Возмещение ОСАГО

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование в данный момент является одной из важнейший сфер экономики . Несмотря на то, что в РФ страхование пребывает лишь на этапе своего развития, возникло оно довольно давненько. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Многие виды деятельности, необходимые для нормального  функционирования общества, таят в  себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность  нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой  практикой виновная сторона при  этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой  организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны  система страхования ответственности  защищает имущественные интересы третьих  лиц, поскольку у виновной в нанесении  ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы  оплатить убытки. Поэтому к числу  обязательных видов страхования  в большинстве стран относится, в первую очередь страхование  ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Раньше в России данный вид страхования  проводился только в добровольном порядке.  Но 25 апреля 2002 года был создан закон  «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств № 40-ФЗ».  Согласно закону  , введенному в действие  с 1 июля 2003 года ,эксплуатация  транспортного средства без полиса обязательного страхования (Приложение А) не допускается.

Страхование автогражданской  ответственности - способ сократить  такие расходы. Оплату расходов на восстановление автомобиля или здоровья пострадавших вместо виновника осуществляет страховая  компания. Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная законодательством обязанность владельца транспортного средства  возмещать вред ,причиненный третьим лицам при его эксплуатации. Страхование автотранспорта  сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами .

Происходит это по нескольким причинам:

а) обязательное страхование гражданской ответственности;

 б) высокая стоимость автомобилей иностранного производства;

 в) увеличение количества аварий.

Актуальность темы обусловлена тем, что большинство граждан не знают какие действия надо предпринимать, при наступления страхового случая, чтобы в следствии не получить отказ в выплате страхового возмещения.

Объектом исследования является обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

 Предметом исследования является порядок действий выплаты страхового возмещения при обязательном страховании автогражданской ответственности.

Целью моей выпускной квалификационной работы является рассмотрение способов возмещения страховых выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

а) изучить правовые основы обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств;

б) исследовать и проанализировать  общую характеристику возмещения страховых выплат, а также ,какими способами производятся выплаты;

в) рассмотреть действия лиц при наступлении страхового случая;

г) определить  проблемы возмещения страховых выплат и путь их решения;

г) раскрыть сущность права регрессного требования, при страховом возмещении.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОСАГО

1.1 Историческое развитие  законодательства  ОСАГО в России

Многие институты и  категории страхового права мы нередко  воспринимаем как данные раз и  навсегда. Между тем все они  прошли определенный путь развития, и  жизнь показывает, что для того, чтобы понимать сущность некоторых  из них, очень важно знать, как  это развитие происходило, то есть на каком этапе этой эволюции данный институт или категория права  находятся сейчас, в каком направлении  они могут эволюционировать в  дальнейшем. Страхование ответственности - молодая отрасль страхования, которой  чуть более 100 лет. Развитие страхования  ответственности идет вместе с техническим  прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так  как затрагивает практически  все сферы жизни. Суть страхования  ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный  страхователем третьему лицу или  группе лиц. Эта отрасль имеет  большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь.

Импульсом для развития страхования  ответственности в качестве самостоятельной  отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 г. в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 км/час, сбил пешехода). В 1871 г. в Германии был принят закон Рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги.

Серьезно о страховании  автомобилей или, как их тогда  было принято именовать, моторных экипажей в Российской империи заговорили в 1910 году, когда в стране и за границей начало активно разрастаться автомобильное движение. В это  время автомобили стали рассматриваться  в качестве не только эффективных  средств передвижения, но и причин частых пожаров, повреждений и увечий, хотя тогда институт источников повышенной опасности в гражданском праве  еще не сформировался. Поэтому и  в Европе, и в России был остро  поставлен вопрос о страховании  имущественной ответственности  владельцев транспортных средств.

Начиная с 1913 г. в России стало  формироваться гражданское законодательство о страховании автогражданской  ответственности и, соответственно, начала создаваться своя, применительно  к российским условиям, система такого страхования. Так, 11 мая 1913 года Министерством  внутренних дел Российской империи  для страхового общества «Россия» были утверждены «Общие условия страхования  убытков владельцев моторных экипажей (и автомобилей)», которые определенное время играли роль базового нормативного документа в этой сфере деятельности. В частности, 30 ноября того же года страховому обществу «Саламандра» было разрешено  производить операции по страхованию  убытков владельцев моторных экипажей на основании общих условий, утвержденных для страхового общества «Россия».

Указанные правила устанавливали, что по договору страхования убытков  владельцев моторных экипажей страховое  общество обязывалось возместить страхователю убытки, которые возникли для него вследствие несчастных случаев, происшедших  при движении или на стоянках включенных в страхование моторных экипажей:

1) убытки, вытекающие из  возникшей у страхователя по  закону имущественной ответственности:

а) за смерть и телесные повреждения, причиненные третьим лицам;

б) за порчу и уничтожение  имущества (включая животных), принадлежащего третьим лицам;

2) убытки от повреждений  и поломки самих моторных экипажей  вследствие несчастного случая;

3) убытки от пожара, взрыва  или короткого замыкания электрического  тока на моторном экипаже.

Договор носил возмездный характер, так как лицо или учреждение, заключившее со страховым обществом  договор страхования (страхователь), обязано было уплатить страховщику  страховую премию единовременно  за все время страхования или  уплачивать страховые взносы в установленные  соглашением сторон сделки сроки. Страховой договор заключался на основании письменного объявления, подаваемого страхователем на бланке, установленной страховым обществом формы.

Страховщик имел право  потребовать от страхователя при  подаче объявления уплаты задатка в  размере не свыше причитающейся  по страхованию первого взноса страховой  премии. В случае заключения договора страхования внесенный задаток  засчитывался в счет уплачиваемой страхователем  премии. Страховая компания выдавала страхователю специальную квитанцию  о получении от него задатка. При  этом уплата задатка не давала страхователю права на возмещение убытков по несчастным случаям, которые произошли до начала ответственности страхового общества.

В каждом полисе должны были быть обозначены: наименование страховщика; наименование или имя, отчество и  фамилия лица, заключившего договор  страхования; подробный перечень защищенных договором страхования моторных экипажей; род страхуемых убытков  и др. Страховой договор считался заключенным с момента принятия страхователем полиса. Если в течение 30 дней со дня, который был указан в полисе как начало страхования, страхователь не уплачивал первый страховой взнос, то признавалось, что страхователь таким образом отказался от заключения договора страхования, и задаток, если он был уплачен, оставался у страховщика.

Важное значение для формирования системы гражданско-правового регулирования в исследуемой сфере имели также «Общие условия страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами», которые были утверждены Министерством внутренних дел 11 октября 1913 года. Согласно положениям этого акта, по договору страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами , страховое общество всегда обязывалось возместить страхователю убытки, какие возникали для него из его гражданской ответственности. Страховщик также принимал на себя и судебную защиту по предъявленным к страхователю требованиям об уплате убытков, предусмотренных страховым договором. Стороны договора страхования имели право предусмотреть в нем страхование убытков от гражданской ответственности страхователя перед третьими лицами, возникшей по любым причинам, или же ограничиться страхованием только определенных и точно перечисленных в договоре видов убытка.

Страховым договором могло  быть обусловлено как полное возмещение страховщиком страхователю возникшего у того убытка, так и частичное (неполное), ограничиваемое либо известной  долей такого убытка, либо предельной суммой ответственности страхового общества. При таком ограничении  доля убытка, не принятая страховым  обществом к возмещению, должна была оставаться на риске страхователя и  не могла быть застрахована им в  другом страховом учреждении.

Страховщик не нес никакой  ответственности по убыткам, происшедшим  вследствие злого умысла и преступных действий как страхователя, так и его служащих. Не подлежали возмещению, если иное не было предусмотрено страховым договором, также убытки, возникающие для страхователя: из его имущественной ответственности перед третьими лицами, основывающейся не на законе, а на каком-либо договоре или соглашении; из его имущественной ответственности за порчу или уничтожение имущества третьих лиц, принятого страхователем на хранение, для доставления по назначению, для производства над ними каких-либо работ или находящегося в пользовании страхователя. Если оказывалось, что на момент наступления страхового случая страхователем был заключен договор страхования от тех же убытков в другом страховом обществе (двойное страхование) , или же у другого страховщика была застрахована хотя бы доля убытка, которая по этому договору должна была оставаться на риске страхователя, то страховое общество вправе было отказать страхователю в возмещении убытка в полном объеме.

Страховая премия вносилась  вперед по отношению к периодам страхования: или единовременно за все время  страхования, или же в обозначенные в полисе сроки. Ни правление, ни агенты страхового общества не обязаны были напоминать страхователю о наступлении  срока уплаты очередного страхового взноса. Взнос премии считался действительным только тогда, когда он удостоверен квитанцией, выданной правлением за подписью управляющего делами страхового общества или его товарища или помощника управляющего.

Прекращение договора страхования  выражалось в том, что после каждого  сообщения страхователя о происшедшем  несчастном случае или о предъявленном  к нему требовании о возмещении причиненного им вреда страховое общество вправе было прекратить страхование, заявив о  том страхователю за 14 дней. В случае такого прекращения страховщик обязан был возвратить страхователю излишне  полученную премию за вычетом 25%, причем в надлежащих случаях он мог произвести расчет в установленном порядке.

 

 

1.2 Правовое регулирование  ОСАГО

 

Сфера обязательного страхования  автогражданской ответственности  является областью государственного регулирования. Наиболее важными нормативно- правовыми документами, регулирующими отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются:

1. Федеральный закон №  40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств».

Законом «Об обязательном страховании  гражданской ответственности  владельцев транспортных средств »  определяются правовые, экономические  и организационные основы страхования  автогражданской ответственности.  Закон вступил в силу с 1-го июля 2003 года, за исключением отдельных  его положений. Цель закона – предоставление потерпевшим гарантий возмещения вреда, причиненного их жизни или здоровью, а также обеспечение возмещения вреда имуществу. Указанные гарантии реализуются за счет обязательного  страхования ответственности и  осуществления компенсационных  выплат в счет возмещения вреда жизни  и здоровью. Потерпевшие в дорожно-транспортном происшествии приобретают возможность  получить возмещение от страховой компании в виде страховой выплаты по обязательному  страхованию.

2. Правила обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств,  утвержденные постановлением Правительства  РФ № 263 от 07 мая 2003 года.

 Настоящие Правила  определяют типовые условия, в  соответствии с которыми заключается  договор обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств. Действие Правил распространяется на всех владельцев транспортных средств, кроме случаев исключений, перечисленных непосредственно в Правилах. Например, обязательному страхованию рисков гражданской ответственности не подвержены владельцы транспортных средств, максимальная скорость которых по конструктивным особенностям не превышает 20 км/ч.  Исключением из правил являются и транспортные средства, которыми распоряжаются Вооруженные Силы РФ (кроме автобусов и «легковушек», используемых для ведения хозяйственной деятельности армии). А , также транспортные средства, зарегистрированные в других государствах, страхование гражданской ответственности владельцев которых оформлена в международных страховых системах, признанных в РФ. Правилами обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств определяется четкий список документов:

а) необходимых для представления  в страховую компанию ,при заключении  договора обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств;

б) документов, которые клиент вправе получить от страховщиков;

в) документов, которые необходимы для получения страховых выплат. Российское правительство утвердило изменения в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных, увязав их с новой системой прохождения техосмотра автомобилей. Теперь в случае, если срок действия талона технического осмотра истекает более чем за 6 месяцев до окончания предполагаемого срока действия полиса, страховщик будет в праве отказать в заключении нового договора.

В соответствии с этими  двумя  базовыми документами производится возмещение ущерба при дорожно-транспортном происшествии, происходящее в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Эти документы предусматривают, каким образом, в какие сроки и в каком объеме производится расчет и выплата страхового возмещения.

Также нормативно- правовыми документами, регулирующими отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются:

1. Глава 48 «Страхование»  Гражданского Кодекса РФ

2. Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации»

3. Постановления и распоряжения  правительства РФ:

а) Правила организации  и проведения независимой технической  экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате  страхового возмещения по договору обязательного  страхования гражданской ответственности  владельца транспортного средства, утвержденные постановлением Правительства  РФ № 238 от 24 декабря 2003 года

б) Постановление Правительства  РФ № 391 от 21 июня 2007 года «О мерах по созданию автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

в) Распоряжения Правительства  РФ № 337-р от 19 марта 2008 года «О национальном бюро «Зеленая карта»

г)  Постановление Правительства  РФ № 739 от 8 декабря 2005 года «Об утверждении  страховых тарифов по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, их структуры  и порядка применения страховщиками  при определении страховой премии»

4.Ведомственные и иные  нормативные акты:

а) Приказ Министерства транспорта РФ, Министерства юстиции РФ, Министерство внутренних дел РФ, Министерство здравоохранения  и социального развития РФ от 17 октября 2006 года № 124/315/817/714 «Об утверждении  Условий и порядка профессиональной аттестации экспертов-техников, осуществляющих независимую техническую экспертизу транспортных средств, в том числе  требований к экспертам-техникам»

б) Приказ Министерства внутренних дел РФ № 449 от 23 мая 2008 года «Об утверждении  формы бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии»

в) Приказ Министерства внутренних дел Российской Федерации от 1 апреля 2011 года №155 «Об утверждении формы  бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии»

г) Приказ Министерства финансов РФ № 67 н от 1 июля 2009 года «Об установлении формы заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования»

д) Форма заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

е) Форма страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ж) Форма документа, содержащего  сведения о страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного  страхования

з)  Приказ Министерства внутренних дел Российской Федерации от 25 сентября 2006 г. № 748 "О форме справки о дорожно-транспортном происшествии"

Законодательство в сфере  обязательного страхования автогражданской  ответственности владельцев транспортных средств продолжает совершенствоваться, в него вносятся и, вероятно, будут еще  вноситься некоторые коррективы.

 

2 Выплаты страхового возмещения  и его способы

2.1 Общая характеристика возмещения страховых выплат

За вред, причиненный дорожно-транспортным происшествием, в соответствии со статьями 1064, 1079 ГК РФ наступает гражданская  ответственность. Гражданская ответственность  носит компенсационный характер, поскольку ее цель – восстановление имущественных прав кредитора, в  нашем случае потерпевшего, поэтому  размер ответственности должен соответствовать  размеру причиненных убытков  или возмещаемого вреда.

Споры, связанные с возмещением  вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного  происшествия, входят в отношения  внедоговорного характера. Повышенная опасность движущегося автомобиля, способного причинить вред даже при  отсутствии вины водителя, ответственность  ее владельца за вред, причиненный  в процессе эксплуатации автомобиля, обуславливают особый порядок регулирования.  Предусматривается три условия, при которых владелец автомобиля обязан возместить причиненный потерпевшему вред: а) противоправность поведения  владельца автомобиля, б) наличие  имущественного вреда, в) причинная  связь между противоправным поведением и наступившим вредом.

Основанием для осуществления  страховой выплаты с целью  возмещения вреда, причиненного имуществу  потерпевшего, является наступление  гражданской ответственности страхователя или иного лица, ответственность  которого застрахована по договору  обязательного страхования автогражданской  ответственности.

Введение обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств имело  своей целью не только обеспечение  гарантированности возмещения вреда, причиненного потерпевшим, но и создание специального механизма урегулирования отношений, возникающих при причинении вреда в результате дорожно-транспортного  происшествия с участием нового субъекта данных правовых отношений – страховщика. Следовательно, в большинстве случаев  причинения вреда потерпевшим в  результате дорожно-транспортного  происшествия проблемы возмещения вреда  должны решаться за счет выплаты страхового возмещения страховщиком, без привлечения  к участию в данном процессе самого страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован  по договору  обязательного страхования  автогражданской ответственности.

 На возмещение по  договору обязательного страхования  автогражданской ответственности  может претендовать любое лицо, которому был причинён вред  транспортным средством, за исключением  следующих случаев:

а) причинения морального вреда  или возникновения обязанности  по возмещению упущенной выгоды;

б) причинения вреда при  использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

в) загрязнения окружающей природной среды;

г) причинения вреда в  результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности  подлежит обязательному страхованию  в соответствии с законом о  соответствующем виде обязательного  страхования;

д) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

е) возникновения обязанности  по возмещению работодателю убытков, вызванных  причинением вреда работнику;

ж) причинения водителем  вреда управляемому им транспортному  средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них  оборудованию;

з) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

и) причинения вреда при  движении транспортного средства по внутренней территории организации;

к) повреждения или уничтожения  антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих  историко-культурное значение, изделий  из драгоценных металлов и драгоценных  и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.

Страховые выплаты по договору обязательного страхования автогражданской  ответственности за вред, причиненный  имуществу потерпевшего, основываются на принципе выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Данный принцип закрепляет положение, согласно которому страхование не может  служить средством извлечения выгоды, поскольку выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть выгодоприобретателя (потерпевшего) точно в такое же положение, в каком он находился  до наступления ущерба.

Максимальная страховая  сумма по договору обязательного  страхования автогражданской ответственности  по одному событию, в соответствии с  законом, составляет :

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч  рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Но  Правительство РФ разработало  и  подготовило новые поправки в закон «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств»,которые должны вступить в силу в этом году. В них рассматривается увеличение страховой суммы:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего 400 тысяч рублей.

Как видно, страховая сумма  по вреду имуществу в обязательном страховании автогражданской ответственности  не только повышается, но и устанавливается  на каждого потерпевшего вне зависимости от их количества, уходят в прошлое расчеты пропорций при выплате нескольким потерпевшим.

Если сумма ущерба, нанесенного  третьим лицам, превысит эти пределы  страховой суммы, оставшуюся часть  ущерба страхователь или застрахованное лицо должны будут возместить самостоятельно.

Если сумма требований, предъявленных несколькими потерпевшими страховщику по возмещению вреда, причиненного имуществу по данному страховому случаю, превышает установленную  Федеральным Законом страховую  сумму, страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных  требований потерпевших.

При определении размера  страховой выплаты за вред, причиненный  повреждением транспортного средства, учитывается износ деталей транспортного  средства. Таким образом, получая  страховое возмещение, потерпевший  не может произвести ремонт транспортного  средства без дополнительных финансовых затрат, вызванных необходимостью приобретения новых деталей. С одной стороны, выплата страхового возмещения в  размере, достаточном для приобретения новых деталей, может явиться следствием неосновательного обогащения потерпевшего, однако без приобретения новых деталей взамен поврежденных в результате дорожно-транспортного происшествия потерпевший не сможет восстановить поврежденное транспортное средство и осуществлять его эксплуатацию. Установка новых деталей при осуществлении ремонта транспортного средства в контексте Правил обязательного страхования гражданской ответственности , является «улучшением и модернизацией» имущества и потому не относится к восстановительным расходам. Под восстановительными расходами в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности понимаются расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, с учетом износа частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ страховщик обязуется возместить выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления страхового случая убытки в пределах определенной в договоре суммы.