МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«Государственный  университет управления» 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва,  2010 

Содержание

Введение ........…………………………………………………………………….3  

Глава 1. Теоретические основы страхования. ……    ……………………… 4

    1.1. Возникновение страхового рынка в России ……............................……..4

1.2.  Понятие страхование……...………..… ………..................................…...6   

    1.3  Страховые правоотношения, участники

           страховых правоотношений..….................................................................8

Глава 2. Анализ государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации

на  современном этапе                                                                                   .......10

2.1.  Источники правового регулирования страховой   

        деятельности…………………...........................................……….......... 10

2.2.  Государственный страховой надзор: понятие, функции ……………. 12

2.3.  Полномочия Федеральной службы РФ по надзору

         за страховой деятельностью ……………..…….................................... 13

2.4. Лицензирование страховщиков ……………………................................15

2.5. Решения Росстрахнадзора по действующим

       лицензиям страховщиков ……………………………….........................17

    Выводы по главе 2                                                                                              17 

Глава 3. Перспективы развития российского страхового законодательства …………………….……....                                          .........18

    3.1. Основные направления совершенствования

           действующего страхового законодательства……………………..........18

    3.2.  Необходимые меры организационного характера………………........ 21 

Заключение …………………………………………………………..............23               

Список  литературы …………………………………………........................24               
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

            Страхование в первую очередь это система экономических отношений по защите имущественных интересов как физический так и юридических лиц.  
         Следует учесть, что страхование – подвижный экономический и правовой институт. По мере своего исторического развития оно видоизменялось, расширялось и, естественно, преобразовывалось. Но очень многие теории страхового дела, сложившись весьма давно, имеют архаический характер и не соответствуют сущности страхования в его современном виде.  
        Воздействуя на законодателя, теории порой выступают причиной ошибочного правового регулирования страхового дела. В результате страховое законодательство нередко не соответствует экономической сущности страхования и его внутренним закономерностям.

        “Рынок страхования в России развивается, страховые компании предлагают своим клиентам все новые продукты. Однако, как отмечают эксперты, далеко не все российские компании, действующие в этой сфере, обладают достаточными активами для того, чтобы погасить свои обязательства. Этот рынок еще не до конца сформирован, на нем действуют не только слабые, но и мнимые компании. Он еще не готов к саморегулированию”.   

         «На сегодняшний день перед страховым сообществом стоят две основные проблемы: стимулирование платежеспособного спроса на страховые услуги и создание эффективного предложения этих услуг.» - руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев  
 
 

Глава 1. Теоретические основы страхования.

1. Возникновение страхового рынка в России.

     Страховое дело в России начало развиваться  в конце XVIII в., т.е. значительно позже, чем в развитых европейских странах, которые с самого начала делали упор на морское страхование, в отличие  от России, где первым и наиболее распространенным видом страхования было страхование от огня. В 1835 г. было учреждено первое в России страховое общество «Жизнь», которое стало заниматься личным страхованием. Следующий этап развития российского страхового рынка начался после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы и др. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. В 1874 г. страховщики подписали тарифное соглашение, получившее название Страхового синдиката - первого монополистического объединения в России. Всего к концу XIX в. в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования.

     В результате накануне Первой мировой  войны в России сложился развитый страховой рынок. На нем присутствовали практически все направления  страховой защиты, которые практиковались в Европе. Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо выделила два основных этапа:

     1) установление государственного  контроля над всеми видами  страхования; 2) объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

    Первым  законодательным актом советской  власти, посвященным страхованию, стал Декрет Совнаркома РСФСР «Об учреждении государственного контроля над всеми  видами страхования, кроме социального», которым был образован Совет по делам страхования.

     Великая Отечественная война подорвала  существующую страховую систему, но не разрушила ее. В 1950-х гг. были внесены  коррективы в систему обязательного  имущественного страхования. При переходе к рыночным реформам в 1991-1992 гг. большая часть финансового потенциала государственного страхования была уничтожена начавшейся инфляцией. Государственная монополия в области страхования была практически снята принятием в мае 1988 г. Закона «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. С 1992 года государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью. Резкий поворот к рынку и кризис 90-х гг.  снизил масштабы страхования в российском обществе. Только в 2002 г. доля объема страховых взносов в ВВП достигла доперестроечного уровня. Страховой рынок в России только развивается, в государственном реестре страховщиков в 2005 г. было зарегистрировано около 950 страховых организаций.

     1.2 Понятие страхование.

         Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации (РФ), субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием. Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены цель и задачи организации страхового дела, формы страхования (ст. 3). Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

   Задачами  организации страхового дела являются:

1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

    Страхование согласно Закону РФ «Об организации  страхового дела в РФ» осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Договоры добровольного и обязательного страхования предусмотрены ст. 927 ГК РФ.

    Добровольное  страхование осуществляется на основании  договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ) и указанным выше Законом и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и об обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

    Осуществление обязательного страхования, его  условия и порядок определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

1) субъекты страхования;

2) объекты, подлежащие страхованию;

3) перечень страховых случаев;

4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7) срок действия договора страхования;

8) порядок определения размера страховой выплаты;

9) контроль за осуществлением страхования;

10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

11) иные положения.

    Кроме федеральных законов, предусматривающих  конкретные виды обязательного страхования, порядок осуществления обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. 

     1.3 Страховые правоотношения, участники страховых правоотношений.

    Страховые правоотношения – это отношения, регулируемые Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с данным Законом, ГК РФ, другими федеральными законами, указами Президента РФ, которые являются составной частью страхового законодательства.

    Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» регулирует отношения между  лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Гражданский кодекс РФ регулирует договорные отношения сторон, вытекающие из договора страхования. Специальные Федеральные законы изданы в целях предоставления обязательной страховой защиты определенным категориям физических и юридических лиц, при этом участниками страховых правоотношений являются лица, назначенные этими законами.

    Участниками страховых правоотношений согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 4.1), являются:

1) страховые организации (страховщики);

2) общества взаимного страхования;

3) страховые агенты;

4) страховые брокеры;

5) страховые актуарии;

6) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

    Страховщики (страховые организации) – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.

    Общества  взаимного страхования. Согласно ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования. При этом права и обязанности, а также условия их деятельности определяются в соответствии с ГК РФ и Законом о взаимном страховании (ст. 968 ГК РФ). Общества взаимного страхования осуществляют страхование исключительно своих членов, так как создаются на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств, и при наступлении неблагоприятных ситуаций у кого-то из них выплачивают члену общества деньги.

Глава 2. Анализ государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации на современном этапе

2.1. Источники правового регулирования страховой деятельности.

    Основные  гарантии социальной защиты граждан предусмотрены Конституцией РФ, обеспечиваются в России за счет страхового законодательства и проведения единой государственной политики в сфере страхования. Государство формирует механизмы страхования, обеспечивающие экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

    Правовые  основы регулирования страховых  отношений заложены в Законе РФ «Об  организации страхового дела в РФ». Действие указанного Закона распространяется:

1) на отношения по добровольному страхованию;

2) на отношения по обязательному страхованию (в части установления правовых основ регулирования страховых отношений).

    Примечание: закон не действует в отношении  обязательного страхования вкладов физических лиц в банках, так как там действует специальный закон.

    Кроме того, деятельность в сфере страхового дела регулируются также специальными федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».

    В сфере обязательного страхования  изданы многочисленные федеральные  законы. В связи с этим сферу  обязательного страхования можно  подразделить на отдельные группы. Для определенных категорий граждан и юридических лиц одни законы предусматривают обязательное страхование, другие законы регламентируют обязательное государственное страхование, третьи – обязательное социальное страхование, четвертые – обязательное медицинское страхование, пятые – обязательное экологическое страхование, шестые – обязательное пенсионное страхование. Данные законы, каждый из которых принят в конкретной сфере деятельности, вменяют обязанность заключения договоров страхования для определенных категорий лиц. Каждый из этих законов определяет объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, минимальные размеры страховых сумм и т. д. Осуществление обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Лицо, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователь), обязано заключать договоры страхования со страховщиком. Законами предусмотрено, что обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, при этом исключением является обязательное страхование пассажиров, которое может проводиться за их счет.

    Отношения, возникшие в результате заключения договоров страхования между  страховыми организациями и страхователями, регулирует ГК РФ, в котором гл. 48 устанавливает правовое положение  участников (сторон) договора страхования.

2.2 Государственный страховой надзор: понятие, функции

    Государство контролирует страховую деятельность в России, осуществляя государственный  страховой надзор. Министерство финансов РФ (Минфин РФ) – федеральный орган исполнительной власти, решая многочисленные государственные задачи, такие как бюджетное планирование, разработка проектов федерального бюджета, проведение государственного финансового контроля, и многие другие, является еще и органом государственного надзора за страховой деятельностью. Оно проводит единую финансовую, бюджетную, налоговую и валютную политику в сфере страхования в РФ, а также координирует деятельность в этой сфере иных федеральных органов исполнительной власти. Минфин РФ действует на основании Конституции РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, указов и распоряжений Президента РФ, постановлений и распоряжений Правительства РФ, а также на основании Постановления Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329 «О Министерстве финансов Российской Федерации».

    В ведении Минфина РФ находится  Федеральная служба РФ по надзору  за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которая осуществляет контроль и  надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства. Федеральная  служба страхового надзора руководствуется в своей деятельности Конституцией РФ, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента и Правительства РФ, международными договорами РФ, актами Минфина РФ, а также Положением о Федеральной службе страхового надзора, утвержденным постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330.

    Федеральная служба страхового надзора является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба  РФ и со своим наименованием, иные печати, штампы и бланки установленного образца, а также счета, открываемые в соответствии с законодательством РФ. Местонахождение Федеральной службы страхового надзора – г. Москва. Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.

    Федеральную службу страхового надзора возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый от должности Правительством РФ по представлению министра финансов РФ. Руководитель Федеральной службы страхового надзора несет персональную ответственность за осуществление возложенных на Росстрахнадзор функций. Руководитель Федеральной службы страхового надзора имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности министром финансов РФ по представлению руководителя Росстрахнадзора.

2.3. Полномочия Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью

    Полномочия  Федеральной службы страхового надзора  состоят в довольно длинном перечне  видов деятельности.

Росстрахнадзор  осуществляет контроль и надзор:

1) за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

2) за выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Росстрахнадзора;

3) за представлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;

4) за достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

5) за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

6) за составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

7) за выдачей страховщиками банковских гарантий;

8) за соблюдением страховыми организациями требований законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Росстрахнадзора.

Полномочия  Росстрахнадзора состоят также:

1) в принятии решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

2) в обязанности проводить аттестацию страховых актуариев;

3) в ведении Единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела.

Перечень  полномочий Росстрахнадзора на этом не заканчивается.

Росстрахнадзор  уполномочен:

1) получать, обрабатывать и анализировать отчетность и иные сведения, представляемые субъектами страхового дела;

2) выдавать в соответствии с законодательством РФ предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

3) обращаться в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела;

4) другие полномочия.

2.4. Лицензирование страховщиков

    Страховщики имеют право осуществлять страхование только при наличии лицензий, полученных в установленном порядке.

    Росстрахнадзор  выдает лицензии на такие виды страховой  деятельности, как осуществление  страхования, перестрахования, взаимного  страхования, страховой брокерской деятельности в соответствии со ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». А лицензирование деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, Росстрахнадзор производит в соответствии с Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29 марта 1994 г. № 251. (Правила лицензирования деятельности страховых медицинских организаций подробно рассмотрены в лекции «Обязательное медицинское страхование».)

    В соответствии со ст. 32 Закона РФ «Об  организации страхового дела в РФ»  состоит в следующем. Лицензия может  быть выдана без ограничения срока  ее действия или на определенный срок (временная лицензия).

Временная лицензия может выдаваться на срок:

1) указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на 3 года;

2) от 1 года до 3 лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.

    Срок  действия временной лицензии может  быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено  страховым законодательством. В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

    Выдача  лицензий осуществляется Росстрахнадзором на основании заявления и документов, поданных соискателем лицензии в Росстрахнадзор. Соискатель лицензии несет ответственность за достоверность информации, указанной в этих документах. Росстрахнадзор имеет право проверить полученную информацию, направив в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством РФ.

    При представлении в надлежащей форме  всех документов, указанных в данной статье, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов. Затем в срок, не превышающий 60 дней с даты получения всех необходимых документов, Росстрахнадзор обязан принять решение либо о выдаче лицензии, либо об отказе в выдаче лицензии с обоснованием причин отказа.

2.5. Решения Росстрахнадзора по действующим лицензиям страховщиков

    Действующую лицензию Росстрахнадзор впоследствии может аннулировать лицензию, ограничить или приостановить действие лицензии, а также возобновить действие лицензии.

Аннулирование лицензии (ст. 32.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случаях:

1) непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение 2 месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;