Актуальность и значимость международной платёжной системы

Видение

Глава 1. Теоретические основы и значимость международной  платёжной системой

1.1 Общие принципы функционирования платежной системы

1.2 Международные стандарты и требования платежных систем

1.3 Платёжные системы :  Visa,  MasterCard, American Express, DinersClub,

E-Gold, SWIFT

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Тенденции развития мировой экономики и международном  финансовом рынке (МФС) свидетельствуют  о том, что современная жизнь  приобретает выраженный международный  характер. Это нашло свое отражение в активизации международных экономических и торговых отношений, как на уровне индивидуума, так и на государственном уровне, которые стали технически возможными благодаря деятельности банков и предоставляемым ими международным банковским услугам. Таким образом, одной из основных тенденций развития банковского бизнеса становится увеличение роли международных банковских услуг.

В условиях МФС  первостепенное значение имеет организация  расчетов. Для организации международных  расчетов разработаны различные  платежные системы, начиная от глобальных, таких как Visa, СВИФТ, и заканчивая системами, основанными на корреспондентской сети отдельных банков. Та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг, что является очень важным в процессе интеграции банка в МФС.

Мировые или  международные платежные системы, которые объединяют под своей  «пластиковой крышей» миллионы пользователей  по всему миру. Эти системы не знают границ государств, карты таких систем принимаются к оплате в миллионах торговых точек по всему миру, наличные же можно получить в любом из сотен тысяч банкоматов.

Самыми известными на сегодняшний день являются международные  платежные системы Visa, MasterCard, American Express, Diners Club.

Платёжная система--это  совокупность процедур и связанных  с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых транзакций на рынке облигаций, валютном рынке, на рынке производных финансовых инструментов и опционов, и для передачи средств между участниками этой платёжной системы.

Платежная система Интернет - система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

Эти системы  представляют собой электронные  версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

· дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);

· кредитные (работающие с кредитными карточками)

Цель работы: описать существующие международные платежные системы и произвести анализ предоставляемых ими услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Теоретические основы и значимость международной  платёжной системой

1.1 Общие  принципы функционирования платежной  системы

Основным назначением  платежной системы, построенной  на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком  услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который  предъявил к оплате платежную  карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.

Кроме того, платежная  система обеспечивает получение  наличных денег держателем карты  как в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами¹.

- центральный  административный орган;

- эмиссионный  центр (далее - эмитент);

- эквайринговый  центр (далее - эквайрер);

- процессинговый  центр;

пункты приема карт:

- торгово-сервисные предприятия;

- пункты выдачи  наличных;

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство  платежной системой как в плане  текущей деятельности, так и в  плане развития системы, а именно:

- определяет  и развивает единую концепцию  построения платежной системы;

- поддерживает  организационно-правовую базу платежной  системы - разрабатывает и модифицирует  свод правил, регламентов и другие  нормативные документы для участников  системы;

- организует  технико-технологическую поддержку  платежной системы

- разработку  и модификацию требований к  носителям информации и устройствам  их обработки, к протоколам  взаимодействия технических средств,  обеспечивает внедрение новых  технических и технологических  решений;

- проводит выбор  перспективных направлений развития бизнеса платежной системы - по подготовке новых и модификации существующих карточных продуктов, развитию агентских программ, расширению числа участников и увеличению клиентской базы платежной системы;

- выполняет  мониторинг и аудит деятельности  участников системы, сертификацию участников на соответствие принятым правилам и требованиям платежной системы;

- проводит арбитраж  конфликтных ситуаций, налагает  санкции за нарушения правил  платежной системы.

Эмитентом в  данном случае (поскольку рассматриваются  платежные карты) является кредитное учреждение - банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно:

- регистрация  и ведение досье держателей  карт (клиентов);

- выпуск карт  для клиентов и их ведение  - персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.;

- открытие специальных  карточных счетов клиентов, движением  средств на которых клиенты  управляют с помощью карт;

- ведение специального  карточного счета в соответствии  с условиями договоров - начисление  депозитных процентов, списание процентов при использовании кредитной схемы, пополнение/списание средств по операциям, не связанным с картами;

- проведение  операций по картам - обработка  авторизационных запросов, поступающих  от пунктов приема карт через  процессинговый центр, списание со специального карточного счета и перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги;

- разбор конфликтных  ситуаций в соответствии с  установленными правилами платежной системы;

- технологическое  взаимодействие с процессинговым  центром.

Эквайрер обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых  выполнена с помощью платежной  карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты. Приведем типовой перечень функциональности банка-эквайрера²:

- регистрация  и ведение пунктов приема карт  в своей учетной системе;

- регистрация  пунктов приема карт в процессинговом  центре;

- ведение банковских  счетов предприятий торговли и сервиса в соответствии с условиями договоров - начисление депозитных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т.п.;

- обслуживание  банкоматов и других пунктов  выдачи наличности;

- разбор конфликтных  ситуаций в соответствии с  установленными правилами платежной  системы;

- технологическое  взаимодействие с процессинговым  центром. Главную роль в информационно-технологическом взаимодействии

между всеми  участниками платежной системы  играет процессинговый центр, который:

- регистрирует  эмитентов и эквайреров;

- ведет стоп-листы  с номерами платежных карт, операции  по которым запрещены по различным причинам, и осуществляет проверку по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций;

- маршрутизирует  авторизационные запросы от пунктов  приема платежных карт к эмитентам;

- получает от  эквайреров файлы финансовых  подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов;

- участвует  в разборе конфликтных ситуаций  в соответствии с установленными  правилами платежной системы.

Торгово-сервисные предприятия (мечанты) - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. В части операций с картами функции таких предприятий следующие:

- обслуживание  клиентов - прием от покупателя  карты и ее контроль, формирование  запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций;

- организационно-технологическое  взаимодействие с процессинговым  центром и эквайрером;

- разбор конфликтных  ситуаций в соответствии с  установленными правилами платежной  системы.

Пункты выдачи наличных - структурные подразделения  эквайреров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса  кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной  организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт - это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты  на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код ³. Между всеми участниками платежной системы существуют договорные отношения, детали взаимодействия определяются в соответствующих регламентах и правилах системы, при этом в договорах имеются пункты об обязательности выполнения этих регламентов и правил.

    Кроме того, большинство процессинговых центров предоставляют услуги по ведению платежных лимитов карт эмитентов непосредственно в учетной системе процессингового центра. Такой прием позволяет избавиться от маршрутизации авторизационного запроса к эмитенту, что значительно повышает быстродействие системы и ее надежность (что особенно важно при онлайновой авторизации).

Принципы функционирования платежной системы можно рассмотреть  на примере обслуживания такого клиента  предприятием торговли и сервиса, проследив  последовательность действий, а также  движение информационных и денежных потоков между участниками системы (рис. 2) «Платежные системы Интернет⁴»

1. Клиент после  подсчета стоимости товаров/услуг  предъявляет кассиру свою платежную  карту.

2. Кассир осуществляет  проверку принадлежности карты  клиенту, например по образцу  подписи на ней или по фотографии  держателя, помещенной на карте.

3. Кассир формирует  авторизационный запрос в процессинговый  центр. Как правило, сейчас  все торговые точки оснащены  специальными устройствами - POS-терминалами,  которые считывают информацию  с карты и автоматически пересылают  в процессинговый центр электронный файл нужного формата. Кассир при этом лишь вносит сумму платежа.

4. Процессинговый  центр, получив авторизационный  запрос, проверяет наличие карты  в стоп-листах, по номеру карты  определяет эмитента и пересылает  ему этот запрос.

5. Эмитент, получив  авторизационный запрос, также осуществляет  проверку на возможность клиента  платить по карте, блокирует  указанную в запросе сумму  на карточном счете и дает  подтверждение авторизации. В  том случае, если проверки не  дали положительного результата (например, требуемой суммы в настоящий момент нет на карточном счете, а лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ в авторизации с указанием причины.

6. Процессинговый  центр, получив ответ от эмитента, пересылает его на POS-терминал. В том случае, когда авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра чека, которые подписываются клиентом - держателем карты, один экземпляр передается клиенту.

7. В конце  рабочего дня на POS-терминале формируется  журнал операций за день (смену) в виде файла финансового подтверждения проведенных операций по оплате товаров с помощью карты, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру.

8. Процессинговый  центр, получив файл финансового  подтверждения, сортирует его  по эмитентам и пересылает каждому эмитенту ту его часть, которая содержит номера карты этого эмитента. Одновременно процессинговый центр передает файл финансового подтверждения расчетному банку и банку-эквайреру.

9. Эмитент, получив  от процессингового центра финансовое подтверждение, снимает блокировку со специальных карточных счетов по тем картам, номера которых присутствуют в файле, списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их в расчетный банк для зачисления на свой счет.

10. Расчетный банк на основании полученного файла финансового подтверждения списывает средства со счетов эмитентов и зачисляет их на счет эквайрера.

11. Эквайрер, получив  выписку по своему счету в  расчетном банке, зачисляет средства  на счет предприятия, через  POS-терминал которого была осуществлена операция оплаты по карте.

12. Эмитент по  оговоренному в договоре на  обслуживание регламенту (обычно 1 раз  в месяц) предоставляет держателю  платежной карты выписку по  его специальному карточному  счету с перечнем всех операций  за указанный период.

Приведенная выше последовательность описывает процедуру  оплаты по карте и взаимодействие участников платежной системы для  самого распространенного в настоящее  время случая использования карты  с магнитной полосой в торговых точках, оборудованных POS-терминалами. Технологиями платежной системы предусматриваются и другие виды операций по карте, как технологических (эмбоссирование, персонализация и т.п.), так и клиентских.

Из числа  последних прежде всего следует  отметить операции с использованием банкоматов - это выдача наличных, запрос остатка на специальном карточном счете, оплата некоторых видов услуг, например сотовых операторов. Принципиальное отличие при этом от описанной выше схемы заключается в полностью автоматизированном взаимодействии держателя карты с остальными участниками системы. При этом идентификация держателя карты осуществляется по введенному им ПИН-коду.

Современные платежные  системы поддерживают схемы оплаты и без онлайновой авторизации. В  ряде случаев это оказывается  экономически выгодно. Так, например, автор этих строк был немало удивлен, когда при оплате входного билета на выставку веб-дизайна в Лондоне в 2009 г. его корпоративную карту "прокатали" в импринтере. А уже почти через месяц после возвращения из командировки от менеджера выставки пришло электронное письмо с недоумением, почему банк-эмитент отказывает в оплате. При анализе ситуации выяснилось, что, пока слип от импринтера был инкассирован эквайрером и переслан в процессинговый центр эквайрера, там обработан и в виде файла финансового подтверждения через региональный процессинговый центр был доставлен эмитенту, платежный лимит на специальном карточном счете корпоративной карты был аннулирован - ведь клиент вернулся из командировки! Пришлось восстанавливать лимит и проводить повторно транзакцию оплаты. Как правило, в таких случаях предусматривается "голосовая" авторизация, однако ввиду сложности ее выполнения (не всегда можно легко дозвониться до эмитента) она производится при превышении некоторого порогового значения суммы оплаты (floor-limit), который часто называют лимитом авторизации. Экономическая выгода здесь налицо: импринтер - это дешевое устройство, легко переносимое в любое место, не требует подключения к коммуникационной сети, а правила платежной системы (в данном случае это была Visa) обеспечивают гарантированное получение платежей. Относительная задержка реального поступления средств, очевидно, не особенно заботила организаторов выставки.

Использование в качестве платежного инструмента  смарт-карт вносит свои особенности в технологии платежной системы, значительно расширяя их функциональные возможности и привлекательность для клиентов.

Важнейшим элементом  защиты прав держателей карт в любой  платежной системе является реализация механизма отказа держателя от платежа или возвратного платежа (chargeback).

Причинами возникновения  ситуаций "чарджбэк" могут быть как технические сбои (что достаточно редко при современном уровне надежности), так и ошибки, недобросовестность обслуживающего персонала точек  приема карт. Для повышения ответственности участников платежной системы в ряде случаев предусматриваются штрафные санкции, направленные как против недобросовестных продавцов, так и против недобросовестных покупателей. Как правило, устанавливается своеобразный "срок давности" с момента совершения оплаты, по истечении которого заявления об отказе не принимаются к рассмотрению. В правилах различных платежных систем и различных типов операций (электронная коммерция, оплата услуг гостиниц, оплата в супермаркетах) этот срок варьируется в широких пределах, максимум составляет 180 календарных дней.

Достаточно  часто используется операция возврата средств держателю карты (refund). Операция выполняется при ситуации, при  которой покупатель и продавец выявили  факт излишнего удержания средств с покупателя (переплата) непосредственно при оформлении покупки, но уже после проведения процедуры авторизации и финансового подтверждения. В таком случае операция refund также может быть выполнена с помощью POS-терминала, финансовый результат операции аналогичен операции чарджбэк - средства списываются со счета продавца и зачисляются на счет покупателя (специальный карточный счет держателя карты).

Все сказанное  выше описывает функционирование платежной  системы и выполнение некоторых  операций с платежными картами в самых общих чертах. Как уже отмечалось выше, любая платежная система имеет свой свод правил, регламентов, стандартов, детально специфицирующих всю деятельность участников системы вплоть до протоколов взаимодействия технических средств. Эти описания составляют многие тома технической и организационной документации.

Основные технологические  аспекты функционирования платежной  системы будут рассмотрены ниже.

1.2 Международные  стандарты и требования платежных  систем

Технологии  работы с магнитными и чиповыми картами основаны на международных стандартах. Следование стандартам обеспечило важнейшее для успешного бизнеса свойство взаимного приема карт (в спецификациях на продукты платежных систем - interoperability). Это свойство, очевидное на первый взгляд, требует все-таки пояснения. Дело в том, что и сами карты, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах и в виде правил приема карт в сравнительно "молодых" платежных системах). Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам могло бы быть необязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.

Существует  ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминания ISO 7810 "Идентификационные карты - физические характеристики", ISO 7811 "Идентификационные карты - методы записи", ISO 7812 "Идентификационные карты - система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов" (5 частей), ISO 7813 - "Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций", ISO 4909 "Банковские карты - содержание 3-й дорожки магнитной полосы", ISO 7816 "Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами" (6 частей). Существует также российский стандарт ГОСТ Р 50809 "Нумерация и метрологическое обеспечение идентификационных карт для финансовых расчетов" Агентство «РосБизнесКонсалтинг». ⁵

Карты должны иметь  следующие геометрические параметры: ширина - 85,595 + 0,125 мм, высота - 53,975 + 0,055 мм, толщина - 0,76 + 0,08 мм, радиус окружности в углах - 3,18 мм.

На лицевой стороне платежных карт наносят полиграфическим способом логотип финансового института, торговые марки платежной системы. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать также специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (ISO 7816-1).

На обратной стороне карты находятся магнитная  полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. Интересным с маркетинговой точки зрения представляется решение по миниатюризации карт, представленное Visa Europe. Новый тип мини-карты EMV - Visa Mini, несмотря на свою миниатюрность, отвечает всем стандартам EMV. Поверхность карты Visa Mini составляет всего 57% размера обычной банковской карты. Карту можно использовать для оплаты товаров и услуг через обычные платежные терминалы торговых точек, карта не обслуживается банкоматами.

Карта аналогичного вида в MasterCard называется SideCard.

1.3 Платёжные системы  Visa,  MasterCard, American Express, DinersClub, E-Gold, SWIFT

    Вопреки  широко распространенному мнению Visa - это не компания по выпуску  платежных карт. Это электронная платежная система, которая объединяет 21 тыс. банков - членов по всему миру. Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занимаются сами банки. Visa, как некоммерческая ассоциация, выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы. Некоммерческая суть ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению процессинга карт через сеть Visa для банков определяется теми затратами, которые требуются на их организацию, а любая полученная сверх этого прибыль направляется на дальнейшее развитие сети и совершенствование технологии.

Сегодня Visa - это  ведущая торговая марка и крупнейшая международная платежная система, на долю которой приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт. Согласно данным платежной системы Visa более 1,3 млрд. карт Visa находятся в обращении во всем мире, которые принимаются более чем в 20 млн. торговых и сервисных предприятий и обслуживаются более чем в 924 тыс. банкоматов по всему миру.

Структура платежной системы

Для оперативного и эффективного управления Visa разделена  на 6 региональных подразделений: Азиатско-Тихоокеанский  регион (Asia Pacific), Канада (Canada), Центральная  и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА), Европа (Visa Europe), Латинская Америка и страны Карибского бассейна (Latin America and Caribbean), Соединенные Штаты Америки (United States of America).

Visa СЕМЕА является  одним из самых динамично развивающихся  регионов Visa, в который входят 84 страны мира. Штаб-квартира находится в Лондоне, а территориальные отделения - в России, Украине, Южно-Африканской Республике и Объединенных Арабских Эмиратах. О культурном и географическом многообразии региона говорит различие уровней развития его рынков. В некоторых странах существуют устоявшиеся системы платежных карт, в то время как в других все еще отсутствует эффективная платежная и телекоммуникационная инфраструктура.

В связи с  вхождением ряда стран, ранее относившихся к региону СЕМЕА, в Европейский Союз структура региона СЕМЕА изменилась. В настоящий момент регион СЕМЕА разбит на 11 субрегионов: Южная Африка, Южно-Африканская Республика, Африкия (Алжир, Тунис и другие страны Африкии), Марокко, Египет, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты, Ближний Восток, Центральная и Восточная Европа, Россия, страны СНГ.

Разновидности карт Visa:

Visa Electron -- самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА.

Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты.

Данные меры безопасности означают, что карты Visa Electron могут  выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта  использования карт. Программы по продвижению Visa Electron зачастую ориентированы на определенные социальные категории граждан, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.

Карты Visa Electron малопривлекательны для мошенников - статистика случаев мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.

Visa Classic

Карта Visa Classic - это универсальный  платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта карта предназначена для потребителей со средним доходом, у которых уже есть опыт обращения с банковскими картами.

 

Visa Gold и Visa Platinum

Карта Visa Gold является вариантом  карты Visa Classic, но только с расширенными возможностями. Ее можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и  сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно она предлагается постоянным клиентам банка с сформировавшейся банковской историей. Держатель карты Visa Gold может получать скидки и выгодные предложения по международной программе "Visa Специальные Предложения" (Visa Special Offers). Преобладающим цветом карты является золотой (отсюда и название).

Карта Visa Platinum является дальнейшим развитием карты Visa Gold. Для этой карты  характерен набор функций и услуг, призванных отражать высокий статус ее держателя.

Visa Virtual - это виртуальная карта исключительно для использования в Интернете. Она была создана для того, чтобы повысить доверие потребителей к электронной коммерции и позволить им разграничить расходы в реальных магазинах от транзакций в Интернет-среде. Впервые виртуальная карта была выпущена в 1999 г. в Кувейте (регион СЕМЕА).

Карта Visa Virtual имеет свой номер и срок действия. Данная карта  не может быть использована в реальном магазине, поскольку на ней нет  основных характеристик карты Visa, таких  как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.

Виртуальные карты служат выгодным дополнением к уже существующим картам Visa и приобретают все большую  популярность. Ряд российских банков также выпускает карты Visa Virtual.

Так же есть карты  для корпоративных клиентов и  премиальные карты.

 

Стандартизация:

Распространение и прием карт Visa с магнитной  полосой по всему свету стали  возможным благодаря внедрению  и соблюдению платежной индустрией единого глобального стандарта.

Именно поэтому Visa, объединив усилия с Europay и MasterCard, разработала индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты будут приниматься в торгово-сервисной сети и банкоматах во всём мире, и в дальнейшем получат такое же широкое распространение как и карточки с магнитной полосой.

Visa также выступила  инициатором по созданию единого  индустриального стандарта для  поддержания нескольких приложений на одной карте с динамическим изменением параметров и количества размещенных приложений. Этот стандарт первоначально получил название Открытая Платформа (Open Platform). По мере подключения к работе над этим стандартом для многофункциональных карт все большего количества производителей и других платежных систем, включая American Express, JCB и MasterCard International, эта инициатива Visa переросла в международное объединение, получившее название Глобальная Платформа (Global Platform). Это открытый стандарт, и им могут воспользоваться любые разработчики программного обеспечения, что позволит увеличить конкуренцию в создании приложений, увеличить их разнообразие и, тем самым, стимулирует быстрое развитие еще большего разнообразия приложений.