«Homebanking» - банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте

ФГОУ ВПО САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Институт Экономики и Землеустройства

Кафедра финансы и кредит

 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Банковское дело»

на тему: «Home banking» - банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте

 

 

 

 

 

Выполнила:

Попова Мария

Гр. 082136

3 курса

группа  №082136

Попова М.А.

Проверил: Булгаков П.Е.

 

 

Санкт-Петербург – Пушкин

2014

Оглавление

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Дистанционное банковское обслуживание коммерческим банком

1.1 Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)………...…4

1.2 Системы «Клиент-Банк»………………………..…………………….…7

Глава 2. Система «Home banking»

2.1 Понятие системы «Home banking»………………………...………….13

2.2 «Home-banking» за рубежом и в России…………………………...….15

2.3 Защита системы «Home banking»……………………………………..18

2.4 Достоинства системы  «Home banking»……………………………….20

Список литературы ………………………………………………………….…..22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние годы в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

"Home banking" - это интерактивная компьютерная система, которая обеспечивает удаленное управление банковскими счетами через глобальную сеть Интернет. Система "Home banking" является воплощением самой современной и удобной формы банковского обслуживания физических лиц, потому что она предоставляет клиенту возможность получать полный банковский сервис на дому.

 

 

Глава 1. Дистанционное банковское обслуживание коммерческим банком 

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

 

1.1 Виды дистанционного  банковского обслуживания (ДБО)

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

1. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

1) Банк-Клиент 

На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-Up соединение через модем или прямое соединение с Интернетом.

2) Интернет-Клиент (On-line banking, Internet banking, WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств - PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).

2. Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

·Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами "Клиент-Банк":

·информация об остатках на счетах;

·информация о суммах поступлений в пользу клиента;

·ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;

·ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;

·ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;

·ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств.

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

Общение клиента с оператором телефонного обслуживания.

С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню

Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

 Обслуживание с использованием  банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

- ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) - основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта

- ДБО с использованием платежных терминалов;

- ДБО с использованием информационных киосков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Системы «Клиент-Банк»

(PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

 

Система «Клиент-Банк» – программный комплекс, позволяющий клиенту совершать операции по счету, обмениваться документами и информацией с банком без посещения офиса кредитной организации. Обмен информации происходит через телефон и компьютер.

Удобная система «Клиент-Банк» способна избавить представителей организации от поездок в банк практически полностью. Для примера рассмотрим «SBank.ru Бизнес» – систему Судостроительного банка, занимающую на лето 2011 года первое место в пользовательском рейтинге дистанционного банкинга информационного агентства Банки.ру.

Прежде всего, «SBank.ru Бизнес» имеет несколько уровней защиты. Во-первых, пользователь входит в соответствующий раздел сайта под своим логином и паролем. Во-вторых, система использует цифровую подпись. Все данные передаются в зашифрованном виде.

На главной странице размещена полная информация о текущем состоянии всех счетов, открытых в банке, включая расчетный счет, размещенные депозиты, полученные кредиты. Переходя по пунктам меню, вы получаете доступ к выпискам по каждой из этих позиций в отдельности. Например, какие пластиковые карты выданы организации, сколько денег, на каких условиях, до какой даты размещены на депозите, график предстоящих платежей по кредиту. Здесь же можно в режиме онлайн получить выписку по расчетному счету и по пластиковой карте за любую указанную дату или за определенный период.

Верхнее меню позволяет перейти в другие разделы. Первый из них – для совершения операций, например подготовки платежного поручения в банк. Причем реквизиты получателя сохраняются раз и навсегда, то есть их можно потом использовать повторно в любое время. Платежи производятся не только в рублях, но и в валюте.

Из этого же раздела проводятся и конверсионные операции. Удобно то, что все данные по первичным документам могут быть загружены из бухгалтерской программы 1С. А выписки, полученные в результате проведенных операций, – переданы обратно, непосредственно в бухгалтерию организации.

Следующая вкладка предназначена для расчетов по зарплатам. В одном месте собраны данные о сотрудниках, начислениях. Все это сгруппировано в платежные ведомости. Кроме того, есть отдельный раздел для обмена сообщениями с банком, получения информации.

Но это не единственное решение. Существуют системы, работающие не через веб-интерфейс, а как отдельные программы, связывающиеся с сервером банка.

Целесообразность использования системы дистанционного доступа к счету определяется, как правило, количеством операций организации. Удаленный доступ к счету – дополнительная услуга банка, которая оплачивается отдельно.

1) PC-Банкинг 

PC-Банкинг является решением для работы в режиме офлайн. Работа с документами, справочниками, импорт документов из бухгалтерских программ, подпись документов, просмотр выписок не требуют подключения к Интернету.

В функциональном плане PC-Банкинг полностью идентичен Internet-Банкингу - поддерживается единый пользовательский интерфейс, единые типы документов, единые экранные и печатные формы, единая бизнес-логика, единые справочники, единые механизмы взаимодействия с бухгалтерскими программами, единые механизмы защиты информации.

Клиенты с низкоскоростным и некачественным доступом в Интернет, а также клиенты, не желающие работать через Интернет, могут подключаться своим модемом непосредственно к банковскому модемному пулу. Время, затрачиваемое клиентом на дозвон и передачу-прием 50 платежных документов, составляет 40..60 секунд.

Для функционирования PC-Банкинга клиенту требуется любой современный компьютер с любой операционной системой, поддерживающей Sun Java Plugin.

Синхронизация с банком — передача в банк финансовых документов, загрузка выписок, синхронизация справочников, загрузка обновлений клиентской компоненты PC-Банкинга — происходит через защищенное соединение по TCP/IP. Поддерживается управление DialupIP-соединением. Возможна работа клиента через банковский модемный пул и Интернет

Клиентская компонента PC-Банкинга реализована в видеJava-приложения, устанавливаемого на компьютере пользователя. Клиентский дистрибутив PC-Банкинга имеет небольшой размер и един для всех клиентов.

Нет необходимости генерировать и вести учет выданных клиентам уникальных дистрибутивов — при первой же синхронизации с банком все настройки клиента загрузятся с банковского сервера.

Первичным хранилищем всей информации для PC-Банкинга является банковский сервер. В случае сбоя компьютера, при переустановке ОС или при работе на новом компьютере пользователю достаточно заново проинсталлировать единый клиентский дистрибутив PC-Банкинга и провести синхронизацию с банком.

В результате с банковского сервера будут загружены все текущие настройки клиента, все ранее отправленные в банк документы с текущими статусами, история изменения статусов, все выписки, справочники получателей и бенефициаров, все обновления системы. Период синхронизации документов и выписок задает сам клиент.

Клиентская компонента PC-Банкинга является мультиклиентной — в рамках одной программы поддерживается работа нескольких организаций со своими реквизитами, документами, выписками и справочниками. Каждая организация работает в своей «плоскости» программы и не пересекается с другими.

Клиентская компонента PC-Банкинга может быть установлена на компьютерах нескольких сотрудников корпоративного клиента. При этом одна часть сотрудников может работать со своими экземплярами клиентской компоненты PC-Банкинга, другая часть сотрудников — через Internet-Банкинг, а единой точкой синхронизации документов будет являться банковский сервер.

PC-Банкинг позволяет клиенту работать в едином пространстве документов. Платежный документ может быть создан в Internet-Банкинге, отредактирован и подписан первой электронной подписью в PC-Банкинге и подписан второй электронной подписью снова в Internet-Банкинге.

Важным достоинством iBank 2 являются единые ключи электронной подписи клиента для работы во всех модулях системы. В PC-Банкингвстроены функции предварительной регистрации клиентов, генерации ключей электронной подписи, управления ключами и печати сертификатов ключей проверки подписи.

Новая пара ключей электронной подписи клиента может быть создана в Internet-Банкинге или PC-Банкинге, а потом использована для работы и в Internet-Банкинге, и в PC-Банкинге.

PC-Банкинг обеспечивает гарантированный уровень безопасности, содержит механизм электронной подписи под финансовыми документами. Все данные шифруются с использованием российских криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемых данных. Поддерживается работа произвольного количества сотрудников и ключей электронной подписи.

В модуль встроена поддержка трех сертифицированных ФСБ РФ криптобиблиотек, обеспечивается юридическая значимость электронного документооборота, поддерживаются сертификаты открытых ключей проверки подписи клиентов.

2. Remote banking

 Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking и video banking. И хотя в названиях двух последних напрямую упоминания о компьютерах нет, в них также используются те или иные компьютерные технологии: в telephone banking это системы компьютерной телефонии, в video banking - интерактивные и мультимедийные технологии.

«Internet-Банкинг» — предназначен для управления банковскими счетами и пластиковыми картами через Интернет и браузер в онлайн-режиме. «Internet-Банкинг» поддерживает все типы финансовых документов и работает во всех браузерах и на любых платформах и соответственно не требует от клиента установки специализированного ПО. В «Internet-Банкинг» реализованы механизмы шифрования и ЭЦП и интеграционные шлюзы для бухгалтерских программ;

«PC-Банкинг» — современная модификация классической схемы «Клиент-Банк», клиентская часть которой имеет объем дистрибутива менее 1 Мбайт. «PC-Банкинг» обладает аналогичными возможностями в плане безопасности и работы, что и «Internet-Банкинг», а также обеспечивает автоматическое обновление клиентского компонента при синхронизации с банковским сервером;

«Mobile-Банкинг» — данная подсистема предназначена для управления посредством КПК и смартфонов и была подробно рассмотрена выше;

«WAP-Банкинг» — благодаря данному компоненту клиент может получать информацию о реквизитах банка, курсах валют, текущих остатках, запрашивать выписки за определенный период, пополнять и блокировать карты, осуществлять WAP-платежи;

«SMS-Банкинг» — в данном случае предусмотрена возможность рассылки SMS-сообщений о текущих остатках, о движении средств по счетам и картам, выписки по расписанию. Также в модуле реализована подписка на банковские новостные каналы, поддерживаются SMS-запросы клиентов;

«Phone-Банкинг» — классический вариант телефонного банкинга, при котором клиент может получать информацию о текущих остатках, выписку за период на факс, пополнять и блокировать карту, осуществлять телефонные платежи. Модуль реализован на платформе Intel Dialogic, а сценарии взаимодействия с клиентами описываются на Call XML.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Система «Home banking»

2.1 Понятие системы «Home banking»

 

Первые системы «Home banking», позволяющие проводить мониторинг и управление банковскими счетами с помощью персональных компьютеров, появились в середине восьмидесятых годов. Для этого между компьютерами клиентов и банком устанавливалось прямое модемное соединение. До появления скоростного интернета такие системы были для банков скорее показателем собственной инновационности, нежели бизнесом.

Система «Home Banking» является простым и доступным инструментом удаленного управления счетами для физических лиц. Она предоставляет клиентам широкие возможности самостоятельного информационного обслуживания и проведения операций по счетам и платежным картам. Система позволяет в любое время (круглосуточно, 7 дней в неделю) узнавать остатки и получать выписки по всем счетам, открытым клиентом в банке.

В начале 80-х гг. особого накала достигла борьба западноевропейских банков за пальму первенства в предоставлении своим клиентам банковских услуг на дому. В ноябре 1982 г. строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в середине 1983 г. Затем аналогичные системы стали создавать крупные коммерческие банки и другие кредитные институты.

Перед началом каждой операции владелец счета использует "ключ" в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Система «Home Banking» обеспечивает полноценное банковское обслуживание для физических лиц, используя стандартные формы платежных и иных документов. Клиенты имеют возможность подключения любых типов счетов:

- Расчетных

- Карточных

- Ссудных

- Кредитных

Для каждого счета список доступных операций уникален и определяется спецификой клиента.

Программа Home Banking позволяет:

· просматривать состояние и движение расчётных счетов

· просматривать состояние и движение карточных счетов

· получать выписки по расчетным и карточным счетам

· просматривать состояние депозитного портфеля

· контролировать состояние кредитных сделок

· осуществлять все виды платежей

· производить конвертации

· открывать депозитные счета

· отсылать зарплатные файлы

· отсылать прочие распоряжения Банку

· обмениваться с Банком конфиденциальными сообщениями

· осуществлять импорт платежных поручений из бухгалтерской системы

· иметь доступ к архиву всех отправленных и полученных документов в режиме off-line то есть, без выхода в интернет

· составлять пакет документов в режиме off-line то есть, без выхода в интернет.

· подписывать и отправлять документы одним пакетом

· специально настроить параметры интернет-соединения для работы с dial-up.

 

2.2 «Home banking» за рубежом и в России

Первые проекты, связанные с управлением банковскими счетами через персональные компьютеры, западными банками были реализованы еще в 80-х. Вкладчикам предоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространение Интернета подвигло ведущие банки мира внедрить системы доступа к информации, а затем – и к операциям с самими счетами. В 1995 году в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк – Security First Network Bank.

Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.

Японские банки, например, сообщают своим клиентам сведения о состоянии их счетов, открытых в Нью-Йорке, Лондоне и т.д. Таким образом, можно сделать вывод о том, что сколь-нибудь серьезных ограничений на выполнение операций клиентами банка в порядке самообслуживания не выходя из дома практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи. (Банк осуществляет последующий контроль.)

В настоящее время, например, во Франции прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США в конце 80-х гг. подобными услугами пользовались 33 тыс. американцев, а электронные программы осуществления таких услуг имел 41 банк. Сегодня все крупные банки Америки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

В США почти все крупнейшие банки оказывают услугу Интернет-банкинга, на Интернет приходится три, а в Европе – четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен Интернет-банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам по состоянию на 2007 год прибегают 63,7% Интернет-пользователей.

В целом, довольно высок и уровень «интернетизации» банков из стран Латинской Америки. Кроме обычных банков, предоставляющих услугу Интернет-банкинга, на Западе работают виртуальные банки и онлайновые ссудные компании – организации, у которых нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются через Интернет. Единственное исключение – это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях. Стоимость привлечения и удержания клиентов для виртуальных банков достаточно высока. Задачей банков является переведение пользователей со стадии получения информации на стадию совершения электронных транзакций.

В России коммерческие банки также стали предлагать своим клиентам электронные услуги по ведению банковских операций на дому или в офисе. Клиенты - пользователи системы получают в банке ключевую дискету и пароль, после чего они могут составить и переслать платежное поручение, подписав его электронной подписью. В банке документ принимается, проверяется, и при отсутствии неполадок автоматически производится списание денежных средств со счета клиента. В Вычислительный центр Банка России платежное поручение передается не позднее 17 часов текущего дня, а на утро следующего дня деньги отправятся в РКЦ банка получателя. Особенностью, например, системы "Optimum Cash" (одной из первых подобных систем на российском рынке) являлся тот факт, что в отличие от многих отечественных систем "Клиент-Банк" она функционировала в режиме реального времени, что позволяло клиентам выполнить все операции за один сеанс связи.

Для урегулирования отношений с РКЦ клиент предоставлял банку "Оптимум" право на основании электронного платежного поручения составить бумажный документ от имени клиента, но за подписями председателя правления и главного бухгалтера банка, и заверить его печатью. Таким образом, необходимость личных контактов клиентов и банковских служащих сводилась к минимуму.