Банковское право

Оглавление

1. Понятие банковского права 2

1.1 Предмет банковского  права 2

1.2 Банковское законодательство  России 3

2. Кредит и виды  кредитных организаций 4

3. Банковские операции 7

4. Порядок лицензирования  банковской деятельности и государственной  регистрации кредитных организаций 10

5. Понятие режима  банковской тайны 12

Заключение 15

Использованная литература 17

Введение

Банковское право можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ РФ. В состав банковского права входят как нормы гражданского права (регулирующие создание и деятельность банков как коммерческих организаций, отношения между кредитными организациями и их клиентурой), так и нормы финансового права (устанавливающие основные принципы кредитной системы, определяющие статус ЦБ РФ, регулирующие отношения между последним и коммерческими банками, создание и деятельность банков и других кредитных организаций как особых финансовых институтов).

Общеизвестно, что банковское право (как и любая другая отрасль  права) может рассматриваться с  трех точек зрения: как отрасль  российского права, как отрасль  юридической науки и как учебная  дисциплина. Значение данной отрасли  юриспруденции определяется экономическим  и политическим значение банковского  дела и хозяйства в экономике  соответствующей страны в определенный временной период. Банковское право нельзя однозначно отнести к самостоятельной отрасли российского права. Оно является комплексной отраслью права со специфическим кругом регулируемых правоотношений и специфическим методом регулирования. Банковское право охватывает не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг.

1. Понятие банковского права

1.1 Предмет банковского права

Предметом банковского права  являются банковская деятельность и банковские операции. Банковская деятельность – все виды деятельности (операций), осуществление которых в соответствии с прямыми императивными предписаниями законадательства и нормативными актами ЦБ возможно только после регистрации кредитной организации и поучения разрешения (лицензии) ЦБ.¹ Так как банковская деятельность является одним из видов предпринимательской деятельности, то право регулирующее эту деятельность определяется  принципами, которые можно объединить в две группы:

1. принципы общие для предпринимательской деятельности в целом;
2. принципы, являющиеся специфичными для банковской деятельности.

Необходимость выделения банковского  права в специфическую отрасль  объясняется целым рядом причин, среди которых можно назвать:

1) наличие общественной потребности и интереса государства в определенном правовом регулировании банковской деятельности, обусловленное особой значимостью банковской системы для нормального функционирования государства;

2) наличие особого специфического  предмета правового регулирования,  которое обусловлено четким выделением  специфики регулирования общественных  отношений;

3) необходимость существования  особого метода правового регулирования.

Специфический метод банковского права обусловлен специфическими чертами общественных отношений, составляющих предмет банковского права.

Банковское право как  учебная дисциплина представляет собой систему знаний, выработанную наукой и преподаваемую в учебном заведении по определенной методике и в соответствии с учебным планом.

Вследствие  того, что банки занимают одно из центральных мест в рыночной структуре  России и являются связующим звеном между различными экономическими субъектами внутри страны и зарубежными партнерами, вопрос о месте банковского права  в системе российского права  имеет огромное значение. По данному  вопросу существует несколько основных точек зрения. Рассматриваемый вопрос тесно связан с вопросом понятия  банковского права. Определение  места банковского права в  системе российского права напрямую зависит от точки зрения непосредственно  на понятие банковского права.

1.2 Банковское законодательство  России

Банковское  законодательство России состоит из двух основных частей:

1) специального  банковского законодательства  (ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»);

2) общего  банковского законодательства  (Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, ФЗ «Об акционерных обществах», ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и т. д.).

  Банковское право содержит нормы, регулирующие узкий круг специализированных вопросов, к которым относятся:

1) деятельность  кредитных организаций, Центрального  банка РФ (ЦБ РФ);

2) основные  принципы организации банковской  системы;

3) порядок  и осуществление банковских операций.

Круг указанных  вопросов регулируется положениями  целого ряда отраслей российского права. Например, гражданским, административным, финансовым правом. Правильным будет  считать, что банковское право все  же является комплексной отраслью права, которая регламентирует непосредственно  банковскую деятельность.

2. Кредит и виды  кредитных организаций

Кредит (лат. credit — он верит) — это ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование кредитом.

Функции кредита:

• При помощи кредита происходит перераспределение денежных средств между фирмами, районами и отраслями – происходит продуктивное использование временно свободных денежных средств;
• Кредит дает возможность заменить в обращении действительные деньги кредитными деньгами (банкнотами) и кредитными операциями (безналичными расчетами) и этим сократить издержки обращения

Принципы кредитования:

• срочность – банк предоставляет заемщику деньги на определенный срок;
• платность – банк предоставляет деньги во временное пользование только за плату (процент по кредиту);
• возвратность – банк проводит работу по оценке кредитоспособности заемщика, т.е. возможности вовремя вернуть долг;
• гарантированность – банк, оценивая кредитоспособность заемщика, требует у него залог.

Формы кредита:

По способу  кредитования

• натуральный кредит – объектами кредита могут быть инвестиционные товары, потребительские товары, сырье, ресурсы, предметы производственного потребления;
• денежный кредит – объектами кредита выступают денежные покупательные средства, денежный капитал, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства.

По сроку кредитования

• краткосрочный кредит – ссуда выдается на срок до 1 года;
• среднесрочный кредит – ссуда выдается на срок от 2 до 5 лет;
• долгосрочный кредит – ссуда выдается на срок от 6 до 10 лет;
• долгосрочный специальный кредит – ссуда выдается на срок от 20 до 40 лет.

По характеру  кредитования

• ипотечный кредит – предоставляется в форме ипотеки, т. е. денежной ссуды, выдаваемой банками частным лицам под залог недвижимости (земли, построек, сооружений);
• потребительский кредит – предоставляется частным лицам на определенный срок (от 1 года до 3 лет) под определенный, чаще всего высокий, процент (до 30%);
• коммерческий кредит – предоставляется одними хозяйственными субъектами (фирмами, организациями и т. д.) другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Это — кредит товарами
• банковский кредит – предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами и т. д.) любым хозяйствующим субъектам (фирмам, частным предпринимателям и т. д.) в виде денежных ссуд;
• государственный кредит – предоставляется государством населению и частному бизнесу в виде ссуды;
• межгосударственный (международный) кредит – предоставляется продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны.

• Кредитная организация– юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Правовой статус кредитных организаций  регулируется Конституцией РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «Об  акционерных обществах», ФЗ «Об обществах  с ограниченной ответственностью», ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и др.

Кредитная организация имеет полное официальное наименование на русском  языке. Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением  случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Кроме того, кредитная организация  не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а  ЦБ РФ не отвечает по обязательствам кредитной  организации, за исключением случаев, когда ЦБ РФ принял на себя такие  обязательства.

Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением  случаев, предусмотренных федеральными законами.

Кредитная организация не может  быть обязана к осуществлению  деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением  случаев, когда кредитная организация  приняла на себя соответствующие  обязательства, или случаев, предусмотренных  федеральными законами.

Виды кредитных организаций:

1) банковская кредитная организация (банк)– кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2) небанковская кредитная организация–  кредитная организация, имеющая право осуществлять имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом предусмотренные настоящим законом(Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (редакция от 01.07.2011) "О банках и банковской деятельности"). Все сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком РФ. К числу небанковских кредитных организаций относятся: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, кредитно-финансовые центры (компании), финансово-строительные компании, ломбарды

3. Банковские операции

Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 №395-1 (редакция от 11.07.2011) «О банках и банковской деятельности» к  банковским операциям относятся :

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)
2. Размещение денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет
3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
4. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам
5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц
6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах
7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
8. Выдача банковских гарантий
9. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц  без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)

Банковские операции, осуществляемые ЦБ РФ

Порядок осуществления сделок и операций Банка России регулируется Федеральным законом от 10.07.2002 №86-ФЗ (редакция от 19.10.2011) "О Центральном банке Российской Федерации». В соответствии со ст. 46 названного Закона Банк России имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ:

- предоставлять кредиты  на срок не более одного  года под обеспечение ценными  бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным  законом о федеральном бюджете 

- покупать и продавать  ценные бумаги на открытом  рынке, а также продавать ценные  бумаги, выступающие обеспечением  кредитов Банка России;

- покупать и продавать  облигации эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

- покупать и продавать  иностранную валюту, а также платежные  документы и обязательства, номинированные  в иностранной валюте, выставленные  российскими и иностранными кредитными  организациями;

- покупать, хранить, продавать  драгоценные металлы и иные  виды валютных ценностей;

- проводить расчетные,  кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

- выдавать поручительства  и банковские гарантии

- осуществлять операции  с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

- открывать счета в  российских и иностранных кредитных  организациях на территории Российской  Федерации и территориях иностранных  государств;

- выставлять чеки и  векселя в любой валюте;

- осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имнениимени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

Банк России вправе осуществлять банковские опрерации операции и сделки на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами, а также банковские операции и иные сделки с международными организациями, иностранными (нацииональными национальными) банками и иными юридическими лицами при осуществлению деятельности по управлению активами Банка России в иностранной валюте и драгоценных металлах, включая золотовалютные резервы Банка России. Банк России имеет право передавать российским и иностранным кредитным организациям, организации, изготавливающей банкноты и монету Банка России, банкноты в сувенирной упаковке и монету Банка России по ценам, отличающимся от нарицательной стоимости, которые определяет Банк России.(Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (редакция от 19.10.2011) "оО Центральном банке Российской Федерации)

Банк России не имеет права:

-осуществлять банковские  операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление  банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных частью третьей статьи 46 и статьей 48 федерального закона

- приобретать акции (доли) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных статьями 8,9 и 39 закона;

- осуществлять операции  с недвижимостью, за исключением  случаев, связанных с обеспечением  деятельности Банка России и  его организаций;

- пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение может быть сделано по решению Совета директоров.

4. Порядок лицензирования банковской деятельности и государственной регистрации кредитных организаций

В настоящее  время порядок  регистрации кредитных  организаций и  лицензирования банковской деятельности, а также  отзыва лицензий регламентируется  законами:

- Федеральный закон от 08.08.2001 №129-ФЗ (редакция от 01.07.2011) «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»;

- Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (редакция от 19.10.2011) "О Центральном банке Российской Федерации»;

- Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (редакция от 11.07.2011) «О банках и банковской деятельности»;

 а  также следующими  нормативными актами  Банка России: Инструкция  ЦБР от 02.04.2010 г. N 135-И (редакция от 15.09.2011) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»; Указание ЦБР от 19 июня 2003 г. N 1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка» (редакция от 03.12.2010). О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям действует Положение ЦБР от 9 июня 2005 г. N 271-П (редакция от 15.09.2011).

Нормы перечисленных нормативных  актов закрепляют особый лицензионный режим.

В структуре  лицензионного режима осуществления банковской деятельности можно  выделить следующие  элементы этого режима:

- критерии, обосновывающие необходимость  введения лицензирования  банковской деятельности;

- объект  лицензирования (сфера  деятельности, на  которую распространяет  свое действие  лицензионный режим;  в банковском праве  таким объектом  является банковская  деятельность);

- цели  и функции лицензирования;

- банковские  лицензионные правоотношения;

- лицензионные  требования и условия;

- механизм (процедура)  выдачи (приостановления,  аннулирования и  отзыва) банковской  лицензии;

- меры  принудительного  воздействия (меры  ответственности)  за нарушения в  сфере лицензирования  банковской деятельности.

Установление  лицензионного режима осуществления банковской деятельности означает, что:

- кредитные  организации обязаны  получить соответствующую  лицензию;

- только  с момента получения  такой лицензии  банки имеют право  осуществлять банковские  операции (ч.1 ст.13 Закона  «О банках и  банковской деятельности»);

- конкретный  перечень банковских  операций определяется  лицензией (ч.4 ст.13 Закона);

- на  банк возлагается  обязанность соблюдать  лицензионные требования  и условия, а  также иные обязанности,  преимущественно  публично-правового  характера;

- лицензирование  является одним  из правовых средств  легитимации банковской  деятельности.

Таким образом, лицензионный режим банковской деятельности - есть система регулятивного  воздействия на вид  деятельности, потенциально представляющий угрозу причинения значительного  вреда обществу и  государству, обуславливающая  необходимость для  занятия этим видом  деятельности получения  лицензии и соблюдения в процессе ее осуществления  лицензионных требований и условий.

Выдаваемая  Банком России и получаемая кредитной организацией лицензия – это  бессрочное разрешение на совершение банковских операций. В лицензии на осуществление  банковских операций указываются банковские операции, на осуществление  которых данная кредитная  организация имеет  право, а также  валюта, в которой  эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются  в реестре выданных лицензий на осуществление  банковских операций.

5. Понятие режима  банковской тайны

Под банковской тайной принято понимать — особый режим информации, полученной банком в ходе его профессиональной деятельности, или полученной другим лицам, получающими данную информацию в ходе проверки банка или иного взаимодействия. Банковская тайна возникает в силу закона и обязывает кредитные организации к ее охране.

Согласно  статье 857 «Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 №14 ФЗ (редакция от 19.10.2011):  

1. Банк  гарантирует тайну  банковского счета  и банковского  вклада, операций  по счету и сведений  о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую  тайну, могут быть  предоставлены только  самим клиентам  или их представителям, а также представлены  в бюро кредитных  историй на основаниях  и в порядке,  которые предусмотрены  законом. Государственным  органам и их  должностным лицам  такие сведения  могут быть предоставлены  исключительно в  случаях и порядке,  которые предусмотрены  законом.

3. В  случае разглашения  банком сведений, составляющих банковскую  тайну, клиент, права  которого нарушены, вправе потребовать  от банка возмещения  причиненных убытков.

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному  страхованию вкладов  своих клиентов и  корреспондентов, в  соответствии со статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 (редакция от 11.07.2011) «О банках и банковской деятельности» гарантирует тайну о операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, если это не противоречит федеральному закону.

Субъекты правоотношений, связанных с охраной, предоставлением и использованием банковской тайны, могут быть разделены в зависимости от оснований получения информации и объема прав на информацию на три группы:

• Обладатели информации, составляющей банковскую тайну, то есть лица, которым принадлежат исключительные права по своему усмотрению использовать относящуюся к ним информацию.²³ Это клиенты кредитных организаций, чьи личные и коммерческие интересы защищаются институтом банковской тайны.
• Владельцы информации - кредитные организации, приобретающие подлежащие охране как банковская тайна сведения в связи с и на основании договоров с клиентами. Информация передается клиентом в банк либо создается непосредственно при исполнении договора. Передача информации в данном случае носит дополнительный к договору характер и имеет целью обеспечить возможность выполнения кредитной организацией обязательств по договору. Владельцы информации имеют право на ее использование, а в случаях, прямо предусмотренных законом, также право предоставления такой информации третьим лицам.
• Пользователи информации. Они получают сведения, относящиеся к банковской тайне, от владельцев информации в связи с необходимостью выполнения своих профессиональных (должностных) обязанностей. Пользователи информации могут получать доступ к банковской тайне только на основании закона.
• Обязанность соблюдать специальный режим хранения и доступа в отношении банковской тайны предусмотрена также для:
• таможенных органов,
• налоговых органов,
• органов и агентов валютного контроля,
• Федеральной службы по финансовым рынкам - уполномоченного государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй,
• Федеральной службы государственной статистики,
• Федеральной службы финансово-бюджетного надзора.
• Для иных субъектов, в частности для прокурорских работников, инспекторов Счетной палаты, обязанность соблюдения режима конфиденциальности сведений сформулирована в общем виде - «хранить охраняемую законом тайну».

Статья 857 ГК РФ закрепляет, что  сведения, составляющие банковскую тайну, могут  быть предоставлены  только самим клиентам или их представителям. Государственным  органам и их должностным  лицам такие сведения могут быть представлены исключительно в  случаях и в  порядке, установленном законом. Наиболее развернутый перечень таких случаев содержится в Законе о банках, при этом иные федеральные законы устанавливают детализацию полномочий и процедуры получения соответствующих сведений. Случаи предоставления сведений, относящихся к банковской тайне, можно классифицировать по нескольким основаниям. Во-первых, критерием классификации может являться наличие или отсутствие согласия клиента кредитной организации на раскрытие информации.

Заключение

Банковское  право можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ РФ. В состав банковского права входят как нормы гражданского права (регулирующие создание и деятельность банков как коммерческих организаций, регулирующие отношения между последними и коммерческими банками, создание и деятельность банков и других кредитных организаций как особых финансовых институтов).

Необходимость выделения банковского  права в специфическую  отрасль объясняется  целым рядом причин, среди которых  можно назвать:

1. Наличие общественной потребности и интереса государства в определенном правовом регулировании банковской деятельности, обусловленное особой значимостью банковской системы для нормального функционирования государства;
2. Наличие особого специфического предмета правового регулирования, которое обусловлено четким выделением специфики регулирования общественных отношений;
3. Необходимостью существования особого метода правового регулирования.