Возникновение и развитие страхования за рубежом

Содержание

1. Возникновение и развитие страхования за рубежом…………………….3
1. Возникновение страхования за рубежом…………………………..3
2. Развитие страхования за рубежом (на примере Великобритании).8
2. Задача…………………………………………………………………..….19
3. Список литературы…………………………………………………….....20

1.Возникновение  и развитие страхования за  рубежом

1.1 Возникновение страхования за рубежом.

Как известно, страхование  возникло еще в незапамятные времена. Уже в древности люди начинали понимать о необходимости взаимопомощи на случай того или иного несчастья. Историческая практика человечества свидетельствует  о том, что люди всегда сообразовывали свою деятельность с поправкой на риски, наступление которых приносило  им массу проблем материального, денежного, социального, медицинского или морального характера. Чтобы  противостоять этим проблемам, создавались  материальные и денежные резервы  и запасы, проводились профилактические мероприятия. История также свидетельствует  об активной роли государства в организации  безопасности населения и территорий от стихийных бедствий и других внешних  воздействий.

Страховое дело означает деятельность страховой компании (страховщиков) по защите страхователей от возможных  потерь и уменьшению величины рисков.

В основе страхования лежит  страх. Я боюсь и поэтому передаю  свой страх кому-то другому и получаю  от него защиту от возможных потерь. Отсюда возникает термин «страховка», употребляемый альпинистами, артистами  цирка, спортсменами и др.

В конце XIX в. американским этнографом, историком и археологом Л. Морганом (1818-1881) и немецким экономистом Ф. Энгельсом (1820-1895) была разработана  культурно-историческая периодизация, согласно которой человеческое общество в своем развитии прошло три эпохи: дикость, варварство, цивилизацию, причем каждая из них включала три ступени: низшую, среднюю, высшую.

Первые страховые общества (акционерные и взаимные) возникли в конце XVII в. в Англии, Франции, Италии, Дании, Швеции и т. д.

Во второй половине XIX в. появились  страховые объединения типа картелей и концернов, состоящие из десятков страховых обществ. Были организованы и международные страховые общества — русские, шведские, австрийские  и др. Интенсивно развивались новые  виды коммерческого страхования, а  на их основе возникли многочисленные подвиды, разновидности, формы и  варианты страхования.

Особое место в развитии страхования занимает Англия, в которой  в 80-х гг. XVII в. возникли первые страховые  общества в области огневого страхования. Толчком к их созданию послужил пожар  в Лондоне в 1666 г., погубивший 70 тыс. человек. В это же время возникают  первые страховые общества в области  морского страхования: Франция (1686 г., Париж), Италия (1741 г., Генуя), Дания (1746 г.), Швеция (1750 г.).

С XIX в. ведущее место занимают страховые объединения типа картелей и концернов. Крупный картель  был создан в Берлине в 1874 г. Он носил международный характер и  состоял из 16 страховых обществ (австрийских, русских, шведских и др.). В 1920-х гг. он объединял уже 230 обществ из 26 стран.

На начальной стадии появления  буржуазного общества основной формой было морское страхование. Кредитор давал судовладельцу необходимую  для организации плавания денежную сумму при условии, что в случае благополучного исхода эта сумма  возвращается с уплатой предусмотренных  процентов. Если же судно и товар  погибали, то заемщик-судовладелец освобождался от выплаты, как заемной суммы, так и процентов.

В XIV в. сложная нотариальная форма морского займа была заменена денежным полисом, который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение  заключенного договора. Первый полис  был выдан в Барселоне в 1374 г. В 1468 г. появляется Венецианский кодекс морского страхования. Затем морское страхование усиленно развивается в Англии, где в 1601 г. был принят правовой акт, которым предусматривалось создание специальных судов, занимающихся разбирательством споров из области морского страхования.

В международном страховании  резко выделилась английская страховая  корпорация Lloyd's, которая сегодня является международным страховым рынком и крупнейшим издательским центром информации по морскому судоходству и коммерции.

Страховая корпорация Lloyd's возникла из Кофейного дома Ллойда, владельцем которого был Эдвард Ллойд (умер в 1713 г.). Первое упоминание о Кофейном доме Ллойда относится к 1688 г. В этой кофейне происходили регулярные встречи страховщиков, судовладельцев, купцов. С 1696 г. Эдвард Ллойд стал издавать страховую газету Lloyd's News, а с 1734 г. появился Lloyd's List. В 1760 г. в системе Ллойда образовалось первое в мире классификационное общество — регистр судов (Регистр английского Ллойда). В 1871 г. актом британского парламента объединение страховщиков Lloyd's получило официальный статус корпорации страховщиков.

Родиной страхования жизни  считают Англию, в которой в 1699 г. впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем  была создана страховая компания Eckvatedl, занимающаяся личным страхованием.

Родиной перестрахования  является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846 г., затем появилось Мюнхенское перестраховочное общество. В 1885 г. возникло «Русское общество перестрахования», которое занималось перестрахованием огненных рисков.

Современные международные  страховые операции по организационно-правовому  признаку можно подразделить на следующие группы.

Прямые международные  договорные операции означают, что  полисодержатель (страхователь) одной  страны заключает договор страхования  со страховщиком другой страны. Данные операции заключаются как непосредственно  главной конторой иностранного страховщика, так и через страховых брокеров.

Прямые страхования означают, что договоры страхования заключаются  через агентские организации  страховщика за границей. Эти операции осуществляются, когда отсутствует  национальный страховой рынок, имеются  конкретные финансово-коммерческие преимущества (более низкие тарифы, большой объем  страхового покрытия, валютные факторы  и т. п.) или факты юридического (фактического) принуждения (например, в соответствии с внешнеторговым контрактом на условиях СИФ), когда  экспортер принимает обязательства  застраховать товар у иностранного страховщика, назначенного импортером.

Посреднические страхования  означают, что договоры страхования  заключаются юридически самостоятельными страховыми компаниями за границей, т. е. дочерними страховыми компаниями.

На международном страховом  рынке с целью передачи рисков целиком другим страховым или  перестраховочным компаниям часто  применяется фронтирование, или фронтинг.

Фронтит (англ, front — выходить на) — это операция, в процессе которой компания оформляет страховой полис, но риск (часть или весь) передает другому страховщику, который не фигурирует в договоре и чаще всего остается неизвестен для страхователя. Другими словами, фронтирование, или фронтинг, означает принятие на страхование (в перестрахование) рисков с целью передачи их полностью или частично другим страховым компаниям, часто по просьбе последних за соответствующее вознаграждение.

Осуществляется в случае, когда страховщик желает попасть  на рынок, куда сам он или его полисы не допускаются. Тогда страховщик обращается к местной страховой компании с предложением оформить за вознаграждение страховой полис, а затем переводит  на себя риск и страховые взносы.

Страховая компания, выдающая по просьбе другого страховщика  страховой полис от своего имени, имея в виду, что 100% принятого риска  будет перестраховано у того же страховщика, по просьбе которого выдается страховой  полис, называется фронтирующей компанией, а сам страховой полис — фронт-полисом (front policies).

Страховые компании весьма изобретательно подходят к оформлению фронт-полиса, поскольку юридическое лицо, выдавшее полис, считается ответчиком в случае возможных претензий. На международном страховом рынке действует множество международных страховых институтов: ассоциации, бюро, группы, объединения, общества, комитеты, союзы, федерации.

Роль страхования особенно важна в контексте экономических  реформ, поскольку оно стимулирует  развитие рыночных отношений и деловой  активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Как известно, страхование - это система отношений, связанная  с защитой имущественных интересов  физических и юридических лиц  специализированными организациями - страховыми компаниями - за счет страхового фонда, сформированного из вкладов  учредителей (акционеров), из взносов  страхователей (премии) и иных средств, из которого возмещаются убытки, понесенные страхователями в результате страховых  случаев.

1.2 Развитие страхования за рубежом (на примере Великобритании)

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется  в Лондоне как мировом финансовом центре. Лондонский международный страховой  рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет  Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь  широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд". В Лондоне расположены представительства  или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых  и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 г.) и наиболее авторитетное классификационное общество - Регистр судоходства "Ллойд". В Лондоне расположены штаб-квартиры рада международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (институт Лондонских страховщиков. Институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международный характер.

Личное страхование в  Великобритании сконцентрировано в  специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый рост сбора страховых  платежей.

Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое создало экономические стимулы к приобретению трудоспособным населением полисов (планов) частного пенсионного страхования.

Имущественное страхование  среди населения представлено рядом  традиционных видов. Среди них страхование  легковых автомобилей в частной  собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и  др. Имущественное страхование также  характеризуется устойчивыми темпами  развития.

Институциональная структура  страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат  их собственникам - акционерам; обществами взаимного страхования, которые  принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами  иностранных страховых компаний. Крупное самостоятельное звено  национального страхового рынка, имеющее  международное значение - страховая  корпорация "Ллойд". В 1990 г. в Великобритании было представлено 690 национальных и 143 иностранных страховых компаний.

В соответствии с директивами  ЕЭС начиная с 1982 г. в Великобритании не создаются новые универсальные  страховые компании. Полисы личного  и имущественного страхования могут  быть выданы в рамках одной и той  же группы страховых компаний. Страховые  компании Великобритании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса  кроме страхования.

Базовая структура Лондонского международного страхового рынка - корпорация "Ллойд" представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц - андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации "Ллойд". Каждый синдикат представлен на этом рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника - брокера "Ллойда". Членство корпоративной структуры "Ллойда" открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов).

Договоры страхования  в Великобритании заключаются непосредственно  страховыми компаниями, а также при  посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).

Прямая продажа страховых  полисов потенциальным клиентам в значительной степени опирается  на рекламу в средствах массовой информации, адресную почтовую рассылку информационных материалов населению  с предложением заключить договор  страхования, а также соответствующие  телефонные звонки, имеющие целью  установить непосредственный контакт  с возможными будущими страхователями. Формы прямой продажи страховых  полисов преимущественно используются в практике заключения договоров  личного страхования. Отмечается также  растущая популярность коммерческих банков и строительных обществ, с помощью  которых их клиенты имеют возможность  оформить договоры страхования жизни  и домашнего имущества

Агентства андеррайтинга создаются для продажи страховых полисов в регионах в том случае, если страховой компании экономически невыгодно создавать там филиал или дочернюю компанию. Страховые полисы выписываются клиентуре от имени страховой компании, однако персонал агентства андеррайтинга не является кадровым составом данного страховщика. Агентство андеррайтинга не отвечает по обязательствам, вытекающим из условий заключенных договоров страхования, которые удостоверяются страховыми полисами, выписанными физическим и юридическим лицам при их посредничестве.

Значительную роль на страховом  рынке Великобритании играют крупные  национальные международные страховые  брокеры, а также независимые  страховые агентства, работающие на комиссионных началах. Примерно 5096 всех договоров страхования н перестрахования  в Великобритании заключаются при  посредничестве страховых агентов  и брокеров. Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых  компаниях 1982 г. с учетом последующих  изменений и дополнений к нему. В законе содержатся правовые нормы, регулирующие вопросы лицензирования страховой деятельности, платежеспособности страховщика, оценки активов и пассивов страховой компании, инвестиций страховых  резервов.

Страховое законодательство Великобритании в основном гармонизировано  с требованиями страховых директив ЕС. Так, вопросы накопительного страхования  жизни подлежат правовому регулированию  английским законом о финансовом обслуживании 1986 г. (Financial Services Act, 1986). Деятельность дружеских обществ регулируется специальным законом о дружеских обществах 1974 г. (Friendly Societies Act, 1974). Особый закон о страховой корпорации "Ллойд" 1982 г. регулирует вопросы страховой деятельности этой корпорации.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым  бизнесом в Великобритании до тех  пор пока, не получат лицензию DTI. Исключение из общего правила применяется  в отношении членов страховой  корпорации "Ллойд", дружеских  обществ и профсоюзов, осуществляющих страхование своих членов на время  забастовок. В отношении членов страховой корпорации "Ллойд" вопросы лицензирования переданы в компетенцию высшего органа этой организации (Council of Uoydis). Вопросы лицензирования страховой деятельности дружеских обществ отнесены к компетенции Регистра дружеских обществ Register of Friendly Societies).

Отдельные лицензии необходимо получить для проведения операций по каждому виду (классу) страхования. Для получения лицензии на страховую  деятельность необходимо представить  органу государственного страхового надзора  ряд документов. В частности, сообщается персональный состав совета директоров, а также высших менеджеров страховой  компании. Заявляются виды (классы) страхования, по которым предполагается получить лицензии. В орган государственного страхового надзора представляется бизнес-план, включая ожидаемый бухгалтерский баланс и ожидаемую прибыль. В число документов, необходимых для лицензирования, входят план инвестирования резервов страховой компании, а также программа перестраховочной защиты. На заключение органа государственного страхового надзора передаются проформы соглашений (трудовых контрактов) с менеджерами, страховыми брокерами и агентами.

Страховой компании, которая  планирует осуществлять операции по договорам личного страхования, для получения государственной  лицензии необходимо в предварительном  порядке получить специальный сертификат актуария, подтверждающий правильность методологических подходов к исчислению страховых тарифов.

При рассмотрении представляемого в орган государственного страхового надзора проекта программы перестраховочной защиты будущего портфеля договоров страхования во внимание должны быть приняты следующие обстоятельства: Департамент торговли и промышленности обычно разрешает перестраховываться более 20% взятых оригинальным страховщиком обязательств в системе страхового холдинга, к которому принадлежит оригинальный страховщик, более 10% обязательств в любой другой страховой компании. В любом случае разрешается более 25% взятых оригинальным страховщиком обязательств перестраховывать в какой-либо другой стране.

Иностранные страховые компании, функционирующие на страховом рынке  Великобритании, проводят свои операции на тех же условиях, что и их английские конкуренты. Все страховые компании, зарегистрированные в качестве хозяйствующих  субъектов за рубежом, должны удовлетворять  требованиям DTI в части наличия  у них финансовых ресурсов в Великобритании, адекватных взятым обязательствам по заключенным договорам страхования  и перестрахования. Процедура выдачи лицензии на страховую деятельность обычно занимает шесть месяцев. Деятельность страховщика, связанная с осуществлением ретроцессии, также подлежит процедуре лицензирования на общих основаниях со стороны DT1.

Департамент торговли и промышленности как орган государственного страхового надзора наделен широкими правами  и полномочиями. Главная цель предпринимаемых  мероприятий в области надзора  за страховой деятельностью - защита интересов страхователей. К числу  мер регулярного воздействия  на страховую компанию со стороны DTI относится жесткий контроль за выполнением согласованной с DTI инвестиционной программой операций перестрахования и программой страховщика.

Орган страхового надзора  может назначить специальную  проверку вопросов постановки актуарных  расчетов, потребовать провести независимую  экспертизу программ перестраховочной защиты рисков страховщика.

Кандидатуры вновь назначаемых  специалистов на должности высших управляющих  страховой компании, например, главного исполнительного директора, контролера (председателя наблюдательного совета) подлежат одобрению со стороны руководства  страхового надзора. Страховая компания, испытывающая проблемы с поддержанием необходимого уровня платежеспособности, обязана составить план финансовой санации (оздоровления), за выполнением которого орган государственного страхового надзора устанавливает систематический контроль.

Особые меры государственного регулирования применяются в  отношении страховщиков, специализирующихся на операциях накопительного страхования  жизни и долгосрочных пенсионных планов накопления сбережений к определенному  возрасту. Правовую базу для этого  регулирования создает Закон  о финансовом обслуживании 1986 г. (Financial Services Act, 1986).

В соответствии с указанным  законом общества личного страхования  обязаны пройти регистрацию в  специальных уполномоченных организациях — Управлении по ценным бумагам  и инвестициям (Securities and Investments Board, SIB) или регулирующей организации компании по страхованию жизни и паевых фондов (Life Assurance and Unit Trust Requlatory Orqanization, LAUIRO), управление которой по ценным бумагам и инвестициям делегировало часть своих полномочий. Управление по ценным бумагам и инвестициям (создано в 1985 г.) — центральный орган, регулирующий рынок ценных бумаг в Великобритании.

В рамках спецрегистрации тщательному анализу и проверке подвергается инвестиционный план страхования в отношении его соответствия действующим правилам инвестирования и уставным задачам страховщика.

Деятельность страховых  синдикатов корпорации "Ллойд" непосредственно  не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности (DTI). В  соответствии с Законом о страховой  корпорации "Ллойд" 1982 r.(Lloyd's Act, 1982) функции надзора за синдикатами переданы Совету Ллойда (Council of Lloyd's), наделенному широкими правами и полномочиями.

В результате в гражданско-правовом декрете страховая корпорация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный  характер.

Совет Ллойда отвечает за вопросы  создания новых страховых синдикатов корпорации. При этом во внимание принимается  финансовое поручительство от не менее  двух уже существующих синдикатов (250000 фунт, стерлингов).

Каждый страховой синдикат корпоративной структуры "Ллойд", вступая в страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную  ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты  обязаны на регулярной основе представлять в Совет "Ллойда" доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату  со стороны Совета "Ллойда" устанавливаются  лимиты (задания) по сбору страховых  платежей, величина которых зависит  от суммы гарантийного денежного  депозита, размещенного страховым синдикатом S> корпорации до начала страховых  операций. Исходя из суммы депозита и установленного лимита страховых  платежей. Совет "Ллойда" устанавливает  квалификационный уровень финансовых ресурсов страхового синдиката и  тем самым дает согласие на определенные объемы цедирования рисков.

В соответствии с уставными  требованиями к страховой корпорации "Ллойд" ежегодно руководителю Департамента торговли и. промышленности передается отчет о результатах страхового бизнеса синдикатов, а также сертификат, удостоверяющий уровень их платежеспособности.

Деятельность страховых  посредников в Великобритании в  значительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь относится  в деятельности страховых и перестраховочных брокеров. В соответствии с Законом  о страховых брокерах, 1977 г. (Insurance Brokers Act, 1977) в Великобритании образован Регистрационный совет страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Council, IBRC), которому приданы контрольные и регулятивные функции в отношении страховых брокеров, действующих на 'английском страховом рынке. На IBRC возложено ведение государственного реестра страховых брокеров. Без соответствующей регистрации в IBRC и занесения сведений в государственный реестр страховых брокеров деятельность страхового посредника считается незаконной со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Физические лица, претендующие на получение профессиональной квалификации "страховой брокер", обязаны сдать квалификационный экзамен по теории и практике страхового дела, а также показать экспертам IBRC, что они имеют минимальный капитал 1000 фунтов стерлингов для начала своих посреднических брокерских операций. Кроме того, в качестве гарантии по своим обязательствам успешно сдавший квалификационный экзамен кандидат вносит в IBRC денежный депозит 1000 фунтов стерлингов.

Если дож брокерской комиссии от продажи полисов страхования  жизни и накопительных пенсионных планов к определенному возрасту клиента превышает 25% его совокупного  дохода от страховой деятельности, то страховой брокер должен либо вступить в члены особой национальной саморегулирующейся организации — Регулирующей ассоциации финансовых посредников, менеджеров и  брокеров (Financial Intermediaries, Managers and Brokers Regulatory Association, FIMBRA), либо преобразовать свой статус хозяйствующего субъекта страхового рынка в так называемого "связанного" страхового агента или страховщика.

Особая структура английского  страхового рынка - Управление по защите страхователей (Policyholders Protection Board), которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г. (Policyholders Protection Act, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, собираемой страховщиком по договорам страхования, заключенным с населением. В случае банкротства страховой компании средства компенсационного фонда будут использоваться для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

В 1925 г. страховой корпорацией "Ллойд" был утвержден центральный  гарантийный фонд, средства которого предназначаются для возмещения ущерба по договорам страхования, заключенным  страховыми синдикатами, если они испытывают серьезные финансовые затруднения, но текущим операциям. Размер ежегодных отчислений в центральный гарантийный фонд зависит от емкости синдиката по размещению рисков.

В некоторых случаях страхователи могут рассчитывать на де­нежную  компенсацию со стороны IBRC и FIMBRA, организующих деятельность страховых посредников  на английском страховом рынке. Денежная компенсация страхователям выплачивается  при Финансовом банкротстве страхового брокера или установленных фактов преступной небрежности страхового агента или брокера при обслуживании страхователя, которые имели для  него весьма неблагоприятные последствия  и повлекли нарушение его законных прав.

Закон о страховых компаниях 1982 г. устанавливает минимальные  требования к уровню платежеспособности страховщика. Методика расчетов уровня платежеспособности соответствует  требованиям директив ЕС по вопросам страховой деятельности. Постоянный контроль за уровнем платежеспособности страховых компаний осуществляет Департамент торговли и промышленности. Особо жесткие требования к уровню платежеспособности установлены этим законом по отношению к обществам личного страхования.