Государственное регулирование данного вида страхования

Содержание 

     1. История возникновения 

     Наиболее  древним из всех видов страховой  деятельности является морское страхование. И это естественно, поскольку  в древности наиболее широкая  и оживленная торговля происходила  по морским путям и потому в  большой мере была подвержена стихии и тем бедствиям, которые та могла принести. Рождение страхования теряется в глубокой древности. Полагают, что страхование от морских опасностей было известно городам Леванта уже в 900 -700-х годах до нашей эры. В средние века в Ломбардии и Франции морское страхование существовало уже как развитый институт. Один из законов города Пизы, изданный в 1318 г., ссылается на практику морских портов Флоренции и Генуи. Самый старый известный нам страховой полис был выдан в Генуе 23 октября 1347 г. Этот полис был оформлен в форме заемного письма на сумму 107 фунтов серебра, которую получатель займа обязался возвратить, если корабль "Санта Клара" не прибудет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку. Из текста заемного письма видно, что получатель займа, то есть страховщик принял на себя определенный риск: "Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет на Майорку". С перенесением в начале XVII столетия центра международной торговли из Средиземноморья в Англию и Голландию морское страхование получило там широкое развитие. Из оригинала одного из сохранившихся до наших времен страховых полисов, датированного 20 января 1660 года, видно, что страхованием в те времена покрывались не только грузы, перевозимые из одного порта в другой, но и сами суда, на которых они следовали. В частности, в указанном полисе несколько лондонских купцов приняли на себя в сумме 900 фунтов стерлингов риск гибели судна и перевозимого им различного товара в количестве 250 т от Лиссабона до Венеции по ставке 0,4% страховой премии.

     Условия и форма полиса аналогичны английским полисам того времени и это  дает основание предполагать, что  и тот и другие были заимствованы у итальянцев. Аналогичная практика страхования имелась у германских и голландских торговцев на побережьях Северного моря и Балтики.

     Развитие  морского страхования в средние  века подтверждает тот факт, что  в законодательствах Испании, Италии и Франции имелись специальные  указы (ордонансы) касающиеся сделок, вытекающих из морского страхового договора. Первая весьма удачная попытка систематизировать разрозненные страховые законы была сделана в 1681 году во Франции в известном морском ордонансе Людовика XIV.

     По  инициативе великого министра Кольберта  была произведена кодификация морского права и страхования, результатом чего и явился в 1681 году "Ordonance sur la Marine". Этот ордонанс знаменателен тем, что на его основе развивалось в дальнейшем морское страховое право главнейших европейских государств. При Наполеоне I часть ордонансов, касавшихся страхового дела, вошла в известный Торговый кодекс "Code de Commerce" 1807 года, принятый рядом европейских государств как образец страхового права. При отсутствии национальных законов им руководствовались судьи большинства европейских стран, в том числе и Англии. Попытки создания своих собственных кодексов не оставляли и другие страны, так, например, в 1847 году были разработаны Гамбургские условия морского страхования, пересмотренные затем в 1867 году. Торговый кодекс послужил прообразом для издания в 1781 году в России Устава купеческого судоходства. Особый интерес представляет история морского страхования в Англии, где большую роль в его развитии сыграла своеобразная организация, известная под названием "Английский Ллойд" и являющаяся и по сей день крупнейшей корпорацией страховщиков и страховых брокеров.

     Так заключение первых договоров морского страхования происходило за чашкой кофе в кофейнях вблизи Темзы, где  встречались страховщики и судовладельцы  для переговоров. Кофейня Эдуарда  Ллойда вблизи пристани пользовалась особой популярностью. Здесь составлялись листы с краткими сведениями о морской годности кораблей. Эти сведения с 1696 г. стали печататься под заглавием Lloyd" s List, с 1734 г. выходит ежедневно. Со временем (в 1771 г.) посетители кофейни Ллойда объединились в ассоциацию морских страховщиков и стали вести свою регистрацию судов.

     В 1779 г. был выработан полисный формуляр Ллойда S&G (ship and goods). Этот вид полиса действовал почти 200 лет. Тысячи случаев в судебной практике образовали в системе обычного права прецедентное право, служившее основой для последующих решений суда. Только на рубеже веков (1900 г.) лорд Чалмерс решил, что постоянно разыскивать прецеденты слишком затруднительно и представил в Палату лордов билль, который лег в основу действующего и в настоящее время Акта морского страхования (Marine Insurance Act) 1906 г.

     Примерно  в то же время Лондонский институт андеррайтеров приобрел статус организатора-разработчика стандартных условий морского страхования. Эти статьи, собранные в «Свод правил», стали широко применяемым типовым документом вплоть до опубликования в 1982 г. Лондонским институтом новых правил и форм полисов, переработанных в ответ на постоянно поступавшие жалобы судовладельцев и работников по сложности формы и тек­ста полисов.

     Современное морское страхование составляет основу транспортного страхования, которое охватывает сферы деятельности, выходящие за пределы морских  перевозок, обеспечивая покрытие рисков, связанных с перевозкой грузов не только морем, но и по воздуху и суше

     Поэтому страхование водного транспорта можно с уверенностью назвать  одним из древнейших видов страхования. С развитием мореходства, открытием  новых морских торговых путей, увеличивалась  ценность морского транспорта и перевозимых  на нем грузов. Риск потерять судно, источник дохода и признак высокого социального статуса, заставил судовладельцев объединяться, чтобы защитить свои интересы. Создавалась общая казна, куда каждый судовладелец вносил свою часть, значительно меньшую, чем стоимость судна. Взамен получал уверенность, что в случае гибели судна, он получит возмещение из общей казны. Вклад многих в несчастье каждого. Основной принцип страхования, сформированный много лет назад, актуален и сегодня.

       Актуально и страхование водного  транспорта – водное КАСКО, страхование грузов, ответственности судовладельца и экипажа, страхование экипажа судна от несчастного случая.

     Страхование средств водного  транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика  по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

     Сущность  морского страхования заключается  в материальном обеспечении страхователя на случай морских опасностей, как  самих судов, так и различного рода грузов и товаров, перевозимых морем; причем страхование может быть заключено на известный срок или просто на один рейс - от одного порта до другого.

     2. Нормативная база

     Государственное регулирование заключается в  законодательная база морского страхования и носит самостоятельный характер.

     Взаимоотношение сторон между страхователем и  страховщиком регулируются:

     - нормами, установленными Кодексом  торгового мореплавания Российской  Федерации №81-ФЗ от 30.04.99;

     -  частью 2 Гражданского кодекса Российской Федерации;

     -  Федеральным законом РФ от 27 ноября 1992 г. 4015-1 "Об организации страхового  дела в Российской Федерации";

     - правилами страхования средств  водного транспорта.

     3 . Условия страхования    

     Выбор условий страхования водного  транспорта зависит от цели их использования. Используется ли судно для грузоперевозок, или же это спортивная яхта.

       Условия страхования судна обуславливают  объем страховой защиты.

     Договор страхования судов обычно заключается  на одном из четырех нижеуказанных  условий.

     1) Страхование судов с ответственностью  за гибель и повреждение. По  договору страхования, заключенному на этих условиях, возмещению подлежат:

     а)  убытки от повреждения или фактической  либо конструктивной полной гибели судна вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов между собой или со всякими неподвижными или плавучими предметами (включая лед), если судно опрокинется или затонет, а также в результате несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке груза или при приемке топлива, взрыва на борту судна или вне его, взрыв» котлов, поломки валов, скрытого дефекта корпуса, машин или котлов, небрежности или ошибки капитана, механика или других членов команды или лоцмана;

     б)  убытки от повреждения судна вследствие мер, принятых для спасания или тушения пожара;

     в)  убытки от пропажи судна без вести;

     г)  убытки, взносы и расходы по общей  аварии;

     д)  убытки, которые страхователь обязан возместить владельцу другого судна  вследствие столкновения судов;

     е)   все  необходимые  и целесообразно  произведенные расходы  по  спасанию судна, по уменьшению убытков и установлению их размера, если они возмещаются по условиям страхования.

     2) Страхование судов с ответственностью за повреждения. По договору страхования, заключенному на этих условиях, возмещению подлежат:

     а) расходы по устранению повреждений  судна, его механизмов, машин или  оборудования, произошедших по любым  причинам, кроме оговоренных в  стандартных исключениях;

     б)  убытки, расходы и взносы по общей аварии на доле судна;

     в)   необходимые и целесообразно  произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытков, если они возмещаются по условиям страхования.

     3) Страхование судов без ответственности  за повреждения, кроме случаев крушения. По договору страхования, заключенному на этих условиях, убытки от полной гибели судна подлежат возмещению так же, как при страховании на условиях: «С ответственностью за гибель и повреждение». Убытки от  повреждения подлежат возмещению только в тех случаях, если они являются следствием крушения судна (посадки его на мель, пожара или взрыва на борту судна, столкновения с другим судном или со всяким неподвижным или плавучим предметом, включая лед, или вследствие мер, принятых для спасания или тушения пожара). Подлежат также возмещению: убытки от пропажи судна без вести; убытки, взносы и расходы по общей аварии; убытки, которые судовладелец обязан оплатить владельцу другого судна вследствие столкновения судов; все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна, а также по уменьшению и определению его размера, если они (убытки) подлежат возмещению по условиям страхования.

     4) Страхование судов без ответственности  за частную аварию. При данном виде страхования возмещаются: убытки от полной фактической или конструктивной гибели судна по причинам, предусмотренным подпунктом «а» приведенных выше условий страхования «с ответственностью за гибель и повреждение»; убытки от пропажи судна без вести; убытки, относящиеся к общей аварии, однако только в тех случаях, когда убытки причиненные оборудованию, механизмам, машинам и котлам, но не корпусу судна и рулю; убытки, причиненные тушением пожара или столкновением с другими судами во время спасательных работ; все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна, по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

     5) Страхование судов с ответственностью  только за полную гибель судна,  включая расходы по спасанию. При данном виде страхования подлежат страхованию: убытки от полной гибели корабля (фактической или конструктивной); убытки от пропажи судна без вести; все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна, предотвращению, уменьшению убытков и по установлению их размера.

     6) Страхование судов с ответственностью  только за полную гибель судна.  При этом страховании возмещаются убытки только от полной (фактической и конструктивной) гибели судна, пропажи судна без вести, а также расходы по спасанию судна.

     Страхование судна обычно осуществляется в двух формах: страхование «на срок»  или страхование «на рейс» (от порта до порта).

     При страховании «на срок» указывается  определенный срок действия страховой зашиты, а также предполагаемый район плавания. При этом обычно в условиях страхования оговаривается, что, если судно в момент окончания срока договора находится в плавании, терпит бедствие или стоит на приколе в порту убежища или захода, договор страхования считается продленным до прибытия в порт назначения.

     При страховании «на рейс» действие страховой защиты (если договором  не предусмотрено иное) начинается с момента отдачи швартовых или  снятия с якоря в порту отправления  и оканчивается в момент пришвартования или постановки в порту назначения

     Порядок заключения страхования средств водного транспорта:

     4. Объекты страхования 

     Объектом  страхования являются имущественные  интересы Страхователя, связанные с  владением, пользованием, распоряжением судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) судна, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, судовые оборудование, механизмы, устройства и др.

     По  договору страхования, могут быть застрахованы:

     1) Внесенные в Государственный  судовой реестр суда, в зависимости от их назначения, района плавания, материала постройки, рода двигателя (движителя: парусного, винтового и др.), и подразделющиеся на группы:

     а) по назначению - военные, транспортные (торговые), промысловые, служебно-вспомогательные, суда технического флота, специальные (баржи), спортивные и прогулочные (катера, яхты и т.п.).

     Транспортные (торговые) суда, в зависимости от характера перевозимых грузов, делятся  на:

     - пассажирские и грузо-пассажирские  суда (имеющие более 12 оборудованных пассажирских мест и предназначенные для перевозки пассажиров и грузов);

     - сухогрузные, предназначенные для  перевозки генеральных грузов, насыпных, затаренных и без тары (рефрижераторы,  лесовозы, зерновозы, контейнеровозы, пакетовозы и т.п.), а также специализированные: балкеры, ро-ро, лихтеровозы, наливные, предназначенные для транспортировки жидких грузов наливом (танкеры и т.п.).

     Кроме того, транспортные (торговые) суда могут  подразделяться на линейные, совершающие  регулярные рейсы между определенными портами, и трамповые, осуществляющие коммерческие рейсы в любых направлениях в зависимости от наличия груза.

     Промысловые суда служат для морского промысла (лова рыбы, добычи китов, крабов и пр.) и подразделяются на рыболовные суда (траулеры, сейнеры, боты, тунцеловы, краболовы, китобойные и зверобойные) и плавучие базы и заводы, перерабатывающие добычу непосредственно в море.

     К служебно-вспомогательным судам, обеспечивающим работу траспортных и промысловых  судов, относятся ледоколы, буксиры, раздаточные, лоцманские, разъездные, спасательные, пожарные и т.д..

     К судам технического флота относятся  земснаряды, плавучие доки, краны и  т.д..

     б) по районам плавания - океанские, морские, прибрежного плавания, речные;

     в) по материалу корпуса - деревянные, стальные, железобетонные, композитные;

     г) по роду движителя - парусные, колесные, винтовые;

     д) по роду двигателя - паровые, тепловые, электрические, атомные, ветровые.

     2) Машины (моторы), навигационное и  иное оборудование, судовые устройства, снаряжение (такелаж), установленное на морских (речных) судах, дополнительное специальное оборудование (снаряжение), установленное и/или перевозимое на судне, а также запасные части, внутренняя отделка.

     Военные суда как правило на страхование  не принимаются.

     Наибольшее распространение получило страхование каско судов, при котором на страхование принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем, фрахт (плата заморскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также -суда в постройке.  

     5. Субъекты страхования

     В соответствии с гражданским законодательством, нормативными документами органа государственного страхового надзора Российской Федерации  и Правилами регулирующих отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем по поводу страхования средств водного транспорта (судов), субъектами страхования средств водного транспорта являются:

      1) Страхователь – юридическое или  дееспособное физическое лицо, которое  владеет водным транспортом на  правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности.

      2) Страховщиком является страховая  организация – юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования средств водного транспорта, или Общество Взаимного Страхования.

      В качестве выгодоприобретателя выступает  юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор  страхования средств водного  транспорта и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая. Таким лицом может быть собственник или арендодатель водного транспорта, в пользу которого и заключает договор страхования, или другое лицо, эксплуатирующее водный транспорт на основании соответствующего договора или по доверенности.

     3)  Договор может быть заключен  в пользу лица (Страхователя или  Выгодоприобретателя), имеющего, основанный  на законе, ином правовом акте  или договоре интерес в сохранении  застрахованного имущества.

       Договор страхования, заключенный  при отсутствии у Страхователя (Выгодоприобретателя) интереса  в сохранении этого имущества,  недействителен.

     4)  Страхователь вправе заменить  Выгодоприобретателя, названного  в договоре страхования, другим  лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения. 

     6. Правила страхования

Страхование средств водного транспорта осуществляется на основании Правил. Правила страхования  представлены в приложении.

      7. Виды рисков:

      1. Штормы, ураганы, цунами.

       2. Столкновение с другим судном  или неподвижным объектом.

       3. Посадка судна на мель, выброс судна на берег.

       4. Затопление, переворачивание судна.

       5. Пожар, взрыв.

       6. Противоправные действия третьих  лиц.

       7. Угон судна.

       8. Падение летательных аппаратов,  их обломков или груза.

       9. Землетрясение, извержение вулкана.

       10. Поломка валов или скрытый дефект в машинном оборудовании либо в корпусе судна

     8. Страховые тарифы  и их расчет

     РАЗМЕРЫ ТАРИФНЫХ СТАВОК  (В % К СТРАХОВОЙ  СУММЕ)

     СТРАХОВЫЕ РИСКИ / ТАРИФ 

     1.С  ответственностью за гибель судна  и повреждения (4,60-4,70)

     2.С  ответственностью за повреждение (1,80-1,90)

     3. С ответственностью только за  полную гибель судна, включая  расходы по спасанию (0,90-1,05)

     4. С ответственностью только за  полную гибель судна (0,70-0,80)

     Базовые тарифные ставки корректируются в сторону  увеличения или уменьшения установленными страховщиком в правилах страхования поправочными коэффициентами, учитывающими возраст судна, страховую стоимость и страховую сумму, вид ответственности страховщика.

      Предлагаемая  методика пригодна для расчета тарифных ставок для страхования средств водного транспорта и применима при следующих условиях:

      1) существует статистика либо какая-то  другая информация по рассматриваемому  виду страхования, что позволяет  оценить следующие величины:

      q - вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования,

      S - среднюю страховую сумму по одному договору страхования,

      Sв - среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

      2) предполагается, что не будет  опустошительных событий, когда  одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

      3) расчет тарифов проводится при  заранее известном количестве  договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

      При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины q, S, Sв принимаются оценки их значений:

где N - общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом;

M - количество страховых случаев в N договорах;

Si - страховая сумма при заключении i-го договора,

i = 1, 2, ..., N;

Sвk - страховое возмещение при k-м страховом случае,

k = 1, 2, ..., M.

    Нетто - ставка Tn состоит из двух частей - основной части Tо и рисковой надбавки Tр:

Tn = Tо + Tр.                        

    Основная  часть нетто - ставки (Tо) соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая q, средней страховой суммы S и среднего возмещения Sв. Основная часть нетто - ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле:

Sв

Tо = 100 x ------- x q (руб.).                

S

    Рисковая  надбавка Tр вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме q, S и Sв, рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: n - количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений Rв и гарантии гамма - требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям. 

      9. Страховая сумма 

     При заключении договора страхователь обязан объявить сумму, в пределах которой  считается, застрахованным соответствующее  имущество (страховую сумму). Страховая  сумма, сообщаемая страхователем, не может  быть произвольной. Дело в том, что страховая сумма является, по общему правилу, пределом ответственности страховщика, который принимает на себя обязанность в случае понесения страхователем убытков поставить его в такое имущественное положение, в каком он оказался бы, если бы страховой случай не наступил.