Интернет-банкинг в России

Министерство сельского хозяйства Российской Федерации

ФГОУ ВПО «Вятская государственная сельскохозяйственная академия»

Экономический факультет

Кафедра информационных технологий и статистики

Курсовая работа

по «ИС в экономике»

Тема: «Интернет-банкинг в России»

Выполнила: студентка

4 курса, группа ЭЭуб – 420,

Специальность: финансы и кредит

Форма обучения: очно-сокращённая

Копосова Т. А.

Руководитель: Плотникова С. Н., ст. преподаватель.

Регистрационный номер__________________

Дата сдачи на проверку: «__»____________20__г.

Результат проверки: ______________________

Дата защиты: «__»___________20__г.

Оценка после защиты: ______________

Киров 2014

Оглавление

Приложения ……………………………………………………………………….. 29

Введение

 Интенсивный рост конкуренции в секторе банковского обслуживания и активная позиция дочерних иностранных банков заставляют российские банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами.

Новые условия деятельности требуют не только активного использования традиционных банковских решений, но и внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания, например, интернет-банкинг.

В наши дни Интернет стал эффективным инструментом, не только посредством которого можно оперативно приобрести информацию, но и материальные ценности товары и услуги, в том числе и финансовые.

Развитие Интернет-банкинга позволяет дифференцированно работать с клиентами в зависимости от их индивидуальных предпочтений, в значительной степени сократить дистанцию между банком и потребителем банковских услуг, а также существенно обостряет банковскую конкуренцию, что способствует развитию дистанционного банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте.

В связи с этим вопросы организации комплексного банковского обслуживания клиентуры на основе новейших тенденций позволит минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг, обуславливающих рост конкурентоспособности.

Актуальность темы очевидна, так как все чаще и чаще в мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять наличные и безналичные деньги.

Цель курсовой работы: изучение интернет-банкинга в России.

Необходимо решить следующие задачи:

• изучить особенности коммерческой и финансовой деятельности в сети Интернет
• рассмотреть особенности Интернет-банкинга
• рассмотреть технологии работы в системе Интернет-банкинга на примере Сбербанк и ВТБ-24
• сделать выводы.

Были использованы следующие методы исследования: сравнение и аналогия, обобщение, изучение и обобщение практики.

1  Особенности  осуществления коммерческой и  финансовой деятельности в сети  Интернет: понятие; преимущества и риски; модели электронной коммерции.

Коммерческая деятельность является одной из важнейших областей человеческой деятельности, возникших в результате разделения труда. Она заключается в выполнении обширного комплекса взаимосвязанных торгово-организационных операций, направленных на совершение процесса купли-продажи товаров и оказание торговых услуг с целью получения прибыли [1].

После того как появилась  вычислительная техника мир начал стремительно развиваться во всех направлениях. Новые информационные технологии вошли в процессы ведения бизнеса и продолжают внедряться в жизнь всего общества, постоянно совершенствуясь и распространяясь от развитых стран к развивающимся, предлагая все новые и новые услуги. Образовалась новая форма ведения бизнес-процессов в коммерческой деятельности - электронная. Вовлечение в электронную коммерцию является обязательным условием успешной работы организации на современном рынке. Универсальная деловая среда, соединяющая людей, компании – участников электронной коммерции называется Интернет.

Электронная коммерция – это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые с помощью компьютерных сетей, бизнес-процессы, связанные с проведением таких транзакций. Электронной коммерцией также называют технологии совершения коммерческих операций и управления производственными процессами с применением электронных средств обмена данными.

В России электронная коммерция активно развивается с 1998 года. В 1999 году Московская Межбанковская Валютная биржа начала прием электронных заявок на покупку и продажу валюты с помощью открытого мощного Интернет шлюза, и электронный бизнес в России пополнился системой Интернет-трейдинга. На сегодняшний день электронная коммерция - это многочисленные Интернет магазины, системы банковских интернет-услуг, системы электронных платежей, Интернет биржи, Интернет аукционы и прочие. Предметом электронной коммерции могут являться все формы проведения коммерческих операций: торговля, дистрибьюторские соглашения, коммерческое представительство и агентские соглашения, лизинг, строительство промышленных объектов, предоставление консультационных услуг, инжиниринг, купля-продажа лицензий, инвестирование, финансирование, банковские услуги, страхование, соглашение об эксплуатации или концессии, совместные предприятия или другие формы промышленного или предпринимательского сотрудничества. Кроме того, все процессы, составляющие содержание модели коммерческой сделки, тоже являются предметами электронной коммерции [2].

К преимуществам электронной коммерции следует отнести:

1. Для организации: глобальный масштаб, сокращение издержек, улучшение цепочки поставок, бизнес открыт, персонализация, быстрый вывод товаров на рынок, низкая стоимость распространения в проекты цифровой продукции;
2. Для потребителя: повсеместность, большой выбор товаров и услуг, персонализация, более дешёвые продукты и услуги, оперативная доставка, электронная социализация;
3. Для общества: широкий перечень предоставляемых услуг, повышение уровня жизни, повышение национальной безопасности, уменьшение «цифрового разрыва», online – продажи, уменьшение автомобильного графика и снижение загруженности среды.

Также существуют недостатки электронной коммерции. К ним относят:

1. Для организаций: Возможные сомнения сторон по поводу принадлежности того или иного проекта к компании (негативная анонимность); Некоторая сложность в ведении и узаконивании деятельности предприятия в интернете.
2. Для потребителей: Невозможность «потрогать» товар руками; Ожидание доставки приобретенной продукции; Недоверие потребителя к услугам, продаваемым посредством интернета.
3. Для государства: Недополучение в бюджет государства налоговых выплат при ведении «серых» схем учета.
4. Для общества: Привлекательная платформа для мошенничества (снижение уровня сетевой безопасности); Вытеснение с рынка коммерческих оффлайн предприятий.

«Риск» - это опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов и недополучения доходов по сравнению с вариантом, который рассчитан на рациональное использование ресурсов в данном виде предпринимательской деятельности. Риск – это угроза того, что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов или получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал.

Можно выделить следующие специфические виды рисков электронной коммерции: 

• правовые риски - недостатки законодательного регулирования. В настоящее время в Российской Федерации нормативно-правовая база по вопросам использования электронных сообщений для ведения коммерческой деятельности с помощью технологий электронной коммерции далеко не совершенна и является потенциальным источником правовых рисков электронной коммерции;
• риски, связанные с нарушением информационной безопасности - риск нарушения конфиденциальности информации; риск искажения информации; риск утраты информации; риск сбоя информации;
• финансовые риски - опасность денежных потерь;
• риски мошенничества [4].

Системы электронной коммерции можно разделить на два класса - системы для организации розничной торговли и системы для взаимодействия с деловыми партнерами (системы бизнес для потребителя и бизнес для бизнеса).

К основным моделям электронной коммерции в Интернете относятся:

1. Схема B2B или бизнес-бизнес.

Принцип осуществления подобного взаимодействия очень прост: предприятие торгует с другим предприятием. B2B — одно из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений электронной коммерции на сегодняшний день. Интернет-платформы дают возможность значительно упростить проведение операций на всех этапах, сделать торговлю более оперативной и прозрачной. Часто, в таких случаях представитель стороны заказчика имеет возможность интерактивного контроля процесса выполнения заказа путем работы с базами данных продавца. Пример сделки B2B — продажа шаблонов для сайта компаниям для последующего использования в качестве основы дизайна собственного веб-ресурса компании. Сюда относятся любые взаимодействия, включающие в себя оптовые поставки товара или аналогичное выполнение заказов.

2. Схема B2C или бизнес-потребитель.

В этом случае предприятие торгует уже напрямую с клиентом (не юридическим, а физическим лицом). Как правило, здесь речь идет о розничной реализации товаров. Клиенту такой способ совершения коммерческой операции дает возможность упростить и ускорить процедуру покупки. Ему не приходится идти в магазин, чтобы выбрать нужный товар: достаточно просмотреть характеристики на сайте поставщика, выбрать нужную конфигурацию и заказать продукт с доставкой. Коммерсанту же возможности Интернета позволяют оперативнее отслеживать спрос (помимо экономии на помещении и кадрах). Примеры этого вида торговли — традиционные Интернет-магазины, направленные на целевую группу непосредственных потребителей товаров. C 2010 года начала развитие так называемая социальная коммерция, или сфера продаж товаров и услуг в социальных сетях.

3. Схема С2С или потребитель-потребитель.

 Такой способ осуществления электронной коммерции предполагает совершение сделок между двумя потребителями, ни один из которых не является предпринимателем в юридическом смысле слова. Интернет-площадки для подобной торговли являются чем-то средним между рынком-толкучкой и колонкой объявлений в газете. Как правило, коммерция по схеме С2С осуществляется на сайтах Интернет-аукционов, приобретающих все большую популярность в наше время. Для клиентов таких систем основное удобство заключается в несколько более низкой цене товара, по сравнению с его стоимостью в магазинах.

Помимо описанных выше наиболее распространенных схем электронной коммерции, существует и несколько других. Они не столь популярны, но, все же, применяются в некоторых специфических случаях. Речь идет о взаимодействии как предпринимателей, так и потребителей с государственными структурами. В последнее время многие операции по взиманию налогов, заполнению анкет, форм для заказа поставок, работа с таможней стали проводиться при помощи Интернет-технологий. Это позволяет значительно облегчить работу государственных служащих с одной стороны и дать возможность плательщикам избавиться от некоторой доли бумажной волокиты — с другой.

Рынок электронной коммерции в России растет, растет быстро и стабильно, на 25 – 35 % в год. Темпы роста этого сектора экономики опережают темпы роста экономики страны почти в 10 раз.

Если сравнить 2010 и 2013 годы, то всего за 4 года рынок вырос вдвое - с 210 млрд. рублей до 405 млрд. рублей. Однако сегмент электронной коммерции в российской экономике стал заметен только в последние годы – ранее он не дотягивал и до 1%. Так например в 2011 году доля продаж через Интернет составила 1,5% в общем объеме российской розничной торговли, в 2012 году она составляла уже 2,2%, а к 2015 году эксперты прогнозируют рост до 4,5%. Всего на сегодняшний день личным опытом в совершении покупок через Интернет обладает целых 22 миллиона россиян, что соизмеримо с населением двух российских столиц вместе взятых.

Среди способов оплаты лидируют наличные – почти 70% оплат приходится на этот классический платежный инструмент. Еще 5% россиян предпочитают платить из своих «электронных кошельков», а на банковские карты приходится по разным данным от 14% до 17% оплат. На другие многочисленные и менее популярные платежные инструменты приходится еще 12% оплат заказов [6].

В Интернете наибольшего развития получили финансовые услуги, к которым относятся следующие виды деятельности:

• предоставление банковских услуг через Интернет;
• предоставление услуг по работе на валютном и фондовом рынках через Интернет;
• интернет-страхование — предоставление услуг страхования через Интернет.

Первостепенным элементом полноценной системы финансовых услуг являются сектор банковских услуг. Он позволяет обеспечить проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. Кроме очевидных преимуществ для корпоративных пользователей, многие из которых уже сегодня готовы перейти от систем «банк-клиент» к управлению финансовыми средствами через Интернет, система должна удовлетворять и запросы частных пользователей. Так, открыв единый счет в банке, установившем у себя систему банковского обслуживания через Интернет, пользователь должен получить возможность не вставая из-за компьютера вести расчеты с поставщиками услуг Интернета, сотовой и пейджинговой связи, осуществлять платежи за коммунальные услуги, совершать покупки в виртуальных магазинах и многое другое. Преимуществами такой услуги являются: качество и скорость обслуживания; возможность связи клиента с банком из любого места, в любое время; укрепление связи с клиентом; привлечение новых клиентов; увеличение перечня услуг; разгрузка залов банка; удешевление операций; поддержка современных банковских технологий; дополнительные рекламные и маркетинговые возможности; конкурентные преимущества.

Наибольшую активность в освоении Интернета проявляют работники средств массовой информации, рекламного бизнеса, финансовой сферы и телекоммуникаций. Среди них доля пользователей Интернета максимальна (около 35%). Сегодня сфера услуг испытывает период повсеместного расширения и роста. Эта тенденция не обошла стороной и Интернет, где услуги представляют собой одну из самых существенных частей рынка. Наиболее заметными в этой сфере являются информационные, образовательные, финансовые и услуги по подбору персонала.

Последние 5 лет внедрение Интернет – технологий и услуг в России идет достаточно высокими тепами. Достаточно сказать, что количество пользователей Интернета за это время увеличилось с нескольких десятков тысяч до более одного миллиона и продолжает неуклонно расти. В целом в развитии Интернета в России наблюдаются те же тенденции, что и в мире.

2 Особенности  Интерет-банкинга: назначение; функции; классификация; тенденции развития.

Первые системы интернет-банкинга появились в России в 1998 году. Автобанк запустил систему «Интернет Сервис Банк», с которой и началось активное проникновение банковских Интернет-технологий на рынок финансовых услуг. К 2003 году в России насчитывалось не более 50 тыс. пользователей этой услуги. Следующие пять лет продемонстрировали весьма неплохую динамику роста. Число банков, предлагающих данную услугу, выросло с 17% в 2003 году до 55% к 2007.

 Самообслуживание в Интернете произвело настоящую революцию. Теперь удобно находить и выбирать нужные операции и услуги по обслуживанию клиентов на сайтах банков. Многие банки сейчас способны предоставлять своим клиентам возможность самостоятельной регистрации. Все это является большим преимуществом для клиента, так как ускоряет процесс обслуживания.

Очень привлекательна ситуация, когда благодаря различным системам типа «Клиент-банк», клиент не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных электронных межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить соответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов [7].

Посетив специализированный сайт, клиент может получить полный набор услуг в течение нескольких минут: увидеть описание сайта, изучить категории операций, выбрать и оформить операцию, оплатить ее (с помощью банковского перевода), получить подтверждение выполнения операции.

Услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие основные возможности:

• информационный сайт банка
• системы банковского интернет-обслуживания (такие как «Клиент-Сбербанк», «Сбербанк-Онлайн»)
• внедрение карточных электронных платежных систем (ЭПС), таких как «Золотая Корона»
• виртуальные банковские карты
• электронные денежные переводы (например, «Western Union»)
• интернет-трейдинг (услуги интернет-брокеров)
• интернет-кредитование и кредитный калькулятор
• сотрудничество с процессинговыми центрами, проектами в сфере электронной коммерции.

Использование систем Интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

• увеличение качества и скорости обслуживания клиентов;
• возможность связи клиента с банком из любого места и в любое время;
• укрепление связей между банком и клиентом;
• расширение перечня услуг;
• привлечение новых клиентов;
• разгрузка операционных залов банка;
• удешевление стоимости банковских операций;
• поддержка современных банковских технологий;
• дополнительные рекламные и маркетинговые возможности и другие конкурентные преимущества.

Сегодня для банков существует два основных пути внедрения проектов интернет-банкинга: применение аппаратного и программного обеспечения, которое реализует непосредственно все этапы работы пользователя через Интернет в самом банке и использование чужой технологии как сервиса (по сути, в этом случае банк заключает договор с процессинговым центром интернет-услуг). Каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки.

Внедрение собственной системы предполагает наличие определенной базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала. Если техническая сторона сегодня решается достаточно просто – выбрать и заказать нужное оборудование не является проблемой, то с персоналом ситуация сложнее. Внедрение даже готовой системы потребует значительных усилий. Конечно, компании-разработчики могут сами выполнить настройку своей системы и вести ее сопровождение, однако по различным причинам такой подход интересен далеко не всем.

Разработчики банковских интернет-систем – это те, без кого невозможно было бы представить развитие интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Это и понятно. Но не каждый банк способен самостоятельно создать, например, собственную автоматизированную систему управления банка, органичным составным элементом которой должна быть система интернет-банкинга

На рынке поставщиков систем интернет-банкинга присутствует порядка 10 разработчиков систем, основную долю в доходах занимают по-прежнему такие компании как «Банк’с Софт Системс» и «Бифит».

Особенности интернет-банкинга:

• увеличиваются стратегический и операционный риски;

• инновационный цикл внедрения новых технологий постоянно сокращается;

• устраняются не только межрегиональные, но и межнациональные границы при проведении банковских операций;

• усиливается процесс конкурентной борьбы как за счет расширения возможностей клиентов сравнивать условия представления операций, так и за счет увеличения предложения банковских услуг в регионах.

Классификация систем Интернет-банкинга включает 4 вида:

1. Сайт-визитка банка – является наиболее простым видом Интернет-банкинга (название, реквизиты банка)

2. Каталог банковских  продуктов (классификация по клиентам)

3. Представительский сайт  банка (подробный католог продуктов, обратная связь, т.д)

4. Банковский Интернет-магазин (доступ ЭПС по обслуживанию  клиентов).

В чистом виде потребительское кредитование через Интернет-банкинг пока невозможно: для начала клиенту придется открыть счет и явиться в офис. Тем не менее многие банки активно используют онлайн-процедуры подачи заявлений на кредиты. Так, для стимулирования спроса на услугу банки проводят различные акции (например, клиенты, заполнившие онлайн-заявку на предоставление кредита, не выплачивали комиссию за оформление кредита).

Другой заметный тренд на рынке — более полная интеграция возможностей интернет-банкинга со всеми возможностями фронт-офиса — контакт-центром, мобильным банкингом, откликами по электронной почте.

Исследование, проведенное агентством Markswebb Rank & Report в начале 2012 года, в котором приняли участие 200 крупнейших российских розничных банков, иллюстрирует ситуацию с дистанционным банковским обслуживанием в России как раз с точки зрения кредитных организаций. Так, по данным исследования, 83% исследованных банков предлагают своим клиентам те или иные возможности управления счетом с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет, через мобильное устройство, а также посредством SMS. 70% банков предоставляют сервис интернет-банкинга, в рамках которого клиент может с компьютера получать доступ к своему банковскому счету и проводить различные операции: перевод средств, осуществление платежей, оплату через интернет различных товаров и услуг. У 80% банков, предоставляющих услуги интернет-банкинга, доступ к счетам осуществляется через собственный веб-сайт. Отметим также, что 52% банков предоставляют сервис SMS-банкинга и 27% банков предоставляют сервис мобильного банкинга.

Сегодня российский рынок ДБО имеет большой потенциал для роста. Но в отличие от своих западных коллег российские банки пока не спешат инвестировать в развитие данного направления. Как показало исследование в настоящее время лишь несколько банков ведут активное продвижение услуг ДБО. Из них можно выделить ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк и  Сбербанк.

3 Особенности  действующих систем Интернет-банкинга на примере Сбербанк .

На примере Сбербанка проанализируем интернет-услуги, предоставляемые банком для Частных лиц (Приложение 1). Перечень услуг довольно обширный, что доставляет больше удобства для клиента. Каждая услуга имеет свой раздел, в котором идёт её расшифровка на более мелкие составляющие. Рассмотрим перечень интернет-услуг частным лицам Сбербанка:

1. Мобильный банк

Услуга предоставляется держателям банковских карт, владеющим мобильными телефонами, подключенными к сетям федеральных и большинства региональных операторов мобильной связи.

Основные возможности, доступные при подключенной услуге Мобильный банк:

- осуществлять платежи  со счета карты без явки  в Банк в пользу организации, с которыми у Банка имеются  соответствующие договорные отношения;

- получать на свой мобильный  телефон уведомления об операциях  по карте;

- подключение услуги «Автоплатеж»;

- получать уведомления  об операциях в «Сбербанк ОнЛ@йн»и  пароли для проведения операций  в «Сбербанк ОнЛ@йн».

Оформить подключение Мобильного банка Вы можете посетив в любое подразделение Сбербанка. При себе требуется иметь документ для удостоверения личности (например, паспорт). Подключение к услуге может быть выполнено на основании установленного заявления, при получении банковской карты, а также в рамках универсального договора банковского обслуживания, посредством терминалов самообслуживания Сбербанка России при наличии такой функции и через интернет-банк Сбербанк ОнЛайн.

Операция выполняется с использованием карты банка и подтверждается ПИН-кодом. При подключении указанным методом к Мобильному банку подключается исключительно та карта, с использованием которой осуществляется операция регистрации (такое подключение является отдельной регистрацией сервиса Мобильный банк. Для полного пакета услуг Мобильного банка за каждую регистрацию будет взиматься отдельная абонентская плата).

2. Интернет кредитование.

С помощью сайта Сбербанка можно оформить заявку на кредит в разделе Сбербанк Онлайн (Приложение 2), так и подать онлайн-заявку на получение кредитной карты (Приложение 3). После регистрации заявки, она будет рассмотрена (одобрена или отклонена) и Сбербанк оповестит клиента звонком. Также при выборе кредита банк предоставляет услугу Калькулятор (Рисунок 2).

Рисунок 2 – Калькулятор по кредиту

Такая услуга помогает выбрать более выгодный кредит и рассчитать сроки его оплаты.

3. Карточные ЭПС.

Сбербанк предлагает широкий список карт: кредитные, дебетовые, социальные и др. (Рисунок 3).

Рисунок 3 – Карты Сбербанка

Для получения любой из карт, необходимо заполнить онлайн-заявку (Приложение 4). Процедура состоит из 7 шагов. По мере готовности карты её можно будет забрать в офисе банка.

На карту перечисляются денежные средства (клиент сам пополняет карту, либо периодические начисления – пенсии, зарплаты, стипендии). При помощи таких карт клиент может оплачивать любые товары и услуги, в местах, где предусмотрена ЭПС Сбербанка.

4) Электронные денежные переводы

Система Интернет-банкинга Сбербанка предлагает систему подбора перевода денежных средств (Рисунок 4).

Рисунок 4 – Критерии подбора перевода

Клиент выбирает пункт отправки и назначения перевода, систему наличного или безналичного варианта, сумму. Затем банк выдаёт переводы, наиболее подходящие клиенту. Перевод можно осуществить с карты или со счёта в банке через Сбербанк Онлайн (Рисунок 5) или в отделении Сбербанка.

Рисунок 5 – Перевод через Сбербанк Онлайн

Помимо офиса и Сбербанка Онлайн, перевод можно осуществить через Мобильный банк, отправив на номер 900 сообщение с текстом ПЕРЕВОД, номером телефона получателя и суммой, которую вы хотите перевести, а также через Мобильные приложения, установленные на вашем телефоне.

5) Вклады Онлайн, подбор вклада, расчёт дохода по вкладу (Рисунок 6,7).

Рисунок 6 – Вклад Онлайн

Рисунок 7 – Подбор вклада

Удобная система для любого клиента, где все важные и нужные реквизиты для расчёта определены. Не нужно обладать особенными знаниями, чтобы подобрать выгодный для себя вклад, теперь за клиента это сделает машина. После того, как выбор сделан в пользу определённого вклада необходимо в офисе заключить договор.

5) Услуга по инвестициям и ценным бумагам, интернет-трейдинг (Рисунок 8).

Рисунок 8 – Интернет-услуги с ценными бумагами

Предполагает брокерские услуги, ПИФы, обслуживание металлического счёта и др. В этом разделе можно рассчитать доходность Сберегательных сертификатов при помощи Калькулятора доходности (Рисунок 9).

Рисунок 9- Калькулятор доходности сертификатов

Просмотреть всю информацию о ПИФах, предлагаемых Сбербанком, воспользоваться услугами брокера и начать торговлю на фондовой бирже.