Государственное регулирование страхового рынка

КУРСОВАЯ  РАБОТА

на тему:

Государственное регулирование страхового рынка

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО  РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА…………………………………..4 
1.1 Понятие и сущность страхового рынка……………………………………...4 
1.2 Регулирование страхового рынка в Республике Казахстан………………..7 
2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН…………………………………………………………………….11 
2.1 Основные показатели страхового рынка…………………………………...11 
2.2 Инвестиционный портфель страховых организаций……………………...14 
2.3 Страховые премии и выплаты………………………………………………15 
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОГО РЫНКА...19 
3.1 Развитие и повышение эффективности страхового надзора……………...19 
3.2 Совершенствование регулирования и надзора за страховой деятельностью …………………………………………………………………………………….20  
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….23 
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………..25

ВВЕДЕНИЕ

Необходимым условием нормального развития государства является обеспечение безопасности общества в условиях рыночных отношений. С развитием рыночных отношений государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба хозяйствующих субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. Инструментом, способным возмещать возникающие убытки и потери в процессе рыночных отношений является страхование.  
 Страхование – это один из методов управления рисками, направленный на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, обеспечивающий стабильность развития и безопасность предпринимательства. Страхование, способствуя перераспределению рисков, позволяет повышать эффективность экономики. Отсюда политика развития национальной системы страхования является одной из стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.  
 Проблема государственного регулирования страхового рынка является одной из самых актуальных проблем современного отечественного страхования. Важность ее исследования связана с тем, что эта система до сих пор окончательно не сформировалась: изменяется состояние самого страхового рынка, идет постоянное совершенствование нормативной базы страхования. Неустойчивость системы государственного регулирования страхового рынка вызвана не только внутренними факторами страхового рынка, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, проблем экономики в целом.

Одним из шагов в развитии отечественного страхового бизнеса в рыночных условиях стало принятие Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года № 126 – II, который регулирует отношения, возникающие в процессе страхования имущества и других ценностей. [1] 
 Основной целью данной работы является всестороннее, комплексное рассмотрение системы государственного регулирования страхового рынка в Республике Казахстан.  
 Задачами данной работы являются:  
- раскрыть понятие и сущность страхового рынка;  
- определение понятия страхового рынка и его роли в системе рыночных отношений;

- провести анализ деятельности страхового рынка Республики Казахстан;  
- исследовать инвестиционный портфель страховых организаций;  
- рассмотреть динамику страховых премий и выплат;  
- определение возможных путей совершенствования отечественной системы государственного регулирования страхового рынка.  
 Предметом исследования является система регулирования страхового рынка, объектом исследования – страховой рынок Республики Казахстан.  
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ  СТРАХОВОГО РЫНКА  
1.1 Понятие и сущность страхового рынка

Страхование возникло и развивалось  как осознанная объективная потребность  человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность  в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.  
 Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой — денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.  
 Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.  Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.  
 Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.  
 Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д. [13, С. 21-22] 
 В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.  
 Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.  
 Страховые организации – основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.  
 По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, общества взаимного страхования. Акционерная страховая организация — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию Lloyd, представляющую собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации.  
 Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис.  
 По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации.  
 Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.).  
 К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска.  

Цель перестрахования  — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение  финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые  организации предлагают большой перечень страховых услуг.  
 По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.  
 Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.  
 Товар страхового рынка — страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения. [14, С. 64-67] 
 Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.  
 Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.       Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования.  Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).  
 Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью. [15, С. 209] 
 Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.  
 Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.  
 Таким образом, структуру страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.  
 В институциональном аспекте структура страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности.  
 По масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки.  
 В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущественного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).  
 Сравнивая современное состояние рынков страхования Казахстана и развитых стран, следует отметить, что, несмотря на предпринимаемые в последние годы усилия, отечественный рынок значительно отстает от страховых рынков экономически развитых стран. [16, С. 31-32]

1.2 Регулирование  страхового рынка в Республике Казахстан

Значительным шагом  в развитии страхового рынка республики явилась передача функций и полномочий государственного органа страхового надзора  Национальному банку Республики Казахстан.  
 С октября 2000 года Национальный банк Республики Казахстан как уполномоченный орган по регулированию и надзору за страховой деятельностью является полноправным членом Международной Ассоциации органов страхового надзора (IAIS).  
 Республика Казахстан выделяется из всех стран СНГ высоким уровнем развития нормативной базы и государственного регулирования страхового рынка, несмотря на то, что показатели сбора премий и страховых выплат в Казахстане пока еще ниже, чем у некоторых соседей по СНГ. Но это тот случай, когда «лучше меньше, да лучше». Этим обеспечивается большая гарантия страхователям возмещения риска при наступлении страхового случая.  
 Участие государства в решении проблем страхового рынка придает актуальность страхованию и страховой деятельности, повышает степень защиты законных интересов страхователей. В последние годы улучшилась финансовая дисциплина и учет в страховых организациях, перечень и уровень представляемых страховых услуг. [17, С. 89-90] 
 Политика и стратегия развития страхового рынка Казахстана определяемая Национальным банком последовательно ведет страховой рынок к нормам и стандартам Европейского Союза, при сохранении конструктивных отношений со страховыми организациями стран СНГ. Определяющим моментом в движении к рыночным отношениям является прозрачность и законность страховых операций, корреляция действующего страхового законодательства Республики Казахстан с нормами Европейского Союза и Всемирной торговой организации.  
 За относительно короткий период времени в Казахстане была проведена существенная работа по созданию условий для развития страховой индустрии:  
1. Совершенствовалась действующая законодательная база, регулирующая развитие страхового рынка.  
2. Национальным банком РК были разработаны и внедрены требования и нормативы к страховым и (перестраховочным) организациям.

3. Обеспечена финансовая устойчивость и платежеспособность страховых организаций.  
4. Обеспечена доступность страховых услуг, прозрачность и законность страховых операций.  
 Позитивными моментами последних лет развития казахстанского страхового рынка явились:  
- введение законодательного запрета на совмещение операций по страхованию жизни со страхованием иным, чем страхование жизни в одной страховой организации. С позиции платежеспособности страховой организации это существенный момент, так как первое предусматривает долгосрочные инвестиции страховых резервов, второе краткосрочные;  
- установление жестких требований к уставному капиталу страховых организаций в Республике Казахстан;  
- соблюдение соответствия определенным квалификационным требованиям руководителя исполнительного органа страховщика и его главного бухгалтера;  
- строгие требования к финансовой устойчивости и добросовестности акционеров учредителей страховых организаций.

В соответствии с законодательством  Республики Казахстан можно выделить следующие формы  страхования: 
·        По степени обязательности: добровольное и обязательное  
·        По объекту страхования: личное и имущественное

Сочетание обязательного  и добровольного страхования  позволяет сформировать такую систему  страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты, интересов юридических и физических лиц.  
            Добровольное страхование в отличие от  обязательного  возникает только на основе волеизъявления страхователя и страховщика. Все условия договора  могут быть согласованы сторонами, но в рамках правил страхования и действующего законодательства. 
 Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Каждый вид обязательного страхования является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования. 
 Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законами Республики Казахстан.  
 Инициатором обязательного страхования в Казахстане выступает государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц заключать договор страхования.

Распоряжением Премьер - Министра Республики Казахстан от 21.03. 2003 года № 38-р  был утвержден  оптимальный перечень  видов обязательного страхования: 
1. «Об обязательном страховании гражданско- правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных)  обязанностей». Закон РК от 07.02.2005 г., № 30-III (введен в действие с 01.07.2005 года) [2] 
2. «Об обязательном страховании в растениеводстве». Закон РК от 10.03.2004 г., № 553-II [3] 
3. «Об обязательном экологическом страховании». Закон РК от 13.12. 2005 г., № 93-III (введен в действие с 01.01.2006 г.) [4] 
4. «Об обязательном социальном страховании».  Закон РК от 25.04.2003 г., № 405-II (введен в действие с 01.01.2005 г.) [5] 
5. «Об обязательном страховании  гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». Закон РК от 01.07.2003 г., № 446-II [6] 
6. «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами» Закон РК от 01.07.2003 г., № 444-II [7] 
7. «Об обязательном страховании гражданско- правовой ответственности аудиторов и аудиторских организаций». Закон РК от 13.06.2003 г., № 440-II [8] 
8. «Об обязательном страховании гражданско- правовой ответственности частных нотариусов». Закон РК от 11.06.2003 г., № 435-II [9] 
9. «Об обязательном страховании гражданско- правовой ответственности туроператора и турагента». Закон РК от 31.12.2003 г., № 513-II [10] 
10.  «Об обязательном страховании гражданско- правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам». Закон РК от 07.07.2004 г., № 580-II [11]

Порядок и сроки исчисления социальных отчислений определяются в соответствии с Правилами исчисления и перечисления социальных отчислений, утвержденными постановлением Правительства Республики Казахстан от 21 июня 2004 года № 683. [12]

Система обязательного  социального страхования обеспечивает дополнительную защиту работающих граждан  при наступлении социальных рисков, в зависимости от размеров и продолжительности  социальных отчислений, уплачиваемых работодателями в АО «Государственный фонд социального страхования» (ГФСС).

Согласно Закона РК «Об  обязательном социальном страховании» обязательному социальному страхованию  подлежат все работники, за исключением работающих пенсионеров, самостоятельно занятые лица, включая иностранцев и лиц, без гражданства, постоянно проживающих на территории РК и осуществляющих деятельность, приносящую доход на территории РК. [5]

Объектом исчисления социальных отчислений  являются расходы работодателя, выплачиваемые работнику в виде доходов за выполненные работы, оказанные услуги. Объектом социальных отчислений самостоятельно занятого лица являются получаемые им доходы.

Обязательное социальное страхование  подразделяется на следующие виды:  
1) на случай утраты трудоспособности;  
2) на случай потери кормильца;  
3) на случай потери работы.  
 Государство гарантирует гражданам право на получение социальных выплат при наступлении случаев риска по видам обязательного социального страхования на условиях, установленных Законом.

Согласно статье 14  Закона РК от 25 апреля 2003 года № 405 «Об обязательном социальном страховании» с 1 января 2010 года социальные отчисления, подлежащие уплате в Государственный фонд социального страхования за участников системы обязательного социального страхования, устанавливаются в размере 5 % от объекта исчисления социальных отчислений. Ставка социальных отчислений в 2011 году остается без изменений. [5] 
 Механизм обязательного страхования, как показывает опыт стран с рыночной экономикой, широко используется государством в целях обеспечения социальной стабильности и ускорения развития экономики.  
 Данный опыт получил свое применение и в Казахстане, где существенно расширилась сфера использования обязательного страхования для решения задач по защите имущественных интересов граждан, юридических лиц и государства от природных, техногенных, финансовых и экономических и иных рисков.

2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ  СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ  КАЗАХСТАН  
2.1 Основные показатели страхового рынка

По состоянию на 1 января 2011 года на страховом рынке Казахстана осуществляют лицензированную деятельность 44 страховые организации, из них 8 – в отрасли «страхование жизни», 36 – в отрасли «общее страхование». Совокупный объем активов страховых организаций на 1 января 2011 года составил 343 234 390 тыс. тенге, увеличившись за прошедший год на

45 982 173 тыс. тенге.

Структура активов страховых  организаций, млн. тенге

[18]

По итогам 2010 года совокупные активы страховых организаций Республики Казахстан достигли 343,2 млрд. тенге. Совокупный собственный капитал отечественных страховых компаний составил 208,6 млрд. тенге. За отчетный период страховые компании РК выплатили по договорам страхования/перестрахования 27,1 млрд. тенге. По состоянию на 1 января 2011 года поступление страховых и перестраховочных премий по казахстанскому страховому рынку составило 153,5 млрд. тенге, что выше аналогичного показателя прошлого года на 21,7%, при этом СК «Евразия» вновь подтвердила свое безусловное лидерство на рынке уже шестой год подряд.             По итогам 2010 года практически все страховщики получили чистую прибыль. Из 38 страховых организаций, осуществляющих деятельность на отечественном страховом рынке, 35 завершили минувший год с прибылью в 34 млрд. тенге, что на 23% больше аналогичного показателя за 2009 год.  Основная доля доходов, около 91 млрд. тенге, была сформирована за счет страховой деятельности. Доходы от инвестиций остались на прежнем уровне и составили порядка 21 млрд. тенге или 19% от совокупного объема доходов всех страховщиков. В структуре расходов доминировали чистые страховые выплаты и административные расходы, которые в совокупности составили более 70% всех затрат страховых компаний.

Основные показатели страхового рынка Казахстана

[19]

Прирост страховых премий в минувшем году положительно сказался и на динамике роста основных финансовых показателей самих страховщиков. Так, по итогам 2010 года совокупный объем активов страховых компаний увеличился на 15%, аналогичная тенденция наблюдается и по объемам собственного капитала и страховых резервов.

Совокупный объем активов, собственного капитала и страховых резервов на страховом рынке

[19]

По сравнению с 2009 годом структура  доходов и расходов страховщиков не претерпела значительных изменений. Стоит отметить лишь увеличение административных расходов и чистых страховых выплат, а также снижение расходов по комиссионному вознаграждению, которое на фоне роста страховых премий напрямую связано с ограничением по размеру агентского вознаграждения по обязательному страхованию, введенным АФН еще в начале прошлого года. Эти же изменения косвенно повлияли и на увеличение административных расходов страховщиков.     Подводя итоги первого месяца 2011 года, следует отметить, что прирост страховых премий по казахстанскому страховому рынку по сравнению с прошлым годом составил 52,1%, достигнув 22,4 млрд. тенге. При этом, СК «Евразия» по итогам января 2011 года с долей 32,3% рынка, собрала страховые премии в размере 7,2 млрд. тенге, тем самым, в очередной раз, сохранив безусловность своих лидирующих позиций.     На 01 февраля 2011 года совокупные активы по страховому рынку РК достигли 349,2 млрд. тенге, активы СК «Евразия» за этот же период выросли на 20,5% по сравнению с прошлым годом, составив 65,3 млрд. тенге. Совокупный капитал отечественных страховых организаций составил 203,1 млрд. тенге, 39 млрд. тенге которых с 26,1% увеличением пришлись на АО «СК «Евразия». За отчетный период компания выплатила по договорам страхования/перестрахования 223 млн. тенге, по рынку аналогичный показатель составил 2,4 млрд. тенге.        По состоянию на 1 февраля 2011 года оплаченный уставный капитал АО «СК «Евразия» составляет 31,122 млрд. тенге или 40,4% от совокупного уставного капитала всех страховых компаний Республики Казахстан.   За январь 2011 года СК «Евразия» получила перестраховочную премию от нерезидентов в размере 1,2 млрд. тенге. Сегодня «Евразия» де-факто является национальным перестраховщиком, экспортирующим страховые услуги и привлекающим валютную выручку в страну.     Рыночная позиция СК «Евразия» уникальна, высокая капитализация компании позволяет ей принимать на перестрахование риски крупнейших отечественных страховых компаний. Стратегия СК «Евразия» заключается в том, чтобы быть лидером внутреннего страхового рынка страны, ведущим партнером по перестрахованию и укреплять свои позиции международного перестраховщика.            АО «СК «Евразия» образовано в 1995 году. На сегодняшний день СК «Евразия» осуществляет свою деятельность в более чем 75 странах и входит в 150 крупнейших перестраховщиков мира, занимая 131 строчку рэнкинга Standard&Poor’s.            На 01 марта 2011 года СК «Евразия» собрала премии в размере 5,4 млрд. тенге, активы достигли 65,5 млрд. тенге, увеличившись на 19,11% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года. Капитал на 01.03.2011г. составил 40,7 млрд. тенге, что на 31,27% больше показателя годом ранее. За отчетный период компания выплатила по договорам страхования/перестрахования 221,6 млн. тенге. [20]

2.2 Инвестиционный  портфель страховых организаций

Основную долю в инвестиционном портфеле страховых организаций  занимают вклады в банках второго  уровня (БВУ), за 2010 год сумма вкладов  населения в БВУ выросла на 13,7 % и составила на конец года 6,8 триллиона тенге. [21]

Данная тенденция прежде всего обусловлена ростом активов страховых организаций. Также одной из причин увеличения вкладов страховых активов в БВУ могла стать ситуация, связанная с ликвидностью в банковском секторе (увеличение размера вознаграждения по банковским вкладам, размещение дочерними страховыми организациями страховых активов в материнские компании - банки).

В 2010 году совокупный доход  от инвестиционной деятельности остался  на прежнем уровне и составил 21 млрд. тенге. В структуре инвестиционного  портфеля страховщиков 85% средств размещены в корпоративных ценных бумагах отечественных эмитентов, в государственных финансовых инструментах и на депозитах в банке. Следует отметить, что по сравнению с 2009 годом доля негосударственных ценных бумаг казахстанских эмитентов увеличилась в портфеле с 29% до 35% в 2010 году. Одновременно с этим объем размещенных вкладов сократился почти на 5 млрд. тенге. В целом, учитывая достаточно жесткие требования регулятора по инвестиционной политике страховых организаций, а также отсутствие широкого выбора финансовых инструментов на отечественном фондовом рынке, в ближайшее время вряд ли стоит ожидать значительных изменений в инвестиционной деятельности страховщиков.

[18]

2.3 Страховые  премии и выплаты

По итогам 2010 года совокупный объем премий, собранных на страховом рынке Казахстана, составил 153 млрд. тенге, что на 15,9% больше, чем в 2009 году. Основными драйверами роста стали обязательные и личные виды страхования, которые по сравнению с 2009 годом прибавили в объемах 14% и 62% соответственно. Тем не менее основная доля страховых премий, 52%, по-прежнему приходится на сегмент добровольного имущественного страхования.

В минувшем году наблюдалось снижение объемов страховых выплат и доли страховых премий, переданных на перестрахование. Если в первом случае такая тенденция связана с отсутствием крупных выплат по добровольным имущественным видам страхования, то сокращение доли перестрахования стало следствием введения в 2010 году законодательных поправок, касающихся наличия рейтинговой оценки перестраховочной организации от международных рейтинговых агентств.

По итогам 9 месяцев 2010 года мы наблюдается  рост объемов страховых премий (+12,5% по сравнению с аналогичным показателем 2009 года). Стоит отметить, что, несмотря на общее восстановление страхового рынка, рынок добровольного имущественного страхования (ДИС) по прежнему находится в «минусе» (-2,6% по сравнению с аналогичным показателем 2009 года).

По сути, отрицательная динамика роста страховых премий в 2008 и 2009 годах возникла вследствие снижения объемов сбора страховых премий на рынке ДИС. Необходимо отметить, что по оставшимся двум отраслям страхования (обязательное страхование и добровольное личное страхование) по-прежнему сохраняется положительная динамика роста сбора премий.

ДИС является приоритетным направлением отечественного страхового рынка, так  как ежегодно на ее долю приходится не менее 50% собранных страховых  премий в Казахстане. В то же время  данный сегмент страхования является наиболее подверженным изменениям общеэкономической ситуации в стране и имеет высокую привязку к отдельным отраслям экономики.  

Согласно проведенному опросу отечественных  страховых компаний, можно выделить несколько причин снижения сбора  премий в сегменте ДИС:

• Неблагоприятная экономическая ситуация в стране, способствующая сокращению расходных статей бюджетов компаний, что в первую очередь влечет к сокращению расходов на страхование.
• Падение объемов ипотечного и розничного кредитования и, как следствие, отрицательная динамика роста премий по страхованию залогового имущества.
• Сокращение количества и объемов инвестиционных проектов, привлечение иностранного капитала в страну, деловая активность крупного и среднего секторов бизнеса.
• Снижение покупательской способности населения, что влечет за собой сокращение розничного страхования движимого и недвижимого имущества, добровольного страхования ГПО.

Следует отметить, что основными  страхователями на рынке ДИС выступают  юридические лица (корпоративный  сектор), на долю которых приходится почти 90% собранных премий в 2009 году. Как и ожидалось, физические лица в большей степени представлены в страховании автотранспорта, а государственный сектор – в страховании воздушного и водного транспорта.

Динамика страховых премий и выплат на страховом рынке Казахстана

[19]

Увеличение объемов страхового рынка в минувшем году стало следствием прироста страховых премий в обрабатывающей промышленности, в строительстве, в  сфере торговли и сельского хозяйства. Следует отметить, что наибольший объем собранных премий приходится на физические лица, которые также показали положительную динамику роста в 2010 году. Данное увеличение в первую очередь связано с ростом премий по добровольным личным видам страхования. Тем не менее такая ситуация вряд ли свидетельствует о высоком спросе на страховые продукты со стороны населения. Отечественный страховой рынок по-прежнему ориентирован на корпоративный сектор.