Государственное Регулирование Страховой Деятельности

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………3

1. Страховой рынок…………………………………………………………5
1. Понятие страхового рынка и условия его существования…………5
2. Структура страхового рынка и его виды……………………………6
3. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка..7
4. Развитие страхового рынка Российской Федерации 2005-2010 гг...9
2. Государственное регулирование страховой деятельности…………...17
1. Государственное регулирование страховой деятельности: понятие и направления………………………………………………………...17
2. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов………………………………...18
3. Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка…………………………………..18
4. Государственный надзор за страховой деятельностью…………...19
5. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке…………………………………..22
6. Лицензирование страховой деятельности………………………….28

Заключение……………………………………………………………………..31

Список литературы…………………………………………………………….33 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

      Становление новой системы хозяйствования в  Российской Федерации  вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

Невозможно  отрицать, что при командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло  в полной мере  выполнять  свои функции.

      Теперь  рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

      Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

      Однако  предприятия и организации различных  форм собственности, выступающие в  качестве страхователей, испытывают  потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или  повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации  недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев  (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

      Актуальность  рассматриваемого вопроса усиливается  еще и потому, что в современном  обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом   страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

      Кроме того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

      Многовековой  опыт и история страхования убедительно  доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

      Нынешнее  состояние страхования  не соответствует  в полной мере запросам хозяйствующих  субъектов, и будущее его в  таком виде бесперспективно.

      Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

      В первой главе данной работы раскрывается сущность страхового рынка, его структура, а также современное состояния  рынка страхования в Российской Федерации.

      Вторая  глава посвящена исследованию участию  государства в сфере страхования.

      В работе использованы учебники и учебные пособия, материалы периодической печати (журнал «Финансы», «Страховое дело» и др.)

 

1. Страховой рынок

      Демонополизация   экономики   положила   начало   развитию отечественного страхового рынка. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной экономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.

1.1 Понятие страхового  рынка и условия  его существования

      Страховой рынок - это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

      Страховой рынок можно рассматривать также:

      как форму организации денежных отношений  по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества;              

      как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

      Объективной основой развития страхового рынка  является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения  бесперебойности  финансово-хозяйственной  деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

      Основаниями страхового рынка являются: свободная  рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

      Обязательные  условия существования страхового рынка:

наличие общественной потребности в страховых  услугах - формирование спроса;

наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

      В связи с этим выделяют рынок страховщика  и рынок страхователя. Функционирующий  страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные  звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

      Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

      Перечень  видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент  страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

1.2 Структура страхового  рынка и его  виды

      Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном  и отраслевом аспектах.

      В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена:    государственными,    акционерными,    частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

      В территориальном аспекте структура  страхового рынка характеризуется  страховыми рынками:

      • местным (региональным);

      • национальным (внутренним);

      • мировым (внешним).

      По  отраслевому признаку выделяют рынок  страхования:

      • личного;

      • имущественного;

      • ответственности.

        В свою очередь каждый из  рынков можно разделить на  обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

1.3 Внутреннее содержание  и внешнее окружение  страхового рынка. Управляемые и неуправляемые факторы.

      Страховой рынок как совокупность страховых  организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и

воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы  и внешнего окружения.

      К внутренней  системе  относятся  следующие  основные управляемые переменные:

      страховые продукты (условия договоров страхования  данного вида);

      система организации продаж страховых полисов  и формирования спроса;

      гибкая  система тарифов;

      собственная инфраструктура страховщика.

      К внутренней системе относятся также  управляемые страховщиком переменные ресурсы:

      материальные;

      финансовые;

      трудовые  ресурсы страховой компании, которые  определяют положение данного страховщика  на рынке.

      Внешнее окружение рынка - это система  взаимодействующих сил, которые  окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может  оказывать  определенное  воздействие,  и  неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

      К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может  оказывать частично управляющее  воздействие, относятся:

      рыночный  спрос;

      конкуренция;

      ноу-хау  страховых услуг;

      инфраструктура  страховщика.

      Важной  составляющей внешнего окружения, на которую  направлено управляющее воздействие  страховой компании, является конкуренция:

между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

      При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

      технического  обслуживания: уровня обслуживания страхователей  и договоров страхования;

      уровня  культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

      К неуправляемым со стороны страховой  компании составляющим внешней среды  относятся:

      научно-технический  прогресс,

      государственно-политическое окружение (стабильность государственной  и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),

состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и  т.п.),

социально-этическое  окружение страхового рынка (уровень  страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),

конъюнктура мирового страхового рынка.

1.4 Развитие страхового рынка Российской Федерации 2005-2010 гг.

      Историю развития страховой отрасли в  новейшей истории России можно разделить  на несколько этапов. Первый этап развития российского страхового рынка характеризуется высокой долей неклассического страхования во взносах страховых компаний (схем по выводу капитала за рубеж и налогосберегающих операций), что позволило отрасли существенно повысить уровень собственной капитализации. По официальным данным, как размерные, так и удельные показатели российского страхового рынка на первом этапе его становления соответствовали среднему уровню развивающихся стран, однако реальные показатели были значительно меньше.

      Второй  этап развития рынка, начавшийся с 2003 года, проходил под знаком введения ОСАГО, очищения рынка от схем, роста надежности страховых компаний и формирования качественного спроса на страховые услуги. К 2006 году доля неклассического страхования на российском страховом рынке приблизилась к среднемировому уровню, значительно возросла доля розничного страхования, увеличилось страховое покрытие рисков крупных промышленных предприятий.  Начиная с 2005 года, средние годовые темпы роста страхового рынка составляли порядка 10-15%.

      Второй  этап развития страхового рынка завершился мировым финансовым кризисом.  Кризис  2008-2009 годов  оказался первым серьезным испытанием для российской страховой отрасли в ее современной истории.

      В 2009 году впервые темпы прироста реальных страховых премий на российском страховом рынке имели отрицательную динамику. По официальным данным, объем полученных страховых взносов без учета платежей по ОМС упал на 7,5%. При этом динамика страховой премии практически полностью отражала динамику ВВП (-7,5 и  -7,9% соответственно).

      В результате объем российского страхового рынка в 2009 году составил 513,6 млрд рублей (977,9 млрд рублей с учетом платежей по ОМС), по личным видам страхования (кроме  страхования жизни) – 101,8 млрд рублей, по имущественным видам страхования (с учетом страхования предпринимательских и финансовых рисков) – 277,3 млрд рублей, по страхованию ответственности – 26,0 млрд рублей.

      Рис. 1

      

      Начало  нового этапа развития страхового рынка связано с постепенным выходом сектора из кризиса и изменением отношения государства к страховой отрасли. В 2010 году были приняты или активно обсуждались законопроекты, которые будут определять ускоренное развитие страхового рынка на ближайшие 3-5 лет.

      Относительные показатели

      Доля  реальной страховой премии в ВВП  за последние 7 лет была относительно стабильной (1,23% в 2003 году и 1,20% в 2009 году).

      Одновременно  величина взносов на душу населения  увеличилась в 1,5 раза (с 2 457 рублей в 2003 году до 3 620 рублей в 2009 году). 
 

      Рис. 2.

      Международные сопоставления

      Особенность первая: крайне низкий уровень капитализации.

      По  данным ФССН на конец 2008 года, совокупная величина активов российских страховщиков составила 850,4 млрд рублей.  По данным Банка России, совокупный капитал  российских страховщиков на конец 2009 года составил 253,7 млрд рублей, или 360 млн рублей в расчете на одну страховую компанию. То есть среднестатистическая страховая компания может оставлять на собственном удержании риски на сумму не выше 36 млн рублей, остальное она должна перестраховывать.

      Значения  отношения активов и собственных средств к страховым премиям у российских страховщиков существенно ниже аналогичных показателей на западных страховых рынках. По данным за 2007 год, отношение совокупных активов страховщиков, занимающихся видами иными, чем страхование жизни, к полученным ими взносам в Польше составило 259,5%, в США – 208,5%. В России аналогичный показател был значительно ниже – лишь 96,4%.

      Рис. 3. Отношение активов страховщиков non-life к страховым взносам, 2007 год

         

      Соотношение собственных средств и страховых взносов страховщиков  сегмента non-life в 2007 году в Польше и США было равно 118,0 и 80,7% соответственно, тогда как в России этот показатель составил лишь 26,8%.

      Российская  финансовая система отстает от развитых стран также и по соотношению уровня капитализации страховой и банковской отраслей.

      Соотношение совокупных активов страховых и кредитных организаций в США на конец 2007 года составило 9,96% (1,4 и 13,8 трлн долларов соответственно). Аналогичный показатель для российской финансовой системы на ту же дату был равен лишь 3,72%.

      Особенность вторая: практически полное отсутствие сегмента страхования жизни. В 2009 году доля страхования жизни в совокупных мировых взносах была равна 57,3%, в то время как в России аналогичный показатель составил лишь 1,6%.

      По  данным за 2009 год, Россия заняла 19 место  по объему совокупной премии, 11 место  по взносам по видам иным, чем  страхование жизни, и только 53 место  по взносам по страхованию жизни.                   

      Причина слабости рынка страхования жизни в России кроется в первую очередь в низком уровне сбережения российского населения (краткосрочность горизонта планирования, высокая субъективная ставка дисконтирования). Важным негативным фактором, отрицательно влияющим на развитие страхования жизни в России, также является недоверие к этому виду страхования как со стороны государства (следствие 10 налогооптимизирующих схем первой половины 2000-х годов), так и со стороны населения (следствие итогов страхования жизни Госстрахом, когда страховые выплаты обесценились в разы в начале 1990-х годов). Только в 2007 году наметился некоторый рост сегмента страхования жизни на российском страховом рынке. Однако кризис отложил его развитие еще на несколько лет. 
 

      Табл. 1.1

 

      Особенность  третья:  невысокие качественные характеристики развития рынка при относительно высоких количественных показателях. В 2008 году совокупные страховые взносы по отношению к ВВП в России составляли 2,3%, в мире – 7,1%, взносы на душу населения в России – 273,5 долларов, в мире – 633,9 долларов.

      В 2009 году совокупные страховые взносы по отношению к ВВП в России составляли 2,5%, в мире – 7,0%, взносы на душу населения в России  – 280,9 долларов, в мире – 595,1 долларов.

      Если  по объему совокупных страховых взносов  российский страховой рынок в 2009 году занял 19 место в мире, то по показателю отношения взносов к ВВП он был на 54месте, по показателю премий на душу населения  – на  48 месте. Таким образом, российский страховой рынок по своим качественным характеристикам уступает не только развитым европейским странам и США, но и остальным странам BRIC и странам Центральной и Восточной Европы.

      Если  анализировать отдельно рынки  non-life, то относительное положение российского  страхового рынка будет существенно  более прочным. По показателю премий по видам иным, чем страхование жизни, на душу населения Россия превышает среднемировые значения (в 2009 году 276,4 и  253,9 долларов соответственно). По показателям отношения премий non-life к ВВП и премиям на душу населения (2,5% в 2009 году) Россия обгоняет остальные страны BRIC и ЦВЕ.

      Особенность четвертая: высокие темпы роста  страховых премий non-life. Эта особенность российского страхового рынка делала его крайне перспективным в глазах иностранных инвесторов в последние несколько лет, предшествующих кризису.

      Темпы роста страховых премий  non-life  в России превышали не только среднемировые  показатели, но и средние показатели развивающихся стран. По данным Swiss Re, темпы прироста собранных страховых  взносов  non-life без учета инфляции в 2007 и 2008 годах на российском страховом рынке были равны 16,2 и 7,9% соответственно, что было значительно выше как среднемирового уровня (0,7 и -0,8%), так и уровня развивающихся стран (10 и 7,1%). 11 

      Табл. 1.2

      В результате мирового финансового кризиса  объем совокупных страховых премий в мире упал в 2008 году по сравнению с 2007 годом на  -2,0% (с учетом инфляции). При этом сегмент страхования жизни пострадал сильнее сегмента non-life (темпы прироста премий с учетом инфляции были равны -3,5 и -0,8% соответственно).

      В 2008 году кризис привел к небольшому падению на страховых рынках развитых стран и замедлению темпов роста  на страховых рынках развивающихся  стран. Фактически развитые страховые  рынки пострадали от кризиса менее  существенно, чем развивающиеся, так  как амплитуда колебаний темпов прироста страховых премий  у них значительно меньше.

      В 2009 году по сравнению с 2008 годом отрицательные  темпы прироста страховых взносов  с учетом инфляции были отмечены лишь в России (-8,15%), остальные страховые  рынки стран BRIC показали уверенный рост. Таким образом, Россия лишилась на время своей четвертой особенности.

      Табл 1.3.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Государственное регулирование страховой деятельности

   В условиях переходного периода  регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление  в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,  проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение  регулирующей функции государства, как правило,  возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

      2.1 Государственное  регулирование страховой  деятельности: понятие и направления

      Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие  государства на участников страховых  обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении  страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное  обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

в) государственный  надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом  рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования  страховой деятельности, совершенствование  нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации

2.2 Прямое участие  государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов

      Прямое  участие государства в становлении  страховой системы защиты имущественных  интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.