Банковское право. 6

Новосибирский государственный технический университет

Юридический факультет заочное отделение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа

по  Банковскому праву 
 

Вариант № 2 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил  студент 5 курса:

Ласкин  Д.Л.

группа  ЮФЗ-61 
 

Проверила:

Шабалин Ю.В. 
 
 
 
 
 
 

Новосибирск – 2011

Содержание 

Тема: Правовое регулирование кредитных отношений

1. Что понимается под кредитным договором. 3
2. Назовите и охарактеризуйте принципы кредитования. 12

Задача 16

Тема: Правовое положение коммерческого банка

1. Основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций 17
2. Порядок добровольной и принудительной ликвидации

кредитной организации 27

3. Кто обладает правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом? 30

Задача 32

Список  использованной литературы 35

Тема: Правовое регулирование кредитных отношений

1. Что понимается под кредитным договором. 

     Кредитный договор является особой, самостоятельной  разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность  в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

     Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

     По  своей юридической природе кредитный  договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

     От  договора займа кредитный договор  отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

     Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

     Следовательно, кредитный договор и по субъектному  составу, и по предмету имеет более  узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

     Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

     Форма и порядок заключения кредитного договора

     В действующем Гражданском кодексе  нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить кредит, получили развитие в п.2 главы 42.

     Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

     В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

     Итак, кредитный договор – консенсуальный, безусловно возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.

     Особый  интерес представляет дискуссия  отечественных правоведов о роли и значении предварительного договора в заемно-кредитных отношениях. «Заслуживают внимания две позиции юристов, суть которых можно выразить следующим образом: 1) кредитный договор – это предварительный договор займа и 2) возможно заключение предварительного кредитного договора. Так, в отечественной цивилистике советского периода по наиболее распространенной точке зрения консенсуальное обязательство предоставить кредит рассматривалось как предварительный договор о займе».

     Кредитный договор также нельзя считать  договором присоединения, который  в соответствии со ст.428 ГК РФ понимается как договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

     Придерживаясь приведенного определения, следует  заключить, что договор присоединения не выявляет существо возникающих из него обязательств, а предусматривает лишь способ заключения договора. Учитывая признаки, позволяющие выделить договор присоединения (порядок заключения и разработка его условий) и проводя анализ ст.ст. 428 и 819 ГК РФ, а также принимая во внимание то обстоятельство, что предоставление кредитов, как правило, сопровождается соответствующими обеспечительными обязательствами (залог, поручительство и т.д.), носящими индивидуальный характер, следует сделать вывод, о том, что кредитный договор не может быть квалифицирован как договор присоединения.

     Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Анализ существующей практики и банковского законодательства показывает, что вознаграждение, причитающееся стороне по банковской сделке, чаще всего выражается в процентах от определенной суммы. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Таким образом, условие о процентах представляет собой разновидность определимого (а не определенного) условия сделки (договора).

     Предметом кредитного договора являются только денежные средства (за исключением товарного кредита – ст.822 ГК РФ). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Так как предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты и т.п.), законодатель передачу денег в кредитном отношении рассматривает как смену их собственника. Кроме того, и вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства – потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных вещей (денежных средств) полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, – выступает собственником.

     Кредитный договор имеет специальный субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это  – банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит – ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

     Содержание  кредитного договора

     Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

     Особенностью  кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

     Кредитор  вправе в одностороннем порядке  отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

     С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

     Виды кредитного договора

     Кредитный договор может предусматривать  условие об использовании заемщиком  полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).

     В банковской практике кредиты различаются  по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento – текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft – сверх счета).

     Онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

     Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. В международном обороте он нередко именуется рамбурсным или акцептным кредитом. В современной отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально выступают уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик – векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного обязательства.

     Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата.

     Самостоятельную разновидность кредитных отношений  представляет бюджетный кредит (ст. 76 БК). В отличие от обычного кредита  он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями – Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями – за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и строго целевой характер. Государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе (ст. 77 БК).

     Бюджетный кредит предоставляется на основании  кредитного договора с органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым образованием (обычно с министерством  или управлением финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита (заемщика), а впоследствии – и систематические проверки целевого использования полученного кредита. Средства бюджетного кредита перечисляются на бюджетный счет заемщика в кредитной организации и затем расходуются им самостоятельно на предусмотренные договором цели. В таком порядке, например, кредитуется капитальное строительство объектов для федеральных государственных нужд.

     Коммерческий кредит

     Коммерческий  кредит представляет собой не самостоятельную  сделку заемного типа, а условие  возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате («предоплате») или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.

     По  существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (не обязательно коммерческими организациями) друг другу, причем не в рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.

     В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому  условию договора должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

     Строго  говоря, выдача векселя взамен платежа  также представляет собой форму коммерческого кредита. Однако вексельные правоотношения регулируются специальным законодательством.

     Товарный  кредит

     В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.

     Кроме того, договор о предоставлении товарного  кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и других параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитном договоре.

     В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном  договоре. Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

      2. Назовите и охарактеризуйте принципы кредитования. 

     Кредитование  осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые  представляют собой требования к организации кредитного процесса. Можно выделить несколько принципов кредитования:

     Возвратность  кредита

     Обязательный  признак кредита, без него теряется суть кредитования.

     Этот  принцип выражает необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком.

     Он  находит свое практическое выражение  в погашении конкретной ссуды  путем перечисления соответствующей  суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного  кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его деятельности.

     Срочность кредита 

     Способ  достижения возвратности кредита.

     Он  отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

     Нарушение указанного условия является для  кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических  санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.

     Платность кредита. Ссудный процент.

     Этот  принцип выражает необходимость  не только прямого возврата заемщиком  полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

     Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении  дополнительно полученной за счет его  использования прибыли между  заемщиком и кредитором.

     Практическое  выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

     перераспределение части прибыли юридических и  дохода физических лиц;

     регулирование производства и обращения путем  распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

     на  кризисных этапах развития экономики  — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

     Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

     Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует  заемщика к его наиболее продуктивному использованию.

     Принципиально отличаясь от традиционного механизма  ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают  общественно необходимые затраты  труда на их производство, цена кредита  отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

     цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);

     темпов  инфляционного процесса (которые  на практике даже несколько отстают  от темпов повышения ссудного процента);

     эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную  политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

     ситуации  на международном кредитном рынке;

     динамики  денежных накоплений физических и юридичес-ких  лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

     динамики  производства и обращения, определяющей по-требности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

     сезонности  производства;

     соотношения между размерами кредитов, предоставляемых  государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

     При установлении процента учитываются  следующие факторы:

     Процентная  ставка устанавливаемая ЦБ.

     Средняя процентная ставка по межбанковским  кредитам.

     Средняя процентная ставка по привлеченным вкладам  или депозитам.

     Соотношение своих и заемных средств: чем  выше доля привлеченных средств, тем  дороже кредит.

     Спрос на кредитные ресурсы: чем выше спрос, тем дороже кредит.

     Срок, на который испрашивается кредит, степень риска по кредиту.  
Финансовая стабильность в стране: чем выше темп инфляции, тем дороже кредит.

     Дифференцированность  кредита 

     К каждому потенциальному заемщику должен быть различный подход в зависимости  от тех или иных условий его  деятельности.

     Этот  принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

     Практическая  реализация его может зависеть как  от индивидуальных интересов конкретного  банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки  отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)