Интернет – банкинг в России (Кировской области)

Экономический факультет

Кафедра ИТ и систем в экономике

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине Информационные системы в экономике

«Интернет – банкинг в России (Кировской области)»

                                                                        Выполнила:

                                                                        Группа:

                                                Форма обучения: очная

                                      Год приёма: 2013                                            

                                                                        Руководитель:

Киров 2013

Оглавление

Введение……………………………………………………………….…………3

1. Теоретические основы интернет - банкинга………………..……………..4
1. Понятие и формулировка интернет – банкинга …………….……...4-5
2. История развития интернет - банкинга.............................................6-7
2. Состояние интернет-банкинга в России……………………………..…….8
1. Преимущества интернет - банкинга перед традиционными банковскими услугами ………………………………………………8-12
2. Сравнительный анализ услуг интернет - банкинга и тарифов, предоставляемыми российскими банками………………………...13-19
3. Перспективы интернет - банкинга в России ………………………20-23

Заключение…………………………………………………………….……….24

Литература……………………………………………………………………..25

Приложение А……………………………………………………………...26-33

Введение

     В наш век информационных технологий, когда глобальная сеть забралась в каждый самый отдаленный уголок нашей планеты, в каждый дом и квартиру, уже мало что осталось не под управлением Интернет технологий. Это касается и банковских услуг. Ведь с учётом мобильности многих деловых людей, им требуется постоянный доступ к своему банковскому счёты, возможно, в любой точке мира, где может не оказаться под рукой, скажем, филиала требуемой компании. Тогда на помощь приходит понятие, звучащее как "интернет-банкинг". 

     Как следует из названия, это один из способов передачи информации по сети Интернет. Интернет-банкинг - это обобщённое наименование всех интернет-технологий, позволяющих обеспечивать банковское обслуживание на расстоянии, посредством сети Интернет. Говоря простым, языком, при помощи интернет-банкинга, любой пользователь услуг того или иного банка может управлять своим счётом через Интернет.

Для того чтобы иметь доступ к своим счетам, выполнять какие либо операции с ним, достаточно всего на всего иметь под рукой компьютер, доступ в глобальную Сеть, и Интернет-браузер, но подойдут только Mozilla Firefox или же Internet Explorer - другие популярные браузеры, к сожалению, не работают с системой. То есть никакого дополнительного клиентского программного обеспечения устанавливать не потребуется.

     Воспользоваться услугами своего банка вы сможете даже с чужого компьютера, не забыв, разумеется, об элементарных правилах безопасности в работе с конфиденциальными данными. Но не беспокойтесь понапрасну, система защиты интернет-банкинга достаточно высока, и не даёт злоумышленникам получить доступ к вашим финансовым средствам. Это достигается благодаря системе одноразовых паролей. Возможностей интернет-банкинга вполне достаточно чтобы более-менее полноценно заправлять своим банковским счётом.

1 Теоретические  основы интернет-банкинга

1. Понятие и формулировки интернет-банкинга

      Подробной регламентации и определения понятия интернет-банкинг действующее законодательство не содержит. Общее определение понятия «интернет-банкинг» содержится в письме Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» и используется только для целей указанных рекомендаций.

     Согласно пункту 1.1 указанного Письма интернет-банкинг - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-cafiT (bi) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними (в узком смысле) . 

     С юридической точки зрения под Интернет-банкингом в широком смысле формально следует понимать деятельность по предоставлению клиенту(физическому или юридическому лицу) удаленного доступа к его счету, открытому в российской либо иностранной организации, осуществляемую данной (кредитной) организацией непосредственно либо через представителей (например, через Интернет-систему электронных расчетов) в режиме реального времени с использованием сети Интернет. По сути Интернет-банкинг - это электронная банковская деятельность, осуществляемая в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет.

     В свою очередь, с экономической  точки зрения Интернет-банкинг (в  широком толковании данного понятия) представляет собой систему осуществления  с применением того или иного  программного обеспечения различных услуг банка (кредитной организации либо оператора Интернет-банкинга) по предоставлению доступа к счету клиента через Интернет (с использованием сети Интернет) и осуществлению расчетов в режиме реального времени. 
     Таким образом, одной из услуг, входящих в объем экономического понятия Интернет-банкинга, является возможность осуществлять платежи в сети Интернет. Для осуществления этой возможности клиент Интернет-магазина должен иметь счет в банке, на котором должны быть депонированы денежные средства, а Интернет-магазин - иметь на своем сайте опцию безналичного счета. В оговоренном случае процедура оплаты товаров (услуг) выглядит следующим образом: покупатель "заходит" на веб-сайт Интернет-магазина в сети, выбирает товар, а в качестве способ оплаты указывает безналичный расчет. После этого покупатель "переходит" на сайт банка и формирует платежное поручение в пользу Интернет-магазина. Деньги переводятся на счет Интернет-магазина, а покупатель получает товар или услугу. 

1.2 История развития  интернет – банкинга

     Система интернет-банкинга берет свое начало с 80-х годов прошлого столетия, когда в США была создана система Home Banking. Эта система давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон. В дальнейшем, по мере развития интернета и интернет-технологий банки начинают вводить системы, которые позволяли вкладчикам получать информацию о своих счетах через интернет. Впервые услуга перевода денежных средств со счетов была введена в 1994 году в США Стэнфордским федеральным кредитным союзам, а уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк — Security First Network Bank. Но, к разочарованию основателей проекта, он потерпел фиаско из-за сильного недоверия со стороны потенциальных клиентов, которые, в те времена, не очень-то доверяли такому новшеству. Первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America. К 2001 году он стал первым, среди всех банков, предоставляющих услугу Е-банкинга, чья база пользователей этой услугой превысила 2 млн клиентов. На тот момент эта цифра составляла около 20 % всех клиентов банка. А в октябре все того же 2001 года и все тем же Bank of America была взята планка в 3 млн денежных переводов, осуществленных с помощью услуги онлайн банкинга на общую сумму более 1 млрд. $ США. В настоящее время в странах западной Европы и Америки услугами Е-банкинга пользуются более 50 % всего взрослого населения, а среди совершеннолетних пользователей интернета эта цифра достигает 90 %.

      В России интернет банкинг впервые появляется в конце 90х годов прошлого столетия. Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк, который в 1998 году первым в пост советском пространстве запустил систему управления счетом онлайн «клиент-банк». В последующие 5 лет развитие этой услуги протекало очень медленно. К 2003 году в России насчитывалась не более 50тыс. пользователей услугой интернет банкинга. За следующие 5 лет данная сфера показывала весьма не плохую динамику роста. Если в 2003 году всего 17 % российских банков имели свою систему «клиент-банк», то к 2007 году эта цифра составляла более 55 %. Первым российским банком, который побил планку в 100тыс. пользователей стал Альфа банк в 2006 году. На сегодняшний момент более 90 % крупных банков России предоставляют своим клиентам возможность пользования системой онлайн банкинга, что нельзя сказать о мелких банках, где эта цифра не превышает 15 %. Всего же на конец 2010 года насчитывается около 3,5 млн пользователей данной услугой, с еженедельным приростом более 10тыс. человек. Специалисты связывают такой скачек в развитии интернет банкинга в России за последнее время с растущим проникновением широкополосного интернета, а так же с развитием и совершенствованием банковской сферы в целом. Также стоит отметить тот факт, что за последние годы существенно возросло количество пользователей такой услугой, как мобильный банкинг, позволяющей совершать операции с банковским счетом непосредственно с помощью мобильного телефона.

2 Состояние интернет-банкинга в России

2.1 Преимущества интернет - банкинга перед традиционными банковскими услугами

     Главное преимущество интернет-банкинга – больше не нужно тратить массу времени на поездки в банк для проведения тех или иных операций. Все платежи и контроль за ними осуществляются прямо с вашего компьютера. Таким образом, крупное предприятие может сократить штат своей бухгалтерии, а мелкий предприниматель или даже обычный гражданин получает возможность использовать сэкономленное время для других, более важных дел. Очереди к оператору и уличные пробки – в прошлом.

     Оптимизация расходов времени и денег, так сказать, налицо. И, казалось бы, система интернет-банкинга должна была стать всеохватывающей чуть ли не сразу же после появления. Но вот какую ситуацию мы на самом деле наблюдаем в Росси: в 2009-м году оборот интернет-банкинга составил от 28 до 40 млрд. рублей, тогда как через платежные терминалы, например, было пропущено около 650 млрд. рублей.

     Мало того, до 40% от активных операций клиентов приходится на внутрибанковские переводы (в основном - между собственными счетами), 40-50% - на платежи по уже сформированным шаблонам (оплата сотовых и стационарных телефонов, оплата за интернет, за услуги ЖКХ, коммерческого телевидения и т.п.).

О безопасности или чем интернет - банкинг намного безопаснее?

     Общество переполнено слухами о том, как воруют деньги во время удаленных платежей. И хотя большинство их них – всего лишь досужий вымысел людей, никогда не пользовавшихся интернет-банкингом, специалисты все же предостерегают от мошенничества.

     Но, чтобы знать все преимущества защищенной передачи данных и воспользоваться ими, следует соблюдать простые меры безопасности в сети – не реагировать на разные сообщения (полученные якобы от банка-партнера) и не переходить по неизвестным ссылкам.

Среди основных мер безопасности, следует выделить:

- шифрование даных. Применяется так называемое SSL-шифрование информации, передаваемой от компьютера пользователя к системе банка и обратно. Данная мера безопасности дает возможность исключить некоторые виды мошенничества. Ранее часто использовалась так называемая схема "man in the middlе": данные о платеже перехватываются на этапе, когда они отправлены от клиента, но еще не дошли в банк. Мошенник меняет данные и только после этого отправляет их в банк;

- одноразовые пароли, получаемые в банкомате. Имеется ввиду, что при даной системе сетевой защиты информации, кроме обычного имени пользователя (логина) и пароля, для входа в систему и всех подтверждений осуществляемых операций пользователь также должен ввести одноразовый пароль, список которых он может получить в банкомате своего банка.;

- одноразовые СМС-пароли. Этот способ аутентификации пользователя в системе интернет-банкинга является едва ли не самым распространенным в предложениях украинских банков. При такой системе каждая операция, которую вы совершаете с помощью онлайн - банкинга, должна быть подтверждена одноразовым паролем, который вы получите в СМС-сообщении на ваш мобильный телефон. При этом ваш мобильный номер должен быть «привязан» к номеру счета;

- электронная цифровая подпись (ЭЦП). Этот механизм чаще используется при обслуживании банками компаний, но иногда его предлагают и индивидуальным клиентам. Плюс ЭЦП в том, что она позволяет однозначно идентифицировать пользователя. Недостаток же заключается в том, что ЭЦП также может быть уязвима для мошенников;

     Эксперты отмечают, что чаще всего причиной мошеннического доступа к счету пользователя интернет - банкинга является невнимательность и неосторожность самого пользователя. А потому, чтобы избежать возможных проблем, владельцу учетной записи следует беречь данные доступа к ней:

- во-первых, эксперты советуют периодически изменять пароли для доступа в систему, желательно делать это раз в месяц и не использовать Интернет-банкинг на непроверенных компьютерах (например, в Интернет-кафе);

- во-вторых, нужно соблюдать осторожность при работе в Интернете. «Мошенники широко используют приемы «социальной инженерии» для того, чтобы выманить аутентификационные данные (логин, пароль и т.д.) клиентов.

     «С точки зрения банков, эта услуга должна развиваться банками только потому, что это существенно снижает расходы банков на открытие и поддержку своих представительств, - добавил "Биржевому лидеру" Андрей Дмитриев, Начальник Департамента IT и бизнес систем ООО КБ «АЛТАЙЭНЕРГОБАНК», плюс есть достаточное количество банковских услуг, которые подразумевают удаленный доступ с компьютерного терминала:

- сейчас есть достаточно  много интересных решений различных  банков, которые предоставляют полный  спектр возможностей для своих  клиентов;

- некоторые банки внедряют  в такие системы и возможность  управления активами. Это удобно  для тех, кто не ограничивает  свои банковские услуги только  расчетными и вкладными операциями;

- основная проблема нашей  страны – это несоизмеримо  меньший уровень присутствия  доступа в Интернет в регионах, по сравнению например с Европой или США;

- возможность банков предоставлять  услуги удаленно прямо зависит  от возможности клиента иметь  доступ в Интернет;

- в целом, сейчас наблюдается  тенденция по развитию сетей  по всей стране, поэтому в регионах  интернет-банкинг будет через  некоторое время востребован  больше;

- для крупных городов  перспективно переносить этот  сервис на мобильные устройства (телефоны, смартфоны, планшеты), мне  кажется, что в будущем основная масса клиентов будет подключена к Интернету именно с таких устройств».

- Если верить  статистике Всемирного банка, общемировое  число пользователей данной услугой  достигает примерно 300 млн человек. Однако в России интернет-банкинг  используют относительно немного  людей, с чем это связано?

- Пока российские банки  в отличие от иностранных предлагают  клиентам в рамках интернет-банкинга  меньший перечень услуг, поэтому  и количество пользователей данными  услугами меньше. Однако стоит  отметить, что и в России объем  операций, проводимых клиентами  самостоятельно через интернет-банк, уже длительное время показывает  устойчивый рост и, вне всяких  сомнений, будет показывать и дальше. Интернет - банкинг - направление с большим будущим. Это обусловлено и тем, что сегодня все больше клиентов становятся финансово и технически "подкованными", поэтому готовы использовать новейшие банковские услуги и технологии. Проще говоря, до населения постепенно доходит тот факт, что все эти возможности, несомненно, удобны, безопасны и полезны для них, и зачастую дешевле! А использовать их вовсе несложно.

     Именно поэтому сегодня все клиентоориентированные и высокотехнологичные банки стремятся совершенствовать собственные системы дистанционного обслуживания. Популярность интернет-банкинга растет, спрос и ожидания клиентов также повышаются.

- Насколько высока  стоимость обслуживания?

- Само подключение к  системе интернет-банка осуществляется  бесплатно по просьбе клиента. Кроме того данная услуга не  предполагает и регулярных абонентских  платежей. Таким образом, клиенты  платят только за те перечисления  средств, осуществление которых  предполагает уплату комиссий  вне зависимости от того через  интернет или в офисе банка  они осуществляются.

     Стоит заметить, что значительная часть платежей и операций, проводимых через интернет, все же осуществляется без комиссий, например, оплата мобильных и городских телефонных номеров, некоторых услуг ЖКХ и интернет-провайдеров, также недавно мы предложили своим клиентам осуществлять бесплатные переводы в счет погашения штрафов ГАИ. И это далеко не весь перечень бесплатных платежей.

2.2   Сравнительный  анализ услуг интернет - банкинга  и тарифов, предоставляемыми российскими  банками

     Система безналичных расчетов в России не перестает совершенствоваться. Механизмом функционирования системы электронных расчетов являются пластиковые карточки, которые включают операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронной системы расчетов населения в торговых организациях. Но самым распространенным станет осуществление услуг через Интернет.

     Интернет-банкинг — это предоставление банковских услуг через Интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ к Интернету. Развитие интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Одним из перспективных направлений является предоставление клиентам механизмов, которые позволят быстро производить платежи, вне зависимости от места нахождения получателя и банка, услугами которого он пользуется. Интернет-банкинг имеет ряд серьезных преимуществ, в т.ч. экономия времени; счета контролируются круглосуточно; любые онлайн-платежи проходят без задержки и без личного участия владельца счета. Можно выделить три наиболее важные характеристики систем интернет-банкинга, необходимые для клиентов: 

1. функциональные возможности (доступные клиентам операции);

2. удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);

3. обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.

     Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, т. е. чем больше услуг доступно клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной будет такая система. Удобство той или иной системы интернет-банкинга зависит от того насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы; насколько понятны и просты установка и настройка программного обеспечения; насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков.

     Услуга Интернет-банкинг включает в себя следую щие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

• осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

• оплачивать счета за связь (IP телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;

• покупать и продавать иностранную валюту;

• пополнять / снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

• открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

• получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах.

Тарифный рейтинг

     Перевод средств в российский бюджет лишь одна из возможностей, которые предоставляют кредитные организации пользователям дистанционных каналов обслуживания. Портал Банки.ру попытался сравнить тарифы по другим популярным переводам, которые осуществляются клиентами банков через Интернет.

     Сравнить тарифы не так просто, как может показаться на первый взгляд. Каждое финансовое учреждение стремится выставить себя в наиболее выгодном свете. Поэтому привлекательные тарифы банки показывают открыто, а не очень выгодные расценки могут быть спрятаны на сайте либо вовсе отсутствовать.

     Задействовав банковские пресс-службы, колл-центры и изучив информацию на сайтах кредитных учреждений, автор статьи постарался привести к единому знаменателю тарифа на оказание некоторых наиболее популярных услуг.

     Размер одного из самых важных для клиентов тарифа — на оплату жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) — зависит от того, подписала ли организация — получатель платежа договор с банком или нет. В последнем случае оплата будет проводиться, как правило, как межбанковский (реже — внутрибанковский) перевод, по соответствующему тарифу.

     В случае подписания договора с поставщиком банки предлагают следующие тарифы на оплату услуг ЖКУ:

• Банк Москвы заявляет, что комиссий не берет;
• ТКС Банк взимает 0,5% при платеже в 2 из 8 доступных адресатов, 6 других — бесплатны.
• Пробизнесбанк также готов принимать большинство коммунальных платежей без комиссии, кроме оплаты ЖКУ Москвы. Здесь все сложнее. Комиссия в пользу столичного Единого информационно-расчетного центра (ЕИРЦ) составляет 0,5% от суммы платежа (минимум 15 рублей);
• в «Уралсибе» тариф на оплату ЖКУ зависит от поставщика услуги. Максимальная ставка — 1% от суммы платежа;
• в ВТБ 24 пояснили, что если организация заключила с банком договор на условиях оплаты комиссионного вознаграждения за прием платежей ею самой, то для клиента проведение операций осуществляется без уплаты комиссии. Если же договор заключен с условием взимания вознаграждения с плательщика, то последний платит комиссию в размере 0,3% (минимум 15 рублей);
• Ситибанк не взимает комиссию при условии оплаты услуг через платежную систему «Рапида»;
• Промсвязьбанк там, где может, старается обойтись без комиссий, исключение составляют платежи в пользу следующих организаций: ЕИРЦ Москвы — 0,5% от суммы перевода (не менее 25 рублей), «Мосэнергосбыт» — 0,5% (не менее 15 рублей), ЖСК «Варшава» — 1,5%, группа «Серебряный квартет» — 1,4% (не менее 45 рублей);
• в банке «Авангард» оплата ЖКУ производится без комиссии везде, кроме столицы, где комиссия равна 0,5% или, в случае оплаты услуг в пользу «Мосэнергосбыта», 0,55%;
• в Альфа-Банке признали, что тарифы могут быть разными. В Москве, например, клиент заплатит 29 рублей за перевод.

     Размер комиссии каждый банк устанавливает самостоятельно. В Сбербанке речь идет о 3% от суммы платежа. Ранее, как сообщили в Сбербанке, эта услуга оплачивались самими коммунальщиками. Чтобы сэкономить, горожанам придется либо лично заключать договор с поставщиками услуг, либо осваивать дистанционные способы оплаты. 

Межбанковский перевод — скромно, но со вкусом прибыли:

• Банк Москвы взимает скромные 10 рублей.
• В ТКС Банке внешние межбанковские платежи — бесплатны все, вне зависимости от шаблонов и иных параметров. (При этом внешние платежи в адрес контрагентов через ТКС — бесплатны почти все, кроме двух провайдеров ЖКУ (Мосэнергосбыт и ЖКУ-Москва) и двух провайдеров электронных денег (Яндекс.Деньги и Webmoney).
• Райффайзенбанк снимает 0,75% в рублях (минимум 50 рублей, максимум — 1 000) от суммы перевода. В иностранной валюте размер комиссии будет составлять уже 1% (минимум 30 долларов США или евро, максимум 200). Для зарплатных клиентов рублевая комиссия ниже — 0,5% (минимум 25 рублей, максимум 500), комиссия за валютные трансакции — те же 0,5% (минимум 15 долларов или евро, максимум 150).
• Пробизнесбанк оставляет себе 0,3% (минимум 20 рублей).
• «Уралсиб» взимает 1% от суммы перевода. Минимальная комиссия — 30 рублей, максимальная — 1 250 .
• ВТБ 24 перечисляет деньги на счет в другом банке по тарифу 0,3% (минимум 15 рублей, максимум 1 500). Перевод иностранной валюты на счет в другом банке производится по тарифу 0,2% (минимум 15, максимум 150 единиц валюты).
• Ситибанк при переводах в рублях в другие банки на территории Российской Федерации комиссию не взимает. При переводах в иностранной валюте комиссия составляет:

— для клиентов, открывших счета в рамках пакета банковских услуг CitiOne, 1% от суммы перевода (минимум 15 долларов США, максимум 150);

— для клиентов, открывших счета в рамках пакета банковских услуг CitiGold, 0,5% (минимум и максимум — те же).

• Промсвязьбанк переводы в рублях проводит с комиссией 0,3% от суммы перевода, но не менее 25 рублей и не более 200. Комиссия на переводы в иностранных валютах составляет 1% от суммы (не менее 20 и не более 150 долларов).
• «Авангард» берет за рублевую трансакцию 10 рублей, за валютную — 0,2% от суммы перевода (не менее 15 и не более 150 долларов или евро).
• ЮниКредитБанк за переводы в валюте взимает 1% (минимум 25 долларов, максимум 200), в рублях — 1% (минимум 50 рублей, максимум 1 500).
• В Альфа-Банке тариф составляет 0,3% (минимум 20 рублей, максимум 150).
• В Сбербанке берут за внешние переводы 1% (максимум 1 000 рублей).
• В Связном Банке тарифы на перевод денег в другие банки определяются в зависимости от даты получения банковской карты и других параметров. Те, кто получил карту «Связного» до 1 марта 2011 года, могут переводить деньги без комиссии. Держателям более свежих карт при переводе собственных средств придется заплатить 0,3%, а при перечислении заемных — 4% от суммы перевода (минимум 25 рублей).