содержание

      ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3

      1     ВИДЫ ИПОТЕКИ И ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ…….................6

      2    ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕКИ……………………………………

      3 ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ОФОРМЛЕНИЯ СДЕЛКИ ПО ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ……………………………………………..…21

      4    ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА…………………..28

      5   РАСЧЕТ ПЛАТЕЖЕЙ ПО ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТУ………………...32

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...35

      ЛИТЕРАТУРА………………………………………………………………….37

      ПРИЛОЖЕНИЕ 1………………………………………………………………39

      ПРИЛОЖЕНИЕ 2………………………………………………………………45

ВВЕДЕНИЕ

      Проблема  жилья является наиболее актуальной в современном обществе. Одним  из способов ее решения может стать  ипотечное жилищное кредитование. Система ипотечного кредитования занимает ключевое место в общей системе жилищного финансирования, воздействуя на уровень удовлетворения потребностей населения в жилье, на развитие финансово-кредитной сферы, жилищного строительства, в целом экономики регионов и городов. Это важнейшее связующее звено между банковским и реальным секторами экономики, финансовым и жилищным рынком, инвесторами и заемщиками.

      Предоставление  долгосрочных ипотечных жилищных кредитов гражданам на цели приобретения жилья  позволяет государству решить целый  комплекс важных социально-экономических задач [5, с. 6]:

• трудоспособное население страны получает возможность самостоятельно, без финансовой помощи государства, улучшить свои жилищные условия;
• строительный комплекс получает дополнительный импульс для

увеличения объемов жилищного строительства за счет возросшего платежеспособного спроса со стороны покупателей жилья;

• банковский сектор существенно расширяет операции по ипотечному жилищному кредитованию, создавая для себя устойчивый и перспективный рынок финансовых услуг, предоставляемых населению;
• инвесторы (пенсионные фонды, страховые и инвестиционные компании,

другие юридические  и физические лица) получают возможность  инвестировать свободные денежные средства в новые надежные долгосрочные финансовые инструменты, создаваемые на основе долгосрочных жилищных кредитов, обеспеченных ипотекой.

      Все вышесказанное обусловливает объективную  необходимость развития ипотеки (залога недвижимости) в России.

      Оценивая экономическую ситуацию в сфере жилищного строительства в Республике Саха (Якутия), можно сделать вывод о том, что в настоящее время темпы роста стоимости жилья значительно превышают рост доходов населения, поэтому ключевой задачей в обеспечении доступности жилья для основной массы трудоспособного населения, наряду с повышением уровня доходов, является снижение стоимости жилья, обеспечение реальными долгосрочными кредитами, т.к. одной из основных форм решения жилищной проблемы становится ипотечное кредитование [4].

      Также следует отметить, что среди регионов Дальневосточного федерального округа сокращение объемов строительства жилых домов в 2009 году произошло только в Республике Саха (Якутия), Хабаровском крае и наиболее значительное в Амурской области по причине снижения степени участия государства в его финансировании. На Дальневосточный федеральный округ приходится наименьший объем жилого фонда среди федеральных округов, что определяется высокой затратностью строительства на Дальнем Востоке и малой плотностью заселения территории округа [14].

      По  данным журнала «Тенденции» от 21.09.2011 Республика Саха (Якутия) находится на втором месте в реестре аварийных домов по всей России. В аварийном состоянии 573 584 кв. м. жилья. В новом жилье нуждается 34 761 человек.

      Из  вышесказанного следует, что этой злободневной проблеме серьезное влияние должно уделять государство.

      Так, в Республике Саха (Якутия) в настоящее время уже создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Приняты и уже действуют базовые для ипотеки законы, разработана подпрограмма «Развитие ипотечного жилищного кредитования» республиканской целевой программы «Жилище» на 2011-2015 годы.

      В данной подпрограмме говорится, что  ускоренное формирование сегмента рынка  жилья эконом-класса будет способствовать стабильности цен на рынке жилья. Поэтому содействие строительству такого жилья в объемах, соответствующим потребностям граждан со среднестатистическим уровнем доходов, необходимо считать первоочередной государственной задачей.

      Предполагается, что основным проводником идеи доступности  жилья станет для широкого круга граждан станет региональный институт развития жилищного рынка – ОАО «Республиканское ипотечное агентство» в Якутске, которое является региональным оператором ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» [2].

      Таким образом, интерес к современному состоянию жилищной проблемы в Республике Саха (Якутия), а также изучение системы ипотечного кредитования в современном мире обусловили цель и задачи данной курсовой работы.

      Цель  курсовой работы заключается  в освоении особенностей коммерческих расчетов, используемых в практике ипотечного кредитования жилья.

      Задачами  курсовой работы являются:

• закрепление теоретических знаний по основам ипотечного (залогового) кредитования, оформления ипотечных сделок;
• ознакомление с новейшими инструктивными и законодательными актами по ипотечному кредитованию;
• закрепление навыков ведения коммерческих расчетов в ипотечном кредитовании:

1. расчет кредитоспособности заемщика;

2. расчет размера аннуитета при погашении ипотечного кредита и процентного платежа по нему;
3. расчет размера дифференцированных платежей при погашении ипотечного кредита и процентного платежа по нему.

1 Виды ипотеки и  ипотечного кредитования

      Приступая к анализу института ипотеки  по современному российскому законодательству, необходимо прежде всего определить юридическую природу залога и залоговых правоотношений.

      Под залогом в Законе РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» понимается способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель  приобретает  право   в   случае   неисполнения должником    обязательства   получить   удовлетворение   за   счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

        Ипотека (залог недвижимости) – одна из разновидностей залога, и в связи с этим формулировка договора ипотеки в п.1 комментируемой статьи по существу идентична формулировке договора залога, данной в ст.334 ГК РФ. Ипотека представляет собой комплексное обеспечительное средство, поскольку защищает основное, обеспечиваемое ею обязательство в целом. Как разновидность залога, она является дополнительным (акцессорным) обязательством. Акцессорный характер проявляется в том, что залогом может быть обеспечено только действительное требование, вытекающее, в частности, из договора займа, кредитного договора, договора купли-продажи и иных договоров. Мнимое требование не может обеспечиваться залогом. Если по договору займа, обеспеченному залогом, не последовало передачи средств должнику, не возникает и реальное требование кредитора к должнику [3].

      Преимущественное  перед другими кредиторами право  залогодержателя означает, что если залогодатель является должником по двум или более обязательствам и не исполнил их, то за счет заложенного имущества удовлетворяются прежде всего интересы кредитора-залогодержателя. Лишь в случаях, предусмотренных законом, залогодержатель не пользуется преимуществом. Так, при ликвидации юридического лица требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом, удовлетворяются в третью очередь (после требований граждан о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, расчетов с работниками ликвидируемого юридического лица и выплаты авторского вознаграждения) [13].

      Ипотека относится к числу тех разновидностей залога, когда заложенное имущество  остается во владении и пользовании  залогодателя. Под владением понимается фактическое обладание, хозяйственное господство над вещью. При этом не обязательно речь идет о непосредственном соприкосновении с заложенной вещью (например, залогодатель может временно отсутствовать в заложенной квартире, оставаясь ее владельцем). Если заложенное недвижимое имущество передано залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу (по договору найма жилого помещения, аренды, безвозмездного пользования и т.д.), считается, что оно оставлено у залогодателя. Под пользованием понимается извлечение из вещи ее полезных свойств. Залогодатель как собственник может осуществлять указанные выше правомочия, однако он лишен третьего правомочия собственника– права распоряжения заложенной вещью [3].

      В Федеральном законе от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» рассматриваются следующие виды ипотечного кредитования:

• ипотека жилых домов и квартир;
• ипотека предприятий, зданий и сооружений;
• ипотека земельных участков.

      Значительный интерес  представляют вопросы, связанные с  особенностями ипотеки жилых  домов и квартир. Этому посвящена  глава XIII Закона «Об ипотеке». Статьей 74 установлено, что правила этой главы применяются к ипотеке предназначенных для постоянного проживания индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам.

      Ипотека индивидуальных и многоквартирных  жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности, не допускается. Гостиницы, дома отдыха, дачи, садовые домики и другие строения и помещения, не предназначенные для постоянного проживания, могут быть предметом ипотеки на общих основаниях [1].

      Законом установлена ипотека жилого дома или квартиры, приобретенных или  построенных с использованием кредитных  средств банка или иной кредитной  организации, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором. Они считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу являются банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

      Глава XII Закона «Об ипотеке» повествует об особенностях ипотеки предприятия, здания, сооружения и нежилого помещения. Предприятия как имущественные комплексы представляют собой специфический объект гражданских прав, поскольку включают в себя, помимо материально-вещественных элементов – зданий, земельных участков, оборудования, сырья, готовой продукции, денежных средств, ценных бумаг и т.п., и нематериальные активы – права, требования, долги, фирменное наименование, товарные знаки и другие исключительные права.

      Поскольку предприятие представляет собой  непрерывно функционирующий организм, при его ипотеке право залога распространяется и на продукцию, произведенную после заключения договора ипотеки [3].

      Передача  предприятия в ипотеку допускается  при наличии согласия собственника имущества, относящегося к предприятию, или уполномоченного им органа. Договор об ипотеке предприятия, заключенный с нарушением этого требования, ничтожен [1].

      В данном случае речь идет о ситуациях, когда в качестве залогодателя выступает не собственник закладываемого предприятия, а субъект иного права, в частности субъект права хозяйственного ведения (государственные и муниципальные предприятия). Таким образом, положения п.1 комментируемой статьи распространяются на те договоры ипотеки, предметом которых являются имущественные комплексы (предприятия), принадлежащие государственным или муниципальным унитарным предприятиям на праве хозяйственного ведения. Если речь идет о федеральной собственности, такое согласие должно давать Министерство имущественных отношений РФ, а если о собственности субъектов Федерации и муниципальной собственности – соответствующие комитеты по имуществу [3].

      Ипотекой  предприятия может быть обеспечено обязательство, сумма которого составляет не менее половины стоимости имущества, относящегося к предприятию [1].

      Здания  и сооружения – это специфические объекты ипотеки. Они отличаются своей неподвижностью, фундаментальной привязкой к конкретному земельному участку, на котором возведены. Конструктивно здания и сооружения рассчитаны на длительный срок эксплуатации, отдельные из них представляют значительную художественную ценность (памятники истории, архитектуры и т.д.).

      Заключение  договора ипотеки здания или сооружения допускается только с одновременной  ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это  здание или сооружение, либо части  этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого  участка или его соответствующей  части. На принадлежащее залогодателю право постоянного пользования  земельным участком, на котором находится  предприятие, здание или сооружение, право залога не распространяется. При регистрации ипотеки части здания возникает вопрос о том, должен ли одновременно закладываться земельный участок, на котором расположена эта часть здания. Он особенно актуален для тех случаев, когда закладываемое помещение находится на первом этаже. На практике ипотека участка, занимаемого частью здания, не является обязательным условием действительности договора ипотеки данной части здания [3].

      Особенностям  залога земельных участков также посвящена отдельная глава Федерального Закона «Об ипотеке». Остановимся кратко на этом вопросе.

      Предметом залога по договору об ипотеке могут  быть земельные участки, находящиеся  в муниципальной собственности, и земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена, если такие земельные участки предназначены для жилищного строительства или для комплексного освоения в целях жилищного строительства и передаются в обеспечение возврата кредита, предоставленного кредитной организацией на обустройство данных земельных участков посредством строительства объектов инженерной инфраструктуры.  

      Земельные участки, не подлежащие ипотеке [1]:

1. ипотека земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности, в соответствии с настоящим Федеральным законом не допускается, за исключением земельных участков, государственная собственность на которые не разграничена, если такие земельные участки предназначены для жилищного строительства или для комплексного освоения в целях жилищного строительства и передаются в обеспечение возврата кредита, предоставленного кредитной организацией на обустройство данных земельных участков посредством строительства объектов инженерной инфраструктуры;
2. не допускается ипотека части земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов Российской Федерации и нормативными актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования.

      Особенности ипотеки земельных участков также  включают вопросы об изменении условий договора ипотеки, об ипотеке земельных участков принадлежащих третьим лицам, об оценке земельных участков при его ипотеке, об обращении взыскания на заложенные земельные участки и их реализацию.

      Таким образом, ипотеку можно представить  особым видом части возмездной сделки, который оформляется в виде отдельного договора и предметом которого является залог недвижимости или право на нее.  
 
 
 
 

2 правовые АСПЕКТЫ ипотеки

     Система ипотеки подразумевает экономическую  и юридическую подсистемы. Несмотря на ее интернациональный характер, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл. Поэтому в каждой стране действует свое специфическое законодательство по регулированию отношений в данной сфере. Различия во многом зависят от состояния, развитости и особенностей земельного законодательства. Например, в США, где залог недвижимости используется очень широко, в том числе и в аграрном секторе, собственно под ипотекой понимается кредитование только в жилищной сфере [8].

     Традиционно в отечественном праве институт залога регулировался в гражданских кодексах. При формировании законодательных основ Российской Федерации установившийся порядок не был нарушен. К настоящему времени возникла иерархия источников залогового права, которая сводится к следующему [8]:

1. гражданский кодекс РФ. Содержит в части первой главу 23, посвященную способам обеспечения исполнения обязательств, в которой § 3 содержит специальные нормы о залоге. Помимо этого, к залоговым отношениям применяются и другие нормы ГК РФ, в частности, о порядке заключения договоров, об условиях действительности сделок и др. Количество норм, посвященных залогу, как в первой, так и во второй части ГК РФ, достаточно велико. Таким образом, ГК РФ является с точки зрения его юридической силы и наиболее подробным источником регулирования залоговых отношений. Однако нормы о залоге в части первой ГК РФ охватывают далеко не все вопросы, связанные с залоговыми отношениями во всем их многообразии и сложности;
2. закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге». С момента вступления в силу этот закон занял место основного источника российского залогового права. Это обстоятельство специально было подчеркнуто в ст. 2 Закона: «Настоящим законом определяются основные положения о залоге. Отношения залога, не урегулированные настоящим Законом, регулируются иными актами законодательства Российской Федерации». Однако необходимо отметить, что с момента введения в действие части первой ГК РФ именно Кодекс стал основным источником залогового права. При этом надо иметь в виду, что регулирование залога в ГК РФ во многом существенно отличается от его регулирования в указанном Законе. Следовательно Закон РФ «О залоге» «применяется постольку, поскольку он не противоречит» части первой ГК РФ;
3. федеральный закон от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данный законодательный акт, раскрывающий особенности залога недвижимого имущества, прошел долгий и тернистый путь, прежде чем был подписан Президентом РФ. Активная работа над этим законом началась в 1993г. В июле 1995г. он был принят в первом чтении, после чего его подвергли существенной доработке и многочисленным обсуждениям (было внесено около сотни поправок), в результате которых закон был принят обеими палатами Федерального собрания летом 1997г. Затем понадобился еще год, чтобы данный законопроект обрел статус полноправного федерального закона. Нормы, регулирующие ипотеку, содержатся не только в ФЗ «Об ипотеке», но и в ГК РФ. Согласно п.2 ст.334 ГК РФ общие правила Кодекса о залоге применяются к ипотеке лишь в случаях, когда самим ГК РФ или законом «Об ипотеке» не установлены иные правила. Таким образом, несмотря на то, что ГК РФ содержит ряд специальных норм об ипотеке (п. 2-3 ст.339, п. 2-5 ст.340, п.1 ст.349 и др.), основной массив норм, регулирующих ипотеку, содержится в ФЗ «Об ипотеке»;
4. также к источникам залогового права относят также другие федеральные законы, в которых в той или иной мере рассматриваются вопросы залоговых отношений. К таким законодательным актам можно отнести, в частности, федеральный закон от 21 июля 1997г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
5. в совокупность источников залогового права входят не только собственно законодательные акты, но и указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, законодательные акты субъектов РФ, нормативно-правовые акты исполнительных органов различного уровня, включая местные органы управления. В качестве примера можно привести следующие нормативно-правовые акты: Указ Президента РС (Я) от 16.02.2011 N 493 «О республиканской целевой программе «Жилище» на 2011– 2015 годы», Постановление от 11 мая 2001 г. N 281 Об основных направлениях социально-экономического развития Республики Саха (Якутия) до 2010 года.

      Наиболее  удобным является сочетание классификации  по юридической силе и по органу, принявшему нормативно-правовой акт. Наивысшей силой в гражданском праве обладает Гражданский кодекс Российской Федерации, но в залоговых отношениях даже он уступает место Федеральному закону «Об ипотеке».

      В настоящее время Закон «Об  ипотеке» является основным источником залогового права России, его значение трудно переоценить. Им подробно регламентируются вопросы установления залога, права и обязанности сторон залогового отношения, процедура обращения, взыскания и реализации заложенного имущества, другие существенные вопросы. Законом введен институт закладной.

      Первая  глава Федерального закона содержит основные положения об ипотеке. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющаяся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными Федеральным законом. При этом определено, что залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо) [5].

      Возвращаясь к вопросу о юридической силе Закона «Об ипотеке», важно отметить, что этот закон не отменяет соответствующие  нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, посвященные залогу, вместе с тем нормы Закона «Об ипотеке» имеют преимущество по сравнению с нормами других правовых актов, в том числе и ГК РФ. Так, в 1 п. 2 ст. 79 Закона «Об ипотеке» установлено, что со дня введения его в действие нормы Закона о залоге подлежат применению лишь постольку, поскольку они не противоречат Закону «Об ипотеке». Аналогичным образом решается вопрос о соотношении Закона «Об ипотеке», ГК РФ и других правовых актов. В 2 той же статьи указано, что эти акты применяются в части, не противоречащей Закону «Об ипотеке».

      Ипотека подлежит государственной регистрации  учреждениями юстиции в едином государственном  реестре прав на недвижимое имущество  в порядке, установленном о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Государственная регистрация ипотеки осуществляется по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки. Эти и другие положения о государственной регистрации ипотеки содержатся в четвертой главе Закона [5].

      В шестой главе устанавливается порядок  перехода прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц. В частности, в случаях, когда имущество, являющееся предметом ипотеки, изымается в установленном Законом порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо (виндикация), ипотека в отношении этого имущества прекращается. Залогодержатель после вступления в законную силу соответствующего решения суда вправе требовать досрочного исполнения обязательства, которое было обеспечено ипотекой [5].

      Обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с положениями  девятой главы закона. При этом предусмотрен судебный и внесудебный  порядок обращения взыскания  на заложенное имущество.

      Ипотекой, согласно ГК РФ, называется залог недвижимого  имущества. «К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся  земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения, объекты незавершенного строительства».

      В теории гражданского права и в  практике ипотечного законодательства к числу основополагающих принципов  залога недвижимости относятся принципы специальности, обязательности (внесения), гласности (публичности), достоверности, бесповоротности и старшинства (приоритета).

      Принцип специальности предполагает, что предметом ипотеки является конкретный объект. В соответствии с этим принципом, как указывал еще в XIX веке профессор Д.И. Мейер, «в книгу вносят записи о правах, касающихся определенного имения». Применение принципа специальности означает, что «каждому имению был отведен особый лист, т.е. чтобы записи производились не по именам собственников, а по имениям».

      Книга, о которой идет речь,– это специальная поземельная (ипотечная) книга (современный аналог для России – Единый государственный реестр прав, ЕГРП). И следующий принцип – принцип обязательности заключается в том, что сведения об ипотеке обязательно должны быть записаны в специальную книгу. Ипотека становится действительной для третьих лиц только с момента записи в ипотечную (поземельную) книгу [5].

      Принцип гласности (публичности) означает возможность ознакомления с ипотечными книгами каждого заинтересованного лица. Покупатель недвижимого имущества имеет право, по меньшей мере, получить информацию о записях относительно предмета купли-продажи.

      Принцип публичной достоверности  гласит, что записи в ипотечной (поземельной) книге, а для современной России – в Едином государственном реестре прав – презюмируются (предполагаются) как достоверные. Этот принцип имеет четкую юридическую формулировку. Например, в современном германском праве он означает, что «если в поземельную книгу в отношении какого-либо лица внесено право, то следует считать, что это право принадлежит ему», и «содержание поземельной книги признается достоверным в отношении того, кто вследствие совершения сделки приобрел право на земельный участок или право, обременяющее указанное право, за исключением тех случаев, когда в поземельную книгу было внесено возражение против достоверности записи либо когда недостоверность записи известна приобретателю. Если правомочное лицо ограничено в распоряжении правом, внесенным в поземельную книгу, в пользу определенного лица, то это ограничение действительно в отношении приобретателя только в тех случаях, когда оно является очевидным из содержания книги или известно приобретателю» [5].

      Следующий принцип – принцип бесповоротности. Согласно Мейеру, этот принцип заключается в том, что «при определенных условиях запись сохраняет свою силу, несмотря на ее неправильность».

      Принцип старшинства (приоритета) означает приоритет предыдущей ипотеки над последующей. Этот принцип предполагает, что кредитор, заключивший самый ранний по времени ипотечный договор, имеет преимущество в удовлетворении своих денежных требований перед последующим кредитором.

      Благодаря наличию указанных принципов  и их государственному закреплению при залоге недвижимости кредитор верит не личности должника, а специально обособленной вещи, из стоимости которой он (кредитор) сможет в дальнейшем «при неисправности должника» получить удовлетворение. Это верно даже в тех случаях, когда заложенная недвижимость переходит к другому собственнику.

      В Древнем Риме существовал принцип  приоритета, но не было принципов специальности  и публичности (гласности), которые  были выработаны в Германии. В Средние века там существовал публичный акт передачи вещного права на имение, который совершался в суде или городском совете и порождал неоспоримое право собственности на конкретную вещь. Эта публичная форма использовалась и при залоге недвижимости. Позже она трансформировалась в регистрацию ипотеки в поземельной книге [5]

      Современная российская ипотека также руководствуется  некоторыми из этих принципов: обязательности внесения, гласности, специальности  и приоритета. Что же касается принципов публичной достоверности и бесповоротности – здесь отсутствует единообразная трактовка законодательства.