Анализ работы Сбербанка с пластиковыми картами

Содержание

Введение…………………………………………………………………………………………..…..….3

Глава 1.Финансово-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»………………...…..5

1.1 Краткая историческая  справка ОАО «Сбербанк России»………………………………………...5

1.2 Организационная структура  управления банком………………………………………….……....6

1.3 Основные финансово-экономические  показатели работы банка за 3 года……………….……...8

1.4. Перспективы развития Сбербанка в условиях рынка…………………………………………….15

Глава 2. Теоретические основы и операций Сбербанка с пластиковыми картами…………………17

2.1. История развития пластиковых карт………………………………………………………………17

2.2. Классификация и виды пластиковых карт………………………………………………………...20

2.3. Виды пластиковых карт Сбербанка………………………………………………………………..29

2.4. Операции с пластиковыми картами………………………………………………………………..32

2.5. Особенности расчетов с пластиковыми картами………………………………………………….34

Глава 3. Анализ работы Сбербанка с пластиковыми картами………………………………………..41

3.1. Анализ организации  работы с пластиковыми карточками  в Сбербанке России……………….41

3.2. Основные направления  и перспективы развития отечественного  рынка пластиковых карт…46

Заключение……………………………………………………………………………………………….50

Список использованной литературы………………………………………………..………………….52

Приложение………………………………………………………………………………………………53 
Введение

       В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

       Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки менее эффективны, потому что процентная ставка на остаток по карточному счету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях.

       Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка: преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры; привлечение новых корпоративных и частных клиентов; увеличение оборотных средств; сокращение накладных расходов.

       Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.

       Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетов позволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров.

       Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств и эмиссию банкнот и монет; упрощается учет движения денег и взимания налогов.

       Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.

       Целью исследования является развитие операций с пластиковыми картами на примере Сбербанка России. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи исследования:

• Рассмотреть историю развития пластиковых карт;
• Раскрыть классификацию и виды пластиковых карт;
• Исследовать мировой и российский опыт использования пластиковых карт;
• Раскрыть операции Сбербанка с пластиковыми картами;
• Проанализировать организацию работы с пластиковыми карточками в Сбербанке России.

Глава 1.Финансово-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»

1.1.Историческая справка

     История Сбербанка  России начинается с именного  указа царя Николая от 1841 года  об учреждении сберегательных  касс, первая из которых открылась  в Санкт-Петербурге в 1842 году… Спустя полтора века — в 1987 году — на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

     В июле 1990 года  постановлением Верховного Совета  РСФСР Российский республиканский  банк Сбербанка СССР был объявлен  собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован  в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем  собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в  собственность ЦБ РФ и был  зарегистрирован как «Акционерный  коммерческий Сберегательный банк  Российской Федерации (Сбербанк  России)».

     Сбербанк и  по сей день является любимым  детищем Банка России, которому  принадлежит свыше 57% акций. Во многом  благодаря поддержке Банка России  и повышению комиссий за расчетное  обслуживание, Сбербанку удалось  выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных  долговых обязательств в активах  Сбербанка составляла 52%, а на  кредитный портфель приходился  всего 21% активов-нетто).

Сбербанк занимает первое место в рейтинге банков Российской Федерации

В результате недавно проведенного IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33% акций, у частных лиц — 5%. Всего у банка 200 тысяч акционеров. На его долю приходится 26% активов российской банковской системы и 51,5% депозитов физических лиц. Это единственный банк, который ЦБ контролирует не только как регулятор, но и как акционер, владеющий 57,6% его акций. С октября 2007 года Сбербанком руководит бывший министр экономического развития Герман Греф, который, в частности, собирается сделать кредиты банка более доступными для населения.

     Уставный капитал  Сбербанка, составляет 1 млрд. рублей  и разделен на 19 млн. обыкновенных  акций номиналом 50 рублей и на 50 млн. привилегированных акций номиналом 1 рубль. Согласно уставу банка  минимальный размер дивидендов  по привилегированным акциям  составляет 15% от их номинальной  стоимости, т. е. 15 коп. на акцию.

Иностранные инвесторы могут приобретать акции Сбербанка только с разрешения Центробанка. Однако эти ограничения легко обходятся благодаря использованию дочерних компаний нерезидентов, зарегистрированных в России. Тем не менее, ограничения на приобретения акций Сбербанка нерезидентами значительно снижают их ликвидность. Как ожидается, в скорм времени ограничения на владение акциями банка нерезидентами будут отменены. Возможно, после либерализации режима обращения акций Сбербанка будет запущена программ АДР, которая также будет способствовать повышению ликвидности ценных бумаг банка. В настоящее время иностранным инвесторам принадлежит около 15% акций Сбербанка.

     Крупнейшим  акционером Сбербанка является  Банк России, доля которого в  уставном капитале составляет 60.57%. В обозримой перспективе уменьшение  или выход Центробанка из капитала  Сбербанка не ожидается. По состоянию  на 1 октября 2003 г. количество акционеров  банка достигало 203 728.

1.2.Организационная структура управления банком

     Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

     Филиалы Сбербанка  России не наделены правами  юридических лиц и действуют  на основании Положений, утверждаемых  Правлением Сбербанка России, имеют  баланс, который входит в баланс  Сбербанка России, имеют символику  Сбербанка России.

Органами управления Банка являются:

-общее собрание акционеров  — высший руководящий орган  Сбербанка России. На Общем собрании  акционеров принимаются решения  по основным вопросам деятельности  Банка. Проводится один раз в  год.  Общее собрание акционеров  решает следующие вопросы: утверждение  годового отчета, рассматривает  отчет ревизионной комиссии, отчет  руководства, порядок распределения  прибыли и ее использования (размер  и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий  год, определяет стратегию развития  банка, избирает Совет банка;

-наблюдательный совет. В  соответствии с Уставом общее  руководство деятельностью Банка  осуществляет Наблюдательный совет. Наблюдательный совет ОАО «Сбербанк  России» состоит из 17 членов. В 2010 году в состав Наблюдательного  совета были избраны 12 членов  совета — представителей основного  акционера, администрации Президента  и Правительства Российской Федерации; 2 менеджера Банка; 3 независимых  директора, полностью удовлетворяющих  требованиям, предъявляемым к независимым  директорам российским законодательством.

      Комитеты  Наблюдательного совета являются  органами, созданными для предварительного  рассмотрения наиболее важных  вопросов, отнесенных к компетенции  Наблюдательного совета, и подготовки  рекомендаций по ним. Формирование  комитетов осуществляется ежегодно  из числа членов Наблюдательного  совета. В состав каждого комитета  входят независимые директора. Комитеты  способствуют рабочему взаимодействию  с органами управления Банка. Решения комитетов носят рекомендательный  характер.

      Комитет  по аудиту осуществляет предварительную  оценку кандидатов в аудиторы  Банка, рассматривает заключения  аудитора и Ревизионной комиссии, оценивает эффективность внутреннего  контроля Банка, предварительно  рассматривает годовую финансовую  отчетность Банка. Состав Комитета  на 1 января 2011 года: Председатель Комитета  — В. А. Мау. Члены Комитета: Н. Ю. Иванова, В. В. Ткаченко.

      Комитет  по кадрам и вознаграждениям  призван способствовать привлечению  к управлению Банком высококвалифицированных  специалистов и созданию необходимых  стимулов для их успешной работы. Состав Комитета на 1 января 2011 года: Председатель Комитета — Г. И. Лунтовский. Члены Комитета: К. Б. Шор, В. А. Мау.

      Комитет  по стратегическому планированию  осуществляет предварительное рассмотрение  вопросов, касающихся стратегического  управления деятельностью Банка, в целях повышения эффективности  его деятельности в долгосрочной  перспективе. Состав Комитета на 1 января 2011 года: Председатель Комитета  — А. В. Улюкаев. Члены Комитета: С. М. Гуриев, Г. О. Греф, А. В. Дворкович, К. Н. Келимбетов, А. Л. Саватюгин, С. А. Швецов.

-правление Банка. Руководство  текущей деятельностью Банка  осуществляется Президентом, Председателем  Правления Банка и коллегиальным  исполнительным органом — Правлением  Банка. На заседаниях Правления  рассматриваются следующие вопросы: о подготовке бизнес-плана Банка, о бизнес-плане развития малого  бизнеса, об установлении процентных  ставок по вкладам, о развитии  массовых брокерских услуг для  физических и юридических лиц, об организации инновационной  деятельности в Банке, о Корпоративном  университете Сбербанка, об оказании  благотворительной помощи и спонсорской  поддержки и другие.

Комитеты при Правлении

В целях повышения эффективности работы и развития бизнеса в Банке функционирует ряд коллегиальных органов (комитетов), подотчетных Правлению, основными задачами которых является решение вопросов и проведение единой, согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности Банка.

-Коллегия Банка. С 2008 года  в Банке функционирует постоянно  действующий коллегиальный рабочий  орган — Коллегия Банка, в состав  которой входят члены Правления  Банка, руководители территориальных  и дочерних банков, ряд руководителей  подразделений центрального аппарата.  Этот коллегиальный орган является  площадкой для активного обсуждения  стратегических вопросов развития  Банка и выработки оптимальных  решений, учитывающих региональные  особенности деятельности Банка. Заседания Коллегии проводятся  регулярно, как правило, на базе  одного из территориальных банков, что дает возможность изучать  лучшую практику работы на  местах, посещать региональные банковские  подразделения.

-Ревизионная комиссия. Для  осуществления контроля за финансово-хозяйственной  деятельностью Банка годовым  Общим собранием акционеров избирается  Ревизионная комиссия. Ревизионная  комиссия проверяет соблюдение  Банком законодательных и других  актов, регулирующих его деятельность, постановку внутреннего контроля  в Банке, законность совершаемых  операций. Ревизионная комиссия  дает оценку достоверности данных, включаемых в годовой отчет  и содержащихся в годовой бухгалтерской  отчетности Банка.

     Все органы  управления Банком формируются  на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

     Организационная  структура Сбербанка представлена  следующим образом:

-       Сберегательный  банк РФ;

-       территориальные  банки ;

-       отделения

Валютный отдел

Отдел ценных бумаг

Экономический отдел

Юридический отдел

Бухгалтерия

Отдел кадров

Отдел пластиковых карточек

Отдел службы безопасности

Коммунальный отдел

Отдел вкладов

Отдел валютного контроля

Отдел расчетов и переводов

-       филиалы;

1.3.Основные финансово-экономические показатели работы банка

       Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках в 2012 году относительно 2011 года:

чистый процентный доход увеличился на 23,3%;

чистый комиссионный доход увеличился на 12,3%;

операционные доходы до совокупных резервов возросли на 20,1%;

расходы на создание совокупных резервов составили 33 млрд руб. против 6 млрд руб. расходов за 2011 год;

операционные расходы возросли на 18,7%;

прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 440 млрд руб. против 384 млрд руб. за 2011 год;

чистая прибыль без учета событий после отчетной даты составила 344 млрд руб. против 310 млрд руб. за 2011 год.

Чистый процентный доход составил 638 млрд руб., увеличившись по сравнению с 2011 годом на 121 млрд руб. или на 23,3%:

Процентные доходы возросли на 259 млрд руб. за счет роста портфеля кредитов корпоративным и частным клиентам.

       Процентные расходы возросли на 138 млрд руб. как за счет роста объема привлеченных ресурсов, так и за счет более высокого относительно 2011 года уровня процентных ставок.

Чистый комиссионный доход составил 194 млрд руб., увеличившись за год на 21 млрд руб.:

Комиссионный доход вырос на 27 млрд руб. за счет роста объемов услуг. Доход увеличился по большинству видов комиссионных услуг. Наибольший прирост обеспечили операции с банковскими картами и эквайринг: за год прирост дохода по ним составил около 22 млрд руб.

Банком уплачено комиссий на 6 млрд руб. больше, чем в 2011 году, в основном за счет роста объемов операций с банковскими картами.

       Чистые доходы по операциям на финансовых рынках за 2012 год составили22 млрд руб., из которых 13 млрд руб. обеспечены доходами по конверсионным операциям.

Расходы на совокупные резервы по итогам 2012 года составили 33 млрд руб. Относительно 11 месяцев 2012 года (42 млрд руб.) они уменьшились за счет восстановления резервов по кредитам в рамках плановой работы с проблемными активами.

       Операционные расходы увеличились по сравнению с 2011 годом на 18,7%. Банк продолжает нести запланированные расходы, связанные с реализацией Стратегии развития. При этом темп роста операционных доходов до резервов (20,1%) превышает темп роста операционных расходов (18,7%). Отношение операционных расходов к доходам составило 45,7%, что на 0,5 п.п. ниже, чем за 2011 год.

       Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 440 млрд руб., чистая прибыль – 344 млрд руб. Результат 2011 года превышен на 15% и 11%, соответственно. На результат 2012 года повлияла отрицательная переоценка активов, номинированных в иностранной валюте. Несмотря на это, прибыль, заработанная Сбербанком в 2012 году, является рекордной.

Активы выросли за год на 30,0% и превысили 13,6 трлн руб. Прирост активов в декабре составил 3,4%. Основой роста активов по-прежнему оставались кредиты клиентам, совокупный объем которых составил почти 10 трлн руб.

       В декабре банк предоставил предприятиям кредиты на сумму порядка 875 млрд руб., всего за год – свыше 5,9 трлн руб. Кредитный портфель корпоративных клиентов в декабре увеличился на 2,7% до 7,5 трлн руб.

       Частным клиентам в декабре выдано более 150 млрд руб. кредитных средств, всего за год – порядка 1,85 трлн руб., что в 1,5 раза больше чем в 2011 году. Портфель розничных кредитов в декабре вырос на 1,9% и превысил 2,5 трлн руб.

       Рост кредитного портфеля сопровождался заметным улучшением его качества: доля просроченной задолженности сократилась на 0,25 п.п. до 2,7%. Сохранился достаточный уровень покрытия просроченной задолженности резервами: на 1 января т.г. объем резервов по кредитам клиентов составил 609 млрд руб. и превысил объем просроченной задолженности в 2,3 раза.

На период новогодних праздников банк обеспечил достаточный запас наличных денежных средств, в т.ч. в банкоматах. Общий объем денежных средств на балансе увеличен в декабре в 1,5 раза почти до 650 млрд руб.

       Вложения в ценные бумаги в декабре возросли на 3,6% и превысили 1,7 трлн руб. за счет приобретения нескольких серий ОФЗ и облигаций первоклассных российских эмитентов.

       Основой фондирования операций банка в декабре были средства физических лиц. Их объем увеличился за месяц на 400 млрд руб. или 6,4%, при этом прирост произошел как по вкладам, так и по сберегательным сертификатам. В целом за год средства физических лиц в Сбербанке увеличились почти на 1 трлн руб. или 17,4% и составили около 6,7 трлн руб.

Средства юридических лиц в декабре практически не изменились – приток клиентских средств в размере 125 млрд руб. был нивелирован погашением привлеченных ранее депозитов Федерального казначейства.

       Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка России № 215-П, на 1 января 2013 года составил 1678 млрд руб. Прирост за 2012 год составил 10,7%. Основой роста капитала в 2012 году стала заработанная чистая прибыль и субординированные облигации, выпущенные в октябре.

Достаточность капитала банка по РПБУ на 1 января 2013 года находится на уровне 12,5%

Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 2011 год в сравнении с 2010 годом:

чистый процентный доход увеличился на 15,5%;

чистый комиссионный доход увеличился на 8,4%;

операционные доходы до совокупных резервов возросли на 14,1%;

расходы на создание совокупных резервов составили 5,1 млрд руб. против расходов в размере 155,5 млрд руб. за 2010 год;

операционные доходы после совокупных резервов увеличились в 1,5 раза;

операционные расходы возросли на 26,9%;

прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 394,0 млрд руб. против 223,1 млрд руб. за 2010 год;

чистая прибыль без учета событий после отчетной даты составила 321,9 млрд руб.

       Операционные доходы до создания совокупных резервов увеличились по сравнению с 2010 годом на 14,1%.

       Чистый процентный доход увеличился на 15,5%. Рост чистого процентного дохода был обусловлен как увеличением процентных доходов, так и сокращением процентных расходов.

       Процентные доходы банка возросли на 5,2%, что связано с ростом объема работающих активов, а также с изменением структуры в пользу более доходных продуктов.

       Процентные расходы сократились на 10,8% в основном за счет снижения стоимости привлекаемых средств клиентов и банков

       Чистый комиссионный доход вырос на 8,4% за счет роста объема предоставляемых на комиссионной основе банковских услуг. Наибольший вклад в рост комиссионного дохода внесли операции с банковскими картами: доход по ним увеличился в 1,5 раза в результате роста эмиссии карт и операций по ним.

       Доход от операций на финансовых рынках увеличился на 20,1% по сравнению с предыдущим годом за счет роста доходов по конверсионным операциям и операциям с драгоценными металлами.

       Банк продолжал создавать резервы по вновь выдаваемым кредитам. Вместе с тем, в отчетном году банк восстановил резервы по ряду кредитов в рамках плановой работы с проблемными активами и существенно сократил расходы, связанные с реализацией собственных прав требования. В результате расходы по совокупным резервам за весь 2011 год составили 5,1 млрд руб. против 155,5 млрд руб. за 2010 год.

       Операционные расходы увеличились на 26,9% как за счет планового повышения расходов на содержание персонала, так и роста расходов, сопровождающих развитие бизнеса и реализацию стратегических программ Сбербанка.

       Прибыль до уплаты налогов из прибыли достигла 394,0 млрд руб., чистая прибыль без учета событий после отчетной даты составила 321,9 млрд руб. Оба показателя значительно превысили результат прошлого года и являются рекордными для Сбербанка. Рентабельность капитала по итогам 2011 года составила 27,1%, рентабельность активов – 3,6%.

       Активы банка за 2011 год увеличились почти на 2 трлн руб. или 22,5% и составили 10,5 трлн руб. В декабре активы увеличились на 577 млрд руб. или 5,8%. Основой роста по-прежнему оставались кредиты клиентам, которые за декабрь возросли на 485 млрд руб., а в целом за год – на 2,1 трлн руб. (кредитный портфель корпоративных и частных клиентов достиг 8,2 трлн руб):

В декабре банк предоставил российским предприятиям около 850 млрд руб., что стало максимальным показателем за последние три года. Всего за 2011 год корпоративному сектору было предоставлено свыше 5,5 трлн руб. – на 28% больше, чем в предыдущем году. Кредитный портфель корпоративных клиентов на 1 января 2012 года достиг 6,4 трлн руб., увеличившись за год более чем на треть.

       Частным клиентам в декабре выдано более 190 млрд руб. кредитов – также максимальный показатель за последние три года. Всего за 2011 год физическим лицам выдано свыше 1,2 трлн руб., что превысило показатель предыдущего года в 1,7 раза. Портфель розничных кредитов на 1 января 2012 года составил около 1,8 трлн руб., увеличившись за год на 36,6%. При этом рост портфеля в течение года был стабильным во всех регионах страны.

       Значительный рост кредитного портфеля в течение года происходил на фоне заметного улучшения его качества. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов по итогам года снизилась с 5,04% до 3,36%. Банк сохраняет достаточный уровень покрытия просроченной задолженности резервами: на 1 января 2012 года резервы по кредитам составили 631 млрд руб. и превысили объем просроченной задолженности в 2,3 раза.

       Традиционно, в преддверии праздничных дней банк обеспечил высокий запас наличных денежных средств, в т.ч. в банкоматах. Объем денежных средств на балансе увеличился в декабре более чем в 1,5 раза до 431 млрд руб.

       Объем вложений в ценные бумаги за декабрь изменился незначительно и на 1 января 2012 года составил около 1,5 трлн руб. В целом по итогам 2011 года портфель ценных бумаг банка сократился на 281 млрд руб. или 15,9% за счет погашения облигаций Банка России и части портфеля ОФЗ. В то же время на треть, до 465 млрд руб., возросли вложения банка в облигации корпоративных эмитентов. Доля государственных ценных бумаг в общем портфеле за год сократилась с 67% до 52%, доля корпоративных облигаций возросла с 20 до 31%.

Основным источником фондирования операций банка остаются средства клиентов. В декабре прирост средств физических лиц составил около 400 млрд руб., юридических лиц – около 220 млрд руб. Всего по итогам года средства физических лиц возросли на 18,1% до 5,7 трлн руб., средства юридических лиц – на 16,1% до 2,2 трлн руб. в основном за счет роста срочных депозитов.

       Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка России № 215-П, за декабрь увеличился на 19,5 млрд руб. и составил 1 527 млрд руб. Источником роста капитала остается  заработанная чистая прибыль банка. С начала года капитал вырос на 23,0%.

      Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 2010 год в сравнении с 2009 годом:

чистый процентный доход сократился на 0,3%;

чистый комиссионный доход увеличился на 10,0%;

расходы по созданию резервов на возможные потери составили 86,6 млрд руб. против 387,3 млрд руб. за 2009 год;

операционные доходы до создания резервов на возможные потери снизились на 11,6%;

операционные доходы после создания резервов на возможные потери увеличились в 1,9 раза;

операционные расходы возросли на 18,3%;

прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 225,0 млрд руб. против 39,0 млрд руб. за 2009 год;

чистая прибыль составила 183,6 млрд руб. против 21,7 млрд руб. за 2009 год.

       Чистый процентный доход по сравнению 2009 годом практически не изменился. Его рост в течение года сдерживался снижением доходов от кредитования юридических лиц вследствие снижения уровня процентных ставок на рынке и большого объема досрочных погашений в конце 2009 – начале 2010 года. В сравнении с предыдущим годом объем доходов от кредитования юридических лиц сократился на 13,8%.

      В то же время банк существенно нарастил процентные доходы по ценным бумагам (+88%) за счет увеличения портфеля бумаг, а постепенное восстановление рынка розничного кредитования сказалось на увеличении доходов по кредитам частным клиентам (+4,8%). Наряду с сокращением объема процентных расходов это позволило банку компенсировать снижение доходов по кредитам юридическим лицам.