Анализ рынка страховых услуг в РФ за 2011-2013 гг

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы классификации страхования в современных условиях.

1. Классификация и виды страхования
2. Принципы и критерии классификации страхования
3. Особенности классификации страхования на современном этапе

Глава 2. Анализ рынка страховых услуг в РФ за 2011-2013 гг.

2.1.    Анализ страхования  по роду опасностей за 2011-2013 гг.

2.2.    Анализ страхования  по объектам за 2011-2013 гг.

Заключение

Список используемой литературы

Глава 1. Теоретические основы классификации страхования в современных условиях.

1.1. Классификация и виды страхования

Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей.                                                                                                     Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам. Страхование породу опасностей применяется только в имущественном страховании.                                             Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам.

По форме собственности страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынках в сфере обязательного и добровольного страхования.                                                    

По формам организации страхование бывает:

- государственным, когда в качестве страховщикаѝ выступает государство;

- акционерным, где страховщиком  выступает частный капитал в  виде различных обществ, с уставным  капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим  лицам;

- взаимным (общество взаимного  страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физически;

- медицинским. Данная организационная  форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.

Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории: имеющий стоимость и не имеющий стоимость.

В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяют на:

1. Страхование жизни:
1. смешанное, или связанное, страхование жизни;
2. страхование дополнительной пенсии;
3. страхование «на дожитие»;
4. страхование «аннуитет»;
5. страхование на случай утраты трудоспособности  и на случай смерти;
6. страхование детей и престарелых родителей;
7. свадебное страхование (к бракосочетанию);
8. страхование женщин на случай родов;
9. репродуктивное страхование женщин (страховая защита женщин при осложнении органов, обеспечивающих выполнение детородной функции);
10. страхование капитализации пенсий;
11. страхование на случай заболевания СПИДом (вирусом иммунодефицита) и венерическими болезнями;
12. страхование беременности;
13. страхование от алкоголизма и разводов;
14. страхование от непредвиденных обстоятельств;
15. страхование от преступных действий третьих лиц;
16. страхование инвестиционных вложений;
17. страхование воспитанников детских интернатных учреждений (от 1 года до 16 лет) и др.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам:

- на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

- в случае смерти застрахованного;

- пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.), при этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов по таблицам смертности и нормам доходности инвестиций временно свободных средств резервов по страхованию жизни. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года.

2. Страхование  от несчастных случаев и болезней:

1. страхование  туристов и путешественников; 
2. страхование спортсменов;
3. страхование детей и школьников;
4. страхование на случай болезни (до 4 месяцев);
5. групповое страхование туристов от несчастных случаев;
6. страхование от несчастных случаев на охоте;
7. групповое страхование от болезней;
8. страхование расходов на случай определенного заболевания или заражения (например, африканской малярией);
9. страхование потери дохода при болезни и др.

Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при:

- нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

- наступлении смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- утрате (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

3. Медицинское  страхование:

1. страхование общих медицинских расходов;
2. страхование медицинских расходов при поездке за границу (страхование туристов, выезжающих за границу);
3. страхование расходов на случай определенного заболевания или хирургической операции;
4. страхование расходов на случай медицинского обследования;
5. страхование суточных расходов при нахождении в стационаре (больнице, госпитале, институте);
6. страхование стоматологических расходов;
7. страхование амбулаторного обслуживания;
8. страхование спортсменов, туристов;
9. страхование диагностирования болезней;
10. страхование иных медицинских расходов, за исключением обязательного медицинского страхования.

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

4. Имущественное  страхование:

1. Страхование средств наземного транспорта:
1. страхование средств наземного транспорта;
2. страхование от кражи и поломок автомашин,  мотоциклов,  мопедов, тракторов, катеров и др.;
3. транспортное страхование грузов;
4. страхование грузов от хищения и регрессных претензий и

          др.

4.2.  Страхование средств  воздушного транспорта. Объект страхования- имущественные интересы лица, о страховании которого заключен  договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

4.3.  Страхование средств  водного транспорта. Объектом страхования  выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

4.4.Страхование грузов. Объектом  страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор

(застрахованного лица), связанные  с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки;

4.5. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных, а именно:

4.5.1. страхование атомных рисков;

4.5.2. страхование государственного жилого фонда;

4.5.3. страхование государственного имущества, сданного в аренду     или пользование;

4.5.4. страхование зданий церквей, костелов, мечетей, синагог, принадлежащих государству и переданных в пользование религиозным организациям;

4.5.5. страхование имущества, переданного акционерным обществам, фирмам, коммерческим и туристским организациям;

4.5.6. страхование государственного имущества колхозов, совхозов, спецхозов и др;

4.5.7. страхование подворий, квартир и дач граждан;

4.5.8. страхование жилья и садовых участков;

4.5.9. страхованиеѝ имущества туристов от потери, кражи, разрушения, потопления и др;

4.5.10. страхование электронного оборудования, компьютеров, музыкальных инструментов, телевизоров, кинокамер, фотоаппаратов, картин и др.

Объектом страхования имущества выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного.

5. Страхование  финансовых рисков:

1. страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков;
2. страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли;
3. страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или невостребования продукции со стороны потребителей;
4. страхование риска непогашения кредита;
5. страхование гарантий и др.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванной такими событиями, как:

а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

б) потеря работы (для физических лиц);

в) банкротство;

г) непредвиденные расходы;

д) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

ж) иные события.

6. Страхование ответственности.

Ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами включает в себя страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности). Рассмотрим наиболее распространенные из них.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (также как и предприятий- источников повышенной опасности, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, иных видов гражданской ответственности)-страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховымѝ выплатамѝ вѝ размереѝ полнойѝ илиѝ частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования служат имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхованиеѝ гражданской ответственности перевозчика предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объект страхования-имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

Объект страхования гражданской ответственности предприятий-имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Объект страхования профессиональной ответственности-имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:

а) нотариальная деятельность;

б) врачебная деятельность;

в) иные виды профессиональной деятельности.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств:

• страхование риска невозврата кредита;
• страхование риска несвоевременного погашения задолженности по ссуде;
• страхование гражданской ответственности за финансовый ущерб и др.

Объект страхования ответственности за неисполнение обязательств-имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнениемѝ (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

Страхование иных видов гражданской ответственности включает

в себя:

• страхование ответственности устроителей спортивных мероприятий, выставок, митингов, шествий и др;
• страхование гражданской ответственности производителей товаров (услуг), работодателей и др;
• страхование профессиональной ответственности руководителей турфирм, организаторов туров и экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др.;
• страхование экологической ответственности и др.

Объект страхования иных видов гражданской ответственности-имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Характер влияния, оказываемого на качественные показатели этих страховых услуг, зависит от неоднородности страховых объектов. Страхование однородных объектов производится по тарифным ставкам взносов (например, ОСАГО). Неоднородные объекты имеют подвиды: смешанное страхование (на случай смерти, дожития, болезни и др.); комбинированное страхование (например, страхование пассажиров, багажа, транспортного средства в одном договоре).

1.2. Принципы и критерии классификации страхования

В основу классификации страхования положены критерии различий:

- в объектах страхования;

- в объёме страховой ответственности.

Первый является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование.

Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страхования по форме организации и проведения, по объектам (отраслям) страхования, по рискам.

По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное и взаимное, кооперативное, медицинское.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определённых законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование - негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договорённость между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определённых долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательством всем своим имуществом.

Кооперативное страхование - негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.

Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Исходя из отраслевого признака выделяют личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырёх отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счёт выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Страхование жизни - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определённого договором страхования возраста;

- смерти застрахованного лица;

- а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определённого возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (возможна комбинация обоих видов выплат).

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинён ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят своё конкретное денежное выражение.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых потерь и страхование риска косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

По форме проведения страхование может быть обязательное и добровольное.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.

1.3. Особенности классификации страхования на современном этапе

Особенности классификации страхования:

1. По объектам страховой защиты.

Классификация страхования осуществляется на основе различий предметов (объектов) страхования и различий в объемах страховой ответственности. Соответственно применяются в настоящее время в основном две классификации - по предметам (объектам) страхования и по роду опасностей (рисков).

Классификация по объектам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, управления процессами страховой защиты на уровне страховых организаций и федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, но и в других областях деятельности, включая законодательную, научную.

Объектами страхования являются только имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), связанные с его материальными, нематериальными ценностями (благами), т.е. с предметами страхования. Имущественный же интерес, как указано там же, представляет заинтересованность юридического, физического лица в сохранении, восстановлении, улучшении (приумножении) его материальных, нематериальных ценностей при возможном наступлении страхового случая и в обеспечении денежными средствами для этих целей.

Следовательно, страхователь и страховщик, вступая в страховые отношения с целью удовлетворения имущественных интересов при возможном наступлении страхового случая, руководствуются прежде всего конкретным предметом страхования (той или иной материальной, нематериальной ценностью), характерными для него страховыми случаями, вероятностью их наступления и реальными последствиями. Эти обстоятельства определяют экономические обязательства сторон договора: страхователя - в уплате определенной страховой премии; страховщика - в осуществлении страховых выплат при наступлении страховых случаев. Экономические обязательства сторон и их выполнение гарантируют удовлетворение имущественных интересов страхователя при страховых случаях. Такие экономические отношения субъектов страхования есть не что иное, как отношения по их участию в формировании и использовании страхового фонда.

Таким образом, различия объектов страхования предопределяются предметами страхования, природой их происхождения, характерными для них страховыми рисками (случаями) и их последствиями, а также условиями формирования страховых тарифов, уплаты страховой премии.

2. По роду опасностей.