Кредитные операции. 2

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ФГБОУ ВПО «Уральский государственный  экономический университет»

 

Центр дистанционного образования

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине: «Линейная алгебра»

по теме: «Кредитные операции»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студент

Направление: Экономика

Профиль:

Малое и среднее предпринимательство

Группа ЭП-13 КП

Ф.И.О Гарипов Р.И.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Екатеринбург 

2013

Оглавление

 

Введение

1.  Понятие финансов и место кредитных операций в финансовой системе

2. Роль банков в кредитной системе

3. Кредитные отношения банков

4. Принципы кредитования

5. Кредитные операции банка и их виды

6. Организация отдельных видов кредита

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковский  сектор – одно из важнейших направлений  развития рыночных отношений, который  является основой для нормального, эффективного функционирования рыночного  механизма.

В рыночной экономике банк выполняет свою главную  функцию – посредничество в кредите, которое он осуществляет путем перераспределения  денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц.

Кредитные операции - это отношения между  кредитором и заёмщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определённой сумы денежных средств  на условиях платности, срочности, возвратности.

Кредитные операции банков и кредитных учреждений при первом приближении делятся  на активные и пассивные. В первом случае банк является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит (ссужающей деньги) и размещающей денежные средства в форме депозитов (вкладов), во втором – дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов). Т. е. и активные, и пассивные кредитные операции предполагают использование, как кредитов (ссуд), так и депозитов (вкладов). В моей работе речь пойдёт именно о тех кредитных операциях, в которых банк выступает в роли кредитора.

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие финансов и место кредитных операций в финансовой системе

Финансы представляют собой экономические  отношения, связанные с формированием, распределением и использованием централизованных и децентрализованных фондов денежных средств в целях выполнения функций  и задач государства и обеспечения  условий расширенного воспроизводства.

Под централизованными  финансами понимают экономические  денежные отношения, связанные с  формированием и использованием фондов денежных средств государства, аккумулируемых в государственной  бюджетной системе и правительственных бюджетных фондах.

Под децентрализованными финансами – денежные отношения, опосредствующие кругооборот денежных фондов предприятий. Исходя из того, что финансы являются неотъемлемой частью денежных отношений, можно сказать, что роль и значение финансов зависят от того, какое место денежные отношения занимают в экономических отношениях. Однако не стоит отождествлять такие категории, как деньги и финансы, поскольку они отличаются друг от друга, как по содержанию, так и по выполняемым функциям.

Деньги  – всеобщий эквивалент стоимости, а  финансы – экономический инструмент распределения и перераспределения  валового внутреннего продукта (ВВП) и национального дохода, орудие контроля за образованием и использованием фондов денежных средств. Главное их назначение состоит в том, чтобы путём образования денежных доходов и фондов обеспечить не только потребности государства и предприятий в денежных средствах, но и контроль за расходованием финансовых ресурсов. Главным материальным источником денежных доходов и фондов служит национальный доход страны – вновь созданная стоимость или стоимость валового внутреннего продукта за вычетом потреблённых в процессе производства орудий и средств производства. С учётом размеров национального дохода и его отдельных частей – фонда потребления и фонда накопления – определяются пропорции развития экономики и её структура. Именно поэтому во всех странах придаётся особое значение статистике национального дохода.

Финансы – неотъемлемое связующее звено  между созданием и использованием национального дохода. Финансы, воздействуя  на производство, распределение и потребление, носят объективный характер. Они выражают определённую сферу производственных отношений. Поэтому без участия финансов национальный доход не может быть распределён.

 Крупные распределительные процессы протекают в сфере кредитных отношений. Финансы и кредит – взаимосвязанные категории. Они в сочетании обеспечивают кругооборот денежных фондов предприятий на расширенной основе. Кредит представляет собой движение ссудного фонда, осуществляемого через банковскую систему и специальные финансово-кредитные институты. Банки аккумулируют временно свободные денежные средства предприятий и населения и передают их на основе возвратности, обеспеченности, срочности и платности предприятиям, нуждающимся в них.

 

2. Роль банков в кредитной системе

Банк  – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго  уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение  прибыли (в том состоит их "коммерческий интерес" в системе рыночных отношений). В России создание и функционирование банков основываются на законе РФ" О банках и банковской деятельности", принятом 3 февраля 1996г. Одной из важных функций банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

 В  результате достигается свободное  перемещение финансовых ресурсов  в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений. Банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

 

3. Кредитные отношения банков

В процессе развития кредита и банков выявился очевидный факт, что характерной  особенностью и обязательным элементом  существования и применения кредита  служит наличие кредитных отношений  между участниками кредитной  сделки. Анализ существующих в экономической литературе определений кредита позволяет сделать вывод о том, что наиболее удачной является характеристика кредита как отношений, связанных с обратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. Характерная особенность функционирования кредита состоит в том, что с его помощью происходит перераспределение средств.

Для подобной характеристики кредита, и, прежде всего, банковского кредита, существовали достаточные основания в условиях хождения денег, обладавших собственной  стоимостью, которые реально перераспределялись банками. Так, банк мог осуществить  перераспределение при предоставлении взаймы денег, поступивших от клиентов. Верно и обратное: для возврата клиентам вложенных их средств необходимо было обеспечить их возврат заёмщиками.

В некоторых сферах существования кредитных отношений происходит перераспределение средств. Прежде всего, это относится к привлечению банками вкладов и депозитов от физических и юридических лиц. В связи с выполнением таких операций возникают кредитные отношения между банками и владельцами средств, хранящихся в банках. Сам по себе процесс привлечения банком вкладов может рассматриваться как своеобразное перераспределение средств, при котором происходит перемещение средств от вкладчика банку. При этом между вкладчиком и банком возникают кредитные отношения, которые прекращаются при возврате средств вкладчику. Однако нельзя упускать то, что вклад, поступивший в банк, остаётся в распоряжении своего владельца и никому не передаётся, т.е. дальнейшее перераспределение при этом не происходит. Что же касается банковского кредитования, то обычно суммы предоставляемых ссуд зачисляются на расчётные счета. Здесь происходит равновеликое и одновременное увеличение ссудной задолженности и остатков на расчётных счетах без использования для кредитных операций других средств, хранящихся в банке. Возникающие при этом кредитные отношения прекращаются при погашении ссудной задолженности. Делая вывод из вышесказанного нужно сказать, что при подобных кредитных операциях происходит не перераспределение средств в общепринятом понимании этого термина, а возвратное предоставление средств.

Таким образом, имеющиеся различия кредитных отношений обуславливают целесообразность того, чтобы не ограничиваться отнесением их на этом основании к родовому признаку "кредит", а выяснить в каждом конкретном случае, о каком виде кредитных отношений идёт речь. При этом следует обращать внимание на взаимосвязи отдельных видов кредитных отношений, среди которых доминирующее значение имеет их взаимосвязь с банковским кредитом.

Субъектами  кредитных отношений в области  банковского кредита являются хозяйственные  органы, население, государство и  сами банки. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т.е. как кредитор и как заёмщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлечённых средствах и, следовательно, по отношению к хозорганам, населению, государству – владельцам этих средств, помещённых на счетах в банке, выступают в качестве заёмщиков. Банки, перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, выступают как кредиторы. Тоже самое относится и к другой стороне кредитных сделок – населения, хозяйства, государства: помещая на счетах в банке свои денежные средства, они выступают в роли кредиторов, а испрашивая ссуду, превращаются в заёмщиков.

В сфере  банковского кредита население  нашей страны выступает главным  образом в качестве кредитора.

В настоящее  время в качестве субъектов банковского  кредита стали активно выступать  органы государственной власти различного уровня. Банки предоставляют краткосрочные кредиты:

а) для  покрытия кассового разрыва при  исполнении бюджета на срок до окончания  бюджетного периода;

б) покрытие бюджетного дефицита;

в) под  ценные бумаги, выпущенные для финансирования целевых программ социально-экономического развития региона.

 

4. Принципы кредитования

К принципам  кредитования относятся:

- срочность возврата;

-дифференцированность;

-обеспеченность;

-платность.

 Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом, без которой он не может существовать.

Срочность кредитования представляет собой необходимую  форму достижения возвратности кредита. Этот принцип означает, что кредит должен быть, не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. в нём находят конкретное выражение факторы времени. И, следовательно, срочность есть временная определённость возвратности кредита. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей, но не выше нормативных.

Дифференцированность  кредитования означает, что банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В таком случае дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающая уверенность в способности и готовности заёмщика возвратить кредит в оговоренный договором срок. Эти качества потенциальных заёмщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень его рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Принцип платности кредита означает, что  каждый заёмщик должен внести банку  определённую плату за временное  позаимствование у него для своих нужд денежных средств. На практике реализация этого принципа осуществляется посредством банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода "цена" кредита.

Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет  соблюсти как общегосударственные  интересы, так и интересы обоих  субъектов кредитной сделки.

 

5. Кредитные операции банка и их виды

Есть определённый базовый "набор" операций, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.

 К  таким операциям банка относятся:

-приём  депозитов;

-осуществление  денежных платежей и расчётов;

-выдача  кредитов.

Хотя  выполнение каждого вида операций сосредоточено  в специальных отделах банка  и осуществляется особой "командой" сотрудников, они теснейшим образом переплетаются между собой.

Кредитные операции – это отношения между  кредитором и заёмщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определённой сумы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:

-активные, когда банк выступает в лице  кредитора, выдавая ссуды;

-пассивные,  когда банк выступает в роли  заёмщика (дебитора), привлекая деньги  от клиентов и других банков  на условиях платности, срочности,  возвратности.

Выделяются  и две основные формы осуществления  кредитных операций:

-ссуды;

-депозиты.

Соответственно  активные и пассивные кредитные  операции могут осуществляться как  в форме ссуд, так и в форме  депозитов.

Активные  кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами  и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещённых  в других банках.

Пассивные кредитные операции аналогично состоят  из депозитов третьих юридических  и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита. Исходя из указанных характеристик, можно условно подчеркнуть различие между кредитными и ссудными операциями, кредитом и ссудой.

Кредит - более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации  кредитных отношений, как формирующих  источники средств банка, так  и представляющих одну из форм их вложения.

Ссуда же является лишь одной из форм организации  кредитных отношений, возникновение  которых сопровождается открытием  ссудного счёта. Кроме того, кредитные  отношения могут быть организованы не только в рамках банковского кредита, но и как коммерческое кредитование, когда в лице и заёмщика, и кредитора  выступают предприятия, а кредитные  отношения между ними оформляются векселем.

Банковский  кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко  учитывать потребности каждого  заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды. Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения средств по векселю.

 

6. Организация отдельных видов кредита

          Вексельное кредитование:

Отсутствие  у клиента банка достаточных  средств для расчета с поставщиками, и в связи с этим, возникновение  временного недостатка оборотных средств, может быть восполнено получением вексельного  кредита, благодаря которому:

1) Осуществляется кредитование при отсутствии денежных средств, выполняется классическая функция кредитования. Банк осуществляет ее, не затрачивая собственные кредитные ресурсы, т.к. предоставляет юридическому лицу кредит в виде набора векселей на общую сумму кредита. Кредит может быть получен векселями с разными сроками платежа под конкретные потоки платежей, при этом изменение срока векселей влечет за собой изменение процентной ставки по вексельному кредиту.

2) Получается прибыль, обеспечивающая высокую доходность данной операции. Прибыль достигает от 200 до 300 процентов годовых с учетом резервирования, несмотря на то, что отличительной чертой вексельного кредита является невысокая процентная ставка по нему (в 4-5 и более раз ниже ставки обычного рублевого кредита). Высокая рентабельность данной операции предопределяется низким уровнем затрат на ее проведение. В случае, когда общий срок кредита превышает срок векселя, размер процентной ставки увеличивается, оставаясь меньше ставки обычного кредита. В обратной ситуации, когда срок векселя превышает срок кредита, размер процентной ставки уменьшается, приближаясь с увеличением срока векселя к нулю, т.е. беспроцентному кредиту.

          Кредит по контокорренту:

Данный  вид кредита связан с удовлетворением  текущей потребности в заемных  средствах, т.е. используется заемщиком  для формирования оборотных активов. Характеризуется как кредит краткосрочный. Объектом кредитования выступает укрупненная  потребность в средствах, связанная  с периодическим возникающим разрывом между платежами и поступлением выручки. Практически предполагает закрытие расчетного счета и открытие контокоррентного счета, являющегося активно-пассивным (единый счет клиента в банке для осуществления кредитно-расчетного обслуживания, по которому проводится все операции клиентов, счет, сочетающий свойства текущего и ссудного). Дебетовое сальдо по этому счету означает выдачу кредита клиенту, кредитовое сальдо - наличие у него собственных средств на счете. Поскольку с контокоррентного счета систематически происходит оплата расчетных документов по разным видам платежей выданный кредит в сумме возникшего дебетового сальдо по счету не имеет четко обозначенной целевой направленности, и обеспечивает абстрактную по своему характеру потребность клиента - общий недостаток у него на данный момент собственных средств для текущих платежей. Кредитование по контокоррентному счету оформляется специальным договором, в котором находят отражение все стороны взаимоотношений банка с клиентом: порядок открытия счета (набор документов); платежи, осуществляемые по дебету счета; поступления, отражаемые по кредиту счета; порядок и граница кредитования; формы обеспечения возврата кредита и финансовое состояние клиента; уровень платы за кредит и размера комиссии (при неиспользовании запланированных ресурсов, изыскании дополнительных ресурсов); условия, которые клиент обязан соблюдать, санкции и льготы при кредитовании; порядок прекращения кредитования по контокорренту. Условия кредитования по контокорренту могут дифференцироваться в зависимости от уровня финансовой надежности клиента (первоклассного заемщика). В случае появления симптомов ухудшения финансового положения заемщика режим кредитования по контокорренту приобретает новые черты: банк ограничивает выдачу ссуд предельной величиной кредитной линии; прибегает к использованию залога имущества клиента; вводит регулярную (1 или 2 раза в месяц) проверку на месте сохранности залогового имущества; прибегает к ежемесячной оценке кредитоспособности клиента; повышает плату за кредит.

           Кредит по овердрафту:

Овердрафт представляет собой краткосрочное  кредитование укрупненной потребности  клиента в средствах при их недостаточности для завершения текущих расчетов. При данной форме  расчетный счёт клиента не только сохраняется, но и на нём разрешается  иметь дебетовое сальдо. Это означает, что, не открывая отдельного судного счёта, клиент сверх своих остатков и поступлений средств на расчётный счёт получает право на дополнительную оплату расчётных документов и денежных чеков за счёт ресурсов банка.

Выдача  его происходит автоматически и  не сопровождается заключением дополнительного  кредитного договора. Овердрафт вводится для первоклассных заёмщиков и чаще всего при соблюдении, по крайней мере, двух условий. Во-первых, в прогнозируемом периоде необходимо, чтобы в итоге источники оборотных средств клиента превышали размер их размещения. Во-вторых, нередко требуется согласие клиента положить на год минимально необходимую стабильную величину его денежных средств на срочный депозит в данном банке. Депозитная гарантия является одной из форм обеспечения возвратности кредита. Возможность возникновения овердрафта должна предусматриваться в договоре о расчетно-кассовом обслуживании. Срок такого кредита не должен превышать 10 - 15 дней.

Предельная  сумма обычно не устанавливается. В  случае необходимости более длительного  кредитования овердрафт переоформляется  в целевую ссуду на основе обычной процедуры разрешения ссуды и заключения кредитного договора. При использовании кредита в виде овердрафта клиент уплачивает комиссионное вознаграждение, размер которого исчисляется в абсолютных величинах за дни пользования овердрафтом. Размер кредитной линии рассчитывается как разница между суммой различных элементов оборотных средств (производственных запасов, в том числе сырьё, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара; незавершённое производство и готовая продукция; товары отгруженные; дебиторская задолженность) и суммой собственных источников их формирования, а также кредиторской задолженности. Кредит в форме овердрафта предоставляется на основании кредитного договора, предусматривающего открытие кредитной линии по расчетному (текущему) счету клиента. Процентная ставка по кредиту устанавливается с учетом срока овердрафта, надежности и стабильности финансового положения клиента, объема и стабильности оборотов по счетам клиента, открытым в банке, положительной кредитной истории и других условий.

Межбанковские кредиты:

Межбанковский кредит – это привлечение и  размещение банками между собой  временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка, на котором продаются-покупаются краткосрочные кредитные ресурсы в форме межбанковских кредитов и межбанковских депозитов.

Условия выдачи и погашения кредитов на внебиржевом  межбанковском рынке определяются коммерческими банками самостоятельно. Очень важным элементом является наличие корреспондентских отношений с банком-заёмщиком, его репутации на денежных и финансовых рынках, финансовое положение, клиентская база, корреспондентская и филиальная сеть. Выбор банка для сотрудничества определяется также характером его деятельности, кругом совершаемых банковских операций и оказываемых услуг. Большое значение придаётся и акту, входит ли банк в международные и межрегиональные расчётные и клиринговые банковские системы.

При заключении договора на установление корреспондентских  отношений часто предусматривается  возможность предоставления банком-корреспондентом  работы по корреспондентскому счёту  в режиме овердрафта. Сумма овердрафта зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счёте, срока документооборота, объёму среднемесячных оборотов по счёту, опыта сотрудничества с банком. Размер кредита во многом определяется объёмами денежных потоков и количеством операций, осуществляемых по корреспондентскому счёту, а также финансовым положением заёмщика.

Юридическое оформление кредитных отношений  между банками зависит от вида межбанковского кредита. Все кредиты, предоставляемые по корреспондентскому счёту, оформляются договором об открытии корреспондентского счёта, и к нему дополнительно заключается соглашение об овердрафте; при бронировании средств на счёте на определённый срок заключается кредитный договор. Межбанковские кредиты или депозиты оформляются кредитным или депозитным договором, а сотрудничество на рынке межбанковского кредита – генеральным соглашением. Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковского кредита означает только намерение о предоставлении друг другу краткосрочных межбанковских кредитов на взаимовыгодной основе и технику этого предоставления.

Конкретизация суммы, срока кредита осуществляется договорами или предложениями на покупку/продажу фондов, но в них  никогда не идёт речь об обеспечении  кредита. Основным объектом кредитования банков друг друга выступает разрыв в платёжном обороте. При определении суммы кредита банки-кредиторы учитывают размер уставного капитала банка-заёмщика, его финансовую и юридическую надёжность. Кроме того, величина кредита регулируется и нормативными требованиями ЦБ РФ. Банк России рекомендует, чтобы сумма кредитов, относящаяся для данного банка-кредитора "к категории крупных", которые предоставлены одному заёмщику, не превышала суммы собственных средств этого заёмщика, т.е. собственный капитал банка-заёмщика.

Межбанковский кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако в большинстве договоров по межбанковскому кредиту фиксируется обязательство предоставить определённое обеспечение. Обычно в кредитном договоре фиксируется, что обеспечением по межбанковским кредитам выступает имущество заёмщика, средства на корреспондентском счёте и в кассе, на которые по действующему законодательству может быть обращено взыскание. Но, как правило, у банка - заёмщика несколько кредиторов, которые могут претендовать на это имущество. Реальное обеспечение всегда требует ЦБ РФ по всем кредитам по рефинансированию. Это ценные бумаги, недвижимость и т.д. В кредитном договоре определяется размер процентной ставки.

Взаимная  ответственность сторон за выполнение условий кредитных сделок обязательно  оговаривается в кредитных договорах  или соглашениях. Как правило, формами  ответственности выступает определённый процент неустойки и возмещение убытков. Обычно в договорах предусматривается, что за просроченную задолженность заёмщик уплачивает неустойку по ставке (двойной ставке) процента, применяемой к дебетовому сальдо по корреспондентским счетам коммерческих банков в ЦБ РФ. Одновременно банки взыскивают и неустойку по несвоевременно уплаченным процентам.

 Обязательным документом по кредитным договорам и соглашениям выступает срочное обязательство заёмщика, которым оформляется получение каждой суммы кредита в рамках суммы, определённой кредитным договором. От банка, которому впервые предоставляется межбанковский кредит, требуют более детальной расшифровки балансовых данных, и их подтверждения аудиторской компанией; более надёжных гарантий обеспечения возвратности кредита; кредит предоставляется под более высокий процент и на более короткие сроки.

Сумма кредита  также ограничена размером собственного капитала банка-заёмщика. Для обеспечения гарантии платежа от заёмщика требуется предоставление поручения-обязательства по погашению кредита. После получения кредита банк-заёмщик предоставляет регулярно банку - кредитору свою отчётность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных ЦБ РФ.

           Консорциальные (синдицированные) кредиты:

При переходе к рыночным отношениям возникает  необходимость объединения деятельности банков в различных секторах рынка  и, особенно в сфере кредитных отношений.

Цели  создания объединений носят самый  разнообразный характер, но они связаны  либо с проведением финансирования крупномасштабных мероприятий, с сокращением  риска по банковским операциям, либо с решением задач, которые не под  силу решить одному банку. В рамках такого объединения риск, связанный  с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет  банкам-членам поддерживать свои ликвидные  резервы на более низком уровне.