Концепции совершенствования платежной системы

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

    Введение…………………………………………………………………

1 Понятие платежной системы. Ее  элементы и виды…………………

            1.1 Элементы платежной системы………………………………...

                1.2 Виды платежных систем………………………………...

2 Характеристика  платежной системы Республики Беларусь……….

3  Концепции совершенствования платежной системы……………..

Заключение……………………………………………………………...

Список использованных источников…………………………………

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций.

Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств.

Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками.

Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов.

Создание быстродействующей и безопасной платежной системы позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения межбанковских расчетов.

Основой функционирования платежной системы являются услуги, предоставляемые банками своим клиентам, и сама инфраструктура банковской системы (центральный банк, коммерческие банки).

За последние десятилетия в банковских сферах Беларуси и развитых стран мира произошли значительные изменения в связи с появлением новых видов банковских услуг и технологий. Автоматизация привела к специализации платежных систем, произошло разделение их на системы перевода крупных и малых сумм платежей.

Актуальность темы работы определяется необходимостью углубленного изучения платежной системы страны для дальнейшего ее совершенствования и прогнозирования ее развития.

Главной целью рассматриваемой темы является рассмотрение особенностей функционирования платежной системы на современном этапе.

Объектом исследования является современная платежная система.

 

1 ПОНЯТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ. ЕЕ  ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ

 

 

 

Платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Платежная система формирует всю совокупность безналичного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам.

Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов, – необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны.

Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга, поскольку государства находятся на различных уровнях экономического развития, имеют особенности в банковском законодательстве и платежных обычаях.

 Платежная система Республики  Беларусь также обладает как  общим для систем содержанием, так и некоторыми индивидуальными  признаками его выражения. Современная  платежная система Республики Беларусь сформировалась в конце 90-х годов, что позволило в полной мере использовать накопленный позитивный опыт других стран и учесть обязательные для ее успешного функционирования требования и принципы.

Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. НПС отражает платежный оборот как внутри одного банка, так и межбанковский, при этом условия и порядок платежей являются едиными, соответствующими принципам и правилам всей платежной системы.

Организация межбанковских расчетов – основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси – Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:

• обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;
• создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку – ликвидностью банковской системы;
• снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;
• интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков [20, c. 21].

Принципами организации национальной платежной системы являются:

• наличие обоснованной правовой базы;
• реальная возможность для всех участников системы определять финансовые риски;
• четкость процедуры управления кредитными и ликвидными рисками;
• отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в центральном банке;
• обеспечение окончательного расчета в течение дня;
• высокая степень защиты и операционная надежность системы;
• эффективность и практичность средств платежей для пользователей;
• объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.

Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых:

• надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы;
• рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;
• прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;
• минимизация рисков;
• справедливость по отношению ко всем участникам;
• возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами [22, c. 5].

 

1.1 Элементы платежной системы

 

Элементы  платежной систем включают: участников платежной системы, платежные инструменты, структуру платежной системы, техническую инфраструктуру АС МБР, правила и процедуры.

1 Участники платежной системы

Национальный банк занимает особое место среди участников платежной системы, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов.

Национальный банк вправе:

– определять основные направления совершенствования платежной системы страны;

– устанавливать правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;

– вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осуществляемых при проведении межбанковских расчетов.

Главная задача Национального банка – ведение и регулирование корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного межфилиального счета.

Платежи по этим счетам производятся через Белорусский межбанковский расчетный центр (далее – БМРЦ), который выступает техническим оператором АС МБР.

Регулирование корреспондентских счетов – механизмы, используемые национальным банком в процессе управления кредитными и ликвидными рисками, и их сдерживания при предоставлении дополнительных средств коммерческим банкам на осуществление межбанковских расчетов.

Дополнительные средства необходимы для поддержания дневной ликвидности коммерческих банков и завершения всех платежей, поскольку расчеты осуществляются в пределах средств на корреспондентских счетах, и их превышение не допускается.

Национальный банк выделяет средства участникам расчетов в форме:

– ломбардных кредитов, обеспеченных ценными бумагами, входящими в Ломбардный список, которые предоставляются как на один день (кредиты «овернайт»), так и на срок до 30 дней;

– сделок РЕПО, т.е. покупки у банков государственных ценных бумаг на условиях их обратной продажи через определенный срок;

– сделок СВОП, т.е. покупки у банков иностранной валюты на условиях их обратной продажи через определенный срок;

– разрешений на использование средств фонда обязательных резервов в установленных пределах на бесплатной основе и без залога;

– встречного обмена депозитами в национальной и иностранной валютах;

– переучета векселей субъектов хозяйствования.

В рамках регулирования Национальным банком корреспондентских счетов возможно и изъятие избыточной ликвидности для повышения доходности активов коммерческого банка.

2 Платежные инструменты

Платежный инструмент – это любой инструмент, включаемый в платежную систему, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств.

Виды платежных инструментов:

– клиентские:  требование-поручение, кредитовые переводы в виде платежных поручений в электронной или бумажной форме; банковские пластиковые карточки;  дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме, чеки;

– межбанковские: электронные расчетные документы, составляемые участниками системы.

3 Структура платежной системы:

1. межбанковская система перевода денежных средств:

– расчеты по крупным и срочным платежам осуществляются в режиме реального времени на валовой основе – RTGS, т. е. проведение расчета только в полной сумме, без зачета. Система таких счетов в РБ – BISS;

– платежи в клиринговой системе расчетов, на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня, т. е. накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением в течение клирингового сеанса чистых дебетовых или кредитовых позиций.

2 система международных расчетов и операций с валютой;

3 система расчетов по ценным  бумагам;

4 система расчетов на основе платежных карточек.

4 Техническая инфраструктура АС  МБР – центральный вычислительный комплекс, систему передачи информации и сеть телекоммуникаций.

5 Правила и процедуры, которые характеризуют НПС как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников.

Правовая база НПС включает два уровня

– законы Республики Беларусь,

– инструкции и другие нормативные документы Национального банка.

Правила платежной системы регламентируют порядок принятия платежных инструментов банками от клиентов к исполнению, передачи электронных и других платежных инструментов, их обработку и исполнение в БМРЦ, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны Национального банка и многие другие положения по организации платежного оборота.

Наиболее важные положения в системе BISS:

–платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются и формируется очередь электронных расчетных документов, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов;

– переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет;

– отправленные участниками платежи с момента приема не могут быть отозваны.

Наиболее важные положения в клиринговой системе:

– расчеты происходят в течение дня лишь в определенные часы, с накоплением поступающих платежей;

– клиринг, или зачет взаимных требований и обязательств, происходит в полном объеме обязательств и завершается в системе BISS отражением результата на корреспондентских счетах участников.

Общее положение – расчетные документы, не исполненные к завершению рабочего дня, аннулируются, а окончательность платежа наступает только после отражения операции по корреспондентским счетам банков-участников.

Функционирование платежной системы предполагает обязательность информации для участников о состоянии их корреспондентского счета в реальном масштабе времени, что позволяет прогнозировать состояние межбанковских расчетов, контролировать и регулировать ликвидность на разных уровнях всеми банками.

 

1.2 Виды платежных систем

 

Наиболее точно оценить любую платежную систему и ее особенности можно лишь в сравнении с другими платежными системами. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и др. (таблица 1).

 

Признак классификации	Вид платежной системы
Форма собственности	Государственная Частная Смешанная
Сфера распространения	Локальная или внутренняя Национальная Межнациональная
Способ завершения расчетов	Нетто-расчеты в режиме дискретного времени Валовые расчеты в режиме реального времени
Состав участников и способ их взаимодействия	Одноуровневая Двухуровневая
Универсальность	Обработка крупных и мелких платежей Обработка только крупных платежей
Платежные инструменты	На основе бумажных документов На основе электронных документов На основе платежных карт На смешанной основе

Таблица 1 – Платежные системы [22, c. 4]

Приведенная классификация видов платежных систем позволяет судить об их большом разнообразии и о сложности функционирования. Идет постоянный процесс эволюции платежных систем, и характеристика отдельных видов дает представление о главных тенденциях .

Понятие формы собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника системы, как, например, в Беларуси, Франции, ФРГ, США и многих других странах. В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (например, в Канаде). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания).

Под сферой распространения здесь понимается обширность системы платежей отдельной страны. Так, локальные системы функционируют для отдельных регионов и связаны в основном с обслуживанием розничных и мелкооптовых сделок. Межнациональные платежные системы создаются для проведения платежей между странами. Такой системой является Европейская система центральных банков (TARGET) для расчетов в евро между странами Европейского союза. Коммерческие банки этих стран имеют доступ к данной системе через центральные банки.

При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не столько способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, сколько время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией – прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам преобладает в национальных и межнациональных платежных системах.

Различие между одноуровневыми и двухуровневыми платежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники (как банки, так и небанковские институты) являются прямыми и имеют счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени – центральный банк или клиринговая палата. В двухуровневых системах присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и небанковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня.

Универсальность платежной системы связана с наличием в ней взаимосвязанных подсистем, которые позволяют осуществлять платежи самого разного характера и размера с учетом интересов как прямых, ассоциированных, так и косвенных участников. Данный критерий отражает исторически сложившуюся ситуацию, в которой мелкие и прочие платежи осуществляются посредством расчетных, клиринговых палат, а расчетные центры по обработке только крупных платежей специализируются на определенном рынке, например товарном, фондовом, валютном.

Использование тех или иных инструментов в платежной системе зависит от многих факторов, например, от способа расчетов, универсальности системы, технической инфраструктуры, доли безналичных платежей в системе розничного оборота. Так, для валовых расчетов в режиме реального времени электронный расчетный документ обязателен, при расчетах на клиринговой основе используются как бумажные носители платежа, так и электронные.

Особое место среди инструментов занимают платежные карточки, которые используются и в международных, и во внутренних платежных системах. Функционирование международных систем предполагает заключение банками различных стран договоров с владельцами системы и получение права на осуществление операций по эмиссии, эквайрингу, безналичным расчетам с использованием корреспондентских счетов, открытых в банках-нерезидентах. Внутренние частные системы включают эмиссию банками собственных банковских платежных карточек, осуществление эквайринга по ним. Происходит не только увеличение объема платежей при их помощи, но и распространение на их основе дополнительных видов услуг, новых тенденций в применении, например, совмещение логотипов нескольких систем на одной карточке, их стандартизация, внедрение карточек с предоплатой и информацией о платежеспособности пользователя.

Таким образом, национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

 

 

В соответствии со статьями 25, 32 Банковского кодекса Республики Беларусь одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь (далее – Национальный банк) является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

В рамках достижения этой цели Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, тарифной политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь.

Система безналичных расчетов является составной частью национальной платежной системы Республики Беларусь и представляет собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств, обеспечивающих проведение безналичных расчетов по результатам операций, совершаемых физическими лицами при использовании платежных инструментов для осуществления дебетовых и кредитовых переводов денежных средств [16, c. 56].

Безналичные расчеты – это денежные расчеты, совершаемые путем записей по счетам плательщиков и получателей средств, либо путем зачета взаимных требований, то есть без использования наличных денег [1].

Существующая в настоящее время в Республике Беларусь платежная система сформировалась в конце 90-х годов, что позволило в полной мере использовать накопленный опыт других стран и учесть обязательные для ее успешного функционирования требования и принципы. Дальнейшее развитие платежной системы должно происходить в соответствии с Концепцией развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2015 года с учетом мировых тенденций (Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 мая 2004 г. №84) и отвечающей требованиям Комитета по платежным и расчетным системам Базельского банка международных расчетов.

Ключевым компонентом инфраструктуры национальной платежной системы является автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР), представляющая собой единую банковскую компьютерную сеть.

Межбанковские расчеты в Республике Беларусь осуществляются в системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом АС МБР. BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных системах (расчетно-клиринговая система по ценным бумагам и системы расчетов с использованием банковских платежных карточек, автоматизированная информационная система единого расчетного и информационного пространства). Обязательным условием для осуществления расчетов через систему BISS является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

-  разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы банков;

- проведение межбанковских расчетов по электронным платежным документам Национального банка с использованием механизма обработки срочных электронных платежных документов независимо от наличия средств на счете для межбанковских расчетов;

- проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;

- проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием механизма взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого банками для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам;

- отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому счету банка (счету для межбанковских расчетов Национального банка) индивидуально в полном размере. Частичная оплата электронных платежных документов не допускается.

Одной из составляющих платежных систем является клиринговая. В клиринговой системе прочих (несрочных) платежей расчеты осуществляются путем взаимного зачета требований и обязательств участников, что позволяет сократить объемы денежных средств банков, необходимых для завершения расчетов, а также способствует сокращению затрат на обработку информации.

Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций. Создание быстродействующей и безопасной платежной системы позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения межбанковских расчетов [24, с. 23].

Платежную систему Национального банка можно охарактеризовать как системно – значимую, поскольку она является единственной системой, посредством которой осуществляются межбанковские переводы денежных средств.

В настоящее время автоматизированная система межбанковских расчетов в республике оценена Международным валютным фондом на «отлично»  [25]

Основные показатели работы системы BISS
Показатели	Январь-сентябрь 2012 г.	Январь-сентябрь 2013 г.	Отклонение
			(гр.3-гр.2)	(гр.3/гр.2)*100
1	2	3	4	5
1. Проведено платежных инструкций
1.1. По количеству, тыс. единиц	66 835,5	70 327,4	3 491,9	105,2
1.2. По сумме, млрд. рублей	3 518 268,5	3 842 706,4	324 437,9	109,2
2. Среднедневной оборот
2.1. По количеству, тыс. единиц	263,1	279,1	16,0	106,1
2.2. По сумме, млрд. рублей	13 851,5	15 248,8	1 397,3	110,1
3. Средний размер платежной инструкции, млн. рублей	52,6	54,6	2,0	103,8
4. Аннулировано платежных инструкций
4.1. По количеству, единиц	19	0	-19	0,0
в процентах к  общему количеству	0,0	0,0
отправленных платежных инструкций
4.2. По сумме, млн. рублей	3 964,4	0,0	-3 964,4	0,0
в процентах к общей сумме	0,0	0,0
отправленных платежных инструкций
5. Коэффициент доступности, процентов*	100	100	X	X
*   Показатель отражает готовность  АС МБР осуществлять межбанковские  расчеты