Анализ состояния рынка по страхованию ответственности

Содержание 

Введение 

Раздел 1. История развития страхового бизнеса  в России

1.1. Понятия  страхования ответственности

1.2. История  страхования в России

Раздел 2. Анализ состояния рынка по страхованию  ответственности 

за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств

2.1. Страховой рынок

2.2. Страхование ответственности

Раздел 3. Страховая компания «Росгосстрах» как объект исследования

Заключение 

Список  использованной литературы

Приложение 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Объектом  страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств является имущественные  интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного  лица), являются должником, связанные  с обязательностью последнего в  порядке, установленном гражданским  законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в  связи с неисполнением застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

     Законодательством РФ предусмотрены:

     Гражданским кодексом РФ:

• для банков – страхование возраста вкладов граждан;
• для лиц, у которых находится заложенное имущество; - страхование последнего;
• для ломбардов – страхование принятых на хранение вещей;

     Широко  распространённым является страхование гражданской ответственности по договору строительного подряда.

     Согласно  условиям страхования ответственности  перед третьими лицами на страхование может быть принята ответственность за вред причинённый личности или имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ и в ходе гарантийного срока эксплуатации.

     При этом некоторые страховщики придерживаются практики предоставления страхования ответственности перед третьими лицами только дополнительно к строительно-монтажному страхованию.

     Как правило, страховщик возмещает расходы  в связи с причинением вреда  личности и имуществу третьих  лиц при условии, что ответственность  за причинение вреда лежит на лице, в пользу которого заключено страхование, и в случае если:

• Ответственность этого лица закреплена законодательством страны производства строительно-монтажных, пусконаладочных работ гарантийного срока обслуживания;
• Вред причинен в прямой связи с производством названных выше работ;

     Кроме того, оплачиваются судебные издержки и расходы по делам о возмещении вреда, причиненного третьим лицам  в результате страхового случая.

     Если  в договоре страхования не предусмотрено  иного, не возмещаются убытки, возникшие  в результате военных действий или  умышленных действий или грубой небрежности  лица, в пользу которого заключено  страхование, и других рисков, исключенных  из объема ответственности страховщика. По условиям страхования возмещается лицу, в пользу которого заключено страхование, расходы, обусловленные гарантийным обязательствами перед покупателем связанные с гибелью или повреждением объекта страхования, при условии, что гибель или повреждение явились следствием:

• Не достатком, допущенных при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ, но выявленных в период гарантийной эксплуатации;
• Выполнение гарантийных обязательств лицом, в пользу которого заключено страхование, или уполномочиями ими лицам.

     Страхованием, однако, не покатывается стоимость дефектов объектов страхования, явившихся причиной страхового случая, и косвенные убытки, такие как упущенная выгода или договорные штрафы.

     Страхование ответственности перед третьими лицами защищают подрядчика при непреднамеренном нанесении им в ходе работ какого – либо вреда физическим или юридическим лицам, не участвующим в процессе выполнения данного контракта.

     Таким образом, совокупность ответственности страховщика складывается из большого числа отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступление страхового случая.

     Цель  данной курсовой работы исследование страхования ответственности, рассмотрение страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

     Актуальность  моей курсовой работы выявление необходимости  страхования ответственности, для  чего нужно обязательное страхование  ответственности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Раздел 1. История развития страхового бизнеса  в России

1. Понятия страхования ответственности

     В ее основе лежит понятие риска  как возможного, случайного события, приводящего к ущербу. В развитии понятия риска выделяют три ступени  или уровня рассмотрения.

     Риск  определяют в самом общем виде как вероятностное, случайное распределение  результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов  вызвана неопределенностью факторов внешней среды и неполнотой наших  знаний в период планирования своей  деятельности.

     Неопределенность  воздействия внешней среды выражается в том, что предполагаемые результаты оказываются часто недостижимыми  из-за влияния случайных и неизвестных (неопределенных) факторов, которые  невозможно предвидеть. Действие этих факторов может исходить от природной  среды (стихийные бедствия), технических  средств (авария), конкурентов в бизнесе, чиновников при изменении законов  и ошибок планирования.

     Случайное распределение характеризуется  ожидаемым значением результата и разбросом (отклонением) его фактических  значений. Ожидаемое значение - это  средняя величина всех возможных  результатов. Разброс характеризует  меру отклонений действительных результатов  от ожидаемых.

     Совокупность  результатов хозяйственных решений  складывается из множества частных  результатов, как отрицательных, так  и положительных. Они могут касаться доходов и платежей, издержек и  дополнительных расходов, приобретения и утраты имущества и многого  другого. Каждый из этих результатов  характеризуется собственными рисками  и случайным распределением значений.

     При соединении этих отдельных результатов  срабатывает эффект выравнивания рисков. Неблагоприятные результаты одних  хозяйственных действий предпринимателя  могут перекрываться положительными результатами других.

     Предприниматель в своем деле, человек в своей  жизни воспринимают риск лишь как  возможность появления негативных результатов, ущерба. Это риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров. Такие риски называют чистыми  или статистическими.

     Но  в жизни встречаются и риски, приводящие не только к проигрышу, но и к выигрышу, например лотереи.

     Чистые  риски можно застраховать, а спекулятивные - практически нет, так как они  зависят не только от объективных  обстоятельств, но и от личных психологических  особенностей человека.

     Ни  одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе есть относительно небольшие группы граждан, которые эти законы нарушают, причиняя ущерб личности или имуществу других граждан сознательно или случайно. Сознательное причинение вреда другим гражданам (кражи, разбой, убийства) карается в соответствии с Уголовным кодексом РФ. Однако чаще ущерб причиняется без умысла, случайно, например этажом выше потек кран и нижнюю квартиру залило водой. В этом случае вступают в силу ГК РФ, предусматривающий, что виновник вреда обязан возместить потерпевшим причиненный вред. Ранее такие конфликты улаживались путем переговоров, без обращения в суд. По мере построения правового государства иски о возмещении причиненного вреда к другим гражданам, организациям и даже государственным органам становятся обычной практикой, а риск внезапных, непредвиденных трат на возмещение вреда потерпевшим - все более ощутимым. Особенно это актуально для автовладельцев, которые, управляя автомобилем - объектом повышенной опасности, могут причинить вред окружающим гораздо чаще и в значительно больших размерах, чем, например, пешеходы. Гражданско-правовая ответственность - способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав не только граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т.д.), но и государства, например, при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному, и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

     Различают внедоговорную ответственность, т.е. гражданское правонарушение, влекущее за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность.

     Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано, что по договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Данная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим ли­цам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность напротив, наступает при причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 ГК РФ, где отмечено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.

     Риск  расходов на возмещение вреда потерпевшим, или, други­ми словами, риск гражданской ответственности, может быть заст­рахован.

     Элементы  страхования ответственности за выкуп попавших в плен граждан  можно увидеть уже в Древнем  Риме. Созданные там «сооб­щества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу чле­нов сообщества у морских разбойников, т.е. освобождали их от ответ­ственности по внесению выкупа за себя или родственников.

     Страхование ответственности тесно связано  со страхованием имущества, поскольку  большинство видов ответственности  связа­но с использованием имущества, поэтому в ГК РФ эти две круп­ные отрасли страхования объединены в одну - имущественное стра­хование. Однако профессиональная ответственность, например, врачей или нотариусов, которые вследствие случайной професси­ональной ошибки могут причинить вред своим пациентам (клиен­там), не связана с имуществом. Из сказанного выше следует, что страхование такой ответственности целесообразнее рассматривать в отдельной теме.

     Деликт - нарушение, незаконное действие, проступок.

     Для того чтобы предъявить иск по гражданской ответственно­сти, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправ­ного действия (бездействия) нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением УК РФ, то виновника вреда помимо гражданской ответственности, будет нести еще и уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не освобождает примирителя вреда от уголовной ответственности. 

     1.2. История страхования в России

     Дореволюционный период

     Страхование в России стало развиваться несколько  позднее, чем в других странах, что  объясняется длительность сохранением  крепостничества и постоянно  возникавшими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них – Рижское общество взаимного страхования от пожаров – было организованно в 1765г. Постепенно в эту сферу стали внедрятся иностранные страховые компании, приглашение свои услуги более или менее состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

     В дальнейшем с разрешения российского  правительства создаются еще  два крупных страховых общества: в 1835г. – «Второе российское от огня страховое общество», а в 1846г. –  «Саламандра». «Второе российское от огня страховое общество» получает монополию на 12 лет на страхование  от огня в Закавказье, Бессарабии, на Дону и в Сибири. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось общества с той же целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. В первой половине XIXв. в России появляется страхование жизни. В 1835г. Было создано страховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхование. 

     Страхование в современный  период

     Разрушение  системы страхование и ее восстановление в 20-е г. Революционные события 1917г. резко изменили свою систему страховой  защиты населения. В 1918 – 1920 г. была создана попытка полной ликвидации системы страхования. В 1918г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополизацией. Все частные страховые общества, включая общества на взаимности, подлежали передаче государству в лице ВСНХ со всех их имуществами и фондами. Только за кооперативными организациями было сохранено право проведение взаимного страхования имущества.

     Однако  овладение технической страхования оказалось слишком обременительным делом для большевистских кадров, и без того озабоченных проблемами управления разваливавшимся хозяйством. Поэтому в 1919г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключенный договоров, а в декабре 1920г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть введен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовой хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

     Печальный опыт военного коммунизма очень скоро  привел новых правителей к грустному  выводу о том, что сохранение денег  и товарно-денежного оборота является необходимостью для восстановления производства. Проведение новой экономической политики с марта 1921г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В декабре 1921г. выходит декрет СНК «О государственном имущественном  страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922 – 1923г. после денежной реформы законодательно водится личное страхование.

     Другое  важное организационное нововведение было связано с организацией Ингосстраха. Первоначально страхование внешнеторговых сделок занимался сам Госстрах. Однако его страховой полис не признавался  иностранными фирмами в качестве надежной гарантии по контракту. Зарубежные партнеры требовали страхования  от западных страховых компаний, что стоило не малых денег. В  результате было принято решение учредить на деньги российского правительства на подставных лиц две страховой компании за рубежом. Так в 1925г. в Лондоне возникло под английской юрисдикцией  акционерное общество «Блэкбалси», а в Германии в 1927г. – Черноморско–балтийское транспортное акционерное общество «Софаг». После окончания Второй мировой войны к Госстраху перешли в качестве репараций акций многих страховых компаний Германии, Австралии, Венгрии и Румынии. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица (Приложение А)

     Послевоенный  период развития страхования характеризуется  новыми организационными и функциональными  изменениями в системе страхования. До 1958г. Госстрах был жестоко централизованной общесоюзной структурой, затем в  соответствии с обще политической децентрализацией страховое дело передано в ведение союзных республик. С 1967 по 1991г. система государственного страхования строилось по союзно-республиканскому принципу. Руководство ею осуществляло Правление государственного страхования СССР, подчиняющееся Министерству финансов. В каждой союзной республике было создано общественное Правление государственного страхования, которое подчинялось, с одной стороны,  Правлению государственного страхования СССР, а с другой – министерству финансов союзной республики. 

     Формирование  свободного страхового рынка в 90-ег.

     Сильной стороной государственного страхования  и компаний, созданных позднее  на его основе, была и остается их система работы с население в  части имущественного и личного  страхования. В конце 80-х г. в СССР работало 5765 страховых органов (3425 находилось на территории России) – инспекций  государственного страхования, имевших  огромную сеть страховых агентов. Общие объемы страховых операций, с учетом нерыночного характера экономики, было достаточно велико (Приложение Б)

     С началом рыночных реформ  в 1991 –1992г. весь финансовый потенциал государственного страхования был уничтожен инфляцией. Государственная монополия в  области страхования была практически  снята принятием в мае 1988г. Закона СССР «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхование во всех секторах складывающегося рынка.

     Принятое в июне 1990г. Советом Министров СССР Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний в данных организациях организационно – правовых формах. А последующее постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990г. прямо ориентировало на развитие конкуренции на российском страховом рынке. В ноябре 1992г. был принят Закон РСФОР «О страховании», закрепивший правовые основы свободного российского страхового рынка. 

     История страхования ответственности

     Элементы страхования ответственности (освобождение от обяза-тельств) можно увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там «сообщества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу своих членов у морских разбойников. В греческом праве также можно найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. По германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена и т.д.

     Впервые в современном виде страхование  ответственности встречается во Франции в первой половине XX в. Оно  относилось к области страхования  от несчастных случаев и каско-страхованию  владельцев лошадей и машин, которое  было распространено с первой четверти XX в. Страховались все несчастные случаи, возникающие при использовании  лошади или машины или с ними самими.

     B 1837 г. в Гамбурге было принято  обязательное страхование эмиграции,  покрывавшее притязания учреждений  по дополнительной стоимости  питания и дальнейшей транспортировке  в случае остановки в пути  лиц, готовых к эмиграции. Во  Франции в 1860-е гг. можно обнаружить  в рамках страхования от огня  элементы страхования ответственности,  когда в договор страхования  на случай пожара включалась  ответственность собственника дома.

     Импульсом для развития страхования ответственности  в качестве самостоятельной отрасли  послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо повлек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними. Первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 г. в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 км/час, сбил пешехода.

     В 1871 г. в Германии был принят закон  рейха об ответственности, которым  была частично введена ответственность  за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов  по ответственности в промышленности появилось промышленное страхование  ответственности, и уже в 1871 г. возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую  защиту по ответственности руководителя. Вскоре возникают и специальные  страховые компании. Так, в 1875 г. был  создан Всеобщий немецкий страховой  союз. Его руководитель Карл Готлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение обеих отраслей страхования.

     Начало XX в. характеризуется дальнейшем развитием правовой базы отношений гражданской ответственности. В Германии с 1900 г. Действует Гражданский кодекс, который ввел многократное увеличение ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере. Закон об автомобильном транспорте (1909) и закон о воздушном Транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых С11еЦиализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании, и сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования в мире, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

• осознание гражданами своих прав;
• рост благосостояния населения и соответственно увеличение его платежеспособности и размеров ущерба;
• увеличение числа вызывающих ущерб факторов, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;
• рост числа случаев причинения ущерба;
• новые инициативы законодательной власти в сфере гражданской ответственности;
• возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;
• расширение сферы практического применения законов по гражданской ответственности.

     Страхование ответственности будет занимать лидирующие позиции также и в  будущем в связи с усилением  ответственности за загрязнение  окружающей среды, ответственности  производителей товаров. Создание ядерных, воздушных, фармацевтических пулов  достаточно ясно обозначает перспективы  дальнейшего развития этой отрасли  страхования.

     Для нашей страны страхование ответственности  является новой отраслью страхования, зачастую не подкрепленной еще соответствующими законодательными актами и нормативами.

       В России, в отличие от европейских стран, страхование появилось лишь ко второй половине XVIII века, причем в виде оказания услуг иностранными страховыми компаниями. Как отмечает А.А. Мамедов, значительное число домов аристократии в Санкт – Петербурге страховались заграницей. Продажей страховых полисов занимались страховые агенты, выполнявшие посреднические функции от имени и по поручению иностранных страховых обществ. Таким образом, можно констатировать парадоксальную вещь – первые договоры страхования на территория России были по своей природе трансграничными: стороны такого договора по разные стороны границы, предметом такого договора выступало недвижимое имущество, находящееся в России, но при этом договор регулировался иностранным правом (преимущественно английским и немецким). Такое экстерриториальное действие иностранного права противоречило основному правилу Lex rei sitae, согласно которому к договору транспортного страхования недвижимого имущества, находящегося в России, должно было применятся российское право.

     Но, пожалуй, самым негативным последователем деятельности иностранных страховщиков являлся отток денежных средств в виде страховых премий за границу. Для того чтобы воспрепятствовать этому процессу, Екатерина II издает два манифеста: первым от 28 июня 1786г. “Об учреждении Государственного заемного банка в пользу верноподданных наших дворянства и городов” и второй от 23 декабря 1786г. “Об учреждении при Государственном заёмном банке Страховой экспедиции для приема оной каменных домов, заводов и фабрик”. Согласно указанным документам лица, желавшие получить кредит под залог принадлежащего им недвижимого имущества, должны были застраховать это имущество в созданной при Государственном заемном банке Страховой экспедиции, которую по праву можно назвать первым  отечественным страховым учреждением. Так запрещалось “всякому в чужие Государства дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или государственный убыток”. Но поскольку в России к этому моменту так и не было создано других сколько-нибудь жизнеспособных страховых компаний, равно как и регулирующего страховую деятельность законодательства, то имущество, находящееся в пределах Российского государства, продолжало страховаться у иностранных страховщиков. Поэтому дальнейшее частичное снятие запрета законодательным актом от 12 декабря 1866г. “Об изменении некоторых правил относительно страхования недвижимых имуществ в Российских страховых от огня обществах” можно назвать скорее мерой вынужденной. Согласно указанному акту разрешалось страхование недвижимостей за границей как при современном отказе российских страховых обществ от приема имущества на страхование от огня, так и при требовании последними премии в размере, превышающем 2,5% от стоимости застрахованного имущества. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Раздел 2. Анализ состояния рынка по страхованию  ответственности за неисполнение или  ненадлежащее исполнение обязательств

     2.1. Страховой рынок

     Современный страховой рынок

     В условиях государственной социалистической экономике потребность в страховании была минимальной. Население страховало свое имущество, дома и жизнь, однако не в массовом порядке. Так в 1989г. число действовавших договоров добровольного страхования среди населения составляло 121,5 млн при численности населения 148 млн человек. Это очень немого, если учесть, что в странах с развитой системой страховой защиты число договоров страхование составляет 5 -6 в расчете на человека. Государственные предприятия тем белее не испытывали потребности в страховании. Возмещение ущербов происходило за счет государственных средств.