Государственное регулирование страховой деятельности. 5

НОО ВПО НП        Тульский институт экономики и информатики 
 
 

Кафедра «___________________________________________» 
 
 

Курсовая  работа 

По дисциплине «___________________________» 

Тема: «_____________________________________________-» 
 
 
 
 
 

Сдала ст.гр. ФиК08с _______________________Картышова Е.С.

          Принял___________________________________Репкин А.В. 
 
 

2010 г. 
 

Содержание 

Введение ………………………………………………………………………. 2

1. Юридические  основы страховых отношений

1.1 Государственное  регулирование страховой деятельности: понятие и направления   …………………………………………………………………. 3

1.2 Прямое участие  государства в становлении страховой  системы защиты имущественных  интересов …………………………………………………... 3

2. Законодательное  обеспечение становления и защиты  национальною страхового рынка……………………………………………………………….4

3. Государственный  надзор за страховой деятельностью  …………………..4

Заключение…………………………………………………………………….10

Список литературы…………………………………………………………....12 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

      Деятельность  страховщика коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих  субъектов, так как нацелена на обеспечение  беспрерывности процесса производства и возмещение ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями. Каждый страховой  риск имеет свое индивидуальное измерение. Реализация риска, выраженная в ущербе, в некоторых случаях принимает  катастрофический характер, принося  крупные потери материальных ресурсов и большие человеческие жертвы. Значение функционирующего страховщика в  этих условиях существенно возрастает. Это связано с ростом величины и масштабов риска в эпоху  научно-технической революции, усложнением  хозяйственных связей, ростом объемов  поступления страховых премий и  инвестиций временно свободных ресурсов страхового фонда.

      Высокая доля ответственности страховщика  за социальные последствия его деятельности требует организации государственного надзора. В более обобщенной форме  этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика  и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями. Отсутствие средств у страховщика  для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к  конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании недоверие к страховой  идее воплощается в претензиях населения  к государственным институтам. Именно поэтому государство не может  находиться в стороне от страховой  деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом.

Страховой рынок как часть  финансово-кредитной  сферы является объектом государственного регулирования  и контроля в целях  обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости [email protected]

      страхования в процессе общественного воспроизводства.

1.1 Государственное регулирование страховой деятельности: понятие и направления

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие  государства на участников страховых  обязательств, проводимое по нескольким направлениям: а) прямое участие государства  в становлении страховой системы  защиты имущественных интересов; б) законодательное обеспечение становления  и защиты национального страхового рынка: в) государственный надзор за страховой деятельностью; г) защита добросовестной конкуренции на страховом  рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования  страховой деятельности, совершенствование  нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств  для создания эффективной системы  страховой защиты имущественных  интересов граждан и юридических  лиц в 
Российской Федерации.

1.2 Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов

Прямое  участие государства в становлении  страховой системы защиты имущественных  интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения  и проведением обязательного  государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства  в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе  и иностранных, в страховании  экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением  дополнительных гарантии тем средствам  страховщиков, которые размещаются  в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

2. Законодательное обеспечение становления и защиты национальною страхового рынка.

Законодательство  о страховании имеет комплексный  характер и может быть выделено в  качестве отдельной комплексной  отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие страховую  деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции  федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Как институт гражданского права страхование  регулируется нормами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных  законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Сюда же следовало бы отнести и  локальные, внутрифирменные акты, действующие  только в пределах и на территории конкретного юридического лица.

Перечень  нормативно-правовых актов, регламентирующих правовое регулирование страховой  деятельности, приведен в разделе  «Список литературы» данной работы.

3. Государственный надзор за страховой деятельностью

Государственный надзор за страховой деятельностью  осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой  деятельностью должна предполагать:

1) организацию  основ страхового надзора в  РФ, в первую очередь путем  создания специальных органов  по надзору за страховой деятельностью  на федеральном уровне и на  уровне субъектов РФ;

2)создание  нормативных актов надзора за  страховой деятельностью, выработку  единых методических принципов  организации и осуществления  страхового дела;

3) определение  специальных требований к страховым  организациям, установление лицензирования  и сертификации страховой деятельности;

4) установление  единых квалификационных требований  к руководителям и специалистам  страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью. Государственный  надзор за страховой деятельностью  на территории Российской Федерации  осуществляется федеральным органом  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим  на основании Положения, утверждаемого  Правительством РФ (Закон о страховании. Ст. 30).

Постановлением  Совета Министров — Правительства  РФ от 19 апреля 1993 г. №353 (с изменениями  от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение  о 
Федеральной службе России по надзору за cтраховой деятельностью.

Федеральная служба России по надзору за страховой  деятельностью была создана для  осуществления государственного надзора  за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования  единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

Указом  Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная  служба 
России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  являются:

1) выдача  страховщикам лицензий на осуществление  страховой деятельности;

2) ведение  единого Государственного реестра  страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых  брокеров;

3) контроль  за обоснованностью страховых  тарифов и обеспечением платежеспособности  страховщиков:

4) установление  правил формирования и размещения  страховых резервов, показателей  и форм учета страховых операций  и отчетности о страховой деятельности:

5) разработка  нормативных и методических документов  по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к  компетенции федерального органа  исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью;

6) обобщение  практики страховой деятельности, разработка и представление в  установленном порядке предложений  по развитию и совершенствованию  законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью для  выполнения возложенных на него функций  вправе:

1) получать  от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом  положении, получать необходимую  для выполнения возложенных на  него функций информацию от  организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить  проверки соблюдения страховщиками  законодательства РФ о страховании  и достоверности представляемой  ими отчетности;

3) при  выявлении нарушений страховщиками  требований законодательства давать  им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний  приостанавливать или ограничивать  действие лицензий этих страховщиков  до устранения выявленных нарушений  либо принимать решения об  отзыве лицензий;

4) обращаться  в арбитражный суд с иском  о ликвидации страховщика в  случае неоднократного нарушения  последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций,  осуществляющих страхование без  лицензий.

Территориальные органы страхового надзора. Правительством РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами государственной  власти, созданы территориальные  органы страхового надзора в целях  соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Территориальные  органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой  деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить  проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию  республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, — во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов  Российской Федерации.

Во исполнение Постановления Совета Министров  — Правительства РФ от 26 июня 1993 г. №609 «О территориальных органах  страхового надзора» (Собрание актов  Президента РФ и Правительства РФ. 1993. №27. Ст. 2557) приказом Росстрахнадзора от 3 августа 1993 г. №02-02/21 было утверждено Положение «Об инспекции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Инспекции Росстрахнадзора)» (Российские вести. 1993. №154), возложившее на территориальные органы страхового надзора следующие функции: а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании; б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности; в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов; д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании; с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании; ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют  право: а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании; б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой  деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для  выполнения возложенных на нее функций  информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также  от граждан; в) при выявлении нарушений  страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению; г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

    В период существования государственной  системы страхования случаи мошенничества  были относительно редки. Это объяснялось  наличием одного страховщика-монополиста, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличием стандартных условий страхования, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной квалификации.

    Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и появлением фактов мошенничества. Со стороны страхователей  это выражается главным образом  в предоставлении фиктивных документов о характеристике принимаемого риска  и в искажении информации о  страховых случаях.

    Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными  клиентами. Однако из-за недостаточной  квалификации персонала, разобщенности  страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта.

    Существуют  и факты мошенничества со стороны  страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов. Со стороны страхового надзора к таким страховым компаниям применялись разного рода санкции и, как правило, они лишались права на проведение страховой деятельности в России.

    Острой  проблемой в последнее время  стала неплатежеспособность страховых  организаций - до 1/3 всех страховщиков испытывают подобные трудности. В ряде случаев неплатежеспособность вызвана  не только неквалифицированным подходом к делу самих страховщиков, но и  банкротством отдельных коммерческих банков, в которых были размещены страховые резервы.

    В этих условиях возрастает роль государственного регулирования страхового рынка, основной задачей которого является защита интересов  всех его субъектов. Особое внимание при принятии законодательных актов  должно уделяться защите интересов  страхователей, как более уязвимых участников страхового рынка.

    До  недавнего времени в российском законодательстве не существовало стройной системы государственного регулирования  страховой деятельности. В настоящее  время можно выделить трехступенчатую  систему регулирования. Основу первой ступени составляет Гражданский  Кодекс РФ, второй  - закон «О страховании» («Об организации страховой деятельности в РФ), третьей ступени – подзаконные  и нормативные акты, которые не должны вступать в противоречие с  положениями первой и второй ступеней.

    Особенность деятельности страховых организаций  состоит в том, что они, помимо страховых операций, активно занимаются инвестиционной деятельностью, в полной мере неся инвестиционный риск. В связи  с этим роль государства состоит  в том, чтобы, с одной стороны, осуществлять регулированию инвестиционной деятельности страховщиков, а с другой – способствовать эффективному вложению страховыми организациями своих  ресурсов. При этом основной проблемой  государства является принятие мер  по созданию благоприятного инвестиционного  климата.

    Проблемы  российского страхового рынка схожи  с проблемами, решаемыми западными  коллегами. Поэтому наряду с совершенствованием российского законодательства необходим  обмен опытом в этой сфере между  специалистами разных стран.

Литература

1. Гражданский Кодекс РФ.
2. Основы страхового дела. \ Гомелля В.Б.: Учебное пособие. – М.: «Соминтек», 1998.
3. Сплетухов Ю.А. «Место и роль государства в организации страхования в современных условиях». Финансы, №№ 9-10, 2000 г.
4. Шахов В.В. Введение в страхование.: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика., 1999.