Интернет-банкинг

    ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

    Информационно-банковские технологии – это та часть информационного пространства, которая используется для ведения банковской деятельности и предоставления банковских услуг.

  Традиционно общество относится к технологической новизне в консервативной банковской деятельности несколько предвзято, однако, внедрение информационно-банковских технологий в экономику – процесс положительный и полезный, стимулирующий развитие экономики и банковского дела по инновационному пути и повышающий уровень жизни.

  Интернет-экономика, о которой заговорили в  последнее  время,  немыслима без развития эффективных, охватывающих максимальное число  участников  рынка платежных  систем.  Наиболее  прогрессивные  банки   уже   обозначили   свое присутствие в Интернет, предлагая своим  клиентам  (от  рядовых  граждан  до крупнейших корпораций) управление  банковским  счетом  в  реальном  масштабе времени и из любой точки планеты, имеющей доступ в сеть - интернет-банкинг.

     Обычно под «интернет-банкингом» понимают  оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через Интернет  (не  стоит отождествлять этот термин с обычным присутствием банков в Сети  в информационных и маркетинговых целях).  Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов  и  перевод  средств  с  одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной  поддержки  и многочисленных сопутствующих услуг.

        По статистике более 80% всех  банковских операций человек   может  делать, сидя за компьютером  дома или в офисе. Выгода  для  банкиров  и  их  клиентов  налицо:  первые  значительно   сокращают  издержки   на   содержание   густой филиальной  сети и значительно повышают эффективность банковских операций,  а вторые получают дополнительные удобства.    

   Несмотря на явные преимущества, банки не спешат внедрять новые технологии. Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в Интернете.

      Выход банка в  виртуальный  бизнес сопряжен  и  с рядом других трудностей. Так, проведение онлайновых операций требует наличие мощной внутренней информационной системы. К тому же, требуется немедленное осуществление операций, инициированных клиентом, а при значительном увеличении скорости и частоты проводимых операций возникают сбои в системе.

       Недостаточная информационная и  технологическая подготовка общества, менталитет, медленное распространение  технических инноваций, экономико-политическая  нестабильность и ряд других  причин имеют существенное значение  для развития интернет-банкинга.

     В Республике Беларусь интернет-банкинг  находится только на начальной стадии своего развития. Данную электронную  услугу предлагают своим клиентам только 11 белорусских банков, несмотря на очевидные преимущества использования, которые подтверждены на практике многих государств.

    Целью курсовой работы является раскрытие сущности интернет-банкинга как одного из видов электронных банковских услуг, выявление основных препятствий и создание предпосылок для его развития на примере системы ";@gro.bank", используемой в ОАО «Белагропромбанк».

      Объектом  исследования является отделение ОАО «Белагропромбанк» г.Барановичи.

      Предметом исследования является интернет-банкинг: его понятие, проблемы и перспективы развития.

      Задачи  исследования:

      - изучить сущность интернет-банкинга;

      - выявить преимущества и недостатки  интернет-банкинга в сравнение  с традиционными банковскими  услугами;

      - проанализировать деятельность  отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи в сфере использования системы «Интернет-банкинг»;

      - предложить пути совершенствования услуги  интернет-банкинга для отделения ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи.

            Информация и цифровой материал, составляющий коммерческую тайну изменены, однако максимально  отображают суть исследуемых вопросов.

    ГЛАВА 1

ПОНЯТИЕ  И СУЩНОСТЬ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА 

1.   История возникновения  и развития системы  «Интернет-банкинг», её преимущества и недостатки  

  К настоящему времени сложилась система, когда клиенты банка могут управлять своими счетами, а также осуществлять ряд операций дистанционно. Такая система в целом получила название Онлайн-банкинг (online banking). Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

• посредством телефона - телебанкинг (telebanking);
• персонального компьютера – pc/е-банкинг (pc/e-banking);
• портативных устройств - мобильный банкинг (mobile banking, m-banking);
• Интернета – интернет-банкинг (Internet banking).     
    Родоначальником интернет-банкинга стали США (в 1975-1980 гг.), вообще электронный бизнес, как впрочем, и многие нововведения, в этой стране наиболее распространены.

     И уже сегодня рынок интернет-банкинга в США является одним из наиболее развитых в мире. По данным  компании Celent, в 2010 году 46 % американских семей (56 млн. чел.) пользуются услугами интернет-банкинга. Для сравнения: в 2006 году услугами онлайн-банкинга пользовалось порядка 37 % семей в США (43 млн. чел.).     

     Рисунок 1.1 – Прогнозная динамика числа пользователей интернет-банкинга и мобильного банкинга в США

    Примечание – Источник: [4]

     Согласно  отчета известной рейтинговой и  аналитической компании Fitsch IBCA, доля клиентов ряда крупнейших европейских  банков, пользующихся Интернет-банкингом, превышает 10 % от общего числа клиентов (таблица 1.1).

Таблица 1.1 – Доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, от общего числа клиентов

     Примечание  – Источник: [16] 

     В настоящее время термин «Интернет-банкинг» полностью завоевал просторы сети Интернет, однако пока не имеет формального юридического определения. Более того, ни в юридической, ни в экономической науке объем данного понятия не определен даже на теоретическом уровне.     По своей сути, различие между интернет-банкингом и традиционной схемой сотрудничества с банком не так велико, как может казаться. И банковские услуги, и счета остались «на своих местах», изменился лишь канал связи между банковскими сотрудниками  и их клиентами, точнее, добавился новый: функции, ранее выполняемые исключительно офисом банка, присущи теперь и его веб-сайту. Услуги интернет-банкинга включают в себя следующие возможности:

• осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
• оплачивать счета за связь (домашний телефон, сотовая связь, интернет) и другие услуги;
• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке;
• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;
• покупать и продавать иностранную валюту;
• другие дополнительные услуги: возможность подписки на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка (продажа) ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка.   Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через сеть Интернет.

  Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в интернете.

     Но  в ответ на сложившиеся трудности  в интернет-банкинге применяют современные  технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются.  
      Сегодня система Интернет-банкинга применяется в основном для решения следующих основных задач:

• ускорение документооборота, более оперативное, чем в классическом виде, управление денежными средствами;
• расширение круга клиентов и повышение лояльности уже существующих (В первую очередь это относится к мелким и средним предприятиям, физическим лицам: для них важна не столько стоимость, сколько скорость обслуживания в банке.);
• экономия времени (нет необходимости ехать в филиал банка и тратить время на дорогу и на простаивание в очередях);
• возможность управления деньгами на расстоянии, т.е. когда применение классической технологии невозможно или затруднено по тем или иным причинам;

   Конечно, система Интернет-банкинга, несовершенна. Так, к примеру, применение систем электронных платежей сталкивается со многими проблемами, а именно:

• недостаточная степень защиты проведения платежей в Интернете; 
• нет единого стандарта на документооборот. Правила обработки документов также не стандартизированы; 
• технологические схемы прохождения и обработки документации в банках различны;
• большая разница в подготовленности клиентов к работе с вычислительной техникой и системами электронных платежей [23].

     Таким образом, реальный эффект от применения системы Интернет- банкинга складывается из многих показателей. Важны не только качественные и количественные показатели системы как таковой, а способ ее применения, т.е. возможности, которые реализует и поддерживает банк. 

1.2 Интернет-банкинг в Республике Беларусь 

     Развитие  интернет-банкинга в нашей стране происходит непросто, вызывает неоднозначное  отношение к себе, несмотря на очевидные  преимущества использования, которые  подтверждены на практике многих государств.

  Интернет-банкинг, находящийся довольно долго в зачаточном состоянии,  берется сегодня на вооружение многими белорусскими банками. К тому же, сложная ситуация на финансовом рынке вынуждает банки пересматривать подходы к расчетно-кассовому обслуживанию, что обусловлено также снижением доходности по многим традиционным видам обслуживания. Значит, расширение бизнеса банков в направлении получения прибыли от предоставления услуг корпоративным клиентам и населению требует не просто грамотного маркетинга и финансового менеджмента, но и политики в области информационных технологий и широкого внедрения банковских интернет-услуг.      

             ЗАО «Минский транзитный банк» стал первым в Беларуси банком, начинающим использовать систему Интернет-банкинг.

     Как результат - с сентября 2006 года ЗАО "Минский транзитный банк" предложил своим клиентам первый в Республике Беларусь, полноценный интернет-банкинг («Мой Банк»). «Мой банк» представляет собой современную систему дистанционного банковского обслуживания, позволяющую частным клиентам банка безопасно совершать банковские операции через Интернет.

     Проведем  сравнительную характеристику возможностей интернет-банкинга белорусских банков (Приложение А).

     На  сегодняшний день данную электронную  банковскую услугу, предназначенную  исключительно для физических лиц, предоставляют 11 банков Республики Беларусь, лидирующее место среди которых как по количеству, так и по качеству предоставляемых населению услуг через Интернет занимает ЗАО «Минский транзитный банк». Его система Интернет-банкинга «Мой Банк» включает в себя наиболее полный набор банковских услуг, а такие виды услуг как осуществление платежей в республиканский и местный бюджеты (налоговые платежи, штрафы и др.), совершение произвольных платежей в пользу юридических лиц на территории Республики Беларусь являются характерными только для данного банка. Остальные банки предоставляют своим клиентам практически аналогичный перечень услуг, общие из которых представлены в схеме (рисунок 1.2).

      Рисунок 1.2 - Функционал существующей системы «Интернет-банкинг»

            Примечание – Источник: [25]

     истемы  «Интернет-банкинг» большинства белорусских  банков  обслуживают держателей банковских пластиковых карточек платежных  систем VISA и MasterСard, а система ";@gro.bank" интернет-банкинга от ОАО «Белагропромбанка» в настоящее время реализована еще и для клиентов банка - держателей карточек БелКарт.

   Сегодня система Интернет-банкинга в банках Беларуси позволяет работать в режиме онлайн, имея любой современный компьютер, с любой операционной системой, любым web-браузером и доступом в Интернет. Технически Интернет-банкинг реализован в виде java-апплета, загружаемого в web-браузер пользователя. Поддерживается работа во всех web-браузерах и на всех платформах. Система обеспечивает гарантированный уровень безопасности, содержит механизм ЭЦП под финансовыми документами. Все данные шифруются с использованием криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемых данных. В системе поддерживается работа произвольного количества сотрудников и ключей ЭЦП. Несмотря на все вышеперечисленное, наиболее обсуждаемая проблема в направлении интернет-банкинга – низкая степень защиты проведения платежей.

     Большинство белорусских банков, активно развивающих  электронные офисы, считают интернет-банкинг, прежде всего, дополнительным сервисом для клиентов и не рассчитывают на получение значительного дохода от данного бизнеса. Сегодня для банков на первое место выходит не прибыль, получаемая от предоставления клиентам дистанционных функциональных сервисов, а экономия на издержках, возможность обслуживать оптом розничных клиентов.

     Следует отметить, что сами банки стимулируют  своих клиентов к приобретению услуг  интернет-банкинга: абонентская плата  за ведение счета в Интернете  гораздо ниже платы за обычное  ведение счета, существует еще и некоторое число бонусов, например, скидки на банковские переводы (ОАО «Приорбанк») и оплату покупок в интернет-магазине BelPay (ЗАО «Минский транзитный банк»). Привлекательности интернет-банкингу добавляет и включение в стандартные пакеты дополнительных услуг (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Белпромтсройбанк» и др.).

     В целом получение дохода от интернет-банкинга возможно только по достижении достаточно высокого порога привлечения клиентов. По экспертным оценкам (www.financemag.ru), простая окупаемость бизнеса начинается от 100 тысяч привлеченных на обслуживание клиентов, что для Республики Беларусь является пока весьма заоблачной перспективой [21].

   Выходит, получение дохода от внедрения интернет-банкинга возможно только при достаточно большом количестве привлеченных клиентов. Охват хотя бы 20% населения Беларуси принес бы банкам миллионы долларов ежегодной дополнительной прибыли от комиссионных операций, абонентской платы, а также продаж других банковских услуг, потребность в которых у клиентов возникнет уже в процессе обслуживания.  

  Таким образом,  наши банки рассматривают интернет-банкинг как услугу на перспективу, то есть пока задумываются о вкладывании денег на его разработку (сумма в 200 – 300 тысяч долларов США, необходимая на активацию интернет-банкинга, не выглядит для банка непосильной, но если оценить все сопутствующие затраты на внедрение системы, то в итоге выходит сумма во много раз большая, а будет ли  должная отдача?).

  Сегодня интернет-банкинг - один из самых динамично развивающихся секторов банковских услуг. Людей привлекает удобство использования и значительная экономия личного времени. Он позволяет частным лицам в любое удобное время суток, семь дней в неделю, 365 дней в году, из любой точки земного шара совершать большинство банковских операций: проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, открывать счета, осуществлять коммунальные платежи, покупать и продавать валюту, размещать свободные средства на срочном вкладе, получать выписки по счетам и пользоваться другими услугами. При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но, несмотря на все эти преимущества, интернет-банкинг в нашей стране не приобрел большой популярности  и еще во многих банках находится на стадии развития (а в некоторых и вовсе на стадии рассмотрения). В чем причина? Что же препятствует развитию Интернет-банкинга в Беларуси?

  Проблема безопасности

      Наиболее  обсуждаемая проблема – низкая степень защиты проведения платежей в Интернете. Ситуация осложняется тем, что Интернет не проектировался как защищенная сеть, поэтому данные, передаваемые через него, могут быть легко перехвачены. К примеру, сбои в системе автоматизации банка Barclays открыли его клиентам доступ к счетам других пользователей. А обновление системы Интернет-банкинга Lloyds TSB привело к уничтожению учетных записей 1,6 млн. клиентов [5].

         К тому же, при проведении транзакций через Интернет возникает дополнительный операционный риск компании, предоставляющий доступ в сеть (провайдера). Этот риск может проявиться, например, когда у провайдера отключат электроэнергию или возникнут неисправности с компьютерным оборудованием.

  Проблема недоверия

      Другая  проблема развития интернет-банкинга в Беларуси связана с неготовностью клиентов к непосредственной работе с ним. Психологическая готовность клиентов, уровень их компьютерной грамотности, способность работать с электронными средствами являются сложным препятствием при выстраивании банком стратегии, ориентированной на использование электронных средств [5].

  Белорусским банкам стоит только позавидовать опыту западных коллег. В настоящее время количество пользователей интернет-банкинга в Беларуси довольно сложно оценить точной цифрой: по данным исследований (декабрь 2007 года) количество белорусских интернет-пользователей  составило 32,5 % от всех опрошенных [27]. К тому же, отсутствует должное внимание к продвижению данной электронной услуги  со стороны самих банков. Наружную рекламу об интернет-банкинге можно встретить только в городе Минске. Поэтому необходима активная агитация в данном направлении.

      Сколько банков – столько  и версий

  Банки Беларуси предлагают своим клиентам на выбор несколько вариантов систем доступа к интернет-банкингу. Более простой - система на основе сеансовых ключей, когда для проведения каждой операции пользователем вводится отдельный ключ (последовательность символов) в соответствии с запрашиваемым системой номером. Более сложный и безопасный доступ - система на основе электронной цифровой подписи, которую пользователь сохраняет на удобном для себя носителе (компьютер, дискета, CD или флеш-карта) и использует его для подписи отправляемых в банк распоряжений. Получается, клиенту необходимо самостоятельно выбрать ту или иную систему безопасности, но как раз здесь и существует основная проблема: с учетом новизны данной услуги у клиента возникает множество вопросов по работе с ней, а сравнить, выходит, не с чем. Не бегать же клиенту по разным банкам, опробывая на себе все преимущества и недостатки систем защиты разных банков.

  Тарифы выгодные или отталкивающие?

  Что касается тарифов на интернет-банкинг, от банка к банку они сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей.

   Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы (Приложение А).

   На самом деле существуют и другие, не менее значимые факторы сдерживания развития интернет-банкинга. Во многих банках нет шаблонов для проведения коммунальных платежей, не установлены договорные отношения с популярными компаниями - получателями розничных платежей, после внедрения новой услуги элементарно не печатаются буклеты и должным образом не информируются клиенты. Достаточно сильно сдерживает развитие интернет-банкинга и отсутствие доступа значительной части населения к высокоскоростному Интернету.

      Подытоживая все вышерассмотренное в данной главе, необходимо отметить, что система Интернет-банкинга на сегодняшний день является одной из главных перспектив развития банковского бизнеса. Очевидно, что развитие банковских услуг без использования информационных технологий невозможно, поскольку реализация задач внедрения новых банковских услуг и продуктов, организация взаимодействия с клиентами напрямую связаны с информационными технологиями. Сегодня использование информационных технологий является одним из ключевых факторов эффективности и конкурентоспособности современного банка.

       Таким образом, банковский рынок  Беларуси сегодня является масштабным  и перспективным для развития  систем Интернет-банкинга.

ГЛАВА 2

     АНАЛИЗ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО«БЕЛАГРОПРОМБАНК»  В СФЕРЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ  УСЛУГИ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

     2.1 Особенности применения  и использования  системы «Интернет-банкинга»  в отделении ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи 

     Отделение ОАО «Белагропромбанк» г. Барановичи,  являясь структурным подразделением ОАО «Белагропромбанк. Банк специализируется на  обслуживании предприятий и организаций агропромышленного комплекса страны, с 2007 года определены два новых стратегически приоритетных направления деятельности банка: увеличение присутствия на рынке розничных услуг и активное использование иностранных кредитных линий для финансирования внешнеторговых проектов отечественных субъектов хозяйствования. 

    Позиция ОАО «Белагропромбанка» заключается  в том, что предоставление услуг  населению должно основываться на новейших информационных технологиях, что в первую очередь сказывается на увеличении скорости обслуживания, создает ряд дополнительных удобств для клиентов. В частности, данные направления были реализованы системами «Интернет-банкинг» и «SMS-банкинг».

      На  сегодняшний день система «Интернет-банкинга» - ";@gro.bank" представляет собой систему дистанционного банковского обслуживания, позволяющую частным клиентам банка безопасно совершать банковские операции через Интернет. Система ";@gro.bank" обслуживает держателей банковских пластиковых карточек платежных систем VISA и БелКарт.

     Клиентоориентированный  сайт банка

     Для банка оформление сайта в Интернете  не менее важно внешнего вида его  отделений. Чем более он посещаем, тем больше клиентов информировано  о новых финансовых продуктах  и услугах финансового института. Для того, чтобы клиенты заинтересовались услугами, представленными на сайте, необходимо грамотно и впечатляюще о них рассказать.