Банк уралтрансбанк

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Банки – неотъемлемая составляющая современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Банки создают основу рыночного механизма, с помощью которого функционирует экономика страны. В настоящее время денежно-кредитная система переживает серьезные структурные изменения, которые коснулись и функционирования банков. Одновременно с этим выросли риски, связанные с банковской деятельностью. Главным в надежной работе банка становится качественное планирование.

Планирование решает задачу определения целей развития банка и конкретных путей их реализации на различных уровнях детализации и временных отрезках его деятельности. Особую значимость планирование приобретает в условиях усиливающейся конкуренции и при стремлении повысить эффективность своих операций. Этим и определяется актуальность исследования.

Целью данного курсового проекта является планирование кредитных ресурсов банка и анализ их использования.

  Кредитные ресурсы каждого банка представляют собой определенную часть ссудного фонда общества, мобилизированную данным банком либо приобретенную им для кредитования предприятий и населения.

Для достижения поставленной цели курсового проекта необходимо решить следующие задачи:

а) обосновать потребность в кредитных ресурсах;

б) разработать методические положения по оптимизации использования кредитных ресурсов;

в) обосновать ставки за пользование кредитом;

г) выбрать вариант использования кредитных ресурсов и оценить его.

Объектом исследования является Тюменский филиал ОАО «Уралтрансбанк».

Банк является универсальным клиентским банком и предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Услугами банка в равной степени успешно пользуются клиенты, представляющие различные отраслевые сегменты и виды бизнеса, крупные корпорации, малые и средние предприятия, а также физические лица.

Тюменский филиал ОАО «Уралтрансбанк» является одним из самых надежных банков Тюменской области. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги. Филиал имеет достаточно стабильный, устоявшийся круг клиентов. Среди них – предприятия и организации различных отраслей производства, общественные фонды, учреждения медицины, культуры и благотворительные организации. Большинство юридических лиц, клиентов филиала, сотрудничают с ним уже на протяжении нескольких лет. Это в основном средние и мелкие торговые предприятия.

1 ХАРАКТЕРИСТИКА СОСТАВА КРЕДИТНЫХ УСЛУГ И УСЛОВИЙ ИХ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ

1.1 Цели, задачи и направления кредитного обслуживания

ОАО «Уралтрансбанк»­ − крупный региональный банк, первый банк в Уральском регионе с участием иностранного капитала, осуществляющий комплексное обслуживание, как промышленных предприятий, так и предприятий малого и среднего бизнеса.

Цель Банка - стать высоко–прибыльным, высокотехнологичным и конкурентно-способным банком в  кредитовании и обслуживании предприятий малого и среднего бизнеса. Эта цель предполагает оптимальное распределение пропорций между двумя основными направлениями деятельности - работой с корпоративными клиентами и операциями на финансовом рынке.

Банк предполагает достигнуть цели следующими методами:

1.Увеличение количества (объема) и повышение качества предоставляемых банковских продуктов, внедрение новых технологий работы с клиентами, совершенствование существующих банковских технологий, модернизация автоматизированной банковской системы;

2.Активное развитие клиентской базы.

3.Приоритетными направлениями работы по развитию клиентской базы и удержанию конкурентных позиций являются разработка новых продуктов, расширение спектра услуг.

4.Приближение к клиенту реализовывать за счет повышения уровня технологичности.

5.Наращивание капитальной базы, адекватной росту активных операций Банка.

6. Формирование диверсифицированной и устойчивой ресурсной базы;

7. Обеспечение инвестиционной привлекательности Банка, повышение уровня прибыли. Существенное увеличение капитализации Банка;

8. Поддержание оптимальной доходности банковских операций;

9.Совершенствование политики управления рисками, внедрение современных методов и подходов оценки рисков, использование российских и зарубежных моделей анализа рисков. Рост бизнеса не должен приводить к повышению уровня рисков;

10.Повышение эффективности системы внутреннего контроля, обеспечение ее адекватности масштабам операций, проводимых Банком. Приведение внутрибанковских  процедур и структуры управления к стандартам, принятых в развитых странах, с тем чтобы они стали понятны и прозрачны для зарубежных партнеров и возможных инвесторов;

11.Формирование коллектива профессиональных и высококвалифицированных сотрудников, совершенствование системы мотивации персонала.

Четыре года ЕБРР и Уралтрансбанк совместно работают над решением стратегической задачи — содействие развитию малого бизнеса в регионе. Кредитование малого бизнеса является основным направлением деятельности Уралтрансбанка.

Банк изменил свой кредитный портфель, снизил долю крупных кредитов, сфокусировался на финансировании малого бизнеса и развития розницы – говорит Юрген Шрамм, член совета директоров Уралтрансбанка, представитель ЕБРР.

Основные конкурентные преимущества, которые получил Уралтрансбанк в результате сотрудничества с ЕБРР — дешевые ресурсы, современные технологии и самое главное – продукты, позволяющие учесть все особенности и разнообразные потребности малого бизнеса региона.

Технология финансового анализа Уралтрансбанка предполагает, прежде всего, оценку реального положения дел потенциального заемщика. Из-за непрозрачности малому бизнесу всегда было трудно получить кредит. Технология финансового анализа позволяет сделать его прозрачным в обоюдном сотрудничестве. Для того чтобы понять и оценить платежеспособность предприятия, кредитному эксперту достаточно управленческой отчетности, которая зачастую ведется в тетрадях. В результате – минимизация рисков для банка и доступность кредитов для малых предприятий.

Цели кредитования в Уралтрансбанке различны: предприниматели могут получить кредит на пополнение оборотных средств, приобретение основных средств, покупку оборудования, недвижимости, транспорта и т. д. Более того, залогом при покупке недвижимости или автотранспорта по программам "Капитал" и "Бизнес-авто" может быть также и приобретаемое имущество. В результате, предприниматель получает возможность перешагнуть свой порог кредитования, который ранее ограничивался размерами имеющегося у него залогового имущества.

Важно, что Уралтрансбанк стремится применить эти технологии не только в крупных областных центрах, но и небольших городах, где также развивается частное предпринимательство, где есть потребность в финансовых ресурсах.

На Урале очень много инициативных, предприимчивых людей, у которых есть идеи, они готовы много работать, создавать свое дело. Миссия Уралтрансбанка – помогать таким людям, создавать новые рабочие места.

Организация международного финансирования.

За пять лет действия совместных с ЕБРР программ многие клиенты выросли, начали развивать новые производства, расширять рынки сбыта. И банк снова пришел им на помощь, предложив широкую линейку продуктов международного финансирования. Имея хорошую и давнюю кредитную историю на западных рынках, Уралтрансбанк имеет возможность работать с ведущими международными финансовыми институтами. Международная финансовая корпорация выделила кредитную линию на финансирование малого и среднего бизнеса, Уралтрансбанк аккредитован в страховых экспортных агентствах Европы – Hermes (Германия), Sace (Италия), OND (Бельгия), Egap (Чехия), Osterreichische Kontrolbank (OeKB, Австрия), Atradius (Нидерланды). Максималоный лимит (10 млн. долларов США) установлен в ЭКА США Eximbank. Наблюдается значительный рост потребностей расширения географии сотрудничества. Для увеличения возможностей по финансированию инвестиционных проектов проведена предварительная работа по аккредитации в ЭКА Восточной Европы, Южной и Юго-Восточной Азии (Сербия, Финляндия, Венгрия, Турция, Индия, Китай, Корея). Предварительно получены положительные ответы по сотрудничеству со всеми перечисленными агентствами. Инвестиционные ресурсы нужны не только крупным предприятиям. Малый и средний бизнес постепенно выходит на внешний рынок, модернизирует производство, осваивает новые технологии.

Розничное направление

Вовлечение населения в банковскую сферу, воспитание финансовой культуры, внедрение современных услуг— приоритетное направление ОАО "Уралтрансбанк" в сфере розничного бизнеса.

Уралтрансбанк имеет полный пакет кредитных продуктов для населения от простых (на неотложные нужды) до самых сложных банковских продуктов (ипотека).

Сегодня ОАО "Уралтрансбанк" предлагает ряд новых кредитных услуг для физических лиц: "Кредитная карта" (наличие лимита кредитования для совершения расходных операций по счету), кредит "Радуга" (потребительский).

В 2006 году банк начал реализацию ипотечной программы. Особое внимание банк уделяет продвижению этого продукта через филиальную сеть. В небольших городах спрос на ипотечные кредиты высок, а предложение – ограничено, так как большинство кредитных учреждений предлагают этот продукт только в областных центрах. Уралтрансбанк намерен заполнить эту нишу, тем самым, способствуя решению жилищной проблемы на территории Уральского федерального округа.

Уралтрансбанк— первый среди региональных банков стал Принципиальным член международной платежной системы VISA International и является крупнейшим эмитентом пластиковых карт международной платежной системы Visa в Свердловской области. В рамках "зарплатного" проекта обслуживается более 550 предприятий и организаций.

Сеть УТБ по выдачи наличных насчитывает более 160 штук. Ежемесячно клиенты совершают более 20 тыс. платежей, среди которых оплата коммунальных услуг, мобильной связи, услуг местной и междугородной связи, Internet, НТВ+ и др. Торгово-сервисная сеть банка принимает в оплату карты платежных систем Visa, Master Card, Union Card. С помощью карт клиент может с максимальным удобством использовать свои денежные средства в любой точке мира (снимать наличные, забронировать отель или взять напрокат автомобиль и т. п. ).

Территориальное развитие банка

Одна из главных задач ОАО "Уралтрансбанк"— создание инфраструктуры для продвижения современных банковских продуктов на всей территории Уральского региона, включая как крупные областные центры, так и небольшие населенные пункты. Реализуя эту задачу, банк способствует с одной стороны повышению уровня информированности населения, с другой – делает банковские услуги доступными.

Предпосылками успешного развития Уралтрансбанка стали: концентрация на наиболее доходных банковских продуктах, активное развитие сети продаж в регионах, где имеется потенциал роста и предложение современных высокотехнологичных банковских продуктов. Банк и дальше намерен вести открытую и прозрачную политику, совершенствовать продуктовую линейку, развивать сеть территориальных подразделений. Для этого у банка есть хорошая материальная база, интеллектуальные ресурсы, и самое главное -доверие иностранных партнеров.

В Уральском регионе банковский бизнес имеет достаточно большой потенциал для развития. Пока только небольшая часть населения пользуется банковскими услугами. Совет по развитию банковской сферы при Президенте РФ принял решение о необходимости расширения присутствия банковских услуг в малых и средних городах России, усиление работы, направленной на просвещение населения и повышения финансовой грамотности граждан России. Таким образом, наша стратегия развивается в рамках политики Президента России.

«Уралтранс  банк» предоставлял юридическим лицам следующие виды финансовых услуг, позволяющих клиентам в полной мере удовлетворять свои запросы в заемных средствах:

1.      кредит;

2.      кредитная линия; (8)

3.      овердрафт;

4.      синдицированное кредитование;

5.      торговое финансирование;

6.      аккредитив;

7.      гарантии;

8.      вексельные операции.

Кредитные продукты предоставлялись в основном на следующие цели:

1.      финансирование краткосрочных кассовых разрывов;

2.      увеличение товарооборота;

3.      осуществление затрат капитального характера (расширение, техническое

4.      перевооружение, модернизация действующих производств);

5.      увеличение оборотного капитала;

6.      другие цели.

Привлечение денежных ресурсов клиентов во вклады на фиксированные сроки по традиции является одним из приоритетных направлений развития. Формирование депозитной базы производится Банком в соответствии со взвешенной по рискам депозитной политикой, с учетом норм действующего законодательства.

1.2 Условия предоставления кредитов

Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования – субъектам, объектам и обеспечению кредита.

Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставлять, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Неудивительно, что банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.

Также обстоит дело и с объектом кредитования. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития и обращения продукта.

Обеспечение, как третий базовый элемент системы кредитования, сделки. Банки, возникшие из интересов потребностей хозяйства, ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим фактором свершения кредитных операций. Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны – банка-кредитора. Его интересы могут не совпадать с интересами клиентов. У банка всегда есть выбор, куда лучше вложить собственные и аккумулированные капиталы. Его возможности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования ЦБ. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы ЦБ.

Условия кредитования связаны также с принципами кредитования - целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.

Современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою, по крайней мере, безубыточную деятельность. Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непременным условием свершения кредитной сделки.

Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование производиться на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки Центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке. Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон.

Условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.

Условия кредитования

-соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования

-совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки

-наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства соблюдение принципов кредитования

-возможность реализации залога и наличие гарантий

-обеспечение коммерческих интересов банка

-планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком.

2. Планирование объема и структуры кредитных услуг

2.1 Обоснование величины кредитного портфеля

Конечная цель кредитной политики любого банка - формирование оптимального кредитного портфеля.

Оптимальный кредитный портфель коммерческого банка — это такой кредитный портфель, при котором аккумулирование и распределение кредитных ресурсов происходят таким образом, что выданные ссуды соответствуют имеющимся кредитным ресурсам по срокам и суммам, уровень доходности по ним является максимально возможным в данных условиях, а степень риска сводится к минимально допустимому уровню. Формирование оптимального кредитного портфеля — одна из ключевых задач и главных проблем деятельности банка.

Выделяют пять стадий формирования оптимального кредитного портфеля:

1.             анализ факторов, воздействующих на спрос и предложение кредита;

2.             формирование кредитного потенциала коммерческого банка;

3.             обеспечение соответствия структуры кредитного потенциала и выданных ссуд;

4.             анализ выданных кредитов по различным признакам;

5.             оценка эффективности и качества кредитного портфеля, разработка мероприятий по совершенствованию кредитного портфеля банка.

Приложение 1. ( Содержание элементов методики оценки качества сегмента кредитного портфеля в части ссуд юридическим лицам )

Кредитные ресурсы коммерческого банка – это часть собственного капитала и привлеченных средств, в денежной форме направляемая на активные кредитные операции. Различают текущие и мгновенные кредитные ресурсы. Текущими являются ресурсы, которые потенциально возможно направить на кредитные вложения. Мгновенные кредитные ресурсы – это тот размер ресурсов, которые в конкретный момент времени могут быть использованы для выдачи кредита.

Для обоснования потребности в кредитных ресурсах необходимо сделать краткий анализ состояния рыночной среды, в которой предстоит функционировать и развиваться банку. Также важно позиционировать банк в этой среде.

Банковская система Тюменской области – важнейший динамично развивающийся элемент инфраструктуры региона. Высокие темпы роста ВВП–это во многом заслуга банковской системы. Оценивая состояние регионального рынка кредитования, необходимо рассмотреть банковский сектор в целом и основную динамику показателей его развития.

Банковский сектор Тюменской области по состоянию на 1 июля 2009 года представлен 23 действующими кредитными организациями. Тюменские банки имеют 80 филиалов в области и 23 – за ее пределами. На территории области действует 45 филиалов кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территориях других регионов, а также Западно-Сибирский банк Сбербанка России с 30 отделениями на территории области и 13 отделениями на территории Омской области. Из 23 кредитных организаций 10 действуют в форме открытого акционерного общества, 8 – закрытого акционерного общества, 5 – общества (товарищества) с ограниченной ответственностью. Все кредитные организации имеют лицензии на право осуществления операций в иностранной валюте, в том числе 7 – генеральные. Лицензии на проведение операций с драгоценными металлами на территории Тюменской области имеют 5 кредитных организаций. На территории области действует: 325 дополнительных офисов, 32 кредитно-кассовых офиса, 645 операционных касс вне кассового узла, 17 обменных пунктов. На территории региона, в крупных городах и населенных пунктах, работает 1721 банкомат.

Акционерный коммерческий банк «Уралтрансбанк»– многопрофильный частный финансово-кредитный институт, предоставляющий высококачественные услуги всем категориям клиентов, который входит в десятку лидеров российской банковской системы (табл. 2.1).

Таблица 2.1

Виды услуг ОАО «Уралтрансбанк»

Согласно табл. 2.1 спектр банковских услуг, оказываемых ОАО «Уралтрансбанк»– достаточно широк, и является универсальным для большинства банков Тюменского региона.

Планируя потребность в кредитных ресурсах важно проанализировать назначение и цели кредитования. Различают ссуды, выданные:

– на увеличение капитала (производственных фондов предприятий);

– на временное пополнение недостатка денежных средств;

– на потребительские цели.

Задача любого банка – разнообразить и усовершенствовать кредитную систему своего банка, сделать ее доступной и привлекательной для клиентов. Основными клиентами филиала как в большинстве кредитных учреждений являются физические и юридические лица.

С момента начала кризиса кредитная политика банков претерпела значительные изменения. На сегодняшний момент кредиты, привлеченные от Центрального банка, то есть по факту «короткие» деньги, формируют порядка 12% пассивной базы банковского сектора. При такой структуре ресурсной базы кредитовать достаточно трудно, и банки стремятся сокращать кредитный портфель. Исключением не стал и ОАО «Уралтрансбанк». Из-за возникшего дефицита ликвидности и нестабильной ситуации ОАО «Уралтрансбанк» был вынужден существенно сократить объемы кредитования. Изменились приоритеты банка – все силы брошены на сохранение текущих объемов бизнеса, преобладает кредитный консерватизм. Банк старается работать с той клиентской базой, которую он хорошо знает.

Предприятия и организации большинства отраслей экономики, составляющие корпоративную клиентскую базу «Уралтрансбанк» работают практически во всех регионах Российской Федерации. Среди клиентов Банка такие известные российские компании, как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильский никель», ОАО НК «Роснефть», ОАО «Северная нефть», ОАО «Связьинвест» и другие.

Среди клиентов тюменского филиала ОАО «Уралтрансбанк» можно выделить следующие предприятия ОАО «ЮТэйр», ОАО «Сибнефтепровод», ЗАО «Уралсвязьинформ», ОАО «Тюменьэнергосбыт», ООО «Тюменское автотранспортное агентство», ОАО «Тюменский Хлебокомбинат». Динамика кредитования этих предприятий Уралтрансбаном представлена в табл. 2.2.

Таблица 2.2

. Динамика кредитования ключевых корпоративных клиентов ОАО «Уралтрансбанк»