Анализ банковской сиситемы РФ

Введение          Эффективность экономической системы зависит от многих составляющих, но, несомненно, важными факторами являются состояние и тенденции развития банковского сектора. Происходящие в настоящее время изменения на финансовых рынках требуют переосмысления роли кредитных организаций в развитии мировой и российской экономик. Это особенно актуально в связи с тем, что в условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе. Происходит перестройка банковского сектора, и от того, как она повлияет на функционирование отечественных кредитных учреждений, будет зависеть экономика страны.          На современном этапе в России без качественного скачка в развитии национальной банковской системы невозможно добиться как существенного прогресса в развитии экономики страны, так и повышения уровня жизни населения страны (расширение социальных программ, решение проблем жилья, занятости, здравоохранения, образования).   Актуальность исследования перспектив развития банковского сектора определяется особой важностью этого компонента финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики нашей страны. С помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими. Банковская система находится в центре любых экономических макропроектов государства, поэтому от ее состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковской системы зависит судьба экономики страны. Нельзя не учесть и того, что мировой финансовый кризис, сказавшийся на банковских системах многих развитых стран, также не обошел банковскую систему России.       Только финансово устойчивые, эффективно функционирующие и конкурентные в мировом масштабе российские банки смогут обеспечить преумножение богатств России.         Цель данной курсовой работы заключается в рассмотрении современной банковской системы РФ и в выявлении путей ее совершенствования.          Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:  1)рассмотреть теоретические основы функционирования банковской системы;           2)изучить сущность и принципы организации банковской системы;  3)рассмотреть деятельность Банка России, как ведущего звена банковской системы;          4)провести анализ развития банковской системы России;   5)проанализировать современную банковскую систему России;   6)определить пути совершенствования банковской системы РФ, сделать выводы.  

При написании работы использованы нормативно-правовые акты; статистические данные, публикуемые Центральным банком РФ; данные российской статистики; данные международных банковских организаций, научно-методическая литература по теории денег, кредита и банковского дела; публикации журналов "Деньги и кредит", "Банковское дело", "Финансист", "Ведомости", а также специализированные Интернет-издания.

1.Теоретические основы  функционирования банковской системы  РФ

1.1.Банковская система: сущность  и принципы организации Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков. http://www.iupr.ru/domains_data/files/zurnal_10/Kovyazin%20K.V..pdf Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 03.03.08 № 20-ФЗ), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п.    В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие:            - двухуровневая структура;         - осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;             - универсальность деловых банков;        - коммерческая направленность деятельности банков. [9; 407]   Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.            Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. [5; 89] Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов. [12; 356]   Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.          Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. [7; 37]        Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В РФ Закон "О банках и банковской деятельности" допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.  Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, отечественная банковская система построена по двухуровневому принципу. [12; 368]       Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону "О банках и банковской деятельности" в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.           Таким образом, в настоящее время в РФ существуют две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими.

1.2.Центральный Банк как ведущее звено банковской системы России Центробанк (эмиссионный) – важное звено банковской системы, которое обеспечивает равновесие денежного рынка. Центробанк проводит денежно–кредитную политику страны. Эта политика представляет собой совокупность государственных мероприятий в области денежного обращения и кредита. Центробанк подчиняется законодательным органам власти.   В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно-кредитной системы страны.        Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.     Высшим органом Банка России является совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.  Основными целями деятельности Банка России являются:    - защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; -  развитие и укрепление банковской системы РФ;     - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов;         Основными задачами ЦБ РФ являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно-кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков  и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.        Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Банк России выполняет следующие функции:      - во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;       - монопольно осуществляет эмиссию денег и организует их обращение; - является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;     - устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;    - устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета  и отчетности для банковской системы;    -осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;          -осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;   -регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;        -осуществляет самостоятельно или по поручению правительства РФ все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач банка России;           -осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;       -организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ;  -принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ;      -в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные.   Денежно-кредитная политика, проводимая Центробанком, может быть направлена  на стимулирование кредита и денежной эмиссии (экспансия), либо на ограничение и сдерживание (рестрикция).     Различают две группы методов денежно-кредитной политики – общие и селективные. Общие методы влияют на состояние рынка ссудных капиталов в целом и включают в себя:        - политику учетной ставки (дисконтная);       - операции на открытом рынке;        - изменения норм обязательного резервирования (резервная политика). К селективным методам относят:        - прямое ограничение резервов банковских кредитов;    - контроль за отдельными видами кредита;      - регулирование рынка и ликвидности банковских операций;   - регулирование валютного курса (методы денежно-кредитного регулирования).           Операция на открытом рынке – покупка или продажа ценных бумаг. Гибкий инструмент, осуществляется либо прямое увеличение денежной массы (при покупке ценных бумаг), либо уменьшение денежной массы (при продаже ценных бумаг).          Норма обязательного резервирования – часть уставного капитала коммерческого банка, которую они должны держать на счетах Центробанка для погашения страховых случаев.         При увеличении нормы обязательного резервирования сокращаются избыточные резервы банка, что приводит к мультипликационному уменьшения денежного предложения. При уменьшении нормы обязательного резервирования происходит мультипликационное расширение денежного предложения.           Учётная ставка – это тот процент, под который Центробанк даёт кредиты коммерческим банкам. Она позволяет регулировать активность коммерческих банков на вторичном рынке обязательств. Достигается путём изменения учётной ставки процента. Если она повышается, то это приводит к невыгодности займов, сокращению банковских резервов и мультипликационному сжатию денежного предложения. Её понижение ведёт к увеличению банковских резервов и увеличение денежного предложения.  Денежно-кредитная политика ЦБ проводится посредством политики «дешевых» или «дорогих» денег.        Политика «дешевых» денег присуща в основном экономическому кризису и большой безработице. Она делает кредит дешевым и легкодоступным, увеличивает денежное предложение, понижает процентную ставку, стимулирует рост инвестиций и ВВП.      Политика «дорогих» денег сокращает или ограничивает рост денежной массы в условиях «перегрева» экономики, понижает доступность кредита, тем самым сокращает инвестиции, сокращает совокупные расходы и ограничивает инфляцию. http://www.aup.ru/books/m240/3_6_4.htmЮ.Е. Кривонос 
Экономическая теория 
Конспект лекций. Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2009. Центробанк, его роль и функции. Цели и инструменты денежно-кредитного регулирования

1.3.Пути развития  банковской  системы России     Динамика развития банковской системы Российской Федерации за последние десять лет (2003—2013 гг.) свидетельствует о ее стремительном темпе развитии, что позволило значительно расширить предложение банковских услуг в Российской Федерации.      В банковском бизнесе в последние годы мы наблюдаем немного разные тенденции в сфере кредитования нефинансового сектора и кредитования населения. В сфере нефинансового сектора увеличился номинальный валовой внутренний продукт — 16—18 % в год, что свидетельствует о стабильности банковского сектора, так как он не должен отрываться от динамики роста экономики. А в сфере кредитования населения на первое место нужно поставить тенденции, связанные с преодоление эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, также возможен рост в сфере потребительского кредитования [1, с. 3].     Перспективы развития данного сектора экономики во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором. Можно заметить, что недостатки банковской системы России, хоть и имеют свои особенности, во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом. Основными проблемами развития банковской системы России являются:            -низкая капитализация;          -ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны;         -региональные и отраслевые диспропорции в экономике;    -макроэкономическая нестабильность;       -ненадёжность банковской системы страны;      -институциональные проблемы;        -непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.  На перспективы развития банковской системы страны влияют как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним факторам развития в первую очередь нужно отнести - решение обозначенных выше проблем, а к внешним — в краткосрочной и среднесрочной перспективе — ситуацию с мировым финансово-экономическим кризисом и ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба, что во многом определяет состояние банковского сектора РФ.         Для развития банковского сектора, главной целью Правительства РФ и Центрального Банка РФ на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике, в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг предприятиям и населению, повышение качества управления, дальнейшее повышение прозрачности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма и доходов, полученных преступным путем.      Следует отметить, что достижение данной цели необходимо для развития и повышения конкурентоспособности экономики России на международной арене.          Главную роль в системе финансового посредничества РФ играют банки, которые по экономическому потенциалу существенно превосходят других участников финансовых рынков.        Банковский сектор в своем развитии за последние 20 лет прошел большой путь, но пока не достиг требуемого уровня развития конкурентной среды. Последние 10 лет для банковского сектора, в целом, стали годами бурного развития и расширения предложения банковских услуг предприятиям и населению, но вместе с тем сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие чего конкурентоспособность банковского сектора остается недостаточной.        Для повышения конкурентоспособности банковского сектора требуется повышение уровня защиты частной собственности.      Для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ.         Первая половина 2013 года характеризуется ограничением расходов физических лиц и замедлением темпов роста потребительского кредитования. Это следует воспринимать как положительный факт, поскольку без должного роста доходов населения высока вероятность появления финансового пузыря.         Темп роста банковских активов за месяц замедлился и составил всего 0,9 %. Темп прироста активов тоже снизился до минимального с весны 2011 г. и составил 17,4 %.         Можно предположить, что падение темпов роста ресурсной базы стало основной причиной замедления темпов роста совокупного объема ресурсов.  Регулятивный капитал российского банковского сектора за июль вырос на 0,9 %. Вместе с тем увеличились активы, взвешенные с учетом риска на 1,6 %. Это привело к снижению норматива до 13,4 %. При этом снижение произошло из-за двух крупнейших банков — Сбербанка и ВТБ. Капитал Сбербанка вырос на 0,8 %, а его достаточность уменьшилась на 0,1 %, а капитал ВТБ, наоборот, сократился на 1,8 % , что привело к снижению уровня его достаточности на 0,7 % (с 15,2 до 14,5 %) [3, с. 38].   Объем прибыли банковского сектора в июле 2013 г. составил 80 млрд. руб. Прибыль без учета операций с резервами на возможные потери достигла максимальной величины за последние более чем три года и составила 136 млрд. руб. Это соответствует о рентабельности банковских активов в 1,8 % и рентабельности собственных средств в 16,3 %. Рентабельность банков продолжает снижаться с максимальных уровней в посткризисный период, достигнутых летом 2011 года.    Вклады физических лиц в банках за июль 2013 г. выросли на 0,8 % (129 млрд. руб.), что на 0,3 % ниже, чем в июне. Годовой темп прироста данного показателя в июле увеличился на 0,8 % (с 20,0 до 20,8 %). Это связано с тем, что в предшествующем году темп прироста вкладов населения был еще ниже — 0,2 %. Объем рублевых средств населения снизился до 0,6 % [5].           Средства на банковских счетах корпоративных клиентов сократился на 0,5 % (на 57 млрд. руб.). Годовые темпы их прироста по итогам июля составили 15,8 %. В основном это сокращение затронуло текущие и расчетные счета. Их объем за июль снизился на 1,2 %. Оборот срочных депозитов, наоборот, вырос на 0,7 %, в результате чего доля срочных депозитов в общем объеме средств корпоративных клиентов увеличилась на 54 % [5].            Обязательства банка по депозитам Минфина России за июль текущего года выросли на 6,6 % (40 млрд. руб.) и составили 639 млрд. руб., а задолженность перед Банком России на 11,7 % (271 млрд. руб.) и достигла 2,6 трлн. руб. Таким образом, общая господдержка банковского бизнеса превысила 6,1 % от банковских активов (3,2 трлн. руб.) [3, с. 39].   Вследствие проведения первого аукциона по предоставлению кредитным организациям кредитов Банка России, обеспеченных активами или поручительствами, по плавающей процентной ставке, произошел значительный рост рефинансирования банковского сектора со стороны Банка России. Это позволило банкам по низкой процентной ставке получить долгосрочные ресурсы сроком на 12 месяцев.      По кредитам, обеспеченным активами или поручительствами на срок до одного года фиксированная ставка сейчас составляет 7,5 % годовых. Кредитная задолженность физических лиц выросла на 248 млрд. руб. (на 2,6 %) за июль 2013 г. Годовые темпы прироста по итогам месяца продолжали замедляться и составили и составили 33,1 % [5].   Несмотря на это замедление роль кредитования в конечном потреблении домашних хозяйств усиливается. За период с начала 2013 года составили 27 % от расходов домашних хозяйств на товары, платные услуги и общественное питание.          Доля просроченных кредитов за рассматриваемый уровень не поменялась и осталась на уровне 4,4 %, а отношение резервов к кредитному портфелю сократилась с 7,3 до 7.2 % (на 0,1 п.п.) [3, с. 39].   Общий объем задолженности корпоративных клиентов в июле 2013года вырос на 2,2 % (на 437 млрд. руб.). Годовые темпы прироста данного показателя хоть и увеличились на 0,8 %, но все равно остаются низкими (13,9 %) [5].          По данным ЦБ РФ, на 1 сентября 2013 года в РФ действовали 885 банков и 62 небанковские кредитные организации. Десятка лидеров по чистым активам представлена в Таблице 1.     Таблица 1.           Рейтинг банков-лидеров по чистым активам на 1 сентября 2013 г.

Как видно из таблицы, почти все участники первой десятки показали прирост своих активов за год. Только у Юникредит Банк зафиксировано падение на 7 %, но это не помешало ему остаться в десятке лидеров рейтинга по чистым активам.           А что касается Сбербанка, то его чистые активы за год выросли почти на 19 процентов.           В десятку лидеров рейтинга по чистым активам также вошли: Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, Номос-Банк, Райффайзенбанк, Росбанк [4].        В январе 2011 года было принято Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года». В Заявлении Правительства Российской Федерации и Банка России говорится: «Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития. «…» Повышение качества банковской деятельности, включающее расширение перечня и улучшение способов предоставления услуг, установление важнейшим приоритетом банковской деятельности качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса должно стать главным содержанием реформы банковского сектора на сегодняшнем этапе его развития. Указанные изменения представляют собой переход от преимущественно экстенсивной модели к интенсивной модели банковского развития» [2, с. 1].           С учетом всех факторов можно предполагать, что банковский сектор в текущем году сохранит высокую рентабельность активов (свыше 2 %) и рентабельность капитала — свыше 16—17 %, если больше внимания будет обращать на эффективность затрат, связанных, прежде всего, с персоналом. В то же время важно полагаться не только на очевидные доходы и расходы, но и на комиссионные доходы, которые под влиянием условий финансовых рынков имеют меньший потенциал колебаний и которые играют большую роль в формировании отчета о прибылях и убытках во многих западных банках.           Главным источником наращения прибыли кредитных организаций является потребительское кредитование, чьи темпы роста снижаются лишь незначительно, учитывая даже негативное влияние регулятора и применяемые меры. Можно ожидать, что выход на розничный рынок банковских услуг в один момент будет связан с исключительно серьезными финансовыми вливаниями, поэтому не всем участникам хватит места, так как основные «места» будут уже заняты. Похожая ситуация произошла незадолго до кризиса, когда в нашу страну пришло большое количество иностранных кредитных организаций, планировавших вырасти не за счет крупных инвестиций, а благодаря быстрому росту рынка и незначительной конкуренции. Но, в силу воздействия кризиса и необходимости проведения серьезного инвестирования для завоевания необходимой доли рынка большинству из этих кредитных организаций пришлось уйти.    По итогам последних лет растет отношение управленческих и организационных расходов к кредитному портфелю, а чистая процентная маржа снижается. В современных условиях, когда все сложнее покрывать расходы на ведение деятельности, банки будут стараться увеличить объем осуществляемых операций, что приведет к росту количества выданных кредитов различным категориям заемщиков и обострению конкуренции.  В наше время банки и регуляторы встречаются с таким распространенным явлением, как мошенничество. Повышение уровня защищенности частной собственности, в том числе, формирование стандартных юридических конструкций, которые защищают интересы кредиторов, увеличение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений, требуется для повышения конкурентоспособности российского банковского бизнеса.   Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе обуславливает необходимость продолжения реализации Правительством Российской Федерации и Центральным Банком структурных мероприятий по дальнейшему развитию банковского сектора, по продолжению его реформирования и приданию этому процессу «второго дыхания». В основном, неблагоприятное состояние управления, включая и корпоративный аспект, и управление рисками, использование различных манипулятивных схем, низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости, вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора. Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к преимущественно интенсивной должна стать приоритетной как для российского Правительства и Банка России, так и для кредитных организаций.    Положительным фактором развития можно считать присутствие иностранного капитала в банковском секторе Российской Федерации способствующее усилению его конкуренции на российском рынке банковских услуг. Принятие мер ограничительного характера в отношении участия иностранного капитала в банковском секторе РФ возможно лишь для обеспечения на российском рынке банковских услуг справедливой конкуренции без ущерба для интересов банковского обслуживания организаций и населения в рамках достигнутых международных договоренностей.           Следует отметить, что интенсивная автоматизация банковской деятельности, связанная с внедрением автоматизированных банковских систем в кредитных организациях и технологий дистанционного обслуживания, позволяющих увеличить клиентскую базу кредитных организаций и предоставление банковских услуг, в последнее время наблюдается довольно часто.        Положительные тенденции не исключают определенные проблемы, негативно влияющих на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия потребителей к кредитным организациям в системе современного рынка банковских услуг. Для разрешения этих проблем необходимо совершенствование законодательства Российской Федерации. По вопросам развития банковского сектора российское Правительство и Банк России активно повышают взаимодействие с международными организациями. Проблема приведения в соответствие с международной практикой критериев деловой репутации руководителей и членов совета директоров кредитных организаций продолжает оставаться актуальной. Ситуация с прозрачностью структуры собственности кредитных организаций в последние годы стала улучшаться.      Для решения существующих проблем банковского сектора необходимо:            -повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;     -увеличить роль банковского сектора;       -улучшение конкурентоспособности кредитных организаций России;  -повышение системной устойчивости российского банковского сектора;             -значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;    -исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем;      -увеличить размер собственных средств кредитных организаций;  -повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций;            -совершенствовать взаимодействие ЦБ РФ с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации;        -совершенствовать залоговое законодательство, а также обеспечить защиты прав банков.          Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.  Итак, банковский сектор Российской Федерации хоть и отстает по показателям от зарубежных, но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам. За счет относительно высоких процентных ставок российский банковский сектор выглядит весьма привлекательным.

2.Анализ развития банковской  системы России и перспективы  ее совершенствования          2.1.Анализ современной банковской системы России     Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков. Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.         В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2014 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет – 923, из них только - 418 (45,3%) можно твердо отнести к крупным или соответствующим требованиям по величине уставного капитала.             Из общего количества банков на начало 2014 года - 489 банков, или 53 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 21.3 тысяч населения столицы приходится один банк.       Количество банков на 01.01.2014 года составило 923, то есть за прошедший год сократилось еще на 33 банка (956 - 923). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2014 годы) сократилось уже на 213 банков (1136 - 923) что составляет 18,8 %, и что самое печальное, что быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.     Динамика общего количества банков России, в том числе в разрезе Федеральных округов, за последние 7 лет выглядит так:     

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны. http://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html

Количество банков в России, которое может остаться, определяется исходя из размера уставного капитала (фонда) конкретных банков.   Так, исходя из статьи 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (с дополнениями) следует, что:       -минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.            -минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей.       -минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.          А действующие банки, размер собственных средств (капитала) которых не соответствует этим нормам, будут вправе продолжать свою деятельность только при соблюдении следующего требования:      -с 1 января 2010 года капитал должен быть не менее 90 миллионов рублей;             -с 1 января 2012 года их капитал должен составить не менее 180 миллионов рублей;           -с 1 января 2015 года капитал должен быть не менее 300 миллионов рублей.              Группировка ЦБ РФ банков второго уровня, исходя из величины зарегистрированного уставного капитала банка:

Итак, на 01.01.2014 года только 418 банков (25+161+116+116) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ, и 251 банк, чей уставный капитал находится в досягаемой близости к этому критерию, что соответственно составляет 45,3 % и 27,2 % от общего количества банков. А с учетом ещё и всех основных показателей деятельности банков, Банк России ежемесячно определяет список 30 крупнейших банков.     Исходя из требований Банка России к уставному капиталу, многие банки претерпевают следующие трансформации:      -объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;         -крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;            -закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.             Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится. Кроме того банки закрываются и в связи с нарушениями законов.     Так, только с 1 октября по 13 декабря 2013 года Банк России сообщил о прекращении деятельности ряда банков, у которых отозваны лицензии в связи с их ликвидацией. Так, например, лицензии отозваны у таких банков, как:              -АКБ "БРР" (ОАО) г. Владикавказ - наличие капитала ниже 2 процентов;             -КБ "КБЦ" (ООО) г. Тверь - за нарушение законов;     -КБ "Национальный Республиканский Банк" (ООО) г. Москва - нарушение законов и нормативных актов;       -КБ "Мастер-Банк" (ОАО) г. Москва - проведение крупномасштабных сомнительных операций, нарушение законов и нормативных актов;   -АКБ "Инвестбанк" (ОАО) (г. Москва) - неисполнение федеральных законов и нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных.      Кроме того, полным ходом идет реорганизация некоторых кредитных организаций, что также сокращает общее число банков в России. Так, например:             -22 октября 2013 года Банк России сообщил о том, что в соответствии с требованиями ч. 5 статьи 23 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" началась процедура реорганизации Открытого Акционерного Общества "БИНБАНК" в форме присоединения к нему Инновационного строительного банка "Башинвест" Закрытое акционерное общество. После завершения реорганизации из 2 банков получится 1.            -14 января 2014 года Банк России сообщил о том, что в соответствии с требованиями статьи 23 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 начата процедура реорганизации Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (открытое акционерное общество) в форме присоединения к нему КИТ Финанс Инвестиционного банка (Открытое акционерное общество).  По прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков России продолжится. Как я уже говорила, что многие эксперты ожидают значительное сокращение количества действующих банков (до 500), но, сколько банков останется фактически, твердо сказать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России будет видно спустя некоторое время.     http://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html  2.2.Анализ деятельности Банка России как регулятора банковской системы             Ключевым элементом в системе взаимодействия государства с банковским сектором является Банк России (Центральный Банк РФ), осуществляющий функции надзора за деятельностью коммерческих банков и иных кредитных учреждений. Именно ЦБ выдает и отзывает лицензии на осуществление банковской деятельности, устанавливает правила проведения банковских операций, а также  является кредитором последней инстанции для всех кредитных организаций.        ЦБ является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество ЦБ являются федеральной собственностью, при этом ЦБ наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по пользованию, владению и распоряжению имуществом ЦБ, включая золотовалютные резервы, осуществляются самим ЦБ в соответствии с целями и в порядке, которые установлены ФЗ  « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».        ЦБ подотчетен Государственной Думе РФ, которая по представлению президента РФ назначает председателя совета директоров ЦБ. Члены совета директоров назначаются Государственной Думой по представлению председателя ЦБ, согласованному с президентом РФ.А.П.Сахаров. Регуляторы банковской системы России  М.2011г    Регулирование банковской деятельности по управлению рисками в Российской Федерации закреплено в различных Законах,  Положениях, Письмах и Указаниях Банка России, Заявлениях и Постановлениях правительства РФ.           Основными документами, регламентирующими работу банковских кредитных организаций, являются Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности".            В соответствии с этим законом Банк России является органом регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций и из 18 функций, которые возложены на него, 11 напрямую затрагивают регулирование финансовой деятельности банков различными методами и инструментами, поскольку именно она в большей степени формирует финансовую устойчивость всего банковского сектора и экономики страны [2]. Определим основные направления регулирования Банком России финансовой деятельности банков (см. рис. 1).       Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.07.2013)"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; Доступ из справ.-правовой системы "КонсультантПлюс". URL:http://www.consultant.ru

Как видно из перечисленных групп, все они преследуют основную цель регулирования деятельности банка – это поддержание его финансовой устойчивости, которая лежит в основе функционирования его финансового менеджмента и является одной из стратегических целей банка. http://www.gup.ru/events/smi/detail.php?ID=169969     Напомним, что 24 июня 2013 года пост председателя Банка России заняла Набиуллина Эльвира Сахипзадовна. Сразу после смены руководства ЦБ РФ приступил к регулированию банковской системы РФ. За последний год примерно 50 банков ушли с рынка, это были банки либо с неудовлетворительным финансовым состоянием, либо глубоко вовлеченные в обслуживание криминального денежного оборота. Факт ухода таких игроков с рынка оздоравливает банковскую систему и, в конечном счете, повышает доверие людей к финансовому сектору страны.

Таблица 3

http://www.banki.ru/banks/memory/

Банковский надзор и банковское регулирование – это прямые функции Банка России. Подобные действия необходимы как для поддержания общей стабильности банковского сектора, так и для защиты интересов кредиторов и вкладчиков.           Для того чтобы контролировать соблюдение закона, ЦБ законодательно наделен правом проведения проверок, в том числе внеплановых. По их результатам к кредитным организациям и банкам можно применять различные санкции – штрафы, введение запретов на некоторые операции и многие другие. Непосредственный отзыв лицензии у банка – это самая крайняя мера, за которой последует обязательная ликвидация.

3.Выводы и рекомендации  

Заключение          В данной курсовой работе была сделана попытка проанализировать современной состояние банковской системы РФ и выявить пути ее совершенствования.          С этой целью был решен ряд следующих задач:   1)рассмотреть теоретические основы функционирования банковской системы;           2)изучить сущность и принципы организации банковской системы;  3)рассмотреть деятельность Банка России, как ведущего звена банковской системы;          4)провести анализ развития банковской системы России;   5)проанализировать современную банковскую систему России;   6)определить пути совершенствования банковской системы РФ, сделать выводы.            В ходе решения поставленных задач, было выявлено, что в структуру банковской системы РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций), имеющие лицензию Банка России и Центральный Банк РФ.    Современная банковская система РФ состоит из двух уровней: ЦБ РФ и коммерческие банки. Также было выявлено, что Банк России (ЦБ РФ) как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Центробанк (эмиссионный) – важное звено банковской системы, которое обеспечивает равновесие денежного рынка. Центробанк проводит денежно–кредитную политику страны. Эта политика представляет собой совокупность государственных мероприятий в области денежного обращения и кредита. Центробанк подчиняется законодательным органам власти.            Что касается современного состояния банковской системы РФ, то по состоянию на 01.01.2014 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет – 923, из них только - 418 (45,3%) можно твердо отнести к крупным или соответствующим требованиям по величине уставного капитала.  Количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2014 годы) сократилось уже на 213 банков (1136 - 923) что составляет 18,8 %, и что самое печальное, что быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам.  В заключении хотелось бы отметить основные рекомендации по совершенствованию банковской системы РФ:       -повышение эффективности аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;     -увеличение роли банковского сектора;       -улучшение конкурентоспособности кредитных организаций России;  -повышение системной устойчивости российского банковского сектора;             -увеличить размер собственных средств кредитных организаций;  -и т.д.            Итак, банковская система Российской Федерации хоть и отстает по показателям от зарубежных, но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам. За счет относительно высоких процентных ставок российский банковский сектор выглядит весьма привлекательным