Оглавление:

Введение

   Трудно  сейчас найти человека, которого устраивала бы, например, система оплаты коммунальных услуг или услуг связи. Регулярное посещение почтовых отделений и утомительные очереди выбивают из колеи. Сколько раз по причине досадной необходимости тратить свое время на посещение магазина мы отказывались от совершения какой-нибудь покупки. Все это выливается в упущенные возможности, потерянное время. 
С этим вполне можно было смириться лет пять назад, но не в век электронных технологий. Всемирная компьютерная сеть прочно вошла в нашу жизнь. В последнее время Интернет появился и в такой во многом консервативной сфере, как банковские услуги, что привело к появлению нового продукта - интернет-банкинга. Интернет-банкинг сегодня - инструмент будущего, инструмент для свободных людей, ценящих свое время.

   В нашей стране, в процессе развития экономики, наблюдается активный рост сферы банковских услуг, поэтому тема Интернет-банкинг является актуальной. Цель данной работы выяснить сущность Интернет-банкинга, как экономического процесса. Задачи работы: дать понятие Интернет-банкингу, исследовать предпосылки возникновения этой услуги, изучить виды и модели Интернет-банкинга, выяснить степень безопасности данной услуги, исследовать развитие Интернет-банкинга в развитых странах, а также выяснить на каком этапе развития находится интернет-банкинг в нашей стране и выявить тенденции его дальнейшего развития.

1. Интернет-банкинг.  Понятие. Виды. Безопасность.

1.1 Предпосылки и история возникновения Интернет-банкинга.

   Современные достижения в развитии информационных и коммуникационных технологий привели к созданию глобальной электронной среды, в которой может осуществляться экономическая деятельность. В официальных документах Европейской комиссии она определяется как "среда, в которой любая компания или индивид, находящиеся в любой точке экономической системы, могут контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией или индивидом по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау или просто для удовольствия"¹. 

   Информационные  технологии привели к виртуализации  и банковской деятельности. Глобальная сеть становится одним из основных источников информации и ее транспортным средством. Наиболее важные достоинства Интернет технологии с точки зрения банка - это поддержка распределенной работы, унификация клиентских рабочих мест, упрощение администрирования, снижение общей стоимости владения информационным комплексам. Интернет дает возможность создавать виртуальные частные сети практически любой сложности, обеспечивает прекрасные возможности по интеграции информационной системы банка во "всемирную паутину".

   Интернет  позволяет изменить технологию функционирования систем "клиент-банк". «Теперь нет необходимости в установке специализированного программного обеспечения на стороне клиента, так как конечный пользователь работает только со стандартной программой (браузером)»². 

   Основой систем Интернет-банкинга являются технологии удаленного банковского обслуживания, которые успешно начали развиваться в 80-х годах с банковского обслуживания по телефону. На смену этим системам с появлением персональных компьютеров пришла система PC-banking - обеспечение удаленного банковского обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам. Завершением этой эволюции явилось появление в 1995 году первых систем, позволяющих управлять счетом через Интернет. В этом же году открылся первый виртуальный банк, который предложил клиентам, использующим PC-banking, новые коммуникационные и сервисные возможности Интернета - услуги Интернет-банкинга. 18 октября 1995 года был образован американский банк Security First Network Bank, который не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Открытие счета в банке и доступ к нему осуществляется исключительно через Web-сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20 % в месяц, актины выросли до 40 млн долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году. Примерами виртуальных банков могут также служить банки BankDirect — основан в 1999 году, CoinpuBank — основан в 1998 году, ebank — основан в 1999 году, NetBank — основан в 1996 году и ряд других. 

   Поскольку между системами PC-banking и Интернет-банкинг существует очень много общего, покажем их основные различия. В случае систем PC-banking клиент при помощи компьютера и модема соединяется через модемный пул со специальной банковской системой для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение. 

   Услуга  Интернет-банкинг имеет несколько  преимуществ по сравнению с услугой PC-banking. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет. И, что самое главное, клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью стандартного броузера при заполнении, например, стандартных Web-форм, иногда для этого могут потребоваться сценарии на языке Java. 
 

1.2   Виды систем и модели Интернет-банкинга. Преимущества и недостатки.

   Системы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в обычных офисах кредитных организаций (за исключением, естественно, операций и сделок с наличными денежными средствами).  
На сегодняшний день все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от их распространенности на рынке соответствующих банковских услуг подразделяются на основные и дополнительные. При этом классификация видов электронной банковской деятельности может осуществляться как по юридическим, так и по технологическим основаниям.  
     

     С юридической точки зрения, с учетом норм действующего международного и белорусского банковского законодательства, к основным видам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относятся следующие банковские операций и сделки:

1. открытие и ведение банковских счетов с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет.
2. осуществление безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их счетам с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет.
3. купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет.

   К дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой использованием сети Интернет, относятся следующие банковские операций и сделки:

1. привлечение через сеть Интернет безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет
3. оказание информационных и консультационных услуг с использованием сети Интернет.

   Следует отметить, что банковские операции и банковские сделки, отнесенные нами к дополнительным видам банковской деятельности, пока не нашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектами Интернет-банкинга. Однако, мне кажется,  эти виды банковских услуг в недалеком будущем, будут определять стратегию кредитных организаций (банков) на рынке электронных банковских услуг.  
     

   С технологической точки зрения все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от используемой технологии присоединения клиента к системе Интернет-банкинга подразделяются:

• на Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подключенного к сети Интернет персонального компьютера
• Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона либо иного устройства удаленного.  
        Таким образом, с использованием компьютера, подключенного к сети Интернет, с помощью систем Интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри и межбанковские расчеты, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

   Существуют  четыре основные модели Интернет-банкинга:

   1. Интегрированный – когда интернет-услуги предлагаются в дополнение к традиционным (через филиалы и по телефону) в целых удержания клиентов, заинтересованных в новых технологиях.

   2. Автономные интернет-банки – создаются чаще всего мелкими и средними банками с целью привлечения большего числа клиентов. Основное преимущество такого банка – низкие издержки, связанные с отсутствием расходов на персонал.

   3. Виртуальный банк – отличается от автономного тем, что его учредителями являются не банковские учреждения, а компьютерные, страховые или торговые компании. Такие банки концентрируются на обслуживании узкого спектра банковских продуктов и ведут жесткую борьбу с помощью предельно низких цен.

   4. Виртуальный финансовый супермаркет – предлагает свои собственные продукты в режиме реального времени и продает продукты других кредитно-финансовых учреждений. Он функционирует как дистрибьютор и привлекает клиентов разнообразием продуктов и агрессивным ценообразованием. 

   Каждая  модель обеспечивает экономию расходов, повышение уровня услуг, доступ к новым рынкам и продуктам. В то же время электронная торговля ведет к ужесточению конкуренции, сужению марки, уменьшению рентабельности. 

   Для клиента преимуществами интернет-банкинга является: возможность открывать счет в любом банке; быстрый и эффективный способ управления банковским счетом; получение доступа к счету с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет; возможность одновременного управления счетами в разных банках; возможность уменьшения налоговых выплат по операциям; а также перевод денег. Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.  

   Преимущества  интернет-банкинга для  кредитной организации: более широкий охват клиентской базы; экономичность; возможность работы в круглосуточном режиме; автоматическое отслеживание рисков и др.

   Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант систем Интернет-банкинга - например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через веб-сайт банка, размещенный в сети Интернет, либо путём отправки выписки на адрес электронной почты клиента. 

   Системы интернет-банкинга имеет и свои недостатки. Главным сдерживающим фактором остается безопасность сетевых операций с банковским счетом. Интернет-банкинг имеет и другие специфические трудности. Так, обеспечение "мгновенных" банковских проводок требует наличия мощной внутренней информационной системы, поскольку любая операция, например, обналичивание крупной суммы, приводит к дисбалансу средств, аккумулированных в банке. Банковская система должна быть в состоянии решить эту проблему самостоятельно или "почти самостоятельно", то есть степень автоматизации внутренней работы банка, рискнувшего выйти в виртуальный мир, должна быть близкой к 100%. Отсюда вытекает и необходимость существенных инвестиций банков в технологическую реконструкцию.

1.3 Мобильный банкинг

   Так как в данной работе рассматривается  Интернет-банкинг, то я считаю необходимым рассказать вкратце и о банкинге осуществляемом с использованием мобильного телефона. Данный тип банкинга можно разделить на WAP-банкинг и SMS-банкинг.  

   WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. На настоящий момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга. К сожалению, на сегодняшний день белорусские компании мобильной связи, предлагая своим клиентам мобильные телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в сети Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако, представляется, что данная проблема будет успешно разрешена. Продолжается разработка современного программного обеспечения, призванного повысить надежность систем WAP-банкинга. В настоящее время для обеспечения безопасности платежей в системах WAP-банкинга ряд банков прибегают к кодированию расчетов - оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо из операций пользователю WAP-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. При этом комиссия за операции по счету банком не взимается.  

   Как уже говорилось выше, другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является так называемый SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии его расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. Если посмотреть на наши банки, то практически каждый банк эмитирующий пластиковые карты предоставляет услуги SMS-банкинга. Поэтому я считаю, что эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг: во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет мобильности, так как мобильная связь в нашей стране является общедоступной и популярной.  
 

1.4    Безопасность систем Интернет-банкинга

   Существуют  различные способы обезопасить  процесс работы клиента с банком посредством систем Интернет-банкинга. Так как в нашей стране услуги Интернет-банкинга ещё не распространены, как в России, то рассмотрение данного пункта будет на примере российских банков, тем более, что они в последнее время активно внедряют передовой опыт крупных зарубежных банков. 

   Для обеспечения безопасности проводимых операций могут использоваться следующие средства защиты:

• Одноразовые пароли

   Одноразовый пароль используется для осуществления  платежных и иных операций в интернет-банке. Для получения одноразового пароля необходим мобильный телефон, номер которого указывается клиентом при подключении услуги.

   После ввода всех необходимых платежных данных и проверки их правильности, система предложит ввести одноразовый пароль, присылаемый клиенту на мобильный телефон посредством SMS-сообщения, для совершения операции. Текст SMS-сообщения, которое содержит одноразовый пароль, также может содержать краткую информацию о реквизитах платежа. Например: «Dlya oplaty mobilnoi svyazi na summu 1000 RUR za nomer (номер телефона) vash odnorazoviy parol 1a2b3c4d.»

• Защищенное соединение (SSL-шифрование)

   Соединение  и работа с системой интернет-банк осуществляется через общедоступную сеть интернет, поэтому для защиты канала по которому компьютер пользователя соединяется с сервером банка используется защищенный режим с помощью протоколов SSL (Secure Sockets Layer) и WTLS. Этот режим позволяет обеспечить конфиденциальность при работе через интернет.

• Виртуальная клавиатура

   Виртуальная клавиатура позволяет обеспечить более  высокий уровень защиты конфиденциальной информации во время работы в Интернет-банке. Данная технология повышает степень защищенности пароля от перехвата злоумышленниками.

   Пользоваться  виртуальной клавиатурой просто:

   — введите логин доступа к интернет-банку с помощью обычной клавиатуры. При вводе логина виртуальная клавиатура не появляется;

   — перейдите в поле «Пароль» и при помощи указателя мыши введите на виртуальной клавиатуре пароль доступа к интернет-банку;

    — если необходимо ввести заглавную букву нажмите клавишу вертикальной стрелки.

   — для окончания набора пароля нажмите кнопку «Ввод».  

• Электронная цифровая подпись (ЭЦП)

   Электронная цифровая подпись  - реквизит электронного документа, предназначенный для  его утверждения и защиты от подделки. ЭЦП создается с помощью криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа (электронного сертификата). Для выдачи ключей и обеспечения их достоверности внутри предприятия должен быть создан удостоверяющий центр.

   USB-ключ

   Секретный ключ клиента хранится на специальном USB-устройстве (аналог смарт-карты). Его прочный корпус устойчив к внешним воздействиям. Для входа в систему клиенту  нужно подключить это устройство к USB-порту, а затем набрать на клавиатуре пин-код. 

2. Интернет-банкинг в мировой практике

   Если  говорить о специфике самой услуги Интернет-банкинга на Западе в сравнении с подобными отечественными проектами, то можно отметить следующие моменты. Во-первых, система, через которую клиент осуществляет все операции, обычно не абстрагируется от Web-сайта банка — у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс похож на интерфейс сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка (как исключение могу привести пример «Приорбанк», вход  в меню Интернет-банкинга осуществляется через отдельный веб сайт). Во-вторых, регистрация в системе и открытие счета может осуществляться непосредственно через Интернет без посещения офиса банка. В-третьих, для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. В-четвертых, никакой абонентской платы не существует.

               Рис.1. Количество пользователей интренет-банкинга в США

    Во всем мире растет число людей, которые пользуются онлайновыми банковскими услугами - оплачивают счета, управляют своими банковскими накоплениями, рассчитывают наиболее выгодные для себя условия кредита.

   В аналитической компании eMarketer полагают, что только в США примерно 85 млн. взрослых интернет-пользователей в этом году будут совершать в Сети те или иные банковские операции. Это на 6,7% больше, чем в 2007 году, - такие сведения содержатся в докладе "The Banking and Bill Paying Online report".

   Всего, по прогнозу eMarketer, к 2011 году онлайновым банкингом будет пользоваться 101 млн. взрослых пользователей интернета в США. 

   Также хотел бы привести следующую диаграмму, в которой отображается доля оплат счетов частными лицами в системах Интернет-банкинга:

     Рис.2. Оплата счетов в online (в %) домашними пользователями, США (источник: Jupiter Research) 

   В то же время, результаты исследования, проведенного MasterCard/Greenfield Online, свидетельствуют о том, что больше половины респондентов считают крайне важным в онлайн иметь возможность проверять выписки по счету (58%) и проверять остатки средств на счете (54%). И только треть респондентов считают важным переводить в режиме реального времени деньги со счета на счет и оплачивать счета (35% и 34% соответственно). Однако все респонденты признают, что интернет-банкинг - это очень удобно (табл.1). Но в свою очередь большинство пользователей обеспокоены безопасностью совершения операций  Интернет-банкинга (табл.2).

   Также приведу активность использования различных видов услуг интернет-банкинга (табл.3).

   Таблица 1. Что нравится клиентам в интернет-банкинге? (источник: MasterCard/Greenfield Online)

   Таблица 2. Основные причины отказа клиентов банков использовать интернет-сервис, США, Celent

   Табл. 3. Активность использования различных видов услуг интернет-банкинга, США (источник: ABA Community Bank Competitiveness Survey)

3. Интернет-банкинг  в Республике Беларусь. Тенденции дальнейшего развития.

3.1 Интернет-банкинг в Белоруссии

   Порядка 10 банков в Беларуси, предоставляющих  пользователям услугу Интернет-банк имеют устойчивую аудиторию клиентов, уже получивших в банке зарплатную карточку или оформивших кредит и т.п. Тем самым, перед локальным интернет-банкингом не стоит задача привлечения в банк новых клиентов. Наиболее актуальным вопросом является повышение осведомленности и заитересованности уже существующих клиентов данных банков в использовании Интернет для совершения платежных операций. Возьмем к примеру "Минский транзитный банк", который с сентября 2006г предложил своим клиентам первый в Республике Беларусь, полноценный интернет-банкинг ("Мой Банк"). "Мой банк" представляет собой современную систему дистанционного банковского обслуживания, позволяющую частным клиентам банка безопасно совершать банковские операции через Интернет. В настоящий момент пользователям услуги доступны для просмотра выписки и остатки по карточным и текущим счетам, существует возможность получать актуальную информацию из банка, оперативно отправлять в банк письма. Пользователи системы "Мой банк" могу оплачивать: коммунальные услуги, услуги мобильных операторов VELCOM и МТС, доступ в интернет-(провайдеры "Соло", "Атлант Телеком"), оплачивать спутниковое телевидение Космос-ТВ. Вместе с этим, существует возможность создания собственных шаблонов платежей в системе, что удобно при оплате похожих счетов. Также при заполнении номера лицевого счета или номера договора остальные поля платежной формы заполняются автоматически. В рамках услуги интернет-банкинга клиентам доступен сервис "Периодическая оплата", который помогает создавать автоматические исполняемые платежи со счета с определенной суммы и в определенный заданный день месяца, что удобно, например, для ежемесячной абонентской платы. Как ожидается, уже в недалеком будущем, пользователи услуги "Мой банк" смогут погашать кредиты, совершать произвольные платежи (налоговые платежи, оплата детских садов, стоянок автомобилей и т.п.), оплачивать покупки в интернет-магазинах. 

     Однако, в то же время лишь два банка Беларуси – ОАО «Белгазпромбанк» (EasyPay) и ОАО «Технобанк» (WebMoney) построили открытый Интернет-банк. И я предполагаю, что реальная конкуренция за активных пользователей Интернет разворачивается именно в этом сегменте. 

   В июле 2007г ОАО «Белагропромбанк»  и ЗАО «Минский транзитный банк»  подписали Меморандум о намерениях по созданию объединенного информационного и коммуникационного пространства по продуктам категории «Интернет-банкинг». Основная цель – объединение маркетинговых усилий банков в части популяризации услуги Интернет-банкинга среди населения страны. Данная цель соответствует задачам вовлечения как можно большего числа уже имеющихся у банков клиентов в сферу платежей с использованием Интернет 
 
 
 

3.2 Тенденции развития Интернет-банкинга в РБ

   Главной тенденцией развития рынка онлайн-банковских услуг в ближайшее время, по-видимому, будет изменение планов банкиров в отношении интернет-банкинга: от "чтобы было" к "эффективному использованию". Сегодня уже недостаточно иметь в банковском портфеле просто какую-нибудь услугу, которую можно презентовать как интернет-банкинг. Необходимы серьезные шаги по популяризации новых схем обслуживания. А это потребует от банков, как минимум, изменения отношения к интернет-банкингу.

   Также новым трендом является интерес банков к созданию в системе интернет-банкинга возможности погашения кредитов. Этого требуют реалии рынка, находящегося «в зените спроса» на кредитные продукты и ИТ-решения, позволяющие автоматизировать эту нишу. От систем, позволяющих пользователю только просматривать свои данные по кредитным задолженностям, срокам их погашения и т.п., банки переходят к онлайн-погашению. Такой подход очень приветствуется клиентами — у каждого может возникнуть целый ряд причин, по которым погасить кредит в срок в отделении банка оказывается проблематичным, и онлайн-оплата будет в этом случае хорошим подспорьем.

   Ещё одной перспективной идеей Интернет-банкинга является открытие счетов через интернет, и перенесение процедуры подключения интернет-банкинга из офиса в интернет. Принцип пользователя прост: чем меньше визитов в «реальный» банк — тем лучше.

Заключение

   Трудно  представить себе более благодатную  почву для внедрения новых  компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все  задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются  автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не более 20% от общей сметы годовыхvрасходов. 
       Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.