Интернет-банкинг как перспективное направление развития банковских услуг

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ»

 

Кафедра Банковского Дела

Дисциплина "Банковское дело"

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

Интернет-банкинг как  перспективное направление развития

банковских услуг

 

 

 

Выполнила: Аносенко Алина

Факультет: Финансовых, кредитных и

  международных экономических отношений

Группа: 437

Дневная форма обучения

Проверила: Александрова

Нина  Глебовна

                                  Оценка:

                                  Дата:

Подпись:

 

Санкт-Петербург

2012 

Оглавление

Введение 3

ГЛАВА 1 Теоретические основы и правовое регулирование Интернет-банкинга 5

1.1 Сущность и понятие Интернет-банкинга. 5

1.2 Виды систем, классификация. 7

2. История развития Интернет-банкинга. Зарубежный опыт. 10

3. Нормативно-правовое регулирование реализации функций интернет-банкинга 13

ГЛАВА 2 Анализ состояния интернет-банкинга в России 15

2.1 Состояние рынка Интернет-банкинга 15

2.2 Рейтинг функциональности систем Интернет-Банкинга 19

2.3 Система Сбербанк ОнЛ@йн ОАО «Сбербанк России» 21

ГЛАВА 3 Проблемы и перспективы развития Интернет-банкинга в России 24

3.1 Проблемы развития и предложения по их решению 24

3.2 Перспективы развития Интернет-Банкинга в России 30

Заключение 32

Список используемых источников 35

Приложение 1 39

 

 

Введение

Рынок электронных платежей развивается  достаточно высокими темпами. За последние  несколько лет он вырос в разы, и это далеко не предел. Системы  дистанционного обслуживания клиентов становятся более персонализированными. У клиентов появляется возможность  самостоятельно настраивать параметры  интерфейса и функционала, чтобы  сконцентрироваться только на тех услугах, в которых они лично заинтересованы.

Универсальной средой, посредством которой возможно ускорить взаимодействие экономических  субъектов, обеспечивая им требуемую безопасность, мобильность и комфорт, является глобальная компьютерная коммуникационная сеть Интернет. Количество пользователей Интернет увеличивается каждый день.

Создание  всемирной паутины в 1990-х годах  дало импульс для развития интернет-технологий и сделало Интернет-банкинг несомненным лидером среди систем удаленного управления счетом, значительно повысив эффективность банковских операций. Интернет-банкинг как разновидность дистанционного банковского обслуживания представляет наиболее прогрессивное направление развития банковского дела, и потому вызывает особый интерес. Он является одним из наиболее динамично и бурно развивающихся секторов рынка электронной коммерции.

Немаловажную  роль играет снижение вероятности ошибки при обработке банковской информации и повышение уровня секретности. Качество указанной работы, зачастую, создает банку положение на рынке. Виртуальный банк может обслуживать клиента, находящегося в любой точке земного шара. В виртуальном пространстве практически исчезают специфические черты, отличающие банковские услуги от физических товаров. Меняется характер самих банковских услуг и факторов, обеспечивающих их конкурентоспособность на рынке. Перемены происходят и в характере спроса на банковские услуги: в социально-демографическом составе потребителей, их покупательском поведении, интенсивности потребления банковских продуктов и предъявляемых к ним требованиях.

С учетом изложенной выше информации, обуславливается актуальность выбранной темы настоящей курсовой работы, которая носит исследовательский характер.

Целью работы является анализ развития интернет-банкинга как перспективного направления увеличения предложения банковских услуг.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

    • раскрыть сущность понятия «интернет-банкинг» и его место в системе банковского обслуживания;
    • выявить основные факторы, влияющие на необходимость создания и развития интернет-банкинга;
    • осуществить анализ нормативно-правовой базы банковских услуг через Интернет;
    • Проанализировать состояние рынка услуг интернет-банкинга;
    • дать характеристику деятельности ОАО Сбербанк в этом направлении, на примере «Сбербанк ОнЛ@йн»;
    • выявить основные проблемы и перспективы дистанционного банковского обслуживания, основанного на услуге интернет-банкинг;
    • изучить развитие рынка в динамике с помощью исследований и аналитики.

В качестве объекта исследования работы выступает рынок использования Интернет-банкинга в России. Предметом исследования являются электронные банковские услуги, на примере Интернет-банкинга.

В ходе работы были использованы научная  литература, статистические данные, учебные пособия и электронные ресурсы.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. 

ГЛАВА 1 Теоретические основы и правовое регулирование Интернет-банкинга

1.1 Сущность и понятие Интернет-банкинга.

 

Среди систем Интернет-банкинга четко выделяются два сегмента: «стандартные», со скромными возможностями, ориентированные в первую очередь на разгрузку офисов банка от очередей, и «передовые», которые за счет более широкого функционала привлекают наиболее активных пользователей.

Итак, дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Интернет-банкинг  — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО), при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется  в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Другими словами, Интернет-банкинг  – это возможность совершать  все стандартные операции, которые  могут быть осуществлены клиентом в  офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. Для  выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость  установки клиентской части программного обеспечения системы.

Интернет-банкинг  организован по системе Клиент-Банк, с использованием технологии тонкого  клиента. Системы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых  клиентам – физическим лицам в  обычных офисах кредитных организаций (за исключением, естественно, операций и сделок с наличными денежными  средствами). Конкретнее, система интернет-банкинг  позволяет выполнить следующие  операции:

• получить информацию о доступном остатке денежных средств на карте;

• получить информацию о движении денежных средств (выписку) по депозитам, текущим счетам и карт-счетам клиента;

• оплатить коммунальные услуги, электроэнергию, мобильную и стационарную телефонную связь, услуги кабельного телевидения, Интернет-провайдеров и др.;

• погасить задолженность по кредитам, выданных данным банком;

• оформить/отменить подписку на услугу «SMS-банкинг»;

• оформить/отменить подписку на услугу «SMS-оповещение»;

• произвести блокировку/разблокировку карточки;

• поменять пароль доступа к системе Интернет-банкинг.

Важным  свойством безопасности Интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (см. рисунок 1). Хотя теоретическая возможность подмены сервера всё же остаётся, однако осуществление подобного мошенничества довольно проблематично (особенно если использовать SSL соединение с сертификатом, подписанным третьей стороной).

Рисунок 1 Способы идентификации пользователя

 

Технологии  ДБО можно классифицировать по типам  информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления  банковских операций:

 

Рисунок 2 - классификационная схема разновидностей электронного банкинга

1.2 Виды систем, классификация.

 

Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

 

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту  техническую и методическую поддержку  при установке системы, начальное  обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение  клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют  создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки  по счетам (информацию о движениях  на счёте). В целях безопасности в  системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование  систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц является одной  из наиболее популярных технологий ДБО  в России. Системы «Клиент-Банк»  принципиально подразделяются на 2 типа (толстый клиент и тонкий клиент):

  • Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический  тип системы Банк-Клиент. На рабочей  станции пользователя устанавливается  отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы  и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-Up соединение через модем или прямое соединение с Интернетом.

 

  • Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

Пользователь  входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается  на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки  по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных  устройств - PDA, смартфоны (Мобильный  банкинг (mobile-banking)). На основе Интернет-Клиента могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).

 

Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

 

Как правило, системы Телефон-Банк имеют  ограниченный набор функций по сравнению  с системами "Клиент-Банк":

  • информация об остатках на счетах;
  • информация о суммах поступлений в пользу клиента;
  • ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
  • ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
  • ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
  • ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств.

Передача  информации от клиента в банк может  производиться различными способами  в зависимости от реализации системы:

• Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center);

• С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech);

• Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking).

 

Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

 

Технологии  ДБО с использованием устройств  банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

• ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка;

• ДБО с использованием платежных терминалов;

• ДБО с использованием информационных киосков.

 

Аналитика

В августе 2012 г. исследовательская группа CNews Analytics подвела итоги ежегодного исследования российского рынка систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Исследование  показало, что 98% банков топ-50 и 93,9% банков топ-100 используют системы ДБО юридических  лиц. Самой распространенной системой ДБО юридических лиц является «интернет-клиент» – она установлена  в 96% банков топ-50 и 90,9% банках топ-100. На втором месте по популярности система  типа «банк-клиент»: ее предлагают пользователям 88% банков топ-50 и в 77,8% банков топ-100. Система централизованного управления корпоративными финансами холдингов  используется в 42% банков сегмента топ-50 и 28,3% банков топ-100.

Системы ДБО физических лиц используются в 82,8% банков топ-100. Наибольшую популярность получила система типа «интернет-банк», которая внедрена у 79,8% банков топ-100 против 75,8% в 2011 г. Заметно выросла  популярность решений для мобильного банкинга, которые в 2012 г. используются в 54,1% банков топ-100 против 34% годом ранее. Только 14,3% банков топ-100 в 2012 г. предлагают физическим лицам услуги телефон-банка.1

2. История развития Интернет-банкинга. Зарубежный опыт.

 

Управление  банковскими счетами через Интернет, или Интернет-банкинг, является сегодня  наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений благодаря широкому спектру банковских услуг, представленных в системах Интернет-банкинга. Системы Интернет-банкинга могут быть основой систем дистанционной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

На  Западе использование банками Интернета  для обслуживания клиентов явилось  логическим развитием технологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 80-х гг. с телефонного банковского обслуживания. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 году появились первые банки, которые предложили клиентам PC-banking на качественно новом уровне, в полной мере использующем коммуникационные и сервисные возможности Интернета – internet banking.

При этом, и телефонный, и PC-банкинг получили достаточно широкое распространение благодаря высокой востребованности банковских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Таким образом, интернет-банкинг попал на благодатную, подготовленную почву. И, хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой остается по-прежнему телефонное обслуживание, системы Интернет-банкинга считаются наиболее перспективными. Это обусловлено тем, что сегодня именно интернет-технологии позволяют максимально эффективно использовать наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео), обеспечивая при этом приемлемую мобильность и доступность услуг.

Первые  системы, позволяющие управлять  счетом через Интернет, появились  в 1995 году. В этом году в Соединенных  Штатах был создан первый в мире виртуальный банк – Security First Network Bank. Данный банк не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Открытие счета в банке и доступ к нему осуществляется исключительно через Web-сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов.

В Европе первым виртуальным банком был  Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году.

В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров вдохновили остальных. Сейчас все крупные банки, кроме стандартного обслуживания в отделениях, предлагают клиентам и полноценный сервис в режиме он-лайн. Мир захлестнула мода на так называемый direct-banking – банковские услуги без создания сети отделений, то есть через Интернет или телефон. Такая тенденция имеет под собой объективные основания: растет популярность покупок и других транзакций через Интернет, к тому же происходит глобализация банковской деятельности.

В США на Интернет приходится три, а  в Европе – четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен интернет-банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам прибегают 54% интернет-пользователей.

В России интернет-банкинг продвигается значительно сложнее. К сожалению, у РФ нет богатых традиций массового  использования банковских услуг, но есть печальный опыт банковских кризисов, от которых страдал в основном средний класс – те самые физические лица, которые во всем мире являются основными потребителями розничных  банковских услуг. Конечно, корпоративные  клиенты не могут не пользоваться услугами банков, но и они, наученные  горьким опытом, стараются не держать  остатки на счетах, а использовать бартер, и наличные расчеты и т.д. Именно этими внешними факторами  во многом обусловлены проблемы развития Интернет-банкинга в России.

Появление российского Интернет-банкинга связано с Автобанком. Этот банк первым в России в мае 1998 года предложил своим клиентам доступ к собственному счету через Интернет. Системой для предоставления услуг Интернет-банкинга была собственная разработка специалистов Автобанка – система «Домашний Банк». Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц, что, впрочем, вполне соответствовало маркетинговым взглядам мирового финансового сообщества на онлайн-банкинг того времени. По своим функциональным возможностям система Автобанка в целом соответствовала мировым аналогам. Но вскоре после ее выхода на рынок в России разразился экономический кризис, последствия которого отразились не только на перспективах российского Интернет-банкинга, но и на развитии всей отечественной банковской системы.

Вторым  банком, предложившим услугу Интернет-банкинга, был Гута Банк. Система Телебанк, используемая для оказания этой услуги, была разработана в 1997 году. Изначально в рамках системы клиент мог управлять счетом по телефону через оператора и круглосуточную интерактивную службу, затем появилась возможность доступа к счету через Интернет. Основной целью являлось создание для клиентов удобных механизмов оплаты коммунальных и телекоммуникационных счетов. Система ориентирована на использование частными лицами. Основное внимание при разработке системы было уделено простоте и доступности проведения операций.

Активное  развитие сервис Интернет-банкинга получил  на региональном уровне. К осени 1999 года еще две кредитные организации  – екатеринбургский банк «Северная  Казна» и нижегородский КБ «Эллипс  банк» – предложили рынку системы  дистанционного обслуживания клиентов через Интернет – «Интернетбанк» и «Телебанк-НН» соответственно. Причем система «Интернетбанк» стала первой отечественной системой Интернет-банкинга, ориентированной на обслуживание не только физических лиц, но и корпоративных клиентов.

Если  говорить о специфике самой услуги Интернет-банкинг на Западе в сравнении  с подобными российскими проектами, то можно отметить следующие моменты. Во-первых, система, через которую  клиент осуществляет все операции, не абстрагируется от Web-сайта банка – у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр. Во-вторых, регистрация в системе и открытие интернет-счета может осуществляться непосредственно через Интернет без посещения офиса банка. В-третьих, для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. В-четвертых, никакой абонентской платы и платы за подключение не существует. Можно смело сказать, что на Западе данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Как известно, эти издержки очень невелики, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных.

3. Нормативно-правовое регулирование реализации функций интернет-банкинга

 

Важными технологическими составляющими электронной  банковской деятельности, в том числе  и возможность предоставления услуги Интернет-банкинга является электронная форма заключения сделок и электронные расчеты. Все это обуславливает необходимость использования нормативно-правовой базы в области правового регулирования основ электронной деятельности.

Банковские  услуги удаленного (дистанционного) управления счетами и услуги через Интернет должны регулироваться в соответствии с банковским законодательством:

  • Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1;
  • Положение Банка России от 26.03.2007 № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации";
  • Положение Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
  • Положения Банка России от 29.06.2012 №384-П «О платежной системе Банка России».

Необходимо  также иметь в виду содержание следующих нормативных актов  Центрального банка РФ:

  • Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации от 24.04.2008г. №318-П (в ред. Указаний Банка России от 27.02.2010 N 2405-У, от 13.05.2011 N 2632-У, от 07.02.2012 N 2783-У) «Раздел IV. Организация работы с наличными деньгами при использовании программно-технических средств»;
  • Положение Банка России № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» (с изменениями на 13 декабря 2001 года);
  • Указание от 01 марта 2004 г. № 1390-У (ред. от 30.11.2004) № 1522-У. «О порядке информирования кредитными организациями ЦБ РФ об использовании в своей деятельности интернет-технологий».

Основой для применения электронных документов, оформляемых при помощи технологии электронной цифровой подписи, служит в первую очередь Федеральный Закон от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».

Но  реализация закона об электронной цифровой подписи (ЭЦП), с которым связывалось  много надежд, является неудовлетворительной. Этот закон фактически не работает, поскольку в стране так и не удалось развернуть полноценную инфраструктуру так называемых удостоверяющих центров. В теории, человек, получивший ЭЦП в таком удостоверяющем центре, может заверять ею любые документы, в том числе договоры на открытие банковского счета и дистанционного обслуживания с банком (или несколькими банками) полностью через Интернет. Достоверность подписи при этом гарантирует третья организация, лицензированная государством (удостоверяющий центр). Качественного скачка в развитии интернет-банкинга можно ожидать только тогда, когда сеть удостоверяющих центров будет развернута на практике. Тогда банки смогут не только оказывать услуги дистанционного управления счетом существующим клиентам, подключая их к системе интернет-банкинга в своих офисах, но и значительно расширить свою клиентскую базу за счет тех, кто живет далеко от филиалов банка, но уже получил свою ЭЦП.

Прописанная в законе схема в настоящее время не работает. Поэтому кредитным организациям по-прежнему приходится заключать с каждым клиентом договоры на бумаге и персонально выдавать используемые средства защиты документооборота. Из-за этого интернет-банкинг не может выйти на новый уровень и остается всего лишь усовершенствованным аналогом первых систем «банк-клиент», которые появились много лет назад.

Кроме вышеупомянутого закона для применения электронных документов, оформляемых  при помощи технологии электронной  цифровой подписи следует иметь  ввиду "Модельный закон об информатизации, информации и защите информации" (Принят в г. Санкт-Петербурге 18.11.2005 Постановлением 26-7 на 26-ом пленарном заседании Межпарламентской Ассамблеи государств-участников СНГ).

Еще одним немаловажным документом является Письмо Банка России от 19.08.2004 № 103-Т "Об осуществлении Банком России контроля за исполнением кредитными организациями (их филиалами) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Письмо  Банка России от 30.01.2009 № 11-Т "О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга"

Указание  Банка России от 12.11.2009 N 2332-У (ред. от 24.08.2012) "О перечне, формах и порядке  составления и представления  форм отчетности кредитных организаций  в Центральный банк Российской Федерации" (Зарегистрировано в Минюсте России 16.12.2009 N 15615).

Сведения  об использовании кредитной организацией интернет-технологий (Указание Банка России от 12.11.2009 N 2332-У (ред. от 24.08.2012)).

В целях обеспечения достоверности, полноты, объективности и своевременности  составления и представления  финансовой, бухгалтерской, статистической и иной отчетности (для внешних  и внутренних пользователей), а также  информационной безопасности, соблюдения нормативно-правовых актов, учредительных и внутренних документов банка осуществляется внутренний контроль.

Проведенный анализ нормативно – правовой базы Российской Федерации, позволил выявить  проблему несовершенства действующего законодательства: сам технологический прогресс в банковской сфере России за последние полтора десятка лет обусловливает постоянное отставание нормативной базы от развития самой деятельности.

ГЛАВА 2 Анализ состояния интернет-банкинга в России

2.1 Состояние рынка Интернет-банкинга

 

Сегодня, когда из модной дополнительной услуги Интернет-банкинг превращается в неотъемлемый элемент продуктового ряда любого розничного банка (как когда-то банковские карты), его функциональное наполнение вызывает все больший интерес у клиентов.

Конечно, пока счета большинства розничных  клиентов открыты в рамках зарплатных проектов, функциональность Интернет-банкинга не играет решающей роли в привлечении таких клиентов. Но благодаря активности крупных розничных банков и развитию платежных сервисов зарплатные проекты постепенно перестают быть определяющим фактором в конкурентной борьбе за частного клиента. Активных клиентов, самостоятельно выбирающих банк для проведения платежей, можно привлечь именно за счет функциональности интернет-банкинга. Уже сейчас, по опросам Profi Online Research, более 15% респондентов считают наличие и качество интернет-банкинга важным условием при выборе банка.2

Возможности современных систем Интернет-банкинга для физических лиц значительно расширились. Всего за 2-3 года такие системы из простой информационной услуги для узкой группы клиентов превратились в реально работающий инструмент по совершению разнообразных операций «онлайн». Ударными темпами растет число пользователей ДБО (см. рисунок 3). С 2009 года доля счетов ФЛ, доступных через Интернет, выросла с 12 до 25%, а доля счетом с «мобильным» доступом и того больше – в три раза. По своему функционалу лучшие системы интернет-банкинга уже сегодня удовлетворяют среднего пользователя. Оплата сотовой связи, платежей ЖКХ, погашение кредитов – это стандартные функции большинства систем интернет-банкинга.3

Рисунок 3 Доступность услуг ДБО для ФЛ

 

Однако  банки не останавливаются на достигнутом, и продолжают расширять функционал систем в ответ на потребности клиентов (см. рисунок 4). К началу 2012 года половина опрошенных кредитных организаций стали предоставлять услугу автоматических платежей по графику (в начале 2011 года таких было только треть). Аналогичный прогресс наблюдается в части оформления заявок на кредит (31% сегодня против 18% годом ранее) и предоставления дополнительных услуг (он-лайн бронирование и оплата авиабилетов, пополнение счетов в системах электронных денег), и этот перечень можно продолжать. Крупные банки со своими командами разработчиков далеко превзошли требования среднего клиента, то же самое удалось средним и небольшим банкам, подключившимся к клубным системам.4

Рисунок 4 Расширение базы получателей платежей

В долях от числа опрошенных банков:

  1. Поставщики услуг ЖКХ
  2. Оплата авиабилетов
  3. Пополнение счета в СЭД
  4. Налоговые платежи
  5. Оплата ж/д билетов
  6. Провайдеры контента (аудио, видео, ПО и т.д.), шт.
  7. Интернет-магазины

Вместе с  маркетинговыми усилиями рост функциональности позволил банкам заметно, с 8 до 26% (см. рисунок 5), нарастить долю транзакций, проводимых с использованием интернет-банкинга (в общем числе транзакций). Значительную роль сыграл здесь Сбербанк России, активно подключавший дистанционный доступ физическим лицам. Таким образом, банки перевели в Интернет множество небольших платежей, разгрузив свои операционные офисы. Но это только одна из задач, которую способна решать хорошая система интернет-банкинга. Вторая задача – рост комиссионных доходов за счет увеличения объемов операций – пока не решена, о чем говорит слабый рост доли интернет-банкинга в объемах платежей. По итогам 2011 года только 8% банковских платежей физических лиц было совершено через Интернет, при этом за последние четыре года данный показатель практически не изменился.5

Интернет-банкинг как перспективное направление развития банковских услуг 📙 Курсовая → 🆔 91148

Интернет-банкинг как перспективное направление развития банковских услуг 📙 Курсовая → 🆔 91148

Интернет-банкинг как перспективное направление развития банковских услуг