Анализ состояния рынка добровольного страхования в РФ

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО  Вятский государственный университет

Социально – экономический факультет

Кафедра Финансы и кредит 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине «Финансы»

на тему «Анализ состояния рынка добровольного страхования в РФ» 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил                                                                         студент группы

                                                                                                      (Фамилия И. О.)

                                                                               «____»_____________201__ г. 
 
 

Руководитель                                                                                       

                                                                                               (должность, Ф.И.О.)

                                                                               «____»_____________201__ г. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

, 2010

Реферат

    Анализ  состояния рынка добровольного  страхования в РФ: Курс. работа / 2010. ПЗ 42 с., 4 граф., 1 таб., 7 источников, 5 приложений.

СТРАХОВАНИЕ, ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВЩИК, СТРАХОВАТЕЛЬ, ВЫГОДОПОЛУЧАТЕЛЬ, СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ, ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ДМС,  ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ДСАГО.

    Объект  исследования – рынок добровольного  страхования в РФ.

    Целью курсовой работы является проанализировать рынок добровольного страхования в РФ, выявить перспективы его развития.

    В курсовой работе рассмотрены следующие  вопросы: понятие и виды добровольного  страхования, анализ состояния рынка  добровольного страхования в  РФ, перспективы развития рынка добровольного  страхования.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………….............………………………………….4

1. Понятие добровольного страхования……………………….................................................…5

1.Теоретические  основы………………………………………...………................................5

2. Виды добровольного страхования…………………………………………………...........8

2.1 Личное страхование.…………………………………..................................…...........8

2.2. Добровольного медицинское страхование...................………………………........10

2.3. Страхование имущества……………………………………………….....................13

2.4. Страхование ответственности...................................................................................15

2.5. Добровольного страхование автогражданской ответственности ..........................18

2. Анализ состояния рынка добровольного страхования………………………………….......19
1. Анализ финансового состояния российских страховых компаний………...............19
2. Анализ деятельности российских страховых компаний по личному страхованию.22
3. Анализ деятельности российских страховых компаний по ДМС………….............24
4. Анализ деятельности российских страховых компаний по ДСАГО………….........28
3. Перспективы развития рынка добровольного страхования…………………………….......34

Заключение………………………………………………………………………………….........41

Библиографический список…………………………………………………………….…............42

Приложения ......................................................................................................................................43 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

  Добровольное  страхование - особая тема. Этот сектор рынка на протяжении многих лет находился в России в состоянии развития. Население, не доверяя страховщикам, не торопилось пользоваться такой услугой. В свою очередь страховщики придумали этому виду деятельности свое применение - долгое время они использовали его для различных финансовых схем.

  Но  со временем ситуация начала меняться. Рынок был очищен от мнимых страховщиков, страховая культура населения начала расти. Кроме того, на российский рынок  стали выходить крупные иностранные  игроки, желающие занять свою нишу на российском, по их утверждению, перспективном рынке добровольного страхования. Все крупные игроки на рынке готовят ресурсы к тому, чтобы завоевать свою часть рынка с учетом ожидаемого роста.

  В настоящее время добровольным страхованием с большей охотой занимаются западные компании. В России этот вид страховой деятельности пока не очень прибылен для страховщиков и не слишком популярен у клиентов. Инвестиционный доход, гарантируемый страховщиками по этому вида страхования, по договорам страхования на срок свыше пяти лет не достигает текущего уровня инфляции. Поэтому очевидно, что на таких условиях инвестиционная составляющая данного вида страхования невелика.

  Тем не менее, некоторый прогресс, безусловно, наблюдается. Сдвиги к лучшему есть. Выражаются они в первую очередь в темпах роста данного вида страхования по отношению к предыдущим годам и другим видам страхования. Во вторую - в постепенном изменении ментальности наших соотечественников в сторону более европейского подхода к взгляду на жизнь, в том числе и на ее страхование.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

I. Понятие добровольного страхования. 

1.Теоретические  основы.

    Добровольное  страхование - страхование, осуществляемое в силу свободного волеизъявления страхователя.

    Характерным признаком добровольного страхования, определяющим его суть, выступает не то, что оно договорное, а то, что оно осуществляется по желанию страхователя. Естественно, для того, чтобы страхование состоялось, необходимо желание и второй стороны - страховщика. Но для него страхование выступает его профессиональной деятельностью. К тому же договор личного страхования является публичным договором. Поэтому для характеристики добровольного страхования желанием страховщика как определяющим признаком данного страхования можно пренебречь, поскольку любое страхование (и обязательное, и добровольное) есть продукт встречного волеизъявления страхователя и страховщика.

    Виды, условия и порядок добровольного  страхования определяются соглашением  сторон.

    В то же время нельзя считать, что свобода  поведения сторон, оформленного договором страхования, безгранична: государство в той или иной мере регулирует отношения и при добровольном страховании, чему, собственно, и призвано служить страховое право. Поэтому возникает проблема соотношения договора и закона. Эту проблему Гражданский кодекс решает следующим образом: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам (императивным нормам), установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.[4]

    Добровольное  страхование характеризуется следующими признаками, что в то же время отличает его от обязательного страхования:

    1) добровольное страхование осуществляется  в силу добровольного волеизъявления  страхователя; обязательное страхование  - в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется страхователем, а обязательное страхование - государством.

    Однако  само заключение договора страхования - как при обязательном, так и  при добровольном страховании - это  всегда двусторонний акт страховщика  и страхователя. При этом страхователь свободен в выборе страховщика при осуществлении обязательного страхования. Лишь при некоторых видах обязательного государственного страхования страхователь, что называется, "прикреплен" к определенному страховщику. Что же касается страховщика, то под обязательном страховании он, как правило, не вправе отказать страхователю в осуществлении страхования на условиях, предусмотренных законодательным актом, установившим данное страхование в качестве обязательного;

    2) при добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать - зависит от желания страхователя. Другое дело, что не всякий объект (и не по всякому риску) может быть застрахован, для этого надо найти страховщика, который согласился бы это сделать.

    При обязательном страховании интерес  страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты  страхования и риски, от которых  они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, который осуществлял бы это страхование.

    Отсюда  обязательное страхование охватывает всех потенциальных страхователей; при личном страховании оно охватывает лишь тех лиц, которые пожелают этого;

    3) условия добровольного страхования  определяются в основном соглашением  сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной своей части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль.[3]

    Выделяются  следующие принципы добровольного страхования:

    1. Действует и в силу закона, и на добровольных началах.

    Если  страхование "действует в силу закона", значит оно является принудительным, т.е. никак не может быть добровольным. Другое дело, что как обязательное, так и добровольное страхование  всегда должно учитывать требования закона. Для чего, собственно, и существует страховое законодательство, которое в определенных им самим рамках действует как при обязательном, так и при добровольном страховании. В первом случае свободы у сторон меньше (действует императивный метод правового регулирования), во втором - больше (действует диспозитивный метод правового регулирования). Однако действовать на основе требований закона и действовать в силу закона - это достаточно разные вещи.

    2. Добровольность страхования распространяется только на страхователей.

    Из  этого вытекает, что для страховщика добровольное страхование всегда носит обязательный характер. Это совершенно ошибочный тезис.

    Естественно, страховая организация для того и создана, чтобы заниматься страхованием. Но это вовсе не означает, что  любое страхование носит для страховщика принудительный и обязательный характер и он должен заключить договор с любым желающим. Во-первых, правоспособность страховой организации по заключению договоров страхования определена лицензией на осуществление страховой деятельности. Поэтому если бы страховая организация даже очень хотела бы осуществить страхование вне рамок своей лицензии, она сделать это не вправе. Об обязанности осуществить такое страхование здесь и речи быть не может. Во-вторых, при добровольном страховании даже в рамках лицензии страховщик обязан заключить договор лишь при личном страховании, поскольку в соответствии с ГК договор личного страхования является публичным. Однако если страхователь обратится к страховщику с требованием осуществить это страхование на условиях, отличных от тех, которые содержатся в правилах страхования страховщика, последний вправе отказать в таком страховании. Что касается имущественного страхования, то страховщик вправе отказать в страховании во всех случаях, даже если страхователь просит застраховать его на условиях, предусмотренных правилами страхования страховщика. Причем он даже не обязан мотивировать свой отказ. Следовательно, говорить о том, что для страховщика добровольное страхование всегда носит обязательный характер, нет никаких оснований.

    3. Выборочный охват страхователей.

    При добровольном страховании никакого выбора среди лиц, желающих застраховаться (т.е. стать страхователем), или отбора из их числа не производится. Страхуются все желающие. Естественно, при условии  соблюдения тех требований к заключению договора страхования, которые предусмотрены законодательством.

    4. Ограничено сроком страхования.

    Любое страхование - хоть обязательное, хоть добровольное - всегда ограничено сроком действия договора страхования. Бессрочных договоров страхования существовать не может. Следовательно, любое страхование ограничено сроком страхования.

    5. Действует только при своевременной уплате взносов.

    Если  говорить в принципе, то любое страхование - хоть обязательное, хоть добровольное - является возмездным. Бесплатного страхования существовать не может. Что касается несвоевременности уплаты страхового взноса, то это может повлечь прекращение договора страхования лишь в случае, если так предусмотрено договором. По общему же правилу несвоевременная уплата очередного страхового взноса вовсе не влечет прекращение действия ни договора страхования, ни самого страхования. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.

    Следовательно, данный тезис также является ошибочным.

    6. Страховое обеспечение зависит от желания страхования.

    Размер  страхового обеспечения (очевидно, речь идет об определении размера страховой суммы) при всех обстоятельствах устанавливается договором, т.е. определяется соглашением сторон, а не в силу одностороннего желания страхователя.

    Таким образом, ни один из указанных "принципов" добровольного страхования не соответствует  ни страховому законодательству, ни практике страховой деятельности. При этом следует иметь в виду, что само деление страхования на обязательное и добровольное это - результат воздействия права на страхование. Как экономическая категория страхование не делится на обязательное и добровольное.[4] 

2. Виды добровольного страхования.

2.1 Личное  страхование.

  Согласно  ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.[1]

  Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, работодатель — юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т. п.) в целях создания дружного, трудолюбивого, здорового коллектива может осуществлять лич­ ное страхование своих работников за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).

  В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.

  В то же время каждый человек имеет  право на защиту имущественно­ го интереса, связанного с его же личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту тела или духа. Это только защита имущественного интереса.

  Защита  имущественных интересов, связанных  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Иначе говоря, в условиях добровольного личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

  Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном  виде страхования, содержащем страховую  защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование в российской страховой практике именуется смешанным страхованием. Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей как отдельных граждан, так и групп лиц (коллективов турорганизаций, фирм, АО и др.).

  Так, пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным  пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно  самими гражданами - страхователями или  юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.

  Понятие «страхование от несчастных случаев  и болезней» законодательно не закреплено. В Правилах личного страхования  несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона «О страховании»). Так, в качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.

  Особую  актуальность страхования от несчастного  случая и болезней приобретает  страхование туристов и путешественников, когда масса людей отправляется в «неизведанные дали» для  отдыха, спортивно-оздоровительных  развлечений, шоптуров и т. п.

  Подотрасль  медицинского страхования, или страхования здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая договор страхования на случай диагностирования или лечения болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному возможность получения дополнительной материальной помощи на случай таких событий. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случаи потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

  Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.  

2.2. Добровольного медицинское  страхование.

  В Российской Федерации все большее  развитие получает добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантирован­ ного объема, определяемого обязательными страховыми программами.

  Фонды добровольного медицинского страхования  образуются за счет:

• добровольных страховых взносов предприятий и организаций;
• добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

  Добровольное  страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным.

  При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.).

  При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица (родственника и т. д.) за счет собственных средств.

  Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором (страховым полисом).

  Страховые организации должны реализовывать  программы добровольного страхования  на основе договоров с лечебно-профилактическими учреждениями (независимо от формы собственности), частнопрактикующими врачами или врачами групповой практики. При этом на договорной основе могут привлекаться любые медицинские, социальные, оздоровительные учреждения с установлением платы за конкретные медицинские услуги.

  Лечебно-профилактические учреждения так же, как и при  обязательном медицинском страховании, должны нести экономическую ответственность  за предоставление застрахованным гражданам  медицинских услуг предусмотренного договором объема и уровня качества. В случае нарушения лечебно-профилактическим учреждением медико-экономических стандартов страхования организация вправе частично или полностью не оплачивать стоимость медицинских услуг.

  При внедрении системы добровольного  медицинского страхования на региональном уровне (в области, крае и т. д.) необходимо в соответствующих нормативных документах указать, что государственные муниципальные медицинские учреждения обязаны реализовывать добровольные страховые программы без ущерба для программ обязательного медицинского страхования.

  Тарифы на медицинские и другие услуги по добровольному медицинскому страхованию должны устанавливаться по соглашению страховщика (страховой организации) и производителя услуг (медицинского учреждения и т. п.).

  Соответственно и размеры страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются на договорной основе. При этом учитывают оценку вероятности заболевания страхуемого с учетом возраста, профессии, состояния здоровья. За основу построения тарифа при добровольном страховании могут быть взяты методы, используемые в личном страховании.

  Программы добровольного медицинского страхования охватывают мероприятия, расширяющие возможности и улучшающие условия оказания практической, лечебно-диагностической и реабилитационной помощи. Договор может предусматривать:

  • более широкое использование  права пациента на выбор лечащих  специалистов и учреждений для  получения необходимой помощи, включая  ведущие клиники (а возможно, и  направления в клиники других областей и городов), медицинские кооперативы и врачей индивидуальной практики;

  • улучшенные условия содержания в  стационарах, лечебно-восстановительных  и санаторных учреждениях;

  • предоставление спортивно-оздоровительных  услуг и других средств профилактики;

• развитие системы семейного врача; • увеличение сроков послебольничного патронажа и ухода на дому;
• диагностику, лечение и реабилитацию с использованием методов нетрадиционной медицины;
• участие в целевом финансировании капитальных вложений на техническое перевооружение и новое строительство лечебно-профилактических учреждений, предприятий по производству медицин­ ского оборудования и лекарственных препаратов с предоставлением права первоочередного получения услуг или продукции (протезов, лекарств и т.д.) этих учреждений и предприятий;

  • страхование пособий по временной нетрудоспособности, беременности, родам  и материнству на льготных условиях по срокам и размерам денежных выплат.

  Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения.