Банковские услуги населению на современном этапе

   ВВЕДЕНИЕ

  В Российской Федерации создание и  функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом  банки России действуют как универсальные  кредитные учреждения, совершающие  широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа  и хранение ценных бумаг, иностранной  валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные  операции и т.п.

   Коммерческие  банки - это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли.

  Коммерческие  банки являются кредитными организациями, имеющими право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

  • привлечение во вклады денежных средств  физических и юридических лиц;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

  Однако  деятельность банковских учреждений значительно  многообразнее. Эта система способна к саморегулированию, т.е. реагированию на изменения окружающей среды, развитию, совершенствованию. 

  Прибыль банка образуется из разности процентов, взимаемых с клиентов и выплачиваемых  им по банковским операциям, а также за счет комиссионных сборов за оказываемые услуги. Прибыль официально считается основным показателем деятельности банка. Без доходности, прибыльности банк не может существовать.

  Коммерческие  банки действуют на основании  лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка.

  Цель  данной курсовой работы – раскрыть сущность банковских услуг, предоставляемых населению, выявить состояние банковских услуг на современном этапе, найти решение проблемы предоставления банковских услуг населению.

  Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

• первая глава имеет общетеоретический характер. В ней рассмотрены понятия банковских услуг, предоставляемые населению, их виды. Здесь же рассмотрено состояние рынка банковских услуг на настоящее время.
• вторая глава имеет аналитический характер. Здесь проведён анализ банковских услуг населению на примере ВТБ24. Здесь показан весь спектр предлагаемых банком услуг.
• в третьей главе показано решение проблемы предоставления банковских услуг населению.

ХАРАКТЕРИСТИКА  БАНКОВСКИХ УСЛУГ  НАСЕЛЕНИЮ

Понятие банковских услуг  населению, их виды

  Банковская  услуга - это одна или несколько  операций банка, которые удовлетворяют  определенную потребность клиента.

  Основные  характеристики банковской услуги:

• носит нематериальный характер;
• продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
• проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
• автор новой банковской услуги не имеет авторских прав.

Виды  банковских услуг населению:

• кредитные – банковские операции по кредитованию населения;
• депозитные – операции банка по привлечению средств населения в депозиты, вклады;
• кассовые – расчетно-кассовое обслуживание населения;
• дополнительные – электронные банковские услуги населению (пластиковые карточки).

Состояние рынка банковских услуг населению на настоящее время

  Современный рынок предоставления услуг для  физических лиц состоит из следующих направлений: сберегательный бизнес, общие фонды банковского управления, кредитование, а также электронные услуги.

    Сберегательный бизнес. В настоящее  время в сберегательном бизнесе можно выделить три основных направления (рис. 1): 
 
 
 
 

  Вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода¹.

  Несмотря  на то что в большинстве своем  банки в России все же не полностью  «розничные», со вкладами граждан они  работают, и такая работа накладывает  определенную социальную ответственность на кредитные организации, т.к. население является наиболее незащищенной частью клиентов и проблемы банка приводят к обострению социальной напряженности. Именно поэтому был создан и утвержден Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная цель данного закона – поставить банки в практически равные конкурентные условия, убрав монополизм на государственные гарантии Сбербанка, а также повысить доверие населения к коммерческим банкам, подорванное многочисленными банковскими кризисами. Денежные средства граждан являются, без сомнения, самым перспективным ресурсом для банков, и банкиры поняли это давно. Сберегательный бизнес активно и успешно развивается и введение закона о страховании вкладов должно еще больше укрепить позиции коммерческих банков и дать стимул к развитию банковской розницы. Положительные тенденции наблюдаются уже сейчас, и, если будет принят закон о безотзывных вкладах, это позволит получить банку длинные и стабильные по сроку ресурсы.

  Безотзывные вклады подразумевают невозможность  расторжения договора вкладчиком до окончания срока действия договора. Естественно, такие вклады будут  и более доходные для клиентов, что приведет к снижению стоимости  привлеченных ресурсов за счет понижения  ставки по остальным видам вкладов.

Общие фонды банковского управления (ОФБУ). Участие в ОФБУ – это возможность  для вкладчиков зарабатывать на фондовом рынке, не имея специальных знаний и  не тратя свое время на изучение котировок и анализ рынка. В настоящее время по данным Ассоциации защиты информационных прав инвесторов, функционирует всего 45 общих фондов банковского управления. Данный вид услуг значительно менее распространен в России по сравнению со вкладами.

  Оценивая  вложения в ОФБУ, банкиры рекомендуют  «не класть все яйца в одну корзину» и разделить сбережения на две  части, инвестируя на фондовый рынок  около 30% от них, остальные, оставив  на депозите с гарантированной доходностью. При этом 30% , которыми инвестор готов  рискнуть, было бы правильно разделить, инвестировав одну часть в фонд с  активной стратегией, а другую –  в консервативный фонд. Это позволит хеджировать риски инвестора  и при удачном стечении обстоятельств  неплохо заработать на вложениях  в фонд с агрессивной стратегией.

  В заключение стоит сказать, что пока это достаточно «экзотическая» банковская услуга, значительно уступающая по популярности банковским вкладам. Более  того, в регулирование размеров процентных ставок по вкладам вмешался Банк России, вынуждая небольшие банки еще  более снижать доходность вкладов, что заставит вкладчиков искать более  доходные инструменты  для получения  дохода. В будущем ОФБУ может занять место на рынке розничных банковских услуг, отвлекая часть денежных средств с банковских вкладов.

  Кредитование. Выдача кредитов населению является в настоящее время наиболее динамично развивающимся сектором розничного банковского бизнеса, который ежегодно удваивает объемы заимствованных средств.

  Устойчивый  рост кредитования свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой доходности потребительского кредитования для банков – с другой. На рис. 2 представлена классификация кредитования по целям.

  Очень перспективным направлением является на сегодняшний день ипотека. Собственное  жилье является одной из основных целей молодого поколения, которое  готово тратить значительную часть  своих доходов на её достижение. Но говорить о массовом развитии ипотеки  в России пока рано. Автокредитование. Учитывая развитие «автомобилизации» населения, этот вид кредитования пользуется заслуженной популярностью и в отличие от рассмотренной выше ипотеки уже получил реальное развитие.

  Рост  конкуренции и выход на рынок  новых и особенно зарубежных игроков  обязательно приведет к снижению ставок и отказа от дополнительных комиссий. С другой стороны, этому  процессу придают динамику законодатели, предлагающие создание нормативно-правовой базы по унификации кредитных предложений, из которых клиенту будут точно известны все затраты на обслуживание кредита.

  Системы интернет-банкинга и электронные  деньги выступают чаще всего как  конкурирующие направления, хотя им приходится и взаимодействовать, причем в большинстве случаев в виде перевода средств из интернет-банкинга в системы электронных денег. В дальнейшем не исключена возможность  симбиоза этих систем, но пока по удобству и доступности электронные деньги лидируют.

  Как видно из приведенных данных, использование  электронных денег в отличие  от систем интернет-банкинга не требует  первоначальных вложений, что имеет  большое значение. В настоящее  время по своим потребительским  свойствам, а также стоимости  обслуживания системы электронных  денег имеют значительное конкурентное преимущество по сравнению с предлагаемыми  банковскими сервисами. При этом системы эффективно взаимодействуют  в области ввода-вывода денежных средств между банковской системой и системами электронных денег. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

АНАЛИЗ  УСЛУГ ВТБ 24, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ  НАСЕЛЕНИЮ

О банке.

  Филиалы банка "ВТБ24" в г. Чита находятся  по адресам: ул. Богомягкова, 41 и ул. Амурская, 41. Банк ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

  Сеть  банка формируют более 500 филиалов и дополнительных офисов в 68 регионах страны. ВТБ24 предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

  В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, срочные вклады, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

  Основным  акционером ВТБ24 является ОАО Банк ВТБ (98,01% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 33,6 млрд рублей, размер собственных средств (капитала) — 58,9 млрд рублей.

  Коллектив банка придерживается ценностей  и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

  Деятельность  ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г. 

   Вклады и сбережения ВТБ24

  ВТБ24 предлагает разместить свободные денежные средства во вклады — в рублях или иностранной валюте. Все вклады застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

• Банковский счет — это наиболее удобный из всех современных способов обращения с деньгами. Доступно открытие банковского счета в различных валютах:
• в российских рублях;
• в евро;
• в долларах США;
• в английских фунтах стерлингов;
• в швейцарских франках;
• в японских йенах;
• в шведских кронах.
• Вклады до востребования - принимаются на условиях выдачи всей суммы денег или их части по первому требованию клиента.

  ВТБ24 предлагает открыть вклад до востребования в рублях или иностранной валюте (долларах США или евро). Ежемесячно по вкладу начисляется процент.

• Срочные вклады — это оптимальный и надежный финансовый инструмент для тех, кто хочет приумножить свои денежные средства. Минимальная сумма дополнительного взноса — 500 долларов США.

  На  конец 2008 года банком ВТБ24 привлечено вкладов, депозитов на сумму 300150440 тыс. рублей. ВТБ24 занимает второе место  в рейтинге банков России по объему привлеченных вкладов после Сбербанка  России.

   Кредиты  ВТБ24

  ВТБ24 предлагает специальные программы кредитования, разработанные банком, которые учитывают потребности клиента и расширяют финансовые возможности.

  Персональные  кредиты это кредиты на любые цели. Банк предлагает несколько видов персональных кредитов, рассчитанных на разные потребности и возможности заемщика. Портфель кредитов физическим лицам (без учёта ипотеки) на конец 2008 года составляет  81 417 млн. руб.

• кредит наличными – сумма кредита от 50 000 до 3 000 000 рублей. Для получения суммы свыше 500 000 рублей необходимо предоставление поручительства физического или юридического лица.

Требования  к заемщику:

• Гражданство РФ;
• Возраст:
• для женщин: 21—60 лет;
• для мужчин: 23—60 лет;
• Регистрация в регионе расположения кредитующего подразделения банка: постоянная или временная (до окончания срока действия временной регистрации с момента подачи заявки должно оставаться более 6 месяцев);
• Наличие постоянного подтвержденного источника дохода;
• Общий трудовой стаж: не менее 1 года;
• Отсутствие отрицательной кредитной истории;
• Образование: не ниже среднего;
• Для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев.

Необходимые документы для заемщика:

• Анкета — заявление на получение кредита наличными ВТБ24;
• Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал);
• Второй документ (копия и оригинал) на выбор:
• водительское удостоверение;
• загранпаспорт;
• свидетельство пенсионного страхования;
• свидетельство ИНН;
• военный билет;
• Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем;
• Один из документов, подтверждающих ваш доход за последние 6 месяцев (на выбор):
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• справка по форме банка.

Погашение кредита:

• Клиент оплачивает задолженность ежемесячно равными суммами наиболее удобным для него способом;
• Досрочное погашение:
• полное или частичное досрочное погашение возможно со дня получения кредита;
• минимальная сумма досрочного погашения — 20 000 рублей;
• комиссия за досрочное погашение не взимается.

Штрафные санкции:

  За несвоевременную уплату процентов и несвоевременное погашение кредита налагаются штрафы: 0,5% в день от непогашенной вовремя суммы.

• кредит по телефону — это удобный, быстрый и простой способ получить сумму до 250 000 рублей. Заявка на получение кредита заполняется по телефону Центра клиентского обслуживания.

     Банк  предлагает на выбор два кредита:

• «Один звонок» — решение по кредиту клиент банка ВТБ24 получает через 1 час после заполнения заявки по телефону, а для оформления потребуется всего 2 документа;
• «24 часа» — решение принимается в течение суток, кредит выдается на сумму до 250 000 рублей.

Основные условия кредита по телефону:

Минимальные требования к заемщику:

• Гражданство РФ;
• Возраст: 24—60 лет;
• Регистрация в регионе расположения кредитующего подразделения банка:
• для кредита «Один звонок» — постоянная;
• для кредита «24 часа» — постоянная или временная (со сроком действия не менее 6 месяцев с момента оформления кредита).

Необходимые документы:

Кредит «Один  звонок»

• Анкета — заявление на выдачу кредита;
• Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал);
• Второй документ (копия и оригинал) на выбор:
• свидетельство о регистрации транспортного средства  (автомобиль российского производства — не старше 5 лет, иностранного производства — не старше 7 лет) — только для собственника машины;
• заграничный паспорт  (допускается предоставление в банк действующего заграничного паспорта и заграничного паспорта с истекшим сроком действия, в котором стоят отметки о предоставлении визы и пересечении границы) со штампом паспортного контроля, подтверждающим факт поездки за рубеж (кроме стран бывшего СНГ) в течение последних 6 месяцев;
• справка о доходе  (минимальный доход — 10 000 рублей) по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка (форма справки доступна в разделе «Документы»).

Кредит «24 часа»

• Анкета — заявление на выдачу кредита;
• Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал);
• Второй документ (копия и оригинал) на выбор:
• водительское удостоверение;
• загранпаспорт;
• свидетельство пенсионного страхования;
• свидетельство ИНН;
• военный билет.
• Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем (все страницы);
• Один из документов, подтверждающих ваш доход за последние 6 месяцев (на выбор):
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• справка по форме банка (форма справки доступна в разделе «Документы»), заверенная печатью организации;
• детализированная выписка (заверенная подписью и штампом операциониста) по личному банковскому счету за последние 6 месяцев в комплекте с оригиналом справки с места работы. 

Погашение кредита:

• Клиент оплачивает задолженность ежемесячно равными суммами наиболее удобным для вас способом;
• Досрочное погашение:
• полное или частичное досрочное погашение возможно со дня получения кредита;
• минимальная сумма досрочного погашения — 20 000 рублей;
• комиссия за досрочное погашение не взимается.

Штрафные санкции:

  За несвоевременное погашение кредита и несвоевременную уплату процентов налагаются штрафы: 0,5% в день от не погашенной вовремя суммы.

  Автокредитование - кредит на приобретение автомобиля нового или подержанного иностранного производства, а также нового автомобиля отечественного производства. Портфель автокредитов на конец 2008 года составляет  20 431 млн. руб.

  Для некоторых программ кредитования необходимо обязательное страхование. ВТБ24 сотрудничает с ведущими страховыми компаниями России.

  Преимущества  автокредитов ВТБ24:

• низкие процентные ставки по кредиту;
• минимальный пакет документов;
• срок кредита до 5 лет;
• досрочное погашение через 3 месяца.

• Программа автокредитования «АвтоСтандарт»  в Чите

  Получить  кредит можно у любого автодилера — партнера ВТБ24. Кредит выдается на покупку новых автомобилей иностранного и отечественного производства, а также подержанных иномарок. Решение о выдаче кредита банк принимает за 2 дня.

  Преимущества  программы кредитования:

• Максимальный срок рассмотрения кредитной заявки 2 дня;
• Максимальная сумма кредита не ограниченная;
• Кредит предоставляется клиентам с официально или косвенно подтвержденным доходом;
• Участие супруга (супруги) клиента в кредитной сделке не является обязательным условием;
• Возможность оформления автомобиля на супруга (супругу) или поручителя;
• Страхование автомобиля в ведущих страховых компаниях;
• Возможность включения первого взноса по страхованию в сумму кредита;
• Для удобства погашения кредита клиент бесплатно получает банковскую карту системы Visa. С ее помощью можно легко погашать кредит в любом офисе банка или через широкую сеть банкоматов ВТБ24  с функцией приема наличных (cash-in);
• Возраст подержанного автомобиля не старше 9 лет на момент погашения кредита.

Основные условия  в Чите:

• Первоначальный взнос: от  30% стоимости приобретаемого автомобиля;
• Сумма кредита: от 3000 долларов США (эквивалентная сумма в рублях или евро);
• Единовременная комиссия за выдачу кредита: 200 долларов США, евро или 6000 рублей в зависимости от валюты кредита;
• Порядок погашения: ежемесячно равными суммами, платеж за первый месяц — льготный (только проценты);
• Обязательное страхование каско (повреждение, полная гибель, утрата), ДСАГО с лимитом ответственности не менее 10 000 долларов США или эквивалент в валюте кредита. Страхование жизни — по желанию клиента. При этом возможно включение первого взноса по страхованию в сумму кредита.

Досрочное погашение:

• сумма досрочного погашения — не менее 500 долларов США (эквивалент в валюте кредита) без учета суммы ежемесячного платежа;
• мораторий на досрочное погашение (полное или частичное) — 3 месяца;
• комиссия за полное досрочное погашение — 100 долларов США или евро или 3000 рублей (в зависимости от валюты кредита).

Ставки в процентах годовых в Чите:

Новые автомобили иностранного производства

Новые автомобили отечественного производства

Подержанные автомобили иностранного производства

Требования  к заемщику: