Страховой рынок России и перспективы его развития в условиях макроэкономической нестабильности

 

Министерство образования и науки Российской Федерации

 

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

 

«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

ТУРИЗМА И СЕРВИСА»

 

Экономический факультет

 

Кафедра «Туризма и Сервиса»

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему: Страховой рынок России и перспективы его развития в условиях макроэкономической нестабильности

 

по специальности: 080105.65 «Финансы и кредит»

 

Студенты                                                                Анна Николаевна Агеенкова

                                                                                  Ирина Евгеньевна Рей

                                                                                  Елена Николаевна Крентовская 

Руководитель                                                   к.э.н. Елена Анатольевна Сазонова

 

 

 

Смоленск 

2014 г. 

Реферат

Выпускная квалификационная работа студентов группы ФКДп-09-5 Агеенковой А. Н., Рей И. Е., Крентовской Е. Н. на тему «Страховой рынок России и перспективы его развития в условиях макроэкономической нестабильности» объемом 83 страницы, 10 рисунков, 15 таблиц, 32 использованного источника, 3 приложения, без формул.

Актуальность данной работы в том, что страхование служит мощным фактором положительного воздействия на экономику. Оно превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов, как физических, так и юридических лиц. На сегодняшний день, именно страхование повышает инвестиционный потенциал, а также даёт возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Цель работы: заключается в изучение всех составляющих страхового рынка России в условиях макроэкономической нестабильности, также рассмотрение наиболее выявленных глубоких проблем страхового рынка и пути их решения.

Задачи работы: рассмотреть понятие страхового рынка и его элементов, исследовать страховой рынок в России в условиях макроэкономической нестабильности, дать оценку динамике и анализу страхового рынка РФ в период кризиса, рассмотреть динамику показателей российского страхового рынка в посткризисный период, выявить основные проблемы страхового рынка России, определить перспективы развития страхового рынка в России, изучить современное состояние страхового рынка на 2012-2013 гг.

Объект исследования: динамика и анализ страхового рынка России в период кризиса.

Методы исследования: общие методы исследований (анализ, синтез и системный подход), методы стратегического анализа.

Результаты и их новизна: результаты исследования могут быть  

использованы при формировании и реализации программы по развитию страхового рынка России. Новизна исследования определяется тем, что в выпускной квалификационной работе на основе теоретического анализа и изучения действующей практики в сфере страхования на федеральном уровне и в регионе представлены меры и даны рекомендации по улучшению деятельности страхового рынка России на основе макроэкономической нестабильности 2008-2009 годах.

Значимость работы и выводы: особую важность имеют вопросы рассмотрения структуры российского страхового рынка, выявление этапов и основных проблем, перспектив развития в условиях макроэкономической нестабильности. Полученные выводы способствуют разработке мер, нацеленных на решение обозначенных проблем путем институционального совершенствования основ страхового рынка в России.

Внедрение: разработанные в ходе выполнения выпускной квалификационной работы рекомендации по усовершенствованию страхового рынка России предложены представителям страховых компаний действующих на российском страховом рынке.

Ключевые слова: кризис, макроэкономическая нестабильность, страховой рынок России, страхование, экономика.

 

 

 

 

 

 

 

 

ABSTRACT

 

Graduate students work group FKDp-09-5 Ageenkovoy AN Ray IE, Krentovskoy EN on the theme: "Russian insurance market and the prospects for its development in the context of macroeconomic instability" of 83 pages, 10 figures, 15 tables, 32 sources used, 3 applications, without formulas.

The relevance of this work is that the insurance is a powerful factor in the positive impact on the economy. It turned into a universal remedy for universal protection of property interests, both individuals and legal entities. To date, it increases insurance investment potential, as well as an opportunity to increase the status and wealth of the nation. It is important to the Russian economy, which is still in difficult position.

The purpose of this work is the studying of all the components of the Russian insurance market in terms of macroeconomic instability, and so the consideration of the most profound problems identified by the insurance market and ways to solve them.

Objectives of the work: are to consider the concept of the insurance market and its elements, to investigate the insurance market in Russia in the conditions of macroeconomic instability, to assess dynamics and the analysis of the insurance market of the Russian Federation during crisis, to consider dynamics of parameters of the Russian insurance market during the postcrisis period, to reveal the basic problems of the insurance market of Russia, to define prospects of development of the insurance market in Russia, to study a modern condition of the insurance market in 2012-2013.

Object of research: dynamics and analysis of the insurance market in Russia during the crisis.

Methods: general research methods (analysis, synthesis and systematic approach), the methods of strategic analysis.

Results and novelty: the results of research can be used in the formulation and realization of programs in the development of the insurance market in Russia. The  

novelty of the study is determined by the fact that in the final qualifying work on the basis of theoretical analysis and study of current practices in the insurance industry at the federal level and in the region are presented measures and recommendations to improve the activity of the insurance market in Russia on the basis of macroeconomic instability in 2008-2009.

Significance of the work and conclusions: particular importance questions are: considering of structure of the Russian insurance market, identifying milestones and major problems, prospects of development in the context of macroeconomic instability. The received conclusions contribute to the development of measures aimed at solving the identified problems by improving the institutional foundations of the Russian insurance market.

Implementation: developed in the course of the final qualified work, recommendations for the improvement of the insurance market in Russia are offered to the representatives of insurance companies operating in the Russian insurance market.

Keywords: crisis, economy, insurance, macroeconomic instability, Russian insurance market.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………….………….….....3

Глава 1. Общая характеристика страхового рынка в России……….……..…..….5

1.1. Понятие страхового рынка и этапы его развития в России……….…..…...…5

1.2. Виды страхования……………………………………………………….…..…16

Глава 2. Исследование страхового рынка в России в условиях макроэкономической нестабильности.....................................................................25

2.1.Анализ и динамика страхового рынка в период кризиса…………..…….….25

2.2.Анализ и динамика показателей российского страхового рынка в посткризисный период………………………………………………….……...…..37

2.3. Современное состояние  страхового рынка на 2012-2013 гг……….….……48

Глава 3. Развитие страхового рынка России в среднесрочной и долгосрочной перспективе………………........................................................................................62

3.1.Проблемы страхового  рынка в России…………………………………….….62

3.2.Перспективы развития  страхового рынка в России……………………….…67

Заключение…………………………………………………………………...……..77

Список используемой литературы………………………………….………....…..81

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование – это особый вид экономических отношений, обеспечивающий страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Во всех развитых странах страхование служит одной из главных отраслей экономики, которая обеспечивает большую часть инвестиций в ее развитие и освобождает государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков причиненных в результате непредвиденных событий. Вместе с тем специфическая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховые компании могут предоставлять наряду с государством, а порой и опережая его.

На современном этапе развития переходных процессов в отечественной экономике необходимо исследование проблем макроэкономической нестабильности и ее влияния на различные стороны общественного производства, в том числе и на страхование, которое становится важным фактором устойчивого функционирования экономики и общества.

В теме дипломной работы рассматривается страховой рынок России и перспективы его развития в условиях макроэкономической нестабильности, состояние страхового рынка России, проблемы и перспективы его развития.

Актуальность данной темы заключается в том, что страхование служит мощным фактором положительного воздействия на экономику. Оно превратилось в универсальное средство по защите имущественных интересов, как физических, так и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов.

На сегодняшний день, именно страхование повышает инвестиционный потенциал, а также даёт возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Предметом исследования является российский страховой рынок .

В качестве объекта исследования выступает динамика и анализ страхового рынка России в период кризиса.

 Основной целью данной работы является изучение составляющих страхового рынка России в условиях макроэкономической нестабильности, также рассмотрение наиболее выявленных глубоких проблем страхового рынка и пути их решения.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть понятие страхового рынка и его элементов;
2. Исследовать страховой рынок в России в условиях макроэкономической нестабильности;
3. Дать оценку динамике и анализу страхового рынка РФ в период кризиса;
4. Рассмотреть динамику показателей российского страхового рынка в посткризисный период;
5. Выявить основные проблемы страхового рынка России;
6. Определить перспективы развития страхового рынка в России;
7. Изучить современное состояние страхового рынка на 2012-2013 гг.

В России за последние годы несколько изменился экономический уклад жизни населения и государства в целом.

Появился целый ряд собственников: предприниматели, коммерсанты, бизнесмены. Обладание собственностью и деньгами позволяет не только пользоваться дополнительными благами, например, жить в роскошных домах, отдыхать за границей, путешествовать по всему миру, но и связано с большим риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания, смерти или финансовых потерь. В таких случаях страхование служит наилучшим способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов на страховом рынке России.

 

 

Глава 1. Общая характеристика страхового рынка в России

1.1. Понятие страхового  рынка, этапы его развития в  России

Страховой рынок – экономическая и социальная среда, сфера денежных отношений, в которой объектом купли-продажи является страховая защита, образующая спрос и предложение на данную защиту.

Страховой рынок можно рассмотреть как:

• форму организации денежных отношений по формированию, распределению страхового фонда, обеспечивающую страховую защиту общества;
• совокупность страховых компаний, принимающих роль в оказании некоторых услуг по страхованию.

Основой развития рынка страхования служит возникнувшая в ходе воспроизводства потребность в обеспечении финансово-хозяйственной деятельности, оказание финансовой помощи при наступлении не благоприятных событий.

Для страхового рынка основаниями могут служить: многообразность форм собственности, свободная рыночная экономика и свободное ценообразование (цена, формируемая в результате торга, на условиях взаимного соглашения продавца и покупателя, а также во взаимодействии спроса и предложения).1

Необходимыми критериями для существования рынка страхования являются:

• существование социальной потребности в страховых услугах (создание спроса);
• существование страховщиков, которые могут удовлетворить эту потребность (создание предложения).

На основании этого выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Действующий рынок страхования является сложной системой, который включает разные страховые звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и применения страхового фонда, возникают экономические отношения, переплетаются массовые, корпоративные и личные интересы.

Также, на страховом рынке существуют следующие субъекты: посредники страховщика, то есть страховые брокеры и агенты, фирмы перестраховщиков, различные объединения страховщиков: страховые союзы, пулы и так далее.

На основании действующего российского законодательства участниками страховых отношений являются:

• страховые организации;
• страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные лица;
• общества взаимного страхования;
• субъекты страхового дела и саморегулируемые организации;
• страховые агенты;
• страховые брокеры;
• страховые актуарии;
• федеральный орган исполнительной власти, в компетенцию которого входит исполнение функций по надзору и контролю в страховом деле.

В Единый государственный реестр вносятся все сведения о субъектах страховой деятельности в порядке, предусмотренном органом страхового надзора и подлежащие лицензированию.

Страховщики — страховые организации (юридические лица), предоставляющие услуги по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации и получившие лицензии на право заниматься страховой деятельностью, а также принимающее обязанность компенсировать страхователю или иному лицу, убытки, которые возникли при наступлении страховых случаев по страховому договору за установленное вознаграждение.

Деятельность по страхованию содержит: приобретение страховых премий, образование страховых запасов, оценку страхового риска и инвестирование активов. А также страховые организации производят страховые выплаты, определяют величину ущерба или вреда, осуществляют другие обязательства, связанные с исполнением по страховому договору.

В редакции изменений от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые компании (страховщики) могут осуществлять или страхование объектов личного и имущественного страхования или страхование объектов личного страхования.

По итогам каждого года страховые компании должны проводить актуарную проверку по принятым страховым обязательствам. Результаты данной проверки должны отражаться в заключении, которое предоставляется в Федеральную службу по страховому наблюдению. Для этого страховым компаниям требуются услуги актуариев.

В обязанности актуария входит разработка методов начисления страховых тарифов и расчетов, связанных с образованием резерва по страховым взносам (долгосрочные виды страхования), выявлением размера выкупных страховых сумм и ссуд по страховым договорам жизни и пенсий.

Страхователями являются дееспособные физические или юридические лица, которые заключили со страховщиками договоры страхования или служащие в силу закона страхователями.

Так же страхователем будет являться человек, застраховавший какой-либо риск в страховой компании.

Для страховой защиты имущественных интересов физические и юридические лица имеют право создавать общества взаимного страхования, которые определены Федеральным законом о взаимном страховании от 2003 года.

Страховые агенты и брокеры занимаются продвижением услуг по страхованию от страховой организации к покупателям страховых услуг. На основании законодательства, страховыми агентами признаются постоянно проживающие на территории РФ физические и юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора, предоставляющие и действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

В обязанности страхового агента входит: инкассация страховой премии, продажа страховых продуктов, оформление документации, а иногда и выплата страхового возмещения в пределах установленных лимитов.

Главной функцией страхового агента является продажа страховых продуктов.

Отношение между страховой организацией и страховым агентом выстраиваются на основании договора, где указываются права и обязанности сторон.

Страховой брокер - физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя в определенном порядке, осуществляющим деятельность между посредниками по страхованию при соблюдении интересов страховщика или страхователя.

Своеобразным продуктом, предлагаемым на рынке страхования, служит страховая услуга, представленная или на основе закона или на основе договора.

На страховом рынке, перечень видов страхования определяет комплект страховых услуг, включая индивидуальные или дополнительные услуги по договорам страхования.

Структура страхового рынка характеризуется в трех аспектах: отраслевом, индивидуальным, территориальным.

В индивидуальном аспекте структура рынка страхования представлена личными, взаимными, корпоративными, акционерными, государственными и другими страховыми фирмами.

Рынок страхования по отраслевому признаку делится на:

• имущественный;
• личный;
• ответственности.

В территориальном плане структура рынка представлена:

• региональным (местным);
• внешним (мировым);
• внутренним (национальным).

Также каждый из рынков можно разделить на отдельные сегменты, такие как рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и другие.

Как совокупность страховых компаний, страховой рынок является динамической и достаточно сложной системой - группой постоянно взаимодействующих и зависимых отдельных частей, служащих единым целым, что и представлено на рисунке 1.2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1- Место страхового рынка в финансовой системе

 

Посредством внешних связей, страховая система взаимодействует со средой, находящейся вокруг нее, характеризует воздействие окружения на эту систему и действие самой системы на среду.

Таким образом, рынок страхования представлен взаимосвязью внешнего окружения и внутренней системы.

Внутренняя система включает в себя следующее:

• страховые продукты;
• гибкую систему тарифов;
• инфраструктуру страховщика;
• систему продаж полисов;
• формирование спроса;
• материальные и финансовые ресурсы;
• трудовые ресурсы, определяющие положение страховщика на рынке страховых услуг.

Внешнее окружение рынка представляет собой систему взаимодействующих сил, окружающих внутреннюю систему рынка и оказывающую воздействие на нее. В критериях внешнего окружения страховые организации планируют и проводят свою коммерческую работу. Внешнее окружение состоит из переменных, на которые страховщик оказывает воздействие и частей неподвластных действию страховщика.

К элементам внешнего окружения, на которые страховая организация может оказать небольшое управляющее действие, можно отнести: рыночный спрос, инфраструктуру страховой организации, инновации в страховании, конкуренцию.

Одной из составляющих компонентов внешнего окружения служит конкуренция между страховыми компаниями, страховыми компаниями и финансово-кредитными институтами и между страховыми организациями и не финансовыми институтами.

Так же страховая организация может влиять на конкуренцию посредством факторов технического обслуживания, уровня страховой культуры и качества работы со страхователями.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

• государственно-политическая обстановка - стабильность социальной и государственной политики, которая направлена на поддержку страхования;
• обстановка международного рынка страхования;
• положение в экономике - денежная система, положение валюты на рынке, численность населения уровень жизни;
• социальное и этническое окружение рынка страхования, то есть уровень страховой культуры, этнический состав и национальные традиции;
• научно-техническое развитие.3

Страховой рынок, как и любой другой рынок, подвержен цикличности, законам спроса и предложения. Предлагается следующая классификация этапов становления страхового рынка России (таблица 1).

Таблица 1 – Этапы становления страхового рынка в России

1	2	3
1	1781 - 1917	Страхование в царской России
2	1918 - 1992	Страхование в Советской России (территория бывшего СССР)
3	1993 - 1995	Этап активной законотворческой деятельности в сфере формирования основ регулирования страхового рынка
4	1996 - 1998	Этап предкризисной стагнации страхового сектора
5	1998 - 2008	Кризис российской экономики и после кризисное восстановление страхового рынка
6	2008 – настоящее время	Мировой финансовый кризис и трансформация российского страхового рынка.

Началом страхования в России принято считать 1781 год (правление Екатерины II), когда был принят Устав купеческого водоходства, где было включено Уложение о морском страховании, защищающее русскую морскую торговлю.

 Через пять лет, в 1786 году был учрежден заемный  банк, который принимал недвижимость  и дома, только тех которые  уже были застрахованы здесь  от рисков огня.

Происходит быстрое развитие следующих страховых организаций: «Русское страховое общество» (1867 год), «Русский Ллойд», «Коммерческое», «Варшавское» (1870 год), «Якорь», «Волга»,«Северное» (1872 год).

В акционерных страховых обществах в 1851 году было застраховано имущество от огня на 282 млн. рублей, в 1865 году этот показатель составил уже 886 млн. рублей, в 1886 году достиг 4 млрд. рублей.

Данные показатели говорят о том, что объем страхования за 35 лет вырос в 14 раз и 8%составил среднегодовой темп прироста.

Утвержденное в 1864 году Положение о взаимном земском страховании предусматривало, что каждое земство обязано вести страховое дело в пределах своей губернии. Контроль за этой деятельностью осуществляло Губернское земское собрание, назначавшее тарифы, нормы и инструкции по страхованию, а также и распоряжалось средствами, полученными от страховой деятельности, и рассматривало отчеты земских управ.

Одно из крупнейших страховых обществ "Россия" в 1881 году оказывало услуги, как по страхованию жизни, так и коллективное и индивидуальное страхование. Страховое общество "Помощь" проводило страхование от всевозможных несчастных случаев.

К 1913 году сумма всего застрахованного имущества составила 21 млрд. рублей. На долю акционерных страховых обществ приходилось 63%, доля земского страхования составила 15%, 8% пришлось на городские страховые общества.

По статистике выплаты страховых сумм покрывали только 20% по страхованию от пожаров. Услугами личного страхования пользовались лишь состоятельные граждане.

Личным страхованием занимались лишь 20 организаций, таких как страховое общество "Жизнь", "Генеральное", "Заботливость". Страхование на случай смерти или дожития охватывало 400 тыс. человек, в то время как на страхование от несчастных случаев приходилось еще меньше. Страхованием жизни занимались, также, пенсионные и сберегательные кассы служащих на железной дороге.

В 1913 голу страховые общества в России уже владели достаточными капиталами. Их активы играли огромную роль в жизни страны и составляли 374 млн. рублей. На российские акционерные общества приходилось 94,1% всех страховых взносов, в то время как на долю иностранных страховых обществ лишь 5,9%.

С 1918 года начинается второй этап в страховании. В этот период образовался Комиссариат по страховым делам, где осуществлялся государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального.

В 1925 году страховое дело стало являться государственной монополией по всем видам страхования. Ведущим управлением государственного страхования в СССР вместе с краями, областями и республиками, являлся Госстрах СССР.

С 1958 года часть системы Госстраха предается в ведомства Министерств финансов. До этого считалось, что система Госстраха являлась централизованной на территории страны.

В период с 1967 по 1991 годов система Госстраха являлась союзно-республиканской и возглавлялась Правлением Госстраха СССР.

В СССР страхование носило формальный характер и не являлось обязательным компонентом в жизни людей.

В 1947 году из состава Госстраха выделилось Иностранное управление страхованием - Ингосстрах, которое, до сих пор, является одной из лидирующих страховых организаций.

Огромную роль в развитии страхования сыграло постановление Совета Министров (от 30 августа 1984 года) "О мерах по дальнейшему развитию страхования". Именно этим постановлением мы обязаны появлению всех страховых организаций, действующих на сегодняшний день в России.

Законом СССР "О кооперации" принятом в 1988 было установлено, что кооперативы могут заниматься страховой деятельностью, то есть страховать имущество граждан, устанавливать нормы, условия и порядок ведения страхового дела.