Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Анализ программ автокредитования коммерческих банков. 2

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ПЕТРОЗАВОДСКИЙ КООПЕРАТИВНЫЙ ТЕХНИКУМ

КАРЕЛРЕСПОТРЕБСОЮЗА

Специальность:080110 «Банковское дело»

КУРСОВАЯ РАБОТА

ПМ.02 Осуществление кредитных операций

МДК 02.01. Организация кредитной работы

На тему: «Анализ программ автокредитования коммерческих банков»

Студентки 3 курса, группа 3БД-1

Редреевой Анны Сергеевны

__________________________________

Руководитель:

Тоболь Наталья Александровна

__________________________________

Курсовая работа защищена с оценкой:__________

Дата__________________________

г. Петрозаводск

2013

СОДЕРЖАНИЕ

Введение......................................................................................................3

ГЛАВА 1. Понятие автокредитования

1.1.Теоретические основы и понятие автокредита..................................4

1.2.Условия предоставления автокредита.................................................6

1.3.Плюсы и минусы автокредитования....................................................8

ГЛАВА 2. Автокредитование на примере ОАО « Сбербанк» и «ВТБ-24»

2.1.Условия автокредитования в ОАО «Сбербанк».................................10

2.2. Автокредитование Банка «ВТБ-24»...................................................17

ГЛАВА 3.Перспективы развития рынка автокредитования в РФ..........19

Заключение..................................................................................................21

Список использованной литературы.........................................................23

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою колесную мечту. То есть, автомобиль Вы приобретаете за деньги банка, а после выплачиваете банку эти деньги с процентами.

Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг - условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче.

Цель работы заключается в рассмотрении сущности автокредитования,анализе программ автокредитования,выявлении современных проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его развития.

Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач:

1) рассмотреть сущность автокредитования;

2) охарактеризовать особенности, условия и порядок автокредитования коммерческими банками в РФ;

3) выявить проблемы автокредитования и наметить пути их решения.

Глава 1. Понятие автокредитования

1.1. Теоретические основы и понятия кредита.

Для характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических категорий.

В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита как экономической категории: кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Из этого определения видно, что обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

Субъекты кредитных отношений. Участниками любой кредитной сделки, то есть субъектами кредитных отношений, являются кредитор и заемщик.

Кредитор — это субъект кредитного отношения, представляющий стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее:

он ссужает как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;

он аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена;

он заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат ссуды и выплату процентов;

его целью при предоставлении кредита является, как правило, получение прибыли в виде ссудного процента.

Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду и обязанный ее возвратить в установленный срок.

Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств — государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем одного желания получит ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита.

Экономическая роль и место заемщика в кредитной сделке отличается от роли и места кредитора.

Прежде всего заемщик не является собственником ссуженных ему средств, он реализует лишь права временного владения ими. Как известно, современные кредиторы — банки — используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, то есть средства, находящиеся в их временном пользовании. Вместе с тем часть ресурсов для кредитования является их собственностью и, кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные ресурсы.

Кредитор и заемщик различаются по месту их функционирования в воспроизводственном процессе. В отличие от кредитора, заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров.

Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их пользование ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким образом, чтобы обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождение необходимых для ее возврата средств в установленные кредитным договором сроки.

1.2. Условия предоставления автокредита.

Автокредит предоставляется по месту регистрации заемщика;
Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте;
Максимальная величина автокредита определяется кредитующим подразделением банка на основе платежеспособности заемщика, с учетом следующих особенностей:

максимальная величина автокредита не может превышать цены приобретаемого транспортно средства, указанной в договоре купли-продажи и платежных документах;

указанная в договоре купли-продажи цена транспортного средства может включать в себя стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого фирмой;
может быть учтен полностью или частично размер страховой премии по договору страхования (страховому полису). При этом размер первоначального взноса (ПВ) определяется следующим образом:

Срок кредитования:

не более 5 лет

до 7 лет – при одновременном соблюдении следующих дополнительных ограничений:

кредит предоставляется на приобретение новых автомобилей иностранных марок (за исключением Китайской Народной Республики);
первоначальный взнос в размере не менее 10% стоимости автомобиля;
максимальная величина автокредита (с учетом страховой премии) не превышает 90% стоимости автомобиля;
страхование от риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств на сумму не менее 150000 рублей.
срок возврата кредита ограничивается трудоспособным возрастом заемщика (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин).

Кредит может предоставляться на приобретение как одного, так и нескольких транспортных средств.

Банк в праве принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов:

доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор заключен на срок свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством;
доходы супруги(а) заемщика;
сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – женщина, 60 лет – мужчина), на период до достижения им пенсионного возраста.

Фирма в праве применять систему „trade – in» (трейд-ин), которая дает возможность заемщику приобрести автомобиль с зачетом стоимости бывшего в употреблении автомобиля. В этом случае между фирмой и заемщиком могут быть составлены договор(а) купли-продажи, мены, комиссии и т.д.

1.3. Плюсы и минусы автокредитования.

Главным преимуществом автокредитования, безусловно, является возможность купить автомобиль сразу, за часть стоимости, а остальное выплатить со временем. При этом первоначальный взнос составляет обычно 20-30% от стоимости автомобиля, несмотря на порой сказочные рекламные обещания. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому Вы потом возвращаете долг с процентами.

Кредит выгоден тогда, когда для покупки Вам не хватает значительной суммы денег. Взяв большой кредит на покупку автомобиля, Вы действительно выигрываете: ведь если бы Вы копили эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам.

Однако если в дальнейшем банк вдруг снизит проценты по кредитам, то платить придется по старым, более высоким, так как они фиксированы. Это обстоятельство может огорчить выгадывающего автомобилиста.

Третий несомненный плюс – воспользовавшись кредитом, человек может позволить себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства.

Все преимущества кредита на покупку автомобиля оборачиваются многомесячной обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это главный минус.

По стандартам цивилизованного мира банковские проценты в нашей стране непомерно высоки. Руководители банков объясняют это тем, что наша валюта не устойчива. Однако ставки по кредитам в иностранной валюте у нас не менее высоки (они порой доходят до 19% годовых). Тем более странными выглядят эти слова на фоне заявлений власти о финансовой стабилизации.

Процедура получения кредита также является немаловажным минусом описываемой системы кредитования. В первую очередь это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека не достигает определённого уровня. Во многих банках с Вами даже не станут общаться, если Ваша официальная зарплата ниже 12-15 тысяч.

Никто не занимается кредитованием покупки подержанных автомобилей. Исключение составляют лишь свежие иномарки, не старше пяти-шести лет, стоимость самых дешевых из которых и без того немалая (на уровне недорогих отечественных).

Этот факт дает весьма жесткую характеристику современной системе автокредитования. По большому счету она рассчитана на тех людей, которые и без того (конечно, не без небольшого финансового напряжения) могут позволить себе покупку дорогого автомобиля. Общение с представителями автосалонов показывает, что наибольшее увеличение продаж происходит в компаниях, торгующих автомобилями зарубежного производства.

Однако, что ни говори, а для человека с невысоким, но стабильным доходом, кредит – полезная вещь. Это избавление от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств, а также от томительного ожидания – когда же его мечта, наконец, осуществится. Гораздо проще заплатить в итоге большую сумму, но получить товар сейчас, нежели долго отказывать себе во всем, собирая нужное количество денег. Не у каждого это и получается. Часто бывает, что деньги тратятся совсем на другое.

Глава 2. Автокредитование на примере ОАО « Сбербанк» и «ВТБ-24»

2.1. Условия автокредитования в Сбербанке.

Цель кредитования

Автокредит предоставляется на покупку новых автомобилей.

Кредиты предоставляются по одной из следующих программ:

«Связанная программа»: кредиты на покупку автомобиля (другого транспортного средства) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан;

«Стандартная программа»: кредиты на покупку автомобиля у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

Кто может получить кредит

Платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход;

Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.

Срок рассмотрения заявки

5 рабочих дней, а для заемщиков с хорошей кредитной историей при сумме кредита до 750 000 рублей — 2 рабочих дня.

Срок кредитования

Не более 5 лет

Валюта кредитования

Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро.

Процентная ставка

Зависит от срока, типа автомобиля и размера первоначального взноса.

По кредитам в рублях:

до 3-х лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса:

до 30% – 10,5%

от 30% до 50% - 10%
от 50% и выше - 9,5%

свыше 3-х лет до 5-ти лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса:

до 30% – 11,5%
от 30% до 50% - 11%
от 50% и выше - 10,5%

в долларах США, Евро:

до 5-ти лет (включительно) - 9%

Сумма кредита

Минимальные суммы кредитов:

предоставляемых отделениями СБ РФ г. Москвы - 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте,
предоставляемых территориальными банками СБ РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно).

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование.

Платежеспособность заемщика

Оценивается платежеспособность Заемщика, при этом размер кредита не может превышать 80% стоимости приобретаемого транспортного средства, включая дополнительное оборудование.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов:

доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор (гражданско-правовой договор) заключен на срок свыше 1 года;

доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством;

доходы супруги(а) Заемщика;

сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Обеспечение кредита

Основное: залог приобретаемого автомобиля и поручительство супруги(а) Заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке).

Договор залога приобретаемого автомобиля оформляется до осуществления Заемщиком государственной регистрации автомобиля одновременно с оформлением кредитного договора.

Погашение кредита

Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.

Погашение кредита дифференцированными платежами:

погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным;
уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Разрешено досрочное погашение кредита или его части:

при аннуитетных (равных) платежах - при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 (пятнадцати тысяч) рублей. Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечение указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. При обращении Заемщика в Банк для досрочного погашения кредита Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции.
при дифференцированных платежах - без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

Страхование

Обязательное страхование передаваемого в залог автомобиля (другого транспортного средства) от рисков утраты, угона и ущерба в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора на сумму не менее:

оценочной стоимости автомобиля (другого транспортного средства);
остатка задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования (если сумма задолженности с процентами меньше оценочной стоимости).

Документы необходимые для получения автокредита

Заявление-анкета;
паспорт;
паспорт супруга (супруги) (для Заемщиков, состоящих в браке);
документы, подтверждающие величину доходов и размер удержаний, указанные в стандартном пакете документов , с учетом следующего: если стаж работы Заемщика на последнем месте работы составляет от 4 до 6 месяцев, для получения кредита дополнительно должна быть представлена выписка из трудовой книжки. При этом непрерывный стаж работы Заемщика должен составлять не менее 8 месяцев;
паспорт Поручителя (при необходимости, в случае предоставления кредита на приобретение водных транспортных средств);
документы по предоставляемому залогу (для кредита на приобретение водных транспортных средств);
договор купли-продажи и/или платежные документы, подтверждающие цену транспортного средства.

Базовая программа кредитования ОАО Сбербанк»

Условия кредитования

Валюта кредита	Рубли РФ	Доллары США	Евро
Минимальная сумма кредита	45 000	1 400	1 000
Максимальная сумма кредита	100% стоимости приобретаемого автомобиля, из которых на оплату автомобиля может быть направлено не более 85% его стоимости. Оставшаяся часть кредита может быть предоставлена на оплату страхования автомобиля. При этом максимальная сумма кредита не превышает:
Максимальная сумма кредита	5 000 000	150 000	120 000
Срок кредита	От 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.
Обеспечение по кредиту	Залог приобретаемого автомобиля.
Страхование	Обязательное страхование от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. Стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита.

Процентные ставки

Размер процентной ставки зависит от валюты и срока кредита:

Срок / Валюта	На покупку нового/подержанного автомобиля
Срок / Валюта	до 1 года (включительно)	от 1 года до 3-х лет (включительно)	от 3-х до 5-ти лет
Кредиты в рублях	14,5%	15,5%	16,0%
Кредиты в долларах США и Евро	11,5%	12,5%	13,0%

Требования к заемщикам
Гражданство	РФ
Возраст на момент предоставления кредита	От 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору	До 75 лет1.
Стаж работы	Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Получение и обслуживание кредита
Кредит предоставляется в отделениях ОАО «Сбербанк России» гражданам Российской Федерации по месту регистрации.
Срок рассмотрения кредитной заявки	- для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», - в течение 2 часов с момента предоставления в Банк полного пакета документов; - для клиентов, получающих кредит без подтверждения доходов и трудовой занятости – в течение 1 рабочего дня; - для остальных клиентов – в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов. При необходимости проверки автосалона-продавца транспортного средства указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня.
Порядок предоставления кредита	Кредит предоставляется единовременным перечислением суммы кредита на счет вклада, позволяющего совершать приходно-расходные операции (например, «Универсальный Сбербанка России»), с последующим перечислением кредитных средств на счет автосалона и страховой компании (если применимо).
Порядок погашения кредита	Аннуитетными (равными) платежами.
Порядок досрочного погашения	Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.
Несвоевременное погашение кредита	0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

2.2. Автокредитование Банка ВТБ-24

Автокредит в банке ВТБ 24 доступен большинству граждан трудоспособного возраста, удовлетворяющим минимальным необходимым требованиям, а именно:

-Автокредит предоставляется гражданам в возрасте до 60 лет, минимальный возраст для мужчин составляет 23 года, а для женщин - 21 год;

-Требования к стажу работы - на последнем месте работы минимум 3 месяца, а общий трудовой стаж минимум 1 год;

-Постоянная или временная регистрация по месту жительства в том регионе, где заёмщик берёт кредит;

-Заёмщик должен быть платежеспособный, то есть иметь постоянный источник дохода размером как минимум 10 000 рублей в месяц.

Вы можете выбрать один из 3х кредитных продуктов: АвтоСтандарт, АвтоЛайт и АвтоЭкспресс.

В программах АвтоСтандарт и АвтоЛайт не требуется вовлечение в кредит супруга (в отличие от автокредита в Сбербанке), но в то же время есть возможность оформить кредит на супруга или поручителя. Также нужно понимать, что в обмен на более мягкие условия выдачи кредита (требование всего 2х документов, необязательное оформление КАСКО, быстрое рассмотрение заявки) впоследствии придётся выплатить больше. В этом случае процентная ставка будет выше, либо появятся дополнительные комиссии. Несмотря на кажущуюся малость такие комиссии способны съесть немалую сумму.

Вам откажут в выдаче кредита, если приобретаемый автомобиль на дату погашения кредита будет старше 9 лет (это относится к покупке подержанных авто)

Возможно досрочное погашение автокредита с взиманием дополнительной комиссии 3000 рублей (либо эквивалент в долларах и евро).

Заёмщику выдается пластиковая карточка для удобства погашения.

Выплата по кредиту производится каждый месяц равными суммами.

	АвтоСтандарт	АвтоЛайт	АвтоЭкспресс
	АвтоСтандарт	АвтоЛайт	Без КАСКО	С КАСКО
Автомобиль	Новый отечественный Новый импортный Подержанный импортный	Новый отечественный Новый импортный Подержанный импортный	Новый отечественный Новый импортный Подержанный импортный	Новый отечественный Новый импортный Подержанный импортный
Первоначальный взнос	от 15%	от 30%	от 50%	от 15%
Процентная ставка % годовых	16 - 17%	19 -20%	18%	17%
Срок автокредита	до 5 лет	до 5 лет	от 1 года до 3 лет	от 1 года до 5 лет
Сумма автокредита на иностранный автомобиль	от 140 000 руб до 5 000 000 руб.	от 140 000 руб до 5 000 000 руб.	от $1000 до $10 000	от $3000 до $25 000
Сумма автокредита на отечественный автомобиль	от 100 000 руб до 750 000 руб. (либо эквивалент в долларах и евро)	от 100 000 руб до 750 000 руб. (либо эквивалент в долларах и евро)	от $1000 до $10 000 (либо эквивалент в рублях и евро)	от $3000 до $25 000 (либо эквивалент в рублях и евро)
Единоразовая комиссия	6000 рублей	6000 рублей	4500 рублей	4500 рублей
Ежемесячная комиссия	Нет	Нет	0,4%	0,2 - 0,4%
Максимальный срок рассмотрения заявки	2 дня	2 дня	1 час	1час
Особенности	Получение автокредита у любого автодилера — партнера ВТБ-24	1. Не требуется справка о доходах с места работы 2. Нужно предоставить всего 2 документа	1. Кредит можно получить в автосалоне за 1 день 2. Можно не оформлять КАСКО

Анализ программ автокредитования коммерческих банков. 2 📙 Курсовая → 🆔 16862