Методика расчёта тарифов в личном страховании

Введение.

Первоначальный смысл понятия  «страхование» связан со словом "страх". Владельцы имущества,  вступая  между собой в производственные отношения, испытывали страх за его  сохранность, за возможность уничтожения  или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и  другими непредвиденными опасностями  экономической жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный  минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  на получение прибыли. Любой человек  может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и  редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут  произойти в жизни. Во всех указанных  случаях люди могут прибегнуть к  страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших  с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика  образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения  прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило  превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление  неблагоприятного случая, но поможет  преодолеть его.

Рискованный характер общественного  производства — главная причина  беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между  заинтересованными владельцами  имущества.

То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось  «имущественное страхование». Имущественное  страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая  традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают  имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию  подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес  субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.          Считается, что саму идею страхования  придумали английские купцы, несущие  убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять  в беде одного. Для этого производились  отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Но все же страхование - это прежде всего вид предпринимательской  деятельности и невозможен без получения  прибыли. Это достигается тем, что  не по каждому договору наступает  оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось  достаточно много страховых компаний - это может говорить только о  том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции  страховые компании все более  расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых  страховщик выплачивает застрахованному  лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в  современном обществе постоянно  возрастает.

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации  вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

Невозможно отрицать, что при  командно-административной системе  управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности  и слабой экономической ответственности  руководителей и трудовых коллективов  за её сохранность, страхование никак  не могло  в полной мере  выполнять  свои функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда  товаропроизводитель начинает действовать  на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые  требования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос № 1.

Объясните методику расчёта тарифов в личном страховании.

Личное страхование - отрасль  страхования, в которой объектом страховых отношений выступают  имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного  лица.

Методология расчета страховых  тарифов по личным видам страхования  включает следующие этапы:

- по каждому риску рассчитывается единовременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки по всем рискам, рассчитанная в соответствии с характером рисков и соотношения между ними, представляет единовременную нетто-ставку по договору страхования;

- нетто-ставка по договору страхования, который предусматривает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, предусмотренных в условиях страхования;

- брутто-ставка определяется на основании величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.

В личном страховании процедура  андеррайтинга включает в себя две  части: медицинский и финансовый андеррайтинг. Цель андеррайтера — выявить намеренные и непреднамеренные факты, искажающие описание риска

Методики расчетов:

Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы  или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы. Тарифная ставка - это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Тарифные ставки определяются с помощью актуарных расчетов. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа. Системное изложение тарифов - это тарифное руководство.

Тарифная ставка, по которой  заключается договор страхования, носит название брутто-ставки. В  свою очередь брутто-ставка состоит  из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т. д. Нагрузка покрывает  расходы страховщика по организации  и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли.

В основе расчета нетто-ставки лежат показатели страховой статистики - вероятность наступления страхового случая, выплата возмещения по данному  виду страхования.

Нетто-ставка в личном страховании имеет различную структуру, которая обусловлена видами страхования и их назначением. Так, нетто-ставка личного страхования состоит из рискового страхового взноса (несчастный случай, болезнь, смерть) или накопительного (сберегательного) взноса, то есть нетто-ставка отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик. Поэтому если условия страхования данной отрасли или под отрасли содержат несколько видом страховой ответственности (смешанное страхование жизни, страхование финансовых рисков и т. п.), то совокупная нетто-ставка может состоять из нескольких частных нетто-ставок.

При этом величина частных  нетто-ставок исчисляется в прямой зависимости от вероятности риска. Однако поскольку страховой взнос  есть усредненный размер данных страховых  платежей, то возможны существенные отклонения от средних значений.

Вывод: Таким образом, для того чтобы провести соответствующие расчеты в личном страховании, необходима подробная статистическая информация обо всех сторонах жизни и деятельности людей, заключающих договор страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос № 2.

Опишите организацию  и принципы страхования имущества  юридических лиц.

Открытое страховое акционерное  общество «Россия» было образовано в  апреле 1990 года в Москве, заявив о  себе не только как о компании, ориентированной  на новейшие тенденции развития экономики  России, но и как об историческом преемнике лидера дореволюционного страхового рынка Российской Империи  – одноименного страхового общества «Россия».

Ключевыми акционерами ОСАО «Россия» являются компании, находящиеся  под мандатом международной инвестиционно-консалтинговой группы EastOne, предоставляющей услуги в сфере стратегического и  инвестиционного управления диверсифицированным  портфелем активов в широком  диапазоне отраслей по всему миру.

Уставный капитал Страхового общества «Россия» составляет 2 млрд. рублей. В 2011 году «России» присвоен индивидуальный рейтинг надежности «Национального рейтингового агентства» на уровне «А» (высокая надежность, второй уровень).

Сегодня компания не только сохраняет в себе верность классическим традициям, но и полностью отвечает запросам современного рынка, что подтверждается ведущими рейтинговыми агентствами  и признанием делового сообщества. В  копилке наград Общества звание золотого лауреата конкурса «Брэнд Года/EFFIE 2004» в категории «Финансовые  организации. Продукты и Услуги»  и лауреата 1-й Российской общественной премии в области страхования  «Золотая Саламандра» в номинации  «Вклад в развитие страховой культуры в России».В 2012 году Общество получило Благодарственное письмо от Министерства финансов РФ за активную деятельность по популяризации страхования.

Следуя примеру своего исторического предшественника, современная  «Россия» взяла уверенный курс на укрепление в числе лидеров страхового рынка, и сегодня это универсальная  страховая компания, предоставляющая  широкий перечень страховых услуг  как юридическим, так и физическим лицам и предлагающая своим клиентам более 100 видов страховых продуктов. Являясь универсальной страховой  компанией, компания обладает лицензиями на осуществление основных обязательных и добровольных видов страхования. В числе основных: страхование имущества юридических.

Кроме активного продвижения  стандартных страховых программ заключаются договоры и с уникальными  условиями, ориентированными на пожелания  клиентов.

Лицензия Федеральной  службы страхового надзора на право  проведения страховой деятельности от 16 марта 2006г.  № С 0002 77, на перестрахование  от 16 марта 2006г.  № П 0002 77. Регистрационный  номер 2. Лицензия ФСБ № 16840 от 15 апреля 2010 года на осуществление работ со сведениями, составляющими государственную  тайну.

Имущественное  страхование  в  Российской   Федерации   -   отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Страхование имущества юридических лиц представляет собой классический вид страхования и всегда пользуется спросом на страховом рынке. Лицензию на этот вид услуг имеет подавляющее большинство страховых компаний. Каждое предприятие имеет у себя на балансе какое-либо имущество. Это могут быть здания, сооружения, цеха, офисные здания, склады, рабочее оборудование, машины, сырье топливо, материалы, рабочий и  продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы и т. д.. Страхование имущества юридических лиц призвано быть одним из рычагов минимизации рисков на предприятии.

Страховые компании сегодня  предлагают множество продуктов, достаточно схожих между собой. Отличия между  ними кроются, как правило, в размере  страховых тарифов и перечне  страховых событий. Предприятие  или организация может застраховать свое имущество от всех рисков (по максимальному  тарифу), либо от каких-то конкретных рисков (в этом случае тариф окажется ниже).

Страхование имущества юридических  лиц подразумевает возмещение ущерба, причиненного застрахованному имуществу  по причине взрыва, пожара; стихийных  явлений (землетрясение, удар молнии, град, наводнение, ураган и т.д.); аварии в  системе водопровода, отопления, канализации; умышленного действия третьих лиц; кражи со взломом; падения пилотируемых летательных объектов и их частей.

Как показывает практика, не смотря на большой выбор рисков в  страховании имущества юридических  лиц, максимальное число страховых  выплат приходится на убытки от повреждения  имущества водой и пожаров. Слишком  велика вероятность наступления  страховых событий в данных случаях. Поэтому уплата незначительной по сравнению  со стоимостью возможного ущерба страховой  премии гарантирует страховщику  спокойную жизнь и надежную защиту.

Объектами страхования имущества  юридических лиц могут выступать  находящиеся на балансе или в  пользовании страхователя здания, сооружения, имеющиеся инженерные коммуникации, элементы оформления помещений, отделка; хозяйственный инвентарь, мебель, торговое, холодильное и производственное оборудование; офисная и бытовая техника; товарные запасы на складе и т.д.

Определение страховой суммы.

При страховании имущества  юридических лиц, страховая сумма  определяется соглашением между  страхователем и страховщиком и  ограничивается балансовой стоимостью самого имущества. Также, в расчет берутся  и другие документы, - такие как  договор хранения, аренды и пр. В  ряде случаев требуется помощь независимого эксперта, который проведет оценку страхуемого имущества и поможет  определить страховую сумму.

Договор страхования имущества  юридических лиц заключается  на срок от одного месяца до одного года. Оплата страхового взноса может осуществляться как единовременно, так и в  рассрочку. Размер страхового тарифа у  разных страховых компаний может  быть различным. Но, как правило, при  страховании имущества юридических  лиц страховые тарифы укладываются в 0,5%-1,5% от страховой суммы (в зависимости  от количества рисков, вероятности  их наступления, вида и параметров страхуемого  имущества и пр.).

Некоторые страховые компании предоставляют отдельные услуги по страхованию имущества юридических  лиц от поломок. А у ряда страховщиков этот риск бывает включен в основной договор. Поэтому при выборе вида страхования имущества, - в первую очередь, выбирается перечень возможных  рисков, от которых требуется получить защиту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос № 3.

Какой смысл страхования  финансовых рисков?

Вы когда-нибудь задумывались над тем, почему бедные всегда покупают лотерейный билет, а  богатые — страховку? У вас  есть страховка? Не обязательно в  страховой компании, а любая другая. Обычный ответ: "А зачем она  мне?". И будут неправы.

Финансовый риск – вероятность  ущерба, потери капитала в результате предпринимательской, банковской и  других видов деятельности, биржевых операций и т. д. Это только на словах хороши поговорки, например, «кто не рискует  – тот не пьёт шампанского». На самом  деле, терять деньги, терпеть убытки не хочет никто. Именно для уменьшения, возмещения таких возможных потерь существует страхование, в том числе  страхование финансовых рисков.

Страхование финансовых рисков является формой защиты имущественных  интересов предприятия при наступлении  неблагоприятной ситуации (страхового случая) путем выплаты денежных средств  из фонда, который был сформирован  из страховых взносов страхователей. Таким образом, страхование финансовых рисков предполагает возмещение, компенсацию  понесенных финансовых убытков, потери дохода. Страхование могут осуществлять только специальные страховые компании, которые носят названия страховщиков. Страхование финансовых рисков предполагает обеспечение защиты касательно всех видов рисков, связанных с его  финансовой деятельностью. Размер страховой  выплаты по наступлению страхового случая всегда ограничен и определяется это ограничение не страховщиком, а стоимостью застрахованного объекта и суммой страховых взносов.

Страхование финансовых рисков может быть обязательным, т.е. определенным законом и добровольным. Обязательное страхование финансовых рисков осуществляется в основном по отношению к операционным основным средствам, так как потеря таких активов может привести к существенному понижению финансовой устойчивости предприятия. Добровольное страхование финансовых рисков можно  осуществлять по отношению к любым  объектам в интересах сторон. Однако, страховые компании вправе не страховать чрезмерно опасные и невыгодные для него риски. Для этого она  проводит тщательный анализ всех условий  страхования, чтобы обезопасить  себя. Как правило, страховым случаем  в страховании финансовых рисков может выступать снижение объемов  производимой продукции в результате, например, остановки производства, банкротство, выплата судебных издержек, какие-либо непредвиденные расходы, а  также можно застраховать неисполнение контрагентами своих обязательств по договору. Естественно, все страховые случаи должны быть перечислены в договоре страхования и страховые выплаты не могут быть осуществлены по наступлению каких-либо других ситуаций, не указанных в договоре.

В зависимости от вида финансового  риска, в отношении которого осуществляется страхование, необходимо различать  следующие виды страхования финансовых рисков:

1.Страхование активов.  Такой вид страхования относится  к обязательному страхованию  финансовых рисков. Однако может  применяться как в отношении  основных средств, так и нематериальных  активов и т.п.;

2.Страхование кредитных  рисков, которое осуществляется  в отношении возможности несвоевременного  платежа покупателями. Страхование  такого риска проводит сама  организация; 

3.Страхование депозитных  рисков. Объектом в данном случае  риск неуплаты банком процентов  по депозитам и невозврата  сумм самих вкладов в случае  банкротства банка. 

4.Страхование инвестиционных  рисков осуществляется в отношении  инвестиционных проектов предприятия.  В данном случае страхуются  риски несвоевременного выполнения  работ, потери инвестиционной  привлекательности и т.п. 

Страхование финансовых рисков может носить полный и частичный  характер. Полное страхование финансовых рисков предполагает защиту предприятия  в полном размере финансовых рисков в случае возникновения страхового события. Тогда как частичное  страхование финансовых рисков предполагает ограничение страхования определенными  суммами и условиями наступления  страхового случая.

Страхование финансовых рисков – один из самых необходимых видов  страхования. Как говорят, риск –  благородное дело, а застрахованный риск – дело ещё и надёжное

Вывод: Итак, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что страхование финансовых рисков - вид страхования, дающий возможность осуществить полную или частичную компенсацию потери доходов и дополнительных расходов страхователя (застрахованного лица), в результате: остановки производства или снижения его объема, банкротства, непредвиденных расходов, судебных издержек, неисполнения договорных обязательств и др.

 

 

 

 

Задача 1.

Домашнее имущество застраховано по системе первого риска на сумму 92000 рублей. Ущерб за уничтоженное пожаром  домашнее имущество составил 98000 рублей. Определить сумму страхового возмещения.

Сумма страхового возмещения составит 92000 рублей, т. к.  страхование  по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По  данной системе страхования весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск – 92000 рублей) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск 40000 (96000 – 92000 = 4000)) не возмещается.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача 2.

Гражданин 22 апреля 1997 года наличными деньгами уплатил страховую  премию по договору страхования детей  от несчастных случаев. Определить даты начала и окончания сроков страхования.

Дата  начала срока страхования 22 апреля 1997, дата окончания срока страхования 21 апреля 1998 год.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Достигнув определенного  уровня благосостояния, у человека возникает потребность защитить его от потери. Он страхует жизнь, здоровье, имущество, иногда свою гражданскую  ответственность от возможных в  каждом случае рисков.  Имущество  страхуется от пожара, действия воды, противоправных действий третьих лиц. Жизнь и  здоровье -  по рискам смерти, дожития, критических заболеваний, полной или  частичной трудоспособности. При  этом страхование позволяет рассчитывать на получение денежной компенсации  в случае, если нежелательное событие  все-таки случилось. Например, получив  травму в результате несчастного  случая, человек за счет страховой  выплаты может компенсировать убытки, неизбежно связанные с лечением, перерывом в работе и т.д.

Таким образом, возмещая полученный ущерб, страхование позволяет поддерживать стабильность и устойчивость достигнутого уровня жизни. Страховой полис не исключает из нашей жизни опасности  и риски, но помогает с ними справиться, финансово компенсируя их последствия.

Если говорить коротко  и по существу, то смысл любого страхования  состоит в экономической защите имущественных интересов застрахованного. Страхование - ваша гарантия против убытка, которого нельзя избежать или который  нельзя предотвратить. Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое  распространение. На мой взгляд, появление  новых видов страхования, новых  услуг в страховом деле следует  стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут  быть инвестированы в различные  отрасли экономики, способствуя  ее более быстрому и успешному  развитию.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

 

1. Андреев Ю. Н.      Имущественное страхование.     Издательство: Ось-89. 2008 г.

 

2. Гвозденко А. А. Страхование: Учебник. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006г.

 

3. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. – Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001г.

 

4. Климова М.А. Страхование: Учебное пособие. - М.: Издательство МГУП, 2000г.

 

5. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2006г.

 

6. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006г.

 

7. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003г.

 

8. Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000г.

 

9. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие – М.: Экономистъ, 2004г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание.

 

Введение ___________________________________________________________3 стр.

 

Вопрос № 1. Объясните методику расчёта тарифов в личном страховании ____5 стр.

 

Вопрос № 2. Опишите организацию и принципы страхования имущества юридических лиц ____________________________________________________7 стр.

 

Вопрос № 3. Какой смысл страхования финансовых рисков? ______________10 стр.

 

Задача №1 _________________________________________________________12 стр.

 

Задача №2 _________________________________________________________13 стр.

 

Заключение ________________________________________________________14 стр.

 

Список использованной литературы ___________________________________15 стр.