Банковский продукт. Свойства и виды

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система, являясь  неотъемлемой частью экономической  системы любой страны, занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также  воздействием на другие системы. Любой  сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов. Современная банковская система России развивается под воздействием как позитивных внешнеэкономических факторов, так и внутренних социально-экономических процессов, которые создают благоприятные условия для развития кредитования реального сектора экономики.

В процессе своей деятельности любой банк вступает в контакт  с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д. С  ними банк взаимодействует с целью  оптимизации прибыли. Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации. Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов и включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

Рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет  огромный потенциал роста (по статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами). Денежные доходы населения растут, что ведет к росту сбережений, а они являются важным источником формирования пассивов для банков, так как могут служить дополнительными ресурсами для кредитования населения.

Актуальность настоящей  работы обусловливается стремительным  развитием рынка банковских продуктов и услуг, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.

Цель курсовой работы - рассмотрение сущности и содержания банковских продуктов и услуг, а также организацию эффективных продаж банковских продуктов и услуг..

Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

1. Рассмотреть понятие и характеристику банковских продуктов и услуг, их виды.

2. Изучить методы продаж, правила эффективной продажи банковских продуктов и услуг.

Предметом исследования данной курсовой работы является - банковские продукты и услуги, эффективность  их продаж..

Объект исследования - кредитные организации, осуществляющие разработку и внедрение новых банковских продуктов и услуг.

Теоретической основой  данной работы стали труды ведущих  отечественных и зарубежных специалистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, денежно-кредитные  аспекты экономической политики государства, основы функционирования коммерческих банков, их места и роли в рыночной экономике.

Информационной базой  при выполнении данной работы являлись нормативные и законодательные  акты РФ, разработки ведущих организаций  по банковскому делу, монографии и статьи в научных журналах. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован рисунками и таблицами. В конце работы приводится список литературы, включающий законы и нормативные акты РФ, монографии и статьи периодической печати.

Глава 1. Сущность банковских продуктов и услуг

1.1 Понятие банковского  продукта и банковской услуги

В современном мире понятия  банковский продукт, банковская услуга трактуются по-разному. В теоретических  работах и в практической банковской деятельности эти понятия используются некорректно применительно к истории товарно-денежных отношений. Так, достаточно часто встречается отождествление понятий банковский продукт и банковская услуга.

В банковском деле используется понятия банковский продукт, банковская услуга, товар. Рассмотрим их подробнее.

Понятие банковский товар  в литературе отсутствует и в  практике не используется, хотя банки  оперируют не просто продуктами и  услугами (банковскими). Они фактически производят и продают их в товарной форме.

Специфика банковского  маркетинга обусловлена особенностями  самого банковского товара (продукта и услуги) и их отличиями от других товаров и видов экономической  деятельности.

Можно утверждать, что  банковский продукт - это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т. п.

Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.

Сходство банковского  продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, банковский продукт вторичный.

Банковской услуге присущи  определенные специфические черты [14]. Прежде всего, покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника. У него возникают две проблемы: во-первых - сложно показать клиентам свой товар; во-вторых - еще более сложно объяснить во всех деталях клиентам, за что они платят деньги.

Специфика банковской услуги заключается и в том, что в  отличие от материальных товаров  ее нельзя производить впрок и  хранить, она может производиться  только в момент ее востребования; эти  два процесса не могут быть оторваны друг от друга. Кроме того клиент банка не может сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.

1.2 Основные виды банковского продукта. 

Для создания четкой системы  управления розничным банковским обслуживанием  и последующего роста его эффективности необходимо строго классифицировать виды предоставляемых розничных банковских продуктов. Это позволит структурировать основные направления реальных потребностей потребительского рынка в розничных банковских услугах для оптимального распределения финансовых ресурсов банков.

Сберегательный  депозит - это денежные средства, размещаемые физическими лицами в банках и других кредитных организациях в целях хранения и получения дохода. В зарубежной практике к сберегательным относят депозиты, которые служат для накопления или вложения денежных сбережений населения, а также некоммерческих организаций и деловых фирм. При этом к сберегательным вкладам не относят денежные суммы, помещенные на счета, предназначенные для осуществления платежей. В российской практике к сберегательному депозиту относят срочные вклады населения.

Депозит до востребования - депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по сберегательным вкладам начисляются проценты по ставкам ниже рыночных. Депозитом до востребования являются средства на чековом счете в банке. Движение средств по этим счетам (поступление и списание) может оформляться наличными деньгами, чеком или переводом. По договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. У большинства коммерческих банков депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре депозитов. Это, как правило, самый дешевый источник образования банковских ресурсов.

Предоставление  кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов. Эмитентом государственных облигаций выступает правительственный орган - Министерство финансов РФ.

Наиболее распространенным видом облигаций являются Государственные  краткосрочные бескупонные облигации (ГКО). При принятии решения о выпуске определяются предельный объем, период его размещения и потенциальные владельцы. Банк России является уполномоченным агентом для выполнения служебных поручений по обслуживанию выпуска ГКО и гарантирует своевременность их погашения.

Потребительский кредит - кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платеж для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 25 лет.

Рассматривая потребительское  кредитования необходимо уделить внимание таким его основным видам как  автокредит, ипотечный кредит, образовательный кредит, кредит на неотложные нужды и кредитная карта.

Автокредит - кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования.

Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные  платежи по кредиту являются ключевыми  факторами в выборе банка-кредитора. Ставка кредитования по автокредитам в настоящее время колеблется от 9 до 12 процентов годовых.

В настоящее время  в России порядка 60% всех автомобилей  покупается на заемные средства.

Образовательный кредит. Условия образовательного кредита иногда более выгодны, чем у обычного потребительского кредита.

Сумма кредита может составлять несколько тысяч рублей (в зависимости  от стоимости обучения и платежеспособности будущего студента), срок такого кредита - до 10 лет.

Кредит на неотложные нужды - это разновидность потребительского кредита, которая предоставляется заемщику для любых целей. Часто в анкетах банков вас просят указать, на какие именно цели вы берете этот кредит (например, покупка товаров, ремонт квартиры, возврат долгов и т. п.), но это вас ни к чему не обязывает. Средства кредита вы можете тратить исключительно по собственному усмотрению.

Суммы, которые выдаются в кредит на неотложные нужды, могут варьироваться  от 10 тысяч рублей до 1 млн.

Кредит на неотложные нужды в  настоящее время является одним из самых популярных видов кредитов. Заемщик получает средства на любые цели личного потребления. При расчете максимального размера кредита банком может быть учтен доход супруга или супруги заемщика либо другие дополнительные доходы заемщика.

Как правило, кредиты на неотложные нужды выдаются на срок от 1 года до 5 лет. При этом ставки по ним обычно выше, чем по целевым потребительским  кредитам, например, на покупку бытовой  техники, автомобиля или квартиры.

Кредитная карта - это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Получить кредитную карту сравнительно просто. В большинстве случаев банк-эмитент даже не потребует подтверждения дохода с места работы. Достаточно просто указать свои данные в заявлении на получение карты, и после телефонной проверки данных банк выдаст разрешение на выпуск карты. Банк-эмитент кредитной карты не требует обеспечения кредита, т.е. никакого залога не требуется. Однако в случае невозврата кредита по карте проценты будут продолжать накапливаться, кроме того, включаются так называемые проценты за невозврат кредита.

Основным преимуществом кредитных  карт является то, что клиенту не надо каждый раз обращаться в банк за кредитом; кредит по карте является автоматически продлеваемым.

Ипотечный кредит (ипотека) - кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости - как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели - например, на ремонт квартиры.

Однако в последнее  время все большее количество кредитных учреждений отказываются от этой практики и выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса, что является несомненным преимуществом подобных программ.

Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение  всего срока кредита, или с  плавающей ставкой, привязанной к ставке Центрального Банка РФ. При фиксированной процентной ставке кредитор требует ежемесячного внесения платежей для погашения кредита.

При получении ипотечного кредита потребуется произвести ряд дополнительных расходов. Эти расходы часто могут добавляться к общей сумме кредита. При приобретении жилья по ипотечному кредиту банк потребует произвести три вида страхования: страхование жизни, страхование приобретаемой недвижимости, и титульное страхование - страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Оплата страховки, как правило, делается раз в год в течение всего срока кредитования. Она увеличивает ежегодный платеж по кредиту. С учетом страховки рассчитывается так называемая «эффективная ставка», которая всегда выше, чем та, которую заявляет банк в своих рекламных материалах. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Также придется оплатить оценку закладываемой недвижимости. Часто кредиторы включают во взимаемую  плату за оценку административные расходы для покрытия расходов на проведение оценки.

Несомненным преимуществом  ипотечного кредита является то, что  клиенту не придется накапливать  деньги на покупку дома или квартиры. Можно совершить покупку практически  немедленно. Клиенту придется лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита. Эта сумма может оказаться даже ниже арендной ставки за аналогичное жилье. Если клиент взял ипотечный кредит под высокий процент, и ставки упали, всегда можно рефинансировать кредит, т.е. взять в другом банке кредит под более низкий процент и вернуть текущий кредит с высокой процентной ставкой. При этом важно убедиться, что договором ипотечного кредитования не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение, т.к. банку не выгодно, если клиент погашает кредит досрочно.

Одним из основных направлений  деятельности любого банка является кредитование юридических лиц. Кредиты для юридических лиц могут быть самыми разными: обычно они выдаются предприятиям на развитие бизнеса, на покупку недвижимости и оборудования, на пополнение оборотных средств.

Предложение банком того или иного состава кредитных  услуг определяется рядом факторов:

потребностью клиентов банка в заемных ресурсах с  учетом цели их использования, срочности, продолжительности кредитной процедуры и требований, предъявляемых банком к заемщикам;

целесообразностью с  точки зрения банка предоставления данных видов кредитов. При этом принимаются во внимание кредитоспособность клиента, уровень общего кредитного риска, доходность, наличие соответствующих по суммам и срокам кредитных ресурсов, качество предлагаемого клиентами обеспечения, наличие отработанных кредитных технологий и квалифицированного банковского персонала;

состоянием экономики  и отдельных ее сегментов, проводимой Банком России политики по регулированию кредитных операций, тенденций развития кредитного рынка;

кредитной политикой, разработанной  руководством банка.

Валютные операции - это неотъемлемая часть современной мировой экономики, что связано с развитием внешнеэкономической деятельности, все большей интеграции финансового рынка страны в финансовую систему мира. В то же время государство должно сохранять контроль над движением иностранной валюты, проводить учет валютных операций. Все валютные операции проводятся исключительно через систему уполномоченных коммерческих банков.

Выделяют следующие  виды валютных операций:

— валютные операции банков по международным расчетам, связанные с экспортом или импортом товаров и услуг

— установление корреспондентских отношений с иностранными банками. Для проведения международных расчетов, коммерческий банк должен открыть в иностранных банках и банках своей страны специальные корреспондентские счета.

— валютные операции банков по поводу привлечения денежных средств. К таким относится привлечение межбанковских депозитов, депозитов юридических и физических лиц, выдача кредитов, а также их размещение на межбанковском рынке.

— неторговые операции, связанные с обслуживанием коммерческими банками клиентов по расчетам экспорта или импорта товаров и услуг. К неторговым операциям относится также покупка и продажа валюты, выпуск и обслуживание пластиковых карт и др.

— конверсионные операции банков подразумевают сделки по покупке или продаже иностранной валюты на валюту Российской Федерации. Такие сделки чаще всего исполняются в день их заключения (сделки типа Today), существуют также сделки Tomorrow (дата валютирования - следующий рабочий день), сделки типа Spot (дата валютирования - второй рабочий день после сделки).

— валютные операции коммерческих банков по открытию и ведению счетов. Данный вид операций подразумевает открытие счета для физического или юридического лица в валюте и выполнение различных действий со счетом.

Аккредитив, это поручение банка плательщика, банку получателя средств, производить по распоряжению и за счет средств клиента платежи физическому или юридическому лицу в пределах обозначенной суммы и на условиях, указанных в поручении. Расчет по одному аккредитиву осуществляется только с одним получателем средств.

Банками могут открываться следующие виды аккредитива:

— покрытый (депонированный) аккредитив и непокрытый (гарантированный) аккредитив;

— отзывной аккредитив и безотзывный аккредитив.

Покрытый аккредитив (депонированный) - это когда при  открытии аккредитива банк - эмитент перечисляет за счет средств плательщика сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. Непокрытый аккредитив (гарантированный) - это когда при открытии аккредитива банк - эмитент средства не перечисляет, а предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Порядок списания денежных средств с корреспондентского счета банка - эмитента по гарантированному аккредитиву определяется по соглашению между банками.

Безотзывный аккредитив - аккредитив, который не может быть отозван (аннулирован).

1.3 Основные вилы банковских  услуг

К основным видам банковских услуг относят:

1. Консультационные услуги  банков .

Основные консультационные услуги банка:

— консультационные услуги по всем направлениям рынка государственных ценных бумаг;

— консультационные услуги по операциям купли-продажи негосударственных ценных бумаг;

— консультационные услуги по выполнению предприятиями, индивидуальными предпринимателями правил ведения кассовых операций на территории РФ в рублях и иностранной валюте;

— консультационные услуги по расчетам наличными денежными средствами между предприятиями, предпринимателями в соответствии с действующим законодательством РФ.

Банки предоставляют  консультационные услуги физическим и  юридическим лицам по следующим  вопросам:

— права и обязанности налогоплательщиков в соответствии с налоговым законодательством по уплате налогов от сделок с имуществом по договорам дарения и наследства, налогов на доходы, на добавленную стоимость (НДС);

— заполнение декларации о доходах физических лиц;

— условия предоставления физическим лицам имущественных, социальных и профессиональных налоговых вычетов;

— регистрация и постановка на налоговый учет физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей;

— оказание практической помощи предпринимателям без образования юридического лица в подготовке ежеквартальной и годовой отчетности.

В процессе оказания консультационных услуг банк вправе привлекать экспертов. Решение об использовании работы эксперта принимает кредитная организация, исходя из: характера и сложности обстоятельств, подлежащих исследованию; целесообразности, возможности оказания иных банковских услуг или процедур применительно к этим обстоятельствам; вероятности значительного увеличения риска ошибочного (некачественного) выполнения консультационных услуг.

При оказании банком консультационных услуг клиент несет ответственность  за соблюдение действующего законодательства, за полноту и юридическое оформление представляемых документов, точность и достоверность предоставляемой информации, своевременность предоставления документов, информации, сведений, за любые ограничения возможности выполнения аудиторской организацией своих обязанностей.

Кредитная организация  несет ответственность за качество и сроки оказываемых услуг  согласно действующему законодательству, а также в соответствии с условиями  договора, заключаемого между банком и экономическим субъектом.

2. Брокерские услуги  банков.

Брокерское обслуживание - предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами - клиентами по их поручению и за их счет

В настоящее время  банки предлагают не только услуги по обслуживанию счетов, кредитованию юридических или физических лиц и приема денежных вкладов на депозитные счета, но и разнообразные брокерские услуги.

Если последние несколько  лет огромной популярностью у  инвесторов пользовались вложения в  ПИФы, то в настоящее время все больше частных лиц, готовых сделать крупные инвестиции, используют брокерские услуги банков.

Очевидно, что банк привлекает денежные средства клиентов для получения  прибыли, в том числе и на фондовом рынке. Многие банки обладают собственными брокерскими компаниями, которые занимаются покупкой и продажей ценных бумаг на различных биржах.

Брокерские услуги банков могут  включать в себя различные способы  управления активами, предоставление информации в режиме он-лайн о торгах и составление различных аналитических отчетов, а также проведение маржинальной торговли. Многие отечественные кредитные организации предоставляют брокерские услуги не только на российских, но и на зарубежных торговых площадках.

Брокерские услуги банков также  могут включать в себя и интернет трейдинг управлять которым инвестор может по телефону и с помощью специального программного обеспечения.

В зависимости от пожеланий клиента, брокерские услуги банка также могут  включать в себя операции с ликвидными и неликвидными ценными бумагами, операции с различными видами европейских или американских ценных бумаг, а также хеджирование позиций и предоставление «плеча» по различным российским ценным бумагам.

Договор о предоставлении брокерских услуг банком может быть заключен практически в любом отделении банка, в договоре будет указан не только спектр брокерских услуг, но и вознаграждение, которое будет взиматься банком. Перед заключением договора на брокерские услуги, предоставляемые банком, инвестор должен заполнить анкету и предоставить всю необходимую информацию о себе, и открыть счет в соответствующем банке для проведения операций с ценными бумагами.

Опытные специалисты, которые оказывают  брокерские услуги в банке, смогут дать вам необходимые консультации, а  также сформировать индивидуальный портфель ценных бумаг и вести активное управление вашими позициями на выбранных торговых площадках.

Брокерские услуги банков могут  быть интересны, прежде всего, крупным  частным инвесторам, которые хотели бы преумножить свое состояние.

. Доверительное управление.

Доверительное управление - это процесс  управления денежными средствами, переданными  инвестором профессиональному управляющему (банку), в интересах инвестора  или указанных инвестором третьих  лиц (выгодоприобретателей).

Оказывать такую услугу имеют право только профессиональные участники рынка ценных бумаг, получившие соответствующую лицензию ФСФР и имеющие в своем штате аттестованных и высокопрофессиональных специалистов.

Услуга доверительного управления рассчитана на инвесторов, имеющих  временно свободные денежные средства или ценные бумаги, которым текущий бизнес не позволяет уделять достаточно времени для осуществления операций на фондовом рынке или на тех, которые не имеют достаточно опыта для формирования и управления собственными портфелями. Этот вид деятельности ориентирован на сохранение и приумножение капитала клиента независимо от направления движения рынка в целом и получение дохода. Управляющий стремится обеспечить прибыль, превышающую банковские проценты и доход по инструментам с фиксированной доходностью. Управление строится на основе инвестиционной декларации, в которой отражаются финансовые инструменты и их соотношение, вложения в которые предпочтительны на взгляд каждого конкретного инвестора.

Глава 2.