Ипотечное кредитование. 9

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Государственное образовательное  учреждение

Высшего профессионального  образования

Тверской государственный  университет

(ГОУВПО ТвГУ)

 

Кафедра финансов

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

На тему: «Ипотечное кредитование» 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

Студентка 3 курса

Очного отделения

Специальности 080105

Смирнова Ольга Николаевна

Научный руководитель: 

Кандидат экономических  наук, доцент

Царева Наталья Евгеньевна

 

 

 

Тверь 2012 год

Оглавление.

Введение

Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1  Сущность и классификация  ипотечного кредита

1.2  Правовые основы  ипотечного кредитования в РФ

    1. История развития ипотечного кредитования в РФ

Глава 2. Современное состояние  ипотечного кредитования в РФ

2.1 Характеристика уровня ипотечного кредитования

2.2 Процедура ипотечного кредитования

Глава 3. Перспективы дальнейшего  развития ипотечного кредитования в России

Заключение 

Список использованной литературы.

 

Введение.

Россия, интегрируясь в мировую  финансовую систему и становясь  полноправным членом мирового бизнес - сообщества, перенимает и развивает  апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать  ипотечное кредитование, существование  которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних  лет: уверенный рост объемов кредитных  портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о  развитии собственных ипотечных  программ, начале законодательных инициатив  федеральных и местных органов  власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне экономического роста, политической стабильности и  повышении долгосрочного кредитного рейтинга России1.

Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья.

Впервые об ипотеке в России начали говорить в 1993 году, когда появился президентский указ «О разработке и  внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы». Следующий шаг был  сделан только через три года в  преддверии президентских выборов 1996 г. Тогда были приняты сразу  два правительственных постановления, касающихся развития ипотечного рынка. В соответствии с ними Мингосимуществу  было поручено приступить к созданию Агентства по ипотечному жилищному  кредитованию - специального федерального органа. Сегодня об ипотечных программах говорят и федеральное правительство, и региональные лидеры. Однако пока все они обсуждают лишь концепцию  развития ипотеки в стране.

Надлежащим образом функционирующая  система финансирования жилья будет  обеспечивать развитие рынков жилья  в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения.

В настоящий момент в России существует значительный потенциал  для развития рынков ипотечного жилищного  кредитования. Покупательная способность  личных доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в  улучшении жилищных условий, а также  в приобретении нового жилья.

Хотя само по себе ипотечное  кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово, инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать  на спрос, вводя в строй новое  жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких - проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку  судебной системы для закрепления  прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания  на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая  проблемы улучшения жилищных условий  для большей части населения2.

Таким образом, учитывая многогранность проблемы, актуальность изучения проблем, связанных с функционированием  рынка ипотечных кредитов в нашей  стране на сегодня сложно переоценить.

Целью данной курсовой работы является изучение состояния ипотечного рынка России в современных условиях и рассмотрение перспектив его дальнейшего развития. В соответствии с поставленной целью были выдвинуты следующие задачи:

- Определить сущность  и провести классификацию   ипотечного кредита;

- Изучить  развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации;

- Рассмотреть правовую  сущность и процедуру ипотечного  кредитования.

Объектом исследования курсовой работы является рынок ипотечного кредитования в России.

Исследование вопросов в  сфере ипотечного кредитования уделяли  особое внимание следующие ученые:

При подготовке курсовой работы использовались нормативно – правовые акты РФ, кодексы, научно учебные пособия  и другая научная литература.

 

 

Глава 1. Теоретические  основы ипотечного кредитования

1.1 Сущность  и классификация ипотечного кредита

Слово “Ипотека” греческого происхождения (от греч. hypoteka – подставка, подпорка). Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона (VI в. до н.э.).

В Римской империи уже  в I в. н.э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В период правления императора Антонина Пия (II в.н.э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков.3 Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор. Банки становились специализированными. Развивались различные банковские институты: коммунальные, религиозные и другие, возникали прообразы сберкасс, сберегательных ассоциаций и т.п. Государство всегда оказывало большую поддержку ипотечному кредитованию, для чего создавались специальные социальные институты. Так, при императоре Траяне были созданы финансовые алиментные фонды поддержки вдов и сирот, предоставляющие ипотечные кредиты под 5% годовых – это был самый низкий процент в Риме в то время (аналогичные финансовые институты действовали в России в XIX в.).

Понятие “ипотека” основывается на древнеримских принципах залога, являясь более совершенной его  формой. Со временем менялись лишь условия  предоставления, объемы и цели ипотечного кредита, надежность его обеспечения, кредитных отношений, связанных  с ипотекой.

Ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения обязательств должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, другом договоре, причинении вреда и т.п.

Ипотека несет в своем  содержании две составляющие – экономическую и правовую.

В экономическом  отношении ипотека – это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации проектов.

В правовом отношении  ипотека – залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита, когда имущество остается в руках должника.

Рассматривая ипотеку  как экономическую категорию, необходимо подчеркнуть, что ипотека состоит  из трех слагаемых и одновременно выражает:4

  • отношения собственности;
  • кредитные отношения;
  • финансовые отношения.

Отношения собственности выражаются в передаче титула и собственности, но не права на владение, до момента окончания платежей по долгу или на реализацию обязательств в случае отказа от платежа. Ипотека стимулирует оборот и перераспределение недвижимого имущества, обеспечивая реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы отчуждения в данных конкретных условиях нецелесообразны.

Кредитные отношения выражаются в предоставлении ипотечных кредитов под залог недвижимого имущества. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства. При этом особенности ипотечных кредитов заключаются в следующем:

Во-первых, ипотека, как и всякий залог, - это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства – займа или кредитного договора, договора аренды и т.д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, т. к. без него она теряет смысл.

Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.

В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении должника, он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней мере, без согласия кредитора, на время залогового периода.

В-четвертых, договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом – закладной (именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.)5, которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной регистрацией.

В-пятых, при значительном превышении стоимости залога над суммой выданного кредита ипотека дает возможность получить дополнительные ссуды под залог того же имущества (вторая, третья ипотека). Права ипотечных кредитов по одному и тому же недвижимому имуществу удовлетворяются в порядке регистрации ипотеки, т.е. внесения записи о регистрации ипотеки в специальные ипотечные книги.

И, наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.

Финансовые отношения  выражаются в рефинансировании ипотечных кредитов, включая также и закладную. Финансовые отношения на базе ценной бумаги создают многоуровневый фиктивный капитал, так при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных закладных, производных ипотечных ценных бумаг происходит увеличение оборотных средств на величину фиктивного капитала.

Система ипотечного жилищного кредитования – это система отношений по поводу формирования первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов и взаимоотношений с рынками недвижимости, страхования и ипотечных ценных бумаг, возникающие при активном взаимодействии субъектов, действующих на рынке ипотечных кредитов.

Система ипотечного жилищного  кредитования в России должна состоять из пяти сегментов:6

1. рынок недвижимости, обладающий  необходимыми характеристиками  для участия в ипотечном кредитовании;

2. первичный рынок ипотечных  кредитов, охватывающий всю совокупность  деятельности кредиторов и должников,  вступающих между собой в соответствующие  обязательственные отношения, при  которых должник (залогодатель) в  качестве способа исполнения  предоставляет, а кредитор (залогодержатель)  принимает в залог недвижимое  имущество;

3. вторичный рынок ипотечных  кредитов, обеспечивающий передачу  прав по закладным и ипотечным  кредитам (продажа уже выданных  ипотечных кредитов), а также реинвестирование  выданных ипотечных кредитов. Вторичный рынок является связующим звеном между кредиторами на первичном ипотечном рынке и инвесторами на рынке ипотечных ценных бумаг, обеспечивая аккумуляцию денежных средств инвесторов и направляя финансовые потоки (через выпуск облигаций и их размещение на фондовом рынке) в ипотечные кредиты;

4. рынок ипотечных ценных  бумаг, обеспечивающий трансформацию  персонифицированных прав по  кредитным обязательствам и договорам  об ипотеке (закладных) в обезличенные  доходные бумаги (облигации), и размещение  их среди долгосрочных инвесторов. Другими словами, на рынке ипотечных  ценных бумаг происходит приобретение, накопление и размещение физическими  и юридическими лицами ипотечных  ценных бумаг, предлагаемых посредникам,  в целях получения доходов  по ним;

5. страховой рынок, обеспечивающий  страхование рисков в системе  ипотечного жилищного кредитования.

Таким образом, ипотечный кредит – это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Ипотечное кредитование – это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

1. По объекту  недвижимости:

  • земельные участки;
  • предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
  • жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
  • дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
  • воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты;
  • объекты незавершенного строительства.7

2. По целям  кредитования:

  • приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;
  • на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);
  • строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций.

Ипотечное кредитование. 9 📙 Курсовая → 🆔 93718

Ипотечное кредитование. 9 📙 Курсовая → 🆔 93718