Кредитная система Узбекистана

    План: 

    Введение.

1. Понятие кредитной системы и ее структура.
2. Кредитная система Узбекистана, ее этапы становления и структура.
3. Современное состояние кредитной системы Узбекистана.

    Заключение.

    Список  литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение 

    В современной рыночной экономике часто возникает противоречие, которые выражается в следующем. У ряда фирм, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это выражается в следующем: расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже время имеются в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и т. п. Это возникшее противоречие устраняет кредитная система.

    Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности¹.

     «Мы сделали первые шаги на пути формирования комплекса рыночных отношений. Центральный  банк республики стал самостоятельным  от органов управления. Созданы Национальный банк внешнеэкономической деятельности и система коммерческих банков. В корне реформированы системы государственного материально-технического снабжения и закупок сельхозпродукции. Появились первые холдинговые и лизинговые компании»² - подчеркнул Ислам Абдуганиевич Каримов в своей книге «Узбекистан – государство с великим будущим».

    Созданию  современной кредитной системы  Узбекистана предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала  в основном на двух уровнях: государственном и частном.

      Длительный период кредитная  система функционировала в условиях  командно-административного строя.  В то время кредит по существу  перестал играть роль активного  инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль второго бюджета, т.к. кредит по большей части не  возвращался предприятиями.

    Нынешняя  кредитная система приближена к  модели, функционирующей в большинстве  промышленно-развитых стран. Наименее развитое звено кредитной системы страны – специализированные небанковские институты.

    Целью курсовой работы является ознакомление с понятием самой кредитной системы,  ее становление и развитие в Узбекистане. Для выполнения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:

• Определить понятие кредитной системы и раскрыть ее структуру.
• Раскрыть этапы становления кредитной системы Узбекистана.
• Особенности развития кредитной системы в Узбекистане.
• Раскрытие этого вопроса, поможет в целом, сформировать мнение по этому вопросу, понять особенности кредитной системы нашей страны и т. п. Кроме этого, полученные знания помогут в дальнейшей работе по экономическому профилю.

1. Понятие кредитной системы и ее структура 

    Сущность  и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Кредитная система тесно связана с денежной, поэтому часто говорят об их совокупности – денежно-кредитной системе. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.

    С точки зрения функционального аспекта, под «кредитной системой» понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим и потребительским, государственным и международным кредитом.

    Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система опосредствует  весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

    Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть из следующих банковских операций:

    - привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только организации старше одного года;

    - размещение этих средств от  своего имени и за свой счет;

    - открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

    - осуществление расчетов по поручению  владельцев счетов;

    - инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

    - купля и продажа иностранной  валюты;

    - привлечение и размещение драгоценных  металлов;

    - выдача гарантий.

    При этом банки – это кредитные  организации, которые имеют право  в комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные  организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок: факторинговые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

    Современная кредитная система западных стран  сформировалась под влиянием концентрации и централизации банковского  капитала, приведшая к возникновению  банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых учреждений и усложнения функциональной структуры кредитной системы, слияние или сращивание банковских и промышленных монополий и образование финансового капитала; интернационализация банковского дела, появление транснациональных банков и финансовых групп³. 

    Звенья  кредитной системы государства^*.

Схема 1

    В кредитной системе выделяются 3 основных звена:

    Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19 в. на ранних стадиях  капитализма. Центральному банку государство представило исключительное право эмиссии банкнот. Некоторые из Центральных банков были сразу учреждены как государственные институты (Немецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии), другие были национализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Англии, Японии, Канады, Нидерландов). Некоторые Центральные Банки до сих пор существуют на основе смешанной государственно-частной собственности (Федеральная Резервная Система США).

    Главной целью Центрального банка Узбекистана  является обеспечение стабильности национальной валюты.

    Основными задачами являются:

    формирование, принятие и реализация монетарной политики и политики в области валютного  регулирования;

    организация и обеспечение эффективной системы  расчетов в Республике Узбекистан;

    лицензирование и регулирование банковской деятельности, деятельности кредитных союзов и ломбардов, надзор за банками, кредитными союзами и ломбардами, лицензирование производства бланков ценных бумаг.

    хранение  и управление официальными золотовалютными  резервами Республики Узбекистан, включая резервы правительства по соглашению;

    организация совместно с Министерством финансов кассового исполнения государственного бюджета.

    Высшим  органом Центрального банка Узбекистана  является его Правление. Правление  определяет основные направления политики и деятельности Центрального банка, осуществляет управление банком. Правление состоит из одиннадцати человек. В состав Правления входят председатель Центрального банка, его заместители, а также руководители основных подразделений банка. Председателем Правления является председатель Центрального банка. Члены Правления (кроме первого заместителя и заместителей Председателя Центрального банка) утверждаются Кенгашем Сената Олий Мажлиса по представлению Председателя Центрального банка. Правление обладает следующими полномочиями:

    определяет  основные направления монетарной политики, включая масштаб операций Центрального банка на открытом рынке, учетные  и ссудные процентные ставки Центрального банка и норму обязательных резервов банков в Центральном банке;

    утверждает  нормативные акты Центрального банка;

    решает  вопрос об участии Центрального банка  в международных организациях;

    определяет  номинальную стоимость и образцы  банковских билетов и монет, а  также условия изъятия денежных знаков;

    утверждает размеры и условия предоставления ссуд правительству Республики Узбекистан;

    утверждает  экономические нормативы для  банков и правила проведения финансовых операций для кредитных союзов и  ломбардов, а также рассматривает  их соблюдение;

    принимает решения о выдаче и отзыве лицензий на занятие банковской деятельностью, осуществляет лицензирование деятельности кредитных союзов и ломбардов, а также производства бланков ценных бумаг;

    определяет  организационную структуру Центрального банка;

    создает, реорганизовывает и ликвидирует учреждения и предприятия Центрального банка;

    утверждает  смету расходов и доходов Центрального банка;

    рассматривает годовые и финансовые отчеты Центрального банка;

    утверждает  руководителей структурных подразделений, учреждений и предприятий Центрального банка;

    заслушивает отчеты и доклады руководителей  структурных подразделений Центрального банка, его учреждений и организаций;

    устанавливает условия найма, увольнения, оплаты труда  работников Центрального банка в  соответствии с законодательством, а также порядок получения ими кредитов и приобретения акций;

    рассматривает и решает другие вопросы, отнесенные к компетенции Центрального банка.

    Заседания Правления проводятся не реже одного раза в месяц. Заседания Правления  созываются председателем Центрального банка. Они могут быть созваны также по требованию не менее трех членов Правления. Председательствует на заседаниях Правления председатель Центрального банка, а в случае его отсутствия - один из его заместителей. Заседание Правления правомочно при участии не менее двух третей его членов. Решения Правления принимаются простым большинством голосов присутствующих членов. В случае равенства голосов голос председателя Центрального банка является решающим. Заседания Правления являются, как правило, закрытыми.

    Решение Правления принимается в форме  постановления.

    Председатель  Центрального банка:

    руководит деятельностью Центрального банка  и его Правления, распоряжается  фондами банка и несет ответственность  за выполнение задач, возложенных на Центральный банк;

    решает  вопросы деятельности Центрального банка, за исключением отнесенных настоящим  Законом к компетенции Правления;

    подписывает постановления Правления, издает приказы  и распоряжения;

    совершает действия по оперативному управлению деятельностью и текущим операциям Центрального банка;

    представляет  Центральный банк в Олий Мажлисе, в правительстве, министерствах  и ведомствах, судах, банках и учреждениях, международных и иностранных  организациях по всем вопросам банковской деятельности;

    поручает  решение отдельных вопросов своим заместителям, руководителям структурных подразделений центрального аппарата, руководителям территориальных учреждений.

    Срок  полномочий председателя Центрального банка - пять лет. В случае отсутствия председателя Центрального банка его  обязанности выполняет один из заместителей.

    Основания для освобождения от занимаемой должности  председателя Центрального банка. Председатель Центрального банка может быть освобожден от занимаемой должности по следующим  основаниям:

    истечение срока полномочий;

    личное  заявление об отставке с указанием  причин;

    признание в установленном законом порядке  виновным в совершении преступления;

    невозможность исполнения своих служебных обязанностей по состоянию здоровья, на основании  заключения государственной медицинской комиссии;

    совершение  действий, несовместимых с пребыванием  в занимаемой должности, в том  числе грубое нарушение настоящего Закона и нанесение существенного  ущерба интересам Центрального банка.

    Председатель  Центрального банка может быть освобожден от занимаемой должности и по другим основаниям, предусмотренным в законодательстве.

    Заместители председателя Центрального банка. Первый заместитель и заместители Председателя Центрального банка назначаются  на должность и освобождаются  от должности Президентом Республики Узбекистан по представлению Председателя Центрального банка.

    Коммерческие  банки - главные центры кредитной системы. Современные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Они не только принимают вклады населения, предприятий, выдают кредиты, но и выполняют финансовое обслуживание клиентов.

    Операции  коммерческого банка подразделяют на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств). Банки, кроме того, могут быть посредниками операций (по поручению клиента на комиссионной основе) и доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами).

    Основные  функции коммерческих банков можно  объединить в три группы:

• банки играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют участникам хозяйственной деятельности возможность осуществлять расчеты по заключенным договорам, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;
• банки являются финансовыми посредниками, обеспечивающими в экономике процесс «сбережение - инвестиции», т.е., с одной стороны, они являются местом, где хранится основная масса временно свободных средств предприятий и населения, а с другой – служат источником средств для удовлетворения инвестиционных потребностей субъектов хозяйствования и граждан;
• коммерческие банки являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам товаров и услуг осуществлять свою деятельность на постоянной, непрерывной основе. Без эффективной банковской системы возможности стабильного функционирования национальной экономики крайне ограничены.

    Особое  место  в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды,  страховые компании, взаимные  фонды, инвестиционные банки,  ипотечные  банки,  ссудо-сберегательные ассоциации и тому подобное). Аккумулируя  громадные денежные  ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. Допустим, суммарные  активы  всех  этих специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвое превышают активы коммерческих банков.

      Специализированные  кредитно-финансовые учреждения — важное звено кредитной системы любой страны. Они функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Это совокупность финансовых институтов различной специализации: ссудо-сберегательные учреждения, инвестиционные фонды и компании, пенсионные фонды, страховые фирмы и компании, кассы взаимопомощи, ломбарды и др. Эти учреждения в начале своего развития взяли на себя выполнение тех услуг и операций, которые не выполнялись коммерческими банками. Однако в настоящее время в развитых странах эти институты стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам и компаниям, т.е. стираются различия между коммерческими банками и небанковскими учреждениями. Через расширение нетрадиционных операций произошло проникновение последних на банковские рынки.

      Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного или двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

      Для этих учреждений характерна двойная  подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они  вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с  другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств.

      Широкое распространение специализированные кредитно-финансовые учреждения получили в сферах ипотечного и потребительского, а также сельскохозяйственного кредита. Они занимаются привлечением мелких сбережений населения, инвестированием капитала, размещением ценных бумаг и др.

      Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, посредством выпуска облигационных займов, акций и других ценных бумаг, и предоставлении долгосрочных ссуд. Инвестиционные банки скорее представляют собой посреднические учреждения между предпринимателями, испытывающими нехватку средств для долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок. Инновационные банки тоже инвестиционные, но кредитуют только разработку и освоение технологических нововведений.

      Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог земли и недвижимого имущества. В пассиве этих банков значительную долю составляют ипотечные облигации, акции и другие ценные бумаги.

      Ссудо-сберегательные ассоциации занимаются тоже вкладными операциями сбережений населения и используют их для покупок недвижимости (2/3 актива на покупку жилья).

    Кредитные системы развивающихся стран  в целом, за редким исключением, развиты  слабо (в основном это кредитные  системы в развивающихся странах  Африки, структуры которых ориентированы  на кредитные системы бывших стран метрополий - Англии, Франции, Португалии). В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. Таким образом, в настоящее время кредитные системы мира имеет, главным образом, трехъярусную структуру, которая помогает функционировать экономике стран⁴.

    Третья  подсистема кредитной системы –  страховой сектор. Входящие в него страховые компании и негосударственные  пенсионные фонды не являются кредитными организациями и соответственно не занимаются прямым кредитованием. Тем не менее этим организациям отводится значительное место в кредитной системе, поскольку они представляют собой мощный канал аккумуляции денежных средств физических и юридических лиц для их последующей передачи заемщикам при посредничестве банков либо путем приобретения выпущенных заемщиком ценных бумаг.

      Страховые компании занимаются примерно теми же операциями, что и страховые организации. Их пассивы состоят из страховых взносов и доходов от активных операций, их используют кроме выплаты страховых полисов в долгосрочные ценные бумаги на определенные сроки и как закладные под жилые строения.

      Частные и государственные пенсионные фонды, мобилизуя вклады населения, располагают крупным капиталом, и вкладывает его в покупку акций и облигаций корпораций, выдают мелкие ссуды.

      Кредитные союзы — сберегательные учреждения кооперативного типа, организуемые профсоюзами, крупными предприятиями, церквями. Ресурсы аккумулируются за счет продаж и долевых акций, которые могут быть в любой момент выкуплены кооперативом. Они в основном используются для выдачи мелких ссуд своим членам.

      Инвестиционные фонды  – это финансовые организации, которые  путем выпуска и размещения своих  собственных акций привлекают денежные средства для их подследственного инвестирования в ценные бумаги других эмитентов с целью получения прибыли на вложенный капитал.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Кредитная система Узбекистана, ее этапы становления и структура 

     Последнее десятилетие для Узбекистана стало своего рода “эпохой перемен”. В стране осуществляются полномасштабные реформы, направленные на формирование рыночной многоукладной экономики. Важную роль здесь играет создание сильного и стабильно развивающегося банковского сектора. Период независимости стал для банковского сектора страны периодом перехода от монобанковской системы к созданию нового, отвечающего требованиям рыночной экономики, современного банковского сектора, формирования системы универсальных банков.

     Как подчеркнуто в книге Президента Республики Узбекистан И.А.Каримова «Узбекистан по пути углубления экономических реформ», на первом этапе для успешного перехода к рынку в числе важнейших и первоочередных мер в области кредитно-денежной политики выдвигались:

     формирование  двухуровневой банковской системы во главе с Центральным банком и широкой сетью самостоятельных коммерческих и частных банков, создание благоприятных условий для открытия на территории республики отделений и представительств крупных зарубежных банков;

     обеспечение устойчивого денежного обращения, резкое ограничение кредитной, наличной денежной эмиссии, роста совокупной денежной массы;

     создание  необходимых экономических и  организационных условий и предпосылок  для введения в обращение национальной денежной единицы Республики Узбекистан.

     Эти основополагающие направления легли  в основу принципов и стратегии  реформы финансового сектора  Узбекистана.

     Создание  современной банковской системы  в Узбекистане проходило поэтапно. Узбекистан не пытался форсировать  процесс либерализации банковского сектора, делая акцент на качестве и своевременности проводимых реформ.

     Начальный этап реформирования был связан с  осуществлением ряда мер, направленных на формирование основ банковской системы. Принятие в 1991 году Закона Республики Узбекистан “О банках и банковской деятельности” стало основой для создания двухуровневой банковской системы.

     В соответствии с этим законом был  создан независимый Центральный  банк страны, на который были возложены  задачи регулирования денежного  обращения, формирования системы коммерческих банков, а также создания платежной системы. Для выполнения этих качественно новых задач, кардинально отличающихся от прежних, в Центральном банке были созданы подразделения, ответственные за разработку и проведение денежно-кредитной и валютной политики, регулирование и надзор за банковской деятельностью, развитие системы расчетов и платежей.

     Финансирование  различных отраслей экономики должны были теперь осуществлять создаваемые  специализированные коммерческие банки, которые приступили к разработке стратегии своего развития и формированию своих внутренних подразделений.

     Введение  в обращение в конце 1993 года сум-купона в качестве промежуточной валюты, а с 1 июля 1994 года - полноценной национальной валюты – сум, стало важной вехой  в формировании независимой банковской системы. Отныне Центральный банк стал полностью самостоятелен в своих действиях, которые были направлены, в первую очередь, на эффективное создание национальной денежной системы с рыночными инструментами ее регулирования. Именно с этого времени деятельность Центрального банка в областях разработки и проведения денежно-кредитной политики и валютного регулирования, регулирования банковской деятельности и создания эффективной платежной системы была полностью направлена на обеспечение стабильности национальной валюты.