Аспекты банковской деятельности

Введение

     В национальной экономике банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую  стабильность и безопасность ее развития.

     Банковская  система является глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим  интеграции национальных рынков в мировую финансовую систему. Наиболее часто такая интеграция реализуется за счет открытия на территории другого государства банковских подразделений (дочерних банков или их филиалов).

     Развитие  банковской системы России требует  постоянного переосмысления опыта не только зарубежных стран, но и отечественного опыта. Развитие банковских операций, направленных на привлечение дополнительных клиентов, является первоочередной задачей банковской системы.  Банковская система выполняет функции аккумулирования денежных средств и кредитование экономики.

     В силу своей внутренней природы банковская система в большей степени, чем  экономика в целом, подвержена кризисным  явлениям, которые могут затрагивать  не только финансово-неустойчивые банки, но и клиентов, имеющих тесные взаимоотношения с ними.

     Поэтому возможности привлечения средств  для банков в настоящее время  ограничены слабым доверием со стороны  клиентов к банковской системе и  малочисленностью и неконкурентоспособностью услуг.

     В условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов, идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы, открывшей новый этап в развитии банковского дела.

     Предметом данной работы является коммерческий банк.

     Объект  работы - банковская система России в целом.

       В качестве метода исследования  мы взяли анализ эффективности  взаимодействия банка с экономическими  субъектами, динамику вкладов и  долю коммерческих банков в бюджет.

           Таким образом, целью нашей работы является выделение и характеристика аспектов банковской деятельности, связанных с состоянием коммерческих банков, а также перспективами их развития.

     Задачи  работы:

     1. Раскрыть понятие коммерческого банка, его функции, направления деятельности, типы, его структуру.

     2. Показать современное состояние российской банковской системы и коммерческих банков.

      3. Выделить проблемы развития коммерческих банков и пути их решения.

     4. Осветить перспективные отрасли развития банковского бизнеса.

     5. Проанализировать основные операции коммерческого банка.  

     Первая  глава – Коммерч.банк как элемент банковской ситемы, она состоит из 3 частей . первая историческая часть(в ней рассказывается об истории развития банков в России, преобразовании, переустройствах, препятствиях становления банковской системы.) во второй части описывается о том что такое коммерческий банк, его типы, и функции. И в третьей говориться уже о современном состоянии банковской системы России.

     Что касается истории развития банков , сильно глубоко я не буду останавливаться на этом вопросе, но выделю главные моменты  

     Развитие  банковской системы в России происходило  гораздо позже, чем в странах  Запада. В ходе развития она прошла 5 этапов:

     1. Период создания и функционирования банков как государственных (казенных) с XVIII в. до 1860 г.

     2. Период развития и совершенствования  банковской системы с 1868 по 1917 г.

     3. Формирование новой банковской  системы с 1917 по 1930 г.

     4. Период стабильного функционирования  социалистической банковской системы с 1932 по 1987 г.

     5. Период формирования современной  рыночной банковской системы  с 1988 г. по настоящее время.

     Развитие  экономики требовало увеличения возможностей кредитования, что в 1754 г. привело к созданию двух банков – Государственный заемный банк для дворянства, который осуществлял краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления коммерции и купечества. Эти банки  и подобные им долго не просуществовали, так как столкнулись с невозвратом основной части кредитов.

     В 1817 г. был создан Государственный  коммерческий банк, который принимал вклады и осуществлял бесплатные переводы – трансферты. Банк выделял  выдачу ссуд и вел учет простых  и переводных векселей.

     В 50-е годы складываются предпосылки для разширения банк. Системы. Реформа предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений. Бурное развитие банков было прервано в следствии ПМВ началась реорганизация банковской сист.где во главе стоял гос.банк получавший оперетивное управление всей банк. Системы.

     К концу 1991 насчит. Около 1357 комерческих  банков. Банки однодневки.

      К началу 1992 г. коммерческих банков было уже 1413.

      К 1994 г. банковскую систему можно считать  вполне сложившейся. Вплоть до 1998 г. она  развивалась достаточно стабильно. Однако, первая половина 1998 г. почти не принесла банкам никакой прибыл, в основном расходы превышали доходы. И в середине 1998 г. произошел банковский кризис, который принес комплекс процессов: падение ликвидности, сокращение ресурсной базы, кризис внешней задолженности, потерю собственного капитала.

     Кризис  привел к уменьшению кол-ва банков. Для выврда из кризиса потребовалось  ряд мер которые были проведены.  

     Термин  "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название "коммерческий банк"). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом.

     термин "коммерческий" в названии банка  утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его  ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов  независимо от рода их деятельности.

     Современные коммерческие банки – это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности. Это не все операции коммерческих банков. помимо этого они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают консалтинговые  и финансовые услуги. 

     Коммерческие  банки можно классифицировать по ряду признаков:

     I. По характеру собственности:

     1.Государственные.  В этом случае капитал коммерческого  банка принадлежит государству.  Существует два вида государственных  банка: центральные банки и  государственные коммерческие банки.

     2.Акционерные.  Собственный капитал формируется  за счет продажи акций. Делятся на ОАО и ЗАО.

     3.Кооперативные  (паевые). Капитал формируется за  счет реализации паев.

     4.Совместные. Банки с участием иностранного  капитала.

     5.Муниципальные.  Формируются за счет муниципальной  собственности или находящейся  в управлении города.

     6.Смешанные.

     II. По видам операций:

     1.Универсальные.  Они осуществляют все виды  операций и обслуживание разнообразных  клиентов.

     2.Специализированные. Они специализируются на проведении  одной - двух операций и обслуживают  специфическую клиентуру.

     III. По территориальному признаку:

     1.Международные.

     2.Республиканские.

     3.Региональные.

     IV. По отраслевой ориентации:

     1.Промышленные.

     2.Сельскохозяйственные.

     3.Строительные.

     4.Торговые. 

     Функции: Посредническая функция

     Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду

1. Расчетная Банки не просто обеспечивают расчеты, но и осуществляют это максимально удобным и безопасным способом для клиентов, предлагая различные формы и методы расчетов.
2. Стимулирование накоплений. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

     Инвестиц  консультации. Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг.

     Прежде  всего, банки способствуют развитию экономики и повышению уровня жизни, за счет их инвестиционных программ создаются новые рабочие места.

     В развитых странах банки помогают обеспечить сбалансированность доходов и расходов в жизни каждого человека.

     Современное состояние банковской системы.

     Совокупность  всех банков – это банковская система, появление которой было обусловлено  тем, что расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр.

     В организационном плане банковская система может быть как одноуровневая, так и двухуровневая.

     При одноуровневой системе банки  находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями  центрального банка. Эта система характерна для стран со слабо развитой экономикой или стран с тоталитарным режимом. Например, она была характерна для СССР.

     Двухуровневая система – это разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором уровне – самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки. (см. схему 1.3.1)

     Схема 1.3.1 – Двухуровневая система банков

     Такая система характерна для развитых стран с большим количеством  коммерческих банков и обладающим отличным статусом центрального банка.

     В современной России сложилась двухуровневая  банковская система. Верхний уровень  занимает Центральный банк РФ, а нижний – кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

     Следующий уровень банковской системы –  это кредитные организации –  юридические лица, которые для  извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специальной лицензии (разрешения) Центрального банка РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным Законом «О банках и банковской деятельности», которые делятся на банки и небанковские кредитные организации.

     Банк  – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять такие банковские операции как: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Для осуществления этой деятельности, банку надо пройти государственную регистрацию и получить лицензию в Центральном банке

     За  время своего небольшого существования  количество коммерческих банков в России постоянно изменялось. Изначально их количество росло. потом был этап концентрации и централизации капитала – уставной капитал рос, а число банков уменьшалось. После кризиса 1998 г. число банков сократилось почти наполовину, но после 2001 г. начался их рост. В настоящее время насчитывается на 1 января 2010 г. 1058 банков (см. Приложение 1). Основная масса расположена в Центральном федеральном округе и Москве. Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрированы в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период с 2007 г.

     По  своей организационно-правовой форме  большинство коммерческих банков являются акционерными, хотя могут быть и  как общества с ограниченной и  дополнительной ответственностью. Для  России в большей степени, чем  для развитых стран, характерны государственные банки, или банки с участием государства. 
 

     Вторая  глава моей работы называется развитие и реформирование коммерческих банков. Состоящая из трех частей. В первой говориться об операциях проводимых в коммерческих банках( пассивные и активные) во второй части о взаимодействии коммерч. банков с экономич. Субьектами. И в третьей об основных направлениях повышения эффективности деятельности коммерческого банка.)

     И так что касается  первой части. Для коммерческих банков характерны такие операции как: пассивные операции – по привлечению денежных средств, активные – по размещению денежных средств, финансовые услуги и прочие операции.

     1. Пассивные операции  банков. Пассивные операции являются главными, так как по ним образуются банковские ресурсы. Пассивные операции делятся на привлечение собственных средств и заемных, к числу которых относятся прием вкладов, получение межбанковских кредитов, выпуск собственных ценных бумаг.

     Активные - К активным операциям относятся операции по размещению ресурсов. Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности.

     К активным операциям относят ссудные, по учеты векселей, онкольные и  инвестиционные.

     Ссудные операции – это операции по предоставлению средств заемщику на определенный срок и за определенную плату.

      3. Финансовые услуги  коммерческих банков.

      Финансовые  услуги занимают особое место среди  операций банков. К ним относятся  факторинговые, лизинговые, фортфейтинговые и трастовые.

      Лизинг  – это специфическая форма  вложений в основные фонды при  посредничестве лизинговой компании, которая приобретает имущество  для третьего лица и отдает ему  в аренду на долгосрочный период.

      Факторинг – это выкуп платежных требований у поставщиков товаров, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции. В России факторинг практически не используется.

      Форфейтинг  – это операция, связанная с  взиманием денежных средств путем  перепродажи приобретенных прав на товары и услуги, является однократной операцией.

      Так же говориться о других операциях  банков о них более подробно написано в моей работе.

     Во  второй части говорить об – взаимодействии банков с экономическими субъектами. Я рассматривал на примере страховых компаний.

     Взаимодействие банковского и страхового секторов на сегодняшний день представляет собой интересный феномен. С одной стороны, и банки, и страховые компании являются финансовыми институтами (финансовыми посредниками),а следовательно имеют ряд общих особенностей:

• имеют общие целевые группы потребителей услуг (население, делающее выбор между накопительными (процентными) страховыми полисами и банковскими вкладами (либо покупкой банковских ценных бумаг);
• имеют общий рынок размещения свободных средств (активные операции банков и размещение страховых резервов страховыми компаниями).

     В этом контексте банки и страховые  организации являются конкурирующими институтами, причем конкуренция банковского и страхового секторов на рынке привлечения (борьба за вкладчика) и на рынке размещения характерна не только для России, но и для промышленно развитых стран Запада. целевые рынки банковского и страхового секторов хотя и пересекаются по определенным сегментам (целевым группам потребителей услуг, отдельным видам размещения), но, в общем, являются разными.

       В третьей - Рассмотрим основные направления повышения эффективности деятельности коммерческих банков.

     Важным  условием развития банковской деятельности и повышения устойчивости банков является увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков.

      Особое  внимание будет уделено мерам  по совершенствованию регулирования  действующих в стране частных  платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты.

     следуя  этим направлениям, коммерческим банкам удастся выйти на качественно новый уровень функционирования и обслуживания клиентов.

     Отрасли – кредиты часто стали брать  ссуды. Участие банка в инвестиционных проектах может осуществляться в форме, как инвестиционного кредитования, так и проектного финансирования.

     Заключение

     В настоящее время в современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функций коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают нехарактерные ранее для них операции и услуги.

     В развитых странах банки помогают обеспечить сбалансированность доходов и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитования облегчают доступ к ресурсам в необходимое для человека время, в том числе в начале его трудовой деятельности. В первую очередь это относится к образовательному, ипотечному и потребительскому кредитованию. Такие программы повышают социальную защищенность, предоставляя возможность для успешной карьеры и улучшения условий жизни. К сожалению, доступ к указанным банковским услугам для существенной части населения нашей страны пока затруднен. Но, за последние несколько лет, ситуация весьма стремительно меняется в лучшую сторону. Еще один аспект социальной роли банков заключается в том, что они облегчают международное сотрудничество, торговый и культурный обмен. Это обеспечивается тем, что банки способствуют практически беспрепятственному обмену наличных денег. Они обладают огромным и сложнейшим инструментарием по обеспечению внешнеэкономической деятельности, международной торговли. Все это служит развитию международного сотрудничества и кооперации.

     Проанализировав основные направления деятельности коммерческих банков, можно сделать  вывод о том, что собственные  ресурсы играют важную роль в деятельности любого банка. Их нехватка может привести к краху. Но не следует забывать и про активные и пассивные операции.

     По  ходу работы все поставленные нами задачи были выполнены: мы рассмотрели  функции, задачи, операции коммерческих банков, выяснили какая ситуация сложилась в современных условиях, выяснили приоритетные отрасли развития банковского бизнеса, оценили вклад коммерческих банков в экономику России.