Банковский менеджмент. 8

                                             Содержание 

  ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………...3 

  1 Сущность и специфика банковского менеджмента…………………...5 

  2 Управление банком как коммерческим предприятием………......….15 

  2.1  Управление активами и пассивами банка……………………….....17

  2.2 Управление ликвидностью……………………………………….....19

  2.3 Управление банковскими рисками…………………………………25 

  3 Управление банковским персоналом………………………………….31 
 

  ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………..….42 

  Список  использованных источников…………………………………....45 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                         ВВЕДЕНИЕ 

     Современное банковское дело относится к одной  из самых динамичных сфер экономики. Техническая революция, усиление конкурентной борьбы, стремительная инфляция, экономические  кризисы привели к повышению  рискованности банковской деятельности. На нынешнем этапе развития банковской системы главная задача заключается  в поиске реальных путей минимизации  рисков и получения достаточных  доходов для сохранения средств  вкладчиков и поддержания жизнедеятельности  банка. Успешное решение этой сложной  проблемы требует использования  многих методов, приемов, способов, систем и разработки новых подходов к  управлению коммерческим банком, объединенных понятием менеджмента.

     В общем понимании менеджмент - это  наука о наиболее рациональных системах организации и управления определенными  видами деятельности. Отметим, что единого  мнения относительно определения термина  «менеджмент» в экономической литературе не существует. Под менеджментом понимают как систему управления финансовыми  и организационными сферами деятельности, так и управленческий персонал, осуществляющий управление, т.е. руководящий состав организации.

     Все принципы менеджмента, цели и задачи присущи и банкам. 
Банковский менеджмент нельзя изучать отдельно от понятия «менеджмент» в целом. Менеджмент – это система управления, подходы к управлению, это совокупность человеческой мысли и его действия.

                    В условиях рыночной экономики любая компания, корпорация, предприятие  любой сферы деятельности, в том числе банковской, требует управления. Управление, или менеджмент, предполагает учет колебаний рыночной коньюнктуры, обеспечение конкурентоспосбности, стремление к эффективной, рентабельной, социально ориентированной деятельности.

       Банковский менеджмент как составная  часть современной теории управления  рассматривает сущность и роль  банков в экономике, содержание  целей и задач управления банком, специфику обьектов, методов и  инструментов банковского менеджмента.

       Банковский менеджмент постепенно  развивается и совершенствуется  по мере развития науки, практики  и появления новых аспектов  деятельности банков. Кроме того, в качестве его теоритической  основы широко используется психология, деловая этика, социология, математические  и статистические модели применительно  к отдельным сферам управления  банковской деятельностью.

      Каждый блок банковского менеджмента  имеет определенную направленность, что обусловлено спецификой деятельности  банка как особого кредитно-финансового  института.

     Цель курсовой работы- изучение системы управления банком, её особенности

            Задачи исследования:

  1) исследовать теоретические аспекты  банковского менеджмента;

  2) изучить основные направления финансового менеджмента: управление рисками, ликвидностью, балансом;

    3) выявить специфику управления банковским персоналом в системе банковского менеджмента ; 

Объектом  исследования является изучение направлений  банковского менеджмента: управление персоналом и управление деятельностью  коммерческого банка. 

               1 Сущность и специфика банковского менеджмента 

  Трактовки термина «банковский менеджмент»  различны. Чаще всего банковский менеджмент трактуется как управление банком в  условиях рыночной экономики. Научное  определение рассматривает банковский менеджмент как теоритические и  методические основы  управления определенной сферой деятельности- банковской деятельностью.

  С  точки зрения функционального подхода  даются следующие определения банковского менеджмента:

     Профессор А.М. Бандурка определяет  банковский менеджмент, как правильные пути управления банковскими активами для обеспечения прибыльной работы банка и сохранения его устойчивости.

  Менеджмент  в банке – это самостоятельный вид профессиональной деятельности, направленный в условиях рынка на достижение определенных конкретных целей, посредством рационального использования банковских и трудовых ресурсов, с применением своих особых принципов, функций и методов. Такое определение дается д.э.н., профессором Жуковым Е.Ф.

  Мищенко В.В., д.э.н., предлагает следующее определение: «… банковский менеджмент - это управление банком в условиях рынка, что означает: 
- Ориентацию банка на спрос и потребности рынка, на запросы клиентов и создание таких банковских продуктов и услуг, пользующихся спросом и могут дать банку запланированную прибыль; 
- Постоянное стремление к повышению эффективности банковской деятельности с целью уменьшения издержек и получения оптимальных результатов; 
- Корректировка целей, задач и программ банка в зависимости от конъюнктуры рынка; 
- Необходимость использования современной информационной базы (компьютерных сетей и связей с валютной и фондовой биржами, другими кредитно-финансовыми институтами) с целью осуществления многовариантных расчетов для принятия обоснованных и оптимальных решений; 
- Рациональный подбор персонала и его эффективное использование ».

  С точки  зрения д.э.н., профессора Лаврушина  О.И., банковский менеджмент- это организация  управления деятельностью банка  и его персоналом.

  Т.о., единого  представления о понятии менеджмента в банках не существует.

  В общем  виде банковский  менеджмент представляет собой управление отношениями, связанными со стратегическим и тактическим планированием, анализом, регулированием, контролем деятельности банка, управлением финансами, маркетинговой деятельностью, персоналом, осуществляющим банковские операции. Другими словами, это — управление отношениями, касающимися формирования и использования денежных ресурсов, то есть взаимоувязанная совокупность финансового менеджмента и управления персоналом, занятым в банковской сфере.

  Специфика банковского менеджмента связана  со спецификой банковского продукта и спецификой банковского дела.

  По сути, банковский продукт- это комплекс услуг  банка по активным и пассивным  операциям. Банковским услугам, как  и всем другим видам услуг, присущи специфические характеристики, которые должны быть учтены при разработке стратегии менеджмента:

• Неосязаемость услуг, их абсрактный характер;
• Непостоянство качества услуг;
• Несохраняемость услуг;

     Неосязаемость услуг означает, что их невозможно ощутить материально, увидеть и  оценить до тех пор, пока клиент их не получит. Поэтому ключевым словом в менеджменте услуг является польза, которую получит клиент, обратившись к услугам банка. Но чтобы реально оценить и представить в рекламе эту пользу, необходимо знать своих конкурентов, специфику их услуг, используемые ими методы рекламы и стимулирования.

     Основные  пути повышения осязаемости банковских услуг:

• акцентирование внимания на потенциальных выгодах взаимоотношений с клиентами;
• привлечение к рекламе солидных организаций.

     Непостоянство качества и неотделимость услуг  от квалификации людей предъявляют  особые требования к обучению кадров. Работники банка должны знать  на только технику банковского дела, но и психологию общения с людьми. Дополнительное качество оказываемых  банком услуг создает окружающая обстановка (интерьер банка, офисная  мебель и прочие внешние элементы).

     Несохраняемость услуг означает, что должен быть особый механизм выравнивания спроса и предложения. Услуги нельзя хранить, как товары.

     Поэтому в периоды пикового спроса важно  заранее планировать, что будет  предпринимать банк для того, чтобы  не было очередей: привлекать дополнительных работников из других отделов; стимулировать  обращение в банк в другое время  и т.д.

     Наряду  с перечисленными характеристиками, присущими всем видам услуг, банковский продукт имеет свои отличительные  особенности.

     Во-первых, оказание банковских услуг связано  с использованием денег в различных  формах (наличные, безналичные деньги и расчеты).

     Во-вторых, нематериальные банковские услуги приобретают  зримые черты посредством имущественных  договорных отношений.

     В-третьих, большинство банковских услуг имеет  протяженность во времени: сделка, как  правило, не ограничивается однократным  актом, устанавливаются более или  менее продолжительные связи  клиента с банком.

     Эти специфические свойства банковского  продукта требуют от потребителей довольно высокой экономической культуры, вызывают небходимость разъяснения  содержания услуги клиенту, усиливают  значение такого фактора, как доверие  клиентов.

Что касается специфики банковского дела, здесь  необходимо отметить, что, во-первых, любой  коммерческий банк является хранителем и распорядителем общественного  капитала;

    во-вторых,  сфера управления банковской  деятельности очень широка

 в-третьих, банковской деятельности  присущ повышенный риск ( в банке применяется принцип коллективного принятия наиболее ответственных решений, используются разнообразные способы защиты кредитора от возможных рисков, осуществляется распределение прав в области совершения кредитных операций между головным банком и его филиалами);

     и, наконец, банковский бизнес является наиболее контролируемой сферой деятельности со стороны государства (в целях защиты интересов владельцев денежных вкладов и депозитов. В данном случае для коммерческих банков существует наличие определенных границ в самостоятельном принятии решений, обусловленных соблюдением обязательных нормативов и предписаний, а также необходимость поиска менеджерами путей обеспечения ликвидности банка (исходя из установленных нормативов). 

Также, дискуссионным  является вопрос о выполняемых банковским менеджментом функций.

Согласно классической теории  управления, к основным функциям, которые выполняет система управления в банке относятся следующие:

1) Целеполагание ( определение для чего нужен менеджмент)

2) Планирование (определяются цели рыночной деятельности, разрабатываются методы достижения этих целей, причем методы выбираются наиболее эффективные в конкретных условиях)

3) Организация  (задачей является формирование  структуры банка, обеспечение  его всем необходимым для нормальной  работы: персонал, оборудование, здание, денежные средства и т.д., организационная  структура должна быть максимально  направлена на достижение поставленных  целей)

4) Координация  (важнейшая функция менеджмента,  гарантирует бесперебойность и  непрерывность действий, традиционный  метод координации это должностные  инструкции, целью является достижение  согласованности)

5) Мотивация  (имеет целью активизировать служащих, побудить их трудиться эффективно  для реализации намеченных целей,  для этого внедряются определенные  материальные и моральные стимулы).

Иные функции  банковского менеджмента выделяет в своих работах  д.э.н, профессор  Жуков, который отмечает:

1) функцию  маркетинга ( предусматривает изучение  рынка и спроса на нем в  целях удовлетворения клиентов  в банковских продуктах и услугах)

2) функцию  планирования и прогнозирования  ( разработка банковской политики  и деятельности на ближайшее  и перспективное будущее)

3) функцию  организации ( разработка таких  структур банка и его механизмов, которые отвечали бы требованиям  поставленных целей и стратегий  банка)

4) функцию  контроля и учета ( предусматривает  постоянный контроль за внутрибанковской  деятельностью через внутренний  аудит и проверку работы банковских подразделений с целью поддержания оптимальной ликвидности).

С точки зрения таких представителей экономической  мысли, как Лаврушин  и Никитина, содержание банковского менеджмента  составляют планирование, анализ, регулирование  и контроль.

  Общее планирование позволяет заглянуть  в будущее банка, предусмотреть  цели, сферу, масштабы и результаты его деятельности в соизмерении  с источниками и затратами. Процесс  планирования включает составление  перспективных и текущих планов- прогнозов. Планирование представляет собой многоуровневый процесс, охватывающий все подразделения банка и  определяющий локальные и общие  перспективы его развития. Результатом  планирования является разработка бизнес-плана, а также оперативных планов по отдельным направлениям ( кредитная, инвестиционная, депозитная, процентная, кадровая и др. политика).

  Анализ  направлен на оценку деятельности банка  в целом и по отдельным направлениям на основе сравнения фактически достигнутых  результатов с прогнозными, с  результатами истекших периодов и с  результатами лучших банков.

  Регулирование в системе банковского менеджмента  имеет определенные особенности, обусловленные  наличием государственного надзора  за деятельностью коммерческих банков. Учитывая, что банковская деятельность наиболее рискованная, вовлекающая  в оборот крупные суммы «чужих»  денег, государственное регулирование  предусматривает ряд принципиальных требований к лицензированию банков, ограничению сфер их деятельности, достаточности капитала, ликвидности, формированию обязательных резервов. В этой связи система внутрибанковского  регулирования направлена на соблюдение требований и нормативов, установленных  органами государственного надзора.

  Контроль  в банковской деятельности подразделяется на внешний и внутренний. Внешний  контроль осуществляют Центральный  банк Российской Федерации и внешние  аудиторы. Внутренний контроль организуется самим банком. Именно внутрибанковский контроль является частью  менеджмента  банка. Его функции выполняют  менеджеры в соответствии с их полномочиями, а также органы внутреннего  аудита. Главным назначением внутрибанковского  контроля является создание оперативной  системы обнаружения отрицательных  тенденций и недостатков в  деятельности банка для принятия мер по их устранения.

                            Рисунок 1- Процесс банковского  мненджмента 

Итак,  банковский менеджмент представляет собой совокупность двух направлений деятельности  по управлению- это:

1. управление  финансово- экономической деятельностью  банка или финансовый менеджмент

2. управление  персоналом

Субъектом управления в банковской сфере деятельности выступают органы управления, в роли администрации и специальных  подразделений.

Объектами управления в кредитных организациях  являются основные направления управления: денежные ресурсы банка и их движение, организационные  структуры  банковской системы ( отдельного банка) и персонал банка.

Схематично  основные направления банковского  менеджмента можно представить  в следующем виде ( см. таблицу 1): 

Таблица 1- Объекты  банковского менеджмента

Также, необходимо отметить основные задачи банковского  менеджмента, к которым относятся:

     1) Банковская политика:

     а) Постановка главных задач, выделение  основной цели существования банка;

     б) Разработка комплексных программ и  проектов, обеспечивающих достижение основных целей деятельности банка;

     в) Разработка методологии управления деятельностью банка;

     г) Разработка организационной структуры  банка в соответствии с выбранной  политикой развития банка;

     д) Стратегия управления персоналом банка:

     - в области организации работы  персонала;

     - в области мотивации персонала;

     - в области определения эффективности  работы персонала;

     - в области стимулирования инновационного  потенциала персонала;

     - в области продвижения персонала.

     2) Банковский маркетинг:

     а) Установление существующих и потенциальных  рынков банковских услуг;

     б) Выбор конкретных рынков и выявление  потребностей банковской клиентуры;

     в) Установление долго- и краткосрочных  целей для развития существующих и создания новых видов банковских услуг;

     г) Внедрение новых видов услуг  в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения.

     3) Создание банковских продуктов:

     а) Разработка методов изменения состояния, свойств, формы денежных средств  в процессе деятельности банка для  удовлетворения потребностей существующих и потенциальных клиентов банка;

     б) Внедрение новых банковских технологий обслуживания клиентов.

     4) Формирование клиентской базы  банка, обслуживание клиентов, продажа  услуг:

     а) Укрепление позиций на освоенных  сегментах рынка банковских услуг (кредитных, операционных, инвестиционных, трастовых) для привлеченных групп  клиентов (хозяйствующие субъекты, государственные учреждения, физические лица);

     б) Завоевание новых рынков банковских услуг;

     в) Повышение конкурентоспособности, расширение ресурсной базы банка, создание дополнительных доходоприносящих денежных потоков;

     г) Получение прибыли.

     5) Экономика и финансы:

     а) Приращение капитала;

     б) Управление прибылью и ликвидностью;

     в) Максимизация управленческого вознаграждения;

     г) Обеспечение стабильности развития банка;

     д) Обоснование финансовых решений;

     е) Управление издержками банка.

     6) Информационно-аналитическое обеспечение:

     а) Создание информационно-аналитической  системы планирования и реализации финансовых операций.

     7) Администрирование:

     а) Приведение организационной структуры  банка, классификации и квалификации персонала в соответствие с выбранной  стратегией развития банка.

Таким образом, современное управление – это  универсальный процесс, выполняющий  несколько взаимосвязанных функций: планирование, организация, мотивация  и контроль, направленные на формирование и достижение цели.

Управление  в банках является обособленной системой управления, что объясняется спецификой банковской деятельности, это, например, посредничество, высокая степень  рисков, обязательность государственного регулирования банковской деятельности.

Роль правильной и эффективной организации банковского  менеджмента очень велика, поскольку  от неё в значительной мере зависит  надежность конкретного банка и  банковской системы в целом. 
 

                2 Управление банком как коммерческим предприятием 

     Широко  используемое в настоящее время  понятие "финансовый менеджмент" имеет многочисленные толкования. Но в целом российские специалисты  сходятся в одном — в том, что  финансовый менеджмент — это управление отношениями по формированию и использованию  денежных ресурсов. Именно в таком  понимании финансовый менеджмент рассматривается  в работах таких известных  авторов, как И.Т. Балабанов, И.Н. Герчикова, В.В. Ковалев, Л.П. Павлова, Р.С. Сайфулин, Е.С. Стоянова, А.Д. Шеремет.^1[1]

     В гораздо меньшей степени, чем  общий финансовый менеджмент, отечественными авторами проработана проблема финансового  менеджмента в коммерческом банке. Причина в специфике деятельности коммерческого банка как финансового  посредника по управлению денежными  потоками, которым присуща вся  совокупность функций денег. К освещению  этой проблемы авторы, как правило, подходят с позиций соблюдения требований и нормативов государственных регулирующих органов, отвечающих за ликвидность  банковской системы в целом. Проблемам  финансового менеджмента в коммерческом банке с позиций соблюдения требований регулирующих органов посвящены  работы таких авторов, как Э.Н. Василишен, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, М.А. Пессель, Н.Э. Соколинская, А.М. Тавасиев¹.

     В работах отечественных авторов (М.З. Бор, Г.С. Панова, В.В. Пятенко, В.Т. Севрук, В.М. Усоскин, Э.А. Уткин, Е.Б. Ширинская¹) также представлен и опыт зарубежных банков. Данный опыт, безусловно, важен, однако зарубежные финансовые системы существенно отличаются от кредитно-банковской системы России. Например, распространение опыта Федеральной резервной системы США на российскую почву требует тщательной нелегкой адаптации, так как отечественная банковская система в отличие от системы США построена по территориальному принципу и основана на монопольном положении Центробанка России, а не на экономическом районировании субъектов федерации и экономики.

     Отсюда  можно сделать вывод о том, что одна из особенностей финансового  менеджмента в коммерческом банке  в современных российских условиях — это отсутствие единообразной  технологии управления экономическими процессами в кредитной организации  в рамках существующей кредитно-банковской системы. Главная же особенность  финансового менеджмента в коммерческом банке в нынешних российских условиях обусловлена тем, что коммерческий банк — это единственный экономический  субъект, который системно управляет  всеми функциями денег (мера стоимости, функции обращения, платежа и  накопления) и в этой связи является первичным звеном рыночной экономики. Внешняя среда финансового менеджмента  в коммерческом банке — это  совокупность финансовых отношений.

     Объект  деятельности финансового менеджмента  в коммерческом банке являются процессы исследования финансовых операций банка  и управления потоками денежных средств  банковской клиентуры.

     Предмет деятельности финансового менеджмента  в коммерческом банке: -разработка и  использование систем и методик  рационального планирования     -реализации финансовых операций (процессы привлечения и размещения денежных средств).