Государственные органы надзора за страховой деятельностью

                                                             Содержание

Введение

1. Классификация государственных  органов надзора.

2. Методы  надзора  за  страховой деятельностью.

Заключение

Литература

Введение

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации  вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

Невозможно отрицать, что при  командно-административной системе  управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло  в полной мере  выполнять  свои функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

Страхование - необходимый элемент  производственных отношений. Оно связано  с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

Актуальность рассматриваемого вопроса  заключается в том, что современное общество обеспечивает защиту от природной стихии, случайных событий технического и технологического характера, от различных криминогенных  факторов – путем всё большего страхования рисков и убытков в связи с вышеуказанными явлениями.

1. Классификация государственных  органов надзора.

В условиях переходного периода  регулирующая функция государства  в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление  в интересах  общества и отдельных категорий  его граждан обязательного страхования,  проведение специальной налоговой  политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для  стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового  механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых  предприятий и организаций. Выполнение  регулирующей функции государства, как правило,  возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

Прямое участие государства  в становлении страховой системы  защиты имущественных интересов  обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Законодательство о страховании  имеет комплексный характер и  может быть выделено в качестве отдельной  комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Как институт гражданского права страхование  регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутрифирменные акты, действующие только в пределах и на территории конкретного юридического лица.

Перечень нормативно-правовых актов, регламентирующих правовое регулирование страховой деятельности, приведен в разделе «Список литературы» данной работы.

Государственный надзор за страховой  деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора  за страховой деятельностью должна предполагать:

1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2)создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

3) определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

4) установление единых квалификационных  требований к руководителям и  специалистам страховых организаций,  сюрвейерам, аварийными комиссарами  и т.п.¹

Государственный надзор за страховой  деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным  органом исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью, действующим  на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ.

Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 было утверждено Положение о Федеральной службе страхового надзора.

Федеральная служба страхового надзора  создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

Основными  функциями федерального органа исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью являются:

1)  выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого Государственного  реестра страховщиков и объединений  страховщиков, а также реестра  страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:

4) установление правил формирования  и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых  операций и отчетности о страховой  деятельности:

5) разработка  нормативных и методических документов  по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к  компетенции федерального органа  исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью;

6) обобщение практики страховой  деятельности, разработка и представление  в установленном порядке предложений  по развитию и совершенствованию  законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Правительством РФ по предложению  федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами государственной власти, созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.²

Территориальные органы страхового надзора  осуществляют свою деятельность под  руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, — во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации.

Территориальные органы страхового надзора  имеют право:

а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

б) получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

в) при выявлении нарушений страховщиками  требований законодательства РФ о страховании  принимать меры по их устранению;

г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления  о приостановлении, ограничении  действия либо отзыве лицензии.

2. Методы  надзора  за  страховой деятельностью.

2.1. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности.

Защита добросовестной конкуренции  на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого  государством, процесса, предполагающего следующие формы.

1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;

2) определение на конкурсной  основе тех страховых организаций,  которые будут привлекаться к  проведению страховых программ  с использованием государственных  средств;

3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

4) осуществление государственного  контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций:

6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

Союзы, ассоциации и иные объединения  страховщиков для государственной  регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. ³

Согласие на регистрацию объединения  страховщиков выдается на основании  представленных их учредителями требуемых  документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.

2.2. Защита конкуренции на рынке финансовых услуг

Для предоставления страховых услуг как разновидности финансовых услуг осуществляется комплекс мероприятий, который должен защитить конкуренцию на рынке финансовых услуг. Основным законодательным актом здесь является Федеральный закон РФ от 26.07.2006 года № 135-ФЗ (в ред. От 06.12.2011) «О защите конкуренции».

Финансовая услуга — деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц.

В качестве финансовых услуг выступают:

• осуществление банковских операций и сделок;

• предоставление страховых услуг;

• предоставление услуг на рынке ценных бумаг;

• заключение договоров финансовой аренды (лизинга);

• заключение договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами;

• иные услуги финансового характера.

Рынок финансовых услуг — сфера деятельности финансовых организаций на территории РФ или ее части, определяемая исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям.⁴

Группа лиц, деятельность которых ограничивается в соответствии с Законом о защите конкуренции на рынке финансовых услуг:

Финансовая организация — юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера, а также негосударственный пенсионный фонд, его управляющая компания, паевой инвестиционный фонд, лизинговая компания, кредитный потребительский союз и иная организация, осуществляющая операции и сделки на рынке финансовых услуг.

Положения Закона о защите конкуренции  на рынке финансовых услуг в отношении  финансовых организаций распространяются на:

индивидуальных предпринимателей, осуществляющих на основе соответствующей лицензии деятельность на рынке финансовых услуг;

группу лиц — группу юридических и иных физических лиц, признаваемых группой лиц в соответствии с законодательством РФ:

аффилированное лицо - юридическое и (или) физическое лицо, признаваемое аффилированным лицом в соответствии с законодательством РФ.

Группа лиц, в чьих интересах  установлено ограничение деятельности первой группы лиц (финансовых организаций и иных лиц, имеющих аналогичный статус):

потребители — определения в Законе о защите конкуренции на рынке финансовых услуг не содержится;

финансовые организации — конкуренты в Законе о защите конкуренции на рынке финансовых услуг противопоставляются финансовым организациям, деятельность которых ограничивается.

Выделяются следующие нарушения  законодательства о защите конкуренции  на рынке финансовых услуг:

а) Злоупотребление финансовой организацией доминирующим положением

б) Заключение соглашения или совершение согласованных действий, ограничивающих конкуренцию на рынке финансовых услуг, финансовыми организациями между собой либо с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование на рынке финансовых услуг, с федеральными органами исполнительной власти, opганами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления и с любыми юридическими лицами.

в) Признание недействительными соглашении или сделок, совершаемых в результате согласованных действий финансовых организаций, ограничивающих конкуренцию на рынке финансовых услуг

Создание объединений (ассоциаций, союзов) финансовых организаций допускается только после получения предварительного согласия федерального антимонопольного органа.

Защищается недобросовестная конкуренция на рынке финансовые услуг между финансовыми организациями, выражающаяся в действиях, направленных на приобретение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, заключении соглашений или ведении между собой или с третьими лицами согласованных действий, которые противоречат законодательству РФ и обычаям делового оборота и могут причинять или причинили убытки другим финансовым организациям—конкурентам на рынке финансовых услуг либо нанесли ущерб их деловой репутации.

2.3 Лицензирование страховой деятельности

 Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ  взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление  добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой  страховых рисков, определением размера  ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская  деятельность в области страхования.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.⁵

Лицензия на проведение страховой  деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии на осуществление страховой  деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.

К компетенции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью и их территориальных органов относятся:

Дача предписаний, ограничение  действия лицензии, приостановление  действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховой деятельностью  и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

В том случае, если предписание  не выполняется в установленный  срок, органы по надзору за страховой  деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение  об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных  в деятельности страховщика, заключать  новые договоры страхования и  продлевать действующие по всем видам  страховой деятельности (или видам  страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных  в деятельности страховщика, заключать  новые договоры страхования и  продлевать действующие по всем видам  страховой деятельности (или видам  страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным  договорам страховщик выполняет  принятые обязательства до истечения  срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление  страховой деятельности, за исключением  выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

Заключение

Оценивая ситуацию на российском страховом  рынке, можно сказать, что система  страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Не составляют особого секрета  как внутренние, так и внешние  проблемы отечественного рынка страховых  услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие  как:

- низкая финансовая устойчивость  страховщиков;

- низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность; 

Внешними проблемами, носящими общегосударственный  характер, можно назвать следующие: 

- экономические (отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (длительное становление  страхового рынка в условиях  полного отсутствия законодательной  и методической базы, контроля  и др.)

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать  использование опыта иностранных  профессионалов страхового бизнеса, адаптируя  его к отечественному рынку. Это  касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для  России, организации института страхователей - экспертов, брокеров, актуариев и  др.

Что касается финансовой устойчивости страховых компаний, то продолжается положительная тенденция, характеризующаяся  увеличением страховых премий и  резервных фондов.  Если такое  положение сохранится в будущем, то страховым компаниям не грозит банкротство, и они смогут возместить все суммы ущерба, которые возможно предъявят к оплате страхователи.

                       Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации (от 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) //СЗРФ  
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011)//СПС Консультант Плюс

3. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.11.2011) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"//СПС Консультант Плюс

4. Федеральный закон РФ от 15.04.1993 № 4804-1 (ред. от 01.07.2011) "О вывозе и ввозе культурных ценностей"//СПС Консультант Плюс

5. Федеральный закон РФ от 26.07.2006 года № 135-ФЗ (в ред. От 06.12.2011) «О защите конкуренции».

                                                         Литература

1. Александров  А.А. Страхование. - М., 2003.

2. Анохин  В.С. Предпринимательское право. - М., 2005.

3. Артемов  Н.М. Финансовое право. - М., 2006.

4. Архипов А.П., Гомеля В.Б. Основы страхового дела. М., 2002.

5. Брагинский М.И. Договор страхования. Учебник. - М.: Юрайт, 2006.

6. Бугаев Ю.С. Основы государственного регулирования страховой деятельности в России// «Страхование сегодня». 2009.

7. Гвозденко А.А. Страхование. Учебник. – М: Велби 2008.

8. Грачева Е.Ю., Толстопятенко Г.П. Финансовое право, - М., 2004.

9. Колесников Ю.А. Меры административной ответственности за нарушение законодательства о страховании // Современное право. - М.: Новый Индекс, 2006, № 6.

10. Миляков Н.В. Финансы. 2-е изд. - М.: ИНФРА-М, 2004.

11. Петров Д.А. Страховое право. - М., 2005.

12. Рейтман Л.И. Страховое дело - М., 2001.  
13. Русецкая Э.А. Тенденции и перспективы страхового рынка в Российской Федерации // Финансы и кредит - 2011. - № 11 (443) март.

14. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право: Учебное пособие для вузов. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2004.

15. Телюкина М.В. Сущность и некоторые проблемы конкурсного права. // «Законодательство», № 4, апрель 2000 г.

16. Шахов В.В., Григорьев В.Н., Ефимов С.Л. Страховое право. - М., 2004.

¹ Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право: Учебное пособие для вузов. - Ростов н/Д: Феникс, 2004. 416 с.

² Русецкая Э.А. Тенденции и перспективы страхового рынка в Российской Федерации // Финансы и кредит - 2011. - № 11 (443) март.- С. 6

³ Миляков Н.В. Финансы. 2-е изд. - М.: ИНФРА-М, 2004. - 543 с.

⁴ Гвозденко А.А. Страхование. Учебник. – М: Велби 2008. – 462 с.

⁵ Архипов А.П., Гомеля В.Б. Основы страхового дела. М., 2002. С. 101..