Ипотечное кредитование. 40

Содержание

Введение 3

1. Теоретико-правовые основы  ипотечного кредитования 5

1.1. Понятие и экономическое  содержание ипотечной ссуды 5

1.2. Механизм ипотечного  кредитования в развитых странах  8

1.3. Нормативно-правовое регулирование  ипотечного кредитования в России 11

2. Анализ практики ипотечного  кредитования в современных российских  условиях 14

2.1. Особенности развития  рынка ипотечного кредитования  в России 14

2.2. Организация ипотечного  кредитования в ОАО "Сбербанк  России" 16

2.3. Актуальные проблемы  и перспективы развития ипотечного  кредитования в России в условиях  мирового финансового кризиса  22

Заключение 27

Список литературы 29

Приложение 1 32

Приложение 2 34

Введение

Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что обеспечение  жильем граждан РФ является одной  из наиболее значимых социальных проблем, стоящих перед Российским государством на современном этапе его развития.

Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, определяет необходимость  совершенствования жилищного законодательства и механизмов обеспечения как  неотъемлемой части стабилизации социально-экономического положения в стране.

Одним из современных и  актуальных механизмом решения проблем  с жильем у населения лежат  в области ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование – один из самых проверенных в мировой  практике и надежных способов привлечения  инвестиций в жилищную сферу. Формирование системы ипотечного кредитования –  одна из наиболее важных экономических  и социальных задач в современной  России, поскольку затрагивает такие  острейшие проблемы, как обеспечение  жильем, распределение доходов населения, кардинальное ускорение жилищного  строительства и связанных с  ним отраслей производства.

Ипотечное кредитование населения  в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Проблематика темы курсовой работы заключается в том, что  предоставление услуг физическим лицам  – это одно из наиболее перспективно развивающихся направлений деятельности современных банков в Российской Федерации. Данное направление не ново для нашей страны, но динамичное развитие оно получило благодаря  стабилизации экономической ситуации в России, общему развитию банковской системы, росту конкуренции между  банками. Предоставление услуг физическим лицам расширяет перечень банковских услуг и позволяет банкам привлекать дополнительных клиентов и получать дополнительную прибыль. Предоставление услуг физическим лицам непосредственным образом связано с кредитной  политикой банка. Предоставление услуг  населению играет сегодня очень  значительную роль, поскольку стимулирует  потребительский спрос и, таким  образом способствует развитию экономики.

Развитие ипотечного кредитования является одним из приоритетных направлений  Стратегии развития банковского  сектора Российской Федерации.

При этом сектор ипотечного кредитования в последнее время  занимает все более заметное место  среди услуг, предоставляемых банками  населению.

Целью курсовой работы является изучение механизмов ипотечного кредитования.

Для достижения этой цели в  ходе курсовой работы решаются следующие  задачи:

- раскрыть понятие ипотечного  кредитования, определив его социально-экономическое  значение;

- изучить особенности  ипотечного кредитования за рубежом;

- проанализировать текущую  ситуацию на рынке ипотечного  кредитования в России;

- выявить проблемы ипотечного  кредитования в России и определить  пути их решения.

Структура курсовой работы. Курсовая работа включает в себя введение, две главы, заключение, список литературы.

1. Теоретико-правовые  основы ипотечного кредитования

1.1. Понятие  и экономическое содержание ипотечной  ссуды

Ипотечное кредитование –  это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения  возвратности кредитных средств.

При рассмотрении ипотеки  как элемента экономической системы  необходимо выделить три наиболее характерные  ее черты.

1. Залог недвижимости  выступает в роли инструмента  привлечения необходимых финансовых  ресурсов для развития производства.

2. Ипотека способна обеспечить  реализацию имущественных прав  на объекты, когда другие формы  (например, купля-продажа) в данных  конкретных условиях нецелесообразны.

3. Создание с помощью  ипотеки фиктивного капитала  на базе ценной бумаги (при  эмитировании собственником объекта  недвижимости первичных, вторичных  и т.д. закладных оборотные  средства увеличиваются на величину  образующегося фиктивного капитала).

В экономическом отношении  ипотека – это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты  недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и  особенности такого рода кредита, которые  дают ему преимущество перед другими  способами кредитования.

Функции, выполняемые ипотечным  кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

- функция финансового  механизма привлечения инвестиций  в сферу материального производства;

- функция обеспечения  возврата заемных средств;

- функция стимулирования  оборота и перераспределения  недвижимого имущества, когда  иные способы (купля-продажа и  др.) экономически нецелесообразны  или юридически невозможны;

- функция формирования  многоуровневого фиктивного капитала  в виде закладных, производных  ипотечных ценных бумаг и др.

Можно выявить следующие  отличительные особенности ипотечного кредита.

1. Обязательность обеспечения  залогом (причем в качестве  залога может выступать и та  недвижимость, для покупки которой  берется ипотечный кредит).

Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания  на жилье с последующей его  реализацией, чтобы погасить задолженность  заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита  сумма за вычетом расходов, связанных  с процедурой обращения взыскания  и продажи жилья, возвращается бывшему  заемщику.

Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально  заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения  на него взыскания.

Передаваемое в ипотеку  жилье должно быть свободным от каких  – либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение  другого обязательства.

2. Длительность срока  предоставления кредита.

Долгосрочные ипотечные  жилищные кредиты предоставляются  на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку  погашения уменьшается размер ежемесячных  выплат заемщика.

3. Большинство ипотечных  ссуд носят целевой характер.

4. Ипотечный кредит считается  относительно низкорисковой банковской  операцией. К основным требованиям  можно отнести следующие:

- сумма кредита, как  правило, составляет не более  60-70% рыночной стоимости покупаемого  жилья;

- величина ежемесячного  платежа по кредиту не должна  превышать 30% совокупного дохода  заемщика и созаемщиков (в том  случае, если они имеются) за  соответствующий расчетный период;

- при процедуре оценки  вероятности погашения кредита  кредитор использует официально  подтвержденную информацию о  текущих доходах заемщика и  созаемщиков.

Указанные стандарты и  требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика.

Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой  для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных  инвесторов в этот сектор, в том  числе через эмиссионные ипотечные  ценные бумаги или облигации.

Главная цель развития долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования – создать эффективно работающую систему обеспечения доступным  по стоимости жильем российских граждан  со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств  граждан и долгосрочных ипотечных  кредитов. Создание указанной системы  позволит:

- увеличить платежеспособный  спрос граждан и сделать приобретение  жилья доступным для основной  части населения;

- активизировать рынок  жилья;

- вовлечь в реальный  экономический оборот приватизированное  жилье;

- привлечь в жилищную  сферу сбережения населения и  другие внебюджетные финансовые  ресурсы;

- обеспечить развитие  строительного комплекса;

- оживить экономику страны  в целом.

1.2. Механизм  ипотечного кредитования в развитых  странах

Ипотечные банки впервые  возникли в Германии в XVIII в.. Первым из них стал государственный банк, основанный в Силезии в 1770г. для  оказания финансовой поддержки крупным  помещичьим хозяйствам. В начале XIX в. деятельность ипотечных банков распространилась на мелкие помещичьи владения, а  затем и на крестьянские хозяйства. После второй мировой войны строительство  жилья в Германии становится одним  из ведущих экономических приоритетов  восстановления страны. При этом основой  механизма финансирования стал принцип "помощь для самопомощи", суть которого заключается в следующем. Группа лиц, объединенных общими интересами в сфере строительства, приобретения или модернизации собственного жилья, для достижения своих целей создает сбережения путем взносов в общий фонд. Тот, чьи взносы достигли определенной суммарной величины вклада, через определенное время может использовать этот вклад для приобретения (строительства) жилья. Одновременно он получает право взять ссуду (ипотечный кредит) в размере, равном величине своего вклада. Причем процентная ставка по таким ссудам устанавливается на гораздо более низком уровне, чем на открытом рынке кредитов, и поддерживается постоянной за счет государственного бюджета. Одновременно государство помогает индивидуальному застройщику, начисляя ему премию, рассчитываемую как долю от суммы собственных сбережений вкладчика. Так, в период восстановления страны после 1945г. премия начислялась в размере 33% от суммы собственных сбережений, в настоящее время такая премия составляет 10%, а в бывшей Восточной Германии – 15%. Описанный механизм реализуется через специально созданную систему строительных сберкасс и сбербанков, которые принимают участие примерно в 70% всех случаев финансирования жилищного строительства. Помимо системы строительных сберкасс и сбербанков в середине 60-х годов в Германии имелось 13 государственных и 25 частных земельных банков. Контрольный пакет акций большинства из них принадлежал гроссбанкам.

В других зарубежных странах  подобной четкой сформировавшейся системы  ипотечных банков нет. Так, в США  в 1916г. были созданы земельные банки  в 12 округах для выдачи долгосрочных ссуд под залог земли. В настоящее  время ипотечные кредиты в  США предоставляют в основном ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки и мелкие фермерские банки, имеющие региональное значение. При  этом главную роль играет ипотечное  кредитование, ссудополучателем по которому выступают домашние хозяйства. Такая  ситуация связана с двумя обстоятельствами. Во-первых, в жилищной сфере США  частная собственность домашних хозяйств на жилые дома абсолютно  доминирует. Почти 65% всех домашних хозяйств в США имеют свой собственный  дом, причем 87% из них являются владельцами  односемейных домов. Во-вторых, стоимость  собственных домов существенно (на порядок) превышает годовой доход  их владельцев.

В этих условиях получение  семьей банковской ссуды для приобретения или постройки дома является практически  единственным способом финансирования, а ипотечное кредитование – наиболее надежным способом кредитования населения  для банков и иных кредитных институтов. При этом собственно строительство (так же как и в ситуации с  коммерческой недвижимостью) кредитуется  коммерческими банками, и девелопер  погашает кредит за счет продажи объекта  семье, берущей под покупку ипотечный  кредит. В итоге в США сформировался  рынок жилья, о масштабах которого говорят следующие показатели. Американцы ежегодно выплачивают 450 млрд долларов в виде взносов за кредиты; общая  сумма неоплаченных долгов по займам на покупку жилья составляет около 3 трлн долл.; в стране примерно 20 тыс. ссудо-сберегательных банков.

По данным Национальной Ассоциации домостроителей США (НАД), стоимость  типичного собственного дома в США  на 22% больше годового дохода его хозяина.

Технология оформления ипотечных  отношений, наиболее развитая в США, предусматривает наличие двух документов:

1) долгового обязательства  (в нем фиксируются вопросы,  относящиеся к задолженности:  размер кредита, порядок платежей, ставка);

2) договора об ипотеке  (в нем излагаются условия залога  недвижимости, права и обязанности  сторон), в котором обязательно  содержится указание на основное  обязательство.

Такое разделение позволяет  банку продать предоставленный  заем, т.е. обеспечивает возможность  вторичного обращения закладной, под  которую могут быть выпущены иные ценные бумаги, например облигации. Собственно именно в этом и состоит основное отличие американской системы ипотечного кредитования (разрыв непосредственной связи между индивидуальным инвестором и индивидуальным заемщиком), позволяющее  привлекать в целях ипотечного кредитования значительные средства, прежде всего  мелких инвесторов, под надежное обеспечение, каковым является недвижимость.

Для германской и английской систем прав характерен вариант, когда  основу регистрационной системы, например в Германии, составляет земельная  книга, роль и порядок ведения  которой регулируются германским уложением  и специальным актом "Правила  ведения земельной книги". Регистрация  земельных участков при установлении ипотеки сопровождается четким юридическим  оформлением возникновения и  прекращения залогового права на недвижимое имущество в виде закладной. При занесении подобного соглашения в земельную книгу в ней  должны быть записаны: вид залогового права, имя должника, имя кредитора, сумма требований кредитора, процентная ставка и другие дополнительные требования, например, повышение процентов за отсрочку.

1.3. Нормативно-правовое  регулирование ипотечного кредитования  в России

В России в настоящий момент только разрабатывается нормативно-правовая база, создающая условия для осуществления  операций с недвижимостью и землей.

К настоящему времени сложилась  следующая иерархия источников залогового права.

1. Гражданский кодекс  РФ. Содержит в части первой  главу 23, посвященную способам  обеспечения исполнения обязательств, в которой § 3 содержит специальные  нормы о залоге. Помимо этого,  к залоговым отношениям применяются  и другие нормы ГК РФ, в частности,  о порядке заключения договоров,  об условиях действительности  сделок и др. Количество норм, посвященных залогу, как в первой, так и во второй части ГК  РФ, достаточно велико. Таким образом,  ГК РФ является с точки зрения  его юридической силы и наиболее  подробным источником регулирования  залоговых отношений. Однако нормы  о залоге в части первой  ГК РФ охватывают далеко не  все вопросы, связанные с залоговыми  отношениями во всем их многообразии  и сложности.

2. Закон РФ от 29 мая  1992 г. № 2872-1 "О залоге". С  момента вступления в силу  этот закон занял место основного  источника российского залогового  права. Это обстоятельство специально  было подчеркнуто в ст. 2 Закона: "Настоящим законом определяются  основные положения о залоге. Отношения залога, не урегулированные  настоящим Законом, регулируются  иными актами законодательства  Российской Федерации". Однако  необходимо отметить, что с момента  введения в действие части  первой ГК РФ именно Кодекс  стал основным источником залогового  права. При этом надо иметь  в виду, что регулирование залога  в ГК РФ во многом существенно  отличается от его регулирования  в указанном Законе. Следовательно  Закон РФ "О залоге" "применяется  постольку, поскольку он не  противоречит" части первой ГК  РФ.

3. Федеральный закон от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ "Об ипотеке  (залоге недвижимости)" (далее  – ФЗ "Об ипотеке"). Данный  законодательный акт, раскрывающий  особенности залога недвижимого  имущества, прошел долгий и  тернистый путь, прежде чем был  подписан Президентом РФ. Активная  работа над этим законом началась  в 1993г. В июле 1995г. он был  принят в первом чтении, после  чего его подвергли существенной  доработке и многочисленным обсуждениям  (было внесено около сотни поправок), в результате которых закон  был принят обеими палатами  Федерального собрания летом  1997г. Затем понадобился еще  год, чтобы данный законопроект  обрел статус полноправного федерального  закона. Нормы, регулирующие ипотеку,  содержатся не только в ФЗ "Об  ипотеке", но и в ГК РФ. Согласно  п.2 ст.334 ГК РФ общие правила  Кодекса о залоге применяются  к ипотеке лишь в случаях,  когда самим ГК РФ или законом  "Об ипотеке" не установлены  иные правила. Таким образом,  несмотря на то, что ГК РФ  содержит ряд специальных норм  об ипотеке (п. 2-3 ст.339, п. 2-5 ст.340, п.1 ст.349 и др.), основной массив норм, регулирующих ипотеку, содержится  в ФЗ "Об ипотеке".

4. К источникам залогового  права относят также другие  федеральные законы, в которых  в той или иной мере рассматриваются  вопросы залоговых отношений.  К таким законодательным актам  можно отнести, в частности,  федеральный закон от 21 июля 1997г.  № 122-ФЗ "О государственной  регистрации прав на недвижимое  имущество и сделок с ним".

5. В совокупность источников  залогового права входят не  только собственно законодательные  акты, но и указы Президента  РФ, постановления Правительства  РФ, законодательные акты субъектов  РФ, нормативно-правовые акты исполнительных  органов различного уровня, включая  местные органы управления.

В последнее десятилетие  в сфере жилищного финансирования государство перестало играть роль основного участника. Одним из альтернативных вариантов жилищного финансирования является ипотечное кредитование. Распространение  ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) в значительной степени определяется платежеспособным спросом населения  и условиями, позволяющими инвесторам вкладывать средства в ипотечные  кредиты (законодательная база, наличие  долгосрочных финансовых ресурсов).

2. Анализ  практики ипотечного кредитования  в современных российских условиях

2.1. Особенности  развития рынка ипотечного кредитования  в России

На рынке ипотеки 2007 год  был революционным: кредиты на жилье  подешевели на 1,5-2%. Новые игроки предложили кредиты дешевле 10% годовых в валюте, и остальным пришлось подтягиваться  к этому уровню. Эксперты утверждают, что на этом рынок застынет и в  ближайшее время снижения ставок по ипотечным кредитам не будет.

В прошлом году ипотечные  банки вышли на рекорд. Они выдали вдвое больше кредитов, чем в 2004 году,–  почти $3 млрд.

Самое свежее предложение  на рынке ипотеки – рефинансирование ипотечных кредитов для частных  лиц. Первыми такой продукт в  начале года ввели ВТБ-24 и Райффайзенбанк. Сейчас уже можно найти как  минимум пять официальных предложений  банков о рефинансировании. Например, есть программы у банка "КИТ-Финанс" и Международного московского банка. Новые кредиты выдаются на обычных для банка условиях. Неофициально банки занимались этим уже в прошлом году. Тогда вторичные кредиты выдавались на более выгодных условиях, чем первичные, но на менее выгодных, чем действующие в банке. Основная масса ипотечных кредитов выдана на рынке в последние два года, и ставки за этот период изменились несущественно (на 1,5-2%), большую часть ипотечных кредитов люди брали уже на приемлемых условиях. А тем, кто брал ипотеку в 2000 году под 18% годовых в валюте, не всегда выгодно менять банк: они либо уже выплатили почти все проценты и гасят основной долг, либо добились снижения ставки в своем банке. Услуга рефинансирования официально стоит от $500 до $3000 в зависимости от банка. Банкиры обращают внимание на то, что реальная экономия возможна, только если разница в процентной ставке не менее двух-трех пунктов и если до конца погашения кредита остается больше пяти лет.

Конец 2006 г – начало 2007 года ознаменованы стагнацией цен на недвижимость в Московском регионе, хотя в целом за 2006 г. цены выросли  в 2 раза. Отличительной особенностью регионов России, в данном случае, является продолжающийся рост стоимости жилья.

В начале 2007 года для жителей  большинства регионов сложилась  благоприятная ситуация для покупки  квартиры с помощью ипотечного кредита. До недавнего времени ипотечные  покупатели не успевали за ценами на жилье, которые росли быстрее, чем граждане успевали оформить кредит или подобрать  квартиру.

Позитивным фактором для  рынка ипотечного кредитования в  период стабилизации цен на жилье  в первые месяцы 2007 года является увеличение объемов выданных ипотечных кредитов. По сравнению с этим же периодом 2006г. объем ипотечного кредитования увеличился на 3-5 процентов. Это связано  с замедлением темпов роста цен  на недвижимость, хотя активный рост цен  на однокомнатные и двухкомнатные  квартиры, которые пользуются максимальным спросом, не прекращается. В данных регионах весьма ощутим дефицит жилья  при максимальном спросе на ипотечные  кредиты: минимальное предложение  на вторичном рынке жилья, недостаточное  увеличение объемов строительства, в некоторых городах полное его  отсутствие. Предлагаемые банковские ипотечные продукты разнообразны, но отличительной чертой работы местных  банков и филиалов федеральных банков по выдаче кредитов все еще остается требование предоставления Справки, подтверждающей доходы по форме 2 НДФЛ.

Средний размер ипотечного кредита в первом квартале 2007 г. по сравнению с 2006 г. вырос на 5-10 %.

Следует отметить что ситуация в различных регионах России существенно  отличается. Различия в текущем уровне цен на готовое и строящееся жилье, в объемах строительства, в доходах  населения, в присутствии в регионе  ипотечных банков (ипотечных продуктов  банков) отличает спрос на ипотечные  кредиты, а тем самым цели кредитования и количество выданных кредитов.

Таким образом, проведенный  анализ ситуации на рынке ипотечных  кредитов позволяет сделать следующие  выводы:

1. Кредиты на покупку  вторичного жилья более востребованы, но все же при малом строительстве  жилья, спрос во много раз  опережает предложение.

2. Кредиты на покупку  квартир в новостройках ограничены  сотрудничеством банков с застройщиками.

3. Кредит под залог  имеющегося жилья востребован,  но банковские предложения минимальны.

4. Практически нет спроса  на ипотеку земельных участков, загородной недвижимости.

5. Коммерческая ипотека  находится на начальной стадии  своего развития.

2.2. Организация  ипотечного кредитования в ОАО  "Сбербанк России"

Ипотечные кредиты Сбербанк также начал выдавать одним из первых, да и сейчас, несмотря на кризис, Сбербанк не прекращает выдачу ипотечных  кредитов.

В связи со сложной ситуацией  на рынке ипотеки, банки массово  повышают ставки и меняют условия  предоставления ипотечных кредитов. Кредиты Сбербанк выдает на приобретение объектов недвижимости, расположенных  на территории Российской Федерации, а  также на строительство (в том  числе реконструкцию старого  жилого фонда), ремонт (в том числе  отделочные работы).

Кредит предоставляется  в Российских рублях.

Минимальный кредит, который  Сбербанк может выдать заемщику, в  отличие от большинства банков, не ограничен.

Кредит выдается:

В филиале Сбербанка России;

- по месту регистрации  Заемщика/одного из Созаемщиков;

- по месту нахождения  или по месту строительства  Объекта недвижимости;

- по месту нахождения  предприятия (клиента Сбербанка  России) – работодателя Заемщика/одного  из Созаемщиков, если предприятие  предоставляет поручительство за  сотрудника.

Объектом кредитования являются расположенные на территории Российской Федерации объекты недвижимости, как построенные, так и объекты  незавершенного строительства, а именно:

- квартира, жилой дом;

- часть квартиры или  жилого дома, состоящая из одной  или нескольких изолированных  комнат;

- садовый дом, дача;

- другие строения потребительского  назначения;

- земельные участки.

Жилищный кредит может  предоставляться на строительство  или приобретение как одного, так  и нескольких однородных объектов (например квартиры, дачи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком).

Кредитные программы Сбербанка  отличаются по назначению предоставляемого кредита, способам обеспечения кредита  и по процентным ставкам.

Кредит на недвижимость

Кредит предоставляется  для приобретения, строительства (за исключением индивидуального строительства), ремонт (отделку), реконструкцию объектов недвижимости.

Отличительная особенность: обеспечение кредита может быть различным, за исключением залога приобретаемого или реконструируемого объекта  недвижимости. То есть Сбербанк предоставляет  кредит, а обеспечением кредита является иное имущество заемщика, а не приобретаемый (реконструируемый) объект.

Ипотечный кредит Сбербанка

Кредит предоставляется  для приобретения, строительства (за исключением индивидуального строительства), ремонт (отделку), реконструкцию объектов недвижимости.

Отличительная особенность:

Обеспечение кредита: залог  кредитуемого объекта недвижимости.

По этому кредиту именно приобретаемое имущество передается в залог банку. Есть залог –  есть ипотека. Сбербанк (тем не менее) дополнительно может потребовать  и иные способы обеспечения кредита.

Кредит "Ипотечный +"

Кредит предоставляется  для приобретения, строительства  объектов недвижимости, строящихся (построенных) с участием кредитных средств  Сбербанка России.

Ипотечная программа "Молодая  семья":

Ипотечные программы "Молодая  семья" различных банков – отличаются. Совпадает лишь название. По программе "Молодая семья" Сбербанк предоставляет  ипотечный кредит супругам, не достигшим  возраста 30 лет (даже если одному из супругов до 30 лет, а другому больше).

Из приятного в программе  Сбербанка "Молодая семья" то, что созаемщиками, кроме супругов, могут выступать еще и родители, как со стороны одного из супругов, так и со стороны другого.

Если же у молодой семьи  есть еще и ребенок, то кредит становится дешевле: поскольку первый взнос  в этом случае может быть не 30%, а 20% от стоимости квартиры.

В обеспечение ипотечного кредита Сбербанком России принимается: залог недвижимости (приобретаемой), залог квартиры (имеющейся), залог  другой недвижимости и поручительства всех совершеннолетних членов семьи  заемщика.

Сегодня Сбербанк России предлагает следующие процентные ставки на ипотечный  кредит физическим лицам: в рублях – 18 %, в валюте – 11 %.

Процентные ставки Сбербанка  России по ипотеке для основного  населения страны еще слишком  велики.