Банковские услуги населению

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Федеральное государственное бюджетное  учреждение

высшего профессионального образования

Костромской государственный  университет имени Н.А. Некрасова

 

 

Специальность «Финансы и кредит»

 

Дисциплина «Деньги. Кредит. Банки»

 

 

Курсовая работа

 

 

Тема: «Банковские услуги населению».

 

 

 

 

Студент            Коробова И.М.                                    _______________

                                       ^{Ф.И.О.                                                   Подпись}

Руководитель     Сорокина С.Н.                                      _______________

                                       ^{Ф.И.О.                                                   Подпись}

 

 

 

 

 

 

Кострома 2012

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3

 

ГЛАВА 1. Сущность и формы  банковских услуг……………………......6

 

1.1. Коммерческий банк как организация сферы услуг…...……………..6

1.2. Банковские услуги в депозитной сфере…………………..………...12

1.3. Услуги коммерческих банков в кредитной сфере: типы и особенности……………………………………………………………….18

 

ГЛАВА 2. Совершенствование взаимодействия коммерческих банков с клиентами……………………………………………………….………....25

 

2.1. Особенности межбанковской конкуренции………………...……...25

2.2. Современные формы взаимодействия коммерческих банков с клиентами………………………………………………………………….34

2.3. Пути совершенствования банковского обслуживания…….……....43

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………...50

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………...…53

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной нами проблемы обусловлена изменениями в сфере банковской деятельности, связанными с обеспечением условий по разработке и внедрению новых видов банковских операций и услуг на основе формирования спроса. Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. В рыночной экономике банковская деятельность все больше и больше набирает значение в общественной жизни. Банки различных уровней своей деятельностью глубоко проникают в сферы экономики, активно обслуживают и влияют на экономические и социальные процессы в стране. Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенные операции. Из них особенно выделяют так называемые конституирующие операции банка, без которых банк не может нормально существовать и функционировать. К ним относится следующий спектр услуг: услуги в депозитной сфере и услуги кредитного характера. Только систематическое выполнение указанных операций позволяет говорить об устойчивом и динамическом развитии коммерческого банка.

Будучи предприятиями, регулирующими  денежно-кредитные  отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и законодательным  нормам. Банки имеют свою только им присущую технологию. В настоящее время крупные коммерческие банки в состоянии предложить своим клиентам более 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Кроме того, сами банки постоянно эволюционируют. Это проявляется в изменении форм операций, методов конкуренции, систем контроля и управления. Происходит расширение сфер деятельности, охватывающей весь мир вследствие формирования интернациональных рынков ссудного капитала.

Разработанность проблемы. Как для эффективного функционирования банковской системы в частности, так и экономики в целом, исследования в области оптимизации банковских операций нашли широкое отражение в специальной и деловой литературе. С самого начала формирования открытого банковского рынка, ведущие специалисты научно-исследовательских институтов, высших учебных заведений, государственных учреждений и рыночных финансовых структур уделяли пристальное внимание вопросам управления операциями коммерческого банка, так как это основа обеспечения прибыльности и устойчивости банка как коммерческого предприятия.

Безусловно, монографии, статьи, выступления в прессе этих авторов заложили и сформировали научную основу анализа активных и пассивных банковских операций. Особенно, на мой взгляд, следует отметить работы О.И. Лаврушина, Я.М. Миркина, Л.Н. Красавиной, М.А. Песселя, Г.С. Пановой, В.И. Букато, Г.Н. Белоглазовой, А.М. Бабича, Е.П.  Жарковской,  В.И. Колесникова, В.А. Белова, К. Волошина, А.Е. Егорова, Л.Г. Ефимовой, Е.Ф. Жукова, А.В. Молчанова. Их без преувеличения можно назвать основоположниками современной отечественной банковской науки. В работах выше перечисленных авторов высказывается мысль о том, что развитие рыночных отношений, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на конкретные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, увеличению объёма продаж банковских продуктов, совершенствованию существующих услуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам.

Цель работы – исследовать основные направления банковской деятельности, результатом которой является банковская услуга, необходимая для обслуживания потребностей населения.

Реализация  заданной цели требует постановки следующих  задач:

1. Уточнить понятие коммерческого банка как организации сферы услуг.

2.  Классифицировать  банковские услуги в депозитной сфере.

3. Охарактеризовать  типы  и  особенности  операций  кредитного характера.

4. Раскрыть особенности межбанковской конкуренции.

5. Изучить современные формы взаимодействия коммерческих банков с клиентами.

6. Проанализировать пути совершенствования банковского обслуживания.

Объект исследования – банковские услуги населению.

Предмет исследования – финансовые отношения коммерческого банка с населением в сфере предоставления банковских услуг.

При выполнении курсовой работы нами были использованы следующие методы научного исследования:

- метод теоретического анализа специальной учебной и деловой литературы, а так же нормативных документов в области банковского дела;

- метод теоретического  обобщения данных, полученных эмпирическим  путем, то есть наблюдением, прогнозированием, основанных на собственном опыте;

- статистический метод  исследования;

- аналитический метод исследования;

- методы синтеза и сравнения.

Практическая  значимость данной работы заключается в том, что её материал может быть использован при изучении учебных дисциплин «Финансы», «Деньги. Кредит. Банки», «Банковское дело», «Маркетинг», «Организация деятельности коммерческого банка».

1. СУЩНОСТЬ И ФОРМЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

 

1.1. Коммерческий банк как организация сферы услуг.

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на ФЗ № 395-I от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности». В соответствий с этим законом банк есть «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» [3].

Одновременное, систематическое выполнение указанных  операций образует фундамент деятельности любого банка. Помимо основных операций банки могут также осуществлять ряд других банковских операций:

- расчеты по  поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

- инкассацию  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание клиентов;

- куплю-продажу  иностранной валюты в наличной  и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдачу банковских  гарантий;

- переводы денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов [15, с. 55 - 56].

Коммерческий  банк имеет статус юридического лица, который установлен Конституцией РФ, Федеральными законами от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах», от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и др.

Коммерческий банк имеет фирменное (полное) наименование, которое указывает на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слова «банк» и указание на его организационно-правовую форму.

Коммерческий  банк выступает как самостоятельный  хозяйствующий субъект, целью которого является получение прибыли.

Банки действуют  на основании своих уставов, принимаемых  в соответствии с законодательством РФ.

Устав банка должен содержать:

- наименование банка и его почтовый адрес;

- перечень банковских  операций;

- размер уставного капитала, резервного, страхового и иных фондов;

- указание на то, что банк является юридическим лицом;

- данные об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях.

Уставы банков готовятся в соответствии с рекомендациями Центрального банка России и могут включать иные положения, связанные с особенностями деятельности банков. Банки обязаны уведомлять Банк России обо всех изменениях, вносимых в устав [18].

Свою деятельность коммерческий банк проводит на основе специального разрешения – лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

В настоящее  время в Российской Федерации  вновь созданному банку могут  быть выданы три вида лицензий на осуществление  банковских операций:

- лицензия на  осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на  осуществление банковских операций  со средствами в рублях и  иностранной валюте (без права  привлечения во вклады денежных  средств физических лиц);

- лицензия на  привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов.

Действующему  банку для расширения деятельности могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

- лицензия на  осуществление банковских операций  со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на  привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

- лицензия на  привлечение во вклады денежных  средств физических лиц в рублях;

-  лицензия  на привлечение во вклады денежных  средств физических лиц в рублях  и иностранной валюте;

- генеральная  лицензия, которая может быть  выдана банку, имеющему лицензии  на осуществление всех банковских  операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала [15].

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий  и организаций – клиентов банка, территориально удаленных от места  расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства.

Филиал  банка – обособленное структурное подразделение, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все или часть его функций. Не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией Банка России.

Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным вне места его нахождения, не обладающим правом юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Создается для обеспечения представительских функций банка. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов [30].

Результатом деятельности банка, как предприятия, является создание банковского продукта.

Банковский  продукт – совокупность банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленная банковскими регламентами и имеющая определенные качественные, количественные и ценовые параметры [15, с. 56].

Операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей клиентов, называются банковскими услугами. Банковские услуги нематериальны, носят преимущественно денежный характер и предоставляются на платной основе (за вознаграждение в виде процента, комиссии и т.п.) [15, с. 56].

Цель любого банка, заключается в том, чтобы при наименьших затратах содействовать наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных и юридических лиц и расширению спектра банковских услуг.

Банковские услуги могут оказываться как при непосредственном общении с клиентом «лицом к лицу», так и при помощи различных дистанционных каналов обслуживания.

Банковских услуг насчитывается  несколько сотен. Они разнообразны и разнородны и в условиях конкуренции их количество только растет. Это вызывает необходимость их классификации.

Традиционная классификация  банковских услуг предложена О.И. Лаврушиным [21] по трем «типовым» группам:

1. привлечение средств;
2. размещение средств;
3. расчетно-кассовые услуги.

Все операции коммерческого  банка условно делятся на три  группы:

- пассивные операции (привлечение средств);

- активные операции (размещение  средств);

- активно-пассивные (посреднические, трастовые и прочие) операции.

Пассивные операции - операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних.

К пассивным операциям  банка относят: привлечение средств  на расчетные и текущие счета  юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий  и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т.д.

Активные  операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.

К активным операциям  банка относятся: краткосрочное  и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам [21].

Главное, законодательно закрепленное назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать свободные деньги предприятий, учреждений, организаций и населения, а собранные таким образом средства предоставлять им же в кредит [30, с. 300].

Поэтому в данной работе мы более подробно рассмотрим банковские услуги в депозитной сфере и услуги коммерческих банков в кредитной сфере.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Банковские услуги в депозитной сфере.

Депозитные операции имеют большое  значение для обеспечения нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируется основная часть банковских ресурсов, выступающих источником для проведения активных операций. Депозитные операции выполняют все коммерческие банки. В  условиях, когда существует конкуренция между банком за вкладчика, каждый банк должен разрабатывать и проводить эффективную депозитную политику.

Банковский  вклад, депозит (от лат. depositum – вещь, отданная на хранение) – это  денежные средства, а также драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные  камни, размещаемые юридическими и физическими лицами на срок или до востребования с целью получения дохода [46, с. 212].

Особенности депозитов физических и юридических лиц:

1. Физическое лицо  может внести денежные средства  на депозитный счет как в  безналичном, так и наличном  порядке. Юридическое лицо может  перечислить денежные средства  только в безналичном порядке  со своего расчетного счета. Соответственно и выдача внесенных средств при закрытии счета для физического лица может осуществляться как наличными, так и безналичными перечислениями, для юридического лица средства перечисляются только на расчетный счет.

2. Для открытия депозитного счета юридическое лицо должно представить справки о постановке на учет в налоговых органах и четырех социальных внебюджетных фондах. Подобное требование к физическим лицам не предъявляются.

3. Договор банковского  вклада, в котором вкладчиком  является гражданин, признается публичным договором. Что касается юридических лиц, то их договорные отношения могут строиться индивидуально.

4. Для приема вклада  физического лица банк должен  иметь специальную лицензию, для  работы со средствами юридических  лиц достаточно обыкновенной банковской лицензии.

5. По договору банковского  вклада любого вида, заключенному  с физическим лицом, банк обязан  выдать сумму вклада или ее  часть по первому требованию  вкладчика. Право юридического  лица на досрочное получение  депозита регулируется договором, заключенным с банком.

6. Определенный договором  банковского вклада размер процентов  на вклад, внесенный гражданином  на условиях его выдачи по  истечении определенного срока  либо по наступлении предусмотренных  договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

7. Доходы по депозитам юридических лиц облагаются налогом в составе балансовой прибыли. Что касается доходов по вкладам физических лиц, то банк удерживает подоходный налог с суммы материальной выгоды, полученной физическим лицом в результате размещения в банке средств по ставке, превышающей:

- процент, рассчитанный  по ставке рефинансирования ЦБ, действующей на момент существования  вклада в рублях;

- процент, рассчитанный  исходя из ставки 15% по валютным  вкладам.

8. Согласно ст. 840 ГК  РФ банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования. Подобное требование по отношению к депозитам юридических лиц отсутствует. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада [40].

Жесткая конкурентная борьба на финансовом рынке вынуждала банки совершенствовать предоставляемые услуги с целью расширения своих рынков сбыта, что приводило к увеличению количества предоставляемых услуг и улучшению их качества.

Существуют различные  критерии классификации банковских вкладов и их виды.

По категории вкладчика можно выделить вклады физических лиц и депозиты юридических лиц.

По возможности  пополнения депозиты подразделяются на:

- непополняемые - вклад в любом случае пополнять нельзя;

- пополняемые – вклад может пополняться, но:

1) может существовать  ограничение по сумме пополнения,

2) может существовать  ограничение по количеству пополнений  за учетный период (например, не более раза в месяц).

В зависимости от срока и порядка изъятия вклады подразделяются на вклады до востребования и срочные вклады.

Срочные вклады – это денежные средства, вносимые клиентом банка на определенный срок. По ним уплачиваются проценты, размер которых зависит от срока и величины вклада [39, с. 392].

Срочные депозиты бывают двух видов:

- депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств (срок уведомления – от нескольких дней до нескольких месяцев), ставка процента по ним зависит от срока уведомления;

- условные депозиты  – вклады, которые возвращаются  вкладчику при выполнении некоторых условий или при наступлении какого-либо события (например, вклады к совершеннолетию) [43, с. 145].

Внесение средств на срочный депозит оформляется специальным договором банковского вклада, который обязательно должен составляться в письменной форме. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая по каждому отдельному виду вклада носит типовой характер. В договоре предусматриваются: сумма депозита, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, порядок их начисления и выплаты, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за несоблюдение условий договора, порядок разрешения споров.

К разновидностям срочных  депозитов юридических и физических лиц относятся банковские сертификаты и банковские векселя.

Сберегательный (депозитный) сертификат представляет собой ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя) сертификата на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов. Сертификаты российских банков могут выпускаться только в валюте Российской Федерации и обращаться только на ее территории. Банковские сертификаты не могут использоваться как средство платежа в расчетах за товары и услуги. Они выполняют лишь функцию средства накопления. Депозитный сертификат может быть выдан только юридическим лицам, а сберегательный – только физическим лицам.

Банковский  вексель – это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте и в указанный срок.

Преимущества банковского  векселя:

- простота выпуска  векселя в обращение, т.к. отсутствует  необходимость регистрации эмиссии  в ГУ ЦБ РФ в отличие от  эмиссии банковских сертификатов;

- право эмитента самостоятельно  устанавливать срок погашения  своих векселей, а также производить  досрочный их выкуп, что невозможно  делать в отношении сертификатов;

- возможность выпуска  векселей как сериями с равным  номиналом, так и в разовом порядке на произвольную сумму;

- возможность передачи  векселя по индоссаменту юридическим  и физическим лицам, что превращает  его в высоколиквидное средство  обращения;

- возможность банковского  векселя выступать в качестве  высокодоходного средства накопления в сочетании с высокой ликвидностью;

- возможность использования  в качестве средства платежа  в расчетах за товары и услуги  между юридическими и физическими  лицами;

- возможность служить  предметом залога при оформлении  клиентами кредитов в других  банках [12].

Вклады  до востребования могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию без предварительного уведомления банка клиентом. Вклады до востребования нестабильны, они зависят от вкладчиков. Банк не может их учитывать в своей кредитной политике, поэтому по данным вкладам выплачиваются низкие проценты [39, с. 392].

Депозиты до востребования  предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит  от самих клиентов в связи с  потребностями производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение. Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких-либо ограничений в любое время, по первому требованию их владельцев.

Для примера, Сберегательный Банк России предлагает три вида вкладов до востребования. Вклад «До востребования СБ РФ» дает 0,1% годовых, наиболее популярен среди наших соотечественников, потому как,  до введения в оборот пластиковых карт, он был единственным средством получения заработной платы и различных перечислений из бюджета. Вклады «Зарплатный СБ РФ» и «Универсальный СБ РФ»  имеют ставку в 1 % годовых, однако по ним существует ограничение на остаток по депозиту.

Вклад до востребования – это своего рода  средство сохранения денежных средств, но никак не инструмент инвестирования своих сбережений. Единственное его отличие от хранения денег дома  в том, что хранить деньги в банке надежнее. Стоит учесть и тот факт, что вклады в банках застрахованы. Что касается доходности, то в обоих случаях вложения обесцениваются  с одинаковой скоростью.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. Услуги коммерческих банков в кредитной сфере: типы и особенности.

В мировой практике кредитование клиентов коммерческими банками  является основным источником его доходов. По статистике, коммерческие банки большинства развитых стран мира извлекают из кредитных операций от 60 до 90% своего дохода.

Вопрос о работе коммерческих банков по кредитованию клиентов является частью вопроса о его работе с  клиентурой. Банк, ориентируясь на нужды  собственных клиентов, должен создавать наиболее приемлемые для них условия обслуживания, в том числе по кредитным операциям.

Субъектом кредитования являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

Кредитование осуществляется при  условии, что будут соблюдены  и коммерческие интересы банка. Оно  производится на платной основе. Платность  во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки Банка  России, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке. Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон [20, с. 153].

Коммерческие банки предоставляют  своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

По срокам погашения кредиты подразделяются на следующие виды:

- краткосрочные ссуды – предоставляются на восполнение временного недостатка собственных средств заемщика. Срок до одного года;