Асимметричность информации на рынке образовательных услуг

Министерство образования  и науки Российской Федерации

 

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования 

«Нижнетагильская государственная  социально-педагогическая академия»

 

Социально-гуманитарный институт

Кафедра гуманитарных и социально-экономических наук

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

аСИММЕТРИЧНОСТЬ ИНФОРМАЦИИ НА РЫНКЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ  УСЛУГ

 

 

 

 

 

 

 

 

Исполнитель: Мельникова Е. А.,

студент 21 э группы СГИ

 

Руководитель: Шемякин А. Б.,

доцент, кандидат педагогических наук

 

 

 

 

 

 

 

Нижний Тагил

2013

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………...……………….….….3  

Глава I. ИСТОРИЯ  ИЗУЧЕНИЯ ПРОБЛЕМЫ АСИММЕТРИЧНОСТИ  ИНФОРМАЦИИ. АСИММЕТРИЧНОСТЬ ИНФОРМАЦИИ НА РАЗЛИЧНЫХ РЫНКАХ.………………………………....………..…................................................6         

1.1. История разработки  проблемы асимметричности информации  в экономической теории.….….........................................................................................6                                                                                                     

1.2. Особенности асимметричности  информации в различных сферах  рыночной экономики и инструменты  решения данной проблемы.………………………………..…………………………………...……...12 

1.3 Специфика асимметричности  информации на рынке образовательных  услуг…………………………………………………………………………..…..….18 

Глава II.  АСИММЕТРИЧНОСТЬ  ИНФОРМАЦИИ НА РЫНКЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ  УСЛУГ, ПУТИ ЕЕ СНИЖЕНИЯ…………………………………………………………………..……24 

2.1. Пути снижения асимметричности  информации в сфере образования..………………………..............................................................................24 

2.2. Рекомендации по решению  проблем асимметричности информации  для абитуриента при выборе  вуза………………………………………………….....…29  

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………….…………………………………………..………..33

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………..…………………..……………..36

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В любой покупке, экономические субъекты вынуждены принимать решения в условиях, изменение которых трудно предугадать, а вероятность нельзя оценить. Покупатель не может определить качество приобретаемого услуги или товара в момент совершения сделки, так как о качестве товара информирована лишь одна сторона – производитель. Иначе говоря, потребитель не знает, что именно он покупает, а качество товара или услуги выясняется в процессе его эксплуатации.

Рынок образовательных  услуг, так же не решен асимметрией информации, а так же уникален тем, что окончательный вывод потребитель сможет сделать, когда пройдет полный курс, при чем временной отрезок обучения может быть от нескольких дней, до шести лет.

Об этой ситуации, называемой асимметрией информации, и пойдёт речь в курсовой работе.

Актуальность  данной проблемы, в том, что не обходимо составить рекомендации, по которым потенциальный покупатель сможет определить сам качество образовательный услуг.

Использование неравнодоступной, или инсайдерской информации для  совершения сделок является классическим примером последствий асимметричного распределения информации. Инсайдеры  – это лица, в силу своего служебного или другого положения владеющие внутренней, не известной широкой публике информацией. Соответственно, инсайдеры имеют возможность осуществлять сделки и получать доходы за счет остальных участников рынка, не владеющих такой информацией. Практически во всех развитых странах в законодательстве закреплен либо прямой запрет, либо имеются серьезные ограничения на совершение сделок с использованием инсайдерской информации, а нарушители подвергаются жестким наказаниям, вплоть до тюремного заключения. В России на уровне законодательства существуют вполне соответствующие международным нормам запреты и ограничения на использование инсайдерской информации, хотя при этом мера ответственности нарушителей и методы выявления такого рода нарушений остаются довольно неопределенными. В результате, по экспертным оценкам, использование инсайдерской информации является чрезвычайно распространенной практикой. Даже участники организованного рынка, не говоря уже о неорганизованном, склонны к манипулированию ценами.

В настоящее время  основные усилия по снижению издержек асимметрии информации сосредоточены  на повышении прозрачности эмитентов  и рынка, и предпринимают эти  усилия лишь две группы участников рынка: органы регулирования и так  называемые профессиональные участники  – инвестиционные институты, в то время как сами эмитенты (за редкими  исключениями) демонстрируют значительно  меньшую заинтересованность в раскрытии  информации. [7]

Цель  работы — выявить проблемы асимметричности информации на рынке образовательных услуг и обосновать пути их решения.

Задачи  работы:

• рассмотреть историю разработки проблемы асимметричности     информации в экономической теории;
• выявить особенности асимметричности информации в различных сферах рыночной экономики и инструментов решения данной проблемы;
• определить специфику асимметричности информации на рынке образовательных услуг;
• определить пути снижения асимметричности информации в сфере образования;
• обосновать рекомендации по решению проблем асимметричности информации для абитуриента при выборе вуза.

Работа включает в себя введение, две главы, содержание которых соответствует поставленным в работе задачам, заключение, а также  список использованной литературы.

Предметом исследования данной работы является несовершенство информации как проблема в выборе качественного образования.

Объектом  исследования данной работы – асимметричность информации.

          Методами исследования являются:

• анализ и синтез,

• научная абстракция

• индукция

• дедукция

• метод обобщения

• метод описания

 

Теоретической и методологической основой данного исследования послужили концепции и гипотезы, представленные и обоснованные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных экономистов, реализующих маркетинговый и управленческий подходы к анализу асимметричности информации.

Нормативно-правовую основу составили Законы Российской Федерации, законодательные и нормативные акты Президента и Правительства России, а также другие официальные документы и материалы в их критическом осмыслении.

Теоретическая значимость курсовой работы заключается в том, что в ней уточнены и обоснованы определения ряда понятий, относящихся к проблеме несовершенства информации, исследованы характеристики и способы устранения асимметричности информации. В результате проведенной работы были сформулированы теоретически значимые выводы по реализации устранения пробелов в образовательном процессе.

Практическая  значимость исследования предопределяется его направленностью на дальнейшее изучение характеристик и возможностей устранения асимметричности информации, основ ее функционирования, что способствует определить направление образовательной политики государства. Практический интерес представляют предложения, направленные на совершенствование нормативов и интересов жизнедеятельности данного общества. 

 

 

 

 

 

Глава I. ИСТОРИЯ ИЗУЧЕНИЯ ПРОБЛЕМЫ АСИММЕТРИЧНОСТИ ИНФОРМАЦИИ. АСИММЕТРИЧНОСТЬ ИНФОРМАЦИИ НА РАЗЛИЧНЫХ РЫНКАХ

1.1. История разработки проблемы асимметричности информации в экономической теории.

Существует множество  разнообразных ситуаций, с которыми мы сталкиваемся ежедневно, когда потребитель  не может определить качество приобретаемого товара в момент совершения сделки, так как о качестве товара информирована  лишь одна сторона – производитель. Иначе говоря, потребитель не знает, что именно он покупает, а качество товара выясняется в процессе его  эксплуатации. Потенциальные продавцы, а иногда и потенциальные покупатели скрывают истинные цели своего поведения  и используют практически все  способы для получения односторонних  выгод, в том числе и нелегальные.

На протяжении более двух столетий допущение о  полноте и точности информации, располагаемой  субъектами рынка, составляло основу аксиоматики  классической экономической теории и неоклассицизма. Такое предположение  исходило из представления А. Смита  о том, что конкурентные рынки, направляемые «невидимой рукой», ведут к эффективным  результатам. Эта же предпосылка лежит и в основе маржиналистской экономической теории,  полагающей,  что потребители осведомлены о своих предпочтениях; продавцам и покупателям известны качественные характеристики товаров и их цены; конкурентные рынки ведут к эффективным результатам. Соответственно, делается вывод о возможности рационального выбора и максимизации индивидуальной целевой функции экономического агента (функции полезности или функции прибыли), что в условиях совершенной конкуренции ведёт к максимизации общественного благосостояния и Парето-эффективному общему равновесию.

В настоящее время  становится всё более очевидным, что предпосылки о полноте  информации, которой располагают  субъекты рынка, выдвинутые в XIX и XX вв., не отвечают реалиям. Это обусловлено  развитием производительных сил, изменением производственных отношений, условий общественного воспроизводства и общественной потребности. В результате изменений внешней среды появляются неопределённость экономических процессов, риски и асимметрия информации.

Понятие асимметрии информации первоначально возникло в теории неопределённости и риска  в работах У. Викри. В дальнейшем проблема асимметрии информации в рыночной экономике рассматривалась в работах зарубежных экономистов Дж. Акерлофа, С. Гроссмана, М. Спенса, Дж. Стиглица, Дж. Стиглера, К. Дж. Эрроу, Ж. Тироля и др. В российской экономической литературе этой проблеме посвящены работы С.Б. Авдашевой и Н.М. Розановой, О.Н. Антипиной, Н.И. Ведерниковой, Р.М. Нуреева, Ю.М. Таранухи, А.Е. Шаститко, Д.В. Федорищева, А.А. Яковлева и др. [1,с.45]

В реальной действительности асимметрия информации распространена весьма широко. Не будет преувеличением сказать, что все рынки характеризуются  той или иной степенью несовершенства информации; в одних случаях эта  степень мала, в других – наоборот, значительна. Условия, в которых  принимаются экономические решения, чрезвычайно редко соответствуют  допущению о полноте и симметричности распределения информации. Напротив, общим правилом являются недостаток и недоступность рыночной информации, что препятствует принятию оптимальных  решений. Другая проблема – это неравномерное  распределение имеющейся информации среди участников рынка, в результате чего возможны серьёзные деформации в поведении продавцов и покупателей.

Важной причиной снижения интенсивности конкуренции  и приобретения монопольной власти на рынках служит неполнота и асимметричность  информации. Информация является одним  из важных типов экономических ресурсов. Каждому экономическому агенту доступен лишь ограниченный массив информации. Неполнота информации является непременным  признаком экономической жизни. Большая или меньшая неполнота  информации может влиять на условия  и особенности функционирования рынков, создавая дополнительные трансакционные издержки для экономических агентов. Наибольшее воздействие на рыночную активность оказывает особый тип неполной информации - асимметричная информация. Асимметричность информации создает возможность злоупотребления одного из участников сделки неинформированностью контрагента. Асимметричность информации, в отличие от собственно неполноты, приводит к резкому снижению общественного благосостояния.

Асимметричность информации в микроэкономике (англ. asymmetric(al) information; также несовершенная информация, неполная информация) — это неравномерное распределение информации о товаре между сторонами сделки. Обычно продавец знает о товаре больше, чем покупатель, хотя возможна и обратная ситуация.

Это свойство было отмечено Кеннетом Эрроу в статье 1963 года, озаглавленной «Неопределённость и экономика благосостояния в здравоохранении» в журнале «Американское экономическое обозрение».

Джордж Акерлоф в своей работе  в 1970 году построил математическую модель рынка с несовершенной информацией. Он отметил, что на таком рынке средняя цена товара имеет тенденцию снижаться, даже для товаров с идеальным качеством. Возможно даже, что рынок коллапсирует до исчезновения. Из-за несовершенства информации нечестные продавцы могут предложить менее качественный (более дешёвый в изготовлении) товар, обманывая покупателя. В результате многие покупатели, зная о низком среднем качестве, будут избегать покупок или соглашаться покупать только за меньшую цену. Производители качественных товаров в ответ, чтобы отделиться в глазах потребителя от среднестатистического продавца и сохранить за собой рынок, могут заводить торговые марки, сертификацию товаров. Важная роль торговых марок в развитой рыночной экономике — служить признаком стабильного качества. Потребители, оценивая качество продуктов, составляют репутацию рынков и продавцов. Появление интернета существенно облегчило процесс обмена информацией среди потребителей. Позволяя узнать непосредственно характеристики товара либо его репутацию, интернет снижает асимметричность информации.

Майкл Спенс предложил теорию сигнализирования. В ситуации асимметричности информации люди обозначают, к какому типу они принадлежат, тем самым уменьшая степень асимметричности. Изначально в качестве модели выбрана ситуация поиска работы. Наниматель заинтересован в наборе обученного/обучаемого персонала. Все соискатели, естественно, заявляют, что они отлично способны учиться. Но только сами соискатели обладают информацией о действительном положении вещей. Это и есть ситуация информационной асимметрии. Майкл Спенс предположил, что окончание, к примеру, института, служит надёжным опознавательным сигналом — данная персона способна к обучению. Ведь окончить институт проще для того, кто способен учиться и, следовательно, подходит данному нанимателю. И наоборот, если человек не смог окончить институт, его способности к обучению весьма сомнительны. Вся значимость информации для принятия решений не нуждается в каком-то особом обосновании. Достаточным доказательством является то, что предположение о полноте информации принималось в качестве обязательного при анализе всех основных микроэкономических моделей рынка. [2, с. 396 - 398]

Существует два  типа асимметрии информации - скрытые  характеристики и скрытые действия. Скрытые характеристики имеют место  в том случае, когда одна из сторон рыночной сделки располагает более  полной информацией, чем другая. Скрытые  действия имеют место в том  случае, когда располагающий более  полной информацией участник рыночной сделки может предпринимать действия, которые не могут наблюдаться  менее информированным участником. Для понимания сути поставленной проблемы следует учесть два обстоятельства. Первое из них состоит в том, что  скрытые характеристики являются следствием свойств самого объекта рыночной сделки, то есть благ. Существуют блага, качество которых может быть выявлено в момент покупки. Есть блага, качество которых можно выявить только в процессе потребления, то есть после  покупки. Товары могут обладать скрытыми дефектами, которые обнаружатся  только в процессе эксплуатации. Но существует и третий тип благ, качество которых невозможно выявить даже в процессе потребления. Типичными  примерами таких благ могут послужить  лекарственные препараты и косметические  средства, для которых трудно установить степень соответствия их действительных свойств заявленным продавцом. Два  последних типа благ сами по себе порождают  асимметрию информации. То же можно  сказать и об участниках рыночной сделки, в рамках которой намерения противостоящей стороны всегда являются скрытыми характеристиками. Второе обстоятельство заключается в том, что наличие асимметрии информации создает возможность для злоупотребления ею, то есть для недобросовестного поведения. Если продавец знает, что качество продукта не может быть определено даже в процессе его потребления, то почему бы ему не продавать менее качественный продукт по завышенной цене? Причем для продавца такое поведение будет вполне рациональным. Застрахованный может предпринимать действия (умышленные и неумышленные), которые, оставаясь не наблюдаемыми для страховщика, повлияют на наступление страхового случая.

Асимметрия информации оказывает существенное влияние как на поведение участников рынка, так и на механизм его функционирования. В зависимости от степени асимметрии информации обусловленные ею негативные последствия могут проявиться как в неоптимальном распределении ресурсов, так и в невозможности установления рыночного равновесия.

В ряде случаев  асимметрия информации может стать  причиной формирования рыночной власти продавцов. Получение информации связано  для покупателя с дополнительными  затратами. Когда покупатели не осведомлены  о величине затрат, связанных с  поиском информации, и величине выгод  от её получения, этим может воспользоваться  продавец, устанавливая цену на продукт  выше равновесной. Даже на рынке совершенной  конкуренции возникает ситуации, когда продавец может продавать  по ценам, превышающим предельные издержки производства. Типичный пример – более  высокие цены в местах, часто посещаемых туристами. Конечно, причиной тому –  не только асимметрия информации. Но она  играет не последнюю роль, так как  часто достаточно зайти за угол, чтобы купить то же товар по существенно  более низкой цене. Но человек, не владеющий  достоверной информацией об уровне цен, не будет этого делать, так  как не знает, какую выгоду он при  этом получит. Местный житель, зная порядок цен, примет решение о  покупке, исходя из соизмерения дополнительных затрат ( времени на ходьбу за угол) и выгод ( разница в цене). Отчасти это может служить объяснением того факта, что одни и те же товары продаются по разным ценам. Вывод состоит в том, что асимметрия информации является фактором, снижающим эффективность ценовой конкуренции.

От асимметрии информации страдает не только потребитель. Скрытые характеристики покупателей  часто выступают причиной недополучения прибыли, причем даже для фирм, которые располагают значительной рыночной властью. Например, авиаперевозчик- монополист может получить максимальную прибыль, если обеспечит установление цены в соответствии с предпочтениями потребителей. Готовность платить у предпринимателей выше, чем у туристов. Однако категория, к которой относится каждый конкретный пассажир, является для перевозчика скрытой характеристикой, что и выступает причиной неэффективности. Установление цены билета на «предпринимательском» уровне дает высокий доход с одного билета, но сократит совокупную выручку из-за снижения загрузки самолета. Установление цены билета на «туристическом» уровне обеспечит полную загрузку самолета, но приведет к снижению дохода с одного билета. Скрытые характеристики представляют серьезную проблему для работодателей при найме рабочей силы. Если работодатель окажется не способным определять профессиональные качества работников, то это может стать причиной не только сокращения его прибыли, но и снижения эффективности функционирования рынка труда. [3, с. 503 - 505]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Особенности  асимметричности информации в  различных сферах рыночной экономики  и инструменты решения данной  проблемы

Асимметричная информация характерна для многих ситуаций в  бизнесе. Как правило, продавец товара знает о его качестве больше, чем  покупатель. Рабочие знают о своих навыках и способностях лучше предпринимателей. Управляющие больше знают об издержках фирмы, конкурентной позиции и инвестиционном климате, чем собственники предприятий.

Неопределённость  качества и рынок «лимонов»

Асимметричность информации, её неравномерное распределение  между участниками сделки означает наличие информационных преимуществ  у одной из сторон, участвующих  в сделке. Это обстоятельство порождает  ряд экономических проблем. Особый интерес представляют два вида проблем  – неблагоприятный отбор и  моральный риск.

Неблагоприятный отбор – такая ситуация, при  которой на рынке с асимметричной  информацией осуществляются покупки  худших, а не лучших видов товаров, услуг и ресурсов.

Неблагоприятный отбор возникает при наличии  следующих условий:

1) Покупатель  не способен чётко дифференцировать  продавцов, предлагающих различного  качества товары и услуги (к  примеру, рынок «лимонов»);

2) Продавец не  может классифицировать своих  клиентов по затратам, необходимым  для их обслуживания (например, рынок  страховых услуг).

Чтобы понять, как  формируется равновесие на рынке  с асимметрией информации, полное отсутствие которой приводит к его  несостоятельности, а иногда и к  фиаско, рассмотрим рынок «лимонов», модель, предложенную в 1970 г. Дж. А. Акерлофом.

Эта модель описывает  функционирование рынка подержанных  автомобилей. Особенность такого рынка  состоит в том, что продавцы имеют  преимущества в обладании информацией  над покупателями. В результате происходит неблагоприятный отбор: покупатели выплачивают цену, находящуюся в  интервале между ценой, устраивающей продавца хорошего автомобиля, и ценой, устраивающей продавца «лимона» (автомобиля плохого качества). Следствием этого являются уход с рынка продавцов хороших машин и формирование «неполного» рынка.[4, с.182 -183]

Известно, что  новый автомобиль обычно теряет значительную часть своей рыночной стоимости  в тот момент, когда покидает место  продажи. Новый автомобиль, стоивший 15 000 евро во вторник, будет стоить 12 000 евро на рынке подержанных автомобилей  в среду. Очевидно, что машина не может потерять 20% своей стоимости  за 24 часа только за счёт физической амортизации.

Акерлоф следующим образом объясняет это явление. Предположим, что новые автомашины могут быть двух типов: хорошие и имеющие скрытые дефекты. Эти два типа машин визуально неразличимы. Только владелец знает, какого типа оказалась его машина. Поскольку покупатель не может заранее определить тип машин, все машины имеют одинаковую цену. Можно предположить, что эта единая цена будет равна средневзвешенной стоимости машин обоих типов, причём их вес будет пропорционален соотношению между этими типами машин. На рынке новых автомобилей такое интуитивное предположение оказывается в целом справедливым.

На рынке подержанных  автомобилей, однако, обстоятельства складываются по-другому. Здесь доля машин, имеющих  дефекты, гораздо выше, чем на рынке  новых автомобилей. Когда покупатели подержанных машин осознали эту  закономерность, то цены на подержанные  машины стали падать. Это снижение цен укрепило первоначальное решение  владельцев хороших машин не продавать  их, в результате чего на рынок подержанных  машин стали поступать только автомобили с дефектами.

Открытие Акерлофа состояло в осознании того факта, что само предложение подержанной автомашины на продажу содержит важную информацию о её качестве. Разумеется, наличие серьёзного дефекта не всегда является единственной причиной, побуждающей владельцев продавать свои машины. Но даже если причина продажи не связана с качеством машины, всё равно владелец хорошего автомобиля не сможет получить полную стоимость на рынке подержанных машин. И это является единственной причиной возникновения знакомого нам процесса ранжирования. Действительно, бездефектные машины редко появляются на рынке подержанных автомобилей, если отсутствуют какие-либо внешние причины (например, вынужденная продажа машины в связи с отъездом за рубеж).

Разъяснение Акерлофа укрепляет наше интуитивное предположение о том, что физическая амортизация не является единственной причиной резкой разницы в ценах на новые и подержанные автомашины. Эту разницу разумнее представить как следствие того, что предлагаемые к продаже подержанные автомашины как определённый класс автомашин в среднем имеют худшее качество, чем новые. [5, с. 292 - 293]

Рынок страхования

Рассмотрим теперь ситуацию, когда покупатель обладает полной информацией о качестве товара или объекте сделки.

Если рынок  «лимонов» определён выбором  по степени вероятности потерь среди  продавцов, то деятельность страховых  компаний определяется выбором по степени  вероятности потерь среди покупателей.

Вначале рассмотрим пример со страхованием имущества. Пусть  для простоты речь идёт о страховании  квартиры. Компания, специализирующаяся на страховании, знает, что на каждые 100 квартир в среднем приходится по 5 ограблений в год. Она устанавливает  годовой страховой взнос в  размере 5/100 стоимости имущества  квартиры.

При условии, что  страхуются жильцы всех квартир, собранная  страховой фирмой сумма взносов  будет достаточной для выплаты  страховки людям, подвергшимся квартирной краже.

Предположим, далее, что в одном районе города происходит 3 ограбления на 100 квартир, а в другом, более криминогенном – 11 ограблений. Для жителей первого района условия  страхования невыгодны и они  откажутся от заключения страховых  договоров. Жители же второго района все застрахуют своё имущество, поскольку  вероятность кражи в этом районе значительно выше 5/100.

Однако вероятность, равная 5/100, - это среднее значение из индивидуальных вероятностей для  отдельных квартир. Для всех квартир, владельцы которых имеют страховку, вероятность ограбления равна 11/100, то есть превышает 5/100. Но на условиях страхования 11/100 откажутся страховаться не только жители, вероятность кражи у которых равна 5/100, но и те, кто находится в интервале от 5/100 до 11/100. Следовательно, страховые договоры заключают в основном те, кто более подвержен опасности.

Возьмём в качестве другого примера страхование  жизни. Люди, покупающие страховку, намного  лучше знают своё состояние здоровья, чем любая страховая компания, даже если она имеет медицинское  освидетельствование. Чтобы получить минимальный страховой взнос, люди скрывают некоторую информацию о  себе. Именно нездоровые люди склонны к страхованию, поэтому их доля в общем количестве страхующихся велика. Это повышает цену страховки, так что здоровые люди предпочитают не страховаться. Доля нездоровых людей ещё больше возрастает, что опять увеличивает цену на страховом рынке, и так далее до тех пор, пока на страховом рынке не останется лишь одна категория. В конечном итоге данный рынок становится несостоятельным, а страховая деятельность становится невыгодной для частных лиц, что заставляет государство вмешиваться в данный процесс. Обеспечивая медицинское обследование и страхование, государство элиминирует последствия неблагоприятного отбора.

На рынке страховых  услуг наряду с неблагоприятным  отбором существует ещё одна проблема – проблема морального риска.

Моральный риск – это такое поведение индивидуума, при котором им сознательно увеличивается  вероятность причинения ущерба в  надежде на то, что убытки будут  полностью покрыты страховой  компанией.

Можно привести множество примеров моральной нагрузки: покупателю страхового полиса, обеспечивающего  страхование дома, выгодно поджечь  его, чтобы получить страховку, если она повышает рыночную стоимость  этого дома; владелец ювелирного магазина инсценирует кражу драгоценностей; страхование здоровья на все случаи жизни даёт возможность получать медицинскую помощь значительно  чаще, чем при ограниченном договоре, и т. п.

По данным исследований П.А. Самуэльсова и В.Д. Нордхауса, к примеру, наличие полного медицинского страхования вызывает рост числа косметических операций и чересчур активное использование различных видов долгосрочной медицинской помощи вроде приглашения сиделок на дом. Поэтому медицинские страховки обычно не включают подобного рода услуги.

Наличие морального риска приводит, таким образом, к  несовершенству рынка страховых  услуг в том смысле, что пересечение  кривых спроса и предложения происходит в точке нулевого или крайне низкого  объёма предложения. Под влиянием моральной  нагрузки страховые компании либо увеличивают  страховые взносы, либо отказываются от заключения подобных сделок. [5, с. 185 - 187]

Проблема "принципал-агент"

Особую сферу  проявлений риска недобросовестности составляют контрактные отношения  между сторонами, одна из которых  поручает другой за вознаграждение выполнение каких-либо действий. Сторона, отдающая поручение, получила в экономике  название принципала, а сторона, выполняющая  поручение, - агента. И принципалом, и агентом могут быть и отдельный  человек, и фирма, и организация, и государственное учреждение. Отношения  такого рода распространены в нашем  обществе. Например, врачи являются исполнителями для больниц и  как таковые могут отбирать пациентов  и делать процедуры, отвечающие их собственным  предпочтениям, а не обязательно  целям лечебного учреждения. Аналогично, управляющие недвижимостью могут  управлять собственностью не так, как  хотели бы владельцы.

Допустим, вы решили приобрести квартиру. Вы плохо ориентируетесь в рынке жилья, не имеете возможности  уделять много времени поиску, весьма поверхностно знакомы с правовыми  нормами в этой сфере и т. п., и вы решаете обратиться к услугам  агента по недвижимости (в роли агента может выступать фирма - агентство  по операциям с недвижимостью). Агент  обладает необходимыми профессиональными  знаниями, он представляет себе конъюнктуру  рынка жилья, располагает конкретной информацией о предлагаемых квартирах, словом, есть основания считать, что  он по вашему поручению лучше справится  с задачей, чем вы сами.