Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Банковский продукт

Министерство Образования Российской Федерации

Дальневосточный государственный университет путей сообщения

Кафедра: Финансы и кредит

Курсовая работа

Тема: Банковский продукт

Выполнил: Кислухин Д.Р.

Проверил: Щербакова И.А.

Хабаровск 2013

Оглавление

1. Введение……………………………………………………………...3

2. Банковские продукты………………………………………………..4

3. Банковские инновации……………………………………………....12

4. Характеристика банковских услуг…………………………………14

5. Виды банковских услуг……………………………………………..20

6. Список литературы………………………………………………….24

Введение

Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Еще при разложении первобытнообщинного строя использовался ростовщический капитал. Богатеющие представители верхушки власти давали средства взаймы. Развитие ростовщического капитала и положило начало банковскому делу. В настоящее время банковская система представляет собой развитую отрасль финансовых отношений со сложной многоуровневой структурой, которая видоизменялась с течением времени под влиянием различных социально-экономических и научно-технических факторов.

В сложной ситуации, в которой находятся сегодня банки, никто не решится зафиксировать набор предоставляемых ими продуктов. Банк - живой организм, он должен реагировать на условия внешней среды, предлагая клиенту новые услуги и модифицируя старые. На сегодняшний день, рынок предоставляемых банком услуг достаточно широк, что явилось причиной перехода банков к маркетинговой стратегии, основная задача которой удержать клиентуру путем повышения качества обслуживания и расширения предложения новых услуг и продуктов.

1. Характеристика банковских продуктов

1.1 Банковские продукты

Банковские операции как действия имеют неосязаемую форму, и чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, то есть он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.

Осуществление лизинговых операций

Лизинг является относительно новым видим банковских услуг. С точки зрения банка, лизинг можно рассматривать как разновидность кредитной операции. Следовательно, применение лизинга является одним из способов диверсификации кредитных вложений.

Вообще, под лизингом принимают договор аренды, по которому лизингодатель предоставляет лизингополучателю принадлежащее ему оборудование, машины, ЭВМ и другие средства во временное пользование за определенную плату.

С точки зрения длительности лизингового договора и периода амортизации оборудования лизинговые сделки подразделяются на оперативный и финансовый лизинг.

При финансовом лизинге лизингодатель получает оборудование на период, соответствующий его сроку амортизации.

При оперативном лизинге период износа оборудования превышает срок лизингового контракта. Поэтому оперативный лизинг связан с риском для лизингодателя. После окончания срока договора ему необходимо нового лизингополучателя. Этот риск необходимо застраховать, что увеличивает стоимость сделки.

Все участники лизинговой сделки подразделяются на прямые и косвенные. Банк может принимать участие в сделке в обоих случаях.

Банк может быть прямым участником, выступая в роли лизингополучателя или лизингодателя. Банк, как лизингополучатель далее не рассматривается, потому что в этом случае речь не идет о способе размещения банковских ресурсов. В качестве косвенного участника банк может быть кредитором сделки, может быть лизингодателем в лице созданной им дочерней лизинговой компанией и может участвовать в совместной лизинговой компании.

Затраты по лизинговой сделке могут включать:

1. стоимость предмета лизинга;

2. налог на имущество и НДС;

3. расходы на страхование от рисков;

4. плату за гарантии и поручительства;

Все вышеперечисленные пункты включаются в стоимость контракта, не влияя на размер лизинговой маржи. В конечном итоге расходы несет лизингополучатель (расходы на транспортировку и установку оборудования). Для поставщика продукции лизинг является дополнительной возможностью реализации. Причем, за счет финансирования сделки лизингополучателем, производитель получат сразу полную стоимость оборудования. Это выгодный контракт для производителя. А в условиях конкуренции, производители осуществляют указанные расходы за свой счет. Кроме того, целесообразно предусмотреть в лизинговом договоре доставку оборудования напрямую лизингополучателю.

Лизинг для банка имеет множество преимуществ:

1. это расширение круга операций и увеличение числа клиентов;

2. лизинг является долгосрочной арендой, следовательно, банк получает стабильный доход длительное время;

3. лизинг снижает риск потерь связанных с неплатежеспособностью клиента, потому что при лизинговом контракте существует реальное обеспечение.

Банк получает платежи в рассрочку под гарантированный залог самих основных фондов, которые он может вернуть полностью в случае невыполнения каких-либо условий договора лизинга.

Преимущество лизингового залога перед обычным залоговым механизмом в том, что право собственности на арендуемое имущество сохраняется за лизингодателем до тех пор, пока лизингополучатель не уплатит последний взнос. При банкротстве лизингополучателя арендуемое имущество не входит в конкурсную массу.

Образовательный кредит

Из проведенного опроса 1100 человек клиентов, банка по поводу мотивов привлечения кредита в отношении какого вида кредита, 500 человек отметили в качестве важной потребности возможность обучения детей.

Банку целесообразно поддерживать этих клиентов и активизировать деятельность по предоставлению образовательного кредита.

Кредиты предоставляются созаемщикам, то есть учащемуся или Законному представителю учащегося на оплату обучения в Образовательных учреждениях.

Кредиты предоставляются в рублях на основе Договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке.

Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности Законного представителя учащегося, максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% от стоимости обучения, указанной в Договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в Образовательном учреждении.

Лимит кредитования (общая сумма кредитной линии) может быть скорректирован (а) в пределах платежеспособности Законного представителя учащегося в случае, если в Договоре о подготовке специалиста предусмотрена:

1. оплата стоимости обучения в условных единицах, пересчитанных в рублевый эквивалент (с установлением курса одной условной единицы приказом по Образовательному учреждению по отношению к официальному курсу доллара США, установленного Банком России на день платежа);

2. индексация возмещения затрат по организации учебного процесса в период обучения Учащегося в установленных размерах.

Срок действия кредитной линии (общий срок кредитования) не должен превышать 10 лет. При этом устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период погашения кредита) на срок обучения Учащегося, предусмотренная Договором о подготовке специалиста.

Срок возврата кредита должен соответствовать сроку обучения Учащегося, предусмотренного Договором о подготовке специалиста за исключением случаев, когда срок его обучения превышает 5 лет.

Кредитование по ипотечным программам

Банкам следует шире применять ипотечное кредитование. Изменяя параметры схем банковского ипотечного кредитования появляется возможность прогнозировать доходы, расходы и потери банка.

Основными рычагами механизма банковского ипотечного кредитования являются: процентная ставка по ипотечному кредиту, величина первоначального взноса, стоимость приобретаемого жилья, длительность срока кредитования, схема погашения основного долга и процентов и др.

Схема формирования и управления ресурсами (как элементом механизма банковского ипотечного кредитования) определяется особенностями внешней среды и кредитной политики банка.

Характер рычагов, методов и ресурсов механизма банковского ипотечного кредитования определяет сущность, содержание, характер и методику расчета показателей его эффективности.

Этот показатель по праву может выступать как показатель эффективности механизма банковского ипотечного кредитования.

Структура механизма банковского ипотечного кредитования

Банковские продукты с защитой капитала

В последнее время среди клиентов частных банков все большую популярность приобретают банковские продукты с защищенным капиталом. Однако многие бизнесмены даже не подозревают о существовании такого понятия. Что же это за продукты, и чем они могут быть интересны коммерсантам? Действительно ли клиенту будет гарантирован возврат капитала? Значит ли это, что предприниматель имеет дело с абсолютно надежным продуктом, или все же существуют определенные риски, связанные с его использованием? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в нашем материале.

В линейке услуг, которые банки предлагают своим состоятельным клиентам, продукты с защитой капитала (capital protected products) занимают промежуточное положение между консервативными разработками и технологиями с высокой степенью риска. Консервативный продукт - это денежный вклад. Клиент любого приватного банка может разместить свои средства на депозите на срок от двух дней до одного года. Как правило, именно так и поступали те российские клиенты, которым в девяностые годы посчастливилось открыть счет в Швейцарии или в Люксембурге. Депозит в первоклассном банке - вещь, безусловно, надежная, однако на нем компания вряд ли много заработает. Падение ставок по долларовым операциям, произошедшее в начале нынешнего столетия, и последующее снижение курса американской валюты по отношению к евро существенно подорвали доверие клиентов к хранению своих накоплений в долларовых депозитах. Ставки по вкладам в евро и других валютах также сравнительно невысоки. В итоге компании несколько разочаровались в депозитах и устремились открывать для себя новые направления инвестирования.

Альтернатива депозиту

Новые направления неизбежно влекут за собой и дополнительные риски. Отечественным клиентам порой очень трудно не только оценить эти самые риски, но и подчас даже догадаться о существовании некоторых опасностей. Они в основной своей массе не желают или не имеют возможности разбираться во всех тонкостях фондового рынка.

Казалось бы, в любом европейском банке клиенту с удовольствием предложат услуги консультантов, которые разработают для него программу управления накоплениями или порекомендуют инвестиционные фонды, специализирующиеся на самых разнообразных видах вкладов. Однако неред - ко клиент выясняет, что банк согласен взять его средства в управление только в том случае, если он положит более 500 000 долларов США. Похожая ситуация складывается и с инвестиционными фондами: клиента любезно просят инвестировать крупную сумму. Что же тогда делать бизнесмену, который предполагал вложить «скромные» 50 000-100 000 и при этом не сильно рисковать? Причем ему хотелось бы, чтобы доходность была больше, чем от обычного депозита. Такому клиенту подойдут структурированные продукты, которые первоклассные европейские банки разрабатывают и предлагают инвесторам в огромном количестве.

Как правило, это ценные бумаги (английское название - credit linked notes или просто notes), доходность которых привязана к изменению стоимости того или иного актива (базовый актив). Защищенными называют те бумаги (ноты), при выпуске которых банк гарантирует клиенту, что при погашении акции он получит как минимум столько же, сколько заплатил за нее. Второй плюс подобных бумаг - их низкий номинал, который в большинстве случаев равен 1000 долларов или евро. Клиенту не нужно копить полмиллиона долларов для того, чтобы инвестировать в эти инструменты. Он может спокойно вложить сумму в 10000-20000 долларов или большую сумму, но распределить ее между несколькими продуктами с разными базовыми активами.

В случае удачного стечения обстоятельств стоимость базового актива возрастает к моменту погашения бумаги. При этом клиент вместе с основной суммой получает некий доход, который, скорее всего, намного превысит проценты по банковскому депозиту. Это является еще одним плюсом гарантированных продуктов.

Последнее из достоинств продуктов с защищенным капиталом, которое хотелось бы отметить, заключается в том, что клиент, купив такую бумагу, может в случае необходимости получить кредит в банке под ее залог. Как правило, он составляет 70-80 процентов от номинальной стоимости продукта. Клиент может воспользоваться этой привилегией сразу, например для того, чтобы купить на полученные деньги дополнительные ценные бумаги. Если у бизнесмена возникнет нехватка наличных средств, то данную возможность он вправе использовать в течение срока действия продукта.

Факторинг

Факторинг - это комплекс финансовых услуг, оказываемых Банком клиенту в обмен на уступку дебиторской задолженности. Преимущества факторинговых операций:

1. беззалоговое финансирование;

2. оперативное привлечение дополнительных оборотных средств;

3. предоставление факторинга на различные объемы поставок, включая минимальные;

4. отсутствие необходимости иного обеспечения, кроме уступки Клиентом денежного требования к дебиторам;

5. возобновляемое финансирование;

6. оплата только за период фактического финансирования, т.е. с момента финансирования банком поставки Клиента (поставщика) до момента поступления средств от покупателя;

7. отсутствие необходимости в длительном анализе кредитоспособности Клиента со стороны Банка;

8. возможность погашения кредита за счет средств, поступающих от дебиторов.

Факторинговые услуги, включают в себя:

1. финансирование поставок товаров (работ, услуг);

2. учет текущего состояния дебиторской задолженности и регулярное предоставление соответствующих отчетов клиенту;

3. контролирование своевременности оплаты и работа с дебиторами.

Несмотря на свою молодость и ряд нерешенных пока проблем правового характера, рынок факторинга в России постепенно приближается к западным стандартам.

Как показало исследование, проведенное рейтинговым агентством «Эксперт РА», российский рынок факторинга продолжает развиваться довольно интенсивно. За прошедший 2008 год его объем вырос на 80-90% и к настоящему времени составляет $5,5-5,7 млрд. Доля факторинговых сделок в ВВП по итогам 2008 года - 0,9% (2006 г. - 0,5%, а 2004 г. - 0,1%).

Следует также отметить, что продолжается приход западных компаний на российский рынок. И этому не надо удивляться. Внешнеторговые обороты российских компаний растут, в результате услуга международного факторинга на российском рынке становится все более востребованной.

Овердрафт

Овердрафт - это краткосрочный кредит, предоставляемый с целью покрытия временного дефицита оборотных средств сверх имеющихся остатков на расчетном счете.

Обеспечение по овердрафтным кредитам не оформляется. Кредитование в форме овердрафта осуществляется по банковскому счету Клиента в рублях и иностранной валюте (долл. США).

Овердрафт позволяет:

1. максимально полно использовать оборотные средства компании для оплаты поставщикам, «не замораживая» денежные средства в виде остатков на расчетном счете;

2. избежать кассовых разрывов при несовпадении по времени финансовых потоков, поступающих от потребителей и направляемых поставщикам.

Условия предоставления кредита:

1. кредит предоставляется в форме овердрафта на основании кредитного договора, предусматривающего открытие кредитной линии по расчетному (текущему) счету Клиента;

2. выдача кредита, в пределах открытой кредитной линии, производится автоматически при недостатке или отсутствии денежных средств на расчетном (текущем) счете Клиента в целях оплаты поступивших платежных документов;

3. процентная ставка по кредиту устанавливается с учетом срока овердрафта, надежности и стабильности финансового положения Клиента, объема и стабильности оборотов по счетам Клиента, открытым в банке, предоставляющим кредит.

Специальное условие:

1. заемщиком по овердрафтному кредитованию может стать Клиент открывший в банке, предоставляющим овердрафт, расчетный (текущий) счет не менее чем за шесть месяцев до даты подписания кредитного договора c постоянным еженедельным оборотом и положительной кредитной историей;

2. лимит овердрафтного кредитования определяется и корректируется ежемесячно в зависимости от совокупного среднемесячного кредитового оборота Клиента по расчетным и текущим валютным счетам, открытым Клиентом в Банке.

Торговое финансирование

Торговое финансирование - это финансирование торговых операций (в том числе экспортно-импортных операций) посредством документарных и не документарных платежей. Использование банковских инструментов торгового финансирования при импортных сделках обеспечивает клиентам следующие преимущества даже при размещении 100% денежного покрытия в Банке:

1. структурирование финансовых потоков за счет использования различных форм аккредитивов и гарантий;

2. оптимизация объема оборотных средств в связи с отсутствием необходимости отвлекать из оборота собственные средства для финансирования торговых сделок;

3. оптимизация стоимости затрат, т.к. инструменты торгового финансирования значительно ниже, чем другие банковские услуги, позволяющие решить эту же задачу - например, сравнимого по срокам и суммам нецелевого банковского кредита или кредитования на пополнение оборотного капитала;

4. снижение кредитных рисков продавца за счет отказа от авансовых платежей.

При импортных сделках существенными становятся следующие преимущества:

1. снижение страновых, политических и юридических рисков продавца - валютные средства остаются в России, в связи с чем, взаимоотношения между компанией-клиентом и Банком регулируются российским законодательством;

2. возможность получения отсрочки платежа.

Банки могут предложить своим клиентам конкурентоспособное средне- и долгосрочное финансирование контрактов на покупку товаров и оборудования и предоставление услуг в рамках кредитных линий, выделенных иностранными банками под страховку / гарантию западных агентств по страхованию экспортных кредитов (ЭКА).

Hermes, Германия; OND, Бельгия; ECGD, Великобритания; ERG, Швейцария; CESCE, Испания; MITI, Япония; NCM, Нидерланды; EKN, Швеция; COFACE, Франция; SACE, Италия; Экспортно-импортный банк Южной Кореи; Экспортно-импортный банк США

Условия предоставления кредита:

1. сумма финансирования - до 85% от суммы контракта на покупку оборудования и услуг. Производится предоплата - 15%, которая должна быть оплачена покупателем из своих собственных средств;

2. объем финансирования по одному проекту - минимальный допустимый составляет 0,5 - 1 млн. долл. США;

3. условие финансируемого контракта - приобретаемые оборудование и услуги должны быть произведены и поставлены только в той стране, страховое агентство которой будет страховать кредитование экспорта приобретаемого Клиентом оборудования / услуг;

4. низкие процентные ставки;

5. возможность получения финансирования от 3 до 7 лет.

Интернет-технологии

Интернет-технологии пришли и в банковскую сферу. Сегодня для того, чтобы перевести деньги со счета на счет, оплатить коммунальные услуги, проверить баланс счета и совершить массу других банковских операций, уже не нужно идти в отделение банка, не нужно тратить драгоценное время, которое можно использовать с пользой для себя. Все эти проблемы теперь решаются, как говорится, «не отходя от кассы», т.е. от мобильного телефона.

Использование сетей подвижной связи для оплаты товаров и услуг в мире получило название мобильной коммерции, которая включает в себя два основных направления.

1. Мобильный банкинг, представляющий собой управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве средства идентификации владельца банковского счета. При осуществлении платежных транзакций используются денежные средства, находящиеся на банковском счете. При этом спектр услуг, доступных пользователю, достаточно широк - стандартные банковские операции со счетом, оплата услуг на постоянной основе (ЖКХ, связь, телевидение), разовые платежи за товары и услуги. Самой простой разновидностью услуги мобильного банкинга является оповещение пользователя посредством SMS о текущих операциях с его банковским счетом (состояние счета или кредита, снятие денежных средств со счета, операции по срочным депозитам и т.д.).

2. Мобильные платежи - это осуществление платежа с использованием мобильного телефона, при котором используются денежные средства плательщика, размещенные на электронном предоплаченном банковском продукте («мобильном кошельке»). При этом плательщик предварительно переводит денежные средства в так называемый «мобильный кошелек» со своего лицевого счета у мобильного оператора путем совершения операций (конклюдентных действий) на своем мобильном телефоне. Мобильные платежи доступны тем абонентам мобильной связи, которые не имеют собственного банковского счета либо не хотят его задействовать при пользовании услугами мобильной коммерции. Как правило, такие платежи производятся при разовых покупках на незначительные суммы, то есть микроплатежи, а также для оплаты услуг на постоянной основе (ЖКХ, связь, телевидение).

Действительно, многие операции, например, заем денежных средств в банке через элементарную отправку сообщения в любых удобных условиях - для многих заманчивая перспектива.

Понятие банковская операция означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управлению банковским капиталом. К банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке и различные другие действия.

Реализуемые на рынке новые банковские продукты и услуги в их совокупности представляют собой банковские инновации.

Итак, как синтетическое понятие банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли [5, с. 304-305].

Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

1. новизна;

2. удовлетворение рыночного спроса;

3. коммерческая реализуемость.

Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают и понятию банковского продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:

1. любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;

2. любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой - также является новым;

3. любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым [11].

1.2 Банковские инновации

Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, или создают условия для всего вышеперечисленного.

Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) можно подразделить на два типа: технологические и продуктовые.

К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо изменения условий регулирования.

Ряд банковских продуктов не имеет четких законодательных регламентации, или запретов и относится к категории «иные сделки». Это, прежде всего, сделки на денежно-финансовом рынке, связанные с производными финансовыми инструментами.

Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских инноваций, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов.

Банковский продукт 📙 Курсовая → 🆔 35359