Интернет-банкинг. Его роль и место в развитии банковских услуг

Федеральное агентство  образования Российской Федерации

ГОУ ВПО

Восточно-Сибирский государственный  технологический университет

Институт экономики  и права

Экономический факультет

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине

 

Банковское  дело

на тему:

 

Интернет-банкинг. Его роль и место в развитии банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                          Выполнил:

                                                                      Проверил: Куклина С.К

 

 

 

 

Улан-Удэ

2010

Содержание:

 

Введение…………………………………………………………………….………3

Глава I. Теоретические основы Интернет-банкинга

1.1. Возникновение и развитие банковских услуг в Интернете……….………...5

1.2 Целесообразность использования систем Интернет-банкинга……….……….9

Глава II. Анализ осуществления Интернет-банкинга в Российской Федерации

2.1 Исследование рынка Интернет-банкинга в России…………………………16

2.2. Проблемные стороны дистанционного банка и Интернет-банкинга……...27

2.3.Перспективы развития  Интернет-банкинга…………………………………

 

Глава III. 3. Использований Интернет-технологий на примере «Альфа-банка»

3.1 Краткая характеристика Альфа-Банка……………………………………….31

3.2 Использования Интернет-технологий в обслуживания физических юридических лиц Альфа-Банка………………………………………...………...34

3.3 Проблемы безопасности использования Интернет-банкинга….…………..37

Заключение…………………………………………………………………....……39

Список использованной литературы………………………………..……………41

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В последние годы новые  электронные технологии в банковской системе нашей страны переживают бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить  себе более благодатную почву  для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки.

Актуальность исследования Интернет-банкинга обусловлена увеличением  количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. 88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним  из наиболее динамичных сегментов электронной  коммерции. При этом возможности  использования Интернета в области  банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. Для этого банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.

Сказанное выше и предопределило цель курсовой работы – исследование развития банковских операций на основе Интернет-технологий.

Соответственно раскрытие  темы потребовало постановки ряда задач, таких как:

1. Описание сущности интернет-банкинга.

2. Определить роль Интернет- банкинга  в продвижении кредитных продуктов, исследовать преимущества Интернет – банкинга над филиальными сетями, рассмотреть  возможности услуги Интернет – банкинга;
3. Исследовать факторы, «тормозящие» повсеместное распространение Интернет-банкинга со стороны клиентов и со стороны  самих банков и  оценить перспективы развития Интернет- банкинга в России;

Курсовая работа содержит введение, три главы и заключение, в котором делаются выводы по исследуемой тематике.

 

 

Глава I. Теоретические основы Интернет-банкинга

1.1. Возникновение  и развитие банковских услуг  в Интернете

 К настоящему времени сложилась система, когда клиенты банка могут управлять своими счетами, а также осуществлять ряд операций дистанционно. Такая система в целом получила название онлайн-банкинг (online banking) Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

• посредством телефона - телебанкинг (telebanking);

• персонального компьютера – pc/е-банкинг (pc/e-banking);

• Интернета - Интернет банкинг (Internet banking);

• портативных устройств - мобильный банкинг (mobile banking, m-banking)¹

Дистанционное банковское обслуживание появилось примерно двадцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии - программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое  оборудование, а банк консультирует  клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора и персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно.

 

 [(1) Это комплексная система управления банковским счетом посредством сотового телефона или портативного компьютера (Personal Digital Assistant) с использованием технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol). ]

В настоящее время  существует два варианта организации  банковской деятельности: классический банк, который имеет свои офисы  и операционные залы и предоставляет  клиентам возможность управлять своими счетами посредством сети Интернет; виртуальный банк, который осуществляет свою деятельность только во всемирной компьютерной сети.

Первый виртуальный  банк Security First Network Bank - SFNB (www.sfhb.com) открылся 18 октября 1995 года в Америке. Он существует и поныне, являясь одним из лучших банков такого рода. В реальном мире он не имеет ни офиса, ни филиалов, ни сколько-нибудь привычных атрибутов банка - операции клиенты банка осуществляли через Интернет. Идея создания интернет-банка возникла именно в Америке. Одной из причин стало существующее в США ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Перемещение клиента (а в США миграция населения очень высока) влечет за собой негативные последствия для обеих сторон: банк теряет клиента, а клиент теряет все привилегии, приобретенные им в банке, и должен доказывать свою платежеспособность заново. Банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране. Интернет - банкинг появился благодаря «традиционным» банкам, и лишь позже, когда идея виртуализации доведена до максимума, появилась мода на полностью виртуальные Интернет-банки. Идея заключалась в том, что при небольшом вложении средств и содержании малого штата сотрудников такие банки могли обслуживать большие территории, а, экономя на издержках, виртуальный банк мог выплачивать более высокие ставки по вкладам.

Интернет сайт SFNB является главным и единственным отделением банка. На сайте представлена вся  информация о банке и его услугах, представлена информация, которая может помочь клиенту выбрать, какой услугой лучше воспользоваться, какой стоит открыть и на каких основаниях. Для этого наиболее удобным способом является финансовый калькулятор, выполненный с применением CGI- технологии. Калькулятор по введенной информации (срок, требуемая доходность и сума, начальная сумма и пр.) может высчитать номинальную и реальную доходность, оптимальное решение для накопления средств и пр. Калькулятор может выводить информацию также и в графическом виде - рисовать графики различных функций.

SFNB осуществляет те  же услуги, что и обычный банк, в том числе, выдача ссуд. SFNB предоставляет своим клиентам  возможность ипотечного и лизингового  кредитования. В банке клиент  может открыть любой счет - депозит до востребования, срочный счет, сберегательный счет, карточный счет (дебитный и кредитный), депозитный сертификат и другие счета. Каждому из продуктов банка отведен отдельный раздел сайта, где клиент может ознакомиться с ним, получить соответствующие тарифы и при желании приобрести этот продукт (либо получить банковскую ссуду, либо открыть банковский счет). Для получения ссуды клиент должен заполнить web-форму, в которой указывается личная информация о заемщике, номер социального страхования, данный, относящиеся к сделке - сумма, период, обеспечение ссуды в случае ипотечного или лизингового кредитования. Обычно для подтверждения сделки клиент должен созвониться с персоналом банка. Для открытия счета клиенту нужно только заполнить web-анкету и перевести денежные средства на счет.

В Европе первым «виртуальным» банком стал Advance bank -дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996г. Другие примеры подобных банков — BankDirect (основан в 1999г.), Compubank (1998г.), Netbank (1996г.).

Но чаще всего Интернет-банкинг  встречается в качестве дополнительной услугой, которую предлагают реально  существующие банки. Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998г. предложил своим клиентам данный вид услуг. 2000г. стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100.

Первопричинами использования системы интернет-банка коммерческими банками являются конкуренция, при которой интернет - технологии рассматривались как способ удержания и привлечения клиентов, и эффективность затрат, поскольку распространять и осуществлять банковские услуги через Интернет гораздо проще и дешевле, чем создавать традиционные филиалы, требующие зданий и персонала. По оценкам специалистов, стоимость проведения одной транзакции через банкомат была приблизительно в четыре раза, а транзакции, проведенной через Интернет, - почти в сто раз ниже, чем стоимость транзакции, проведенной вручную в филиале.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2  Целесообразность использования систем Интернет-банкинга, конкурентные преимущества перед традиционными банковскими услугами

Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Им был Security First Network Bank. По итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала — 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров обусловили тот факт, что летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет- банкинг.¹ В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.²

88,3% экспертов считают,  что Интернет в настоящее время  является одним из наиболее  эффективных инструментов продвижения  кредитных продуктов, что обусловлено  значительным расширением использования  Интернета в целом и активным  Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет.³

В связи с расширением  банковских услуг, предоставляемых  через Интернет, возникает  вопрос: «Вытеснит ли интернет - банкинг  филиальные сети?»

По мнению А. Висящева, Исполнительного директора  Центра Финансовых Технологий,  «расширение филиальной сети и развитие услуг интернет - банкинга — это не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного бизнеса любого банка — расширение клиентской базы и увеличение доходности». ⁴ Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет- банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как  обладает очевидными преимуществами:

1. рост оперативности проведения операций
2. доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка.
3. возможность совершать платежи практически любого назначения.

Возможность Интернет - банкинга позволяют частным лицам в  любое удобное время суток  семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места  совершать большинство  банковских операций:

1. проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи,
2. открывать счета,
3. осуществлять коммунальные платежи,
4. покупать и продавать валюту,
5. размещать свободные средства на срочном вкладе,
6. получать выписки по счетам,
7. совершать покупки в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.

При этом нет необходимости  в неудобное, как правило, рабочее  время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие  задачи и принципы, в разных банках интернет - сервис бывает разным.

Платежи с помощью  услуг интернет - банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной  валюте  и производятся в режиме онлайн.

Тарифы на интернет- банкинг, от банка к банку  сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет- банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет- банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута- банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.⁵

Интернет- банкинг  имеет значительные преимущества как  для клиентов системы, так и для  самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием  в филиальных центрах.  Себестоимость интернет- банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет — дешевый канал продаж для банка.

Согласно результатам  опроса на сайте журнала «Интернет. Финансы», в ходе которого задавался  вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет- банкингом? (укажите наиболее важную причину)", выявилось, что услугами интернет- банкинга  не пользуются  участники опроса по следующим причинам:

1. услуги интернет- банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных клиентов(данная причина была указана 34% опрошенных)
2. обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет – так ответили 21% опрошенных.⁶

Эти две причины  являются ключевыми на данном этапе  развития интернет- банкинга в России среди клиентов  банков.

Целесообразно выделить причины, которые препятствуют развитию интернет- банкинга в России со стороны банков:

По мнению  Заместителя начальника управления методологии и развития пассивных  и комиссионных операций Внешторгбанка  24 Юлии Китник   это:

1. правовая среда: законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка — как минимум при первом обращении.
2. налоговая система РФ и функция регулятора Банка России, без изменения которых бурного развития электронного банкинга и сокращения количества стационарных точек продаж банков в ближайшее время нельзя ожидать.

По темпам развития технологий, повышения интернет - грамотности  населения, распространения электронных  технологий и повышения доверия  к виртуальным платежам Россия находится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая эффективность электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.

Интеллектуальный  потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что Россия будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет- банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики. ⁷

Среди банков, предоставляющих  услуги интернет- банкинга лидером по данным журнала  «Финанс» на январь 2007 года является Внешторгбанк 24, следом идет  Международный Московский Банк, Пробизнесбанк  и т.д. При составлении данного рейтинга учитывались такие критерии как наличие  предоставления клиентам  выписок по счетам, по пластиковым картам,  по кредитным картам, предоставлении информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей, погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи, оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах,  возможность пополнения электронного кошелька платежных систем.⁸

В заключении хочу отметить,  что интернет - банкинг в России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки  успешно осваивают интернет пространства,   увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет – банкинг в России в    ближайшее время займет достойное место в  денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата  и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же  интернет- банкинг значительно экономит расходы банка.

 

Глава II. Анализ осуществления Интернет-банкинга в Российской Федерации

 

2.1. Исследование рынка Интернет-банкинга в России

За последние годы резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы ДБО установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.

Опрос компаний-поставщиков  решений для интернет-банкинга, проведенный CNews Analytics, показал, что на сегодняшний день более половины всех российских банков имеют системы ДБО (дистанционное банковское обслуживание). Правда, это говорит скорее о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретя лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, все опрошенные CNews Analytics компании отмечаются высокий спрос на решения этого класса. Некоторые из них ежемесячно запускают в промышленную эксплуатацию более 10 систем интернет-банкинга.

Оценка качества услуг интернет-банкинга в России была реализована CNews Analytics на основе как  пользовательского подхода к  исследованию функциональности систем, так и консультаций с банками и разработчиками решений. Для исследования были выбраны 50 крупнейших банков по активам физических и юридических лиц. Проведенная по каждой выборке оценка, помимо предусмотренных системой функциональных возможностей, включала, в числе прочих, такие параметры, как полнота описания системы на сайте банка и возможность ознакомления с демонстрационной версией.

 

 

 

 

 

Качество  услуг интернет-банкинга для физических лиц.

Место	Активы физлиц	Банк	Система	Оценка Cnews
1	4	Альфа-банк	БСС	5
2	41	Гута-банк	Степ Ап	4,9
3	3	Банк Москвы	Бифит	4,8
4-5	11	Автобанк-Никойл	Собственная  разработка	4,75
4-5	12	Импэксбанк	Собственная  разработка	4,75
6	25	Северная казна	Собственная  разработка	4,65
7		Росбанк  (филиалы ОВК)	Собственная  разработка	4,6
8-9	23	Промсвязьбанк	Собственная  разработка	4,5
8-9	33	Омскпромстройбанк	Собственная  разработка	4,5
10	40	Кредит Урал Банк	Бифит	4,3
11	17	АК Барс	БСС	4,1
12	37	Челиндбанк		4
13	8	Уралсиб	Асофт	3,8
14-15	34	Югбанк	Faktura.ru	3,7
14-15	22	Сибакадембанк	Faktura.ru	3,7
16	39	Уралвнешторгбанк	CSBI	3,2
17	14	Международный  московский банк	БСС	3
18	27	МДМ-Банк  Санкт-Петербург		2,75
19-20	31	Менатеп  Санкт-Петербург	БСС	2,5
19-20	44	Номос банк	БСС	2,5

 

В составленном рейтинге все банки разбиты на группы. В пределах каждой группы объединены финансовые структуры, предоставляющие примерно одинаковый спектр услуг, а разделение внутри группы осуществлялось на основании косвенных факторов, возникающих в процессе ознакомления с системой и консультаций с операторами. Примером влияния таких факторов может служить Автобанк-Никойл, общение с которым возможно только через e-mail.

Стоит отметить, что банки первой группы предоставляют  практически идентичные по функциональности сервисы, различие между которыми невозможно заметить непрофессиональным взглядом. Поэтому именно в этой группе дифференциация основана в первую очередь на качестве и доступности информации о системе на сайте соответствующего банка.

Лидером является Альфабанк с его услугой «Альфа-Банк-Экспресс». Банк позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для этой категории. Система ДБО поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные для российского интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита. Кроме того, сайт банка содержит исчерпывающую информацию обо всех предоставляемых услугах.

Вторая группа также объединила банки, чьи интернет-сервисы  близки по своим возможностям. От лидирующей пятерки их отличает, в первую очередь, меньший объем дополнительных услуг, предоставляемых банком.

Банки третьей  группы позволяют удаленно производить  только самые основные операции, такие  как просмотр остатка по счету, получение выписок, а также полный спектр услуг по активным операциям.

В последней  группе собраны банки, сайты которых  практически не содержат информации о возможностях дистанционного управления счетом. В Международном Московском Банке система интернет-банкинга была внедрена в 2005 году и на момент проведения рейтинга даже не рекламировалась. При этом Менатеп СПб использует систему уже не первый год, а сайт банка по-прежнему практически не содержал информации о данной услуге.

Рейтинг для  юридических лиц составлялся  по аналогичной схеме. Надо отметить, что одни и те же параметры оценки для частных и корпоративных клиентов имели различный удельный вес. Например, при выставлении оценки качества услуг ДБО для юридических лиц абонентская плата и тарифные планы существенно влияли на положение банка в рейтинге при прочих равных условиях.

Качество  услуг интернет-банкинга для юридических  лиц.

Место	Активы юрлиц	Банк	Система	Оценка Cnews
1	5	Росбанк	Инист	4,9
2	4	Банк Москвы	Бифит	4,85
3	7	Альфа-банк	БСС	4,8
4	33	Гута-банк	Степ Ап	4,7
5	27	Импэксбанк	Собственная  разработка	4,65
6	37	РосЕвроБанк	БСС	4,4
7	14	Бин-банк	Бифит	4,35
8-9	11	Промсвязьбанк	Собственная  разработка	4,3
8-9	49	Пробизнесбанк	R-Style	4,3
10	31	Ак Барс	БСС	4,25
11	47	Газэнергопромбанк	БСС	4,20
12-13	48	Стройкредит	Бифит	4,15
12-13	50	Русский генеральный  банк	Бифит	4,15
14-15	34	Россия	Собственная  разработка	4,1
14-15	24	Всероссийский банк развития регионов	БСС	4,1
16-18	6	Международный московский банк	БСС	3,9
16-18	23	Московский  банк реконструкции и развитития	БСС	3,9
16-18	8	Промышленно-строительный банк	Степ АП	3,9