Банковский продукт и банковская услуга

Содержание

Введение…………………………………………………………………......3

1.Понятие и характеристика банковского продукта и услуги.

1.1.Понятие банковского  продукта и услуги………………………..........5

1.2 Банковские услуги в  международной экономике ……………………8

2. Основные виды банковских  услуг и продуктов………………………12

3.Проблемы и перспективы  развития банковских продуктов  и услуг

3.1. Проблемы и совершенствование рынка банковских  продуктов и услуг…………………………………………………………………………..23

3.2.Предложения по развитию  ассортимента банковских продуктов  и услуг………………………………………………………………………....26

Заключение………………………………………………………………….36

Список использованных источников……………………………………….37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковская система, являясь  неотъемлемой частью экономической  системы любой страны, занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также  воздействием на другие системы. Любой  сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих  субъектов. В процессе своей деятельности любой банк вступает в контакт  с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д. С  ними банк взаимодействует с целью  оптимизации прибыли. Однако это  не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся  обеспечить оптимальное сочетание  ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации. Отношения банка с клиентурой возникают в процессе покупки/продажи банковских продуктов и включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

Рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет  огромный потенциал роста (по статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами). Денежные доходы населения растут, что ведет к  росту сбережений, а они являются важным источником формирования пассивов для банков, так как могут служить  дополнительными ресурсами для  кредитования населения.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что банковские продукты и услуги являются традиционной сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов  банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики. Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора  предоставления все большего числа  услуг своим клиентам. В последние  десять - двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень.

Цель курсовой работы - рассмотрение сущности и содержания банковских продуктов  и услуг.

Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

1. Рассмотреть понятие  и характеристику банковских  продуктов и услуг

2. Изучить основные виды  банковских продуктов и услуг

3. Проанализировать проблемы и перспективы развития банковских продуктов и услуг.

Предметом исследования данной курсовой работы является - банковские продукты и услуги.

Объект исследования - кредитные  организации, осуществляющие разработку и внедрение новых банковских продуктов и услуг.

Теоретической основой данной работы стали труды ведущих отечественных  и зарубежных специалистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, денежно-кредитные аспекты экономической  политики государства, основы функционирования коммерческих банков, их места и  роли в рыночной экономике. В отечественной  экономической науке изучению банковских услуг и продуктов, и их разработке и внедрению на рынок посвящены  труды Г.Н. Белоглазовой, С.А. Гурьянова, А.Н. Иванова, Е.Ф. Жукова, А.Н. Иванова, Г.Г. Коробовой, О.И. Лаврушина, В.Д. Маркова, А.В. Романова, Э.А. Уткина и др.

Информационной базой  при выполнении данной работы являлись разработки ведущих организаций  по банковскому делу, монографии и  статьи в научных журналах. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован  рисунками и таблицами. В конце  работы приводится список литературы, включающий монографии и статьи периодической  печати.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Понятие и  характеристика банковского продукта и услуг

 

1.1. Понятие банковского продукта и банковской услуги

В современном мире понятия  банковский продукт, банковская услуга трактуются по-разному. В теоретических  работах и в практической банковской деятельности эти понятия используются некорректно применительно к  истории товарно-денежных отношений. Так, достаточно часто встречается  отождествление понятий банковский продукт и банковская услуга.

В банковском деле используется понятия банковский продукт, банковская услуга, товар. Рассмотрим их подробнее [7,с.348].

Понятие банковский товар  в литературе отсутствует и в  практике не используется, хотя банки  оперируют не просто продуктами и  услугами (банковскими). Они фактически производят и продают их в товарной форме.

Специфика банковского маркетинга обусловлена особенностями самого банковского товара (продукта и услуги) и их отличиями от других товаров  и видов экономической деятельности.

Можно утверждать, что банковский продукт - это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т. п.

Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются  определенным документом.

Сходство банковского  продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять  потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве  случаев банковская услуга носит  первичный характер, банковский продукт  вторичный.

Банковской услуге присущи  определенные специфические черты [14,с.360]. Прежде всего, покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника. У него возникают две проблемы: во-первых - сложно показать клиентам свой товар; во-вторых - еще более сложно объяснить во всех деталях клиентам, за что они платят деньги.

Специфика банковской услуги заключается и в том, что в  отличие от материальных товаров  ее нельзя производить впрок и  хранить, она может производиться  только в момент ее востребования; эти  два процесса не могут быть оторваны друг от друга. Кроме того клиент банка не может сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.

Неизбежным следствием несовпадения во времени производства и востребования  банковской услуги является изменчивость ее исполнения, зависимость от того, где, когда и кем она предоставляется. Изменчивость банковской услуги иногда вызывается и ее покупателями, уникальность каждого из которых требует высокой  степени индивидуализации в соответствии с требованиями клиента, что делает невозможным массовое производство многих видов банковских услуг.

Еще одна важная отличительная  черта банковской услуги - ее сиюминутность. Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и  предоставления на длительный срок. Если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как в промышленности, взяв товар  со склада. Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно  превосходят спрос на них, то издержки в этом случае общественно необходимы.

Оказание банковских услуг  связано с использованием денег  в различных формах (наличные, безналичные  деньги и расчёты) [8,с.422]. Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг направлены на продолжительные отношения с клиентом, то есть, несут долговременный характер и осуществляются неоднократно.

В настоящее время экономистами не выработано единое мнение по поводу этих понятий и что в конечном итоге удовлетворяет потребности  клиента: операция, услуга или продукт.

Существует четыре основных подхода к определению этих понятий [11,с.528]:

1. Денежный подход (Лаврушин  О.И., Быкова Н.И., Головин Ю.В.)

Основой этого подхода  является денежная составляющая как  ключевая характеристика деятельности банка: деньги это ресурс, который  изготавливается банками в соответствии с требованиями объективных экономических  законов, т.е. продукт банка, включающий:

— товар особого рода в виде денег, платежных средств;

— денежные средства и ценные бумаги, продаваемые или предоставляемые  банками на определенный срок;

— различного рода услуги преимущественно  денежного характера;

— эмиссия денег, включая  их электронную форму;

— конкретный банковский документ (например, чек, сертификат и т.д.)

В соответствии с данной теорией:

1) не просматривается  четкого разграничения между  понятиями услуги и операции;

2) в определение банковского  продукта не включаются такие  сферы деятельности банка, как  хранение ценностей, информационное  обслуживание, то есть сужается  деятельность банка.

3) игнорируется не денежные  составляющие банковского продукта (поскольку, например, предоставление  кредита заключается не только  в передаче денег, но также  включает мониторинг, оценку, контроль  за их возвратом и целевым  использованием).

2. Лингвистический (маркетинговый)  подход (Уткин Э.А., Гурьянов С.А., Максутов Ю.Г., Алехин Р.В., Иванов  А.Н., Романов А.В., Маркова В.Д.).

В рамках данного подхода  рассматриваются две концепции.

Согласно первой, понятие  банковский продукт вообще не рассматривается, поскольку считается некорректным переводом понятия banking product . Банковская операция рассматривается как определенное действие или элемент банковской услуги.

Согласно второй концепции, понятие банковская услуга и банковский продукт являются синонимами: банковский продукт рассматривается как  комплекс услуг по активным и пассивным  операциям; банковская услуга определяется как продукт, удовлетворяющий потребности  клиентов банка.

3. Клиентский подход (Коробов Ю.И., Масленченков Ю.С., Мирецкий А.П.).

В рамках данного подхода  основной акцент делается на клиента. Банковская операция определяется как  упорядоченная совокупность действий сотрудников банка по удовлетворению потребностей клиентов, т. е. по их обслуживанию. При этом банковская услуга это результат  обслуживания клиентов, т. е. выполнение банковских операций.

Схема взаимоотношения между  банком и клиентом в соответствии с данной концепцией представлена на рисунке 1 .

Рисунок 1 - Взаимоотношения  банка и клиента в соответствии с клиентской концепцией

4. Правовой подход (основные  положения этого подхода изложены  в законодательстве и комментариях  юристов).

В современном законодательстве Республики Беларусь пока не нашло место понятие банковский продукт, также нет однозначного подхода к определению понятий услуга и операция.

 

Банковский продукт можно  считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского  продукта являются.

— банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные)

— банковские операции (продуктообразующие, аналитические)

— банковские технологии (процессы) - порядок совершения операций

— банковские документы - материальные носители, удостоверяющие права и  обязанности банка и клиента  при предоставлении банковского  продукта.

Рисунок 2 - Элементы банковского продукта.

Установление четкого  подхода к разграничению основных понятий банковской деятельности направлено на упорядочение банковской терминологии, что в немалой степени определяет деятельность маркетинговых служб  банка, четко формируя их функции  и определяя объекты функционирования.

 

 

1.2 Банковские  услуги в международной экономике 

Рынок банковских услуг занимает значительное место в мировой  торговле. По подсчетам Международного Валютного Фонда, они составляют 7,5 % от общего объема мировой торговли услугами [18, с.107]. Типовой портфель международных банковских услуг  в настоящее время включает услуги в сфере корреспондентских отношений, управления рисками, внешнеэкономической  деятельности клиентов, а также глобальные инвестиционные услуги. 
 
Корреспондентские отношения представляют собой совокупность различных форм сотрудничества между двумя или несколькими кредитными учреждениями при осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого [1, с. 18]. Лидерами в предоставлении банковских услуг в области корреспондентских отношений являются универсальные банки с развитой сетью филиалов и банков-корреспондентов, обладающих гибкой системой управления счетами и кредитными рисками, оперативностью принятия решений и конкурентоспособной тарифной политикой. В их числе: Ситибэнк, Бэнк оф Нью-Йорк, Дойче банк, Дрезднер банк и др. [18, с. 22]. Широкая корреспондентская сеть, крупный объем активов, солидная клиентская база позволяет им завоевывать новые рынки сбыта банковских продуктов и увеличить доходы от комплексного предоставления  банковских услуг. 
 
Корреспондентские услуги, с одной стороны, являются самостоятельным направлением банковской деятельности, а с другой стороны, - важным элементом сопровождения внешнеэкономического бизнеса. В целом портфель банковских операций и услуг при обслуживании внешнеэкономической деятельности клиентов можно представить в следующей таблице. 
Таблица 1- Банковские операции и услуги по обслуживанию внешнеэкономической деятельности [13, с. 264]

Основные банковские операции	Банковские услуги
Кредитование внешнеэкономической  деятельности клиентов	Консультационные услуги по организации торговых сделок клиентов
Валютные операции	Организация международных  корреспондентских отношений с  иностранными банками для кредитно-расчетного обслуживания клиентов
Международные расчеты	Проведение переговоров  о получении от иностранных банков кратко- и среднесрочных кредитных  линий для обслуживания торговых и документарных операций клиента
Форфейтинговые операции	Участие в банковских синдикатах и консорциумах в целях привлечения  ресурсов других банков и кредитно-финансовых институтов для проектного финансирования и кредитования торговых сделок клиентов
Факторинговые операции	Управление страновыми, кредитными, платежными и прочими рисками  при осуществлении клиентом внешнеэкономической деятельности
Лизинговые операции	Развитие отношений с  экспортно-импортными банками и  организация сделок в рамках полученных кредитных линий

 

Перечисленные услуги в сфере  международных отношений обычно предусматривают комиссионное вознаграждение и играют значительную роль в получении  прибыли банками. 
 
Основной проблемой при разработке стратегии банковского обслуживания внешнеэкономических сделок клиентов остается необходимость унификации правил, подходов к управлению рисками. Это вызвано увеличением объемов международной торговли и сделок на мировых валютных, кредитных и финансовых рынках. С позиции предоставления банками услуг корпоративным клиентам в управлении рисками в области внешнеэкономической деятельности понятие риска можно определить как возможность частичного или полного неисполнения контрагентом своих платежных, кредитных и контрактных обязательств, вследствие воздействия различных факторов на проведение сделки, финансовое и экономическое состояние клиента [12, с. 3]. Банковские услуги по управлению рисками включают в себя анализ различных факторов риска, консультирование клиентов, хеджирование этих рисков. 
 
В настоящее время особое внимание уделяется так называемым глобальным инвестиционным услугам. Это связано, прежде всего, с объединением мировых финансовых и инвестиционных центров в единую систему, развитием международной финансовой интеграции, финансовых инноваций, созданием новых финансовых инструментов и технологий в инвестиционной деятельности. Эволюция глобальных инвестиционных услуг проходила в три этапа, которые представлены в следующей таблице.

 
Таблица 2- Эволюция глобальных инвестиционных услуг [13, с. 264]

Признаки для сравнения	Периоды
	Середина 80-х гг.	Середина 90-х гг.	2000-2010 гг.
Терминологическое определение  услуг	Глобальные депозитарные услуги	Глобальные услуги на рынке  ценных бумаг	Глобальные инвестиционные услуги
Географический охват	20-25 стран	50-60 стран	100 и более стран
Основные виды услуг	Ответственное хранение, расчеты  по сделкам, отчетность по движению средств  по счетам	Кредитование ценными  бумагами и под залог, управление индексными фондами и проведение сделок с дериватами	Стратегическое партнерство, управление инвестиционными рисками  и т.д.

 
Подводя итоги, можно сказать следующее. Рынок банковских услуг занимает значительное место в международной  торговле. На глобальном уровне в него входят услуги в сфере корреспондентских  отношений, управления рисками, обслуживания внешнеэкономической деятельности, а также глобальные инвестиционные услуги. Они обычно предусматривают  комиссионное вознаграждение и приносят основной доход банкам. Развитие этих видов услуг вызвано увеличением  объемов мировой торговли, интеграцией  финансовых, валютных и кредитных  рынков, развитием новых технологий в банковской деятельности, а также  другими тенденциями международной  торговли банковскими услугами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Основные виды  банковских продуктов и услуг

В мировой практике зарубежные банки имеют возможность предоставлять  своим клиентам до 300 различных услуг.

 

Бесспорным остается то, что не все банковские операции повседневно  присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных  расчетов или трастовые операции), но есть определенный перечень операций, без которых банк не может существовать и нормально функционировать. К  ним относятся прием депозитов, осуществление денежных расчетов и  платежей, выдача кредитов.

 

В настоящее время круг банковских операций растет, и все  больше стирается грань между  традиционными банковскими и  нетрадиционными операциями.

 

К основным традиционным услугам  в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов  и предоставление ссуд. От разницы  в процентах по этим услугам банки  и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество  самых разнообразных форм банковских продуктов.

 

Сегодня универсальные банки  предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты  банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время другие банки  в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

 

Основными видами услуг являются те, от которых банк получает наибольшую прибыль. К таким видам услуг  относятся:

 

- депозитные;

 

- кредитные;

 

- расчетные.

 

Депозитные услуги связаны  с помещением денежных средств, клиентов в банк во вклады (депозиты). Клиенты  помещают свои денежные ресурсы в  банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях  получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение  денег на депозит клиенты банка  получают ссудный процент.

 

Депозит (вклад) - это денежная сумма, вверяемая банку для хранения или использования. Отличительной  чертой привлечения денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады является то, что по денежным вкладам банк выплачивает процент.

 

Вклад (депозит) до востребования - денежные средства, вносимые в банк на неопределенный срок. Клиент вправе распоряжаться ими (пополнять, изымать  без предварительного уведомления) в любой момент. Этот вид вклада может быть открыт не только на определенное лицо, но и на предъявителя. Движение средств по этому вкладу может  оформляться наличными деньгами, чеком, переводом, иными расчетными документами.

 

Срочный вклад (депозит) - денежные средства, помещаемые в банке на определенный срок и приносящий доход  в виде фиксированного процента, обычно зависящего от срока, суммы вклада и  выполнения вкладчиком условий договора. Чем дольше срок и (или) больше сумма  вклада, тем больше размер вознаграждения.

 

Кредитная услуга является основной для банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным  учреждением. Действительно, в общей  сумме активов банка, основной удельный вес составляют кредитные услуги, которые являются основным направлением размещения средств банка. Чаще всего  за счет кредитования клиентов банк получает большую часть дохода. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более  высокого риска коммерческие банки  предпочитают заниматься не столько  кредитованием, сколько другими  более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными услугами).

 

Суть кредитных услуг  заключается в предоставлении банком клиенту денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности  и на определенные цели.

 

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных  условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и другие.

Итак, кредитные (активные) услуги банка являются наиболее распространенными  и наиболее выгодными услугами, так  как банк получает за них реальную плату, то есть процентную ставку, устанавливаемую  банком сумму от размера кредита  за его использование. Эта плата  и является средством формирования прибыли банка, а значит, банковский маркетинг нацелен на кредитные услуги как на услуги, приносящие банку реальную прибыль.

 

Расчетные услуги, которые  производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в  наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные  счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает  посредником между продавцами и  покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки  используют различное современное  оборудование, обеспечивающее быструю  связь и техническую обработку  документации поступающей в банк.

В зарубежной практике среди  различных видов расчетных операций, где банки выполняют функции  посредника, выделяются следующие основные группы:

Инкассовые операции.

Банк зачисляет на счет клиента денежные средства, которые  получены по представленным расчетным  документам (наибольшее распространение  имеют чеки и векселя).

Операции по взысканию  сумм, подлежащих уплате по расчетным  документам (переданным клиентом на инкассо), не представляют каких-то трудностей, если и плательщик и получатель денег  имеют счета в одном и том  же банке. Деньги списываются со счета  должника и зачисляются на счет кредитора. Инкассовая операция осложняется, если плательщик обслуживается в другом банке. В этом случае необходимо предварительно получить деньги от банка должника, чтобы зачислить их на счет получателя.

Большой объем расчетных  операций такого рода приводит к тому, что все банки оказываются  связанными целой системой взаимных обязательств. Возникает особая сфера  межбанковских расчетов. Для ее регулирования  создаются так называемые расчетные  палаты. Но они оказываются не в  состоянии обеспечить техническое  решение многих возникающих здесь  проблем. Чтобы избежать излишней перекачки  денег между отдельными банками при взаимных расчетах, во многих странах созданы и совершенствуются специальные клиринговые системы [7, с. 115].

Эта форма безналичных  расчетов обычно применяется, когда  поставщик товара сомневается в  кредитоспособности покупателя и желает заручиться у банка соответствующей  гарантией. Наиболее распространены расчеты  с помощью аккредитивов международных  торговых отношениях.

В зарубежной банковской практике получила распространение такая  форма коммерческого аккредитива, как документарный аккредитив. Существует унифицированные правила документарных  аккредитивов, которые выпущены международной  торговой палатой в Париже. Они  определяют документарный аккредитив как любое соглашение, независимо от его названия или формы, по которому банк (банк-эмитент), действующий по поручению и в соответствии с  инструкцией клиента (заявителя  на выставление аккредитива), должен произвести платежи поставщику или  третьей стороне (бенефициару), либо оплатить, акцептовать или учесть переводные векселя (тратты), выписанные бенефициаром, либо поручить другому  банку осуществлять такие платежи  или оплату, акцепт или учет таких  тратт при условии соблюдения сроков, а также условий аккредитива.

Документарный аккредитив является подтвержденным аккредитивом, если банк в стране экспортера документально  подтверждает, что условия аккредитива  будут выполнены. Компенсационный  аккредитив позволяет производить  параллельные расчеты с несколькими  поставщиками. Так называемый револьверный (возобновляемый) аккредитив постоянно  пополняется в пределах оговоренной  суммы и временных рамок.

Переводные операции.

Такие операции осуществляют по поручению клиента. Перевод средств  из одного отделения банка в другое или в банк-корреспондент.

Традиционно такие переводы осуществляют по телеграфу или почтой. Однако в настоящее время они  в значительной мере вытеснены межбанковской  электронной системой передачи информации и совершения платежей.

В современных условиях на розничном рынке получают широкое  распространение различные виды платежных карточек (пластиковые  карточки).

Наряду с кредитными карточками, о которых уже говорилось, можно  выделить следующее:

-дебетовые карточки.

Позволяют производить покупки  с помощью безналичных расчетов через электронные платежные  терминалы;

-"умные" карточки - кредитные  или платежные карточки со  встроенным в них микропроцессором, позволяющим проводить обмен информацией с центральным компьютером;

-"сверхумные карточки" - в них встроены клавиатура  и экран на жидких кристаллах;