Ипотечное кредитование. 7

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение 

 

1. Ипотечный кредит и  его применение в современных  условиях РФ

 

1.1 Понятие и особенности  применения ипотечного кредита

 

1.2 Механизм ипотечного  кредитования

 

1.3 Как правильно выбрать ипотечный банк

 

2. Анализ роста ипотечного  кредитования в России

 

3. Проблемы и перспективы  ипотечного кредитования в РФ  на современном этапе

 

3.1 Проблемы ипотечного  кредитования в РФ

 

3.2 Необходимость и перспективы  развития ипотечного кредитования  в России

 

Заключение

 

Список использованной литературы

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Анализ ситуации, сложившейся  в области жилищной политики выявил сложный характер жилищных проблем, которые требуют незамедлительного  решения. Поэтому ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений  государственной жилищной политики.

 

Основная часть населения  нашей страны оказалась не в состоянии  улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления. Из-за низкого уровня жизни всего 1,2% населения  приобретают жилье на собственные  и заемные деньги и только 0,3% семей  получают его за счет бюджета 

 

Ипотечное кредитование - реальная возможность изменения сложившейся  в нашей стране ситуации. Суть ипотечного кредитования - предоставление частным  лицам долгосрочных кредитов на покупку  жилья под залог самого приобретаемого жилья.

 

В настоящий момент в России существует значительный потенциал  для развития рынков ипотечного жилищного  кредитования. Покупательная способность  личных доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в  улучшении жилищных условий, а также  в приобретении нового жилья.

 

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности  решить социальные проблемы многих россиян. По мнению социологов, очень важно, чтобы жилье появлялось как можно  раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

 

Ипотечный рынок очень  бурно рос на протяжении последних  десяти лет, мировой финансовый кризис отбросил его фактически к уровню начала 2006 г. Сейчас происходит быстрое  восстановление рынка, обусловленное  особой перспективностью ипотеки на фоне других банковских продуктов. Ипотека  может стать локомотивом роста  банковского сектора.

 

Надлежащим образом функционирующая  система финансирования жилья будет  обеспечивать развитие рынков жилья  в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого  жилья в достаточной мере будут  удовлетворять спрос населения.

 

Актуальность проблемы использования  ипотечного кредитования с целью  улучшения жилищной проблемы населения  страны обосновала выбор темы курсовой работы.

 

Целью написания курсовой работы является исследование особенностей функционирования рынка ипотечных  кредитов в России. В данной курсовой работе рассматриваются теоретические  понятия об ипотеке, ее механизм и  основные функции. Далее следует  анализ основных проблем и перспектив развития в современной России.

 

Поставленная цель обусловила перечень задач:

 

- дать определение ипотечному  кредитованию;

 

- охарактеризовать основные  проблемы развития и функционирования  ипотечного рынка в России;

 

- выявить перспективы  ипотечного кредитования,

 

- проанализировать рост  ипотечного кредитования в России.

 

1. ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ И  ЕГО ПРИМЕНЕНИЕ В СОВРЕМЕННЫХ  УСЛОВИЯХ РФ

 

 

1.1 Понятие и особенности  применения ипотечного кредита

 

 

Ипотека - это обременение  имущественных прав собственности  на объект недвижимости. [1, C.14]

 

Ипотечный кредит - это деньги, которые банк предоставляет клиенту  на покупку квартиры или дома. За пользование предоставленным кредитом клиент платит банку проценты, а  также ежемесячно производит возврат  заемных средств.

 

Приобретенное за счет кредита  жилье будет находиться в залоге (ипотеке) у банка до полного погашения ипотечного кредита клиентом. Ипотечный кредит обычно выдается на длительный срок. [1, C.32]

 

При положительном решении  кредитора и подбора квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора, проводится оценка предмета ипотеки, а  затем заключаются договоры купли-продажи  между заемщиком и продавцом, а также кредитный договор  и договор ипотеки между заемщиком  и кредитором.

 

При рассмотрении ипотеки  как элемента экономической системы  необходимо выделить три наиболее характерные  ее черты:

 

1. Залог недвижимости выступает  в роли инструмента привлечения  необходимых финансовых ресурсов  для развития производства.

 

2. Ипотека способна обеспечить  реализацию имущественных прав  на объекты, когда другие формы  (например, купля-продажа) в данных  конкретных условиях нецелесообразны.

 

3. Создание с помощью  ипотеки фиктивного капитала  на базе ценной бумаги (при  имитировании собственником объекта  недвижимости первичных, вторичных  и т.д. закладных оборотные  средства увеличиваются на величину  образующегося фиктивного капитала).

 

В экономическом отношении  ипотека - это рыночный инструмент оборота  имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы  отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. [3, C. 11]

 

Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и  особенности такого рода кредита, которые  дают ему преимущество перед другими  способами кредитования.

 

Функции, выполняемые ипотечным  кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

 

- функция финансового  механизма привлечения инвестиций  в сферу материального производства;

 

- функция обеспечения  возврата заемных средств;

 

- функция стимулирования  оборота и перераспределения  недвижимого имущества, когда  иные способы (купля-продажа и  др.) экономически нецелесообразны  или юридически невозможны;

 

- функция формирования  многоуровневого фиктивного капитала  в виде закладных, производных  ипотечных ценных бумаг и др. [6, С. 65]

 

Можно выявить следующие  отличительные особенности ипотечного кредита:

 

1. Обязательность обеспечения  залогом (причем в качестве  залога может выступать и та  недвижимость, для покупки которой  берется ипотечный кредит).

 

Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания  на жилье с последующей его  реализацией, чтобы погасить задолженность  заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита  сумма за вычетом расходов, связанных  с процедурой обращения взыскания  и продажи жилья, возвращается бывшему  заемщику.

 

Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально  заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения  на него взыскания.

 

Передаваемое в ипотеку  жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

 

2. Длительность срока предоставления  кредита.

 

Долгосрочные ипотечные  жилищные кредиты предоставляются  на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку  погашения уменьшается размер ежемесячных  выплат заемщика.

 

3. Большинство ипотечных  ссуд носят целевой характер.

 

4. Ипотечный кредит считается  относительно низкорисковой банковской операцией.

 

К основным требованиям можно  отнести следующие:

 

- сумма кредита, как  правило, составляет не более  60-70% рыночной стоимости покупаемого  жилья;

 

- величина ежемесячного  платежа по кредиту не должна  превышать 30% совокупного дохода  заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период;

 

- при процедуре оценки  вероятности погашения кредита  кредитор использует официально  подтвержденную информацию о  текущих доходах заемщика и  созаемщиков.

 

Указанные стандарты и  требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика.

 

Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой  для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных  инвесторов в этот сектор, в том  числе через эмиссионные ипотечные  ценные бумаги или облигации. [4, C.87]

 

1.2 Механизм ипотечного  кредитования

 

 

Механизм функционирования системы ипотечного кредитования может  быть представлен следующим образом.

 

Граждане, обладающие определёнными  накоплениями и стабильными доходами, принимают решение приобрести жилую  недвижимость (квартиры или индивидуальные дома) посредством ипотечных кредитов.

 

Кредитор проверяет платёжеспособность потенциальных заёмщиков (процедура  андеррайтинга), т.е. оценивает, в состоянии ли он из своего текущего дохода, который может оказаться единственным источником погашения кредита, платить ежемесячно определенную, обусловленную договором по ипотечному кредиту сумму. Есть золотое банковское правило: на выплату кредита заемщик не должен тратить больше 30% своего личного ежемесячного дохода. Если эта доля больше, например, 40-60%, то такой кредит уже становиться рискованным. Может получиться так, что заемщик не сможет его выплатить. Поэтому, исходя из дохода заемщика, банк оценивает тот объем кредита, который он может предоставить. [13, C.44]

 

В случае положительного решения  заёмщики заключают кредитные договоры с кредитором на покупку выбранной  жилой недвижимости. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет  ипотеки, его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Предмет  ипотеки определяется в договоре с указанием его наименования, места нахождения и достаточным  для целей идентификации описанием (например, жилые помещения, принадлежащие  на праве собственности физическим и юридическим лицам). Ипотека  жилых домов и квартир, находящихся  в государственной или муниципальной  собственности, не допускается.

 

После заключения договора об ипотеке, банк, как правило, требует, чтобы заемщик внес определенный первоначальный взнос, размер которого в разных странах может колебаться в зависимости от существующего  законодательства и экономический  ситуации. Банк-кредитор заинтересован  в том, чтобы этот взнос был  как можно больше, т. к. чем больше первый взнос, тем менее рискованна сделка и сам кредит. В настоящее  время в России предполагается, что  первоначальный взнос должен составлять как минимум 30% от стоимости приобретаемой  квартиры, а на 70% заемщик может  взять кредит.

 

Обязательства заёмщиков, обеспеченные залогами приобретаемой жилой недвижимости, оформляются в виде закладных.

 

Пулы закладных продаются  кредиторами ипотечным агентам, которые формируют ипотечное  покрытие ипотечных ценных бумаг, покупаемых институциональными инвесторами, или  банки, удовлетворяющие требованиям  Банка России и ФКЦБ России, сами формируют ипотечное покрытие и  эмитируют ипотечные ценные бумаги. [8, C. 12]

 

Таким образом, условиями  функционирования ипотечного кредитования является наличие спроса на ипотечные  кредиты и предложений на рынке  жилья.

 

В настоящее время в  российской практике ипотечного кредитования существует три основные схемы предоставления кредитов для приобретения жилья.

 

Схема кредитования с оформлением  Договора залога.

 

Данная схема являлась основной при создании всей программы  ипотечного кредитования. Несомненное  достоинство данной схемы в том, что она прямо предусмотрена  законодательством, а именно Федеральным  законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

 

Клиент заключает Кредитный  договор и Договор Залога, в  его обеспечение, с банком и на условиях банка. При полном погашении  кредита залог снимается, жильё  остаётся в собственности клиента. При невозврате кредита клиентом банк, после решения суда, возвращает необходимую сумму путём продажи с публичных торгов, либо с согласия залогодателя, не доводя до суда, реализует жильё через риэлтэрскую фирму по цене, сложившейся на рынке (с учётом процентов за кредит, штрафных санкций и других издержек). Заёмщик, не исполнивший обязательства по кредитному договору, практически не имеет оснований признать ту или иную сделку недействительной в качестве средства защиты от иска банка о взыскании (при условии грамотного оформления договоров кредита и залога).

 

Однако недостатком данной схемы кредитования является то, что  проживающие в заложенной квартире залогодатели и члены его семьи  обязаны освободить квартиру после  обращения на неё взыскания только при соблюдении одновременно двух условий

 

а) квартира была заложена в  обеспечение возврата кредита, выданного  на приобретение или строительство  этой квартиры;

 

б) проживающие с залогодателем  члены его семьи дали до заключения договора об ипотеке, а если они были вселены в заложенную квартиру позже - до их вселения, нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенную квартиру в случае обращения на неё  взыскания (ст.78 ФЗ «Об ипотеке»).

 

2. Схема кредитования с  оформлением Договора купли-продажи  и трехстороннего договора с  участием Банка, клиента и риэлторской фирмы.

 

Настоящая схема по отзыву специалистов банков является на сегодняшний  день наиболее реалистичной. У неё  существует несколько этапов прохождения.

 

Вариант 1. Кредит выдаётся риэлторской фирме. Заключается Кредитный договор между банком и риэлторской фирмой (кредит выдаётся фирме), на этот кредит она приобретает жильё по Договору купли-продажи с клиентом и заключает договор залога с банком на данное жильё (в обеспечение Кредитного договора). Если фирма «дочерняя», то для сокращения издержек, договор залога можно не регистрировать. Фирма средствами клиента возвращает кредит и проценты по нему. При полном погашении кредита утрачивает силу договор залога, потом - Договор купли-продажи и клиент вновь становится хозяином жилья.

 

Если клиент не возвратил  кредит, то риэлторская фирма реализует жильё на рынке недвижимости и возвращает кредит.

 

Вариант 2. Кредит выдаётся клиенту. Заключается Кредитный договор  между банком и клиентом (кредит выдаётся клиенту), при этом одновременно заключается Договор купли-продажи  жилья между клиентом и риэлторской фирмой, а она выступает залогодателем по Договору залога в обеспечение Кредитного договора. Клиент возвращает кредит и проценты по нему непосредственно в банк. При полном погашении кредита утрачивает силу Договор залога, потом - Договор купли-продажи и клиент вновь становится хозяином жилья.

 

Если клиент не возвратил  кредит, то (в соответствии с условиями  договора залога) риэлторская фирма реализует жильё на рынке недвижимости и возвращает кредит. В данном случае можно заключить Договор поручения между банком и риэлторской фирмой на реализацию в случае необходимости закладываемого жилья.

 

Положительным в данной схеме  является следующее. Нахождение квартиры в собственности связанной риэлторской фирмы гарантирует, что в случае необходимости её реализации квартира будет свободна от обязательств и не упадёт в цене. Продажа квартиры может быть осуществлена сравнительно быстро. Риск признания сделки купли-продажи недействительной по иску заёмщика незначителен, так как сделка реально направлена на создание соответствующих ей правовых последствий, а использование векселя в качестве средства платежа широко применяется в гражданском обороте. Этот риск будет снижен, если цена продажи квартиры заёмщиком риэлтору будет приближена к рыночной. [11, С. 122]

 

3. Схема ипотечного кредитования, разработанная Центральным Банком  России, через выпуск банками  ипотечных облигаций.

 

Данная схема заключается  в следующем:

 

Клиент берёт в банке  ипотечный кредит и закладывает  недвижимость с оформлением закладной, которая переходит к банку;

 

Банк выпускает ипотечные  облигации, которые работают на вторичном  рынке (для этого необходимо жёстко закрепить за ипотечными облигациями  залоговое обеспечение недвижимостью, при продаже облигации права  на залог должны будут переходить к новому владельцу автоматически);

 

На вырученные от реализации облигации средства банк может выдать очередной ипотечный кредит и  т.д.;

 

Клиент гасит кредит банку, а банк гасит соответствующую  облигацию её нынешнему держателю;

 

Ипотечные облигации, в случае банкротства банка-эмитента, не будут  включаться в конкурсную массу и недвижимость переходит в собственность инвесторов (нынешних обладателей облигаций), либо её хозяину при полном погашении им облигации.

 

1.3 Как правильно выбрать ипотечный банк

 

 

Не стоит выбирать ипотечный  банк только потому, что у него самые  низкие декларируемые процентные ставки.

 

В процессе выбора банка-кредитора  процентные ставки играют важную роль, но не следует забывать, что существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита, которые  в некоторых случаях могут  заметно увеличить полную стоимость  кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты вам будет необходимо сделать дополнительно и какие дополнительные сборы придется выплачивать в течение всего кредитного периода.

 

Кроме того, процентная ставка, указанная банком-кредитором, не всегда начисляется на реальный остаток. Например, изменение ссудной задолженности  может учитываться при начислении процентов по прошествии месяцев после реального погашения основного долга, а это заметно повысит ваши выплаты за пользование кредитом. Таким образом, ваша реальная процентная ставка по кредиту может оказаться намного выше номинальной. Не следует также забывать и о качестве предлагаемой вам услуги. Доброжелательность и профессионализм специалистов банка позволят вам значительно облегчить процедуру получения кредита, подобрать наиболее подходящий кредитный продукт и сделать наиболее разумный выбор в отношении приобретаемого жилья.

 

Определяясь с выбором  банка-кредитора, постарайтесь не передоверять выяснение условий кредитования своим родным или друзьям, ведь это  может быть похоже на игру в испорченный  телефон. Информация, доходящая до вас, не будет отражать реальное положение  вещей.

 

Определяясь с выбором  банка, уточните следующее:

- возможность досрочного  погашения кредита (может караться  штрафами до 3% от суммы остаточной  задолженности);

 

- доля выплат (ежемесячный  платеж составляет, как правило,  не более 40-50% от совокупного  дохода семьи);

 

действия банка в случае вашей неплатежеспособности на протяжении нескольких месяцев (за каждый день просрочки  платежа обычно начисляются штрафные санкции и пени).

 

После получения от банка  сообщения (скорее всего, устного) о  том, что вы устраиваете банк как  заемщик, надо потребовать от банка  подтверждения согласия на представление  кредита в письменной форме с  описанием основных условий предстоящей  кредитной сделки.

 

Подумайте, прежде чем заключать  договор с риэлтором, который  выступает на стороне, как продавца, так и покупателя и не может  представлять и защищать интересы обоих  участников сделки одновременно. При  этом обычно агент более внимательно  относится к интересам продавца, а не покупателя. Поэтому при покупке  квартиры постарайтесь нанять своего риэлтора (юриста, адвоката), который  будет представлять только ваши интересы в данной сделке.

 

Не оформляйте покупку  квартиры без профессиональной технической  экспертизы и юридической проверки. Любое утверждение продавца о  техническом состоянии квартиры должно быть документально подтверждено. Помните, что, покупая жилье на вторичном  рынке, вы имеете большую вероятность  столкнуться с такими проблемами, как вздутие паркета или протекание потолка, поэтому постарайтесь точно  выяснить, когда в квартире последний  раз делался капитальный и  косметический ремонт.

 

Для проверки технического состояния  квартиры лучше всего нанять независимого технического эксперта, который по результатам осмотра составил бы письменное заключение, где были бы указаны все достоинства и  недостатки технического состояния  данной квартиры на момент ее проверки. [12, C. 71]

 

Особое внимание следует  уделить и проверке юридической  чистоты квартиры. На профессиональном языке такая проверка называется "проверка чистоты титула". Данный термин подразумевает под собой  выявление всех лиц, которые имеют  какие-либо права на данную квартиру или потенциально могут их иметь, проверку на наличие обременении  со стороны третьих лиц и ущемление  прав бывших владельцев квартиры в  предыдущих сделках по отчуждению.

 

Следует отметить, что в  данном вопросе лучшего союзника и помощника, чем банк-кредитор, не найти, так как именно он в большей  степени заинтересован в качестве и ликвидности обеспечения по ипотечному кредиту.

 

Не подписывайте никакие  документы без предварительного ознакомления с ними или в спешке. Попросите у своего контрагента  копии договоров, внимательно ознакомьтесь с ними, и, если у вас возникли вопросы, постарайтесь их решить заблаговременно  до момента подписания документов. Более предпочтительно было бы еще  раз внимательно прочитать все  документы перед их подписанием  в момент заключения сделки.

 

2. АНАЛИЗ РОСТА ИПОТЕЧНОГО  КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

 

 

По итогам 2011 года объем  ипотечного кредитования в России превзошел  самые оптимистичные прогнозы, превысив исторический максимум 2008 года (см. график 1). Объем предоставленных ипотечных кредитов составил 717 млрд рублей (против 656 млрд в 2008 году), что на 90% больше результатов 2010 года (380 млрд рублей).

 

График 2.1

 

Рекордный рост был во многом обеспечен ускорением рынка в  четвертом квартале, которое происходило  на фоне усиления нестабильности на финансовых рынках и анонсирования отдельными банками планов повышения ипотечных  ставок. Часть потенциальных заемщиков  поспешила оформить ипотечные кредиты, пока ставки не выросли, - это и предопределило резкий рывок к концу года (декабрь  обеспечил 14% годовой выдачи). Сказалось  и улучшение ситуации на рынке  жилищного строительства: впервые  с 2008 года объем введенного жилья  показал положительную динамику (6,6% в 2011 году, см. график 2).

 

График 2.2

 

Позитивная динамика наблюдалась  и в отношении качества ипотечного портфеля. Весь прошлый год доля просроченной задолженности на балансе  устойчиво снижалась (см. график 3), как из-за увеличения портфеля, так и вследствие низких темпов прироста неплатежей. По итогам 2011 года объем просроченной задолженности вырос лишь на 3,7 млрд рублей, в то время как годом ранее этот показатель был в три раза выше.

 

График 2.3

 

 Лидером ипотечного  рынка остается Сбербанк России (см. таблицу 1): в 2011 году он  предоставил кредитов на 321 млрд рублей, что в четыре раза выше показателей ближайшего конкурента - ВТБ24. Однако уже второй год подряд Сбербанк сдает свои позиции: в 2010 году его доля в объеме выдачи снизилась с 58 до 49%, а в 2011-м упала еще на 4 процентных пункта. Причина - опережающий рост ипотеки в ВТБ24 и Газпромбанке, которые по итогам 2011 года нарастили объемы кредитования в два с половиной раза и более против умеренного результата Сбербанка (74%). В итоге доля топ-3 выросла на 1,5 процентного пункта и составила 63%. Заметно лучше рынка росли и банки с иностранным участием - Росбанк (+330%), группа Номос-банка (+199%) и Райффайзенбанк (215%). А вот Юникредитбанк несколько сбавил обороты: в 2011 году темпы прироста ипотечного кредитования составили только 62% против 390% годом ранее. Среди лидеров по динамике кредитования особо выделяются «Уралсиб» и Промсвязьбанк: за счет эффекта низкой базы в 2011 году объемы предоставленных ипотечных кредитов выросли более чем в 10 раз.

 

Таблица 2.1 - Ренкинг банков по объему ипотечного кредитования в 2011 году

 

Место в ренкинге на 01.01.12 

Банк 

Объем выданных ипотечных  жилищных кредитов (млн руб.) 

Темп прироста (2011/2010, %) 

 

2011 год 

2010 год  

 

1 

Сбербанк России 

320711,7 

184499,6 

73,8 

 

2 

ВТБ24 

80381,6 

31681 

153,7 

 

3 

Газпромбанк 

45690,2 

16676,6 

174 

 

4 

Росбанк* 

13754,3 

3202,1 

329,5 

 

5 

Группа Номос-банка** 

10391,7 

3386,9 

206,8 

 

6 

Райффайзенбанк 

9611,6 

3046,5 

215,5 

 

7 

«Уралсиб» 

9310,5 

672,9 

1283,7 

 

8 

Абсолют-банк 

8581,3 

4231,1 

102,8 

 

9 

«Возрождение» 

8566,4 

4149,1 

106,5 

 

10 

Запсибкомбанк 

8136,3 

6718,5 

21,1 

 

11 

Юникредитбанк 

7974 

4939 

61,4 

 

12 

Связь-банк 

7737 

1765,8 

338,2 

 

13 

«Жилфинанс» 

6453,8 

4391 

47 

 

14 

Нордеа банк 

5164,7 

3831,9 

34,8 

 

15 

Росевробанк 

5116,1 

3802,1 

34,6 

 

16 

МТС-банк 

4563,7 

642 

610,9 

 

17 

Балтинвестбанк 

4548,8 

1274,7 

256,9 

 

18 

«Ак Барс» 

4492,8 

1239 

262,6 

 

19 

Промсвязьбанк 

3563,6 

220,1 

1519,1 

 

20 

Транскапиталбанк 

3406,2 

1482,8 

129,7 

 

 

 

*С учетом данных по  БСЖВ.

 

**Включает в себя Номос-банк, Новосибирский муниципальный банк, Номос-Региобанк, Ханты-Мансийский банк.

 

АИЖК ожидает, что в 2012 году при развитии экономики по варианту близкому к базовому сценарию МЭРТ и отсутствии серьезных внешних  шоков, может быть выдано 550 ? 680 тыс. ипотечных кредитов на сумму порядка 800 млрд? 1 трлн рублей. При этом ставки по ипотечным кредитам, выданным в рублях, будут иметь разнонаправленную динамику в течение года (в первой половине возможно их повышение до 12,2? 12,5%), но по итогам года ставки не сильно изменятся по сравнению с достигнутым в 2011 году уровнем. [16, C.1]

 

На основе вышеизложенного  можно сделать вывод, что растет потребность в жилье, на данный момент ипотечное кредитование будет пользоваться спросом (2011 году на 337 млрд рублей) , а также он будет расти, не смотря на повышение % ставок (повышение до 12,2? 12,5%). Помимо экономических показателей хочу заметить, что сейчас проводятся всяческие программы, одна их них "Ипотека - молодым семьям" от Сбербанка.

 

Особенности, которые выгодно  отличают ипотеку для молодой  семьи от других жилищных кредитов Сбербанка:

 

1. Для получения максимальной  суммы ипотечного кредита можно  привлекать в качестве созаемщиков и рассматривать доходы родителей каждого из супругов, причем: для расчета суммы ипотечного кредита в случае, если созаемщиками выступают молодые супруги и их родитель (родители), - рассматриваются доходы (у супругов) как по основному месту работы так и дополнительные доходы, а у родителей рассматриваются только доходы, получаемые по одному месту работы (пенсия) в случае, если созаемщиками является одна мать (или отец) из неполной семьи и ее (его) родитель (родители) для расчета максимальной суммы кредита могут быть рассмотрены доходы всех созаемщиков как по основному месту работы, так и дополнительные доходы.