Банковские услуги на основе электронных систем и пластиковых карт

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

1. Теоретические аспекты банковских услуг на основе электронных систем и пластиковых карт ………………………………………………………………….   2

1.1 Общая характеристика платёжных систем ……………………………………2

1.2 Пластиковые карты как одна из основ системы электронных расчётов …… 5

1.3 Классификация банковских  пластиковых  карт……………………………….8

2. Анализ развития рынка пластиковых карт на примере ……………………... 12

2.1 Анализ рынка пластиковых  карт в Новосибирской области………………. 12

2.2 Анализ работы с пластиковыми  картами …………………………………….14

3. Проблемы и перспективы развития технологий расчетов с помощью пластиковых карт …………………………………………………………………..22

3.1 Современное состояние рынка пластиковых карт в России………………...22

3.2 Проблемы развития рынка пластиковых карт и технологий с использованием пластиковых карт в России……………………………………..27

Заключение………………………………………………………………………….34

Список литературы…………………………………………………………………37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Электронные банковские услуги являются динамично развивающимися инструментами всей банковской системы, их следует рассматривать как  развитие традиционных услуг на базе новой методологии, а не как новые  услуги. Они предоставляют реальные возможности для совершенствования  весьма трудоемких методов и процедур выполнения ныне существующих финансовых операций.

Ключевым элементом этой системы, посредством которого потребители  банковских услуг пользуются электронными системами расчетов, является банковская пластиковая карточка.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств  безналичных расчетов является важнейшей  задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных  достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости  иметь при себе крупные суммы наличных денег.

Для кредитных организаций  – привлечение дополнительных средств, повышение конкурентоспособности  и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень преимуществ пластиковых карт, обусловивших их признание на мировом рынке.

Таким образом, пластиковая  карта — универсальный платежный  инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу  оплачивать товары и услуги в различных  торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также  пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Цель  курсовой работы – изучение банковских услуг на базе электронных систем и пластиковых карт.

Исходя из цели, были определены  следующие задачи:

• рассмотреть теоретические аспекты банковских услуг на основе электронных систем и пластиковых карт;
• проанализировать развитие рынка пластиковых карт на основе Сибирского банка Сбербанка России;
• охарактеризовать проблемы и перспективы развития технологий расчетов с помощью пластиковых карт;

Объектом исследования в  данной дипломной работе является СБ Сбербанк России.

Предметом исследования работы являются банковские услуги на основе электронных систем и пластиковых карт.

 Работа состоит из введения, трех основных глав, заключения, списка литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические  аспекты банковских услуг на  основе электронных систем и  пластиковых карт

1.1 Общая характеристика  платёжных систем

 

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат. [2, с. 154]

 «Home banking»- банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники. [2, с. 159]

Среди операций, выполняемых  при помощи подключения персонального  компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

• баланса счета на текущий день;
• ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;
• возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов;
• оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед);
• выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте. [2, с. 154]

С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки  стараются придерживаться установленных  правил введения безналичных расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности  сторон, оговоренные в договоре банковского  счета, в основном совпадают с  нормами и отношениями между  банком и клиентом при использовании  систем типа «Клиент-Банк».

Система «Клиент банк»  позволяет (в классическом варианте):

• передавать в банк платежные поручения;
• получать выписки со счетов клиентов;
• получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
• получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.);
• осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

Система «Клиент – Банк»  обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность  и конфиденциальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться  услугами системы «Клиент – Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования.

Обслуживание клиентов банка  на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название «Интернет-банкинг».

Классический вариант  системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.[7, с. 145]

Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью  использования телефона и специальных  программ, с помощью которых компьютер  самостоятельно отвечает на вопросы  клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

Действия, которые может  производить клиент, используя телебанк:

• получить информацию об остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом виде;
• получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой операционный день;
• получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за любой операционный день в речевом виде
• производить движения по счетам (рублевым и валютным);
• производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ.
• производить плановые платежи;
• производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном пункте банка;
• передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта);
• ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту;

Каждый банк может в  любой последовательности внедрять новые технологии расчетов с любого направления рынка розничных  банковских услуг. Каждое новое технологическое  решение предъявляет банкам определенные новые требования к технологии банковской работы. Возникают различные проблемы технического, психологического, правового, финансового характера, проблемы безопасности расчетов.

 

1.2 Пластиковые  карты как одна из основ  системы электронных расчетов

 

Пластиковая карточка –  это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как  по назначению, набору, оказываемых  с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы  электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих  соображений:

Они позволяют увеличивать  объемы привлеченных ресурсов, имеются  в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.

За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой  тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка  как участника инновационных  процессов.

Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для  банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в  уже существующую систему или  организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д. Например, затраты Столичного банка сбережений - АГРО на создание своей собственной системы STB-card превысили 12 млн долл.

Высокие затраты, а также  слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. [10, с. 96]

С позиции эмитента –  банка, выпускающего карточки в обращение  наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных  карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы  доходов от использования кредитных  карточек, поскольку эта сфера  деятельности банка тесно связана  с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыльность к сумме  вложенного капитала составляла 29,9 %.

Использование кредитных  карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например, в сфере зарубежного туризма, и др.

Использование новейших платежных  средств, в частности кредитных  карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

 

1.3 Классификация пластиковых карточек

 

Пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю  отправить товары и услуги и получать со счета денежные сумму.[11, с. 95]

Существует много признаков по которым можно классифицировать карты.

1. По материалу, из которого  они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

2. По способу записи  информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодировка на магнитной  полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические  карты).

3. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций (расчетов).

4. По эмитентам:

- банковские (универсальные)  карты, выпускаемые банками и  финансовыми компаниями;

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

5. Банковские и другие  карточки, используемые для расчетов:

- автономный «электронный кошелек»;

- «Электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

- «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

• обычная карточка;
• серебряная карточка;
• золотая карточка;
• электронная карточка.

7. В России сложилось  разделение на карты корпоративные  и личные, иногда еще выделяют  «зарплатные» карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

 

2. Анализ развития рынка пластиковых карт на примере

2.1 Анализ рынка  пластиковых карт в Новосибирской  области

 

Кредитные организации и  филиалы кредитных организаций  на территории Новосибирской области  осуществляют эмиссию и эквайринг платежных карт различных российских и международных платежных систем, таких как VISA International, MasterCard Int., Золотая Корона, Объединенная расчетная система, Программа DUET, American Express, локальная карта Россельхозбанк (ОАО) и т. д. По состоянию на 1 июля 2011 года фактическое количество действующих платежных карт, выданных кредитными организациями и филиалами кредитных организаций Новосибирской области, составило 2 739,4 тыс. единиц.

В структуре эмитированных  карт наибольшую долю составляли карты  платежной системы VISA Int. (см. рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 – Структура  эмитированных кредитными организациями  и филиалами платежных карт по состоянию на 01.07.2011г.

 

С использованием платежных  карт осуществляются операции по получению  наличных денежных средств и по оплате товаров (работ, услуг). В I полугодии  текущего года в банкоматах, пунктах  выдачи наличных было получено с использованием карт 125,0 млрд. руб., что на 44,2% больше, чем в I полугодии 2010 года. В свою очередь, объем безналичных расчетов в торгово-сервисной сети с использованием карт составил 15,7 млрд. руб. и на 71,7% превысил показатели аналогичного периода 2010 года.[8, с. 96]

В структуре операций с  использованием карт, по итогам I полугодия 2011 года, 88,9% всех сделок приходится на получение наличных денежных средств  и 11,1% – на оплату товаров и услуг  в торгово-сервисной сети (см. рисунок 2.2). Для сравнения, по итогам I полугодия 2010 года доля безналичных расчетов за товары и услуги с использованием платежных карт составляла 8,4% общего объема операций с использованием карт.

Рисунок 2.2 – Диаграмма структуры операций с использованием платежных карт в 1 полугодии 2011 года

Рисунок 2.3 – Диаграмма расчетов в торгово-сервисной сети

В структуре расчетов в  торгово-сервисной сети в I полугодии 2011 года наибольшую долю занимали сделки с использованием карт VISA Int. и MasterСard Int.

Инфраструктура по выдаче наличных денежных средств держателям платежных карт в Новосибирской  области достаточно развита. Так, по состоянию на 01.07.11 г. в 2423 банкоматах можно получить денежные средства, из них 2192 банкомата оснащены функцией оплаты товаров, работ, услуг с использованием платежных карт. В организациях торговли и услуг Новосибирской области  для осуществления безналичных  платежей с применением платежных  карт установлен 7221 электронный терминал, в том числе по картам системы VISA Int. можно осуществить платежи в 6960 терминалах, 6972 терминала принимают к обслуживанию карты системы MasterСard Int., в 1018 терминалах можно осуществить расчеты с использованием карт системы Программа DUET, 946 терминалов принимают карты системы Золотая Корона.[8, с. 98]

Главной тенденцией пластикового рынка стал прогрессирующий рост количества кредитных карт.

 

2.2 Анализ работы с пластиковыми картами на примере Сибирского банка Сбербанка России

Сибирский банк Сбербанка России является одним из 17 территориальных банков крупнейшего банковского учреждения России - Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации и действует на территории Новосибирской, Томской, Кемеровской области, Алтайского края, Республики Алтай. Сибирский банк обладает наиболее разветвленной филиальной сетью в регионе и предоставляет полный спектр банковских услуг на рынке, охватывающем более чем 13,1 млн. человек.

Традиционно Сибирский банк Сбербанка России является лидером в регионе в сфере обслуживания физических лиц. Банк предлагает вклады в рублях, долларах США и евро, различные программы кредитования населения (на покупку жилья, получение образования, неотложные нужды и пр.), выпускает банковские карты международных платежных систем и АС СБЕРКАРТ, осуществляет денежные переводы, прием коммунальных и иных платежей в пользу юридических лиц, реализует монеты и слитки из драгоценных металлов, открывает обезличенные металлические счета.

Управление и координация  деятельности учреждений Сбербанка, расположенных  в городе Новосибирске. На сегодняшний день 22 отделений и 762 подразделения Сбербанка России охватывают практически все города и районы Новосибирской, Томской и Кемеровской областей.

В число основных услуг  Сбербанка России в Новосибирске, входят (см. таблицу 2.1).

Таблица 2.1 – Основные услуги Сибирского банка Сбербанка России в г. Новосибирск

Основные  виды услуг
Для частных  клиентов	Для юридических  лиц
- операции  по вкладам в национальной  и иностранной валюте;	- ведение счетов;
- кредитование  физических лиц	- кредитование  юридических лиц;
- выплата  заработной платы через Сбербанк;	- выдача и  оплата векселей банка;
- операции  с дорожными чеками;	- специальное  обслуживание малого бизнеса;
- обмен  наличной иностранной валюты;	- выдача депозитных  сертификатов банка;
- обслуживание  и выдача банковских карт;	- обслуживание  и выдача банковских карт;
- депозитарное  обслуживание физических лиц;	- аренда сейфов;
- негосударственный  пенсионный фонд;	- депозитарное  обслуживание юридических лиц;
- услуги  по аренде сейфов;	- лизинг;
- выплата  пенсий посредством Сбербанк  России.	- Пенсионный  Фонд Сбербанка.

 

С 2006 года в здании Сибирского банка Сбербанка России в Новосибирске стал действовать центр эмиссии, который стал первым за Уралом центром эмиссии банковских карт Сбербанка России. Действительно, открытие центра эмиссии банковских карт в первую очередь будет выгодно нашим клиентам. Связано это со значительным сокращением сроков (не более трех рабочих дней) выпуска и перевыпуска карт Сибирским банком. К 2011 году созданы индивидуальные условия обслуживания частных клиентов по ускоренному выпуску карт. Сокращенные сроки выпуска карт удобны корпоративным клиентам, внедряющим зарплатные проекты.

Порядка 70% от всего «карточного» объема распространяется через зарплатные проекты на сибирских предприятиях. Тем не менее, соотношение зарплатных и личных карт постепенно меняется. Тот набор карт, который предлагается сейчас клиенту, будет интересен всем: состоятельным гражданам, студентам, пенсионерам, людям со средним достатком. Банк предлагает интересный кобрэндинговый продукт — карту VISA Classic «Аэрофлот», а также карту VISA Classic «Золотая маска». Для людей, совершающих частые деловые и туристические поездки по России и за рубеж, Сбербанк России предлагает международную карту «VISA Аэрофлот». Держатели карт становятся участниками программы «Аэрофлот Бонус», реализуемой авиакомпанией «Аэрофлот — Российские авиалинии». Что действительно очень удобно — на всей территории страны действует единая тарифная политика для карт Сбербанка России. Особой популярностью среди клиентов пользуется услуга «Мобильный банк», при которой пользователь может получать на свой мобильный телефон отчет об операциях, которые совершаются с картсчетом в режиме on-line. Данная услуга позволяет узнать об остатке на счете карты, заблокировать карту при ее утрате. Кроме того, с помощью «Мобильного банка» можно пополнить счет своего сотового телефона. [7, с. 10]

Каждый четвертый пенсионер  в Новосибирской области получает пенсию по карте.

Рассмотрим структуру  комиссионных доходов Сибирского банка СБ России, которая показана в таблице 2.2.

 

 

Таблица 2.2 - Комиссионные доходы Сибирского банка СБ России в динамике с 2009 – 2011 гг., млрд. руб.

Показатели	доходы			Изменение ,%
	2009г.	2010г.	2011г.
Расчетно – кассовое обслуживание юр. лиц	7,7	8,8	9,7	125,9
Расчетно – кассовое обслуживание физ. лиц	7,4	8,4	8,7	117,5
Операции  с пластиковыми картам	3,7	4,2	4,5	121,6
Прочие  комиссионные доходы	4,3	3,4	4,2	97,7
Итого	23,1	24,8	27,1	117,3

 

Как видно из таблицы  3.1 основной источник комиссионных доходов: расчетно - кассовые операции с клиентами (увеличение на 43,4%). Операции с пластиковыми картами за три года показали увеличение на 21,6%.

Сведения о деятельности Новосибирского отделения и его филиалов, в части расчетов с использованием банковских карт, показаны в таблице 2.3.

 

Таблица 2.3 – Сведения о деятельности Новосибирского отделения по расчетам с использованием пластиковых карт в динамике с 2009 – 2011гг.

Показатели	2009год	2010год	2011год
Количество  клиентов (ед.):	742296	792442	842081
-юридических  лиц	753	797	820
- физических  лиц	741543	791645	841261
Количество  карточек в обращении (шт.), из них:	778553	831925	882231
- расчетные	712084	764004	816303
- кредитные	66469	67921	65928
Количество  пунктов выдачи наличных (шт.)	350	355	373
Количество  банкоматов (шт.)	537	602	656
Количество  установленных терминалов (шт.)	3771	3999	4299

 

В целом, динамика сохраняется. Увеличение идет по всем показателям: растет поток клиентов – как физических лиц, так и предприятий; увеличивается  количество карт в обращении –  прирост за последний год составил около 20%. Также на увеличение спроса продолжает реагировать и банк, постоянно  увеличивая количество банкоматов, терминалов, пунктов выдачи наличных. Если год назад по карточке можно было рассчитаться в 2744 точках, то теперь таких мест уже 3690 – прирост более 30%.

В свою очередь, клиенты  банков пользуются предоставленными возможностями  и также увеличивают количество сделок с использованием пластиковых  карт (см. таблицу 2.4).

 

Таблица 2.4 – Сведения о сделках с использованием пластиковых карт, с 2009 -2011гг.

Показатели	2009год	2010год	2011год
Количество  сделок, совершенных клиентами отделения  на территории Новосибирской области (тыс.шт.), в том числе:	5355,4	5343,9	5800,2
- при  оплате товаров и услуг	1564,1	1511,5	1561,9
- при  получении наличных	3791,3	3832,4	4238,3
Сумма сделок (млн. руб.):	14304,7	14975,5	17543,0
- при  оплате товаров и услуг	493,2	554,8	693,4
- при  получении наличных	13811,5	14420,8	16849,6
Количество  сделок, совершенных клиентами отделения  за пределами Новосибирской области (тыс. шт.), в том числе:	31,8	23,5	15,0
- при  оплате товаров и услуг	11,5	16,1	10,3
- при  получении наличных	20,3	7,5	4,7
Сумма сделок (млн. руб.)	240,6	192,4	122,5
- при  оплате товаров и услуг	67,1	107,5	64,4
- при  получении наличных	173,5	84,9	58,1