Виды личного страхования

Содержание

Введение.........................................................................................................................3

Глава 1. Страхование гражданской ответственности  

владельцев авиатранспортных средств.......................................................................5

1.1. Страхование гражданской ответственности  

владельцев авиатранспортных средств.......................................................................5

1.2. Страховая сумма....................................................................................................8

Глава 2. Виды личного страхования..........................................................................11

2.1. Особенности  личного страхования....................................................................11

2.2. Содержание  и назначение личного страхования............................................13

2.3. Виды  личного страхования..................................................................................15

Заключение.................................................................................................................

Глава 3. Задача................................................................................................................

Список используемой литературы ............................................................................. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

    Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  хозяйствующих субъектов и граждан  при наступлении определенных событий (страхование случаев) за счет денежных фондов формируемых из уплачиваемых или страховых взносов(премий). Страхование не создает новую стоимость, оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.

    Страхование является экономической и финансовой категорией. Его сущность заключается  в распределении ущерба между  всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов людей выступающих в производственные отношения. Страхование является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства.

         В первой части данной контрольной  работы рассмотрена гражданская ответственность владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков — все виды гражданской ответственности, возникающие в результате использования авиатранспорта (включая ответственность авиаперевозчиков).

    Вид страхования гражданской ответственности, предусматривающий обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам страхователя (застрахованного), связанные с его  обязанностью в порядке, установленном  гражданским законодательством, возместить вред, причиненный им другим лицам, в связи с использованием средств  воздушного транспорта,  используемого  в т. ч. для перевозки грузов или  людей.

         Во второй части изучается личное страхование и ее виды.

         В личном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы. В личном страховании особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа.

    В последней части данной работы решается задача по автострахованию.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта 

       Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе эксплуатации средства воздушного транспорта.

    Страховщик  несет обязательства, если событие, признанное страховым случаем и  связанное с эксплуатацией воздушного судна, повлекло за собой:

        а) увечье, утрату потерпевшим трудоспособности или его смерть (вред жизни и здоровью).

    При причинении вреда жизни или здоровью третьих лиц возмещению подлежат:

• заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

дополнительные  расходы, необходимые для восстановления здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, санаторно-курортное  лечение, специальный медицинский  уход, протезирование, приобретение специальных  транспортных средств, подготовку к  другой профессии);

• часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;
• расходы на погребение;

         б) уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам (здания и сооружения, дома, постройки и строения, включая имущество физических, юридических лиц и животных, лесные массивы, земельные угодья, в том числе  сельскохозяйственные культуры, водные акватории - реки, озера, пруды, фермерские и иные хозяйства, механизмы, оборудование, высоковольтные линии электропередач, газо-, теплопроводы).

          Страховое возмещение не выплачивается:

• если увечье или смерть причинены персоналу Страхователя (включая пилотов и членов экипажа воздушного судна);
• в случае уничтожения или повреждения имущества, принадлежащего персоналу Страхователя или случайно оказавшегося на борту воздушного судна;
• в случае  причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу пассажиров, имуществу грузоотправителей и (или) грузополучателей.

Событие не может быть признано страховым, если оно наступило вследствие:

• Угона или иного незаконного захвата или противоправного осуществления контроля над воздушным судном или экипажем в полете (включая любую попытку такого захвата или контроля), предпринятого лицом или лицами на борту воздушного судна, действующими без согласия и ведома Страхователя или Застрахованного лица;
• Любых действий одного или нескольких лиц в политических или террористических целях, вызвавших случайный или намеренный ущерб;
• Использования средства авиатранспорта в целях, не обусловленных в договоре страхования, или вне согласованного района эксплуатации, если это не вызвано действием непреодолимой силы;
• Пилотирования средства воздушного транспорта лицом, не имеющим на то специальной подготовки и прав;
• Нарушения при выполнении воздушных перевозок общих правил воздушных перевозок пассажиров, багажа и грузов, а также требований к обслуживанию пассажиров, грузоотправителей, грузополучателей, устанавливаемых авиационными правилами;
• Пользования посадочными площадками, не предназначенными для посадки средства воздушного транспорта, если это не вызвано действием непреодолимой силы;
• Износа, коррозии воздушного судна, его частей, машин, оборудования или принадлежностей;
• Эксплуатации воздушного судна в условиях, не предусмотренных его летно-техническими характеристиками;
• Электрического или электромагнитного воздействия, если это не явилось следствием катастрофы, пожара, взрыва или столкновения, либо иного зарегистрированного происшествия в полете, вызвавшего нештатный (аварийный) режим эксплуатации средства воздушного транспорта;
• Шума (слышимого человеком или нет), вибрации, звукового удара и любого, связанного с этим явления.

Страховая сумма 

    Страховая сумма по договору страхования устанавливается  по каждому воздушному судну по усмотрению сторон.

    Конкретный  размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон.

    Страхователь  обязан уплатить страховую премию в  течение 5-ти рабочих дней после подписания договора страхования.

    Страховая премия по договору страхования, заключенному на 1 год, может уплачиваться единовременным платежом или в рассрочку, но не более  чем в 3 срока в год.

    Страховая премия по договору страхования, заключенному на срок менее года или на рейс, уплачивается единовременным платежом.

    В сумму страхового возмещения включаются:

При причинении вреда жизни и здоровью третьих  лиц:

а) заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья.

    Определение размера подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода) осуществляется в соответствии с гражданским законодательством.

    В частности, размер заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности (профессиональной или общей). В состав утраченного  заработка (дохода) потерпевшего включаются все виды оплаты его труда по трудовым и гражданско-правовым договорам, как  по месту основной работы, так и  по совместительству.

    При определении размера утраченного  заработка (дохода), пенсия по инвалидности, назначенная третьему лицу в связи  с увечьем или другим повреждением здоровья, иные подобные выплаты, назначенные  как до, так и после причинения вреда здоровью, а также заработок (доход), получаемый после повреждения здоровья, не засчитываются в счет возмещения вреда.

    В случае причинения вреда несовершеннолетнему  лицу в возрасте от 14 до 18 лет, не имеющему заработка (дохода), возмещению подлежит, помимо расходов, вызванных повреждением здоровья, также вред, связанный  с утратой или уменьшением  его трудоспособности. Если на момент повреждения его здоровья он имел заработок, то вред возмещается исходя из размера этого заработка.

 При  причинении вреда здоровью несовершеннолетнего  лица, не достигшего 14 лет и не  имеющего заработка (дохода), ему  возмещаются расходы, вызванные  повреждением здоровья;

        б) дополнительные расходы, вызванные повреждением здоровья: расходы на лечение (определяются на основании счетов медицинских учреждений), дополнительное питание (на основании справки медицинского учреждения о рационе дополнительного питания и справки о ценах на продукты), приобретение лекарств (по предъявленным рецептам и чекам), санаторно-курортное лечение, включая стоимость проезда к месту лечения и обратно (санаторно-курортные путевки, проездные документы), приобретение специальных транспортных средств (в пределах стоимости того транспортного средства, которое показано решением соответствующего органа государственной службы медико-социальной экспертизы), специальный медицинский уход, протезирование (счета медицинских учреждений), подготовку к другой профессии (счета учебных заведений о затратах на обучение);

        в) часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;

    г) расходы на погребение. Расходы на погребение определяются Страховщиком на основании представленных родственниками потерпевшего документов в пределах лимитов ответственности, установленных договором страхования.

    При причинении вреда имуществу третьих  лиц: - расходы на компенсацию, вызванную  повреждением или гибелью имущества:

    а) в случае гибели имущества расходы  на компенсацию определяются с учетом стоимости утраченного (погибшего) имущества на момент страхового случая за вычетом стоимости годных к  употреблению или реализации остатков имущества, в пределах страховой  суммы (лимитов ответственности);

    б) в случае повреждения имущества  расходы на компенсацию определяются с учетом стоимости затрат на ремонт поврежденного имущества, а при  невозможности производства ремонта - убытки, определяемые исходя из степени  обесценения имущества, в пределах страховой суммы (лимитов ответственности).

    При наличии спора между сторонами  Страховщик определяет размер убытка, причиненного в результате события, признанного страховым случаем, а также сумму страхового возмещения на основании решения суда (арбитражного суда).

    Определение размера убытка может быть произведено  независимой экспертизой, которая  выполняется за счет требующей стороны. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2 . Виды личного страхования.

2.1. Особенности личного страхования 

    Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

    Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой  деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

    Личное  страхование — совокупность видов  страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования  выступает имущественный интерес  страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни  отдельного человека.

Экономическая сущность и правовые основы личного страхования

Гражданский кодекс, глава 48 "Страхование": Статья 934. Договор личного страхования

1. По  договору личного страхования  страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму)  в случае причинения вреда  жизни или здоровью самого  страхователя или другого названного  в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в  его жизни иного предусмотренного  договором события (страхового  случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор  личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

    При страховом случае с имуществом выплата  называется возмещением, а при страховом  случае с личностью - обеспечением.

    Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении  такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик, имеющий право  заключать договоры личного страхования  определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Это не относится к случаю, когда при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены 
 
 
 
 
 
 

2.2. Содержание и назначение личного страхования 

    В личном страховании объектом выступают  имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование  выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для  экономики, механизмом снижения расходной  части бюджета на социальные программы. В личном страховании особенно важно  не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа.

    Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так  и юридические лица, а застрахованными -- только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.

    Личное  страхование - это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя - источником капитализации взносов.

    По  договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно  или выплачивать периодически обусловленную  договором сумму в случае причинения вреда жизни пли здоровью самого страхователя или застрахованного  лица, достижения им определенного  возраста или наступления в его  жизни иного, предусмотренного договором  события.

    Страхование характеризуется собственной специфической  терминологией. Владение комплексом страховых  терминов позволяет прийти к взаимопониманию  между участниками страхового процесса.

    В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного  страхования возрастает, дополняя государственное  социальное страхование, тем самым  обеспечивая уровень страховой  защиты, соответствующей желаниям и  возможностям каждого.

    Личное  страхование дополняет обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.3. Виды личного страхования 

        В личном страховании можно выделить несколько подотраслей страхования:

    1.  Страхование жизни — виды страхования,  где в качестве объекта выступают  определенные события в жизни  застрахованного лица:

• дожитие до определенного возраста;
• смерть застрахованного;
• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

- бракосочетание;

- поступление в учебное заведение;

- другие события, предусмотренные договором страхования.

    2.  Страхование от несчастного случая  — виды страхования, где в  качестве страхового случая предусматривается  внешняя причина, как правило,  кратковременного воздействия, приведшая  к временной или постоянной  потере трудоспособности, или смерти  застрахованного. В отличие от  страхования жизни, которое, как  правило, носит долговременный  характер (от нескольких лет до  нескольких десятков лет), страхование  от несчастного случая заключаются,  как правило, на срок до одного  года. Виды страхования от несчастного  случая:

• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.

         3.  Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

        4. Пенсионное страхование. Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование пенсии" или "пенсионное страхование". Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека (например в России женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65 лет). В некоторых компаниях договор может действовать до наступления 75-летия страхователя. Страховые выплаты в случае дожития застрахованного выплачиваются в виде пенсии до конца жизни человека (пожизненная рента), единовременно, либо рассчитывается на 5, 10, 15, 20 лет по усмотрению страхователя. Эта пенсия может иметь наследуемый период до 20 лет, то есть в случае смерти оставшуюся часть накопленной суммы получают выгодоприобретатели..

        5. Накопительное страхование. Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми. Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда. В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. Основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. 

       Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются основания сомневаться в том, что данный платеж - это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

    Имеются все основания заявить, что страховая  отрасль вышла на траекторию динамичного  развития, а страховой бизнес осваивает  новые территории.

    Можно назвать целый ряд позитивных моментов в развитии страхования  в России за истекшие два года, помимо роста количественных показателей. Появилась целая группа компаний, не только располагающих мощным потенциалом  развития, но и нацеленных на инновационную  волну. Некоторые компании, ранее  известные, преимущественно, как корпоративные  страховщики, стали заниматься новыми для себя видами деятельности, работать с массовым потребителем на открытом рынке.

    Произошли изменения в стратегии развития ряда компаний - лидеров рынка. Они  развернулись лицом к страховой  «классике». Благодаря этому повысились котировки страховой отрасли  и ее авторитет у государственных  органов, потребителей страховых услуг, инвесторов, других сегментов экономики.

    Страхование развивается не само по себе, оно  лишь сопровождает экономическое развитие в целом. Его успехи или неудачи  зависят от макроэкономической ситуации.

    Помимо  защиты от рисков, другой важнейшей  функцией страхования является инвестиционная функция. Среди факторов, влияющих на инвестиционное поведение российских страховщиков, необходимо отметить динамику роста фондового рынка России. В настоящее время бурный рост сменился умеренным, а то и спадом. Сказалось влияние невыгодных и  не престижных зарплатных схем, заставлявших ранее держать значительную часть средств страховой компании на расчетном счете, а также снижение процентных ставок по рублевым банковским депозитам. Еще одним фактором является высокий уровень доходности паевых инвестиционных фондов, направляющих средства клиентов в акции и корпоративные облигации.