Анализ института личного страхования

Введение

Личное страхование является важным сектором страхового рынка любой  страны, имеющим свою специфику на уровне организации страхования  и дизайна страховых продуктов. Именно поэтому, исследование института личного страхования на сегодняшний день является наиболее актуальным. Личное страхование выполняет в условиях рыночной экономики важные социально-экономические функции, связанные с обеспеченьем защиты и роста материального благополучия населения. Его основной ролью остается предоставление эффективной страховой защиты от действия социальных рисков.

Личное страхование представляет собой специализированную отрасль  страхования, предназначенную для  преодоления негативных последствий  проявления рисков заболеваемости и  смертности. Сложность управления указанными рисками и, в частности, использования  для этого страхования состоит  в том, что ущерб носит прежде всего физиологическую природу.

Технический прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение  темпов общественной жизни за последние  десятилетия вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Обострилась проблема материального  обеспеченья граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением преклонного  возраста. Названная совокупность негативных последствий научно-технического прогресса  и других факторов общественной жизни  образовали особую группу рисков и  специфические экономические отношения  между людьми по поводу возмещения  потерь в их доходах. В этом и проявляется  актуальность исследования института  личного страхования.

С каждым годом в России увеличивается число заключаемых  договоров личного страхования, страховыми компаниями разрабатываются  новые схемы страхования, проявляются  новые проблемы их реализации, возникает  новая судебная практика, что, в свою очередь, подтверждает актуальность исследования данной темы.

Объектом исследования являются общественные отношения, связанные  с событиями, наступление которых  с определенной вероятностью способно нанести ущерб отдельному лицу или  некоторой совокупности лиц, связанных  с их жизнедеятельностью.

Предметом исследования выступают нормы гражданского законодательства, регулирующие отношения в сфере личного страхования, а также правоприменительная и судебная практика.

Целью данной курсовой работы является правовой анализ института  личного страхования, выявления  проблем и определение путей  их решения.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть историю развития личного страхования;
2. Проанализировать понятие и подчеркнуть особенности договора личного страхования;
3. Раскрыть классификацию договоров личного страхования;
4. Проанализировать договор страхования жизни;
5. Рассмотреть обязательства, вытекающие из договора страхования от несчастных случаев и болезней;
6. Исследовать договор медицинского страхования.

Автор данной работы опирался на труды таких ученых как Ермасов С.В., Орланюк-Малицкая Л.А., Яновая С.Ю., Кагаловская Э.Т., Дыбко Е.Е. и других.

Методологическую основу  курсовой работы составили диалектическая теория познания, а также основанные на ней общенаучные и частнонаучные методы познания, в том числе аналитический, социологический, дедукции, исторический, формально-логический и формально-юридический, сравнительно-правовой.

Курсовая работа состоит  из введения, шести параграфов, объединенных в два раздела, заключения, списка использованной литературы и приложений.

1.    Общая характеристика договора личного страхования

1.1 История развития  личного страхования.

История развития личного страхования  насчитывает около 2 тысяч лет. Одним  из первых возникло страхование жизни. Еще в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали, погребальные коллегии - своеобразные общества взаимного страхования. Значение этих коллегий состояло в том, что  каждый член коллегии самостоятельно был не в состоянии накопить необходимые  средства на свои похороны, но объединившись  в общество и внося взносы в  рассрочку, они набирали большой  капитал. И в случае смерти каждого  из членов такой коллегии похоронные расходы оплачивала коллегия, а не его семья.

Со временем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они стали  выплачивать определенную сумму  денег члену коллегии в случае его дожития до определенного  возраста. Эти выплаты носили как  разовый, так и регулярный характер.

В средние века механизм регулярных выплат финансисты использовалис целью обхождения церковного запрета на ростовщичество (церковью одним из семи смертных грехов и для христиан было объявлено помещение денег под проценты). Используя механизм регулярных выплат, деньги выдавались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а регулярные выплаты, однако выгода от хозяйственной операции сохранялась.

В XI - XIII веках руководящие органы  многих государств и вольных городов  поняв выгоду такой формы страхования, объявили ее исключительной компетенцией государства и использовали, во-первых  для пополнения государственной  казны, а во-вторых для снятия с  себя бремени содержания нетрудоспособного  населения. В некоторых городах  отчисления в государственную казну  для последующей выплаты носили обязательный характер, что в свою очередь является проявлением не страхования, а налогообложения.

В XVI - XVII веках страхование жизни  было усовершенствовано и усложнено. При определении механизмов внесения взносов и выплат во внимание стали  брать возрастные группы. Были разработаны  таблицы смертности населения, которые  послужили базисом для финансовых расчетов. Однако, смысл оставался тем же - человек единовременно или регулярными платежами вносил определенную денежную сумму, а по достижении им определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям единовременно или регулярными платежами выплачивалась определенная сумма.

В Италии эта форма страхования  получила название «montespietatis» (в переводе с итальянского «ломбард»). Разновидность «montes», которая выплачивалась в случае дожития дочери до замужества называлась«montesdellidoti» («doti» - приданое). Когда рождалась дочь, ее отец вносил в общую кассу определенную сумму, а по достижении ею 18 лет и замужества дочь получала эту сумму в десятикратном размере. Однако в случае, если дочь оставалась незамужней или умирала до 18 лет вклад оставался в собственности кассы.

В середине XVI века в Германии на основе подобных касс приданого разрабатывались два финансовых проекта - бургомистра Нюрнберга Бертольда Гольтцшуэра, и профессора Георга Обрехта. Суть проектов состояла в обязательном страховании всех детей определенного сословия. При рождении ребенка, отец должен был внести в государственную казну определенную денежную сумму, а по достижении ребенком определенного возраста застрахованный получал сумму, большую в несколько раз, чем внес его отец при рождении. Если застрахованный умирал, вклад становился собственностью государства. Однако эти проекты так и не были реализованы.

Лоренцо Тонти, неаполитанский врач, эмигрировавший во Францию, разработал проект, который был назван в его честь «тонтинные займы». Данный проект получил широкое распространение и в середине XVII века во Франции было сформировано несколько государственных «тонтин». Тонтинные займы считаются базисом современного страхования жизни, потому как в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев).

С этого времени не было разработано  ничего принципиально нового, лишь уточнялась и усложнялась статистика, для расчетов разрабатывались специальные  математические модели, усиливалось  правовое регулирование этого вида страхования. В 1706 году в Англии появилось  первое общество страхования жизни  – «Эмикэбл». Несколько позднее общества страхования жизни коммерческого типа возникли и в других странах. В конце XIX операции по страхованию жизни получили широкое распространение во всех странах мира [6, c. 192].

В России страхование жизни развивалось  достаточно медленно. Лишь в 1835 г. было образовано «Российское страховое общество капиталов и доходов», которое получило исключительное право в течение двадцати лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налоговых обязательств. К концу XIX века страхование жизни в России осуществляли всего шесть российских страховых обществ «Российское», «Санкт-Петербургское», «Коммерческое», «Якорь», «Россия» и «Заботливость», два американских «Нью-Йорк» и «Эвитейль» и одно французское «Урбэн».

Следующая форма договора личного  страхования - страхование от несчастных случаев и болезней получило развитие, как защита интересов работающих при различных травмах ,полученных на производстве. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения для наемного войска за утрату различных  частей тела. Различия в страховых  взносах в зависимости от профессиональной деятельности впервые проявились в  Германии. Страховые общества Германии разделяли все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.В начале XVIII века в Германии  встречались союзы взаимопомощи на случай перелома конечностей. Так как изначально наемный труд был слабо развит, первыми профессиональными объединениями стали цеховые организации, гильдии, членами которых являлись ремесленники, купцы и другие, а страхование строилось на основе взаимности. Профессиональные союзы промышленных рабочих  появились с развитием наемного труда. Данные объединения создавали внутри себя страховые кассы, основанные на принципах взаимного страхования.

С конца XVIII века этот вид страхование  получил основное развитие в связи  с тем, что в этот период времени  наемными рабочими велась активная борьба за свои права, одним из которых являлось право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной  нетрудоспособности. Страхование от несчастных случаев и болезней очень  скоро стало обязательным и именно с него началась история всего  обязательного страхования. Законом  от 6 марта 1861 года в России вводится обязательная организация страховой  кассы на всех государственных горных заводах. Отчисления рабочих составляли не более 2-3% от зарплаты. Управлением  делами кассы занимались рабочие. В 1888 г. Система страховых касс была введена на железных дорогах. Законом  от 2 июня 1903 г. система страховых  касс распространилась практически  на все предприятия, использующие наемный  труд.

2. Понятие и особенности договора личного страхования.

В российском законодательстве, так же как и в праве, нет  точного и полного определения  личного страхования. В научной  литературе также не существует единого  подхода к определению понятия  «личное страхование» и его классификации.

Правовое регулирование  института личного страхования  носит несистемный характер, предусматривая общие положения о личном страховании  в гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а его отдельные вопросы правового регулирования - в различных нормативных правовых актах.

Пункт 1 ст. 934 ГК РФ устанавливает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)[2, с. 266].

Таким образом, личное страхование - это, с одной стороны, форма защиты от рисков, которые угрожают жизни  человека, его трудоспособности, здоровью, с другой - институт права, в котором  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с дожитием граждан  определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни), а также с причинением  вреда жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)[8].

Представляется, что специфика  личного страхования проявляется  в его признаках.

1. Среди признаков личного  страхования некоторые правоведы  называют признак, в соответствии  с которым личное страхование  имеет в своей основе универсальную  обеспечительную сущность (функцию). Данная функция, с одной стороны,  проявляется в возмещении понесенных  убытков, а с другой, - в выплате  определенной денежной суммы  независимо от наличия или  отсутствия убытков, в связи  с чем личное страхование еще  называют страхованием сумм.

2. Следующий признак личного  страхования заключается в том,  что страховой интерес состоит  в получении имущественного обеспечения,  связанного с нематериальными  благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и т.д.). В то же время следует  иметь в виду, что когда говорится  о «страховании жизни», то «подразумевается  страхование интереса к жизни». Страховой интерес у гражданина  может быть связан с возможностью  наступления любого события в  его жизни, при этом не предусматривая  перечень событий, на случай  наступления которых может производиться  личное страхование. В связи  с этим на практике может  возникнуть вопрос разграничения  объекта личного страхования  от объекта имущественного страхования.

Таким образом, правовые последствия  оказываются поставленными в  зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения  облечены.

3. Следующим признаком  личного страхования является  то, что в качестве страховых  случаев могут быть предусмотрены  не только негативные события  (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные  события (достижение определенного  возраста - совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в  жизни граждан).

4. Личные интересы, подлежащие  страхованию, не подлежат денежной  оценке. Так, исходя из ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму [2, с. 270]. При этом необходимо отметить, что «невозможно определить норму для оценки страхуемого интереса, и потому оценка эта совершенно произвольная; но чем выше оценка и чем вероятнее опасность, тем выше взимается за страх премия».

5. При личном страховании  для предоставления защиты не  требуется, чтобы вред имел  денежную оценку. Несмотря на  то, что законом установлено, что  вред, причиненный жизни и здоровью  граждан, должен быть возмещен  тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть компенсирован хотя бы и деньгами.

6. Кроме того, личное страхование  возможно не только в пользу  страхователя, но и в пользу  застрахованного лица, а также  лица, не являющегося застрахованным  лицом. Так, п. 2 ст. 934 ГК РФ предусматривает, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо [2, с. 266]. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. При этом договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Несмотря на то, что интерес  страхователя не страхуется, а защита интереса предоставляется застрахованному  лицу, у страхователя должен быть интерес  в том, чтобы защитить интерес  застрахованного лица. Иное противоречило  бы основополагающему принципу гражданского права, закрепленному в п. 2 ст. 1 ГК РФ, согласно которому участники гражданского оборота приобретают и осуществляют свои права в своем интересе [2, с.46]. Так, например, работодатель может страховать жизнь и здоровье своих работников. Однако нельзя страховать жизнь и здоровье человека, если страхователь никак в этом не заинтересован.

7. Исходя из анализа  законодательства Российской Федерации  можно выделить признак личного  страхования, который заключается  в том, что личное страхование  может основываться как на  законе, так и на договоре. Так,  при обязательном страховании  на случай причинения вреда  жизни или здоровью третьих  лиц страхователи заключают договор  страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной  законом (ст. 935 ГК РФ).

8. Некоторые цивилисты  называют среди признаков личного  страхования отсутствие причинной  связи между ущербом и обязанностью. Отсутствие ущерба делает лишним  выжидание несчастного события,  и страховая сумма определяется  в момент заключения договора. Позднейшие изменения обстоятельств,  хотя бы они устраняли всякую  мысль о необходимости обеспечения,  например в случае получения  наследства, нисколько не изменяют  обязанностей страховщика.

9. Личное страхование является обязательством срочным, так как «наступление известного возраста определяется календарным днем, а наступление смерти, хотя и неизвестно, когда наступит, но известно, что оно вообще наступит».

10. Кроме того, при личном страховании нет юридического препятствия к заключению последовательного ряда страховых договоров, поскольку личный интерес, подлежащий страхованию, не подлежит денежной оценке и при вторичном страховании не будет превышаться ценность за страхованного интереса как при страховании имущества [11, с.47].

Итак, определив и проанализировав  признаки личного страхования, автором  предлагается следующее определение  личного страхования. Личное страхование - совокупность правовых отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью и т.д.), при наступлении определенных совершившихся негативных или позитивных событий, предусмотренных договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату единовременно или выплачивать периодически страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам за счет денежных средств (взносов страхователей).

3.  Структура договора личного страхования

Структуру договора личного страхования, как и любого другого договора, составляют объект, субъект и содержание. Рассмотрим каждый элемент подробнее.

Объектами личного страхования  согласно ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с достижением гражданами определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

б) с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) [3].

Данный перечень имущественных  интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Все эти интересы неразрывно связаны с личностью  застрахованного лица [7].

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица в рамках своей дееспособности, а застрахованными - только физические лица. Например, работодатель - юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т.п.) - в целях создания благоприятной атмосферы в коллективе может осуществлять личное страхование своих работников (физических лиц) за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.) [10, с. 500].

Застрахованы могут быть как дееспособные физические лица, так и недееспособные. Застрахованное лицо может являться и страхователем, и выгодоприобретателем по договору. Если же выгодоприобретателем назначается  лицо, не являющееся застрахованным лицом, необходимо письменное согласие последнего, хотя бы выгодоприобретатель и являлся  страхователем по данному договору [14, с.197]. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Если договором страхования  не предусмотрено лицо, в пользу которого заключен договор страхования, он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями  признаются его наследники (ст. 934 ГК РФ).

Замена застрахованного  лица по договору личного страхования  возможна лишь с согласия застрахованного  лица и согласия страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Замена выгодоприобретателя  также возможна только с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК РФ) [2, с. 272].

Договоры личного страхования  заключаются со множеством страхователей, и большинство из них являются стандартными, чтобы обеспечить равноправие  страхователей. В этом и проявляется  публичность договора личного страхования.

Страховой полис, выдаваемый в подтверждение заключения договора страхования, является односторонним  документом, подписанным страховщиком, и представляет собой обещание страховщика  уплатить известную сумму денег  в случае наступления в течение  установленного срока предусмотренного договором события. Полис, таким  образом, является только удостоверением (доказательством) состоявшегося договора и поэтому должен содержать в  себе все существенные элементы договора.

Ни страховая квитанция, ни полис не являются ценными бумагами, а, в частности, полисы на предъявителя не являются бумагами на предъявителя.

Если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления, в котором могут содержаться существенные условия договора [2, с. 268]. Предусмотренное стандартным бланком заявления требование об указании лиц, допущенных к управлению автомобилем, является в силу пункта 1 статьи 432 ГК существенным условием договора, поскольку о необходимости его согласования при заключении договора заявил страховщик. Кроме того, такое условие является элементом описания страхового случая и в силу этого также рассматривается как существенное условие договора страхования (пункт 1 статьи 942 ГК) [2, с.158]. Отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным. Застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими согласно квитанциям в ремонт в мастерскую, расположенную по указанному адресу. Предусмотрены общая стоимость застрахованного имущества и максимальная страховая сумма по договору. Совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая.

Событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Страховым  случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату. Страховой случай представляет собой совокупность юридических  фактов. Событие, на случай наступления  которого производится страхование, включает в себя не только опасность, от последствий  которой заключается страхование. Судом ошибочно страховым случаем  признана засуха, являвшаяся лишь опасностью. Страхование же производилось на случай недобора урожая вследствие различных  причин, в том числе и засухи

Страховая сумма является одним из основных элементов страхового правоотношения как при имущественном, так и при личном страховании. Но в то время как при личном страховании страховая сумма  уплачивается страховщиком независимо от того, понес ли страхователь какой-нибудь ущерб от наступившего события (исключение - страхование от болезни, несчастных случаев), при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое вознаграждение.

Обязанности страхователя: 1) уплатить страховщику страховую  премию в порядке и в сроки, которые установлены договором  страхования; 2) сообщить страховщику  обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности  наступления страхового случая и  размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику; 3) незамедлительно сообщать страховщику  о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового риска; др.

Обязанности страховщика: 1) при наступлении страхового случая выплатить страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) страховое  возмещение (страховую сумму); 2) сохранять  в тайне полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии  их здоровья, а также об имущественном  положении этих лиц.

Ответственность сторон:

– неисполнение страхователем  либо выгодоприобретателем обязанности  незамедлительно сообщать страховщику  о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, дает страховщику право потребовать  расторжения договора страхования  и возмещения убытков, причиненных  расторжением договора. 

2.        Характеристика отдельных видов договоров личного страхования
1. Классификация договоров личного страхования

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли  личного страхования относят  виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Учеными предлагаются различные  классификации договоров личного  страхования. Годин А.М., Фрумина С.В., предлагает классифицировать договор личного страхования по следующим основаниям:

По объему риска: 1) страхование  на случай дожития или смерти; 2) страхование  на случай инвалидности или недееспособности; 3) страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования: 1) страхование жизни; 2) страхование  от несчастных случаев.