Банковское право в РФ

 

 

Содержание

Введение……………………………………………………………..3 1.Банковское право как  отрасль коммерческого права……………4         2. Ответственность за разные виды нарушений………………..11 3. Банковские правоотношения и их виды……………………...14 4.Субъекты и структура банковских правоотношений …………16 5. Регулятивные возможности банковского права……………..17 6. Конституционные основы банковского права ……………...19          Заключение…………………………………………………...…….22         Список используемой литературы...................................................23

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Работа банков, банковские операции, кредитование, расчеты до недавнего времени были весьма далеки от юриста и казались очень скучными и технически перегруженными правовыми институтами. Сейчас ситуация резко изменилась. По мере развития банковской деятельности, укрепления рыночной экономики, стабилизации кредитно-финансовой системы России все более значимым и тонким становится механизм правого регулирования, все более весомые суммы оспариваются в арбитражных процессах, судьба которых не в последнюю очередь определяется квалификацией юриста.

Практическое значение банковского  права возрастает и в связи  с тем, что в предпринимательской  деятельности сегодня участвуют  миллионы людей. А ее осуществление  связано с открытием банковских счетов, осуществлением расчетов через  банки. В итоге огромное количество людей, работающих в государственном и частном секторах зависят от состояния банковской системы и законности банковской деятельности. В литературе и средствах массовой информации постоянно публикуются материалы о медленном прохождении денежных средств, особенно государственных, бюджетных, о надежных и ненадежных банках, о законных и незаконных денежных операциях.

Все это и многое другое превращает банковское право в одну из самых необходимых и используемых отраслей права. Основы банковского права теперь нужно знать не только юристу, где бы он ни работал, но и руководителю предприятия, менеджеру, работнику налоговых служб. Иметь хотя бы общее представление об основах банковского права необходимо любому активно действующему в сфере экономики гражданину. И конечно же, знать и глубоко анализировать нормы банковского права должен юрист, связывающий свою профессиональную деятельность с банком.

 

1.Банковское право как  отрасль коммерческого права

 

Банковское право как  отрасль выделяется в системе  российского права:

1. Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, обусловленное особой значимостью банковской системы для осуществления и успешного завершения экономической реформы.
2. Наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых данной отраслью общественных отношений.
3. Потребность в особом методе правового регулирования.
4. Наличие либо потребность в особых (специальных) источниках права. "Банковское законодательство" в Законе от 2.12.90 о Центральном банке РФ.
5. Конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли права.
6. Наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.

 

Банковское право - совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций.

 

Предмет банковского права

 

Банковское правоотношение - это урегулированное нормами банковского и иного законодательства общественное отношение, которое представляет собой комплексную (сложную и смешанную) форму социального взаимодействия и участники которого, обладая взаимными корреспондирующими правами и обязанностями, реализуют содержащиеся в этих нормах предписания по поводу осуществления банковской деятельности.

Банковское законодательство - это совокупность законодательных актов и отдельных нормативных предписаний, взаимодействующих между собой и регламентирующих общественные отношения в сфере банковской деятельности.

Банковское право - это совокупность не только правовых норм, но и правовых идей, институтов, понятий, а также принципов банковского права, которые, взаимодействуя, исполняют роль системообразующего фактора, занимая центральное место и обеспечивая связи между банковским правом в целом и его отдельными компонентами, а также банковским правом как системой и др. социальными системами.

Объектами, в отношении которых возникают банковские отношения, являются вещи, деньги, ценные бумаги, валютные ценности, а также информация, подпадающая под действие режима банковской тайны.

Предметом банковского права являются, общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в частности в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы России со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства.

 

Принципы банковского  права

 

Банковская деятельность является одним из видов предпринимательской  деятельности, в связи с этим право, регулирующее эту деятельность, детерминируется  принципами двух типов:

Во-первых, являющимися общими для предпринимательской деятельности в целом;

Во-вторых, являющимися специфичными для банковской деятельности.

Принципы первой группы определяют конституционный статус субъектов  предпринимательской (банковской) деятельности. Вторая группа принципов определяет порядок построения, функционирования и развития банковской системы РФ.

Принципы второй группы подразделяются на две подгруппы:

• Принципы организационно-правового построения и развития банковской системы РФ;
• Принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы.

Принципы определяющие конституционный статус субъектов банковской деятельности

Принцип неприкосновенности собственности. Основан на положениях статьи 35 Конституции РФ. Обеспечивается стабильное осуществление правомочий по владению, пользованию и распоряжению принадлежащим собственнику имуществом.

Принцип свободы экономической (банковской) деятельности. Статья 8 ч. 1 Конституции РФ, ст. 34 ч. 1 также…. Свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской деятельности.

Принцип поощрения конкуренции  и запрещения монополизации - ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституции РФ - основа рыночной экономики.

Принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом  пространстве (ч. 1 ст. 8 Конституция РФ). Необходима единая банковская система, свобода передвижения по территории РФ.

Принцип паритета (гармонизации) интересов всех субъектов банковского  права - вопрос об оптимальном сочетании в банковском праве частных интересов банков и их клиентов с экономическими публичными интересами.

 

Принципы построения и  развития банковской системы РФ

 

Первая подгруппа - принципы построения и развития банковской системы  РФ

Принцип двухуровневого построения банковской системы РФ - это Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Принцип экономического районирования при организационном построении Банка России - производная от конституционного принципа осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве - ст. 85 Закона о Банке России.

Принцип полисубъектности верхнего уровня банковской системы РФ - дифференциация и фиксирование полномочий органов верхнего уровня банковской системы РФ. Один и тот же орган не может сочетать нормотворческую, контрольную и надзорную функции, выполнять роль кредитора последней инстанции и одновременно выступать как хозяйствующий субъект.

Вторая подгруппа - порядок  осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы

Принцип ответственности Банка России за осуществление законодательно закрепленных за ним функций - ч. 2 ст. 75 Конституции, ст. 3 Закона о Банке России - защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центробанка РФ, развитие и укрепление банковской системы РФ.

Принцип монопольного осуществления Банком России эмиссии наличных денег и организации их обращения - ч. 1 ст. 75 Конституции РФ.

Принцип сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправляемости - экономические методы управления - в виде нормативного регулирования, рекомендаций. Самоуправление системы - управление ее функционированием осуществляется механизмами, заложенными в самой этой системе.

Принцип недопустимости вмешательства органов государственной власти и местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций - ст. 9 Закона о банках - органы не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

 

Методы банковского права 

Гражданско-правовой метод - равноправие участников правоотношения, автономия этих участников, свободны осуществлять свои права в своем интересе, свободно распоряжаются своим имуществом.

 

Публично-правовой метод - формирование и использование правоотношений по принципу команда-исполнение, субъекты, выполняющие властные, управленческие функции, действуют по своему усмотрению в пределах предоставленных им полномочий.

 

Норма банковского права 

 

Это общее правило, предназначенное  для определенного круга лиц (обязательных субъектов банковской деятельности и клиентов кредитных организаций) и рассчитанное на неоднократное  применение.

 

Институт банковского  права

 

Это взаимосвязанная и  взаимообусловленная совокупность правовых норм, регулирующих отдельные  виды однородных общественных отношений  внутри отрасли права. Институт - банковского  счета, банковского вклада, банковской тайны, безналичные деньги и т.д.

Кредит

Кредит - это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения.

Разница между кредитом и  ссудой - кредит это деньги либо вещи, т.е. заменимые вещи, то ссуда - это всегда незаменимая вещь, которая выступает в гражданском обороте со своими индивидуальными признаками.

Кредит - его возмездность, т.е. получение с заемщика процентов за пользование кредитом, в то время как при ссуде существует безвозмездность, бесплатность использования.

Банк - из Закона о банках - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение, во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. (АО, ООО, ОДО)

Небанковская кредитная  организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются банком России. (банковские гарантии…)

Клиринговые учреждения, которые являются юридическими лицами и заявляют себя в качестве центра взаимных расчетов, действуют на основании лицензии Центробанка, осуществляют расчетные (клиринговые) операции.

Расчетный центр организованного  рынка ценных бумаг - обеспечивает денежные расчеты участников сделок на рынке ценных бумаг, путем открытия им счетов и осуществления денежных переводов по этим счетам.

Организации инкассации - на основании лицензии Банка России, осуществляют инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

 

 

 

 

 

 

2.Ответственность за разные виды нарушений

Кредит (credit) - предоставление кредитором ссуды в денежной или товарной форме при условии возврата в определенный срок и, как правило, с уплатой процентов. Существуют три формы кредита - коммерческий, банковский и государственный. Коммерческий  кредит предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа и имеет товарную форму. Банковский кредит предоставляется банками в денежной форме. Государственный кредит предоставляется юридическими и физическими лицами государству, которое является  заемщиком для мобилизации государством средств для финансирования государственных расходов, особенно, когда государственный бюджет является дефицитным. Государственный кредит выступает в разных формах: натурального займа;  выпуска государством облигаций, казначейских обязательств и иных кредитных документов, в частности сертификатов Государственного банка.

Рассмотрим виды ответственности  при нарушении кредитования первых двух форм кредита, так как при  государственном кредите заемщиком  выступает государство и нарушений  в  данном случае, как правило, не встречается.

Согласно ст.4ст.Законом Украины  “О банках и банковской деятельности”¹ Украина формирует и использует собственные кредитные ресурсы, которые составляются из средств банков, излишки средств на банковских счетах предприятий, учреждений и организаций республики, вкладов граждан,  средств в межбанковских расчетах и других денежных ресурсов.

Коммерческие банки  осуществляют кредитные операции в пределах кредитных  ресурсов , которые они создают в процессе своей деятельности. Коммерческие банки при необходимости могут на договорных началах занимать ресурсы один у другого,  привлекать и размещать деньги в форме депозитов, вкладов  и осуществлять взаимные операции, предусмотренные их уставами (ст.29 Закона Украины “О банках и банковской деятельности).

В настоящее время одним  из основных видов деятельности банков в Украине является выдача кредитов физическим и юридическим лицам. Как правило, эти кредиты выдаются под залог в соответствии с  Законом Украины “О залоге” . При этом  стоимость залога должна быть не ниже самого кредита и суммы процентов, оговоренных в договоре.  При этом в договоре также предусматриваются штрафные санкции в случае не возвращение кредита и процентов по нему в оговоренные сроки.

Клиент, который не выполнил обязанностей по своевременному возвращению  кредита, объявляется неплатежеспособным.

При объявлении клиента неплатежеспособным  банк обязан оповестить клиента, его  учредителей и основных кредиторов, орган, который зарегистрировал  устав клиента и опубликовать объявление о неплатежеспособности клиента в прессе.

В отношении клиента, объявленного неплатежеспособным, банк имеет право  использовать следующие меры:

- досрочно взыскать выданные  кредиты и приостановить выдачу  новых ссуд;

- изменить очередность  платежей, направив непосредственно  на погашение просроченной задолженности   по кредиту выручку  клиента  от реализации продукции, работ  и услуг согласно уставного права банка;

- передавать оперативное  управление администрации, назначенной  с участием банка;

- реорганизовать должника;

- ликвидировать должника  с реализацией заложенного в  банке имущества  в соответствии  с законодательством(ст.35 Закона Украины “О банках и банковской деятельности”).

Однако существует и уголовное ответственность за противоправные действия в сфере кредитования. Так,  в ст. 148-5 УК Украины ( Мошенничество с финансовыми ресурсами) закреплено, что предоставление гражданином - предпринимателем или учредителем либо собственником  субъекта предпринимательской деятельности, а также должностным лицом субъекта предпринимательской деятельности заведомо ложной информации государственным органам, банкам или другим кредиторам с целью получения субсидий, субвенций, дотаций кредитов  либо льгот по налогам при отсутствии признаков хищения -  наказывается лишением свободы на срок до трех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет.

Те же действия, если они  совершенные повторно или причинили  крупный материальный ущерб государству  либо кредитору, - наказываются лишением свободы на срок от трех до десяти лет  с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до пяти лет  с конфискацией имущества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Банковские правоотношения и их виды

 

Вряд ли целесообразно да и возможно в принципе дать исчерпывающую дефиницию банковским правоотношениям. Но если все же, следуя традициям российского (советского) правоведения, постараться это сделать, то определение будет выглядеть следующим образом. Банковские правоотношения — это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающие в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар.

 Виды банковских правоотношений  могут быть выделены в зависимости  от субъектного состава:

а) между банками и клиентами;

б) между двумя коммерческими  банками по поводу осуществления банковских операций;

в) между ЦБ и банками;

г) между банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований — членские правоотношения;

д) между ЦБ и правительством — отношения взаимного представительства;

е) между ЦБ и высшими  органами представительной власти —  назначение и отчет.

 Кроме того, банковские  правоотношения могут быть классифицированы в зависимости от характера банковских операций, т.е. выделяются правоотношения, опосредующие:

а) пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником, — институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг;

б) активные банковские операции, в которых банк участвует как  кредитор, — кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования;

в) посреднические банковские операции — расчетные правоотношения;

г) вспомогательные банковские операции — правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг.

  В зависимости от  содержания правоотношения могут  быть классифицированы следующим  образом:

а) имущественные; связанные  с денежными средствами как видом  имущества;

б) неимущественные, связанные  с обеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иных наименований, зашитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.;

в) организационные, связанные  с построением внутренней организационной  структуры самого банка и банковской системы в целом.

  Основаниями возникновения  банковских правоотношений могут  выступать следующие:

а) норма закона, например при реализации кредитно-денежной политики государства или формировании обязательных резервов;

6) административный акт,  например выдача лицензии или  ее отзыв;

в) договор или односторонняя  сделка;

г) причинение вреда (является спорным и нуждается в дополнительном обосновании).

 

 

 

 

 

 

4.Субъекты и структура банковских правоотношений

 

Субъектный состав банковских правоотношений определяется всем изложенным и предполагает выделение нескольких уровней:

а) клиенты или, как принято  говорить, клиентура банков — граждане, юридические лица, их обособленные подразделения, иные организации;

б) кредитные организации  и прежде всего банки;

в) банк, как орган государственной  исполнительной власти и центр банковской системы;

г) производные банковские образования — банковские союзы, ассоциации, лиги, группы, концерны, клиринговые палаты,

д) органы власти, осуществляющие функции государственного регулирования банковской деятельности и взаимодействия с банковской системой.

Между названными субъектами устанавливаются различные по своему содержанию правоотношения или правовые связи. При этом нужно иметь в  виду, что именно правовая связь  является конструктивной чертой правоотношения.

Анализируя правовые связи  между участниками банковских правоотношений нужно постоянно иметь в виду, что они базируются на правовых связях или правоотношениях между клиентами. В этом выражается целевое предназначение банковских правоотношений, которые возникают и существуют только при условии наличия клиентуры банков, чьи интересы должны учитываться и защищаться в первую очередь. Но, разумеется, эти правовые связи находятся за пределами банковского права.

 

 

 

5. Регулятивные возможности банковского права

 

Известно, что любое общество, в том числе и российское, переживает различные этапы оценки возможностей права — от полного пренебрежения до полной переоценки, преувеличения. Обе эти тенденции опасны, хотя и вызывают различные последствия.

В связи с этим следовало  бы обсудить вопрос о реальных возможностях банковского права — насколько оно может оптимизировать свою банковскую деятельность или идти наперекор тактическим финансовым потребностям, а равно интересам одной из участвующих групп.

Позитивные возможности  банковского права, в принципе, ограниченны. Далеко не каждая правовая норма, существующая на бумаге, может действовать реально. Собственно, возможности — это ведь потенциал решения тех или иных задач, поэтому именно реальные возможности определяют, насколько в данных условиях может быть решена более или менее общая задача. В принципе, позитивные возможности банковского права ограничиваются экономическими условиями осуществления банковской и иной предпринимательской деятельности, в силу которых введение некоторых требований и правил оказывается малоэффективным или неэффективным.

Реальные позитивные возможности  банковского права определяют также качественные и количественные требования к формулировке решаемой задачи, с тем чтобы ее решение было достижимым в определенное время и при определенной затрате сил и средств. При этом нужно принимать во внимание и такие затраты, как снижение прибыльности и скорости оборота денег, утрата доверия участников банковской деятельности к банкам и др.

Ценностью банковского права  являются его ориентацион-ные возможности. С учетом сказанного, полагаем, что при надлежащей организации банковского правотворчества и реализации (прежде всего применения) банковского права оно может обеспечивать следующие состояния банковской системы и банковского дела:

— стабильность их организационно-управленческих и нормативных основ и предсказуемость банковского поведения;

— надежность банковских операций и ликвидность коммерческих банков и их ресурсов;

5. доступность банковского обслуживания;

— баланс интересов общества, банковской системы, банка, клиентов, третьих лиц;

— прозрачность и подконтрольность банковской деятельности.

Можно предположить также, что  банковское право способно также позитивно влиять на  рационализацию банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Конституционные основы банковского права

 

Конституционные основы банковского  права образуют те нормы Конституции Российской Федерации, которые в той или иной степени соотносятся с банковской деятельностью либо устанавливают ограничения этой деятельности.

С позиций регулятивного  воздействия в конституционных  основах банковского права следует точно так же, как это предлагается в литературе по теории права, выделять конституционные принципы-законоположения, содержащие в себе только некоторую общую идею, принцип.

Кроме конституционных принципов-законоположений, принято выделять принципы-нормы, т.е. такие конституционные нормы, которые не нуждаются в принятии отраслевых законов, а обладают четко выраженным регулятивным потенциалом. В сфере банковского права к числу названных принципов следует отнести те нормы, которые регламентируют порядок назначения руководства Банка России, его отчетности. Так, в соответствии со ст. 103 Конституции РФ назначение на должность и освобождение от должности Председателя Центрального банка РФ отнесено к компетенции Государственной Думы РФ, которая рассматривает этот вопрос по инициативе Президента РФ. На рынке финансовых услуг единственным эмитентом денег является Центральный банк Российской Федерации (ст. 75 Конституции РФ). Никаких дополнительных нормативных актов для реализации этого положения не требуется, а то, что аналогичная норма содержится и в Законе о Центральном банке, означает простое повторение уже существующего предписания.

Значение конституционных  основ банковского права состоит в следующем. Во-первых, они программируют банковскую деятельность, распространяя на нее правовой режим предпринимательства и устанавливая свободу передвижения капитала и финансовых услуг (ст. 8 Конституции РФ).