Использование банками сети Internet в коммерческих целях

Содержание

Введение……..……………..………………………………………………………...3

1. Системы банк-клиент…………………………..………………………………....6

1.1.       Банковские услуги на дому……………..…………………………...6

1.2.  Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания………………….…………………………………7

1.3. Телекоммуникационные средства для систем "банк-клиент"………………………………………………………………...…….....8

2. Использование банками сети Internet в коммерческих целях……………….12

2.1. Роль Internet в банковской деятельности……………………………..12

2.2. Способы использования Internet финансовыми организациями…....13

2.3. Взаимодействие с  клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов………………………………………………………………………14

Заключение………………………………………….………………………………16

Список литературы…………………………………………………………………17

Введение

В последние годы новые электронные технологии в банковской системе нашей страны переживают бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить  себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов. 

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Новые электронные технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми последними их принимают на вооружение страховые компании.

Задача, стоящая перед  всеми финансовыми организациями, одинакова: интеграция унаследованных систем в распределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым технологиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, понимающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся  областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер" (характерно использование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.

В настоящее время  БС позволяют автоматизировать практически  все стороны банковской деятельности. Среди основных возможностей современной БС, основанных на использовании сегодняшних сетевых технологий, следует упомянуть:  системы электронной почты, базы данных на основе модели "клиент-сервер", ПО межсетевого взаимодействия для организации межбанковских расчетов, средства удаленного доступа к сетевым ресурсам для работы с сетями банкоматов и многое другое.

На мировом рынке  существует масса готовых БС. Основной задачей, стоящей перед службой  автоматизации западного банка, является выбор оптимального решения и поддержка работоспособности выбранной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. В условиях стремительного возникновения новой для России банковской сферы вопросам автоматизации поначалу уделялось недостаточно внимания. Большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К первым следует отнести: отсутствие необходимости в больших финансовых вложениях в покупку БС, приспособленность БС к условиям эксплуатации (в частности к существующим линиям связи), возможность непрерывной модернизации системы. Недостатки такого подхода очевидны: необходимость в содержании целого компьютерного штата, несовместимость различных систем, неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое. Однако есть примеры приобретения и успешной эксплуатации российскими банками дорогостоящих банковских систем. Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей БС разрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у независимых производителей.

Основными платформами  для БС в настоящее время считаются:

1. ЛВС на базе ПК (10,7%);
2. Различные модели специализированных бизнес-компьютеров фирмы IBM типа AS/400 (11,1%);
3. Универсальные компьютеры различных фирм-производителей (IBM, DEC и др. - 57,8%) и др.
1. Системы банк-клиент

1.1. Банковские услуги  на дому

Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуществление расчетов из-за того, что отделения открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Подход к взаимодействию банка с клиентом - многие банки начали предоставлять банковские услуги на дому с помощью специялизированных систем "банк-клиент". Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования Internet.  Сейчас наиболее популярны смешанные решения.

Есть три модели оказания банковских услуг на дому, каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:

1. Банк предоставляет пользовательский  интерфейс, сеть и наполнение решения. При этом может использоваться система "банк-клиент", разработанная самим банком или специализированной фирмой производящей ПО.
2. Посредник или провайдер услуг,    например    Intuit Services, берет на себя ответственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то время, как банк отвечает за наполнение.
3. Предоставление услуг на дому с помощью Internet. В данном случае интерфейс представляет собой программу просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, а наполнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел Web финансовые институты могут предложить широкий спектр услуг. Таких, например, как представление оперативной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.

¹Схема использования системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам. 

С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система "банк-клиент" не представляет собой  ничего принципиально нового, основные изменения касаются организационной сферы деятельности. Система "банк-клиент" позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что и бумажный документ.

Не следует ожидать немедленной прямой выгоды от внедрения системы за счет сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация  системы потребует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедренной системы.

Преимущества системы "банк-клиент":

Для клиента банка подключение к  системе "банк-клиент" зачастую коренным образом меняет весь стиль его  взаимоотношений с этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания :

• У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.
• Клиент может осуществить платеж не выходя  из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это  существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть  территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени  территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой  в конечном счете выигрывают все - и банк, и его клиенты.
• Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием  использования системы "банк-клиент" оказывается появление у него строгой и надежной системы реализации и учета его внешнего документооборота. Качественная система "банк-клиент" позволяет автоматизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта система для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и первым средством внутренней автоматизации.

Оказывается, что почти  весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка со своими клиентами. Ограничения обусловлены лишь готовностью банка доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе.

• Телекоммуникационные средства для систем "банк-клиент"

Вообще говоря, существует множество систем телекоммуникации, пригодных для использования  в системе "банк-клиент". Для взаимодействия в режиме on-line могут применяться: BBS (Bulletin Board System) - электронные доски объявлений, World Wide Web (WWW) - Всемирная Паутина и целый ряд систем электронной почты. Однако у каждой из них есть свои недостатки и ограничения, затрудняющие их использование.

Вопрос выбора режима работы системы также далеко не прост. Системы, работающие в режиме on-line, очень удобны при организации распределенного доступа к информации. Однако, при отсутствии надежных и устойчивых каналов связи (что, к сожалению, характерно для нашей страны) накладные расходы на поддержание работоспособности распределенной системы возрастают настолько, что их использование становится нецелесообразным. Кроме того, немаловажно, что для эксплуатации on-line системы требуется в 5-10 раз больше физических или виртуальных каналов, чем в off-line системах. При этом необходимо, чтобы их пропускная способность была выше, чем в случае использования off-line систем.

Сейчас можно встретить примеры  использования практически любого вида связи. Среди основных технологических решений следует отметить: коммутируемые телефонные линии связи (в том числе систему "Искра-2" и сотовые телефоны), сети Х.25 ("Спринт", "Инфотел" и т. д.), IP-сети (Relcom Internet), спутниковые линии связи (например, систему SkyLink фирмы Livewire Digital, работающую через систему спутников Inmarsat).

Среди систем электронной  почты следует отметить две, для  которых существуют четкие международные  стандарты: SMTP (почта сети Internet) и Х.400. Сеть  Internet предназначена в первую очередь для передачи некоммерческой информации, поэтому только Х.400 в полной мере отвечает требованиям систем распределенного документооборота. Однако, не следует забывать о существовании частных реализаций почтовых систем. Стандарты описывают виды сервиса, предоставляемого клиентам, и протоколы взаимодействия различных подсистем. А частная реализация может использовать лишь некоторые необходимые виды сервиса и при этом вполне удовлетворять потребности конкретной прикладной системы.

Для достижения требуемой  надежности доставки сообщений в  группе стандартов Х.400 есть специальный документ, описывающий правила обмена информацией между абонентами почтовой системы. Он называется "Электронный обмен данными" (Electronic Data Interchange, EDI) и имеет обозначение Х.435. Его функция - обеспечение надежной транспортировки электронных документов от одной прикладной системы к другой, с соблюдением их целостности и конфиденциальности.

Нельзя не отметить такой  важной возможности, как использование Internet в качестве среды передачи данных для систем "банк-клиент". Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ

Заканчивая рассмотрение систем "банк-клиент", приведем конкретный пример такой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой ИНИСТ.

Данная система предназначена  для организации документооборота между банками и их клиентами  и, вообще, между любыми физическими и юридическими лицами в режиме реального времени. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ имеет соответствующий сертификат соответствия "РОСКОМИНФОРМА". Общая схема функционирования данной системы приведена на рис. 1.

Рис. 1. Общая схема работы системы "банк-клиент" фирмы ИНИСТ

Система разработана  для операционной системы Windows, однако она также успешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмуляторе Windows под Unix.

Если документооборот  через систему в клиентской части слишком велик для обработки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии системы. В таком случае документы, проходящие через систему, обрабатываются одновременно многими операторами, при этом разные пользователи системы могут иметь разные полномочия при работе с ней. Система работает в сетях Novell NetWare и Microsoft NetWorks.

Клиенты банка имеют  возможность быстро формировать  необходимые документы, поскольку  в программе реализована возможность  импорта документов из популярных бухгалтерских и офисных программ. Кроме того, специалисты фирмы ИНИСТ готовы при необходимости помочь быстро настроить двустороннюю связь с любой используемой клиентом программой или БД. Кстати говоря, фирма ИНИСТ предоставляет широкий спектр услуг по сопровождению системы.

Особое внимание при  разработке системы было уделено  обеспечению безопасности передачи информации. Для этого в системе  используются следующие средства:

1. Система паролей доступа к абонентскому месту.
2. Шифрование данных при передачи по открытым каналам связи с помощью алгоритма DES.
3. Применение цифровой  подписи для обеспечения подлинности документов, передаваемых по открытым каналам связи.
4. Для формирования цифровой подписи используется комбинированная схема открытой и закрытой подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO 8731-1).

2. Использование банками сети Internet в коммерческих целях

2.1.  Роль Internet в банковской деятельности

Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и распространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового информационного обслуживания.

Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, подталкивал к тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от размещения рекламы. На Западе появились дистанционные торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компьютера - и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами дистанционной оплаты товара - по той же Сети, с использованием вначале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета.

Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств  электронных расчетов для Сети полились деньги, что сразу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, целиком ориентированные на Internet. Появилось даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.

2. Способы использования Internet финансовыми организациями

Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

• Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.
• Второй этап - предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.
• Интерактивное взаимодействие с клиентом -  третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.
• Еще одно направление работы - создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации российских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу банка "Российский Кредит". Система будет предназначена для использования  сотрудниками различных банков, которые являются членами Ассоциации российских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.
• И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.

3. Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов.

Использование глобальных коммуникаций и в частности Internet в качестве канала распространения финансовой информации - рискованная задача. При разработке таких проектов встает целый ряд новых проблем, например, как обеспечить доступ к унаследованным системам и как решить вопросы безопасности. Куда бы ни обратился клиент, ему необходимо обеспечить возможность доступа к одним и тем же базам данных.

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка  клиенту, следует упомянуть возможность  получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

В современном мире банковские услуги на дому через Internet опираются на так называемые виртуальные частные сети (ВЧС). При помощи ВЧС организации используют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве интерфейса. Сегодня ВЧС обладают высокой степенью защищенности, но, поскольку они базируются на закрытых решениях, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействия. Технология Web изначально не очень хорошо приспособлена для целей защиты информации. В то же время переход к защищенной среде еще более усложняет проблему.

Необходимым условием развития второго способа оплаты услуг  является обеспечение безопасности электронных транзакций в открытых сетях, а также защиты серверов от несанкционированного доступа. Недавно разработанные стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компании Sun Microsystems для защиты корпоративной сети, а также SET (Secure Electronic Transactions) компаний Visa и MasterCard для шифрования платежных операций в Internet подготавливают техническую базу для надежного и безопасного осуществления платежей через Internet.

Сейчас группой инженерной поддержки предложен стандарт на средства обеспечения безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security). Совместимость с IPSec первыми должны  предоставить  поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.

Фирма Edify, поставщик программного обеспечения автоматизации доступа клиентов к информации, разрабатывает свои приложения специально для ведения электронных банковских операций. Сейчас Edify предлагает продукт под названием Electronic Workforce Platform. Он призван помочь финансовым организациям в переходе на интерактивный режим работы. Основной проблемой при таком переходе является то обстоятельство, что изначально организации рассматривали Web только как средство размещения статической информации. Сегодня, они должны связать разнообразные данные (зачастую хранящиеся в разных местах) в единую систему. Важно и то, что финансовые институты часто не могут позволить себе тратить много средств на внедрение этих технологий, поскольку Web только-только появляется, и неизвестно, за какой срок вложенные средства окупятся.

Заключение

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование  самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители  компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

Судя по всему,  в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

Список литературы

1. В. А. Лапшинский. Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М., МИФИ, 2004 г.
2. Кайа Соркин, Михаэль Суконник. Передача информации в современных банковских сетях. Журнал "Банковские технологии", 2006 г.
3. Владимир Сперанский. Система "банк-клиент". Журнал "Банковские технологии", 2009 г.
4. Алексей Сень, Юрий Юшков. Телекоммуникации в банковских системах. Журнал "Банковские технологии", 2010 г.

1. ¹ В. А. Лапшинский. Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М., МИФИ, 2009 г.