Банковский маркетинг. 21

 

 

Введение

 

Курсовая работа разработана на основании ГОСТ 2.105-95,  ГОСТ 2.106-96, ГОСТ 2.104-2002, ГОСТ 2.301-68, ГОСТ 7.1-2003, ГОСТ 7.32-2001, ГОСТ 2.701-84.

 Реализация товаров  и услуг — важнейший этап  деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения. Целью политики руководства банка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, — увеличение получаемой прибыли. Средствами достижения данной цели являются инструменты банковского маркетинга.

По началу банки рассматривали маркетинг лишь как средство изучения спроса, стимулирования и привлечения клиентов, и лишь в 80–е годы сформировалась концепция маркетинга, которая стала основой управления коммерческими банками. Банки обзавелись собственными маркетинговыми службами, системами сбора и обработки информации, разрабатывают и контролируют программы маркетинга.

Содержание и цели маркетинговой деятельности существенно изменились в последние годы под влиянием резко усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Маркетинговая стратегия предполагает первоочередную ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиентуры. Поэтому маркетинг предполагает тщательное изучение рынка, анализ меняющихся склонностей, вкусов и предпочтений потребителей банковских услуг. Банковский служащий становится продавцом финансовых продуктов и в этом состоит наиболее существенный сдвиг по сравнению с ситуацией 20–30 лет назад.

В сфере услуг банки вторыми после авиакомпаний обратились к маркетингу и стали активно использовать вначале отдельные элементы

маркетинга, а затем и концепцию маркетинга и стратегического планирования.

Это было вызвано следующими факторами:

-  проникновение банков  на зарубежные рынки и их  конкуренция с местными банками; глобализация банковской конкуренции;

- появление и развитие  практически во всех странах  огромного числа небанковских учреждений, составивших конкуренцию банкам;

- расширение спектра  услуг, оказываемых банками, и развитие  небанковских методов заимствования  денежных средств (например, выпуск  облигаций);

- развитие информационных  технологий и средств коммуникации на базе современной техники и как следствие — расширение региональной и национальной сферы деятельности финансово–кредитных институтов;

- развитие конкуренции  внутри банковской системы, а  также между банками и небанковскими  институтами как в области привлечения средств, так и в области предоставления кредитных услуг;

- ограничения ценовой  конкуренции на рынке банковских  услуг, связанные с государственным  регулированием, а также с тем, что существует предельный размер  процента, ниже которого банк уже не получает прибыль, выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и продвижением продукта на рынок.

Цель курсовой работы: рассмотреть банковский маркетинг.

Для реализации данной цели были поставлены следующие задачи:

• Содержание банковского маркетинга и его специфика
• Банковский маркетинг по видам операций
• Маркетинг операций с ценными бумагами
• Функция банковского маркетинга
• Концепция банковского маркетинга
• Наблюдение за рынком.

 

 

1. Цели банковского маркетинга

 

Целями банковского маркетинга является изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов, прогнозирование спроса на банковские продукты и услуги, привлечение вкладов физических и юридических лиц, формирование стратегии поведения банка на рынке.

Банковский маркетинг в первую очередь должен обеспечивать воспроизводство спроса на банковские продукты и услуги, а также ускорение денежного оборота. Практическое воплощение это находит в проведении банками безналичных расчетов. Банковский маркетинг в этом случае должен быть направлен на удовлетворение потребностей клиентов банка в быстром, четком и правильном проведении расчетов.

Маркетинг в банковской сфере - это исследование и развитие спроса, предложение новых видов продуктов и услуг, в максимальной степени учитывающих характер и особенности хозяйственной деятельности клиентов банка, особенности местонахождения партнеров и другие факторы, влияющие на скорость денежного оборота.

Обострение конкуренции, создание коммерческих, сберегательных, ипотечных банков, с одной стороны, и небанковских кредитно-финансовых институтов — с другой, обусловили необходимость использования банковского маркетинга как элемента расширения и активизации банковской деятельности. Поэтому главная цель банков — привлечь новых клиентов, расширить рынок пассивных и активных операций, а в конечном счете удовлетворить потребности клиентов — различных юридических (компаний, предприятий, фирм) и физических лиц в разнообразных банковских продуктах и услугах.

Поскольку деятельность банка основана на повторяющихся операциях, то его усилия должны быть направлены как на сохранение, так и на расширение клиентской базы, т.е. на превращение в своеобразный центр банковского обслуживания клиентов на длительный срок.

Одной из основных целей банковского маркетинга является привлечение новых клиентов, которые не прибегали ранее к услугам данного банка.

В настоящее время в промышленно развитых странах банковскими операциями охвачено около 80% населения, которое располагает текущими и сберегательными счетами, кредитными карточками и другими банковскими инструментами. Поэтому одна из целей банковского маркетинга — предложить новые продукты и услуги для уже существующих клиентов. Лица, которые обратились к банку за одной услугой, представляют собой потенциальных покупателей дополнительных либо смежных услуг.

В банковской сфере все более предпочтительным становится интегрированный маркетинг, который предполагает не только расширение клиентской базы, но и постоянное улучшение качества обслуживания. Специфика банковского маркетинга заключается в том, что коммерческие банки заинтересованы не только в привлечения вкладов, но и в активном использовании привлеченных средств. Цели банковского маркетинга в этих двух сферах абсолютно различны: в первой — привлечь клиентов в качестве вкладчиков, во второй — направить кредитные ресурсы банка тем предприятиям и организациям, которые способны их использовать наиболее эффективно.

Целью банковского маркетинга является создание условий необходимых и подходящих к требованиям современного рынка капитала, повышение конкурентоспособности и прибыльности, а также выработка современной концепции модернизации банковской системы и банковских услуг в период международного финансового кризиса.

Целями маркетинга в банке также являются:

- формирование и стимулирование  спроса на рынке банковских  услуг;

- обеспечение принимаемых  управленческих решений и планов  работы банка;

- расширение объемов  услуг;

- увеличение прибыли.

Формулировка конкретных целей маркетинга банковской деятельности имеет чрезвычайно важное значение, поскольку она придает всем действиям банка на рынке четкую направленность и делает все принимаемые частные решения банка по различным вопросам более эффективными и последовательными. Формулировка целей банка важна также и с позиции разъяснения служащим, акционерам и клиентам основных предназначений и направлений деятельности банка.

Обычно у банка имеется несколько целей, которые он хочет достичь. Некоторые из них могут быть выражены количественно, например, получение определенного дохода на одну акцию или прибыли на сумму активов и т.п., другие могут иметь описательную формулировку, например: освоить и внедрить новую услугу.

Цели банка могут быть определены заранее - либо прямо, либо косвенно. Но такой подход к определению целей доступен лишь устойчивым, давно работающим на рынке банкам. Для них характерна, как правило, четкая формулировка целей, имеющая количественную оценку.

Для банков, не определивших окончательно своего места на рынке, цели формулируются с учетом их внутренних и внешних оценок, реальных возможностей банка и тех трудностей, с которыми он сталкивается на рынке. Исходя из глобальных целей, анализируются реальные ограничения ресурсов и возможностей банка, и по результатам анализа выбираются реалистичные оперативные цели, которые и принимаются для организации практической работы банка на ближайшую перспективу. Именно такой подход наиболее соответствует той реальной быстроменяющейся экономической ситуации, в которой сейчас находятся коммерческие банки.

В банке, осуществляющем глубокую проработку целей, обычно существует некая иерархическая структура целей:

- перспективные цели  банка - максимизация прибыли, выживание, максимизация дохода акционеров, максимизация корпорационного дохода и др.;

- среднесрочные цели - увеличение  рыночной доли, рост дохода в  расчете на акцию, расширение  клиентуры, увеличение капитальной  базы и др.;

- краткосрочные цели - доходность активов, доходность  капитала, доходность инвестиций, повышение  квалификации персонала и т.д. Для достижения поставленных целей каждый банк разрабатывает свою стратегию.

Разработка стратегии включает:

- определение сводных  целей;

- выявление задач, которые  нужно решить для достижения  поставленных целей;

- обработку конкретных действий, которые необходимо для этого предпринять (что нужно сделать, кто и когда будет это делать).

- Маркетинговая стратегия  предполагает первоочередную ориентацию  банка не на свой продукт  как таковой, а на реальные  потребности клиентуры. Поэтому  маркетинг предполагает тщательное изучение рынка, анализ меняющихся склонностей, вкусов и предпочтений потребителей банковских услуг.

 

1. Содержание банковского маркетинга и его специфика

 

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции: продукта, услуги или операции, совершенной банком.

Маркетинг -  это стратегия и философия банка, требующая тщательной подготовки, глубокого и всестороннего анализа, активной работы всех подразделений банка от руководителя до низовых звеньев. Маркетинговый подход предполагает первоочередную ориентацию банка не на свой продукт, а на реальные потребности клиента. Поэтому столь необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и предпочтений потребителей банковских услуг.

Банковский маркетинг можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учётом потребностей клиента. Это предполагает чёткую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения, мероприятий для реализации планов.

В рамках маркетинговой деятельности очень важен такой момент как объём затрат, которые понесёт банк в результате разработки и продвижения новых продуктов. Банк ведь оперирует весьма дорогостоящими ресурсами и их следует использовать в самых прибыльных сегментах рынка, где высок спрос и сравнительно низки издержки по оказанию услуг.

Коммерческий характер функционирования банков требует широкого применения маркетинга. Специфика маркетинга в банковской области обусловлена не только тем, что он способствует коммерциализации банковской работы и обеспечивает эффективное использование денежных ресурсов, но и особенностями денежного оборота, который выступает объектом всей банковской деятельности. Отсюда банковский маркетинг должен быть нацелен на ускорение денежного оборота за счёт совершенствования и ускорения безналичных расчётов в хозяйстве. Маркетинг ориентирован на анализ и удовлетворение потребностей клиентов банка (предприятий, организаций, населения) в быстром и правильном проведении расчётов, осуществляемых с поставщиками сырья и материалов, покупателям готовой продукции, рабочими и служащими, финансовой и банковской системой. Банковский маркетинг связывается с новыми формами расчётов, в максимальной степени учитывающими характер хозяйственной деятельности клиентов банка, особенности нахождения их партнёров, их финансовое положение и другие факторы, влияющие на скорость денежного оборота.

          В банковской среде всё более  предпочтительным становится интегрированный  маркетинг, направленный не только на расширение круга вкладчиков, но и на постоянное улучшение качества их обслуживания.            Специфика маркетинга в банковской сфере заключается в том, что коммерческие банки заинтересованы не только в привлечении вкладов, но и в активном использовании привлечённых средств с помощью кредитования различных объединений, предприятий, организаций и населения. Это обусловливает необходимость комплексного развития маркетинга как в сфере кредитных вложений, осуществляемых в форме предоставления ссуд предприятиям и населению.

При организации маркетинговой деятельности необходимо учитывать специфические характеристики, присущие банковскому продукту и услуге. Напомним их:

- неосязаемость услуг, их абстрактный характер;

- непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалификации людей, их представляющих;

- не сохраняемость услуг.

Неосязаемость услуг означает невозможность материального их ощущения, увидеть и оценить их до момента получения результатов их предоставления. Главной и ключевой характеристикой банковской услуги является ее эффективность, иными словами, конкретная выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги.

На этапе продвижения и сбыта банковской продукции (услуг) используются такие методы рекламы и стимулирования, которые повышают степень осязаемости банковских услуг; акцентирование внимания на потенциальных выгодах взаимоотношений с клиентами; привлечение к рекламе солидных организаций (известные западные фирмы, правительственные структуры, уполномоченный банк и т.п.).

Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей требует постоянного обучения персонала. Служащие банка должны знать не только технику банковского дела, но и психологию общения людей. Важное значение имеют интерьер банка, освещение, офисная мебель и стиль, цветы и другие внешние элементы, создающие дополнительное качество оказываемых банком услуг.

Не сохраняемость услуг предполагает наличие действующего механизма выравнивания спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары. Поэтому в периоды пикового спроса важно заранее планировать мероприятия банка по предотвращению очередей;

• привлекать дополнительных работников из других отделов;
• стимулировать обращение в банк в другое время;
• скрашивать ожидание дополнительными услугами и т.д.

Банковский продукт имеет ряд отличительных особенностей.

Во-первых, оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчеты).

Во-вторых, нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений.

В-третьих, большинство банковских услуг имеет протяженность во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком. Отмеченные особенности банковского продукта оказывают влияние на маркетинг в банке.

В банковском продукте выделяют 3 уровня (по аналогии с товарами):

- основной продукт (услуга);

- реальный продукт;

- расширенный продукт.

Первый уровень основной продукт, или базовая номенклатура услуг: кредитование, услуги по вложению капитала и расчетам, операции с валютой и т.п.

Второй уровень реальный продукт или текущая номенклатура услуг. Она постоянно меняется и развивается, не затрагивая основных направлений деятельности банка. Целью реального продукта является побуждение клиента к приобретению наибольшего количества услуг, перевод случайного клиента в статус постоянного. Сюда относятся: подготовка документов, платежные услуги, контроль, бухгалтерское и аудиторское обслуживание, ведение реестра акционеров и другие операции с ценными бумагами, советы по налогообложению, инвестиционный консалтинг, доверительные операции и т.д. Можно к банковским услугам добавить совмещение потребительского кредита со страхованием жизни.

Третий уровень расширенный банковский продукт. Услуги этого уровня формируют доверительные и дружеские отношения с клиентом, оказание всесторонней помощи: обслуживание зарубежных связей, помощь в творческой идее в области финансов, менеджмента, использование связей и контактов, финансовых выгод, дружеские связи, наконец, личные советы банкира, неформальное общение. Банк может содействовать росту капитала предприятия клиента, слиянию, участвовать в капитале.

Решение о базовой номенклатуре (перечне) банковских услуг принимается на этапе создания банка (универсальный или специализированный), определении его миссии. Перечень базовых услуг российских банков примерно одинаков, поэтому для привлечения клиентов, формирования устойчивых связей с клиентами используются дополнительные услуги перечень текущих услуг.

В деле формирования новых услуг, модификации или замене существующих значительна роль службы маркетинга, которая на основе анализа ситуации на рынке, исследований, пожеланий и предпочтений клиентов должна рекомендовать развитие новых услуг, а также оценивать их целесообразность с точки зрения клиентов.

Банк может оказывать, например, такие услуги:

- консультации по вопросам  бухгалтерского учета, банковских  операций, инвестиционной деятельности, операций с ценными бумагами, валютой и т.д.;

- услуги по работе  с наличными деньгами, перерасчет  денег, подготовка денег в разменном  варианте для выплаты зарплаты, обмен поврежденных денежных  знаков, предоставление в аренду  технических средств по обслуживанию  операций с наличными деньгами;

- работа с кредитными  карточками и дорожными чеками;

- инвестиционно-справочные  услуги;

- аудиторские услуги;

- факторинговые услуги;

- лизинговые операции;

- прием поручительства  и выдача гарантий для третьих  лиц;

- хранение, перевозка ценностей;

- проведение бесплатных  семинаров для клиентов банка;

- коммунальные платежи;

- страхование жизни  и здоровья вкладчиков на сумму  депозита;           

- бесплатный консалтинг  по экономическим и юридическим  вопросам и другие дополнительные услуги.

Таким образом, маркетинг - это рыночная концепция управления деятельностью банка, направленная на изучение рынка и экономической конъюнктуры, конкретных запросов клиента и ориентации на них предлагаемых услуг.

1.2 Банковский маркетинг  по видам операций

Банки оказывают клиентам множество услуг,  которые  подразделяются  на депозитные, кредитные, инвестиционные  и  прочие.  Депозитные  услуги  имеют несомненный приоритет в банковском маркетинге,  поскольку  без  привлеченных ресурсов коммерческий банк функционировать  не  может.  Источником  денежных средств  банка  выступает  собственный  капитал,   депозиты   и   займы.   В сложившейся ситуации российские коммерческие банки  предоставляют  такие  же услуги, как и зарубежные банки, однако  из  освоенных  в  западной  практике услуг у нас можно получить пока примерно около трети. Тем не  менее,  список услуг предоставляемых  нашими  банками  постоянно  расширяется  и  по  этому целесообразно  рассмотреть  основные  виды  банковских  услуг,   формирующих финансовый рынок развитых стран  с  тем,  чтобы  использовать  их  опыт  при осуществлении современного маркетинга в нашей банковской системе.

      Обычно  пассивы банка формируются из  двух основных источников:  вкладов  и займов банка на денежном рынке или в Центральном банке.

      Рассмотрим  подробнее каждый в отдельности:

1. Обычный чековый счет (банк взимает плату за ведение  счета,  явно  или  не   явно, а так же за обработку каждого  чека).

2. НАУ-счета  (открываются  против  вкладов  до  востребования,  но  по  ним   платится процент).

3.  СУПЕР-НАУ  счета  (необходимость  обязательного  минимального   баланса, обычно от денежного  эквивалента 1000 долларов США).

4. Счета депозитов денежного  рынка, или ММДА (деньги можно  снимать не  более 3 раз в месяц и 3 раз по предварительной заявке, но при  среднем  балансе денежного эквивалента 1000 долларов США).

5. Сберегательные счета (изъятие вклада со счета  осуществляется  немедленно  по требованию владельца).

6. Счета по срочным  вкладам  (устанавливаются  на  определенный  срок  и  с определенным процентом, у этого вида  вкладов  очень  большое  количество вариантов).

7. Депозиты до востребования (обычно открывается обычный текущий  счет).

8. Депозитные сертификаты  (ложатся  на  определенный  срок,  под  проценты,  определяемые колебаниями вторичного рынка).

9. Депозиты до востребования (требуют дополнительного обеспечения  в  ценных бумагах).

10. Депозиты казначейства (налоговые заемные счета).

11.  Депозиты  финансовых  институтов  (депозиты  до  востребования  банков -  корреспондентов).

   Собранные денежные  средства банки направляют  на  осуществление  активных операций.  Прежде  всего  это  предоставление  кредитов:  коммерческих, потребительских, ипотечных, а также  инвестиции  и  продажа  активов  (купля ценных бумаг и т.п.).

 

1.3 Маркетинг операций  с ценными бумагами

      Становление  и быстрое развитие  финансового  рынка  в  России  создает необходимые  предпосылки для широкомасштабного  и  эффективного  использования  маркетинга и в такой сфере банковской деятельности, как операции  с  ценными бумагами.  В  России  сложилась  модель  финансового   рынка,   на   котором одновременно и с равными правами присутствуют  коммерческие  банки,  имеющие все права на операции с  ценными  бумагами,  и  небанковские  инвестиционные институты.

      В российских  условиях  система  целей  банковского  инвестирования  в ценные  бумаги  выглядит   следующим  образом:

-сохранность  и    приращение капитала;

- приобретение ценных  бумаг, которые  по  условиям  обращения  могут заменить наличность; 

- доступ через приобретение  ценных  бумаг  к  дефицитным продукциям и услугам, имущественным  и  неимущественным  правам; 

- расширение сферы влияния  и  перераспределения  собственности;  спекулятивная  игра  на колебаниях курсов в условиях  нестабильного  не  наполненного  рынка  ценных бумаг; производные цели (зондирование рынка и т.д.).

 Динамика курса банковских  акций  на фондовом рынке и  в долгосрочной, и в среднесрочной  перспективе пока не компенсирует  темпов  инфляции.  Защитить интересы держателей акций позволяет ежегодная переоценка  активов  банка,  а затем путем  выпуска  акций,  распределяемых  между  старыми  акционерами  в уставном фонде  банка.  Участие  в  уставном  фонде  банка  дает  акционерам (особенно  крупным)  существенные  преимущества  при  получении  кредитов  и пользовании другими банковскими услугами.

      В противоположность  долевым ценным бумагам, перспективы  развития рынка долговых  обязательств  представляются  более  благоприятными.   Правда,   в меньшей  степени  это  относится  к   облигациям,   чем   к   депозитным   и сберегательным сертификатам и векселям. Дело в  том,  что  выпуск  облигаций законодательно регламентирован  более  жестко,  чем  выпуск  банками  других деловых  бумаг.  Эмиссия  облигаций   предполагает  те  же   процедурные   и регистрационные сложности, что и выпуск акций.

Рынок же депозитных и сберегательных сертификатов является  достаточно масштабным и конкурентным. Хотя практически не развито  вторичное  обращение сертификатов, но в рамках первичного размещения  они  пользуются  устойчивым спросом как надежная ценная бумага со средним уровнем доходности,  доступная для покупателя и обладающая хорошими залоговыми свойствами.

      Незначительные  сроки и  простота  процедуры  регистрации,  возможность внесения изменений и дополнений в проспект эмиссии, гибкие  условия  продажи и обращения, без лимитность сроков и объемов эмиссии делают сертификаты  для банков довольно привлекательной ценной бумагой  и  средством  дополнительных кредитных ресурсов (особенно при первичном обороте).

  В то же время  в последнее время все больший  интерес вызывает у  банков  вексельное  обращение.  Банковский  вексель  имеет  все  свойства  денежного сертификата. Неоспоримое  его  преимущество  состоит  в  том,  что  он  может служить средством расчетов за товары  и  услуги,  причем  значительно  более оперативным, чем традиционные банковские инструменты  безналичных  расчетов.

Кроме того,  при  обращении  безналичных  денежных  средств,  происходит  их инфляционное обесценивание. Тем временем  по  векселю  за  весь  период  его обращения  начисляются  проценты.  Возможность  использования   векселей   в системе международных расчетов - еще одно их  преимущество  по  отношению  к сертификатам, которые могут обращаться только на внутреннем рынке.

     Определенным  потенциалом с точки зрения  получения  доходов  располагают  инвестиционные  операции   с   ценными   бумагами   несобственной   эмиссии, включающие их куплю-продажу  банками за  свой  счет.  Данные  операции  могут выполнять несколько функций:  они  служат  средством  формирования  доходных активов, обладающих хорошей ликвидностью. Однако ценные бумаги  уступают  по доходности  другим  источникам  получения   прибыли   (валютным,   кредитным операциям). Ликвидность же рынка ценных бумаг чрезвычайно низка.

      Другое  назначение операций  банков  с  ценными  бумагами  -  получение  спекулятивных   прибылей.   Ценовая   конъюнктура   рынка    ценных    бумаг (региональные  и  временные  колебания  курса,  разница   цен   наличных   и безналичных сделок и  т.п.)  благоприятна  для  осуществления спекулятивных операций.

     Неотъемлемой  частью операций по купле - продаже  ценных  бумаг  являются брокерские  операции по поручению клиентов,  осуществляемые  на  комиссионной основе.

     Кроме собственного  хранения  в  бумажном  и  безбумажном  виде  ценных бумаг, ведения их  учета, депозитарные услуги банка  предполагают  начисление, инкассирование  и выплату доходов владельцам  ценных бумаг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Задачи и приемы  банковского маркетинга

Основные задачи маркетинга являются:

- обеспечение рентабельности  работы банка;

- обеспечение ликвидности  банка в целях соблюдения интересов  кредиторов и вкладчиков, поддержание  имиджа банка;

- максимальное удовлетворение запросов клиентов по качеству услуг, оказываемых банком.

Исходя из задач, банковский маркетинг ориентируется количественными и качественными показателями, как:

- количество клиентов;

- объем депозитов;

- объем кредитных вложений;

- объем инвестиций;

- размеры совершаемых  банком операций и услуг;

- показатели доходов  и расходов банка;

- данные о скорости  оборота средств;

- объем затрат на  совершение операций;

- сроки обработки документов;

- степень удовлетворения  запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг; обеспечение сохранности конфиденциальной информации;

- развитие профессиональной  подготовки работников банка.

Специфической чертой маркетинговой деятельности банка выступает широкая гамма факторов, которые постоянно приходится держать под контролем: денежный оборот и кредитные отношения на макро и микро уровнях, наличие немалого риска при выполнении денежных операций, вытекающего из сложного переплетения действий многочисленных внутренних и внешних обстоятельств и другие.