Совершенствование системы потребительского кредитования в России (на примере ОАО "Альфа-Банк", г. Москва)

 

МИНОБРНАУКИ  РОССИИ

 

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

 

«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(РГГУ)

 

ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

Синяев Герман Леонидович

 

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В  РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ ОАО «АЛЬФА-БАНК»,  Г. МОСКВА)

 

 

Дипломная работа студента 5  курса очной формы обучения

 

 

 

 

 

Допущено к защите на ГЭК 

 

Зав. кафедрой финансов и кредита  доктор экономических  наук, профессор   _______________    Ю.Н.Нестеренко (личная подпись)       «__»_______________2013 г.

Научный руководитель кандидат экономических  наук, доцент   ______________ С.В.Щурина (личная подпись)     «__»_______________2013 г.

 

 

 

 

Москва  2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ………………………………………………………………………...6

1.1 Сущность потребительского  кредитования…………………………..6

1.2 Основные формы потребителського  кредитования………………...27

Выводы …………...……………………………………………………….37

2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГ ОКРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «АЛЬФА-БАНК»……..……………………………………. 38

2.1 Особенности потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк»………………………………………………………..…………………… 47

2.2 Управление рисками  при потребительском кредитовании в России…………………………………….. ……………………………………..44

Выводы …..……….……………………………………………………….59

3. НОВЫЕ ПОДХОДЫ К ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ  КРЕДИТОВАНИЮ В РОССИИ………………………………………………………………………….60

3.1 Возможности государства по совершенствованию потребительского кредитования в России…………………………………………………………..60

3.2  Новые направления  работы ОАО «Альфа-Банк» по  потребительскому кредитованию………………………………………………74

Выводы …………..……………………………………………………….82

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….83

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ…….86

ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………….…91

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова — и с юридической, и  с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор  между юридическими или физическими  лицами о займе. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной  стоимости, как правило, с оплатой  этой услуги в виде процента.

Цель работы – показать, что потребительское кредитование совершенствуется в клиентской направленности и показать, каким образом это  происходит.

Задачи работы: 

1. разобрать рынок потребительского кредитования;
2. проанализировать систему потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк»;
3. Выявить новые подходы к потребитльскому кредитованию в России.

Объект исследования потребителський кредит и отношение потенциального заемщика к нему.

Предмет исследования - оценка банковской системы, системы распознования клиента и выдаваемых кредитов в ОАО «Альфа-Банк».

Актуальность темы исследования определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в  России существенно изменились состав и структура денежных доходов  населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый  для накопления определенной суммы  сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В  связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить  временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг  и возможностью их оплаты.

В настоящее время кредиты  физическим лицам позволяют достичь  желанной цели немедленно, когда нам  это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать  в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование  и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой  для этого суммы.

Кредиты физическим лицам  избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием  покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти  приемлемый вариант кредитования для  себя. Однако в последнее время  банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Из сказанного выше, можно  сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами  доходов. В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения  следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.

Последние несколько лет  в России наблюдался стремительный  рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста:

1)отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

2) опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Потребительское кредитование также является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского  сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Таким образом, потребительское кредитование одновременно является одним из катализаторов сектора розничной торговли и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора.

В дипломной работе были использованы труды отечественных экономистов: Белоглазовой Г. Н., Лаврушина О. И., Мининой Т.Н., Тихомировой Е.В., Челноковой В.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1 Сущность потребительского  кредитования

 

 

Потребительский кредит отражает экономические отношения между  кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу  участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и  другим. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредита  позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских  кредитов у населения сокращается  на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать  при определении объема и структуры  товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населении, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать  объему и структуре товарного  фонда и услуг.

Субъектами кредитных  отношений являются кредитополучатели - физические лица и кредиторы - банки, внебанковские кредитные организации, предприятия и организации.¹ Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.

Потребительский кредит важен  для кредитора, потому что:

а)    повышает его имидж в решении социальных проблем общества;

б) имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;

в)    заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные  с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты  капитального (инвестиционного) характера  на строительство и поддержание  недвижимого имущества.

При выдаче потребительских  кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко  определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое (по усмотрению сторон).

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут  выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая  приобретенное за счет кредита; страховые  полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов.

Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые  представляют собой требования к  организации кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся²:

а) возвратность и срочность кредитования - возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность  кредитования обусловлены тем, что  банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в  банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная  особенность этих средств состоит  в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим  их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать  размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего  принципа и приводит к банкротству  банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности  означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в  строго определенный срок, т.е. в нем  находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования  ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение.

б) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки  не должны однозначно подходить к  вопросу о выдаче кредита своим  клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем потенциальным заемщикам, которые  в состоянии его своевременно вернуть. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального  или частного кредитного риска для  банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

в) Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения  защиты имущественных интересов  кредитора при возможном нарушении  заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение  в установленных законодательством  способах обеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток.

г) Принцип платности банковских ссуд означает, что абсолютное большинство  кредитных сделок являются возмездными  по своему характеру, т.е. предполагают не только передачу по истечении срока  определенного эквивалента, но и  уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название - процент. Источником выплаты процента по кредиту служит часть дополнительно полученной за счет его использования прибыли, которая передается заемщиком кредитору. Ставка (или норма) процента, определяемая как отношение суммы годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредита. Цена кредита отражает общее соотношение  спроса и предложения на кредитном  рынке и зависит от целого ряда факторов, важнейшими из которых являются следующие³:

1)динамика производства  и обращения, определяющая потребность  в кредитных ресурсах промышленного  и торгового капиталов;

2)динамика денежных накоплений  физических и юридических лиц,  определяющая предложение временно  свободных средств;

3)цикличность развития  рыночной экономики, определяющая  на макроэкономическом уровне  совокупный спрос и предложение  денежных ресурсов, а также возможности  и размеры коммерческого кредитования;

4)денежно-кредитная политика  ЦБ РФ, осуществляющего через  учетную политику регулирование  спроса и предложения кредитов, а также условия рефинансирования  коммерческих банков;

5)ситуация на международном  кредитном рынке, определяющая  возможность привлечения кредитов  национальными государствами и  их коммерческими банками.

Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию  кредита:

- процент выступает побудительным  мотивом для предоставления кредиторами  своих средств заемщикам и  поэтому ведет к наиболее полному  использованию всех временно  свободных средств всех хозяйствующих  субъектов и всех слоев населения  для нужд хозяйственного оборота  и развития потребления;

- процент выступает важным  стимулом к наиболее эффективному  использованию заемных средств  путем выбора наиболее прибыльных  способов ведения производства  заемщиками. Необходимость своевременного  возврата средств, полученных  населением в кредит для личного  потребления, заставляет его рационально  вести свое хозяйство и осуществлять  поиск дополнительных источников  доходов.

д) Принцип целевого характера  распространяется на большинство видов  кредитных сделок. Он выражает необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого  кредита.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти как  макроэкономические интересы, так и  интересы на микроуровне обоих субъектов  кредитной сделки - банка и заёмщика.

Классификация потребительских  ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам  кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу  предоставления, по срокам и методам  погашения и т.д.

По субъектам кредитной  сделки. По виду кредитора различают:

а) банковские потребительские  ссуды;

б) ссуды, предоставляемые  торговыми организациями;

в) потребительские ссуды  кредитных учреждений небанковского, типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды  и т.д.);

г) личные или частные  потребительские ссуды (предоставляемые  частными лицами).

д) потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают  ссуды, предоставляемые:

а) всем слоям населения;

б) различным социальным группам;

в) группам заемщиков, различающихся  по уровню доходов и платежеспособности;

По целевому направлению  ссуды могут быть целевые (ссуды  на образование, ссуды под залог  ценных бумаг) и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению ссуды  различают необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время  в российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения  могут выступать: залог, поручительство, гарантии и вклад (депозит).⁴ При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость.

Основная причина, почему банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания  или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение  не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в  случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и  возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным  картам, или кредиты по единым активно-пассивным  счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования потребительские  ссуды подразделяют следующим образом⁵:

а) краткосрочные (сроком от 1дня до 1года);

б) среднесрочные (сроком от 1года до 3-5лет);

в) долгосрочные (сроком свыше 5лет).

По методу погашения различают  ссуды, погашаемые без рассрочки  платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки  платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным  периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с  неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение  ссуды меняется). При выдаче ссуды  с рассрочкой платежа действует  принцип, согласно которому сумма ссуды  списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь  обременителен для заемщика, как  при единственной оплате долга. Для  банка также выгоднее, чтобы ссуда  погашалась периодически в течение  всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость  кредита и высвобождает кредитные  ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом его ликвидность. Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает ссуду в банке.

В нашей стране в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  дорогостоящие товары (холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с  рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой  организации кредитного процесса, что  позволяет выяснить экономическую  целесообразность выдачи ссуды, организовать действенный контроль за ее использованием и погашениeм. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более  высокий уровень риска, чем при  косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  позволяет банку сократить влияние  рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам, позволяют  с большей степенью достоверности  определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды  в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента  важно также, что он получает ссуду  в момент возникновения потребности  в ней (в торговой организации  при покупке товаров длительного  пользования, например, по кредитной  карте), и для него нет необходимости  обращаться в банк с просьбой о  выдаче ссуд и т.д.

Одним из видов потребительских  ссуд населению являются банковские кредитные карты⁶. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для "считывания" автоматизированными электронными средствами.

Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами  оплаты счетов, внесением страхового залога.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного  в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать  свои товары и услуги. Карточка с  выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации  доказательством того, что банк гарантирует  открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных  операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать  материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной  карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом  и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается  кредитный лимит, который может  быть изменен в ту или иную сторону  в зависимости от режима использования  карточки владельцем. Банк-эмитент  вправе устанавливать ограничения  по операциям с карточками на основании  договора, например, предел (минимальный  и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в  течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и  т.д.

Предъявляя кредитную  карточку, клиент подписывает счет в торговой организации или предприятии  сферы услуг, которые периодически производят расчеты с учреждением - эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связаны расчеты через "терминалы" в торговых точках: банковская кредитная  карточка вставляется в специальное  электронное устройство в магазине, и средства со счета покупателя перечисляются  на счет магазина. Такие электронные  устройства подключены к системе  банковских ЭВМ. При этом способе  не требуется дополнительное документальное оформление сделки.

Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает  товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая  кредит. Карточки удобны: не требуется  носить при себе большие суммы  денег; не нужно тратить время, чтобы  снять деньги со счета в банке  или оформить кредит. При утере  карточки нашедшему практически  невозможно воспользоваться ею, так  как существует много методов  защиты карточек. Однако карточка плохо  приспособлена для покупки дорогостоящих  вещей, поскольку большая стоимость  может поглотить всю величину ее лимита.

Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам  увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг  клиента; повышается конкурентоспособность⁷.

Выигрывают и банки, получая  проценты за кредит, предоставляемый  владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Условия и порядок предоставления потребительского кредита.

Последовательность в  принятии решений кредитором и заемщиком  при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена ниже.

Таблица 1.

Заключение договора о  получении потребительского кредита

Заемщик	Кредитор (банк)
1-й этап
Запрос о кредите (как  правило, в устной форме)	Предложение представить  необходимую документацию
2-й этап
Составление необходимой  документации, включая информацию о  себе, роде занятий, доходах	Проверка представленной документации различными способами, определение  платежеспособности заемщика
3-й этап
Представление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительство и др.)	Установление надежности данных гарантий
4-й этап
Подготовка плана погашения  кредита	Определение приемлемости графика  погашения кредита и его источников
5-й этап
Оценка условий кредитного договора	Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и т.п.)
6-й этап
Заключение кредитного договора

 

На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько  в действительности велик имеющийся  в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка  используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют  полученные сведения на предмет выявления  безопасности сделки с возможным  кредитополучателем.

Банк вправе отказать в  выдаче кредита в следующих случаях⁸:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

-  если платежеспособность заемщика не удовлетворяет установленным требованиям.

Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с  ним кредитного договора и позволяет  выявить факторы риска, способные  привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный  срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности  выдачи ссуды.