Интернет-Банкинг: проблемы и перспективы. 2

Содержание:

Введение…………………………………………………………………………..3

Глава 1. Теоретические  аспекты интернет банкинга…………………...….4

1. История интернет-банкинга……………………………………………….4
2. Сущность интернет-банкинга. Преимущества и недостатки……………5
3. Виды систем интернет-банкинга………………………………………….8

Глава 2. Текущее состояние  интернет-банкинга в  России и мире……....11

1. Интернет-банкинг в России……………………………………………...11
2. Интернет-банкинг в мире……………………………………..…………14

Глава 3. Интернет-Банкинг: проблемы и перспективы…………….……16

1. Риски Интернет-банкинга: меры безопасности……………………….16
2. Перспективы развития интернет-банкинга…………………………….21

Заключение………………………………………………………………...……23

Список  литературы…………………………………………………………….24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

    Кредитование  физических и юридических лиц  включает в себя регистрацию кредитных заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных договоров различных видов, а также учет обеспечения по ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и урегулирование резервов под возможные потери по ссудам и бухгалтерское оформление кредитных операций.

     Функции модулей оказания интерактивных услуг предусматривают:

     • получение информации о деятельности банка и состоянии счетов

     клиентов, а также другой финансовой информации;

     • подготовку клиентами документов к  оплате и заявок на конвертацию

     валюты;

     • открытие и закрытие краткосрочных  вкладов;

     • передачу клиентами по каналам связи  распоряжений банку;

     • удаленную работу с наличными  средствами.

     Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативного доступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредством доступа в режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банк электронных документов различных типов; предоставление возможности доступа к центральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленного доступа и защиту данных.

    Целью данного исследования является описание текущей ситуации интернет-банкинга в мире, определение современных тенденций и основных показателей рынка.  
 
 

Глава 1. Теоретические аспекты интернет банкинга 

1.1.История  интернет-банкинга 

    Первые  проекты, связанные с управлением  банковскими счетами через персональные компьютеры, западными банками были реализованы еще в 80 х. Вкладчикам предоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространение Интернета подвигло ведущие банки мира внедрить системы доступа к информации, а затем – и к операциям с самими счетами.

    Первый  интернет-банк появился в 1995г. в США. Назывался он Security First Networkbank (Защищенный Первый Сетевой Банк), и своим  появлением был обязан закону, ограничивающему  количество филиалов банка в других штатах. За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составлял 20% в месяц, активы выросли до 40 млн долл., было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 г. В 2000 г., когда стереотипы новой экономики развеялись и стало понятно, что не любая компания, действующая через Интернет, может использовать сетевой эффект, а для клиентов банков главное - надежность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа в сутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менее большинство из них было приобретено традиционными банками для использования их как одного из каналов предоставления собственных услуг

    Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк (ныне Уралсиб), который уже в мае 1998г. предложил своим клиентам данный сервис (система "Интернет Сервис Банк"), который был предназначен исключительно для физических лиц. Гута-банк (куплен группой "ВТБ" и переименован в ВТБ-24) также был одной из первых кредитных организаций России, внедривших систему интернет-банкинга "Телебанк" (тоже ориентированную на частных клиентов). Изначально в рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу. В 1999 году в системе "Телебанк" появилась возможность доступа к счету и через Интернет. 

1.2. Сущность интернет-банкинга. Преимущества и недостатки 

    Интернет-банкинг - это система удаленного получения  банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банкинге, как правило, бесплатное.

    Именно  универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для  частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний.

    Возможности интернет-банкинга позволяют:

    · Отправлять в банк все виды финансовых документов;

    · Получать выписки и документы  по всем счетам в банке за любой  период времени;

    · Отслеживать все этапы обработки  платежных документов в банке в режиме реального времени;

    · Оперативно получать сообщения об ошибках;

    · Работать в одном интерфейсе со счетами  в разных банках;

    · Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Отличие интернет-банкинга от классической системы «Клиент-Банк»

    Изначально  система «Клиент-Банк» появилась  для удаленного обслуживания юридических  лиц, для которых мобильность  сервиса не так важна, как для  частных клиентов. Клиент-Банк -- это  «толстая» система, которая требует  установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема/передачи информации.

    Интернет-банкинг - более совершенная модификация  системы «Клиент-Банк». Сохраняя все  достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

    · Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

    · Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о  состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

    · Весь обмен документами между  клиентом и банком осуществляется в  электронном виде, и от клиента  не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

    Таким образом, можно сказать, что интернет-банк - это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «Клиент-Банк».

    Основные  преимущества интернет-банкинга

    Главным преимуществом интернет-банкинга является все-таки удобство, которое позволяет забывать о насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера.

    Простота  процедуры подключения к интернет-банкингу заключается в том, что необходимо лишь наличие банковского счета  в банке, договора «Об обслуживании в системе интернет-банкинг» и электронного цифрового сертификата. Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки.

    Защита  передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием  с использованием протокола SSL международного формата криптографии. Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

    Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

    Интернет-банкинг  позволяет экономить. Автоматизация расчетов позволила снизить затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет, что привело к снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, клиентам интернет-банкинга предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.

    Главные недостатки интернет-банкинга

    Во-первых, это относительно более низкий уровень  защиты по сравнению с системой «Клиент-Банк»  и документарным оформлением  транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространенности хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «Клиент-Банк», которая работает, как правило, в замкнутых интернет-сетях, не имеющих выхода в Интернет.

    Во-вторых, высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы  интернет-банкинга требуется от 1 до 5 млн. долларов США. 

3. Виды  систем Интернет-банкинга

        Система "iBank"

    Система "iBank" компании "БИФИТ" - достаточно скромная по возможностям система, реализующая, впрочем, большинство возможостей, необходимых рядовым пользователям. Ее клиентская часть выполнена в виде нескольких java-апплетов, каждый из которых реализует свой вид операций: рублевые, валютные или валютные для нерезидентов. Клиент банка, работающий с этой системой, может формировать платежные поручения, получать выписки по своим счетам, а также обмениваться с банком письмами. Валютные операции в этой системе доступны только для юридических лиц, готовых шаблонов не предусмотрено. Впрочем, неприхотливость системы позволяет примириться с этими неудобствами: исполнение клиентской части в виде java-апплета делает возможной работу с ней практически с любого компьютера. Единственное допонительное устройство, которое понадобится - дискета с электронными ключами. iBank позволяет заменить ее более надежной смарт-картой, однако в этом случае вам понадобится отдельное устройство для считавыния.

      Система "ДБО BS-Client"

    "ДБО  BS-Client" производства компании "Банк'с  Софт Системс" - система электронного документооборота, ориентированная в первую очередь на обслуживание юридических лиц, и поддерживающая работу с физлицами в виде опции. Система позволяет клиенту обмениваться с банком любыми документами, включая платежные поручения, заявления на покупку/продажу/перевод/обязательную продажу валюты и документы произвольного формата. Большая часть ее возможностей, скорее всего, покажется лишней человеку, желающему просто-напросто заплатить за телефон, а такие простые действия, как пополнение карточного счета, грозят в этой системе превратиться в китайскую головоломку. В отличие от "iBank", система требует установки дополнительного программного обеспечения, однако не требует использования дополнительных технических средств.

      Система "Интернет Сервис Банк"

    "Интернет  Сервис Банк", разработка специалистов "Автобанка", - единственная в  нашем списке система третьего  поколения. Еще важнее то, что  эта система полностью ориентирована  на потребности клиентов-физлиц, но есть нас с вами. Программисты "Автобанка" поняли, что обыватель, далекий от тонкостей банковского дела, совершенно равнодушен к "организации защищенного документооборота по безбумажной технологии", зато крайне заинтересаван в оплате коммунальных услуг и обмене валюты. Все это (а также мониторинг счетов в реальном времени, работа с депозитами, рублевые и валютные переводы, покупка/продажа ценных бумаг) реализуется в системе "Интернет Сервис Банк" с помощью простого и понятного любому неспециалисту интерфейса - всю черную работу система оставляет "за кадром". Эта система также использует технологию "тонкого" клиента, однако требует для работы использования дополнительного устройства - USB-ключа или адаптера TouchMemory, что, конечно, до определенной степени ограничивает мобильность пользователя.

      Система "Интернет Банк-Клиент"

    "Интернет  Банк-клиент" - разработка компании "ИНИСТ". Так же, как и большинство  систем в нашем списке, "Интернет  Банк-Клиент" не имеет представления  о коммунальных услугах и карточных  счетах. Зато эта система не требует от клиента ни установки специального программного обеспечения, ни использования дополнительных аппаратных средств, и позволяет создавать шаблоны для наиболее частых платежей.

      Система "Интернет-Банк"

    Разработанная специалистами Банка Первое О.В.К. система "Интернет-Банк", ориентирована на потребности как физических, так и юридических лиц - клиентов Банка. Система позволяет просматривать и контролировать текущие остатки по счетам, получать выписку за определенный период времени, просматривать и распечатывать дубликаты отправленных/полученных платежных поручений, вводить и отправлять платежные поручения с рублевых счетов, проводить договорные (коммунальные) платежи (услуга для физических лиц), осуществлять безналичную конвертацию средств по банковским счетам (услуга для физических лиц).

    Система "Интернет-Банк" обладает простым  и интуитивно понятным интерфейсом  и использует технологию "тонкого" клиента, т.е. не требует установки  дополнительного программного и  аппаратного обеспечения на компьютер  клиента. Для проведения простейших операций, таких, например, как получение информации об остатке на счетах, выписок по счету, достаточно знать код ПИН2, который можно получить вместе с банковской картой при открытии счета.

    Для авторизации к прочим операциям в системе "Интернет-Банк" необходимо обратиться в Банк, и подписать соответствующий договор, после чего сотрудник Банка прямо в отделении проведет все необходимые операции и выдаст дополнительные средства подписи электронных документов.

    Именно  быстрота подключения к системе и удобство работы в ней выделяют "Интернет-Банк" Банка Первое О.В.К. из ряда подобных предложений прочих банков.

      Система "Телебанк"  

    "Телебанк" - разработка компании "Степ ап", используемая Гута Банком. Это  второй пример системы, ориентированной на потребности клиентов - физических лиц. Платежи, переводы, оплата коммунальных услуг, размещение средств на депозитах - все это названо своими именами и реализуется просто и логично. Для работы с "Телебанком" также не потребуется ничего, кроме браузера - и, пожалуй, по соотношению удобства, функциональной наполненности и требовательности к ресурсам это один из наиболее интересных вариантов для использования рядовым клиентом банка. 

Глава 2. Текущее состояние интернет-банкинга в России и мире 

1. Интернет  банкинг в России

Ключевые показатели интернет-банкинга в РФ:

    - По итогам 2010 года в РФ насчитывалось более 6 млн пользователей интернет-банкинга

    - Доля пользователей интернет-банкинга по итогам 2010 года в РФ составила 4,2%

    - За 2 минувших года доля пользователей интернет-банкинга возросла в 3,5 раза

    Лидерство по распространению интернет-банкинга в мире держит Канада с 65% пользователей  услуги

    Во  Франции, Великобритании и Испании  распространение удалённого управления банковскими счетами составляет 56%, 51% и 46% соответственно

В США  услугами интернет-банкинга пользуются 45% граждан

    По  итогам 2010 года в Российской Федерации  количество пользователей систем интернет-банкинга превысило отметку в 6 млн человек, что составляет 4,2% населения. Для сравнения, показатель 2009 года — 2,3%, т.е. прирост числа пользователей за год составил свыше 45% (практически вдвое). В 2008-м этот показатель был меньше ещё вдвое — т.е. всего за два года количество соотечественников управляющих собственными счетами через интернет возросло в 3,5 раза!

    Впрочем, российские показатели сильно отличаются от данных Топ-5 стран, где интернет-банкинг  популярен и широко используется. Лидером в это направлении  по итогам 2010 года стала Канада — 65% населения так или иначе управляет собственными банковскими счетами через интернет. Во Франции и Великобритании этот показатель составляет 56% и 51% соответственно — т.е. более половины совершеннолетнего населения, имеющего банковские счета, пользуется услугами удалённого управления личными средствами — производит оплату услуг, покупает товары в сети и т.п. Третья европейская страна в пятёрке лидеров по распространению интернет-банкинга – Испания: 46% населения знают об интернет-банкинге не понаслышке.

    Рисунок 1. Проникновение интернет-банкинга в РФ и по сравнению с другими странами мира

    На  этом фоне показатели США кажутся  более скромными: 45% населения оказались  пользователями услуги интернет-банкинга по итогам 2010 года. 

    Активный  рост числа пользователей интернет-банкинга в нашей стране, с одной стороны, может вселять надежду о дальнейшем распространении услуги, однако у этого есть ряд довольно серьёзных ограничений. В Москве и ряде крупных городов популярность удалённого управления счётом выше уже сегодня, однако для дальнейшего увеличения числа пользователей интернет-банкинга необходимо создать достойную инфраструктуру: удобную систему оплаты услуг (в том числе ЖКХ, услуг связи в регионах), наладить систему доставки товаров из интернет-магазинов, а также обеспечить распространение самих сетевых услуг и повышения компьютерной грамотности населения.

    Главной национальной особенностью продвижения  интернет-банкинга является тот факт, что в России у населения сформировалась привычка хранить сбережения не в  финансовых учреждениях, а дома, в  наличной валюте. В результате в стране сложилась ситуация, когда потенциальные конкуренты по привлечению средств населения выступают скорее в качестве партнеров.

    Для сложившейся в настоящий момент ситуации в российском интернет-банкинге характерны следующие тенденции:

- большинство действующих систем явно не охватывают весь спектр банковских операций, причем некоторые системы усечены до чисто информационного уровня, без возможности проведения клиентом каких-либо транзакций;

- системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеются примеры, когда в банке действуют системы интернет-банкинга и интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;

- большинство банков не желают вводить в действие системы интернет-банкинга комплексно: для обслуживания и физических, и юридических лиц.

    Названные проблемы являются российской спецификой. В основном же тенденции развития российского интернет-банкинга схожи  с общемировыми. Одна из основных проблем  практического внедрения систем интернет-банкинга - обеспечение информационной безопасности. 

2.1. Интернет банкинг в мире 

    Сегодня в мире тысячи банков предоставляют  своим клиентам возможность доступа  к счету через Интернет. В США  почти все крупнейшие банки оказывают  услугу Интернет-банкинга. В целом, довольно высок и уровень «интернетизации» банков из стран Латинской Америки.

      Кроме обычных банков, предоставляющих  услугу Интернет-банкинга на Западе  работают виртуальные банки и  онлайновые ссудные компании - организации,  у которых нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются через Интернет. Единственное исключение - это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях. Стоимость привлечения и удержания клиентов для витруальных банков достаточно высока. Перспективным является использование витруальных банков в оффшорных зонах. Задачей банков является переведение пользователей со стадии получения информации на стадию совершения электронных транзакций. Иными словами, банки должны получать прибыль от наиболее популярных на сегодняшний день операций, среди которых депонирование денег на счете и инвестиционные операции.

    Мировой лидер по количеству пользователей  интернет-банкинга – Канада - 67,1% пользователей, в США - 44,4%, в Австралии - 41,7%,   в Нидерландах – 52,9%. В России - от 6 до 12% от общего числа пользователей интернета.

    Только  за 2010 год рынок банковских интернет-услуг  вырос приблизительно вдвое и  охватывает сейчас, по самым скромным подсчетам, свыше 6 млн клиентов. При этом динамика прироста клиентской базы – 70-90% ежегодно.

    В Европе Интернет-банкингом сегодня  пользуется примерно 4% населения, и  предлагает это обслуживание примерно 60% банков региона. Особенно развит Интернет-банкинг  в северной части Европы, в частности: в Финляндии, Норвегии и Швеции. Данное обслуживание здесь предлагает примерно 90% банков, и его активно использует 20% клиентов. Почти треть населения Швеции пользуется этим банковским продуктом, что в основном обусловлено высоким уровнем интернетизации населения. Именно этот фактор толкнул шведские банки внедрить в своей практике, и затем активно предложить потребителю Интернет-банкинг. В этой сфере бесспорный лидер среди шведских банков Skandia Bank, примерно 50% клиентуры которого активно пользуется Интернет-банкингом. В Великобритании к данному моменту функционируют довольно много виртуальных банков, среди которых значительные: "Egg", "Smile", "First-e", "Abbey National". Им довольно большую конкуренцию оказывают такие традиционные банки, как "Barclays", "HSBC", "LIoyds TSB".

    Интернет-банкинг  становится популярным и в Азии. Например, в Сингапуре день ото  дня растет количество потребителей, посещающих сайты Интернет-банкинга разных банков. Самыми популярными  являются сайты 5 основных банков: "dbs.com"; "oub.com.sg"; "uopbgroup.com"; "ocbc.com" и "keppelbank.com.sg". Любопытно, что средний возраст пользователей этих сайтов колеблется между 25-34 годами. Китайские Online банки обслуживают примерно миллион пользователей. По данным национального банка Китая 50 из существующих в стране банков предлагают своим клиентам высококачественный Интернет-банкинг. Ведущим банком по-прежнему остается торговый банк Китая, где только в мае 2001 года в Интернет -банке количество счетов увеличилось на 20 000. Как выяснилось, основная часть (62%) потребителей Интернет- банкинга относится к возрастной категории 25-45 лет. Вместе с тем, мужчины активнее, чем женщины. (Гендерное равенство примерно установлено 6:4) . Интернет-банкингом чаще всего пользуются студенты, технические специалисты и менеджеры компаний. Среднемесячный доход населения такого типа равен 537 долларам. Чаще всего осуществленные операции составляют: проверка баланса, online оплата и перечисления. Редко пользуются кредитными операциями. В целом в азиатском регионе Интернет - банкингом пользуется примерно 4 миллионов человек.  

Глава 3. Интернет-банкинг: проблемы и перспективы 

3.1. Риски Интернет-банкинга: меры безопасности 

    С высокой долей вероятности можно  предположить, что как минимум половина из зарегистрированных на начало 2010 г. 4,3 млн российских юр.лиц используют системы дистанционного банковского обслуживания регулярно – бумажных платежных поручений больше нет. По мнению руководителей крупных банков, средства ДБО стали неотъемлемой частью банковского обслуживания еще два-три года назад, а сейчас переживают свой золотой век.  Между тем одна из серьезнейших проблем подобного сервиса – высокий риск хищения средств клиентов с помощью компьютерных технологий. И в подобной ситуации финансово-кредитные учреждения проводят слишком слабую разъяснительную работу в клиентской среде, нацеленную на усиление мер безопасности.

    Злоумышленники  будущего – это в меньшей степени  программисты и специалисты по сетевым  атакам. В основном, они – психологи и иллюзионисты, умеющие тонко копировать электронную реальность и подделывать схемы взаимоотношения между людьми, с целью получения доступа к конфиденциальной информации.